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保险考试知识

保险基础知识

第一章风险与风险管理

第二章保险概述

第三章保险合同

第四章保险运行的基本原则

第五章保险公司业务经营的主要环节

第六章财产保险

第七章人身保险

第八章保险代理人的职业道德和执业操守

第一章风险与风险管理

第一节风险的概念、特征及分类

第二节风险管理

第三节可保风险的选择

第一节

风险的概念、特征及分类

一、风险的概念

风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。

风险包含两层含义：

（一）风险总是与损失和不确定性相关联

（二）损失是不确定的

风险因素、风险事故和风险损失二者之间存在着因果关系：

风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失，如图所示。

二、风险的特征

（一）风险存在的客观性

（二）风险存在的普遍性

（三）某一风险发生的偶然性

（四）风险的损失性

（五）总体风险发生的可测性

（六）风险的不确定性

（七）风险的可变性

三、风险的分类

（一）按风险损害的对象分类

1、财产风险

2、人身风险

3、责任风险

4、信用风险

（二）按风险的性质分类

1、纯粹风险

2、投机风险

（三）按损失发生的原因分类

1、自然风险

2、社会风险

3、经济风险

4、技术风险

5、政治风险

（四）按风险产生的环境分类

1、静态风险

2、动态风险

（五）按风险影响的范围来划分

1、基本风险

2、特定风险

第二节风险管理

一、风险管理的概念

风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

风险管理的概念可从以下几方面理解：

（一）风险管理的主体

（二）风险管理强调的是人们的主动行为

（三）风险管理的目的

二、风险管理的目标

（一）风险管理目标的概念

1、损失发生前的风险管理目标

2、损失发生后的风险管理目标

（二）风险管理的作用

1、有助于消除风险

2、有助于社会经济环境

3、有助于提高企业经济效益

4、提供稳定的生产经营环境

三、风险管理的方法

（一）避免风险

1、适于采用避免风险的情况

2、避免风险的局限性

（二）防损与减损

1、防损

2，减损

（三）自留风险

1、自留风险的情况

2、自留风险的优点

3、自留风险的缺点

（四）转移风险

1、购买保险

2、合同安排

3、签订免除责任协议

4、委托保管

第3节可保风险的选择

一、可保风险的概念

可保风险是指可以通过保险方式转移的风险，即符合保险人承保条件的风险。

可保风险是风险的一种形式。

二、可保风险必须具备的条件

（一）风险必须具有偶然性

（二）风险必须是意外的

1、风险应具有偶然性。

2、风险不能是被保险人故意行为所造成的

（三）风险不是投机性的

（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

（五）风险事故造成的损失有重大性

（六）风险的损失必须是可以用货币计量的

本章小结

1、风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。

风险由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。

风险具有客观性、普遍性、偶然性、损失性、可测性、可变性。

2、风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段，对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

3、风险管理目标是科学地处置风险、控制损失，以最小的成本付出，获得最大限度的安全保障。

第二章保险概述

第一节保险的要素与特征

第二节保险的分类

第三节保险的职能

第四节保险的产生与发展

第一节保险的要素与特征

一、保险的概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的要素

（一）以特定的或约定的风险作为可保风险和保险责任

（二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济补偿或给付

（三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济

（四）合理计算分担金，建立保险基金

（五）通过订立保险合同确定保险关系

三、保险的特征

（一）保险与储蓄的区别

1、处置权不同

2、计算技术不同

3、给付均等原则不同

（二）社会保险与商业保险的区别

1、实施的依据不同

2、实施方式不同

3、基金筹集方式不同

4、保障的水平不同

（三）保险与赌博的区别

1、目的不同

2、性质不同

3、功能不同

4、利益不同

第二节保险的分类

一、按照保险实施的方式分类

（一）自愿保险

保险人与投保人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

（二）法定保险

法定保险又称强制保险。

它是保险人与投保人以法律的政府的有关法规这依据而建立保险关系的一种保险。

二、按照保障范围分类

（一）财产保险

财产保险指广义的财产保险。

它是以各类物质财产以及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的一种保险。

（二）人身保险

以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。

三、按照保险的性质分类

（一）商业保险

（二）社会保险

（三）政四、按业务承保方式分类

（一）原保险

（二）再保险

（三）重复保险

（四）共同保险策保险

第三节保险的职能

一、保险的基本职能

保险的基本功能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付，即保险通过组织分散的保险费，建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成保险标的损毁，给予经济上的补偿，或对因自然灾害和意外事故所致人身伤亡，给付保险金，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民物质福利。

