个人理财家庭理财规划实施的方案.docx
《个人理财家庭理财规划实施的方案.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人理财家庭理财规划实施的方案.docx（73页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
个人理财家庭理财规划实施的方案
个人理财规划案列剖析
1方案纲要
刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每个月薪资为8000元，年末可获取一次性奖金30000元。
老婆宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每个月薪资为5000元，年末一次性奖金20000元。
儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育花费支出45000元。
刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。
他们现有住宅一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还
20000元。
贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。
家
中家具50000元，其余电器类平时用品10000元，古玩珍藏品50000元。
有现金10000元，银行存款50000元，按期一年存款100000元（5月30日到期未取）。
有股票现值100000元。
13年5月30日买入三年期国债150000元。
此外。
5月30日到期未取的有：
一年期公司债券50000元，年利润率3.5%；一年期信托产品80000元，年利润率4.8%。
一年饮食花费30000元，通信花费10000元，医疗花费7000元，水、电、煤气费支出8000元。
此外，衣物购买花销10000元，维修花费1000元，旅行花费30000元。
富国先生出差用信誉卡买机票累计近15000元还没有还。
1
2家庭状况剖析
2.1家庭基本状况
表2.1
家庭成员概略表
项目
自己
配偶
儿子
姓名
刘建国
宋彩娟
刘浩洋
性别
男
女
男
年纪
45
40
18
工作单位
长达公司
物流公司
高三
职位
部门经理
财务主管
学生
工作稳固度
高
高
——
健康状况
优秀
优秀
优秀
拟退休年纪
60
55
——
拟达成教育
——
——
大学（英国）
2.2客户理财目标
１、为孩子去英国读大学准备教育基金。
2、为退休后能保持现有生活水平拟订养老规划。
详细理财建议：
1、短期目标：
1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。
2）购买商业保险，提升抗风险的能力。
2、中长久目标：
1）合理规划投资组合，增添投资利润。
2）加强现金管理，提升短期偿债能力，增添现金流。
3）退休规划，保障生活质量。
2
2.3客户财务状况
表2.3财产欠债表
（单位：
元人民币）
家庭财产
金额
家庭欠债
金额
现金
10,000
长久欠债
银行活期存款
50,000
房子贷款
100,000
银行按期存款
101,800
汽车贷款
95,000
现金与现金等价物小计
161,800
长久欠债小计
195,000
其余金融财产
中期欠债
股票
100,000
国债
150,000
短期欠债
公司债券
51,750
信誉卡透支
15,000
信托
83,840
应纳税款
其余金融财产小计
385,590
短期欠债小计
15,000
个人财产
房子不动产
600,000
汽车
200,000
家具
50,000
平时用品
10,000
古玩珍藏品
50,000
欠债总计
210,000
个人财产小计
910,000
净财产
1,247,390
财产总计
1,457,390
欠债与净财产
1,457,390
总计
3
表2.3
收入支出表
