计划方案20XX年信用卡业务指导意见.docx

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计划方案20XX年信用卡业务指导意见

[计划方案]20XX年信用卡业务指导意见

　　20XX年信用卡业务指导意见

　　为加快零售业务转型升级，促进信用卡业务的持续健康发展，明确20XX年信用卡业务发展方向和具体工作任务，特制定本指导意见。

一、指导思想

　　全行信用卡业务以“促发卡、抢市场、强融合、控风险”为工作主线，以“提供便利支付工具、加快消费信贷业务发展和线上线下应用场景建设”为工作重点，通过大数据、人工智能和移动互联技术应用，加快提高盈利能力，全面提升信用卡业务市场影响力、产品竞争力、风险控制力和客户满意度。

二、经营目标

（一）信用卡业务规模。

重点指标为新增发卡数量、新增徽银E付商户数、新增消费者信贷余额数。

（二）信用卡经营效益。

重点指标为信用卡业务收入。

　　（三）信用卡发展质量。

重点指标为期末信用卡不良率。

　　具体经营目标值以总行下达的信用卡业务考核指标计划为准。

三、主要工作措施

（一）加强营销，扩大业务规模1.挖掘网点客户资源，持续加强交叉销售。

　　通过网点产能提升，进一步挖掘网点客户资源，通过信用卡交叉销售，提升我行存量客户粘性，有效发挥网点的信用卡发卡主渠道作用。

一是坚持开展主动发卡业务，强化对我行存量零售客户的精准化数据挖掘，持续开展代发、理财、CRM星级、电子银行客户的主动发卡业务，结合线上申请和自动审批，提升客户体验。

二是着力发掘公司客户员工的综合性消费信贷需求，提供多样化服务与产品，推动集团发卡业务。

三是利用当地高校资源，开展已签约应届毕业生集中发卡，积极拓展年轻客群。

四是强化网点信用卡宣传推广，通过厅堂各岗位的联动营销，根据客户需求合理推荐信用卡产品，提高厅堂营销的有效性。

2.发挥直销产能优势，有效提升专业销售。

　　进一步加强直销渠道管理，充分发挥直销队伍的专业渠道作用。

一是严格信用卡直销渠道管理。

各分行应按照直销团队考核制度开展业务考核及薪酬兑付，提升团队活力。

二是加强团队主管的履职考核，提升进件预审工作有效性与合规销售能力。

三是持续推动分支行客户资源与直销队伍专业化销售的结合，重点开展存量客户主动发卡以及公司客户的交叉销售。

四是利用直销队伍推进外部合作渠道发卡，积极拓展消费信贷业务，提升业务响应度与客户服务能力。

3.依托网申快捷通道，积极探索线上销售。

　　在已经开办的白名单客户网上申请的基础上，进一步加强线上销售渠道建设，拓宽线上流量入口，实现客户全流程网上申请、在线审批。

一是在我行手机银行、微信公众号、网上银行嵌入信用卡网申页面。

二是在我行合作商户门店张贴二维码，方便客户通过扫码快捷申办卡片。

三是利用第三方电子商务平台、网络社交媒体、新闻娱乐客户端等平台作为流量入口。

四是完善团办业务网申渠道，实现业务快速办理，提供高效快捷的优质服务。

4.尝试合作平台获客，不断创新销售模式。

　　在发挥网点主渠道、直销队伍专业化渠道、网上申请辅助渠道作用的同时，尝试通过外部合作渠道获客。

一是以家装分期业务外部合作试点为基础，进一步优化业务流程与风控措施，明确业务模式，实现省内市场全覆盖的目标。

二是通过与外部合作缓释风险的方式，盘活拒件客户资源，扩大信用卡客群。

三是尝试与省内知名企业合作发行联名卡产品，批量获取优质客群。

四是开展合作方推荐办卡活动，不断扩大获客来源。

5.建立智能识别系统，逐步丰富销售工具。

　　进一步加强销售支持系统建设，提升产品精准化营销。

一是逐步建立客户智能识别系统，实现精确销售的目标。

通过分析客户自然属性、社会属性及我行产品使用情况等信息，识别客户需求，实现信用卡产品的组合推荐，提升销售精确性。

二是进一步完善客户经理移动终端管理。

在完善客户经理移动终端采购—使用—维修—报废的全流程规范管理的基础上，基于现有客户经理移动终端使用中存在的问题，不断优化功能，提升使用的便捷性与友好性，提升客户服务体验，并逐步减少纸质申请表使用，除团办以及分行绿色通道进件外，力争移动终端进件全覆盖。

