判断客户的财务目标和期望.docx
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判断客户的财务目标和期望
第十二章判断客户的财务目标和期望
第一节收集客户信息和资料
一、收集客户信息的重要性
准确而充分的财务数据和客户信息是财务规划师了解客户的财务状况，确定合理的财务目标，进而针对特定的客户提出切实可行的财务规划的综合提案的基础。
因此，财务规划师在为客户进行财务分析和财务规划之前必须收集客户的信息。
在收集信息的过程中，财务规划师必须使客户理解，只有可靠、准确、真实和完整的信息才能建立有效的财务规划。
如果客户无法提供进行财务规划所需关键信息，财务规划师就应该向客户声明仅在所获得的信息基础上保证财务建议的质量，或者终止提供财务服务，以避免在财务规划执行的过程中出现责任纠纷。
二、信息的内容
财务规划师在提供服务的过程中需要了解的信息十分繁多，主要包括宏观经济信息和客户个人信息两大类。
1、宏观经济信息
宏观经济信息指与客户财务规划相关的经济环境数据。
财务规划师提供的财务建议与客户所处的宏观经济环境有着密切的联系，在不同的地区和时期，经济环境的差别会对财务规划师的分析和建议，尤其对财务规划中资产的分配比例，产生很大的影响。
主要的宏观经济信息有：
（1）宏观经济状况：
经济周期、物价指数及预期通货膨胀率；
（2）宏观经济政策：
货币政策、财政政策及变化趋势等；
（3）金融市场：
货币金融发展现状及运行状况，资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场的现状及其运行状况；
（4）个人税收制度：
法律、法规、政策及其变化趋势；
（5）社会保障制度；国家基本养老金制度及其发展趋势，企业年金制度发展趋势等；
（6）国家教育、住房、医疗等影响个人/家庭财务安排的制度及其改革方向。
对我国宏观经济信息进行收集时，需注意政策的走向。
当然，作为财务规划师，最重要的信息还是货币金融市场各种理财工具的信息。
2、客户个人信息
客户的个人信息分为财务信息和非财务俏息。
财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势等。
而非财务信息则是指客户的特征信息，如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等。
财务信息是财务规划师制定财务规划的基础和根据，它决定客户财务目标和期望是否合理，以及完成财务规划的可能性。
非财务信息可帮助财务规划师进一步了解客户，对财务规划的选择和制定直接的影响。
大部分客户的个人信息都可以通过数据调查表获得，对于那些连客户本人也难以明确的信息，如财务目标和投资风险承受能力等，就需要个人财务规划师使用其他方式支收集，如与客户交谈，了解其投资蒙昧无知使用心理测试问卷后再根据客户提供的信息做出判断。
对于在财务规划中是否使用客户提出的投资工具和财务规划师师还应该向客户推荐投资工具等问题，也需要个人财务规划师根据以往的财务规划经验和客户的实际情况决定，并用要求财务规划师和客户之间有非常良好的沟通。
三、信息收集的方法
1、宏观经济信息收集的方法
宏观经济信息一般不需要财务规划师亲自收集和计算，可以从政府部门或金融机构公布的信息中获得，所以也称次级信息。
宏观经济信息的获得相对容易，但由于其涉及面较广，需要在平常的工作中收集整理和积累，最好是建立专门的数据库，以随时调用。
目前，国内一些研究机构也提供付费的研究成果，财务规划师可根据需要获取其中的相关信息。
但由于官方的数据有时并不完全适用于个人，个人财务规划师在使用时应该进行判断和筛选，才能保证综合财务规划的客观性和科学性。
2、客户个人信息收集的方法
客户个人的财务信息和非财务信息只能通过与客户沟通获得，所以也称初级信息，这是财务规划师进行分析和拟订计划的基础。
主要的收集方法有与客户面谈和填写数据调查表。
由于数据调查表的内容较为专业，所以可以采用财务规划师提问客户问答，然后由财务规划师填写的方式来进行。
