汪沉等政策性银行的合规管理.docx
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汪沉等政策性银行的合规管理
汪沉等:
政策性银行的合规管理
［作者：
汪沉熊之华 来源：
中国乡村发现（作者授权发布） 点击数：
1016 时间：
2011-6-17 录入：
谢宗藩］
【摘要】银行管理，必须是规范管理；银行员工的行为，也必须是合规行为。
然而在现实生活中，领导决策不合规，分层管理不合规，员工行为不合规的事时有发生。
那么，是什么原因导致诸多不规范的行为了呢？
是人们对合规管理的必要性和重要性认识不足，操作规范明显滞后于现实需要，规范与政策、业务以及当地的实际情况脱节的问题还不同程度地存在着，实施合规管理的内外部环境还有待进一步优化。
解决了这些问题，合规管理中的一些矛盾和问题也就迎刃而解了。
【关键词】银行 合规管理
加强合规文化建设，强化全员的合规意识，推进和完善合规制度建设，增强贯彻执行国家各项监管法规和监管政策的主动性，真正将现代银行风险管理体制深植于农业发展银行的合规经营管理和合规文化中是全行当前和今后一个时期的重要任务。
农业发展银行是国有政策性银行。
其经营管理，必须是规范管理；员工的行为，也必须是合规行为。
然而在现实生活中，领导决策不合规，分层管理不合规，员工行为不合规的事时有发生。
导致诸多不规范行为的直接原因是人们对合规管理的必要性和重要性认识不足，操作规范明显滞后于现实需要，规范与政策、业务以及基层的实际情况脱节的问题还不同程度地存在着，实施合规管理的内外部环境还有待进一步优化。
解决了这些问题，在合规文化指导下的合规管理也就不再成为一件难事了，政策性银行的执行力建设也就有了较坚实的基础。
一、全行必须认识到合规管理的必要性和重要性
合规管理是农业发展银行的一项基础性工作，可有些干部却对其必要性和重要性认识不足，那是因为他们人为地将合规管理与学习和工作割裂开来了，为合规而抓合规，为管理而抓管理，显然只能收到事倍功半的效果。
只有把合规文化渗透于合规管理之中，将合规管理与学习实践科学发展观，与执行力建设，与自觉地接受外部监督，与支持新农村建设，与自身的业务发展联系起来认识、分析和实践，才能达到预期的目的。
1、合规管理是学习实践科学发展观的重要步骤。
学习实践科学发展观能起到规范干部职工行为的作用。
特别是当前，更要把合规管理与学习科学发展观紧密地结合起来。
要以学习实践科学发展观和执行力建设为先导，坚持实事求是，认真研究制定和实施“十二五”规划，做好开局年的起步工作；进一步明确科学发展的工作思路、工作方向和工作方法，通过完善机制体制，为科学发展观的贯彻落实营造良好的政策制度环境。
只有把合规管理提高到科学管理的高度来认识，并将合规管理与学习科学发展观融为一体，才能明确合规管理的方向，夯实经营管理的基础，掀起全员参与管理的热潮，实现合规、严格、有效管理的目标。
2、合规管理是接受外部监督最起码的原则要求。
银行由独家经营变成多家银行参与竞争以后，业务经营显然没有以前规范了；由官方操持的国有银行变成半官办半民办的股份制企业之后，相应的监督约束机制还有待进一步加强。
且不说各家银行内部的管理方式正在进一步优化，外部对银行的监督和约束也在逐日增强。
目前，各专业银行至少要接受财政、银监会、人民银行、检察院、审计署、税务局、工会等部门的监督。
在外部监督中，最大的特点是以罚代管。
银行的每一笔贷款都要承担很大的风险，在银监会的约束下是不能随意地拉大存贷利率差的，可随时又面临着被罚款的危险。
银行就像唐僧肉一样，谁想要谁就能来割一块走。
那些经营较好的银行尚且可以承受这种折腾；经营不景气的单位，几经折腾以后，也就只有亏损的份了。
面对这样一种外部环境，银行如果不从自身做起，不迅速地建立起一整套与地方的管理规范接轨的制度来，就无法经营和生存下去。
这绝不是危言耸听，而是每个金融高管干部必须认真思考的重要问题。
3、合规管理是农发行支持新农村建设的明智选择。
农业发展银行是建设新农村的银行，这绝不是一句空洞的口号，而必须付诸实施。