6.调整收单业务模式，加速优化支付环境。

　　在完全依赖分支行拓展收单商户的基础之上，尝试收单商户拓展外包，利用第三方合作机构开展商户拓展工作。

一是强化分支行资金归集来源、消费信贷基地的商户拓展思路。

分支行商户拓展重点在于一方面抓住产业链龙头锁定一批商户，重点发展资金归集效果明显的商户；另一方面借助消费场景发掘一批商户，结合信用卡汽车、家装、车位、教育等分期业务，搭建消费分期场景，推动消费信贷业务发展；同时积极开展现有存量商户梳理，针对客户需求，开展商户终端二维码受理改造或徽银e付聚合支付业务拓展，确保20XX年年内基本完成我行商户二维码受理。

二是利用第三方服务机构搭建银行卡便利支付环境。

商户拓展重点在于满足持卡人日常消费的一般类客户，通过收单商户规模的扩张,提高我行的收单业务影响力。

7.聚焦徽银e付服务，联动发展负债业务。

　　随着客户消费习惯的变化，移动支付占比不断提高，聚合支付以其便捷、低成本受到广泛关注。

随着我行聚合支付产品徽银e付/徽农付业务上线，我行聚合支付品牌进一步统一。

围绕一个产品，立足城市、县域（含）以下两个市场，借助分行及第三方服务商两个渠道，积极拓展新兴收单市场，进一步提高我行收单产品市场竞争力。

积极抢占市场，强化后期商户维护，利用便捷支付带动我行基础业务的发展和负债业务的增长。

（二）强化宣传，增强品牌影响

　　20XX年，拟重点围绕发卡、用卡等客户生命周期关键触点，结合便利支付、消费信贷等重点产品，借助微信、APP两个重点渠道持续全年开展有针对性的专项营销活动，实现促发卡，促动卡的销售目标，提升客户粘性。

1.重心前移，促发卡提规模。

　　20XX年将在现有客户回馈活动的基础上，尝试发卡专项营销活动。

一是尝试开展我行存量优质信用卡动卡客户推荐办卡专项营销活动，拓展获客渠道。

二是继续开展直销渠道专项营销活动，进一步提升营销积极性与发卡占比。

2.着力用卡，促激活提用卡。

　　20XX年，围绕“动卡”重要触点，着力新发卡客户激活、首刷及存量客户持续用卡，重点消费信贷产品推广等，结合春节、五一、十一等传统节假日，十周年、世界杯、双11、双12等重点时间节点，在黄山信用卡，周末缤纷惠主题营销活动基础上，借助微信、APP等渠道，开展缤纷四季系列动卡营销活动，聚焦热点事件、营造市场氛围，不断促进激活动卡，提升客户用卡粘性和服务体验。

3.营造氛围，树品牌推产品。

　　20XX年，立足信用卡交叉销售、提升厅堂销售有效性的重点工作，充分利用行内宣传主渠道。

一是规范网点宣传内容与形式，统一信用卡业务厅堂视觉宣传形象。

各分行应确保网点灯箱片、高柜宣传PAD、网点宣传白板、跑马屏、ATM等无信用卡宣传死角，提升网点宣传对潜在目标客户的精准信息传递。

二是有效利用信用卡插卡纸、寄卡信封、电子账单、短信等客户与我行各类触点，强化精准宣传。

三是强化信用卡微信、APP、网站等线上渠道的交互宣传推广。

利用日益丰富的功能性与全年不间断的单独渠道的优惠活动叠加，吸引目标客群关注，提升传播信息的有效性。

4.分层服务，重维护提质量。

　　一是通过客户画像，实现对存量持卡客户的分层和标签化，有的放矢的针对不同客户采取不同类型营销手段，通过相关权益赠送和服务渠道的优化，持续维护高端客户，不断积累成熟客群、提升持卡客户整体质量。

二是针对有销卡倾向的高贡献度客户，通过费用减免、权益赠送等手段开展销卡挽留活动，保证持卡客户整体质量的同时，完善客户的准入退出机制。

（三）拓展分期，提升收入贡献1.调整汽车分期业务模式。

　　我行汽车分期业务主要包括直客式汽车分期以及通过平台获客和经销商获客的间客式汽车分期，其中以间客式汽车分期为主。

20XX年将逐步调整汽车分期业务模式，稳步提升汽车分期业务贡献度与市场认知度。

一是逐步加大平台合作模式占比。

选择合作一年以上且风险表现良好的中介商为平台、选择经过网点产能提升、有成熟零售队伍的支行为落地支行，以平台合作模式替代经销商合作模式，在减少销售成本和风险成本的基础上确保收益。