（单位：
元人民币）
收入
金额
百分比
支出
金额
百分比
常常性收入
常常性支出
薪资
156,000
73%
饮食花费
30,000
17%
奖金
50,000
23%
通信花费
10,000
6%
银行存款利息
1,800
1%
医疗花费
7,000
4%
债券利息
1,750
1%
水电煤气费
8,000
4%
信托利润
3,840
2%
儿女教育花费
45,000
25%
房子贷款还款
20,000
11%
汽车贷款还款
19,000
11%
常常性收入小
213,390
100%
常常性支出小
139,000
77%
计
计
非常常性收入
非常常性支出
衣物购买
10,000
6%
维修花费
1,000
1%
旅行花费
30,000
17%
非常常性收入
非常常性支出
41,000
23%
小计
小计
收入总计
213,390
100%
支出总计
180,000
100%
结余
33,390
注：
薪资、奖金收入假定为税后收入
4
财务比率表格化剖析
表
财务比率表格化剖析
查核项目
比率
客户状况
理想标准
基本评论
净财产
结余比率
0.16
0.1左右
现金流基本合理，可用于投资
增添财产规模
扩大能力
投资/净资
0.31
投资规模较小，有必定的投资
产比率
空间
支出能力
流动性比率
支付能力较强，但没用充分使
强弱
10.8
3左右
流动财产获取有效增值获取
利润
还债能力
即付比率
0.77
0.7左右
变现偿还债务能力很强，财务
构造基本合理
清账比率
0.85
有必定的欠债空间，可提升负
债比率扩大财产规模
欠债比率
0.14
<0.5、>0
欠债比率较低，偿债能力很强
欠债收入比
1.02
0.4
收入与欠债配比不均衡
率
财产欠债状况剖析
1）、欠债比率：
①财产：
总财产145.7万元，此中金融财产约占26.56％，实物财产占62.24％。
在金融财产中，现金及现金等价物仅占29.56%，合计16.18万元；其余金融财产38.56万元，占70.44%，投资性金融财产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力。
实物财产91万，主假如60万元的房子不动产，20万元的汽车，其余实物财产
11万元，比率合理。
净财产规模高达124万元。
财产质量较好。
②欠债：
欠债份额较少，仅为21万元。
说明刘先生家庭欠债压力较轻。
③欠债比率：
财产欠债比率=总欠债/总财产=0.14
在0.5以下，说明该客户综合偿债能力较强。
5
2）、投资与净财产比率：
①投资：
客户投资的股票目前市值为10万元，国债15万元，公司债5万元，信
托8万元，投资份额许多。
拥有必定的投资意识和经验，有较强的风险蒙受能力。
②净财产：
为124.74万元，有较强的投资能力。
③投资与净财产比率：
净财产投资比率=投资财产/净财产=0.31
比率略偏低。
可适合调整投资组合，增添投资利润。
2.3.3收入状况剖析
①收入——刘先生家庭收入100%是来自薪资、奖金所得。
两方的收入较高且较为
稳固。
收入欠债比率=到期应偿债本息/收入（<0.4）
②支出——基本生活费占30.56％，其余开支占6.11％，两项合计占36.67％，支出略高，建议压缩5％，儿女教育25％，稍微偏高，但也能够稍微进行压缩。
旅行占16.67%，比率偏高，建议压缩5%。
③结余
结余比率=每个月结余/月收入=32.5%
每年结余33,390元，盈利明显不足。
现金流量剖析
现金流量明显不足，现金流入中薪资、奖金比重过高，投资性收入比重过低。
在现
金流出中，用于平时生活与旅行花费的比率过高，投资和保障性支出比重过低，现金增值速度过慢。
总括剖析
从以上的各项指标的剖析能够看出，刘先生家的财产质量较好，收入主要来自薪资、
奖金，理财性收入极少进一步提升的能力较强，净财产规模达到124.74万元，加之每
年收入结余3.34万元，收入状况较为不错。
盈利明显不足，投资性利润所占比率过低，延缓了家庭财产的较快增值。
欠债比率较低，有很充分的欠债空间。
