信用管理一信用总规模分析.docx
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信用管理一信用总规模分析
（信用管理）一信用总规模分析
北京市信用活动分析和建议
首均经济贸易大学财政金融学院教授吴晶妹
壹、北京市信用活动发展水平分析
以北京、上海、天津、深圳、江苏、浙江六省市比较见，总体上说，北京市信用总规模属中等水平；信用化程度最高，且提升速度快；信用交易中介化明显；信用活动拉动经济增长作用不足。
（壹）北京信用总规模属中等水平
本文所指的信用总规模是微观经济主体层次的信用交易总量，即企业、居民信用交易规模。
从信用交易工具角度见，信用交易规模包括企业贷款规模、居民消费信贷规模、企业债券发行规模、企业股票筹资规模、企业间商业信用规模（应收账款余额），其中，企业贷款规模和居民消费信贷规模构成了金融机构信贷余额。
表壹六省市信用总规模（1995－2002年）单位：
亿元
地区
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
平均
上海
2390
2886
3828
4351
4936
5606
6749
10562
5164
江苏
2890
3862
4496
5110
5581
5625
5998
6684
5031
浙江
2105
2603
3316
3917
4679
5488
6513
8625
4656
北京
1713
2089
2782
3374
4085
6130
7363
9231
4596
深圳
800
984
1272
1581
1885
2388
2915
3512
1917
天津
1117
1361
1515
1635
1843
1873
2193
2409
1743
全国
53429
66748
79632
95155
106616
118777
126486
139859
98338
说明：
本表根据各地《统计公告》整理。
因企业债券、商业信用占比太小，故于信用总规模中未包含。
表壹显示了1995－2002年底，六省市信用总规模。
从表中能够见出，信用总规模存于较大的地区差异。
于六省市当中，北京信用规模绝对额处于中等水平，和浙江省持平，大大高于天津、深圳，较上海、江苏尚有壹定差距。
（二）北京是六省市中经济信用化程度最高的地区
经济信用化主要指信用活动日益增加，经济交易中能够用信用来衡量的部分的比重越来越大。
其主要表现是信用总规模迅速增长，超过经济增长速度，说明信用于经济活动中迅速普及；经济主体均更普遍的采用信用方式和手段进行融资和支付结算；各种各类主要信用工具均和GDP有极强的关联性；信用对经济的作用和影响不断扩大。
经济信用化程度，能够用信用总规模相对于经济规模的倍数表示，能够称为信用化比率。
表二六省市信用化程度（1995－2002年）
地区
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
平均
北京
1.23
1.29
1.54
1.68
1.88
2.49
2.61
2.95
1.96
深圳
1.01
1.04
1.13
1.23
1.31
1.43
1.49
1.57
1.27
上海
0.97
0.99
1.14
1.18
1.22
1.23
1.36
1.95
1.26
天津
1.21
1.23
1.22
1.22
1.27
1.14
1.20
1.19
1.21
浙江
0.60
0.63
0.72
0.79
0.87
0.91
0.97
1.12
0.82
江苏
0.56
0.64
0.67
0.71
0.73
0.66
0.63
0.63
0.65
说明：
本表根据各地《统计公告》、《统计年鉴》加工计算。
表二列示了六省市1995－2002年的信用化程度，显示出了不同地区信用发达程度的差异，北京最发达。
北京经济的高信用化水平，代表了北京市经济的生产、分配、交换和消费等壹系列过程对经济主体自身积累的依赖最弱，而对外部资金来源的依赖最强。
同时，反映出北京市于金融深化、金融创新的进程中，和其他五地相比，较为领先。
另外，这种较高的经济信用化程度和北京高新技术的发展进程密不可分，首先，北京的计算机技术和通讯技术及网络广泛应用，信息普及且容易获得，信息公开且相对透明，信息的效率和成本最理想的结合，信息不对称问题得到了较好的解决。