二是基于我行信用卡移动终端，搭建信用卡直客式汽车分期平台，寻求具备一定经济实力和风险管理能力的汽车金融机构，实现消费金融业务合作，逐步尝试树立我行汽车分期业务品牌。

2.做大家装分期业务规模。

　　借助家装分期合作获客、家装分期商圈建设以及住房按揭客户自动分期卡三驾马车，加快家装分期业务快速发展。

一是推广家装分期外部合作业务，加强分支行与合作公司的业务衔接与配合，形成全力，快速发展家装分期业务。

二是在全行推动家装分期商圈建设，培育家装分期消费场景，做大家装分期业务规模。

三是不断优化住房按揭客户自动分期卡的准入与授信政策，进一步扩大业务量。

四是不断优化与调整三种渠道家装分期业务风险及定价政策，促进家装分期业务健康快速发展。

3.丰富车位分期业务方式。

　　随着家用汽车的日益普及，车位需求不断提升，各城市的汽车保有量与车位权益之间的矛盾逐步显现。

各分行应积极梳理合作开发商楼盘资源，根据当地的市场状况采取灵活的营销策略。

特别是在车位销售市场低迷的地区，面对车位价格较低、观望客群较多的状况，主动出击，采取商户承担手续费的车位分期业务模式，强化“你买车位我付费”的宣传手段，实现商户、客户、银行的三方共赢。

4.推动综合分期业务发展。

　　一是充分利用好各类专属信用卡产品。

借助省直、市直专属信用卡产品维护对公合作关系，获取优质客群；针对住房按揭客户自动分期卡，制定新增和存量住房按揭客户差异化的销售策略，做到新增客户宣传推广无死角，存量客户分层营销推广；利用战略客户自动分期卡，充分挖掘集团客户员工的消费信贷需求，把对公合作延伸到零售业务领域。

二是充分认识各类自动分期卡产品的目标客群特点，梳理客户资源，制定有针对性的营销方案，合理运用产品推介会、座谈会等宣传方式，批量营销，集中发卡。

三是不断挖掘存量信用卡客户消费信贷需求，利用现金分期、自动分期等服务，通过批量外呼的方式，加强存量信用卡客户综合消费信贷业务推广，提升客户用卡粘性与服务体验。

5.明确涉农分期业务方向。

　　各分行应结合我行农村普惠金融生态体系建设方案，以当地龙头企业、上下游产业链客群为核心，合理构建徽农信用卡应用场景，批量获取徽农信用卡目标客群，避免零星获客带来的业务风险，稳步扩大徽农信用卡业务规模。

6.尝试教育分期市场拓展。

　　根据各地市教育资源的不同，有针对性的拓展教育分期市场。

一是积极拓展高等继续教育市场。

随着MBA、EMBA等继续教育在省内的不断普及，各地市高校都在不断扩大招生规模，接受教育的学生年龄普遍较轻且具备较强消费潜力，分期需求大风险低，各分行需结合高校业务拓展，进一步深挖高等继续教育市场的消费信贷业务。

二是尝试拓展早期教育市场。

幼教市场客户所处年龄段具有强大的消费信贷需求，各分行应进一步梳理当地幼教市场资源，选择当地规模较大、正常经营超过3年、市场认知度较高的早教机构，合作开办教育分期业务。

（四）加快创新，提高产品活力1.丰富主题信用卡产品。

　　通过进一步细分客群，完善并推出系列主题信用卡，快速丰富标准信用卡产品体系。

一是围绕年轻客群关注的文化、娱乐、运动、时尚、旅游、购物等热点，有针对性地推出各类主题卡产品。

二是为各类主题卡提供专属权益。

三是为持卡人提供可以自主选择的卡面和权益组合。

四是通过特惠商圈建设为各类主题卡提供配套的服务体系。

2.推出虚拟信用卡产品。

　　尝试推出虚拟信用卡产品，一是针对90后年轻客群，如应届毕业生客群，通过网上申请即时发卡，以小额授信满足该类客群日常消费及便捷支付需求，培养客户用卡习惯及品牌粘性。