在这个过程中，我们既不能因为制度规定得太死而影响对农村的有效投入，又不能毫无约束地使贷款出现新的沉淀。
如何把握好这个度呢？
这就要求我们在制定规范的时候要结合农村经济发展的实际和农村工作的具体要求，坚持实事求是的原则，拿出与当地经济发展相适应的信贷投入方案来，再在这个方案的基础上去设计和完善相应的管理规范。
投入方案宜粗，管理制度宜细。
在制定投入方案时，应根据国家的宏观经济政策和农村产业政策，从经济发展的大局出发，把合规管理建立在力促农村经济发展的基础之上；在制定管理制度时，则应充分兼顾社会效益和部门利益，向合规要成效，向管理要效益。
离开了农村经济发展这个根本，农业发展银行就成了无源之水，无本之木。
当然也就更谈不上合规管理了。
合规管理是否建立在农村经济发展的基础之上，这不仅是建立和完善内控机制的问题，而且也是关系到农业发展银行的发展方向的大问题。
因此，各级领导必须注重合规管理的政策性、时效性和可行性，从而使银行管理更好地促进地方经济的发展。
4、合规管理是银行寻求发展新机遇的战略部署。
农业发展银行一方面要加大支持新农村建设的力度；另一方面，也要根据“十二五”规划制定的发展目标寻求新的发展机遇。
这就要求全行必须从合规管理等一些基础性的工作做起。
要将合规管理年活动与搞好信贷营销，拓展客户市场结合起来，通过规范管理来拓展客户营销的新局面；与做好客户维护，服务农村经济结合起来，通过规范管理使巩固老客户，发展新客户的工作再上一个新台阶；与规范员工行为，加强基础管理结合起来，通过合规管理来夯实“三基”管理的平台；与加快金融改革，增强员工活力结合起来，通过合规管理来推动政策金融改革的不断深化；与消化不良资产，减少风险损失结合起来，通过合规管理来营造农业发展银行可持续发展的大好局面。
如果银行的干部管理和员工的行为都不符合规范管理的要求，即使有了新的发展机遇也不一定能抓住。
很难想象，一个管理松散，干部缺少政策规范，员工没有行为约束能力，贷款没有安全保障的银行，能够服务好经济建设。
在思想上不重视，在行为上不努力，合规管理始终是纸上谈兵。
银行的发展机遇是要靠人去创造的，因此，对全行员工加强思想教育，加强行为规范方面的管理显得尤其重要。
这个问题必须引起银行各级领导的高度重视。
农业发展银行的合规管理，是一项集思想教育与行为管理于一体的内控机制。
必须将合规管理变成大家的自觉行动，落实在日常工作中。
要落实合规管理，就要切实做到领导重视，全员参与，上下互动，滚动实施。
所谓领导重视，是指各级领导必须从思想上认识到合规管理的必要性和重要性，必须将其作为一项经常性的工作常抓不懈，必须与员工一道对合规管理身体力行。
不知从何时起，银行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比较重要的事情，总要成立一个领导小组或者管理委员会之类的机构，从形式上看，是能体现出领导在重视这些工作，而实际上并不能起到什么作用。
与其摆花架子，做一些表面文章，倒不如实实在在地把合规管理作为我们每一个干部义不容辞的责任，结合到各自的日常工作中去，这样做的效果要比那些只挂名不办事的领导小组顶用一百倍。
所谓全员参与，是指把银行的合规管理作为一项系统工程，落实到每一个员工的身上。
合规，不是指某个人或者某件事是否符合规范要求，而是指整个系统之间的协调和规范。
这就要求我们在制定规范时要统筹兼顾，合理规划，既要充分考虑规范的政策性和原则性，又要兼顾基层的工作实际。
与此同时，还要通过宣传发动、教育培训、沟通谈心等多种形式，充分调动全行员工参与合规管理的积极性。
没有员工的参与和配合，合规管理是无论如何也难以取得成效的。
所谓上下互动，是指上层和基层要根据各自的特点发出合规管理的指令或信息，在工作中不断地完善和修正，使合规管理能真正起到促进业务发展的作用。
上级行不能只满足于发号施令，不能只布置不检查，不能对下严，对己宽。
而应该从自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜样来；发现有些指令不符合规范要求也应立即予以纠正。
