理财规划建议书案例.docx
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理财规划建议书案例
理财规划建议书案例：
王先生家庭的理财规划建议书
理财背景：
王金先生现年33岁，某公司高管，税后工资8000元。
妻子李静，现年33岁，某高中教师，税后工资4000元。
两人于六年前按揭120㎡商品房，首付400000元，商业贷款600000元，贷款利率6.5％，贷款期限20年，等额本息还款。
有私家车一辆，市值150000元。
两人有一儿子王杰现年6岁，今年9月上小学一年级，教育目标达到研究生学历。
目前月支出水平7000元左右，其中赡养老人1000元，王先生占2500元，王太太占2000元，王杰占1500元。
预计王杰27岁结婚时费用及婚房首付费用约500000元，现有资产有存款60000元。
两人均已参加工作7年，事业较为稳定。
两人计划60岁时退休，退休后休后消费约为每人每月25元。
请就王先生的家庭情况做出合理的理财规划。
一理财规划建议书的假设前提
在经济生活中一方面货币的价值会随着通货膨胀而降低，而另一方面个人的工资收入会随着工龄的增加而有所增加。
基于这种情况在理财规划时确定以下金融假设，本理财规划建议书的计算均基于以下假设：
通货膨胀率为3％，
学费增长率为2％，
工资年平均增长率2％，
贷款利率为6.5%。
二您的基本资料
本部分整体分析了您的财务状况，真实的了解您的家庭目前的财务全貌使您更能全面系统地认识目前的财务状况。
表2.1您的基本信息
信息栏
本人
太太
子女
姓名
王军
李静
王杰
性别
男
女
男
年龄
33
33
6
职位
公司管理人员
教师
学生
工作单位
知名企业
中学
小学
工作稳定度
高
高
健康状况
良好
良好
良好
你退休年龄
60
60
你完成教育
研究生教育
表2.2家庭资产表单位:
元
客户:
王先生和王太太家庭日期：
2017年1月1日
资产
金额
负债
金额
1流动性资产
1短期负债
现金
5000
信用卡
1000
活期存款
15000
短期负债合计
1000
流动性资产合计
20000
2长期负债
2投资性资产
住房贷款
751464
定期存款
40000
汽车贷款
0
债券
0
长期负债合计
751464
投资性资产合计
40000
3限制性资产
住房公积金
200000
养老金账户
80000
限制性资产合计
280000
4实物资产
自住房
1000000
汽车
150000
珠宝及艺术收藏品
0
实物资产合计
1150000
资产总计
1490000
负债总计
752464
净资产
737536
资产负债分析：
您的家庭资产大部分以实物资产为主，负债中住房贷款额度较大。
建议您根据相关政策提取住房公积金用于偿还房屋贷款，从而合理配置资产。
表2.3家庭收入支出表单位:
元
客户:
王先生和王太太家庭日期:
2016年1月1日至2016年12月31日
收入
月度
年度
支出
月度
年度
1工资与薪金
1家庭基本支出
6000
72000
王先生工资
8000
96000
2赡养费用
1000
12000
王太太工资
4000
48000
3房屋按揭还款
4473
53676
奖金收入
30000
4商业保险费用
0
0
住房公积金
5宴会节日费用
6000
2投资收入
1100
6休闲与娱乐
2000
3租金收入
0
4其他收入
0
收入总计
12000
174000
支出总计
11473
145676
结余
527
28324
（1）您的庭收入情况分析：
我们认为您的家庭收入主要来源于税后工资，收入比较单一，万一出现失业或者意外，你的家庭抵抗风险的能力较低。
将会对您的家庭产生不良影响。
收入比例如下图所示。
（2）家庭支出情况分析：
您的家庭支持中家庭基本支出占49.4％，赡养费用占8.2％，房屋按揭还贷36.9％，这三部分属于您的必要支出，且占比高达94.5％。
我建议您用住房公积金偿还房屋贷款，以提高您的消费水平和投资性资产比例。
表2.4客户财务比率表
项目
定义
实际数值
参考数值
结余比率
年结余/年税后收入
16.2%
30%
投资与净资产比率
投资资产/净资产
5.4%
