RFC财务规划书样例.docx
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RFC财务规划书样例
尊敬的杨先生
家庭全方位
财务计划书
财务规划顾问：
潘健
第一部分：
基本情况简介
第二部分：
理财目标设定及量化
第三部分：
财务报表编制
第四部分：
财务指标分析
第五部分：
路径规划与资产配置
第六部分：
建议事项
第七部分：
总结
第一部分基本情况简介
杨志坤先生今年27岁，未婚。
杨先生任职于投资研究公司，现职助理研究员，主要负责证券投资组合管理、数据指标分析，以及协助基金经理作投资决策。
杨先生现时收入属于中等水平，但职业生涯前景乐观，预期未来有较高的薪资成长率。
杨先生平时工作繁忙，且工作之外需花相当时间学习，故交际时间较少，但仍注重运动锻炼，平均每周会有一天约朋友打球，偶尔与朋友聚餐。
杨先生兴趣广泛，主要在于摄影与旅游，但因工作繁忙，平均每年有一到两次外出旅游，每次大约一周，平均每次旅游花费两千元左右。
杨先生因为从事金融投资行业，故在投资理财方面颇有心得，个人投资可获得较高回报率。
但因投资本金基数较少，现时每年净投资收益还是相对较少。
杨先生父亲今年54岁，早年经商，除自住外另有两处房产出租，但现时除租金外无固定收入，预计明年可领社会基本养老金；母亲56岁，退休工人，有基本退休金，另有约20万元存款，40万元用于投资，每年投资回报率约10％。
杨先生预计30岁左右结婚，但婚后没有供房计划，打算用于投资，积累后一次购房，所以婚后打算租房，预计每月租金2500，现时仍与父母同住。
5年后有购车计划，用于工作及代步。
杨先生现时有计划在30岁开始准备养老金及子女教育金。
家庭成员基本资料表
称谓
姓名
性别
学历
职业
出生日期
年龄
社会医疗保险
社会基本养老金
年
月
日
本人
杨志坤
男
本科
金融
1979
6
12
27
无
有
父
杨成
男
中学
无
1952
3
27
54
有
有
母
肖月玲
女
中学
退休
1950
3
18
56
有
有
住址
广州市荔湾区××路×号××阁××××房
电话
020－8134****
公司（本人）：
××××投资研究咨询有限公司
职级/职称：
助理研究员电话：
020－3569****
地址：
广州市天河区天河北路×号××楼××××室
E－mail：
××××××
个人收支情况表
收入项目
金额
支出项目
金额
工资收入
5000/月60000/年
生活支出
31320
理财收入
11000/年
理财支出
12000
租金收入
储蓄支出
10800
其他收入
年终奖20000
其他支出
3000
总收入
约91000/年
总支出
57120
个人资产情况表
项目
原价
现值
自住房产
股票
50000
60000
债券
10000
10000、2009年3月到期
储蓄保险
杨先生保额10万,10年缴款期,年缴5000,万能险,年账户价值年增长率3%,投保原意在于退休储蓄.在55岁时账户价值为97582元
定存
60000
第二部分理财目标设定及量化
理财目标汇总表
短期目标
（三年以内）
1、家庭紧急预备金三个月
2、父母奉养金，500元/月
3、计划30岁结婚前累积约10万元作婚姻及新房家私费用
中期目标
（4－14年）
1、十年，杨先生37岁购车计划，约需15万元
2、15年，购房计划，总价约50万元
长期目标
（15年以上）
1、五十岁前家庭紧急预备金补足到六个月
2、子女教育金（计划32岁生小孩）：
4年本科，每年3万（含生活费）；二年研究生，每年10万（含生活费），六年约需32万元。
3、退休计划：
预计55岁退休，退休后每月生活费6000元/月
4、还需两次换车计划，每次15万元，时间在47岁、57岁
优先顺序
1、紧急预备金；2、结婚费用；3、退休计划；4、购车计划；5、子女教育金；6、购房计划；7、换车计划一；8、换车计划二；
注明：
1、父母奉养金直接列为生活费用；小孩从0岁到18岁，平均每年以1万元计算，列入生活费用。
2、由于杨先生年龄尚轻，紧急预备金以三个月来准备，建议随年龄逐步提高，到50岁时准备六个月的紧急预备金。