二是针对有线上支付需求且对安全较为关注的客群，推出线上支付专属虚拟卡产品，有效控制线上支付风险。

3.优化移动客户端产品。

　　通过卡片介质升级、移动客户端与客户经理移动终端的功能优化，不断改进信用卡业务支持环境。

一是全面推广芯片卡，支持无卡支付及银联“云闪付”的行业应用。

二是有效整合第三方支付平台、我行各类支付平台的二维码应用，改善客户的快捷支付体验。

三是进一步完善“徽行信用卡”APP服务平台，在基础业务功能之外，提供生活服务及权益服务。

四是进一步完善客户经理移动终端功能，实现潜在客户名单在线分发、资产类业务和普通申卡业务同步申请，提高业务办理的便利性，加大客户经理移动终端对销售的支持力度。

4.完善消费信贷类产品。

　　对于汽车、家装、车位、教育、惠享金等重点消费信贷产品，通过持续优化获客、审批、支付及清算流程，不断提高客户的服务体验。

一是进一步优化“徽行信用卡”APP，为客户提供在线申请、自助服务等功能，实现分期业务的在线审批和即时服务。

二是进一步完善客户经理移动终端功能，结合信用卡审批系统的优化，为分行提供消费分期业务无纸化审批流程，提高业务处理效率；三是进一步探索消费分期业务新模式，通过自建平台、战略合作等方式拓宽消费信贷业务领域，实现获客模式的创新。

四是进一步挖掘信用卡存量客户价值，以现金分期和自动分期为抓手，通过客户贡献度与风险度分析，为存量客户提供不同期限、不同定价的分期产品，提升客户综合贡献度。

5.创新农村普惠类产品。

　　以县域市场为重点，以县域稳定收入人群为重点，以县域稳定收入人群的消费信贷需求为重点，合理提供信用卡产品。

结合安徽征信公司对农村地区信用体系建设成果，开展市场调研，设计有针对性产品，满足农村普惠金融生态体系建设要求。

（五）强化服务，提升客户体验1.划分客户生命周期。

　　一是围绕客户的生命周期发展框架，逐步建立三个层级的客户生命周期管理体系：

第一层级确定客户所处生命周期的不同阶段。

首先制定客户处于萌芽、初始、成长、成熟、衰退、流失阶段的量化评价标准；其次通过客户交易时点、交易趋势、额度使用率、风险表现及账龄等指标维度进行划分，描绘客户在各个阶段的迁移轨迹。

第二层级基于客户生命周期量化指标，对于不同卡种的客户，通过收益、风险等维度的分析，制定客户分层标准。

第三层级基于信用卡数据集市，根据客户的基本属性、行为属性、风险属性、外部征信以及行内其他产品信息，形成系统化的客户特征指标，以客户为单位，构建全方位统一视图。

　　二是制定生命周期各阶段差异化营销策略。

关注客户在初始期、衰退期和流失期的行为，通过调额政策、权益赠送等方式提升客户的动卡率、首刷率，降低客户的流失率；对于成长期和成熟期的客户，根据收益风险分析，对高收益低风险客户的优质客户，通过差异化定价、专属客户服务渠道、客户回馈等途径维系该类客户的粘性，持续提升用卡贡献度。

　　三是通过客户标签分析和归类，对客户的各类属性进行识别，为产品研发、差异化营销活动、差异化服务策略提供决策支持。

2.优化客户服务渠道。

　　一是在优化电话服务渠道功能与效率的同时，加大客户自助服务渠道的建设。

自助服务渠道主要包括“徽商银行信用卡”微信公众号和“徽行信用卡”APP，其中，微信渠道侧重于宣传和营销，APP渠道侧重于金融功能和生活功能的丰富和便利，将其打造成集业务查询、业务办理、信息交互、生活服务于一体的全功能平台。

全面开展客户触点包括门户网站、短信等定期维护梳理和维护工作。

　　二是建立有效的客户信息收集渠道，通过客服、分支行及各相关渠道了解客户需求，关注客户用卡流程的各个节点，根据服务中存在的问题，对内部处理流程和外部服务流程进行优化，形成流程优化机制，提高服务效率。

同时重点针对调额、续卡、销卡等历史痛点问题，专项开展流程优化工作。

3.提升客户服务体验。

　　一是让客户体验更便捷的服务渠道。

立足于现有的服务渠道，不断拓宽还款、支付、分期等各类用卡渠道，为客户提供更多的服务选择，满足各类人群的服务需求。

二是让客户感受更快速的用卡体验。

通过不断优化进件受理流程、工单流转流程、客服系统升级、“徽行信用卡”APP换版等方式，缩短客户从办卡、寄送、用卡等各环节服务受理时间，为客户提供更高效的服务体验。