50%
清偿比率
净资产/总资产
49.5%
50%
负债比率
负债总额/总资产
50.5%
50%
财务负担比
年负债支出/年税后收入
30.7%
40%
流动性比率
流动性资产/每月支出
1.74
3-6
投资回报率
投资收益/投资资产
2.75%
客户财务比例分析:
（1）结余比例=年结余/税后收入×100％=28324/175100×100%=16.2％。
这一指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，参考值为30％。
您的这一比例为16.2％，有待进一步的提高。
（2）投资与净资产比率=投资资产/净资产×100％=40000/737536×100%=5.4％。
该指标的参考值通常为50％。
您的这一比率为说明您的投资意识不是很强，而且投资比率有些失调，既不能使净资产保持合适的增长率，又可能面临过多的风险。
（3）清偿比例=净资产/总资产×100％=737536/1490000×100％=49.5％。
该指标反映客户综合承载能力的高低，童长是保持在50％以上。
您的这一指标为49.5％，说明您的综合偿债能力稍有欠缺。
应通过未来的工作收入，减少负债，提高净资产。
（4）负债比率=负债总额/总资产负债×100％=752464/149000×100％=50.5％。
该比率是反映客户的综合偿债能力指标之一，通常控制在百分之五十以下。
您的这一指标稍微过高，您的这比例率反映了与清偿比率相同的问题。
（5）财务负担比率=年负债支出/年税后收入×100％=53676/175100=30.7％。
该指标反映客户支出能力的强弱，临界值为为40％。
您的这一指标为30.7％，说明您的短期偿债能力可以得到保障，不易发生家庭财务危机。
（6）流动性比率=流动性资产/每月支出×100％=20000/11473×=1.74。
该指标反映客户支出能力的强弱，常值为3-6。
您的指标为1.74。
这表明您的流动性资产过低或者每月支出过多，您应该合理调配每月的支出，以保持正常的流动性比率。
（7）投资回报率=投资收益/投资资产×100％=1100/40000×100%=2.75％。
您的投资回报率略高于当前的定期存款回报。
根据您所能承受的风险程度调查，您可以在未来可以适当的增加收益更高的投资品种，以获得较高的投资回报率。
总体分析：
您的各项指标您的财务结构不尽合理。
其中结余比例偏低，投资与净资产比例偏低，负债比例偏高，流动性不强，投资回报率偏低。
您可以通过增加非工资性收入，调整消费支出结构和家庭资产结构，增加投资性资产的比例已优化您的财务结构。
三家庭财务与非财务状况评价分析及预测
总体看来，您的清偿比率，财务负担比率较适宜，说明您的偿债能力可以得到保证，短期内您不会发生家庭财务危机。
但你的财务也存在不足之处，体现在：
（1）您的收入来源单一。
你的收入来源主要来自工作收入而很少有其他的收入来源。
这样做法存在很大的危险性，一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响。
所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资力度，
（2）资产配置不合理。
您的资产配置方式过于单一和保守，建议您可以进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
（3）家庭风险保障不足。
除社会基本保险外，您及您的家庭没有涂过任何的商业保险，这种做法显然不是太合理。
作为家庭的顶梁柱，因考虑给自身进行一些保障性的保险安排，从而使这个家庭经济保障更为牢固。
同时，您正处于事业的黄金阶段，预期收入会有很大的增长空间，贷款的全部清偿之后，投资建资产的比例会逐渐加大。
同时随着子女升学计划的执行，未来相关支出会增加；家庭保障不够充分，未来相关保费支出也会增加。
从长期看，您的财务结构可以得到充分的改善和提升。
四您的理财目标
根据您的期望和我们之间的多次协商我们认为您的家庭的理财目标是：
1.现金与投资规划：
保持家庭资产，适当的流动性和比较合理的投资收益率。
2.赡养老人:
保障老人每月生养费用现值1000元，预期27年，后期可适当增加。