按照优先顺序量化理财目标
A：
所有假设条件：
假设：
通货膨胀率2％；投资回报率10％；退休后净报酬率（同通货膨胀率，大致同银行定存利率相若）
学费成长率4％；薪酬成长率8％
假设：
目前地区在岗职工上年度平均工资约2500元/月；社保报酬率2％；当地居民平均寿命77岁
B：
理财目标量化
一、结婚费用
距离目标年限
3
目标所需金额
100000
目前币值
所需金额未来值
106121
Fv（N=3,i=3%,pmt=0,pv=-100000）
现在一次投入
79730
Pv（N=3,i=10%,pmt=0,fv=106121）
每年投入
32061
Pmt（n=3,i=10%,pv=0,fv=106121）
每月投入
2672
二、退休计划
杨先生现在年龄
27
预计退休年龄
55
距退休年期
28
预计寿命
80
退休生活年限
25
退休月开支（现值）
6000
退休月开支（未来值）
10446
退休金总额（未来值）
2447338
预估社会保险退休金给付
600000
预估公司给付退休金（单笔）
500000
储蓄保险
97582
退休金缺口
1249756
30岁开始一次投入
115347
30岁开始每年投入
12708
每月投入（共投25年）
1059
三、购车计划
距离目标年限
10
目标所需金额
150000
所需金额未来值
182849
现在一次投入
70496
每年投入
11473
每月投入
956
四、子女教育金
教育金开始准备年龄
30岁
小孩出生年龄
32岁
30岁时大学所需学费（每年）
30000
距离子女读大学年期
20
所需学费未来值
65734
大学四年教育金总额（未来值）
262934
30岁时一次投入
39083
每年投入
4591
每月投入
383
30岁时研究生所需金额（每年）
100000
距子女读研究生年期
24
所需金额未来值
256330
两年研究生教育金总额（未来值）
512661
一次投入
52048
每年投入
5793
每月投入
483
五、购房计划
距离目标年限
15
目标所需金额
500000
所需金额未来值
672934
现在一次投入
161095
每年投入
21180
每月投入
1765
六、换车计划一
距离目标年限
20
目标所需金额
150000
所需金额未来值
222892
现在一次投入
33131
每年投入
3891
每月投入
324
七、换车计划二
距离目标年限
30
目标所需金额
150000
所需金额未来值
271704
现在一次投入
15571
每年投入
1651
每月投入
138
C：
理财目标所需资金汇总表
序号
项目
目标金额
年限
属性
一次投入
年投入
月投入
1
紧急预备金
20000
及时
短期
20000
20000
20000
2
结婚费用
100000
3
短期
79730
32061
2672
3
退休计划（30岁开始）
6000/月
25
长期
115347
12708
1059
4
购车计划
150000
10
中期
70496
11473
956
5
子女教育金
（30岁开始）
320000
20
24
长期
39083
52048
4591
5793
383
483
6
购房计划
700000
15
中期
161095
21180
1765
7
换车计划一
150000
20
长期
33131
3891
324
8
换车计划二
150000
30
长期
15571
1651
138
总计
566501
93348
7780
现有商业保险汇总表
杨先生
杨先生父亲
杨先生母亲
意外身故保障
20万
一般身故保障
10万
癌症身故保障
一般住院医疗
意外医疗给付
癌症医疗给付
重大疾病医疗
失能给付
满期金
年金
第三部分财务报表编制
一、家庭利润表（收支表）
收入项目
每年
每月
占比
支出项目
每年
每月
占比
工资收入
生活支出
1、薪酬
60000
5000
65.9%
1、食
5400
450
9.5%
2、奖金
10000
11.0%
家庭
2400
200
4.2%
3、年终奖金
10000
11.0%
外出就餐
3000
250