如果由客户自己填写调查表，填写之前，财务规划师应对有关的项目进行解释，以使客户提供的信息符合进行财务规划的需要。
在收集客户信息的过程中，如果客户出于个人原因不愿意回答某些问题，财务规划师应该谨慎地了解客户产生顾虑的原因，并向客户解释该信息的重要性，以及在缺乏该信息情况下可能造成的误差。
如果财务规划师需要向客户的律师或保险经纪人索取相关的材料，须要求客户填写授权书并签字，以作为财务规划师索取材料时出示的凭证。
四、客户数据调查表的设计和内容
数据调查表是收集客户信息的最有效方式，一份好的数据调查表可以简单明了地在较短的时间内帮助客户提供所有个人财务规划师需要的信息，所以使用频率很高。
本书提供的数据调查表仅供参考，可以根据实际情况的需要进行调整。
（一）设计客户数据调查表的原则
（1）调查表应该条理清晰，语言简洁易懂，为客户节约填表时间，同时也提高数据的准确程度。
（2）调查表内容填写顺序应有逻辑性，同类信息应该归在同一栏目里。
可先询问客户的个人资料，如工作、家庭和健康状况等，而客户收入和资产等数据应该放在较后的位置。
这样的顺序安排目的是不让客户感到太唐突，最大可能地取得客户的配合。
（3）调查表的问题应该是进行财务规划所必需的，不要出现无关问题。
（4）在调查表中，针对特定客户的项目要专门指出，对一些专业性的术语或内容应有解释和填写示范。
（5）调查表的格式和版面设计应规范，应附上财务规划师本人和所在公司的地址和联系方式，在调查表的封面或最后要对完成调查表的客户表示感谢。
（二）数据调查表中问题的类型
根据需要，财务规划师可把调查问题的设计为开放式提问和封闭式提问。
但需注意开放式提问对客户有一定的难度，客户回答这些提问须进行思考并组织合理的语言才能回答，可能影响数据的质量，数据调查表应尽量避免开放式问题的使用。
常用的数据调查表多用选择题的方式出现，请客户在“是”与“不是”或不同的选项之间选择，也可以用填空的方式询问。
数据调查表还可以表格形式出现，表格形式的数据表可用于收集进行量化的信息，这样可以使调查表显得整洁和条理清晰。
但也会有部分问题无法用表格列出，这时可以采用问答题或选择题的方式。
个人财务规划师可以根据其基本内容，结合自己的分析习惯和客户的类型，设计出科学实用的数据调查表。
（三）数据调查表的内容和填写
客户数据表的种类有很多，而且可以根据不同类型的客户来设计。
按数据调查的内容，可以分为客户非财务信息、财务信息和理财规划信息。
1、非财务信息
（1）客户联系方式。
客户联系方式主要包括工作联系地址、家庭地址、移动或固定电话、电子邮件等，客户联系方式信息可以方便财务规划师在需要时与客户进行联系。
（2）客户特征信息。
客户特征信息主要包括客户的社会地位、年龄和健康状况等，这些可从侧面了解客户的财务现状和未来变化方向。
个人信息具体内容应包括客户姓名、职务、性别、出生日期、出生地、婚姻状况、健康状况、职业及工作单位性质、工作稳定程度、子女资料。
2、财务信息
客户财务信息是让客户和理财规划师了解客户财务状况，进行财务规划的重要基础和参考信息，必须认真填写，并力求详细、准确和完整。
（1）收入和支出。
客户的收入情况分为应税收入和免税收入两部分。
应说收入中包括了工资、投资收益和退休金收益等，大多数国家都在不同程度上对这些项目的收入征税。
而且，收入的高低和变化也将影响到客户对风险承受能力的大小。
相对而言，工资收入是比较稳定的，而投资收益则有一定的波动性。
投资收益来自于客户的投资，可以是银行存款、房地产投资、货币市场投资、债券投资、股票投资等。
客户还需要提供其收入的性质是自雇收入还是雇员收入。
如果客户自己是所在公司的老板，但也在公司中担任一定的职务，这样他在该公司获得的工资就算是自雇收入。
而雇员收入则是指客户不是公司的股东，仅作为公司员工的收入。
不同性质的收入常常涉及不同的税率，有些收入可以通过投资或其他计划来减少税收支出。
除了常规性的收入，客户还可能有一些暂时性的收入，如果这些收入的数量较大，也会对客户的财务状况产生影响。