3.子女教育:
保障子女受到高品质的教育，学历目标是完成研究生教育。
4.保险规划:
增加适当的保险投入进行风险管理。
5.子女婚嫁规划：
希望子女27岁婚嫁时给予500000元婚嫁金。
6.消费支出规划:
希望退休后每年能够有价值现值10000元的旅游，持续10年。
7.养老规划:
实现退休后每人每月支出现值2500元的生活水平。
五 具体理财规划
（一）现金与投资规划
您目前家庭的月收入为12000元，每月支出为11473元，基本上无结余。
建议您按照相关政策，每年度或每季度提取公积金用于偿还贷款您的家庭每月可提取的公积金额度为（1320+660）×2=3960元，用于偿还房屋贷款支出，仅需要从收入中支出513元，此时月支出为7513元，月结余为4487元。
家庭准备金为每月支出的3倍，此时您的20000元的流动性资产较为合适。
根据对您的风险承受能力调查，您的风险态度偏于中等，有一定的风险承受能力，现将您的资产合理配置如下表
表5.1.1金融资产配置调整表：
单位：
元
目前金融资产分布
调整后的投资状态
项目
余额
比例
项目
投资调整
收益率
比例
现金
5000
8%
现金
5000
0%
8%
活期存款
15000
25%
活期存款
15000
0%
25%
定期存款
40000
67%
定期存款
债券
债券
16000
5%
27%
基金
基金
12000
8%
20%
P2P投资
P2P投资
12000
12%
20%
合计
60000
100%
合计
60000
100%
在调整后的投资情况下，您的投资性资产仍为67%，但综合投资收益率（不包括流动性资产）高达8%,有利于您的财务结构优化和提升。
（二）子女教育规划
您打算让孩子接受高质量的教育，目前国家义务教育九年，在此期间教育支出不大。
若您的孩子能考上重点高中自是最好，若考不上重点高中，您打算让孩子自费上重点高中。
目前您所在的城市重点高中择校费约为30000元左右，另外届时所需学费共约12000元，则您的孩子高中教育所需费用如下表：
表5.2.1高中教育教育总费用估算表单位：
元
当前择校费
实现时间
费用增长率
届时择校费
两年学费总计
高中教育总费用
30000
9年
2%
35853
12000
47853
您准备在孩子上大学之前准备好大学四年的费用，且孩子入学后的费用保持不变。
目前我国大学本科一学年的教育支出费用如下表：
表5.2.2目前我国大学教育年度费用估算表单位：
元
学费/年
住宿费/年
生活费/年
交通费/年
杂费/年
合计
6000
2000
12000
2000
2000
24000
表5.2.3子女大学教育总费用估算表单位：
元
当前大学费用
实现时间
费用增长率
届时费用
四年费用总计
24000
12年
2%
30438
121752
表5.2.4目前我国研究生教育年度费用估算表单位：
元
学费/年
住宿费/年
生活费/年
交通费/年
杂费/年
合计
8000
2000
12000
2000
2000
26000
表5.2.5子女研究生教育总费用估算表单位：
元
当前研究生费用
实现时间
费用增长率
届时费用
三年费用总计
26000
16年
2%
356923
107079
鉴于您对孩子教育的重视程度，建议您从现在就开始定期定额投资，以实现您的子女教育目标。
子女教育专项费用规划如下表：
表5.2.6子女教育费用规划表单位：
元
教育目标
届时费用
准备年数
投资回报率
每月投资额
每年投资额
高中教育
47853
9
8%
304
3648/3832
大学教育
121752
12
8%
503
6036/6416
研究生教育
107079
16
8%
277
3324/3532
总计
276684
1084
13008/13780
在您的孩子读大学期间，自大二年级开始，至研究生教育结束，每学年将有教育专项费用的利息收入，可用于提高学生的学习生活质量。
（三）子女婚嫁规划
您希望在孩子学业完成以后，能够找到好的工作，并且建立好的家庭。
而且您乐意为孩子的婚房付首付款，以减轻孩子的经济负担。
估算届时费用约为500000元。
则您为此需准备的资金分析如下表:
表5.3.1婚嫁金需求分析表单位：