二、保险的派生职能

（一）财政性分配职能

（二）金融性融资职能

（三）风险管理性防灾防损职能

第四节保险的产生与发展

一、世界保险的产生与发展历史

（一）世界保险的产生

到中世纪，欧洲各国的城市中出现的各行业的行会，逐渐分化为工匠行会、商人行会、社交行会等。

从某种意义上说，这种行会中的扶助办法，是人身保险、火灾保险、海上保险和其他损害保险的原始形式。

（二）世界保险业的发展

1、海上保险的发展

2、火灾保险的发展

3、人身保险的发展

二、中国保险业的发展与现状

（一）民族保险业的形成与发展

1、半殖民地半封建社会时期的保险

2、民族保险业的兴起

（二）新中国保险发展

1、国家保险的建立

2、人民保险的发展

（三）中国保险业的现状

本章小结

1、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2、按照不同的标准保险可有多种分类，但主要有财产保险、人身保险、商业保险、社会保险、原保险和再保险等

3、保险的基本功能：

组织经济补偿和保险金给付；保险的派生职能：

财政性分配、金融性融资、风险性防灾防损等。

4、自然灾害和意外事故对事物破坏力的客观存在是保险产生的前提。

剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础上，它也是保险产生和形成的物质基础。

第三章保险合同

第一节保险合同的概念、特征与分类

第二节保险合同的构成要素

第三节保险合同的订立、效力与履行

第四节保险合同的变更、转让与终止

第五节保险合同争议的解决

第1节

保险合同的概念、特征与分类

一、保险合同的概念

所谓合同，根据《合同法》第2条的规定，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。

二、保险合同的特征

（一）保险合同是最大诚信合同

（二）保险合同是附合合同

（三）保险合同是双务合同

（四）保险合同是射幸性合同

（五）保险合同是诺成性合同

（六）保险合同是非要式合同

三、保险合同的种类

（一）财产保险合同与人身保险合同

（二）定额保险合同和补偿性保险合同

（三）定值保险合同与不定值保险合同

（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

（五）单一保险合同、共同保险合同和重复保险合同

（六）原保险合同和再保险合同

第二节保险合同的构成要素

一、保险合同的主体

（一）保险合同的当事人

1、保险人

2、投保人

（二）保险合同的关系人

1、被保险人

2、受益人

（三）保险合同的辅助人

1、保险代理人

2、保险经纪人

3、保险公估人

二、保险合同的客体

保险合同的客体不是保险标的，而是投保人对保险标的的保险利益。

三、保险合同的内容

（一）保险条款的类型

1、基本条款

2、特约条款

特约条款又包括：

⑴保证条款

⑵附加条款

⑶协会条款

二）保险合同基本条款的内容

根据《保险法》第19条规定，保险合同应当包括下列事项：

1、保险人名称和住所

2、投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所

3、保险标的

4、保险责任和责任免除

5、保险期间和保险责任开始时间

6、保险价值

7、保险金额

8、保险费以及支付办法

9、保险金赔偿或者给付办法

10、违约责任和争议处理

11、订立合同的年、月、日

四、保险合同的常见形式

（一）投保单

（二）保险单

（三）保险凭证

（五）批单

批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。

第3节

保险合同的订立、效力与履行

一、保险合同的订立

（一）保险合同成立的概念

所谓合同成立，是双方当事人的意思表示达成一致。

根据我国《合同法》第13条、第25条的规定，当事人订立合同，采取要约、承诺的方式，承诺生效时合同成立。

（二）保险合同订立的程序

1、一般情况下：

⑴投保人填写投保单提出要约（要保）。

⑵保险人通过核保同意承保的意思表示为承诺（承保），保险合同成立。

2、特殊情况下：

⑴保险人提出要约。

⑵投保人签名同意为承诺，保险合同成立