客户在填写这一类信息时，不仅要填写已经实现的收入，还要合理估计将来可能发生的收入。
在支出项目中，客户首先要区分自己的哪些开支是常规性的，哪些是临时性的。
比如，每年的住宿费用应该归入常规性的支出，而客户如果在某个时期外出庄旅游，旅游的开支则应该算是临时性的支出。
当然，如果该客户是旅游爱好者，每年都会拨出一部分资金外出旅游，则他的旅游开支就应该计常规性开支中了。
同时，还要考虑到未来开支的变化，根据通货膨胀率和其他因素来合理估计未来开支的增长。
（2）资产和负债。
在财务规划中，财务规划师必须十分了解客户的资产与负债状况，并且掌握哪些数据是已经实现的，哪些数据是估计的，这对财务规划的制定十分关键。
客户的资产可以分为实物资产和金融资产。
实物资产包括客户的家居财物、汽车、别墅和其他资产等。
这些资产可以是客户完全拥有的，也可以是尚需要分期付款的。
这些资产在交易时一般需要支付一定的税额，所以客户需填写的不仅仅是资产的价值，而且还要填写与其有关的负债金额和税率规定。
由于实物资产的价值会随着时间而降低，所以还需填写资产的现值，这样才能反映出客户的真实资产价值。
对于难以估计现值的资产，财务规划师需要咨询专业的资产评估师。
客户的金融投资中有一部分属于年金收入投资，每年都有一笔固定的收入，这等同于客户的一项实物资产。
在该栏中，客户需要填写年金投资的类型，机构名称、所有人、购买金额和日期、到期日、资产现值和每年收益等信息。
除了年金收入投资，客户还可能拥有其他金融资产，如银行存款、货币市场投资、债券和股票投资、房地产投资等，这些都需要在个人资产项目中一一反映。
负债项目可以分为个人负债和公司负债。
个人负债主要是指客户作为债务人的各种贷款。
贷款可以他为信用卡贷款、抵押品贷款、房屋贷款、汽车贷款、个人贷款和教育贷款等。
除了贷款外，个人负债还包括分期付款购买。
另外负债项目还必须考虑公司贷款，因为对公司贷款客户负有连带责任的偿还义务。
此外，客户已经进行的一些经济活动，比如投资等，如果由于失误或其他原因造成客户的损失，也应该计入负债项目。
这些损失无论是即时支付的，还是将来支付的，只要已经确认，就应该在调查表中体现出来。
（3）收入节余计划。
收入节余计划是指客户在支付了日常消费的开支后，将收入用于储蓄或是投资的部分。
这里可以分为本年度收入节余和未来收入节余预测两部分。
本年度的收入节余资料又可以分为应税收入节余和税收优惠节余两部分。
在应税收入节余中，客户必须将银行存款、货币市场账户、股票/债券市场投资、信托基金投资、房地产投资等项目的余额和本年度变化填写清楚。
在“负债”项目中，客户应该提供贷款年度变化数据，因为用于偿还的资金也来自于客户本年度的收入节余。
然后，将上年度收入节余资产的原有余额加上本年度资产变化，再减去负债项目的变化余额，就得出本年度该客户的应税收入节余总额。
（4）房产资料。
该栏目将客户的房产分为持有房产和租赁房产两项。
如果客户打算在近期更新房产，还应该填写未来可能购买或租赁新房产的有关事项。
房产资料中，不仅要填写房产的市场价格，还需要填写与之有关的费用。
因为房产的费用，如保险费、房产税、维修费和管理费等，是需要定期支付的，而且数额固定，构成了客户日常开支的一部分。
如果房屋的分期贷款没有完成，则要填写贷款余额、每月的偿还金额和剩余偿还年数。
对于租赁的房屋，资料要求相对简单，客户只需要填写租金和其他相关支出即可。
（5）社会保障。
社会保障项目主要了解的是客户的退休金安排状况。
由于多数国家都要求居民在退休前每月支付一定的费用作为退休后的生活开支。
所以客户的社会保障可分为收入和支出两部分。
如果客户已经退休，则每月获得一定的退休金额，同时不再有社会保障支出。
但如果客户尚未退休，则需要了解更多的信息，包括：
a.客户将来退休后每月可以获得的退休金额，这里包括常规性退休金和临时性退休金；b.客户目前每年的社会保障支出金额；c.客户开始支付社会保障费用的时间和以往每年的支出金额；d.客户将来每年用于社会保障的支出金额。
