B2B电子商务实践第7章电子商务中的银行支付清算.docx
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B2B电子商务实践第7章电子商务中的银行支付清算
第7章.电子商务中的银行支付清算
中国人民银行发布2006年《中国支付体系发展报告》，并举行新闻发布会，这是我行首次全面、系统地向社会公众披露中国支付体系发展情况、相关数据以及政策措施。
支付体系是一国经济金融体系的重要组成部分，是经济金融运行的基础,它与我们社会公众的日常生活息息相关。
支付体系的发展、支付效率的提高能够有效地促进经济金融的发展和社会进步，影响人们的生活方式，提高其生活质量。
我们平时使用的现金、购物刷卡、向亲戚朋友汇款、企事业单位签发支票、汇票等行为都是支付行为。
能否获得安全、便捷、经济的支付服务是大家普遍关心的。
提供安全、便捷、经济的支付服务需要一个结构严密、功能齐全的支付体系支撑。
下面，我向大家介绍有关情况。
一、我国支付体系建设取得重大进展，对经济金融和社会发展的促进作用日益显现
近年来，人民银行认真贯彻“三个代表”重要思想，全面落实科学发展观,按照建设社会主义和谐社会的总体要求，切实履行支付结算管理职能，以构建安全、高效的支付体系为目标，大力推动我国支付体系的改革与发展，在有关方面特别是银行业金融机构的共同努力下，我国支付体系的建设取得重大进展，对经济金融和社会发展的促进作用日益显现。
（一）支付系统等金融基础设施日趋完善
目前，我国已构建了以人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系，为经济金融和社会发展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道，加速了社会资金周转，提高了资源配置效率，有力支持了国民经济的健康快速发展。
2005年6月，人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系统与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。
大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。
大额实时支付系统在加速社会资金周转，畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用。
目前，系统运行良好，日均处理支付清算业务近60万笔，日均金额1万亿元，每笔业务实时到账，其功能和效率达到国际先进水平。
2006年，大额实时支付系统共处理支付清算业务1.4亿笔，金额257.5万亿元，其中，通过大额实时支付系统实现债券交易DVP（劵款对付）结算金额38.51万亿元,占银行间债券交易结算金额的73.82%。
2006年6月，人民银行建成小额批量支付系统。
该系统支撑多种支付工具的应用，实行7X24小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。
现在并不是所有的商业银行都实现了7×24小时运行，但是人民银行提供了基础设施，如果商业银行也实现7×24小时运行的话，那么所有的客户就可以不间断地在夜间任何时候都可以进行跨行的直接转帐。
通过这个平台，一方面社会公众和公用事业等收费单位只需在任一银行开立一个账户就能够方便地办理所有水、电、煤气、电讯等公用事业服务费用和养老保险、失业保险、工伤保险、医疗统筹等社会保障资金的缴纳和收取。
另一方面，付款单位通过这个平台可方便地向在不同银行开户的收款人办理工资、津贴和社保资金的发放。
此外，小额批量支付系统还提供了办理跨行通存通兑业务的功能，可以实现各银行业金融机构营业网点资源的共享，社会公众在任一家银行营业网点就可办理实时存取款业务，真正体会到“一折（卡）在手，走遍神州”的便利。
小额批量支付系统还为社会公众办理跨行网上支付、电话支付等业务提供全天候的、安全高效的支付清算服务，能有效便利社会公众的日常生活。
为实现支票的全国通用，方便经济活动，促进社会经济发展，人民银行利用后发优势，采用影像技术实施支票截留，建设了全国支票影像交换系统。