力求使各项指令既符合政策原则，也符合基层的工作实际。
下级行不能依样画葫芦，不能敷衍了事，更不能无所作为。
而应该结合本行的实际，发挥各自的主观能动性，使合规管理能生动地体现出基层业务管理的特点，使级次管理的差异性体现出愈往下愈浓密、愈往下愈具体、愈往下愈生动。
在上下互动中，员工除了接受有关规范的约束之外，还可以参与本行甚至是上层规范的制定和修改工作，要尽可能地做到各尽所能，各展其长，使合规管理真正地融会贯通于农业发展银行业务的始终。
所谓滚动实施，是指要根据国家政策的调整以及农业发展银行各阶段业务发展的需要，不断地修改和完善内控机制，使银行干部职工的行为规范更加符合经济发展以及自身发展的需要。
二、明确农业发展银行合规管理的特点和要求
银行是经营货币的特殊行业，除了货币之外，别无其它商品。
银行还要求同一枚货币多次为经济建设服务。
同时，经营这种特殊商品的银行应该尽可能多地满足货币增值的要求。
然而，在经营过程中，由于受操作不合规以及不确定因素的影响，有一部分贷款，不仅不能为银行创造利润，而且连本金也难以收回。
金融风险始终是银行业必须面对的一大难题。
银行经营品种单一，流动性要求高以及经营运行成果的不确定性等特点，使得银行的合规文化要围绕客户业务重点研讨，合规管理也应体现流动性、安全性、盈利性的特点。
1、合规管理体现货币的流动性特点。
货币的流动性管理包括存款流动性管理、贷款流动性管理和结算流动性管理三个方面。
存款流动性管理包括银行对低成本资金的筹集、补充和管理的全过程。
银行的资金来源绝大部分源自于存款，特别是由客户贷款组成的派生存款是银行最廉价的信贷资本。
在科技高度发达的今天，信用卡和网银业务在一定程度上取代了传统业务，存取款也打破了地域界限和银行结算的一般性限制，在这种条件下，如何在国家利率政策许可的范围内组织更多的低廉资金，对于银行来说，有着非常重大的意义。
银行的工作人员在筹集资金的过程中，资金的价格要符合利率政策的规范要求。
在非常时期补充的资金成本一定不能高于贷款的最低价格，否则，就会造成经营亏损。
因此，存款的补充要符合成本管理的规范。
对存款的流动性管理，既不能限制贷款企业正常的存取款业务，又要防止企业取得贷款后一笔转入他行，使本该由自身拥有的派生存款派生出他行的利益。
贷款的流动性管理主要体现在常收常贷上。
银行的信贷计划应该包括信贷增量和信贷存量两个部分。
存量贷款包括按现有规模运转和到期收回两个环节。
在按现有规模周转的企业，银行应该督促企业及时地用回笼货款归还贷款，并且在企业新一轮购买原材料需要资金时，及时有效地注入资金，在这个环节上，贷款利率的计算要合规，对资金流入流出的管理也要合规；对于到期应该收回的贷款，在管理上，要打入一定的提前量，提前预测企业贷款到期后，其存款和回笼货款是否能满足收回贷款的要求，如果企业不能如期归还贷款，则应该动员企业多渠道筹集资金或者酌情做好贷款展期的准备工作。
增量贷款则包括对现有企业扩大再生产或者销售规模而增加的信贷投入和新企业的投入。
除了中长期贷款以外，在一般情况下，贷款的期限应该控制在一年期以内。
一方面，计划部门要根据客户业务部反馈的情况，或者自己深入到重点企业调查研究，合理地调整计划，力求资金的合理摆布；另一方面，客户经理要随时掌握企业的资金动向，能在当期收回再贷的，不要拖延到下一个经营周期，要尽量地加快贷款的运转速度。
哪怕是因为常收常贷增加了贷款的间歇期而在一定程度上影响了经营收益，也要把激活贷款作为银行经营的首要目标。
结算流动性管理是指银行柜面的存取款结算、汇兑结算以及现金结算等方面的管理。
当前，银行尚处于传统业务与现代业务的过渡阶段，在网银业务还没有普遍地被客户认识的情况下，银行一方面要大力宣传新业务的好处，尽量推行非现金结算。
同时，对于企业的存取款业务，既要热情耐心，又要严格地按照业务操作规程办事，坚持“谁的钱，进谁的账，归谁使用”的原则，防止张冠李戴，在结算渠道流失银行资金的事发生。
