保险的深入了解.docx
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保险的深入了解
如何理解保险的作用
作为保险营销员，必须要跟客户有充分的沟通，为客户提供最详尽、最专业的解释跟分析。
同时也需要跟客户分析保险到底是什么，有什么作用，包括保险的保障功能以及规避风险的功能。
首先我们保险营销人员必须明白这个问题，客户也必须了解保险能为其解决什么问题，当二者意见一致的时候，OK。
保险是什么就无需赘述了。
在此过程中，作为保险营销人员，我们需要做以下工作准备与客户沟通。
一、保险是一种简单保障。
无需赘述太多的理由来跟客户交流。
根据你所了解到客户的信息和需求，量体裁衣。
对客户的需求进行针对性规划，达到他所需要达到的目的。
二、保险是一种风险规避。
我们人的一生无法回避生、老、病、死、残给我们带来的忧愁。
特别是“病、死、残”对我们人类影响巨大，如果有人得其一，他和他的家庭将因此受到精神、经济等各方面的影响。
作为一个有爱有责任心的人来说。
如何将这些风险转嫁出去，才是他责任所在。
这个时候，就需要借助保险这个工具来实现。
现在社会越来越发达，物质生活水平越来越高，人们健康体质自然而然受到新的挑战。
我们如何面对健康新问题进行风险规避呢？
医院天天人满为患，可有几人是在用他人的钱看病呢？
您是希望花他人的钱看病呢，还是花掉自己辛苦储蓄的钱呢？
当然，诸如合理避税、财富传承、等就看自己怎么跟客户交流了。
三、保险是一种习惯养成。
也许有人就点患迷糊了，没关系，我简单阐述下。
很多人花的钱都不知道花在了什么地方？
花掉了许多无谓的钱。
一个有良好习惯养成的人会将自己的分分钱进行合理花规划，“信用卡是今天花掉明天的钱。
那么保险就是今天为后天要花的钱做储蓄”。
居安思危这句话在今天这个社会仍然有重要警示作用，我们不可掉以轻心。
对保险的理解
以前，别人给我谈保险，我感觉很反感，以为是传销，认为保险就是骗人的。
更本就不可信。
去年我回到家，奶奶和爷爷年纪都70几了，老人吗，病都是很多，不是这里痛，就是那里不舒服。
经常都在吃药。
可以说家里的药从没断过。
幸好，我父亲是医生，吃药都是他拿的，吃的都是好药而且不怕被人敲竹杠，就是爷爷有糖尿病在床上躺了10几年，也不用去住院，只不过药从来没断过，还经常隔几天就要输液。
不过就是这样2个老人的花费每年也不少呀，即使这样算下来，1年也要1-2万，如果父亲不是医生，那就要多出3到4倍。
想一下1个正常的普通家庭不仅上有4老，下有1小。
一年开支要个10几万。
而对于我们正常的月收入2-3千的人来说，这笔费用不是贵，而是根本不能承受，幸好奶奶有哪个什么农村的什么医疗，每年交了20元钱可以报一些，每年报个3000-5000，家里才勉强能承受。
我不知道别的普通家庭是什么情况，不过我想老了后生点病是很正常的，开支也会不小吧。
不过如果得点大病，难道就不治疗了吗？
那我们做晚辈的于心何忍。
看着亲人因为没钱治病，看着他们充满对生的渴望，而我们当子女的去拿不出钱来给他治病，我们能心安吗？
今年我来到了重庆打工，因为经济的不景气，工作很不好找。
最好找到了一份保险的工作，成为了平安保险售后服务部的一名员工，通过对保险的了解，我知道了保险的真谛，就是您提前准备的备用金，对您人身的保障，对生命的保障，对重大疾病的保障，人因为疾病和意外死后，对家人的保障等。
人的一生分为三个时期:
0-22岁为成长教育期，在这段时期里收入是呈负增长状态，即纯粹是消费时期，消费父母为其准备的资金，没有经济来源
22-60岁为家庭责任重心期，在这段时期里收入是呈正增长状态，即是不断创造和积累财富，对整个家庭承担着沉重的经济责任。
这时候财富呈两种存在状态：
已有财富和潜在财富。
已有财富是指已经创造出来的财富，潜在财富是指能在未来创造财富的能力。
60岁以后为退休养老期，在这段时期里收入也是呈负增长状态，是纯粹消费期，消费退休前储蓄下来的资金，没有经济来源
保险就是通过在家庭责任重心期时的小额资金的投入，来提供这三种人生阶段的大笔资金需要，在最需要钱的时候为您提供应急资金，正所谓“有事雪中送炭，无事锦上添花”。
一、家庭经济保障功能
风险是无处不在的，如果家庭经济支柱发生风险，那整个家庭就会陷入困境，保险就是家庭经济的保护伞，为风险的发生预先准备一大笔应急金，在家庭经济最需要的时候提供一笔资金，一般保障的额度以家庭年收入的５－１０倍比较合适，因为可以至少保障家庭生活品质５－１０年不会下降，每年保费的支出为年收入的８％－１５％较为合适。
在年轻创业的时候，财富都是以潜在财富的形式存在，这个时候最需要保障潜在财富即创造财富的能力，这就需要高保障的保险（如重大疾病、意外、医疗等等），有了保障之后，就可以接着考虑养老、投资了。
二、子女育成
抚养一个孩子长大成人很不容易，其中教育金是一笔很大的支出。
以上海一个家庭为例，平均养大一个孩子需要40-50万教育金，甚至更多。
这笔资金数额如此巨大，且不能出任何风险，需要保障它的绝对安全。
准备教育金的融资渠道有很多，如：
银行储蓄、房产、股票、基金等等，但最为安全的融资渠道就是保险。
保险和银行一样都是储蓄，但有着本质区别，万一发生风险不能定期存钱，保险能为孩子的教育提供一大笔资金，而银行只有存进去的本金和一点利息，这就是保险特殊的豁免功能。
另外儿童的重大疾病也是需要重点考虑的
三、补充养老
现在老龄化趋势越来越严重，男性到60周岁，女性到55周岁退休后2、30年的退休生活该如何准备？
现在的社保是广覆盖、低保障，只能保障一个最基本的生活，要保证退休后生活品质不下降，就必须通过商业保险来为退休生活准备一大笔退休金
四、应急金
现在环境污染越来越严重，生活节奏加快，工作压力大，饮食结构不合理，重大疾病发病率越来越高，意外事件也时有发生，一旦这些风险发生，往往要花费10几20万的医疗费和病后护理费，这笔昂贵的应急金应该提前用保险的形式准备好。
另外保单的贷款功能也在保障其原有的保障和分红的功能外，解决了现金流的问题
五、半强迫性储蓄
保险储蓄和银行储蓄的区别在于：
1）保险是有保障的储蓄，万一发生风险，不能定期存钱，还能提供一笔保障金，而银行储蓄则只能拿回本金加一点利息；
2）保险储蓄有一定强迫性，能存得住钱，所以是半强迫性储蓄；
3）保险的浮动红利能冲抵通货膨胀，一般要高于银行利息，且为复利增长，不用交税，而银行利息为单利，且要交利息税
六、合理避税
保险业是用来规避遗产税、赠与税和利息税的很好方式
七、资产保全