该系统于2006年12月成功在北京、天津、上海、广东、河北、深圳六省（市）试点运行，并将于今年6月底前完成在全国的推广，届时可实现企事业单位和居民个人签发支票在全国范围内的通用，便利企事业单位和个人办理异地转账结算，充分发挥支票结算对经济社会发展的促进作用。
为适应市场竞争的需要，改进金融服务，提高整体实力，一些主要的银行业金融机构普遍加大了技术和资金投入，相继建设集中高效的行内支付系统，进一步提升了业务处理能力，为发展以客户为中心的金融服务、实施产品的参数管理和业务创新创造了条件。
银行业金融机构通过行内支付系统可以为大中型企业提供现金管理服务，代理财政资金支付与清算业务，广泛开展多种代理业务以及为个人提供资金汇划、投资理财服务等。
2006年，银行业金融机构行内支付系统共处理支付业务15.3亿笔，金额225.6万亿元，业务笔数和金额分别占各类支付系统业务总量的40%和40.8%。
（二）非现金支付工具得到广泛应用
在非现金支付工具的推广应用方面，适应我国各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系已基本形成，对减少现金流通，降低交易成本，提高支付效率，培育社会信用，促进金融创新和塑造新型支付文化发挥了重要作用。
票据作为我国企事业单位使用最为广泛的传统非现金支付工具，主要有支票、银行汇票、商业汇票和银行本票。
为适应市场经济发展的需要，充分发挥票据的应有功能，人民银行依法不断完善票据业务制度，规范和促进票据业务的发展。
发布了《中国人民银行关于完善票据业务制度有关问题的通知》，规范票据质权的行使方式，增强票据的融资功能，促进票据流通；发布了《关于促进商业承兑汇票业务发展的指导意见》，大力推广使用商业承兑汇票，引导和鼓励商业信用票据化，维护正常顺畅的商品交易秩序，缓解中小企业融资难的矛盾，促进社会经济的发展。
经过近几年的努力，我国的票据业务制度趋于完善，票据使用和流通量稳步上升，票据业务不断创新，在融通资金、传导货币政策及培育社会信用等方面发挥了积极的作用。
2006年，票据业务11.9亿笔，金额224.7万亿元。
其中，支票11.7亿笔，金额208.5万亿元；银行汇票1,332万笔，金额5.3万亿元，商业汇票588万笔，金额5.5万亿元；银行本票565万笔，金额5.3万亿元。
银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具,包括借记卡、贷记卡和准贷记卡。
经过多年的发展，我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系，在银行卡产品、受理市场、发展模式等方面都体现了自己的特色。
一是以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成。
随着银行卡市场的不断深化和银行业金融机构创新意识的增强，借记卡产品功能不断拓展，应用领域不断扩大，品种不断丰富。
截至2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张,占全国银行卡发卡总量的95.6%。
信用卡发展迅速，截至2006年底，我国的信用卡发卡量近5000万张，比上年同比增长22.7%。
现在我们的银行卡市场里主要还是借记卡。
一些主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心，加大营销力度，并积极采取各项风险防范措施，大大推动了信用卡的发展。
二是银行卡受理市场快速发展。
人民银行从方便广大持卡人出发，大力推动全国银行卡联网通用工作，颁布实施统一的业务规范和技术标准。
各商业银行积极开展系统和终端标准化改造。
中国银联的银行卡跨行支付系统的功能和效率不断完善和提高。
这一系列措施对促进我国银行卡的联网通用、改善银行卡受理环境发挥了重要作用。
同时，人民银行发布了《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》，明确受理市场参与各方的权利义务，规范银行卡受理市场发展。
截至2006年底，全国可以受理银行卡的特约商户52.1万家;POS机具81.8万台，比2002年增长53.2万台，POS机具年均增长30%；ATM10.2万台，比2002年增长4.9万台，年均增长20%。