元
项目
届时费用
准备年数
投资回报率
每月投资额
婚嫁金
500000
20
8%
849
（四）退休养老规划
您希望在退休以后仍能保持每人每月支出2500元的生活水平。
根据您工作期间缴纳的个人养老保险，结合通货膨胀率和退休金增长率。
您的养老金需求分析如下表：
表5.4.1退休资金需求分析表单位：
元
王先生年龄
各年家庭支出
王军退休金
李静退休金
退休金缺口
贴现率
缺口现值
61
133277
50532
29304
53441
3%
51884
62
137275
51543
29890
55843
3%
54216
63
141394
52573
30488
58332
3%
56633
64
145635
53625
31098
60913
3%
59139
65
150004
54697
31720
63587
3%
61735
66
154505
55791
32354
66359
3%
64426
67
159140
56907
33001
69231
3%
67215
68
163914
58045
33661
72207
3%
70104
69
168831
59206
34334
75291
3%
73098
70
173896
60390
35021
78485
3%
76199
71
179113
61598
35721
81794
3%
79411
72
184487
62830
36436
85221
3%
82738
73
190021
64087
37165
88770
3%
86184
74
195722
65369
37908
92445
3%
89753
75
201593
66676
38666
96252
3%
93448
76
207641
68009
39439
100192
3%
97274
77
213870
69370
40228
104273
3%
101236
78
220287
70757
41033
108497
3%
105337
79
226895
72172
41853
112870
3%
109582
80
233702
73616
42690
117396
3%
113977
81
240713
75088
43544
122081
3%
118525
82
247934
76590
44415
126930
3%
123233
83
255373
78121
45303
131948
3%
128105
84
263034
79684
46209
137140
3%
133146
85
270925
81278
47134
142514
3%
138363
合计
4859181
1618555
938616
2302010
2234962
注:
1.假定通货膨胀率为3%，退休金增长率为2%。
2.考虑到退休后您的风险承受能力降低，建议以银行存款和债券的方式进行投资，平均回报率为3%。
3.61时所领取养老金额由养老金公式算出。
则养老金每月定存需求如下表：
表5.4.2养老金每月定存需求表单位：
元
项目
养老金缺口
准备年数
投资回报率
每月投资额
养老金
2234962
27
8%
1959
鉴于月结余金额有限，而且还要加上保费的支出，前期养老金额恐达不到每月定存金额，但后期随着教育储蓄的完成，房屋贷款的清偿，养老金定存额度将会提高，将能够填补养老金缺口，同时建议购买一定的商业养老保险，但不宜过多的依赖商业养老保险，退休时提取出的住房公积金也可用于养老。
（五）旅游规划
退休后，届时相当于现值10000元旅游费用已经上升为22213元，并且费用以每年3%的速度上涨，则退休后10年的旅行费用共计约为254647元。
因为前期教育储蓄，保费的支出，婚嫁金的准备的总额度较大，所以建议在上述费用准备好之后在进行旅游费用的准备旅游规划。
（六）保险规划
您的家庭除了基本的社会保险外，再没有其他任何的商业保险，为此您应该建立健全的风险保障体系，从而有效的避免意外的发生对您的家庭造成的经济上的冲击，下面就您的家庭所需的人寿保险，意外伤残保险，医疗保险，财产保险分析如下：
（如若出现变故，则风险承受能力降低，因此假定贴现率为5%。