汇兑结算则应坚持内网监控和跨行联控相结合的办法，防止各种诈骗活动骗取银行资金。
现金结算应坚持网银、信用卡与现金支付相结合，结算服务与信贷服务相结合，企业信息与银行信息相结合的管理办法，防止社会上的一些不法份子借现金结算之名行洗钱之实。
2、合规管理体现货币的安全性特点。
我们讨论银行的安全管理，要从安全合规管理的特点、安全的薄弱环节、防范金融风险的策略等几个方面着手。
首先，要对银行安全管理的不稳定性特点有一个清醒的认识。
严格地说，银行的业务经营是没有绝对安全的。
因为银行的安全在很大程度上取决于信贷载体。
企业经营得好，贷款的安全系数就大；企业经营不好，安全系数就小。
相对而言，银行的业务操作规范一些，业务损失的可能性就会小一些；如果银行的业务经理办事不合规，则业务经营的风险就有可能增大。
其次，要掌控随时可能断裂的安全链条。
银行业务经营的薄弱环节来自于外压和内扰两个方面。
外压是指由外部不确定因素引起的安全隐患。
银行对于经营不景气的企业可以提前收回贷款，并不再增加新的贷款；但对于经营较好，需要扩大生产规模的企业却必须增加新的投入，随着贷款的不断增加，企业滚雪球似的发展，其生产经营规模也在日益扩张。
任何企业总不可能永远地兴旺，一旦这类企业出现问题，将给银行带来更加惨重的损失。
内扰是指因银行内部管理不善带来损失的可能性。
银行内部的不合规行为无外乎无意和有意两个方面。
不懂政策规定，或者对某一方面没有真正理解而出现的行为失当，是一种无知的违规行为；但也有一些人，明知如此操作与政策原则不符，但由于种种拿不上台面的原因，他们还是抱着侥幸的心理违规操作，结果把自己推向了故意造成贷款损失的肇事者的席位上了。
这种行为是最让人担忧的问题。
无论是外压还是内扰，都是银行业务经营最薄弱的环节，都是安全链条中最容易断裂的那个部分，都是银行领导必须密切关注和经常检查的重要部位。
第三，要把握安全合规管理的特点，密切关注货币资金的流出、流入和运行安全。
把住资金流出关，除了贷前调查，贷时审查，贷后检查以外，还应把对客户关注的重点放在该笔贷款能否安全回流上，也就是说，在贷款发放之前，就要有一定安全保障的贷款如期收回的把握，没有这种超前意识，预防信贷风险就只能是一句空话；把住资金流入关要建立在对客户充分了解的基础之上，对贷款企业，银行的执行经理要了解企业的回笼货款是否全部都进了开户银行的笼子，然后根据实际情况决定该笔资金是用来收贷收息，还是留给企业用于再生产周转，如果对信贷载体缺少必要的维护和管理，就有可能导致大量的信贷资金流失；把住资金运行关是指要密切关注企业的资金运行情况，银行与企业完成了借款合同，资金打入企业的账户上之后，金融资本就转化成产业资本了。
在这个层面上，银行不应过多地干预企业的生产经营，但必须密切关注企业资金的增减变化，除了要关心企业资金的使用是否合理之外，还应关注关联企业的经营及财务状况，要防止因关联企业出现问题而导致贷款出现新的沉淀。
安全是建立在合规的基础之上的，合规是安全的重要保障。
银行的贷款只有满足了安全地贷款，安全地回笼，安全地运行这个必要条件，才能有效地保证银行的可持续发展。
3、合规管理体现货币盈利性的特点。
盈利，是所有企业追求的目标。
然而，对于银行来说，这种追求有着特殊的意义。
因为，银行如果实现利润之后，便可以利滚利，生出更多的金融资本来；如果出现亏损，银行便会吃客户的存款，他日偿还时要付出更大的代价。
银行要实现盈利，必须满足资本充足、利差合理、安全回流三个条件。
资本充足是银行实现利润的必要条件。
没有资本，就无法经营；没有经营，又何谈经营成果呢？
因此，必须随时注重补充银行的资本。
然而，资本充足又是一个无限宽的概念。
怎么样实现资本充足呢？
一般来说，资本是否充足，是从扩大规模、加速周转、应付提存三个方面体现出来的。
从扩大规模来看，各银行要根据当年的利润计划来进行认真的测算。
要根据历史的经验测算出盈亏临界点，在这个点上，不盈也不亏。
而要实现利润目标，就必须在这个点的基础上达到或者超过一定的信贷规模，再根据这个要求合理地准备资本金。