人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理，便利了境内居民出境公务和旅游消费需要。
同时，银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。
2006年，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，比上年同比增长97%，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，比上年增加了7个百分点，这个发展速度是非常快的，这是多年努力的结果。
其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30%，已接近发达国家30-50%的水平。
三是人民银行会同有关部门采取了一系列的政策措施，为银行卡的发展提供了良好的政策环境，有力地推动了银行卡工作的开展，特别是中国人民银行等九部委2005年4月共同发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，2006年4月又联合召开全国银行卡工作会议，系统提出和部署了银行卡发展的政策措施和工作重点，对银行卡的发展产生了深远影响，使我国银行卡步入了一个快速发展的时期。
我国网上支付、电话支付、移动支付等电子支付工具近年也发展迅速，电子支付交易量不断增加，正在不断适应电子商务的发展和支付服务市场细分的需求。
为促进电子支付健康发展，人民银行按照“规范与发展并重、安全和效率并重”的原则，逐步建立健全监督管理机制。
一是正采取相关政策措施，加强对新兴电子支付服务商的管理，将符合条件的网上支付服务商纳入支付清算组织管理。
二是建立和完善电子支付业务规则，通过发布《电子支付指引》的方式引导和规范电子支付行为。
三是完善电子支付业务处理的相关系统，推动电子支付业务基础设施建设，提高电子支付业务处理效率。
与此同时，通过加快征信体系的建设，优化电子支付发展的信用环境。
（三）支付服务组织向多元化和市场化发展
以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系不断完善。
中央银行作为我国支付体系建设的组织者、推动者和监管者，通过建设和运行大额实时支付系统、小额批量支付系统和票据支付系统为银行业金融机构提供跨行资金清算服务，并通过中央银行会计集中核算系统完成银行业金融机构存款准备金账户的最终结算，依法对支付服务组织及其支付业务活动实施监督，维护支付结算秩序，促进银行业金融机构及其他支付服务组织有序竞争，提高金融服务水平。
银行业金融机构通过遍布城乡的营业网点，为国民经济各部门、单位和个人提供支付服务，依靠技术创新和业务创新，不断提高支付服务的效率和质量。
非金融机构性质的支付清算组织利用信息技术优势，通过与银行业金融机构的合作，提供多样化的零售支付服务，逐渐成为我国支付服务市场的有效补充力量。
（四）农村地区支付服务环境有所改善
近年来，人民银行始终把解决农村信用社支付结算难问题放在特别突出的位置，积极采取有效措施，改善农村地区支付服务环境。
人民银行发布的《关于加强农村地区支付结算工作的指导意见》，针对农村支付服务领域面临的新情况和新问题，提出了充分发挥农村信用社在农村支付服务中的主导作用、加快推进农村地区支付服务基础设施建设、大力推广非现金支付工具等一系列政策措施。
为切实解决农村地区汇路不畅问题，人民银行积极创造条件，并指导和协调农村信用社加入大额实时支付系统和小额批量支付系统，为农村信用社提供快捷、高效的支付清算服务。
目前，全国绝大部分农村信用社通过各种方式接入人民银行现代化支付系统。
2005年年底，人民银行在贵州省开展了农民工银行卡特色服务试点并于2006年进行了推广，将银行卡支付网络延伸到农村地区。
截至目前，全国共有贵州、山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西、湖北等13个农民工输出大省（市）开通了农民工银行卡特色服务，为农民工提供异地存取款便利，为有效地解决农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题找到了一条新路子，同时也使广大农民工享受到方便、快捷、安全的银行卡服务。