以人的生命和器官为代价的保单是受法律保护的，不能被追偿，一旦企业发生破产，以这张保单形式存在的资产就被保全了起来
保险的购买需求时段
如果费用预算有限，建议买保险的顺序：
先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。
家里的经济支柱先保上。
◆建议先完善最基础的医保或者农村合作医疗。
一年几十元，比较实用的。
◆小孩商业险类，重疾险、意外险、住院医疗险类都是必备的。
比如说：
0—2周岁，360元一年，3—18周岁，180元一年就可以有重大疾病3万，住院医疗10万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。
意外医疗没有免赔额，其余合理医疗费用100%报销。
疾病住院有上海医保无免赔额，医保内费用100%报销,自费部分再按合理医疗费用报20%。
医疗方面大部分问题可以解决了。
◆大人是小孩最好的保险，千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
◆再有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，量力而行，不要弄的经济负担过重，影响到日常生活品质就可以了。
◆具体规划与购买可以联系当地代理人。
人生必须拥有七张保单
第一张：
意外险保单
25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备。
尽管我们没有家庭所需，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。
意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。
买一份意外发生的医疗是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
意外险的附加险种也是必要的选择。
因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。
小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第二张：
重疾医疗险保单
30岁，我们已经开始害怕体检。
我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。
生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。
一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。
在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。
将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报加收回一笔利息。
第三张：
养老险保单
30年后谁来养你？
这是我们不得不考虑的问题。
当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？
很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。
规划自己养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。
在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。
养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。
养老保险就当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
第四张：
保障财富的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。
贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。
算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。
比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。
一旦有变，尚有保险公司替还房贷。
这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。
第五、六张：
子女的教育及意外险保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。
从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。
教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。
更不心说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。
另一种是买一份寿险（例如世纪天使满2年返保额的12%，这12%累积生息到孩子升学时是教育费用金，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。
儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。
儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。
第七张：
财产增值保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。
子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
买保险要做到醒、诚、准、紧、狠、省
有很长一段时间，我一直很不明白为什么一个简单的保险购买问题，竟然让很多网友头痛不已、无法取舍…甚而至于，有的人尽管花了很长的时间来“专研”，其结果仍然是买了不合适的保险或是无效的保险。
更让我觉得莫名其妙的是,在今年四月一个客户在同我办完投保手续后对我说:
他二十七岁就开始了解保险,希望能找到适合自己的就投保.但是他通过各种方式了解,到现在整整五年,年龄已达三十有二才办妥了这件事.其实他有时候也是非常担扰的,万一发生什么事情自己和家人一定无法承受.