二、保险合同的效力

（一）保险合同的生效

1、保险合同的生效的一般规定

2、财产保险合同的生效

3、人身保险合同的生效

（二）保险合同的有效

1、保险合同有效的一般条件

⑴当事人具有相应的民事行为能力

①保险人的资格条件

②投保人的资格条件

⑵当事人的意思表示真实

⑶不违反法律或者社会公共利益

2、保险合同有效的特殊条件

⑴投保人对保险标的必须具有保险利益

⑵只有父母可以为其无民事行为能力的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险额

⑶以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，必须经过被保险人的书面同意并认可保险金（三）保险合同的无效

1、无效保险合同的概念

所谓无效保险合同，指当事人虽然订立，但不发生法律效力，国家不予保护的保险合同。

合同无效，指合同自始无效、当然无效、绝对无效。

额2、保险合同无效的分类

⑴保险合同全部无效

⑵保险合同部分无效

3、保险合同无效的确认和处理

⑴确认保险合同无效的一般条件

⑵确认保险合同无效的特殊条件

⑶保险合同无效的确认机构

⑷保险合同无效的处理

三、保险合同的履行

（一）保险合同履行的概念

所谓保险合同的履行，是指保险合同当事人依据保险合同约定全面履行各自的义务的行为。

（二）投保人、被保险人义务的履行

1、交纳保险费的义务

2、维护保险标的安全的义务

3、危险增加的通知义务

4、保险事故发生的通知义务

5、保险事故发生时的施救义务

（三）保险人义务的履行

1、承担保险责任的义务

2、赔偿或者给付保险金的义务

3、支付其他费用的义务

4、为客户保密的义务

第四节

保险合同的变更、转让与终止

（二）保险合同变更的构成条件

1、必须以当事人已经存在的合同关系为基础

2、必须依据法律的规定或当事人的协商同意

3、必须符合法定形式

4、必须引起合同内容的变化

三）合同变更的法律效力

变更后的合同取代了原合同。

在变更协议达成前以原合同为准，而变更协议达成后以变更后的合同为准。

二、保险合同的转让

（一）保险合同转让的概念

所谓保险合同的转让，是指保险合同当事人一方依法将其合同的权利和义务全部或者部分地转让给第三人的行为。

即指保险合同主体的变更。

（二）财产保险合同的转让

一般来说，财产保险合同的转（三）人寿保险合同的转让

1、人寿保险单利益的转让——受益人的变更

2、保险人法人资格消灭而引起的转让

让是由保险标的的转让引起的。

三、保险合同的终止

（一）保险合同终止的概念

所谓保险合同的终止，是指保险合同权利义务关系的绝对消灭。

（二）保险合同终止的情形

1、保险合同因有效期限届满而终止。

2、保险合同因保险人履行全部义务而终止。

3、财产保险合同中，保险人履行部分义务后，投保人或者保险人终止保险合同。

4、保险合同因非保险事故造成的保险标的灭失或者被保险人死亡而终止。

5、保险合同因解除而终止

⑴保险合同解除的概念

所谓保险合同的解除，是指在保险合同有效期间内，保险人或者投保人提前结束合同效力的法律行为。

⑵保险合同解除的条件

①必须以合同合法有效为前提

②必须依据法律规定（法定解除）或者合同约定（约定解除）

③必须有解除行为

④必须采用特定的形式

⑶保险合同解除的种类

①法定解除

第一，投保人依法解除合同的情形

第二，投保人依法解除合同的后果

第三，保险人依法解除合同的情形和后果

②约定解除

第5节保险合同争议的解决

一、和解

所谓和解，是指当事人协商自行解决争议的方法，该方法不仅可以节约费用和减少麻烦，而且还能增进彼此了解，不伤和气，有利于保险合同的顺利履行。

二、调解

所谓调解，是指在第三人主持下，通过说服劝导解决纠纷的方法。

三、仲裁

仲裁是指当事人根据自愿达成的仲裁协议，将纠纷提交选定的仲裁机关，由仲裁机关居中作出裁决的活动。

四、诉讼

保险诉讼主要是指争议双方当事人通过国家审判机关——人民法院解决争端，进行裁决的办法。

本章小结

1、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险合同是最大诚信合同、附合合同、双务合同、射幸性合同、诺成性合同和不要式合同。