）
表5.6.1王先生人寿保险需求分析表贴现率5%单位;元
家庭保障需求
金额（现值）
个人丧葬费
30000
遗属生活费总计
1505947
子女教育金
147698
各类债务总计
752464
子女婚嫁金
276838
家庭保障需求总额
可确保财务来源
王夫人收入
退休前
1144923
退休后
501991
王军的养老保险退还
53333
王军的住房公积金提取
133333
现有金融资产
60000
可确保财务来源总额
1893580
寿险需求
819367
所以王先生的寿险需求为819367元遗属生活费。
表5.6.2王夫人人寿保险需求分析表贴现率5%单位：
元
家庭保障需求
金额（现值）
个人丧葬费
30000
遗属生活费总计
1570865
子女教育金
147698
各类债务总计
752464
子女婚嫁金
276838
家庭保障需求总额
可确保财务来源
王先生收入
退休前
2289847
退休后
865637
李静的养老保险退还
16667
李静的住房公积金提取
66667
现有金融资产
60000
可确保财务来源总额
寿险需求
--520953
因寿险需求金额为负值，所以王夫人没有此项需求。
因为王先生经常出差，为了防止意外伤残带来的经济负担，需要计算意外伤残所需要的保障需求。
假定王先生残后的月税后收入为3000元，同时王先生每月增加500元的康复支出费用。
表5.6.3意外伤残家庭保障需求表单位：
元
意外伤残保险家庭保障需求
金额（现值）
王先生费用
1194729
家庭生活费总计（除王先生）
1505947
子女教育金
147698
各类债务总计
752464
子女婚嫁金
276838
家庭保障需求总额
可确保财务来源
王先生收入
退休前
858692
退休后
396330
王夫人收入
1646914
现有金融资产
60000
可确保财务来源总额
意外伤残保障需求
915740
医疗保险需求分析
由于重大疾病对您的家庭财务影响巨大，因此，建议购买重大疾病保险。
我考虑到不少常见重大疾病的治疗费用较高，因此，您和您的太太能有400000元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。
由于您享受基本医疗保险，一般重大疾病的报销比例可以达到50%左右，您的太太的报销额度高达75%左右，因此建议您购买二十万元左右的重大疾病保险，您的太太购买150000左右的重大疾病保险即可。
财产保险需求分析
您的财产方面，主要是房屋，室内财产等，可以投保房屋及室内财产的基本险，并附加盗窃，第三者责任等方面的险种即可。
所以保险配置如下表：
5.6.4保险需求配置表单位：
元
姓名
保险品种
保险金额
缴费期
保障期
年缴保费
保险责任
王军
太平洋金佑人生终生寿险A款
身故
全残
重疾
20年
终身
8240
被保险人身故或全残重大疾病
95万
95万
95万
李静
中民合众定期重大疾病保障计划
15万
20年
70岁
2670
重大疾病
父母
太平洋个人意外综合保险
意外
伤害
意外
骨折
1年
1年
677/人
意外伤害
意外骨折
50万
1万
家财险
华安满堂福家庭财产（B款）保障计划
100万
1年
1年
474
房屋，室内财产，第三者责任险
保费总计
12738元/年
六理财规划书的预期现金流分析
一阶段分析
在一阶段，主要将资金筹备孩子的教育储蓄和家庭保险的实施，一阶段每月的现金流如下表所示：
表6.1一阶段每月现金流表单位：
元
项目
月收入
基本支出
教育储蓄
房贷
养老金
婚嫁金
保险
准备金额
12000
7000
304
503
277
513
1400
849
1100
准备年数
9
12
16
14
27
20
20
届时金额
47853
121752
107079
还清
1597932
500000
缴足
二阶段分析
在14年后，教育储蓄基本完成，房贷已经还清，此时的教育储蓄金和还贷金额可用于储备养老金。
每月可存入1500元养老金，13年后可以准备好的养老金金额为409380元。
两次养老金金额总计200731
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