（6）养老基金安排。
社会保障虽然可以为客户退休后的生活提供一定的保证，但它的数额较小，一般只够支付客户的日常费用。
如果客户希望能够提高退休后的生活质量，则需要另作财务上的安排。
基于这一需要，许多国家的保险公司或基金管理机构都为居民提供各种养老基金安排。
居民如果购买养老保险或投资养老基金，就可以在退休后每月或每年有一定的收入。
这一类的养老基金安排和政府提供的社会保障有所不同，它的数额可以由客户根据自己的需要和财务状况购买。
有些养老基金安排类似于投资，购买者每年可以获得一定的利息，并且可以在某种程度上享受税收优惠，所以受到公众的欢迎。
有些公司在为员工提供的职工福利中，也包括了为其支付一部分的养老金费用，客户在填写有关信息时应该将之与客户自付的费用区分开来。
该项目中客户需要填写的内容包括养老基金安排的面值、现值、基金类型及其各种赔偿规定的信息。
此外，客户还需要指出有关的赔偿是否考虑了通货膨胀因素。
养老基金安排的一个特点是，当投资或购买该安排的居民去世后，该安排的赔偿将支付给去世者的配偶，但不会全额支付，所以客户需要填写赔偿的比例。
（7）风险管理信息。
客户目前的风险管理信息内容主要是保险安排方面的资料。
在财务规划中，客户之所以要制定保险计划，是因为风险的存在。
这里说的风险和前面提到的投资风险不同，是指其他的财务风险，比如客户的资产损失、由于伤残或疾病等造成收入减少和支付增加等。
它的作用是为客户的人身、财产和责任提供安全保障。
所以，本项目下客户需要填写的保险种类主要有以下几种：
人寿保险、伤残保险、收入保险、健康保险、财产保险和其他保险等。
在填写这些栏目时，客户需要详细说明被保险人的姓名、保险公司、保单编号、投保金额和保险费，以帮助财务规划师作进一步的分析和财务规划。
（8）遗产管理信息。
财务规划中需要了解的另一项内容是客户的遗产管理信息。
在该栏中，主要涉及的信息有以下几点：
客户是否拟订了遗嘱；客户最后一次修改遗嘱的时间；客户是否愿意使用遗嘱信托；客户对遗嘱执行人长期管理遗产的能力是否有信心；在遗嘱中客户是否指明了遗产的收益人；客户是否对身后费用作了预先安排；客户是否清楚遗嘱执行人的职责和义务；目前何人持有客户的遗产委任书；客户目前对遗产的分配安排有无任何疑问或要求；遗嘱中有无涉及家族或商业行为的条款；如果客户的配偶去世，客户的生活水平是否会下降和下降的程度；客户及其配偶的预期寿命。
除了以上问题外，客户还应该单独填写其人寿保险的资料，包括保险种类、保险公司名称、保险总额和年支付额等。
（9）投资需求与目标。
投资需用和目标指的是客户对投资计划收益的要求和对收益的用途。
这些信息可以帮助财务规划师协调投资规划和其他规划之间的资产配置。
这里，客户需要填写对投资计划的收益率期望，并指明是否考虑了通货膨胀的因素，然后再对这些投资收益的用途作有关说明。
近年来，一些投资连接保险产品也可以作为投资工具使用，因此我们将风险管理的目标也列在这一部分的数据调查表中，其中主要要求客户填写有关的人寿保险金用途。
（10）投资偏好。
客户的投资偏好信息可以帮助财务规划师区分客户的类型。
这里要了解的主要是客户对投资工具的态度。
本调查表中，按投资态度将客户分为五种类型：
保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。
这一分类根据是客户购买金融产品的种类和各种产品所占的比例。
如成长性资产是指那些有较高的升值潜力，但存在一定风险的投资产品，如新兴产业的股票；固定收益资产升值空间不大，但每个时期都能带来稳定收入，如政府债券。
对于每种类型的客户，其投资的成长性资产和固定收益资产都应有一定的组合比例范围。
（11）客户财务价值观。
该栏主要是了解客户对各种经济指标（如通货膨胀率和税收规定）的关心程度以及对财务规划技术熟悉与否，这有助于财务规划师了解客户类型及其价值取向，从而确定采用何种方式与客户沟通以及解释财务规划。
（12）财务规划目标。
这里客户需要填写所期望的生活水平以及希望实现的财务目标，这将在下节详细介绍。