从财产欠债表中能够看出，各项存款折合人民币达16.18万元，其余金融财产38.56
6
万元，加之每年能够实现的收入结余3.34万元，合计58.08万元，如能进行合理的支出
规划和投资规划，在将来的中长久内，能够不停的增添投资性利润，实现财产较好的增
值。
综上所述，刘先生的家庭偿债能力较强，家庭财产牢固性很好，在投资方面应合理
组合，刘先生家庭财务状况上有很大的规划空间。
7
3理财目标剖析
3.1财务基础
经过对以上财务状况剖析，刘先生家庭此刻财产总计145.74万，净财产124.74万，
此中活期存款5万元，按期存款10.18万元；其余金融财产38.56万元；房产60万，汽
车20万，均有贷款需要偿还，其余个人财产6万；而欠债只有21万，欠债比率较小，
财产与欠债配比不均衡。
家庭年收入21.34万，所有为常常性收入。
支出总数18万，
此中常常性支出占77.22%。
依据刘先生家庭的财务基础，可依照财产现状进行逐渐规
划，达到刘先生家庭的目标。
3.2希望目标
刘先生经过实行本理财方案，预期达到2个理财目标：
1、儿子当年出国留学花费；
2、退休时保持现有生活水平，即每年大概10万元左右的生活花费。
用于退休后的
生活。
但刘先生的家庭未说起保险保障有关的理财目标，主假如夫妇保险保障，儿子18岁，经济上100%依靠父亲母亲，所以，刘先生与宋女士应有足够的寿险保障，保证儿子能
够顺利读完大学。
此外，目前家庭处于高速成长久，不可以蒙受重要疾病花费在财务方面给家庭带来的冲击，需要考虑相应的增添保障。
依据先生家庭的财务状况，以及预期实现理财目标，将其详细调整为以下几个阶段：
第一阶段，短期目标，准备刘浩洋第一年去英国留学的花费。
这是一笔很大的支出，
需要提早准备。
第二阶段，短期目标，拟订一份详细的保险计划，实现对财产、人身、收入的全方向保障，提升刘先生家庭抗风险的能力。
第三阶段，中长久目标，合理规划投资组合，增添投资利润。
进一步解决孩子在外国的教育基金问题。
同时，加强现金管理，提升短期偿债能力，增添现金流。
第四阶段，长久目标：
退休后保持现有的生活水平，要点关注资本的安全性，投资品种的选择应当主要考虑产品的安全性与流动性。
8
3.3剖析客户种类
经过接触和认识以及对刘先生家有关财务状况剖析能够看出：
刘先生目前投资较为
守旧，定息财产高达80%以上，风险性投资比率较少，成长性财产仅有股票一种投财产
品，投资利润相对较低，投资渠道极少，从现有积蓄及可动用的结余来看，要想进一步
提升生活质量，使孩子接受外国更好的教育，一定对其余金融财产进行从头规划和组合。
依据刘先生家庭的财务基础剖析，理财目标剖析及客户种类剖析来看，经过合理的理财
规划，适合加强抗风险意识，希望在一个相对短的时间达成目前的既定目标，提升利润
水平是能够实现的。
4理财假定
1、估计国内政治、经济环境将不会有重要改变；
2、中国的长久通货膨胀率为3%（家庭生活支出增添率）；
3、社会均匀薪资增添率3%（家庭薪资收入增添率）；
4、外国教育花费增添率5%；
5、股票型基金的长久投资利润率8%；
6、均衡型基金的长久投资利润率6%；
7、债券型基金的长久投资利润率5%；
8、钱币市场基金利润率3%；
9、无其余人力不行抗拒要素和不行预示要素的重要不利影响；
10、估计刘先生夫妇20年退后休,退休后生计20年。
9
5策略与建议
5.1现金规划
我拟订的现金规划是为了帮刘先生家庭办理现金流的不规律性，有计划地用钱，在
花费和积蓄投资之间获得均衡。
从刘先生家的现金流量表能够看出，收入基本完整依靠
薪资、奖金；同时各项支出过大，所以，在现金管理方面主要从增添收入、减少开支，
有计划的积蓄三方面来进行规划。
1、收入规划：
在投资规划中对刘先生家现有的金融财产进行了从头组合，从目前
市场局势来看，投资债券、股票及股票型基金每年估计能够获取15﹪的投资利润，可
增添35,000元左右的现金流入。
此外，刘先生的老婆是一名注册会计师，能够找份兼
职会计代账或财务顾问的工作以增添家庭收入，依据实质状况选择2-3家公司兼职，按