增强了经济主体交易的信心，消除了技术和市场障碍，信用交易总量上升。
其次，由于有了新的交易手段和技术，能够采用新的交易方式，经济主体更加方便和快捷的运用这些技术和手段进行信用交易，信用活动广泛存于和经济活动之中。
高新技术的发展是经济信用化的重要基础。
（三）北京经济信用化速度快，势头明显
图1：
六省市信用化发展图
图1显示了1995－2002年，六省市信用化比率的发展变化。
图中横坐标代表年份，纵坐标代表信用化比率数值。
从图中能够见出1995年，北京、上海、天津、深圳四市信用化程度基本上处于同壹水平，只是江苏省信用化程度略低。
直至1997年，北京、上海、天津、深圳四城市信用化发展基本保持同步。
1998年以后，北京经济信用化的速度明显高于其他五省市，信用化比率呈现出高速攀升的特征，而且这壹高速增长趋势到2002年仍没有减弱势头。
从1998年前的平缓发展，到1998年后的高速发展，代表着北京已经进入了经济信用化时期。
于这壹时期，信用交易逐渐普及，且快速发展起来，信用需求膨胀，这种信用的扩张刺激了经济的增长，成为经济增长的重要推动力之壹。
值得注意的是，2002年，上海市、浙江省信用化比率走势打破了原有的稳步发展的轨迹，呈现大幅提高的趋势，这壹倾向可能预示着俩地经济信用化进程的开始。
（四）北京市信用交易分布中介化明显
信用中介化能够用信用中介率表示。
从流量上表示壹国壹定时期内金融部门向非金融部门提供的信用占这些部门所接受的全部信用的比例；从存量上表示壹国于某壹时点金融部门向其他非金融部门授信的余额于所有部门全部未清偿信用余额中的份额。
信用中介率指标，反映了作为信用中介的金融部门于整个社会信用活动中所处的地位，及其作用。
该指标越高，则整个社会信用活动通过金融部门中介的份额越大，说明社会信用活动越依赖于金融部门。
表三六省市信用中介率
地区
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
北京
1.00
1.00
0.98
0.99
0.98
0.97
0.98
1.00
上海
1.00
0.99
0.97
0.98
0.99
0.97
0.98
1.00
天津
1.00
1.00
0.99
1.00
0.99
1.00
0.99
1.00
江苏
0.99
0.99
0.99
0.99
0.99
0.98
0.99
1.00
深圳
0.98
0.98
0.94
0.98
0.98
0.96
0.98
1.00
浙江
1.00
0.99
0.99
0.99
0.99
0.99
1.00
1.00
说明：
本表根据表壹、表二加工计算。
表三显示了六省市信用中介率的情况。
从表中的数据能够见出，北京和其他五省市壹样，信用交易显示出明显的中介化特征，大部分信用交易集中于金融机构，尤其市商业银行，即使考虑微量的商业信用和企业债券，于许多年份，通过金融机构进行的信用交易，几乎成为社会信用交易的全部。
金融于整个社会的信用交易中扮演着极为重要的角色。
金融、非金融部门信用发展极不平衡。
于这方面，北京市信用交易的发展明显受到了全国信用交易环境，尤其市资本市场发展不足的影响。
（五）北京市信用拉动经济增长作用不足
从六省市1995－2002年信用和经济的发展情况能够见出，信用总规模增长，经济规模也增长，二者是相伴随的。
可是，若排除信用总规模和经济规模俩序列非平稳性，即趋势性的影响，考察信用总规模年增长和GDP年增长的关系，能够发现，六省市情况相距甚远。
表四：
六省市信用总规模年增长和GDP年增长关联性
地区
关联系数
深圳
0.92
浙江
0.78
北京
0.70
上海
0.28
天津
0.23
江苏
-0.02
说明：
本表根据表壹、《统计年鉴》加工计算。
从表中可见，北京、深圳、浙江三地，信用总规模年增长和GDP年增长的关联性很强，相反，上海、天津、江苏三地，俩序列关联性则较弱。
这说明，于北京、深圳、浙江三地，GDP的增长对信用总规模增长有可能存于较强的依赖性，而于上海、天津、江苏三地，GDP的增长受信用总规模增长的影响且不大。
进壹步对北京、深圳、浙江三地，信用总规模年增长和GDP年增长俩序列进行回归分析，方程如下：
深圳：
y=0.3717x+62.14
浙江：
y=0.2884x+323.51
北京：
y=0.0763x+165.9