截至2007年3月底，农民工银行卡特色服务业务交易总笔数89.2万笔，取款交易金额4.35亿元。
与此同时，近年随着农村金融体制改革的不断深化，农村金融机构的金融服务意识进一步提高，支付服务创新取得积极进展，汇兑业务、银行汇票、代理兑付等业务相继开展，并取得了良好成效。
（五）支付体系监督管理机制逐步建立
在支付体系监督管理方面，我国已初步形成了有利于促进支付创新和防范支付风险的科学高效的支付监督管理体系。
人民银行认真履行支付体系监督管理职责，通过以《票据法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》为基础，《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》等为补充的支付结算法规制度体系，有效地规范了支付业务参与各方的行为，维护了各参与方的合法权益；确立了以“安全和高效”并重的支付体系监督管理目标，在充分发挥市场配置资源作用的同时，综合运用经济、法律和行政手段对支付体系实施管理，加大监督管理的力度，提高支付体系风险防范能力。
主要包括：
建立支付体系日常监督、应急处理机制,提高支付体系应对突发事件能力。
积极采取有效措施，加强银行结算账户管理。
制定并不断完善《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户管理规章制度；于2005年6月完成人民币银行结算账户管理系统在全国的推广运用，规范银行结算账户的开立和使用，提高银行结算账户管理水平；开展全国范围内的银行结算账户清理核实工作，确保银行结算账户信息的完整性、合规性和存款人基本存款账户的唯一性，为落实银行账户实名制打下了良好基础。
截至2006年底，全国共开立各类银行结算账户共计19.9亿户，其中,单位银行结算账户1,533万户，个人银行结算账户19.7亿户。
此外，人民银行还高度重视票据、银行卡及其他非现金支付工具的安全管理工作，采取了一系列措施强化风险管理。
（六）边贸本币结算合作不断加强
随着我国与周边国家经贸往来的不断深入，我国与周边国家的支付结算合作也不断加强，边贸结算方式日趋规范，通过人民币结算和对方货币结算的范围日益扩大。
截止目前，人民银行已经与俄罗斯、越南、蒙古等八国的中央银行签订了边贸本币结算协定，明确了双方商业银行可以相互开立代理账户，以及本币结算的具体程序和条件、跨境现钞调运等问题。
通过双方中央银行对边境地贸易支付结算的制度安排，有效提升了边境贸易中的双方本币的结算量，原来普遍存在的通过非正规渠道办理的支付结算正被逐步引导到银行体系中，大大便利和促进了边境贸易的快速健康发展。
除在边贸结算中规范使用银行票据、信用证、跨境汇款等传统国际结算方式外，人民银行还积极探索和推动在边贸结算中使用银行卡等支付工具，以更好地适应边贸发展的需要。
二、我国支付体系建设面临的形势
中国的支付体系建设和发展虽然取得了很大进展，但与经济社会快速发展和居民生活水平不断提高的要求相比，还有许多不适应的方面。
首先，国民经济持续快速发展、居民收入稳步提高、进出口贸易持续增长、劳动力、资本等生产要素流动的频度和范围进一步加大、国内外金融市场的联系更为紧密，这些对支付工具应用、支付系统运行、支付服务提供、支付制度安排、支付风险防范等提出了更高的要求。
其次，科学技术在金融领域的广泛应用不断推动支付清算服务的专业化，支付服务市场细分的趋势更加明显，这无疑对满足多样化的支付服务需求发挥了积极的促进作用。
但与此同时，新的支付工具、支付业务和支付清算服务提供方式迫切需要对现行的一些法律法规和规章制度进一步完善。
我们要抓紧健全相关的法规制度体系，改善相关制度环境。
要充分利用后发优势，借鉴吸收国外先进技术和理念，使我国的支付体系在更高的起点上加快发展。
第三，支付领域的竞争、创新与全球化趋势的增强，要求我们在促进公平竞争、营造良好的支付服务环境的同时，加强支付领域的监管，维护金融稳定。
随着商业银行改革的不断深化，商业银行的经营模式也发生了重大变化，从过去偏重信贷业务逐步转变为把中间业务收入作为新的利润增长点，并加大相关投入，不断创新产品与服务。