在这个环节上，信贷投入要符合国家的产业政策和区域经济发展政策，也要符合银行内部关于存款、信贷管理的有关规定，不能为了追求利润而违反有关政策和规定。
从加速周转看，要求贷款必须在规定的期限内回笼并尽可能加快其周转的速度。
如果我们每放一笔贷款，都只有投入，而没有收回，则资本就需要无限的多，即便是有再多一些的信贷资本也无法满足资本充足的要求。
在这个环节上，要求银行的执行经理要按照规范维护客户的要求把工作做到位，从而使银行成为真正意义上的“蓄水池”。
从应付提成看，银行保证客户能方便自如地存取款，既是银行资本充足的重要体现，同时，也是银行增加诚信度的有效手段。
资金计划部门除了要精确地测算出备用资金、可用资金和系统划转资金的比例之外，还应符合银行内部经营机制管理的有关要求，规范自身的行为。
既不能造成资金的浪费，也不能因为工作不到位而影响银行的信誉。
我们既要以充足的资本作为银行盈利的充分必要条件，也要在运用资本的过程中，加强合规管理。
通过合规管理来取得更好的经营成果。
合理利差是银行实现利润的主要条件。
看银行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否认真测算成本，是否实行增收节支。
所谓遵循利率政策，是指银行的存贷款利率一定要控制在国家规定的利率政策范围内，可以在这个范围内浮动，但绝不允许各专业银行随意抬高或者降低存贷款利率。
要说合规，这是银行最大的、也是最重要的规矩，没有这个规矩，就无法维持金融业正常的运行秩序。
所谓认真测算成本，是指银行财务管理部门要根据本行业务经营的实际，认真地对业务量、成本、利润进行分析。
在业务量一定的情况下，成本与利润是成反比例增长的。
成本越高，则利润越低；成本越低，则利润越高。
既不能为扩大业务而盲目增加成本，也不能因为要节约成本而影响正常业务的开展。
在这方面，要服从和服务于本单位领导的经营决策，更要服从成本结算管理规范。
只有把二者有机地结合起来，才能更好地促进业务经营的发展。
所谓实行增收节支，是指要在增加收入和节约支出两个方面符合利差规范和管理规范。
在增加收入方面，不能为了增强竞争力而随意降低贷款利率，要保证贷款利率一定高于存款利率，同时还应该考虑业务费用、税金、资金间歇期所产生的附加成本等因素；在节支方面，不能为了吸收存款而随意抬高存款利率，要保证存款利率一定低于贷款利率，同时，还应把该资金的视同成本列入资金预算，否则，就不能真实地反映出资金成本，也不可能如期实现经营利润。
安全回流是银行实现利润的重要条件。
大家都知道，贷款如若出现问题，不仅收不到利息，就连本金也难以收回。
如果银行多次出现贷款呆滞而且数额较大，则这家银行就有倒闭的可能。
要保证银行贷款的安全回流并使之经常地为银行创造利润，就必须从信贷营销、客户维护、分散风险等几个方面把住关。
在信贷营销上要把目光放在企业的未来发展上，不能为了追求眼前的利润而导致信贷资金长久地坏死；在客户维护上要把着眼点放在信贷载体的创利能力上，只有企业实现了利润，银行才有分割其增值部分的可能；在分散风险上，要着力将贷款面由窄变宽，将单个贷款的数量由大变小，从而最大限度地避免由于某个支柱的坏死而导致整个大厦的倾覆。
银行只有保住了本，才能生利。
没有了本，则无处寻利。
银行经营必须要追求利润，也必须在合规的前提下追求利润。
不合规，资金的安全就难以保障；不合规，成本管理就会出现偏差；不合规，就难以从源头上取得合理的资本金。
货币的流动性、安全性、盈利性特点，要求银行的合规管理必须向业务经营的各个环节延伸，这种延伸才是银行可持续发展的希望所在。
三、农业发展银行合规管理的本质及其作用
合规管理，是严格管理的基础，是规范行为的先导，是有序运行的起点。
从本质上说，合规管理是银行的一项基础性管理工作。
但它又不是专指某项业务管理，而是涵盖银行各方面的、系统的、协调的、符合工作实际的综合性管理。
在银行的业务营运中，合规管理有着规范员工行为，防止决策失误，促进知行合一，接牢安全链条的作用。
1、农发行合规管理用于规范员工行为。