三是让优质客户享受回馈服务。

在客户分层的基础上，利用有限资源，对客户进行差异化服务。

结合尊尚白金卡、能量卡、汽车主题卡等各类卡种的发行，逐步建立高端优质客户的服务体系，开展客户关怀，增强客户粘性。

（六）优化流程，提高运营质量1.开通进件绿色通道。

　　完成重要客户的进件绿色通道建设，从制度上明确分支行的权力和责任，为重要客户提供快捷的进件处理流程，提高信用卡进件处理的灵活性，满足重要客户的特定需求及分支行业务发展需求。

2.加大自动审批应用。

　　根据现有的自动审批策略，通过智能识别技术、反欺诈策略、职业稳定性模型等技术应用，制定客户经理移动终端进件的差异化准入和授信政策，将自动审批范围从现有网点PAD进件逐步向直销团队PAD进件覆盖，提高进件处理效率。

　　制定网申进件反欺诈策略，充分运用行内外大数据，有效利用生物识别技术、设备指纹技术，加强网申客户的身份识别和核验，使用网申渠道专用申请评分模型，配置网申渠道的风控体系，实现网上申请在线实时审批，充分发挥网申渠道的获客功能。

3.优化分期业务流程。

　　一是明确分行审批的资产类业务线上审批流程，有效利用客户经理移动终端进行各类分期业务的材料申报和补充，解决支行网点尤其是县域网点人工报送材料的困难，对于不合规进件实现自动拒绝，充分保障审批效率。

二是将获取的内外部征信数据充分展现给分行有权审批人，针对审核要点给出相应的提示信息，为审批人员提供决策支持。

三是针对总行审批的各类分期产品，不断总结经验，调整和优化审批流程，探索建立消费信贷类客户信用评定模型，提升资产审批质量和效率。

4.制定团办进件流程。

　　进一步明确团办进件流程，为深入挖掘公司客户资源，解决效率与风险的矛盾，推动集团批量发卡业务提供保证。

分支行严格按照标准开展团办进件，认真调查企业的经营情况，对企业员工的申请信息真实性负责。

总行为团办进件制定特定的审批流程和准入授信政策，配备专属审批队伍，有效提升团办进件的审批质量和效率。

（七）加强考核，促进能力提升1.加强分行主管部门考核。

　　分行信用卡业务主管部门的职责主要包括以下四个方面：

一是开展有组织销售工作。

二是开展全行统一营销活动的落地以及当地个性化营销活动的组织工作。

三是根据目标客户需求组织制定有针对性的产品解决方案。

四是组织开展辖内从业人员的培训工作。

　　总行将加大对分行业务主管部门的检查与指导，从队伍建设与管理、业务培训频次及效果、各类重点工作落地推动等维度进行考核，加强过程管理，充分发挥分行业务主管部门的营销组织与推动作用。