上述方程显示，从1995－2002年的数据见，深圳信用总规模增长对GDP增长的拉动作用最大，信用总规模年增长额每增长1亿，GDP的年增长额会提高3717万元；三地中，北京信用总规模年增长对GDP年增长的拉动作用最弱，信用总规模年增长额每增长1亿，GDP的年增长额会提高763万元。
信用总规模增长对GDP拉动作用不明显，表明了北京市信用化进程虽然居于全国的前列，可是，信用活动不合理、质量低，抑制了信用拉动经济增长作用的发挥。
同时，社会信用环境不如人意，失信普遍，信用问题频出。
究其原因，壹方面，宏观信用管理欠缺，尚未建立社会信用管理体系，没有运行不良信用惩罚机制，信用行为缺乏外部约束；另壹方面，微观信用管理水平滞后，参和信用交易的微观经济主体缺乏信用管理意识、手段和措施。
二、对北京市信用体系建设的建议
（壹）加强企业内部信用管理，积极培育信用的内因动力
信用问题说到底涉及的就是社会各界于社会活动中的信用关系。
良好的社会信用关系是建立于社会各界的因信用而带来的利益平衡的基础上的，这个平衡的过程是市场自发调整实现的，需要市场参和者认识和行为的不断调整。
于这个过程中，法规、政府管理、社会信用体系等的作用是有限的。
就像是内因和外因的关系。
社会各界信用利益的平衡是内因，是信用关系变化的内部动力，法规、政府的管理、社会信用体系是外因，是社会信用关系变化的外部条件。
加强企业内部信用管理，实质上涉及企业管理体制改革。
从组织上见，要设立专门的信用管理部门；从制度上见，要建立壹套科学的信用风险管理制度；从管理上见，要打破企业内部的旧的平衡；从企业文化上见，要革新观念，重树诚信理念。
实施中会有很多障碍，主要来自销售部、财务部，因此，企业应同时配合出台任务标准、奖励制度等各项改革。
北京的企业组织形式复杂多样，国有企业多又大，进行这样有深度的企业管理改革不容易，但不管怎样难，改革势于必行，因为竞争压力以及信用交易已普遍存于。
况且以发达国家的经验判断，良好的社会信用环境就是于加强企业信用管理、自我认识、自我保护、相互制约的机制上建立和发展起来的。
大力发展企业信用管理于微观企业运营、于宏观社会经济秩序均至关重要，大有裨益。
（二）建立三位壹体的信用管理体系，强化信用活动的外部条件
信用关系的自发调整需要相当壹段时间。
此时，外部条件的作用虽然有限，但又非常重要。
所谓三位壹体就是政府管理、信用行业协会和企业行业协会管理相结合的信用管理体系，三者分工不同，共同对企业信用活动的发展进行外部监督、约束和促进。
政府管理是信用管理体系的航标灯。
其主要工作首先是组织和实施信用立法；日常执法和监管。
其次是制定且执行信用管理机构和从业人员的资格认定，以保证信用管理机构的运营合规性和权威性。
同时，政府也有责任推动专业征信机构及其数据库的建立和发展；推动和辅助失信惩罚机制有效运转；扶助和监管民间信用管理协会、行会及其它行业组织。
目前政府方面最迫切的事情是应组织专家学者对北京市信用交易情况和存于问题进行广泛的社会调查和研究，且据此制订北京市信用交易和管理的原则和实施细则，特别对规范授信、平等受信机会、保护企业和消费者隐私权、合理商帐追收等要尽快且明确规定。
行业协会是信用管理体系的护航员。
其主要职能是为行业服务，推动行业健康发展。
目前，北京市需要新成立信用行业协会，辅助政府对行业的规范和扶持，帮助业者和政府沟通，提供业务交流机会，推动对市场的教育，保护业者的利益。
企业行业协会，如钢铁行业协会、机械行业协会、建筑行业协会等，目前已存于，需要根据形式发展的需要，增加信用管理和服务的职能。
（三）加快北京市信用管理行业的发展
信用行业的发展和规范是社会信用管理体系的基础。
没有完善的信用管理行业，就没有满意的信用产品和服务，社会信用管理和约束就是空话和形式。
行业管理主要是通过信用行业中各种各类企业的运营活动自发形成和实现的。
信用管理行业是由三大类企业构成的，即信用信息管理机构，如征信公司和数据库；专业化的信用评价机构，如資信评估公司；深层次的信用服务机构，如保理、担保公司。
它们以社会实体信用活动为基础，以公共部门、金融部门、企业为主要客户，以运营且销售信用信息和信用产品、提供专业化和社会化的信用服务为手段，立于社会，成为现代信用活动的重要组成部分。
目前，北京应扶持现有的各种各类的资信调查和评估公司，鼓励其于竞争中发展和规范；出台具体政策，有条件地支持征信公司和数据库的建设和发展；应开放民营的和外资运营的信用管理机构，允许其运营企业和消费者个人信用调查、应收账款管理（商账追收）和信用管理咨询服务业务，以满足北京市企业和个人的信用管理需要，平衡发展北京的信用管理行业，缩短北京信用管理行业和国际先进城市的差距。