各自每个月1,000-1,200元计算，每年可增添非常常性收入40,000元左右，合计每年可增
加75,000元。
2、支出规划：
准备孩子出国的花费作为一次性大额支出会在短期影响资本的增值
成效，使可支配的资本减少，但从长久看，仍是能够经过渐渐累积资本改良投资利润，增添现金流。
此外，从现有支出构造来看，建议刘先生对平时支出作以调整，在不影响生活水平的前提下将饮食费降为20,000元，节俭10,000元；将旅行花费减少一半，节
省15,000元，这样两项合计每年可节俭25,000元的家庭支出。
孩子上大学后，还可省去每年45,000元的高中教育费支出。
合计每年可节俭70,000元。
3、积蓄规划：
建议保持相当于3-6个月的支出的流动财产作为应急的备用金，因为需要保持优秀的流动性，建议以银行活期存款和钱币市场基金的形式准备该账户。
持续保持现有的10,000元现金，开通商定转存功能，在不用时能够享受按期存款利息；
再将现有活期存款50,000元购买钱币市场基金，在T+1日能够赎回变现，利润大体在2%—3%之间，同时兼备流动性和利润水平。
在碰到资本紧迫需求时，也能够经过信誉
卡透支的方式，缓解压力。
刘先生家的汽车每年大体需要20,000元的花费，可用活期
存款和每年结余支付。
10
5.2花费支出规划
收入剖析
我们依据刘先生家庭的现金流量表统计得出：
目前，刘先生家庭的收入主要为：
一、薪资薪金类收入。
占其所有收入的73%；二、年关奖金收入。
占其所有收入的
7%；其余为各项利息及信托利润，其比率是：
银行存款利息1%，债券利息1%，
信托利润2%。
其收入构造如图：
刘先生家庭目前收入根源主假如薪资薪金收入，且刘先生夫妇的工作比较稳固，在薪资薪金收入方面有较完美的社会保障。
花费支出规划
刘先生家庭每年的收入总数为213,390元，支出总数为180,000元，每年结余
33,390元（详细进出状况拜见“现金流量表”），明显，刘先生家庭虽拥有较为可观
的年收入，但其每年支出花费较高，结余较少。
所以，我们建议客户减少不用要开
支。
依据刘先生家庭的现金流量表来看，刘先生家庭的常常性生活支出许多，能够
适合减少10000元，在其非常常性支出中，每年的旅行花费支出过多，能够将每年
30000元人民币的旅行花费减少至15000元，结余增添25000元，家庭财务自由度
提升30%。
依据刘先生的预期理财目标来看，因为刘先生并无重置房产、车产的意向，
11
减少了家庭支出的压力。
但在其家庭现金流量表中得出，刘先生家庭每年有固定的
欠债偿付支出，分别为房子贷款还款金额为20,000元，汽车贷款还款金额为19,000
元，这两项还款支出总数占刘先生家庭每年总支出的22%。
此外，刘先生自己还在
使用银行信誉卡进行花费。
所以，我们不建议刘先生家庭持续使用其余花费信贷，
以防止现金拥有量不足或寅吃卯粮的现象出现。
5.3风险管理规划
我们拟订的风险管理规划是经过适合规划保障生活质量，防备和防止各种风险带给生活的冲击，刘先生家庭没有购买任何保险，这对一个处于成长久的家庭来说存在很大的隐患。
我们将从人身不测险、寿险、健康险、家庭财产险和责任险五个方面剖析刘先生家庭的保险需求。
不测险需求方面，考虑到夫妇两方收入较高，合计达到21万，建议购买不测损害
险。
同时儿子上高中，易发买卖外损害，应投保学平险（即中小学买卖外损害险），保障不测门急诊和不测损害。
寿险需求方面，建议投保两全保险，既保障人身安全，又供给生计保障。
健康险需求方面，夫妇两方都有社保，但关于重病的保障却没有，刘先生家庭正处
于高速成长久，金融财产虽达38万元，但也没法蒙受重要疾病给家庭财务造成的冲击。
跟着工作压力的加大，精神的高度紧以及年纪的增添，罹患疾病的风险较高，需要必定
额度的重要疾病保障。
建议投保重病保险及按期的门急诊险，住院赔偿险和住院补助等
险种。
家庭财产险方面，目前没有任何保险，建议您依据房子、家具和家电的实质价值确立保额，按期购买一般家庭财产保险；同时对汽车也按期购买车辆险。
责任险方面，刘先生的老婆作为注册会计师，并从事会计工作，应投保注册会计师责任保险。