在银行工作中，有人提出要合规管理，也有人提出要规范管理。
那么，合规与规范究竟是怎么样一种关系呢？
合规是规范的先导；规范是合规的深化。
要规范员工的行为，必须从合规、合理、合法等一些基础性的工作做起。
银行员工的哪些行为需要符合哪些规范呢？
客户经理要遵循信贷管理规范；会计经理要遵循财务管理规范；执行专员要遵循政工管理规范。
是不是不开展合规管理，这些规范就建立不起来了呢？
也不尽其然。
有些规范是建立起来了，但是不系统、不协调、不符合工作的实际。
即使是搭起了规范管理的架子，也未必就能起到约束员工行为的作用。
首先，合规管理是从源头上规范员工行为的一项系统工程。
银行工作，包括组织资金、资金计划、业务营销、客户维护、资产评估、风险防范、财务管理、会计核算、现金出纳、信息处理、文秘档案、纪检监察、监督审计、工会、后勤等多个工种和岗位。
不能说哪一项重要，哪一项不重要。
正如人体身上的口鼻耳眼等器官一样，它们相互之间不可替代，又各自发挥着重要的作用。
既要让各个岗位上的员工各展其长，又要把他们牢牢地控制在自己的手中。
在这里，除了要求领导者不断地提高驾驭艺术和领导才干以外，还要有必要的行为规范来约束员工的行为。
这些规范，有些可以粗略一些，有些可以过细一些，但无论哪一个角落都不能遗漏。
原则上政工类宜粗，业务类宜细；上层宜粗，基层宜细；长期规划宜粗，阶段性实施方案宜细。
抓合规管理，不能只是把原来的那些规章制度拿出来，略加修改，敷衍了事，而必须根据规划，结合本行工作实际，拿出一整套完整的实施方案和具体的规范要求来。
否则，就收不到什么实质性的效果。
其次，合规管理是相互协调的行为准则。
多年来，在农发行系统，形成了一条不成文的规则，就是依样画葫芦。
大凡总行有一个什么文件或者规定，省分行、地市州分行、县市支行层层都要加一个转发某某行某文件的通知，有的添上几句话，有的干脆就原文照发。
这种做能不能结合当地的实际呢？
显然不能。
还有些部门，为了强调本部门工作的重要性，提出一些与相关政策不符，与其他部门的工作不相协调的工作方案来。
也许他们的那个方案能在那一条线上起到很好的作用，但或多或少地会给其它工作带来副作用。
我们在制定规范的时候，可以把本部门的工作尽可能地想得细一些，但这些规范要求必须建立在符合国家的大政方针的基础之上，必须兼顾相关部门工作的开展。
否则，即使你的这个方案再好一些，也难以收到预期的效果。
第三，合规管理是符合各层次工作实际的标准动作。
职工的行为规范是否符合基层工作的实际需要，职工最有发言权。
因此，合规管理必须从群众中来，到群众中去。
有些规范，在上层适用，在基层就不一定适用了；有些在基层适用的规范拿到上层也不一定适用。
就如同在室内的低洼地上泼上一杯水一样，它能浮起一根稻草，它能使稻草如同大海里航行的船一般；但它却难以使一个茶杯浮起来。
同样的道理，在某些比较小的范围内被认为是很合理的行为规范，不一定对所有的地方都适用，对所有的人都能起到约束作用。
只有广泛地吸收职工的意见和建议，集思广益，联系实际，因地自宜，才能使制定出来的规范更加符合银行的工作实际，才能真正地使规范和制度起到约束员工行为的作用。
2、农发行合规管理用于防止决策失误。
银行管理，不仅强调职工的行为必须符合规范管理的要求，而且强调领导的行为也一定要符合规范管理的要求。
领导行为能力的一个重要方面是决策，决策失误所带来的影响是长期的，损失是重大的。
因此，只有领导的行为合规了，才能有效地防止决策失误。
农发行的决策，可以分为长远决策和阶段性决策，阶段性决策又可以分为一般性业务决策和重大事项决策。
从长远决策来看，银行领导要着眼长远，用发展的眼光看问题，要综合考虑多方面的因素，其合规管理要与产业政策、环境保护、人才战略、发展后劲等方面联系起来，从而能较好地把合规管理融入到本单位的中长期发展规划中。
从一般性业务决策来看，各级银行行长要放权给同级的业务经理，并赋予他们相应的责
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