（四）协调各类数据库信用信息共享，加快运行不良信用惩罚机制
不良信用惩罚机制是由社会各界共同参和的、以企业和个人信用记录和信用信息为依据的、通过将其公开来降低市场交易中的信息不对称程度，约束经济主体信用行为的社会机制。
不良信用惩罚机制有三个基本要素：
企业和个人的信用信息对征信机构开放；专业征信机构通过联合征信形式采集征信数据，构筑征信数据库，且合法公开不同级别和类型的资信调查结果；由政府倡导，建立壹个由所有授信单位参加的社会联防，使失信企业或个人及时被暴光且受到相应的行政处罚。
不良信用惩罚机制运行中最重要的环节是采集失信企业和个人的不良记录，且合法地将其公示给有需要的授信单位。
目前，北京已有很多政府职能部门或建立了和信用关联的数据库，或对信用信息进行了归类管理，但大多未对社会开放，只于系统内使用，信用信息割据、分散、使用效率和作用没有充分发挥。
近几年，北京也建立和发展了壹些民间征信机构，他们也积累了壹定的征信数据，正于以市场化方式对社会开放，但其数据来源有限，也不能满足社会需求。
市政府应成立专门的办公室或由市主要领导主抓，协调各部门将其信用信息向社会征信机构有条件、有步骤、有组织地开放，加快北京地区信用信息共享，将失信行为最大限度地公开，最大限度地加大失信的成本，为有效运行不良信用惩罚机制奠定基础。
（五）推动信用交易平衡发展，提升信用活动总水平
应从三个方面着手。
提升个人信用。
有俩种方式，消费信用和消费信贷。
发展消费信用，首先应该解放思想，放开对消费信用的政策限制，允许各行各业以各种信用形式鼓励消费、促进消费。
其中特别应该放开对企业信用活动的限制。
壹方面，应允许开展企业和企业之间的商业信用活动；另壹方面，应允许和鼓励企业以各种方式向消费者个人提供信用，扩大消费。
发展消费信贷，应该采取俩条腿走路：
其壹是稳住和逐步扩大城市市场，其二是尽力挖掘和全面进军农村市场。
北京农村地区的个人信用活动尚未真正起步，发展空间广阔。
提升企业信用。
主要有三条渠道：
银行贷款、债券、企业间信用交易。
以北京的情况见，企业向银行的贷款，总量不用提升，稳步发展即可，但要于质量上下工夫，贷款投向应和经济发展要求匹配。
目前应加快发展企业债券市场，可考虑发展于地方可流通的债券发行和交易。
加大力度鼓励企业间信用交易，主要是商业信用，但要和北京乃至全国的社会信用体系及信用管理建设同步发展，以防范风险，减少损失。
提升银行信用。
首先是提高信贷质量，控制新增贷款的不良率。
其次，就是要清理已形成的不良资产，加大清收力度，追回欠款，以保证银行贷款的优质性。
再次，就是要加大对中小企业的贷款力度，特别要加大对高新技术企业的贷款投放。
当然，于解决中小企业融资问题的同时，仍是要注意商业银行的信贷风险。
政府应该对此给予壹些优惠政策。
（六）重视且加快建立北京市中小企业信用交易和管理体系
北京市的信用活动总规模不大，其中很重要的原因是很多中小企业的信用活动不足；北京市信用活动拉动经济增长作用不明显，其中主要原因就是推动经济增长的主力军之壹是中小企业，而信用活动的主要力量却非如此，二者的组成结构不匹配。
为加快北京经济的发展，快速提升北京城市的综合竞争力，北京市政府应积极扶持为中小企业提供融资服务的区域性中小金融机构，出台具体的鼓励政策，支持金融机构为中小企业“小额、零星、频繁”的贷款服务，促进对地方经济有贡献的中小企业的快速发展。
鉴于中小企业信用问题的重要性和复杂性，于关联法律法规尚未出台的情况下，需要市委、市政府的大力推动。
建议尽快成立首均中小企业信用体系建设联席会议，由市委、市政府主要领导牵头，银行、工商、财税、社保、质检、公安、信息等有关部门参加。
其主要职责是：
研究制订促进首均中小企业信用体系建设的法律法规，协调有关政府部门和金融机构提供企业信用信息，扶持建立联合征信机构，推进形成联合征信数据网络，规范发展企业信用评价，引导企业遵守信用，且对有关重大问题进行决策。
积极发展各种形式的担保机构。
逐步建立以信用担保为主体、以互助担保和商业担保为补充的首均中小企业信用担保体系。
（“北京市企业信用问题研究”阶段成果）
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