12
详细方案：
表5.3
（1）遗言成员需求表
（单位：
元人民币）
属成
年
需求年限
每年金
通膨率
宋太太
40
35
44550
3%
511947.22
刘浩洋
18
0
0
3%
0
合
511947.22
表5.3
（2）教育花费表
（单位：
元人民币）
教育次
离在年限
目前所需用
届用
留学
0
535541
535541.00
535541.00
合
535541.00
通膨率3%，工增率3%，教育用增率5%，率4%个人寿剖析
假宋太太的期寿命75，每年按支出的30%算太太的生活需求148,500*30%=44550元，那么宋太太余生的生活需求：
第t年的生活需求：
44550×（1+3%）t-1
第t年生活需求的：
44550×（1+3%）t-1÷（1+4%）t-1（t=0，1，2，⋯，
35）
生活：
511947.22元。
当年年薪5000*12+20000+75000=155000元，将来工作期年收入及消支出
按3%增。
按年率4%算。
剖析：
宋太太期能工作20年，太太收入：
第t年的收入：
（5000×12+20000+75000）×（1+3%）t-1
第t年收入的：
（5000×12+20000+75000）×（1+3%）t-1÷（1+4%）t-1（t=0，1，2，⋯，20）
退休前收入：
1551355.23元。
13
表5.3（3）刘先生寿险需求剖析表
（单位：
元人民币）
家庭保障需求
金额
1.个人丧葬花费
40000
2.遗属生活花费
511947.22
3.儿女教育金
535541
4.各种债务
156,000
家庭保障需求（1+2+3+4）
1243488.22
5.存款及其余可变现财产
161,800
6.保险给付
0
7.其余收入根源
1551355.23
可保证财务根源总数（5+6+7）
1713155.23
寿险需求=家庭保障需求总数-可保证的
-469667.01
财务根源总数
经过理财规划刘先生寿险需求-469667.01元，为负值。
残疾保险的需求剖析
刘先生假如因为不测致使残疾，假定刘先生没有收入根源；刘先生的生活护理费致使开支每个月开支从7500元增添到17500元。
如需求表所示：
表5.3（4）残疾保险的需求剖析表
（单位：
元人民币）
家庭保障需求
金额
残疾后家庭生活花费
2925166.465
1.
2.儿女教育金
535541.00
3.各种债务
156,000
家庭保障需求（1+2+3
）
3616707.465
收入根源
1551355.23
4.
5.金融财产
1,358,500
6.保险给付
0
可保证财务根源总数（
）
2909855.23
4+5+6
寿险需求=家庭保障需求总数-可保证的财务根源总数
706852.2351
14
可见刘先生的残疾保险需求为706852.2351元。
刘先生保险需求：
1）投保泰康人寿的“爱家之约”保险，一保单保全家，一个人出险，另两保单全
免，包含不测损害、寿险、健康险在内，对养老和医疗有一个全面的保障，刘先生残疾
保险需求800000元而宋小姐依照刘先生的剖析方法同理获取残疾保险需求靠近
800000元。
保额320万元，年缴保费29450元。
在合理范围内。
年缴针对家庭：
中高收入的三口之家,处于事业成熟期，经济条件较好,除基本需求
外，对家庭财产的保值和稳固增添较为关注。
组合产品重视:
理财+身价+健康+宽免，设
计理念：
以家庭财产的保值增值为主要目的，兼备了不测、身价、宽免功能，保障全面。
2）投保人保财险的“家泰财险”，每份保额142,000元，年缴费220元，依据刘先
生家庭的固定财产状况，建议投保三份，保额426,000元，年缴费660元。
投保人保财
险的“交强险”（国家强迫履行），年缴保费1,050元；
同时投保车辆商业保险，年缴费大概4,600元。
3）刘先生家庭应投保家庭财产财产保险，我们为刘先生家庭投保了一份较为全面
的太平洋保险公司的福满堂家庭财险保险，保险利益包含：
房子及室内财产保障，
升级会员 