企业贷款全攻略分析报告(doc 7页)Word文档格式.docx

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中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？

　　由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？

　　1、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。

　　如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。

我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的1~

　　1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。

经营者不乐意了：

　　“我的产品启动起码要600万。

”我建议说：

　　“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。

”

　　“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。

”多可怜啊！

十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？

　　4、应收账款或库存过大有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。

老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。

账龄超过六个月，危险了；

超过一年，要坏账了，你白给人打工了。

有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。

为什么只取华山只有一条路——光找银行呢，还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。

银行信用有哪些？

一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：

　　1、银行信用包括结算信用和借款信用：

结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。

借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

　　特别要提醒的是：

老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”。

你一下变“黑”了，全市都知道。

那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。

切记：

有借有还，再借不难！

　　2、商业信用：

包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

　　3、财务信用：

会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

　　4、纳税信用：

企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。

　　企业还要把握好以下12个指标：

财务结构：

　　1、净资产与年未贷款余额比率。

必须大于100%。

　　2、资产负债率。

必须小于70%，最好低于55%。

　　偿债能力：

　　3、流动比率。

一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

　　4、速动比率。

一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

　　5、担保比例。

企业应该把有损失的风险下降到最低点。

一般讲，比例小于

　　0.5为好。

　　现金流量：

　　6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。

　　7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

　　经营能力：

　　8、主营业务收入增长率。

一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。

如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

　　9、应收账款周转速度。

一般企业应大于六次。

一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

　　10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。

存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

　　经营效益：

　　11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。

一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

　　12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%。

　　一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

中小企业怎样得到贷款？

时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。

相

　　对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给予扶植。

　　《中小企业促进法》最近的出台，为中小企业健康发展提供了法律保障。

　　经营者要做好以下几点：

　　1、安分守己，决不越轨。

　　作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。

　　2、稳抓稳打，步步为赢。

　　经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。

借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：

　　“六个月够了”。

另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。

　　3、把握工具，灵活运用。

　　面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。

如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。

对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。

　　企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。

对直接融资

　　来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；

也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。

对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；

短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。

总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。

　　4、认准一家，朋友交到底。

　　有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。

暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。

企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，集中了结算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。

越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交。

银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。

　　作为经营者要杜绝以上所述的种种毛病，建立诚信，才能得到银行和社会的扶植。