我听后感叹万千,一时竟然无语…
在经过一段时间的思索以后，我才发现它与保险公司的宣讲，保险经纪的表述，人们自身的想法和作法不无关系。
那么究竟如何来买适合自己或家庭的保障以及适合其经济能力的保险呢？
我想你只要做到醒、诚、准、紧、狠、省六个字也就八九不离十了，下面分别来说这六个字：
醒—投保头脑要清醒,莫贪天上掉大饼
购买保险是理财绝对没有错，但是它只是众多理财工具中的一种，并且这个理财工具的主功能是止损、而非投资获利。
就是投连险或万能险也只是保费灵活和部份领取方便罢了，其收益也只是扣出费用后的部份比传统的保险要高。
如果保险产品真是获利的投资工具的话，那么请问保险代理人的佣金何来？
保险公司的利润何来？
如果真有那么好的收益和回报，还用得着保险公司的广告宣传和代理人的劝说吗？
一些金融机构或是经纪们早就抢购一空了，哪还有我们老百姓购买的份儿？
比如稳赚不赔的债券，你、我、他能有在一级市场购买的资格吗？
还有，时下很多保险经纪给你讲每月或是每年存多少钱，然后有什么保障和什么收益，这个话完全是错的。
存钱我们是把钱借给银行，我们是债权人随时都可以收回本金不说还要银行支付给我们利息。
如果你不信去保险公司开个户“存”了试试，过了10天犹豫期，取回的是比所交保费少得多的现金价值或是帐户价值。
很多人不理解为什么退保会是这样的，因为你所交的保险费中，有一部份支付了代理人的佣金；还有一部份作为上缴的赔款准备金…
所以，如果你确定一生不会发生风险，买任何保险也是不合算的。
用不着用计算器算来算去到时有多少返还和收益，因为它是要付费的商品。
案例故事：
某网友2010年1月去某银行办事，在银行保险经纪（他还以为是银行职员）那儿接过一张保险产品宣传彩面。
上面介绍说分红跑过五年期定存预计收益都在8%以上神马的满仓保险。
他认为这个钱闲着是也是闲着，当时就买了交了三万办理了。
事隔一年他收到保险公司的红利通知，上面说派发红利644.4元，然后说由于本公司分红保险业务经营情况良好再派发特别红利193.32元。
他大失所望欲要办理退保，但保险公司回答说合同未到期，只能退比所交保费要少的现金价值和上述红利。
诚--人为万事皆要诚，心存侥幸要亏本
诚是社会公德也是个人或法人从事民事活动应遵守的基本规则。
而在保险的购买中诚的重要性犹为重要。
如果我们购买保险的人不诚，保险公司可以依法解除合同并不给予保险赔偿。
同理，如果保险公司因不诚拒不履行合同，人民法院有权判决保险公司履行并可以强制执行。
那么如何做到诚，并不为以后的理赔埋下隐患呢？
那么我们在购买保险的时候除了本人签名外，还要认真阅读投保书上的告之事项，并如实作回答选项，且不可让经纪代劳。
更不要在经纪的劝说下做有违事实的假告之。
他为了成交业务所作的大包大揽是没有任何作用的不说，反而会害死你。
因为保险公司是有严格的分工的，经纪替保险公司招揽业务并为成交的业务做上传下达的后续服务；核保部门对招揽的业务进行审核，做出保不保、怎么保的决定；理赔部门对要求的索赔进行调查，依合同和证据做出赔不赔、赔多少的决定。
不如实告之，一旦出险，保险公司的理赔调查发现就有可能拒赔，从而引发纠纷。
案例故事：
2007年8月，某人因为患病多年，到许多医疗住院治疗过，考虑到自己久病不治，有可能不久于人世，希望西去以后妻儿的生活过得更好一些，就四处联系保险经纪。
很多经纪知道以后，就劝阻他放弃这个想法，并告诉他这样买的保险不能得到理赔。
终有一天一个大胆的经纪得知这个情况以后，就去医院探视他。
并在医院同他完成了投保手续，至于健康告之一律填写的是正常并没有生病更没有住院治疗。
2010年8月某人在家突发疾病死亡，他的家人持合同等一系列资料找保险公司索赔。
保险公司在经过调查以后以投保前患有严重疾病未如实告之为理由做了拒赔的决定并不退还交了三年的保费。
其家人不服又去找保险公司，理赔部门当场出示了调查收集到的某人投保前在多家医院的门诊和住院治疗记录，家人只好失望而回。