3、理财规划信息
（1）基本经济数据。
该栏对于多数客户来说难以独立完成，它涉及了对宏观经济环境信息的收集和预测，包括了对通货膨胀率、社会平均投资收益率、社会保障制度和税收制度信息的收集和确认。
建议财务规划师先对这些数据进行估算和填写，然后向客户解释采用这些数值的原因，并询问客户的意见，获得客户的确认。
（2）财务规划相关人员信息。
财务规划通常是一个团队，除了综合规划、统筹安排的财务规划师之外，还包括专门为客户处理个人税务筹划的会计师、为客户管理遗产进行遗产规划的执业律师，有时还包括专业的寿险顾问等。
所以客户有必要填写这些人士的联系方式，以协助财务规划师收集数据。
（3）财务规划师意见与签字。
客户在填写完所有的数据后，应对有关的内容进行检查。
如果对财务规划师提出的服务收费表示同意，财根据填写的情况在适用的声明后签字认可。
这里的声明可以有两种：
一种是客户填写了所有适用的内容，然后要求财务规划师在此基础上提出全面的财务建议：
另一种是客户出于私人原因不愿意披露某些信息，只要求财务规划师根据有限的信息提供财务建议。
客户在对有关信息进行确认后，签字认可。
在收集信息时，除了要求客户仔细填写上述各项外，财务规划师还要注意以下几点：
第一，由于个人的财务规划与其家庭环境有着密切的联系，数据调查表应该要求客户在填写本人信息的同时，也提供配偶的有关信息。
第二，数据表中涉及了一些对未来资金数量的预测，这时客户必须指明提供的是名义金额还是实际金额。
两者的区别在于前者没有考虑到通货膨胀的因素，而后者考虑到了该因素并去除了其影响。
第三，该调查表没有专门设立关于税收规定的项目，税收信息是分散在各个项目中的，财务规划师在制定税收计划时要注意将有关的信息综合起来，才能制定税收计划。
（四）数据调查表的检查
客户提供的信息是财务规划师为客户进行财务分析和提出综合理财建议的基础。
为了保证数据的正确性，财务规划师应该让客户在填完调查表后进行检查和核实，确保信息准确无误后，方可签字。
1、核实客户数据调查表中的内容是否完整
核实的项目包括：
（1）客户的姓名、地址和出生年月；
（2）客户的健康状况、生活方式和其他医疗信息；
（3）资产和负债，包括对资产和负债项目的描述、购买价格、现值和日期等；
（4）有关的商业联系，比如个人独资企业投资人或合伙企业合伙人等；
（5）现金流量和预算，收入和支出的各个项目填列得是否正确；
（6）养老金信息填列是否充分，有没有遗漏项目；
（7）保险信息是否已涵盖了人寿、健康、财产和责任各个方面；
（8）遗产管理信息是否完全；
（9）客户的投资偏好和目标等定性情息；
（10）客户对财务规划服务收费的同意条款，这是最重要的条款。
2、数据表中的各项信息是否完整、有无矛盾之处
主要包括：
（1）客户的长期目标、中期目标和短期目标是否描述清楚；
（2）客户的现有收入是否满足其现有的开支；
（3）客户填写的社会保障信息对其是合适用；
（4）客户自身和其重要资产是否已经购买了保险；
（5）年老的客户是否已经制定了遗嘱或遗产委任书；
（6）客户目前的资产分配和其风险承受能力是否符合。
从数据收集的过程中，我们可以看出财务规划是客户和财务规划师共同努力的结果，所以财务规划师应该在每个环节都和客户进行充分的沟通，使其了解财务规划的分析、制定过程以及财务规划师对客户财务目标的理解。
（五）客户信息的保存与信息保密
财务规划规划过程中财务规划师所需要的信息十分繁多。
随着财务规划师与客户接触的增加，财务规划师还可根据对客户了解和认识的加深而提高对客户信息掌握的准确度。
由于对客户的服务是长期的，他们和财务规划师的合作也常常持续多年，这样，对客户的信息保存很重要，保存客户的信息也是财务规划师的义务。
另外，财务规划过程中，财务规划师接触和处理的数据都是客户相对隐私的信息，大多数客户都担心信息被泄露。
因此，一个优秀的财务规划师应该懂得将客户的资料妥善保管，才能赢得客户的信任。
1、用计算机保存客户的信息
用计算机保存客户信息既省时又经济，而且调阅查找很方便。