保险合同根据不同的标准可进行不同的分类，最常见的分类方法是根据保险标的的不同，将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。

2、保险合同的构成要素包括主体、客体和内容，保险合同的主体又包括保险合同的当事人、关系人和辅助人，保险合同的客体是保险利益，保险合同的内容通常以条文形式表现，即保险条款，保险合同的常见形式包括投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等。

3、保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。

财产保险合同的生效时间通常在合同约定的某一日的零时起。

我国把“投保人交纳（首期）保费”作为人身保险合同的生效条件。

保险合同有效的条件包含一般条件和特殊条件。

无效合同的确认权归人民法院和仲裁机构。

投保人、被保险人的义务包括交纳保险费的义务、维护保险标的安全的义务、危险增加的通知义务、保险事故发生的通知义务和保险事故发生时的施救义务等。

保险人的义务包括承担保险责任的义务、赔偿或者给付保险金的义务、支付其他费用的义务和为客户保密的义务等。

4、当事人依法或协商可对保险合同内容进行变更。

保险合同当事人一方也可依法将其合同的权利和义务全部或者部分地转让给第三人。

保险合同的终止，是指保险合同权利义务关系的绝对消灭。

保险合同可因解除而终止。

我国法律规定解除权向投保人倾斜，即法律赋予投保人较大自由的解除合同的权利，而对保险人的合同解除权作了较大限制。

5、保险合同争议的解决方法包括和解、调解、仲裁和诉讼等。

第四章保险运行的基本原则

第一节保险利益原则

第二节最大诚信原则

第三节近因原则

第四节损失补偿原则

第一节保险利益原则

一、保险利益的含义

（一）什么是保险利益

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。

（二）保险利益构成的四个条件

1、必须是法律上认可的利益

2、必须是经济上的利益

3、必须是确定的利益

4、具有利害关系的利益

二、保险利益原则

（一）保险利益原则的含义

保险利益原则本质内容是要求投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险人可以单方面宣布保险合同无效。

保险合同的生效必须以保险利益的存在为前提条件。

二）坚持保险利益原则的意义

1、使保险与赌博之间划清了界线

2、可以减少道德风险的发生

3、可以限制保险的赔偿金额

三、主要险种的保险利益

（一）财产保险的保险利益

1、财产保险的保险利益必须具备的三个成立要件：

合法性、经济性和可确定性。

2、财产保险利益的具体认定

⑴对财产享有物权

⑵保管人

⑶基于合同而产生的利益

⑷预期利益

⑸财产经营管理人

3、财产保险的保险利益的时间限制

（二）人身保险的保险利益

1、人身保险的保险利益的几种情况

⑴投保人对自己的生命或身体具有保险利益

⑵投保人对与其有亲属血缘关系的人具有保险利益

⑶投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险利益

⑷投保人对与其具有经济2、人身保险的保险利益的时间限制

保险合同订立时必须具有保险利益，而当发生赔款时不要求具有保险利益。

利益关系的人具有保险利益

（三）责任保险的保险利益

被保险人与其所应负的损害赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益。

（4）信用、保证四、保险利益的转移和消灭

（5）

（一）保险利益的转移

（6）1、继承

（7）在财产保险中，被保险人死亡，其继承人可以自动获得保险利益。

（8）

（9）保险的保险利益

（10）

（11）

信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。

2、转让

在人身保险中，除因债权债务关系而订立的人身保险合同可以随债权一同转让外，其他人身保险的保险利益不得因转让而转移。

3、破产

在财产保险中，投保人破产，其保险利益在一定时限内转移给破产债权人。

（二）保险利益的消灭

保险利益的消灭是指投保人或被保险人对保险标的的保险利益由于保险标的灭失而消灭。

第二节最大诚信原则

一、最大诚信原则的概念

保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及确定缔约条件的重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。