5.3%
工资收入合计
80000
87.9%
2、衣
1800
150
3.2%
理财收入
3、住
6000
500
10.5%
1、利息
500
0.6%
物业管理费用
4800
400
8.4%
2、股利
10000
11.0%
其他费用
1200
100
2.1%
3、租金收入
0
4、行
5400
250
9.5%
4、债券利息
500
0.5%
交通费
1800
150
3.2%
理财收入合计
11000
12.1%
其他费用
3600
300
6.3%
总收入
91000
5、教育费
7800
650
13.7%
6、娱乐休闲
1800
150
3.2%
7、交际公关
2400
200
4.2%
家庭可支配余额＝总收入－总支出
8、医疗费用
720
60
1.3%
每年节余
33880
生活支出合计
31320
2610
54.8%
每月节余
2823
理财支出
1、基金
2、股票
12000
1000
21.0%
收入结构比：
（各项收入÷总收入）
3、其他
工资收入
87.9%
理财支出合计
12000
1000
21.0%
理财收入
12.1%
储蓄支出
其他收入
0
1、储蓄保险费
4800
400
8.4%
2、定期存款
6000
500
10.5%
储蓄支出合计
10800
900
18.9%
支出结构比：
（各项支出÷总收入）
保费支出
生活支出
34.4%
1、社会保险
3000
250
5.3%
理财支出
13.2%
2、意外险
储蓄支出
11.9%
3、医疗险
保费支出
3.3%
总支出
57120
100%
其他支出
0
储蓄金额
33880
37.2%
总支出
62.8%
生活支出不要超过50％；借贷支出不要超过30％；保费支出应占10％
二、家庭资产负债表
资产
金额
占比
负债
金额
占比
流动资产
短期负债
0
1、活期存款
20000
10%
长期负债
0
2、定期存款
60000
20%
总负债
0
流动资产合计
80000
30%
流动投资
净值＝总资产－总负债
1、股票
60000
60%
2、基金
3、债券
10000
10%
流动投资合计
70000
70%
自用不动产
1、自用房屋
自用不动产合计
总资产
150000
100%
净值
100000
100%
第四部分财务指标分析
一、【财务健康指数】分析
A、资产负债表
净值比率
净值÷总资产
越高越好
100%
净值＝总资产－总负债
负债比率
总负债÷总资产
越低越好
0%
这个数据一般以不超过50％为上限，因为超过50％就表示所有的资产大部分都来自举债获得，借贷支出会造成生活压力；
短期清偿能力
流动资产÷短期负债
≥1
这个数据的标准值是不能小于1，一般欧美国家会将这个比率提升到1.5。
生息资产占比
（流动资产＋流动投资＋非流动投资）÷总资产
越高越好
100%
；生息资产可创造非工资收入，越高越好，这样积累财富的速度才会越来越快；；如果能提高到50％以上会更理想
B、家庭利润表
储蓄金额
总收入－总支出
越高越好
33880
；这是每年家庭可支配的净收入；当然越多越好
储蓄率
储蓄金额÷总收入
越高越好
37.2%
；储蓄率与支出比率呈相互关系；储蓄率高，表示收入高或者对支出控制良好；杨先生这个比率稍低于40％，应当适当提高储蓄率
自由储蓄率
（储蓄金额－还本投资）÷总收入
越高越好
37.2%
生活支出占比
生活支出÷总收入
<50％
34.4％
；这个数据的标准值设定在50％，如果超过50％，显示生活开销有点浪费，必须认真考虑进行控制，做好“节流”。
杨先生在生活支出方面控制得较好。
借贷支出占比
借贷支出÷总收入
<30%
0
借贷支出如果太高，就会带来日常生活的压力。
一般以不超过30％为原则。
消费性支出占比
（生活支出＋借贷支出）÷总收入
<60％
34.4％
；这个数据表示在收入中有多少是用在纯消费支出；若消费太高，就不可能有余钱来做理财支出，创造理财收入；
储蓄支出占比
储蓄支出÷总收入
15％～20％
11.9%
；储蓄支出是指完全无风险的投资，包括定存支出、储蓄保险费；是为了创造将来的收入，当然是越高越好。