准--眼睛思维有水准，一时失误站不稳
保险是解决问题的工具，那么我们不妨自我测试和评估下自己和家庭有哪些我们无力承受的风险，有多大的经济能力去购买化解这些风险的保险产品。
而不是去想当然的去购买某些听说很好或是要停售的保险产品。
因为一时冲动是要付出承重的代价或是要造成经济损失的。
相信有很多人因为买错保险后来退保很受伤，并宣讲保险是骗人的。
其实，保险并不骗人。
要骗人的是不良的经纪和你自己。
那么，购买保险是解决小问题好还是解决大问题好？
是解决局部问题或是整体问题好？
其答案是不言而喻的。
保险并非美食和华服，谁吃了就会很受用，谁穿了就会很美丽，相当多的保险是利人而非利己。
案例故事：
某家庭因为喜得贵子，在摆满月酒的时候。
一个保险经纪向其推荐了某少儿教育保险，并说一份保单管三代人且还有投保人豁免（指为小孩买保险的大人重疾或身故小孩保险费免交保险有效），夫妻满心欢喜的买了这份经纪推荐的保险。
三年以后的一个夏天，该家庭的老公去江中游水不幸发生意外死亡。
由于这个家庭的经济支柱的离开，娘儿俩的生活质量迅速下降，女主人不得不退了这份本该一份保单三代受益的保险，拿回少量的退保金。
所以，当有要买保险的念头时或是有保险经纪向其推荐保险时你一定要看准给谁买，不要失去了判断力。
紧--投保千要要抓紧，风险并不会示警。
有相当多的保险产品，保险公司为了规避经营风险和防患人们有违道德风险是对购买者设定了一系列门槛的。
由于各保险公司经营的理念不同这些门槛是各不相同且有很大差异的。
如果你要降低或是绕过这些门槛就要在年轻或是身体健康时投保，否则，到时你就是有再多的钱也无法购买你曾经喜欢或是厌恶的保险。
比如对于年纪大的人不接受投保；发生在观察期内的不赔；发生在除外责任中的不赔；对于不健康的人在原来的保费基础上额外增加保费；对于所患的病和该病引起的并发症不赔等。
或许你曾听过朋友或是经纪说保险差不多的，大同小异；说买保险要买大公司的，小公司不靠谱…
其实这种说法完全是错误的，买保险除了要查看合同条款上的这些门槛有无、高低以外还要看保险公司是否健康，偿付能力是否充足。
因为保险公司偿付能力不充足就要接受保监会的监管，并有可能限制其开展业务或是整改，更有可能被别的保险公司兼并（受兼并的保险合同仍然有效）。
案例故事：
某君同某保险公司经纪谈保险谈了一年之久，在网上从陌生成为朋友，也很喜欢经纪为其做的保险计划（因为该公司的保险一些门槛相对比较低，比如疾病的观察期是90天），就同妻子商量。
妻子认为该公司才成立不久，并没有多少知名度，不同意他在经纪那儿办保险。
后来，妻子去找了认为靠谱的保险公司为其办理了保险。
在合同生效100天的时候，某君参加公司组织的体检，查出患有鼻咽癌。
妻子电招该公司经纪来收集理赔资料并呈送保险公司。
保险公司进行了审核以后做出了一个极其艰难的决定：
对于发生在观察期以内的鼻咽癌不予赔付所购买的重大疾病保险，无息退还所交的重疾险保费并解除附加在寿险中的重大疾病险。
狠--拒绝不是对人狠，意思表示要坚挺
相信你在生活和工作中做出了很多拒绝，因为拒绝你的权益得到了保护。
同时，你也因为拒绝得罪了朋友或是同事。
但是，在保险上很多人却做不到。
因为说不定这位经纪是你老友；
说不定是你过去的同事；尽管你知道这个经纪不怎么专业；不怎么…所推荐的产品也不如你的意。
但是，经纪为了你或你家中的保险跑了多次，间或送了点小礼物，或是出钱请你去参加了保险公司的旅游…
你放不下面子还是购买经纪推荐的保险。
其实，我们这样做是犯了个严重的错误。
为什么这样说呢？
因为你把分期交纳的保险产品也是急用现金当一般商品来购买了。
假如我们一时冲动购买了一台电视回家，因为质量或是不喜欢扔了就是，或是退换货。
次年不必再为这台让你伤心电视再付货款了。
并且，看不看电视对于一家人来说并不是很重要。
如果是一个人躺在医院急需钱来救治的话，我想经纪也只是会深表同情，而没有其它的办法；曾经邀约你赴宴或是旅游的保险公司绝对不会对非保险责任中的事故，如慈善机构那样略表爱心。