二、最大诚信原则的内容

最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的利益。

包括告知、保证、弃权与禁止抗辩。

（一）告知

1、告知的概念

2、投保人或被保险人的告知

3、投保人告知的形式

4、保险人告知

5、保险人告知的形式

6、保险人告知的主要内容

7、告知的违反

（二）保证

1、保证的概念

2、保证的种类

⑴根据保证事项是否存在可分为确认保证与承诺保证

⑵从表现形式上保证可分为明示保证与默示保证

（三）弃权与禁止抗辩

1、弃权

构成保险人的弃权必须具备两个条件：

⑴保险人须有弃权的意思表示

⑵保险人必须知道有权利存在

保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：

⑴疏忽的原因

⑵基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费

2、禁止抗辩

第三节近因原则

一、近因原则的概念

近因原则的基本含义包括：

若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任

若造成保险标的受损的近因属于除外责任，则保险人不负赔付责任

若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。

二、近因的认定方法

（一）顺推法

（二）逆推法

三、近因原则的运用

（一）单一原因造成的损失

（二）多种原因造成的损失

多种原因造成的损失，有以下几种情况：

1、多种原因同时发生

2、多种原因连续发生

3、多种原因间断发生

第4节损失补偿原则

一、损失补偿原则的概念

损失补偿是指当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保险人所受的实际损失进行补偿。

（一）损失补偿原则的含义

1、损失补偿以发生保险责任范围内的损失为前提条件。

2、损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。

（二）投保人或被保险人请求损失补偿的条件

1、被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则就不能取得保险赔偿。

2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内。

3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量

二、损失补偿的范围

（一）实际损失

（二）合理费用

（三）其他费用

三、损失补偿原则的派生原则

（一）代位追偿原则

1、保险人取得代位追偿的方式

2、代位追偿权的对象及其限制

3、

（二）重复保险的损失分摊原则

1、重复保险的损失分摊原则

2、重复保险的损失分摊方式

⑴比例⑶顺序责任分摊方式

顺序责任分摊方式是按照保险合同的签订顺序来确定赔偿责任。

责任分摊方式

某保险人承担的赔偿金额=损失金额×

代位追偿原则主要内容

本章小结

1、保险利益原则是保险特有的原则。

指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

2、最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权和禁止抗辩。

违反最大诚信原则的当事人，应承担相应的法律后果。

3、近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。

是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。

4、损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险补偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益。

5、损失补偿原则的派生原则。

重复保险的损失分摊原则适用于财产保险等补偿性保险合同，而不适用于人身保险。

重复保险的分摊方式一般有以下几种：

比例责任分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。

代位追偿原则主要内容包括两部分：

权利代位和物上代位。

第五章

保险公司业务经营的主要环节

第一节保险销售

第二节保险承保

第三节保险理赔

第四节保险客户服务

第一节保险销售

一、保险销售的含义

保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。

这一环节可能是通过保险销售人员（包括保险公司的直接与间接销售人员）推荐并指导消费者购买保险产品完成的，也可能是消费者通过获取相关信息后主动购买保险产品而完成的。

二、保险销售的主要环节

（一）准保户开拓

1、准保户的鉴定

⑴有良好特质的人

⑵可以接近的人

⑶有寿险需求的人

⑷有能力缴纳保费的人

⑸符合公司投保规定的人

2、准保户开拓的途径

⑴缘故市场

⑵陌生市场

⑶现有保户

⑷推荐介绍

⑸找准影响力中心

⑹名册筛选

（二）调查并确认准保户的保险需求

1、分析准保户面临的风险

2、分析准保户的经济状况

3、确认准保户的保险需求

三）设计并介绍保险方案

1、保险方案的