同时，更加开放的市场带来越来越多的境内外金融机构的竞争，银行卡、网上支付等业务已成为其中一个重要方面。
全球经济一体化使跨境金融活动日益增多，一国支付系统参与者范围日益扩大，既包括本土机构，又包括境外机构。
如何既能培育公平的市场竞争环境，充分发挥各方面积极性，满足市场多样化需求，又通过有效的风险监管，促进市场健康发展，确保国家金融稳定和安全，成为我国支付体系建设与发展过程中的一个重要课题。
第四，经济发展的不平衡和区域化发展特点，要求我们高度重视并认真做好欠发达地区的支付服务。
中国地域广阔，经济发展不平衡，地区差距和城乡差距较大，并呈现出区域化发展特点。
这给支付系统的推广、非现金支付工具的应用和普及工作带来较大的难度。
广大农村地区基础设施建设相对滞后，金融服务网点相对较少；农村地区对非现金支付的认同感不高，现金支付传统习惯不易改变。
以银行卡为例，中国的银行卡发卡量虽接近人均1张，但绝大多数持卡人集中在大城市，中小城市持卡消费习惯尚未形成。
我们虽然在改善农村地区支付结算环境方面做了不少工作，如支持和指导农村信用社接入大、小额支付系统，开展农民工银行卡特色服务等，取得一定的效果，但非现金支付工具推广工作面临的任务还很艰巨。
此外，即使在大中城市，由于信用发展水平不够高等因素的制约，票据、银行卡等工具的使用仍存在结构不合理等问题。
如，银行卡持卡消费比率、中小商户受理银行卡比率较低；很多本来能够给老百姓带来便利的支付场所还不得不大量使用现金，如购买车票、看病就医等；在票据使用方面，商业承兑汇票业务发展缓慢。
三、我国支付体系发展的总体目标和近期工作重点
我们将以科学发展观为指导，按照构建社会主义和谐社会的总要求，开拓创新，扎实工作，使我国的支付体系不断朝着更加高效、安全的方向发展。
今后一个时期，中国支付体系建设和发展的总体目标是：
完善以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、境内银行间外币支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系。
丰富和完善以电子支付工具为发展方向，适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系。
健全以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。
建立健全有利于促进支付创新和防范支付风险的科学高效的支付监督管理体系。
当前，中国支付体系的建设和发展将重点做好以下几个方面的工作：
一是继续推进支付系统等金融基础设施的建设。
目前，人民银行正在启动建设可以支持银行业金融机构一点集中接入、提供灵活的流动性管理功能、更加安全高效的第二代支付系统。
启动中央银行会计核算数据集中系统和境内银行间外币支付系统的建设。
今年年内，人民银行将完成全国支票影像交换系统的建设和推广，完成用于采集分析支付系统数据信息和监测系统运行情况的支付管理信息系统的建设，完成为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息特别是票据信用信息查询服务的支付信用信息系统的建设。
银行业金融机构也在同步改进和完善其行内支付系统，提高支付服务效率，改进支付服务质量。
二是促进票据业务的规范发展。
通过全国支票影像交换系统的建立，实现支票在全国范围内的流通；充分利用计算机网络和电子通信技术，推动银行汇票、银行本票安全机制、资金清算方式的变革，使其成为以银行信用为依托的即期支付工具；增加商业票据的种类，特别要大力推广商业承兑汇票，促进商业信用的票据化，使商业票据成为以商业信用为依托、兼具支付和融资功能的远期支付信用工具；推动票据业务电子化，培育票据专营机构，促进票据市场的繁荣。
三是大力发展银行卡。
要继续改善银行卡受理环境，提高中小特约商户的普及率和持卡消费率，推动公务卡的使用；进一步做好银行卡联网通用工作，全面推进银行卡业务规范和技术标准的统一。
四是进一步鼓励和规范电子支付等新兴业务，创造良好的制度环境。