省--如何来把保费省，科学设计是根本
买保险是就转移风险，通常的说法就是以小钱博大钱,那么就要符合经济学原理.如果是用10元钱保10元钱我们不如自保，完全不需要买保险。
现实中很多人认为保险费分期交付比较麻烦不如一次交纳了算了，更担心以后由于经济的原因交不起保费。
其实这是不对的，因为同样保额的保险如果分20年交与1次**纳，其交费有可能悬殊10倍不说，并且在未来会不会发生风险，何时发生风险我们不得而知。
如果是分期交纳的话在第3年就发生了风险，保险公司要要依合同赔偿我们所买的保额，尽管我们分期交的保费比一次交纳的要少很多。
当然，险种不同尽管交费相同但是保额却不是相同的，不管是一次**或是分期交纳。
并且，一种保险产品的功能是有限的，要完善的保障功能是需要经纪组合设计的。
如果分期交纳保费的话我们完全可以把保费省下来做适合额度的保险产品组合，通过互补以达到高额和全面的保障。
案例故事：
某君33岁，在购买保险的过程中认识了一位经纪，该经纪为其做了一份年交3000多保费保额只有2万的按期返还且有分红的保险。
某君妻子认为该保险计划有问题，但又说不出问题在哪儿，就在网上找了另外一位在外地的该公司经纪。
她把家中还有20万房贷的情况讲给经纪以后，经纪建议她老公另换保险产品，并为其在计划中加了20万定期寿险，她听从了外地经纪的建议并在第一位经纪那儿投了保。
两年以后某君病故，保险公司赔偿了她30万，她和小孩除了还清房贷还余部份。
她说她非常感谢外地的那位经纪，现在也开始落实自己的保险计划。
但就是不敢同那位原先签单的经纪联系，尽管那位经纪在她爱人出事以后也经常来宽慰她。
如何选择买保险
选择保险之前，千万不要试图将保险和其他投资工具进行比较。
保险是理财和保障，不是投资赚钱。
我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。
其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。
要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。
换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险是理财，不是储蓄。
许多人买保险，都与银行储蓄作比较。
你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。
储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。
而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。
那么如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增殖了几十倍。
保险永远没有最好的，只有适合自己的。
选择保险时要遵循以下原则：
1、量力而行：
购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应。
要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。
这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。
2、按需选择：
根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。
现在针对家庭与个人的商业险种非常之多，并不适应每个客户。
例如，家庭中男主人是主要收入者，且从事危险程度较高的工作，如高空作业，则此家庭的首要保险可能就是男主人的生命和身体的保险。
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