杨先生这个比率较低是因为主动理财支出较高。
保费支出占比
保费支出÷总收入
10％
3.3%
；从家庭理财金字塔的观点，做好家庭风险保障是最为重要的基础；唯独做好家庭风险规划，才不惧怕任何风险事故侵蚀到好不容易积累起来的财富。
一般这个数据的标准值是总收入的10％。
杨先生只有3.3%,表示杨先生风险保障不足，应适当提高额度，防范家庭风险。
理财收入占比
（非工资收入）
理财收入÷总收入
越高越好
12.1%
；理财收入是一般家庭抵御风险除了保险以外最有效的利器；理财收入就是不用靠人工作就能产生的收入，当然是越高越好；杨先生因为善于投资，所以较注重理财收益，但当前投资额度较低，所以应发挥优势，尽量提高理财收入。
工资收入占比
工资收入÷总收入
相对越低越好
87.9%
；这个数据是表示家庭中的收入，有多少比例是需要靠工资收入；
当理财收入偏低时，工资收入的比率自然就会提高；
财务自由度
A：
理财收入（非工资收入）÷总支出
B：
（净值×投资回报率）÷地区家庭平均支出
19.3％
；这是便是投资所创造的收入，对于家庭总支出的占比，也就是理财收入对支出的承担度。
理想值是大于1，当财务自由度大于1时表示可以不用靠工资收入就能应付家庭一切开销；换句话说，能不能提早退休，就看财务自由度是否大于1；杨先生的理想比率也应为100％
另有一种计算公式（B）；如果大于1，即表示在最不得已的情况下，动用或变卖资产在一定的投资回报率下，还可以维持基本生活。
若小于1，可能只能仰赖亲友或社会救济了。
财务负担率
（理财支出＋储蓄支出）÷总收入
越高越好
25.1％
；这个数据最主要是观察家庭用来创造未来收益的支出比例；比率当然是越高越好；如果能达到30％或者以上会比较理想。
C、其他重要指标
生活周转金充裕度
流动资产÷家庭月收入
3～6之间
20
；这个数据最主要是当家庭面临一些紧急状况时，短期内还可以应对的能力。
标准值应该介于3－6之间；年轻人可以3为标准；年长者则必须保持6或6以上较为安全；
生活周转金就是紧急预备金；最好能专款专用；建议成立一个专户来准备紧急预备金
相对收支率
（家庭平均年收入÷地区家庭平均年收入）÷（家庭平均年支出÷地区家庭平均年支出）
1
1.27
；这个指标在于检验家庭的收支与该地区家庭平均收支彼此之间的对比；收入的倍数当然时越大越好，支出的倍数当然时越小越好；虽然提高生活品质也是赚钱的主要目的，但为整体生涯全规划，初期适当控制欲望也是必要的。
理财成就率
净值÷（年储蓄×工作年数）
0.98
；这个数据最主要在于检验从工作开始到现在的理财成果。
若比率<1，表示这段时间资产管理不很理想
若比率＝1，表示理财成就率不错
若比率>1，除了理财效果卓越外，很可能有来自于家族的资助或公司配发股票。
二、家庭保障需求分析
理财规划就是全生涯的人生规划；人的一生可能会面临的风险有人身风险、财产风险、责任风险以及财务风险；所以针对这四大风险提出合理且可行的解决方案，就是理财规划。
A：
人身风险需求分析
一、合理的保额＝人生的责任单位：
万元
责任
承担者
子女
养育金
父母
奉养金
配偶
生活金
紧急
预备金
丧葬
费用
合计
现有
保障
保障
缺口
杨先生
76
23
120
3
20
242
20
222
说明：
根据实际状况计算的需求：
a、子女养育金：
0-18岁包含生活费及教育费每年平均1万元，总计为18万元；大学费用四年约需30万元；研究生费用约需60万元；合计子女养育金为108万元。
按照杨先生承担70％计算，约为76万元
b、父母奉养金：
按照当前每月500元并奉养父母至杨先生退休，在通涨率为2％下共需约23万元。
c、配偶生活金：
按照退休费用每人约需120万元。
d、家庭紧急预备金：
假设以六个月为基数，约需3万元
e、丧葬费用：
每人20万元。
目前已有的准备：
1．杨先生仅有10万的身故保障，20万的意外身故保障，因此存在严重保障缺口。
二、医疗保障
就目前社保医疗保障状况来看，重大疾病额度为15万元，自负比例30％；普通医疗自负30％；部分高额费用检查项目及交通意外伤害全部自负
重大疾病
住院医疗
意外住院
癌症住院
需求
现有
缺口
需求