近期人民银行将发布实施《支付清算组织管理办法》，实行审慎的业务许可，明确符合条件的社会化机构从事支付清算业务的合法地位；要求进入支付服务市场的社会化机构建立完善的内部控制制度，鼓励良性竞争与创新，并采取风险防范措施，保障客户合法权益。
出台《电子支付指引（第二号）》，规范网上支付服务市场。
要研究多用途储值卡和网络“虚拟货币”的规范管理问题。
要采取有力措施防范电子支付用于赌博、洗钱等违法犯罪活动，切断非法活动的资金流，维护正常的经济金融秩序。
五是加强银行结算账户管理，落实银行账户实名制。
人民银行将于上半年完成人民币银行结算账户管理系统（二期）建设，进一步加强和改善银行结算账户管理。
同时，人民银行还将会同公安部门，建立联网核查公民身份信息平台，并与6月底前完成与各银行业金融机构的联网，力争实现全国所有银行业金融机构网点办理相关业务时均能够进行联网核查，促进银行账户实名制的落实。
六是做好奥运支付环境建设工作。
奥运支付环境建设是做好北京奥运会准备工作的重要部分。
人民银行将会同北京奥组委、各相关部委和奥运会举办城市的各有关部门统一组织、指导、协调奥运城市的支付环境建设工作，采取各项有效措施，确保国际奥委会、各国家或地区奥委会、境外媒体和赞助商、体育组织等列入北京奥组委名录的境外机构以及奥运会期间进入我国境内的相关个人能够得到便利的账户服务；特别加大对奥运赛事城市银行卡受理环境的建设，以满足奥运会期间境内外持卡人的支付需求，同时拓展其他非现金支付服务功能，为境内外客人办理外币兑换、旅行支票、电子汇兑等提供优质的服务。
七是继续改善农村地区支付环境，提高支付服务质量。
要加快推进农村地区金融基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。
要在巩固农民工银行卡特色服务推广工作成果的基础上，完善措施，重点提高农民工银行卡特色服务质量，扩大业务规模，为改善农村地区支付结算环境，方便农民工异地存取款发挥更加积极的作用。
农村金融机构也应加快建立功能完善、分工合理、有序竞争的多元化农村支付服务组织体系，开发适合农村实际的支付服务品种，拓宽支付服务渠道，方便农民的非现金支付。
八是加强国际交流和合作。
人民银行将进一步加强与外国中央银行、国际金融组织之间的合作，研究建立跨境监管合作协调机制，防范跨境支付风险。
进一步密切与周边国家和地区之间的边贸结算合作，规范边境结算方式和流程，促进边境贸易的发展。
以报告的形式，向社会公布一国支付体系的发展状况，是许多国家中央银行的惯例，也是中央银行履行相关职责、提高政策透明度的需要。
我们希望通过发布《中国支付体系发展报告》，全面、系统地向社会介绍我国支付体系建设和发展的进程，让社会各界和公众了解、把握我国支付体系政策走向，充分认识到安全、高效的支付体系对于加速资金周转，提高资源配置效率，有效地促进经济增长，满足社会公众日益增长的支付需求，提高人民生活质量的重要作用。
同时，我们也希望通过报告的发布，进一步增进国际社会对我国支付体系建设情况的认识，加强我国支付体系与其他国家支付体系间的交流与合作，使报告成为一个在国内外支付领域交流的信息平台。
《中国支付体系发展报告》回顾了中国支付体系发展的历程，系统阐述了中国支付体系发展的现状，客观分析了中国支付体系发展面临的形势，明确提出中国支付体系发展的总体目标和今后一个时期中国支付体系建设的主要任务，展望了2007年中国支付体系的发展前景。
《报告》运用大量文字、图表和数据，向社会提供了支付系统、支付工具、支付服务组织和银行结算账户管理等方面的信息，说明中国支付体系建设和发展的进程，对经济金融及社会发展的促进作用。
这为社会各界了解中国支付体系发展的具体进程及阅读、理解本报告提供了必要的数据支持，也为中国支付体系研究者提供了有价值的信息。
近两年来，国内各部门对电子商务的讨论与实践在不断深入：
一些城市和部门的电子商城、电子商务中心相继建立，网上购物、网上交易相继展开，网上支付的重要作用已越来越明显，解决网上支付的呼声愈来愈高。
这说明电子商务的实施与发展，对银行支付结算提出了更高的要求。
考虑到网上支付与电子商务的必然联系，1998年6月，人民银行支付体系研究室组织成立了电子商务课题组，并结合首都电子商务工程的
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