保存的方法一般有两种：
一种是用数据库软件，另一种是采用专门的财务分析软件。
财务规划师可以使用数据库软件为每个客户进行编号，将其所有的财务资料输入。
常用的软件有MicrosoftAccess和VirtualFoxPro等。
专门的财务分析软件如ESP（economicsecurityplanner,ESP）,Quicken等。
这些软件在保存数据的同时也可以帮助财务规划师进行简单的财务分析，简化其工作。
计算机保存客户信息时需注意对数据进行备份。
2、书面文件保存和其他保存方法
一些文件，如客户的财力证明、审计证明和信用卡声明等，无法用计算机来进行保存，财务规划师就只能用书面文件及其复印件的形式保存。
这时需注意以下几点：
（1）将不同的客户和不同类型的文件进行编号，并创建索引目录；
（2）将文件放在干燥且防火的档案室内，以免损坏纸质文件；（3）尽量用电脑将有关数据进行备份。
3、客户信息的保密原则
注册财务规划师的职业准则中规定：
“注册财务规划师不得在未经客户同意的情况下，将客户的任何私人信息泄漏给他人，除非是依照恰当的法律程序。
”财务规划师应该意识到，客户的信息只能作为专业分析和统计之用，不能用于商业用途。
在客户填写数据调查表之前，财务规划师需要向客户解释对有关信息的使用，并作保密声明，以获得客户的信任。
在获得客户的信息之后，财务规划师应该遵守职业道德，除非在某些特殊情况下，否则不能向外界透露任何客户的财务信息。
第二节客户财务目标的内容和种类
成功的个人理财的关键要素是建立一个周密细致的目标，同时这个目标要反映出对自己来说重要的是什么。
所以，制定财务目标是财务规划过程中关键的一环,它为整个财务规划指明了方向,财务规划的目的就是实现客户在财务方面的期望和目标。
所以，如果没有一个明确和系统的目标体系，财务规划师就无法判断客户的财务现状和其目标之间的差距，财务规划也就无从谈起。
每个人最基本的财务需求来自消费。
消费包括日常衣食住行的各项开支和休闲娱乐的消费。
消费之后剩余的收入可以作为储蓄或通过投资以支付未来的消费。
然而未来的消费除了需要资产的支持之外，还需要保险的保障。
因为我们每个人的生活中面临着不确定性。
只有在满足了消费和保险的需求之后资金还有剩余，才可以考虑通过储蓄和投资达到短期和长期的目标。
如果现时的消费过高，即过度消费，将会增加达到财务目标的难度，要达到长期或短期的财务目标必须把消费控制在合理的水平。
财务规划师应该帮助客户认识合理的目标和消费水平在财务规划中的重要性，从而使其自发地制定和执行消费计划与投资规划。
一、客户财务目标的内容
寻求财务规划服务的客户有各种各样的财务目标，短期的目标如控制日常生活开支、进行储蓄和购买消费品等，长期的目标则可以是实现投资收益最大化、养老金安排和减少税收等。
托马斯·伽玛和罗伊德·佛格在《个人财务》（PersonalFinance）一书中指出，个人在其财务上的成功可以定义为能够通过个人的计划和努力而实现其财务期望。
这里的财务期望指的是客户的财务目标。
所以说，财务规划师是帮助客户在个人财务上取得成功的人。
两位作者将人一生的财务目标归为五大类：
1、家庭收人和财富的最大化
财富指的是个人拥有的现金、财物、投资和其他资产的总和。
要积累个人财富，个人支出就必须小于其收入，所以说，个人财富的最大化最终是通过增加收入和适当控制支出来实现的。
增加收入的途径可以是寻找更高薪水的工作或者进行投资等，具体的方式取决于个人的能力、兴趣和价值观念。
2、进行有效消费
个人收入通常有两个用途：
消费和储蓄（该储蓄中包括了投资）。
由于消费开支常常占用了个人收入的大部分，所以对这部分资金的有效使用是十分重要的。
通过学习一定的财务规划技术，比如保存好个人的财务记录、进行财务预算、合理使用信用额度、购买适当的保险和选择合理的投资工具等，就可以控制个人的日常开支，实现有效消费。
如果不注意消费的有效性
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