现有
缺口
需求
现有
缺口
需求
现有
缺口
杨先生
20
10
10
50
0
0
500
0
500
500
0
500
说明：
1、重大疾病医疗金准备：
依据目前重大疾病医疗费用支出情况约需20万元，结合社会基本医疗保障额度10万元，个人至少还要准备10万元。
2、医疗准备金准备：
目前住院费用每天约需500元。
3、意外住院至少准备500元/日
4、癌症准备金：
癌症住院每日需500元。
B、财富风险管理
一、杨先生因为其专业优势具有10％的投资年回报率，因此应将资产主要用于投资增值，现在所放投资金额比例仍然偏低。
二、应适度节约生活开支，以应付未来计划支出。
三、注重资产增值同时需要防范风险，建议应利用保险弥补保障缺口。
风险管理需求表
风险项目
杨先生
人身风险
222万
医疗风险
一般住院医疗
50元/日
意外住院医疗
500元/日
癌症住院医疗
500元/日
重大疾病
10万
目前可配置资源
可配置资源
金额
活期存款
10000
定期存款
20000
股票
60000
基金
0
债券
10000
保单
0
每年储蓄金额
33880
1、杨先生所有理财目标所需配置资金为一年大约125004；目前每年储蓄为33880元，明显无法同时满足所有的目标进行配置；且先准备家庭紧急预备金为要。
2、目前杨先生人身风险保障存在严重不足，需要马上补足。
3、所有目标需进行目标顺序进行，先配置紧急重要的目标，然后在逐步落实其他目标。
杨先生27～30阶段支出较多，因此养老计划及子女教育计划在30岁开始。
第五部分路径规划与资产配置
目前杨先生可用流动现金有80000元，因为债券利息不多，可将债券赎回，股票兑现30000元。
重新布局，现有120000元可以配置
理财目标路径规划与资产配置：
第一阶段理财目标规划：
1、建立紧急预备金：
20000万元
资产配置：
定存
2、风险管理计划，保费支出应占总收入的7％～10％，目前为3.3%。
第一阶段应再提拨3.7%，3367元。
A．投保意外险100万元附加住院500元/日，3128。
（每年）
3、准备结婚费用32061元（三年）。
4、购车计划11473元（十年）
5、购房计划21180（十五年）
6、换车计划3891+1651＝5542（20年）
现金流说明：
100000-3128-32061-11473-21180-5542＝26616（剩余金额）
每年储蓄金额变化：
（薪酬成长率10％；通货膨胀率2％）
计算基数
第二年
第三年
第四年
第五年
成长的工资
80000
8000
8800
9680
10648
增加的支出
31320
626
639
652
665
年储蓄金额增加
33880
7374
8161
9028
9983
实际年储蓄金额
33880
41174
49335
58363
68346
第二年：
可支配资金：
26616+41174（第二年储蓄金额）+20000（股票利得）＝87790
现金流：
87790-3128-32061-11473-21180-5542＝14406
第三年：
可支配资金：
14406+49335+20000＝83741
现金流：
83741-3128-32061-11473-21180-5542＝10357
第四年：
10357+58363+20000＝88720
减少支出项目：
结婚费用；增加支出项目：
养老计划12708（25年）、子女教育计划3718（20年）+4762（24年）＝8480，共21188
第五年：
88720-21188-21180-3128-11473-5542＝26209
第一阶段资金配置后说明：
1、完成紧急预备金、部分风险保障、开始子女教育金及养老计划积累。
2、保费支出达到6.8%,提高了风险保障，但仍未补足缺口，将在下一阶段补充。
第二阶段理财目标规划及资产配置
每年储蓄金额变化：
（薪酬成长率10％；通货膨胀率2％）
计算基数
第七年
第八年
第九年
第十年
成长的工资
141724
14172
15590
1714
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