2.提升全行从业人员能力。

　　进一步加强信用卡队伍能力建设，不断强化内训师队伍建设、专业化资格考试等工作。

一是通过总分支三级的持续培训，使从业人员充分掌握产品知识与销售技能，提高从业人员合规销售意识、风险识别与判断能力。

二是持续推广信用卡从业人员资格考试，为从业人员持证上岗打下基础。

三是建立销售人员白名单、灰名单、黑名单制度，实行差异化的风险控制及产品激励政策。

3.严格直销渠道人员管理。

　　通过专业化管理以及绩效分配制度优化等措施，提升直销队伍的稳定性与产能。

一是实现直销团队专职主管的全覆盖，建立主管人才库，定期开展交流活动，提高团队主管的管理能力。

二是加大直销团队客户经理的招聘力度，实现招聘常态化，保证直销团队产能的稳定与提升。

三是优化直销团队客户经理和主管的薪酬考核管理办法，加强直销队伍的考核与激励。

四是建立直销渠道的前端风险防范机制，在预审制度的基础上，加强贷中核查力度，实行各团队间的”互检”及行外的“神秘人检查”制度。

4.完善销售人员激励机制。

　　一是调整战略绩效分配方式，在原有基础上，依据销售人员是否持有资格证、是否通过客户经理移动终端进件、是否新增客户等维度，区别制定战略绩效发放标准。

二是以零售客户经理绩效改革为契机，落实信用卡销售积分制度，提升业务推广的积极性。

三是开展专项劳动竞赛，突出业务重点，强化业务激励机制。

（八）强化管理，提高工作实效1.持续加强数据应用。

　　加强信用卡客户数据应用，健全信用卡模型体系。

一是针对无征信客户开发并部署独立的申请评分卡，提高信用风险识别准确率。

二是完善行为评分模型的建设与优化，应用行为评分模型优化调额体系，提升调额成功率。

三是加强数据的收集与清洗，不断完善数据质量，尝试建立催收模型。

四是引入外部数据，加强客户网络与社交信息的数据应用，完善贷前风险评价体系，为全面放开网申渠道提供保障。

五是结合外部合作，开展客户贡献度、客户收益能力的评价体系研究。

　　加强信用卡数据集市建设，不断完善统计分析机制。

一是完善信用卡数据集市指标体系及数据输出能力，将信用卡数据集市打造为各应用系统的数据核心。

二是以产品为主线优化现有报表体系，细化业务产品参数，实现业务产品的进件、发卡、收益、垫款、风险表现等全生命周期的实时跟踪与评价。

三是开发个性化报表满足业务监控、产品奖励等环节的需要。

四是梳理现有监管要求，完善监管指标口径，固化监管报送报表，提高监管报表、监管数据的报送效率与准确性。

2.持续加强系统应用。

　　加快支持系统融合：

一是加强现有各信用卡系统的交互，强化发卡、收单之间的系统融合，解决资产类业务多样化的需求；强化移动终端、决策审批、发卡核心之间的系统融合，加强信审系统与移动终端的双向信息交互。

二是加强信用卡各业务系统与行内相关系统的交互，建立发卡系统与行内信贷管理系统的信息交互，为信用卡资产类业务提供事中管理手段，为抵押担保类业务提供相应的系统支持。

　　持续优化现有系统：

一是拓宽信用卡进件渠道，为线上申请渠道提供二维码应用支持。

二是提升信审系统的灵活性，实行进件处理流程在总分支三级任务的灵活分配。

三是继续推进终端移动化，实现资产类业务在线申请的需求，以适应资产类业务对时效性的要求。

四是持续优化信用卡信审系统，满足消费信贷业务发展和自动审批的持续推进。

五是优化催收管理系统，实现催收策略的及时调整及客户信息的及时反馈修复。

　　适时建设新系统：

一是建设规则引擎平台，用于部署申请评分、行为评分、催收评分等各类业务模型及规则。

二是新建账户管理系统，为信用卡客户动态调额及事中管理提供系统支持。

三是建设网上申请平台，综合运用人脸识别、设备指纹、区域定位等新技术，为网上申请提供系统支撑。

3.持续优化准入政策。

　　一是向代发、理财、CRM星级以及电子银行和直销银行客群倾斜，鼓励行内零售客户的交叉销售获客。

二是开展针对应届毕业生客群等年轻客群准入政策的研究，配套专项准入政策。

三是针对大力推广的家装分期、汽车分期、教育分期等消费信贷类业务，结合合作商户的担保方式差异，配套相应准入政策。

四是针对客户经理移动终端、网申渠道进件制定差异化的准入政策。

五是制定销售人员黑、灰、白名单的标准，实现黑名单推广人员禁止进件；灰名单推广人员进件重点审查，白名单推广人员进件优先准入的政策导向。

六是开展合作平台和合作商户的准入管理，根据风险缓释手段差异配套相应的准入管理策略。

4.持续优化授信政策。

　　一是持续优化授信体系，通过细化收入核定的标准，提高收入核定的准确性，有效引入职业稳定性模型，根据风险敞口表现进行初次授信的政策调整。

二是建立多维度的动态调额机制，梳理和优化调额政策，充分运用行为评分结果，根据客户风险与收益评价制定差异化调额政策，借助场景调额、主动调额等手段，提高调额的频次和客户满意度。

三是根据汽车分期、家装分期、教育分期等资产类业务的风险表现适时调整和优化相关授信政策。

5.持续管控事中风险。

　　一是聚焦资产类业务的事中风险管理，充分运用出账审查、定期数据监测、不定期现场检查等手段，加强对于合作商户和合作平台的风险管理，根据各合作商户和合作平台的风险表现采取限额管理、增加保证金、暂停、整改、退出等风险管控措施。

二是通过客户行为分析，结合申请信息和交易信息主动开展风险排查工作，尽早识别高风险客户，并采取调高定价、降额、冻结、止付等措施，有效降低风险。

6.持续防控操作风险。

　　一是继续开展“三基四到位”专项治理工作，全面加强信用卡业务基础管理能力，有