单薪高收入家庭资产配置建议书.docx

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单薪高收入家庭资产配置建议书

资产配置建议书

分析思路

艾先生一家近25年来，年净收入可支配资金为131万元，投资资产比重处于较合理水平，属于稳健性。

储蓄率反映了家庭控制开支和增加净资产的能力，艾先生储蓄率达到78%，其可支配收入较高；消费比率为22%，比率不高，收支合理；负债率为18%,说明其综合偿债能力较高。

艾先生家目前有房贷220万元的负债，流动资产合计400万元，可以应付家庭一年的生活支出37万元，这表示家庭资金流稳定，但艾先生的流动资产中仅有25%为现金，同时艾先生没有购入商业保险，对于金融市场的突发事件，艾先生缺乏必要的应对方案。

所以一旦发生突发事件，家庭将陷入经济危机，所以需要尽早做好准备，在这里购入商业保险是最佳解决方案。

从收支结构来看，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯，增加适当的商业保险，即可建立合理的家庭收支系统健康。

财务诊断

基本情况

姓名：

艾先生

年龄：

35岁

婚姻状况：

已婚，有一独生儿子

财务分析

资产负债表：

资产负债表

资产

负债

流动资产

房贷

220万

现金

100万

固定收益类产品

100万

股票

100万

民间债权

100万

非流动资产

自住房

400万

车

30万

市区房

400万

总资产

1230万

净资产

1010万

收支信息表：

收支表（利润表）

收入

支出

艾先生收入

126万

生活费

25万

投资收入

30万

房贷

12万

租金收入

12万

总收入

168万

净可支配收入131万

财务指标表：

财务指标表

储蓄率

消费比率

负债率

78%

22%

18%

财务诊断

负债率18%，固定资产适中，收入完全覆盖支出，并有大额赘余，收支结构较为失衡。

目标可行性分析

财务规划

1、子女教养规划：

需要每年年初支出5万元用于独生儿子的早教，折现至今日，需准备22.9万元（N＝５　PMT＝５００００　FV＝０

１／Y＝３　CPT　PV=229000）

艾先生可以提早计划未来第一年收到的年终奖30万元用来支持未来5年的早教费用；

20年后需要准备530.66万元用于孩子的留学费用（N=20PV=20000001/Y=5PMT=0CPTFV=5306600）

方案一：

从现有收支中每年拿出19.75万元投资年收益率3%的低风险的产品，于20年后得到530.66万元（N=25PV=0FV=53066001/Y=3CPTPMT=197500）

【建议投资产品：

支付宝天弘基金（余额宝）】

方案二：

从现有流动资金中取出100万元用于投资，经推算需要8.7%的年化收益率（N=25PV=100000PMT=0FV=5306600CPT1/Y=8.7）

【综合考虑，教育费用属于急用资金，适合投资低风险稳定收益的投资产品，所以建议使用方案一】

2、换车规划：

5年后购车需要支出（60-10=）50万元（旧车可换做10万元现金）

方案一：

从现有收支中每年拿出9.42万元，投入收益率3%的投资产品，5年后，得到50万元购车费用（N=51/Y=3FV=500000PV=0CPTPMT=94200）

方案二：

从现有流动资金中取出35万元用于投资，经推算需要7.39%的年化收益率（N=5PV=350000PMT=0FV=500000CPT1/Y=7.39）

【综合考虑，购车建议使用方案二】

3、旅游规划：

25年后，需要旅游费用，旅游20年，每年支出5万元的开销，折算到第25年时现值为81.757167万元。

（N=20PMT=500001/Y=（1.05/1.02=）2FV=0CPTPV=-817571.67）

方案一：

从今天（35岁）开始每年投资1.2万元年金，年化收益7.52%，刚好可满足退休至80岁时旅游的资金需求。

（N=25PMT=12000PV=0FV=817571.67CPT1/Y=7.52）

方案二：

从35岁时取出30万元进行投资，为达到60岁时需要的旅游经费，经推算需要回报率为4.09%（N=25PMT=0PV=300000FV=817571.67CRT1/Y=4.09）

【综合考虑，旅游费用较为灵活，建议使用方案一】

4、换房规划：

市区大套住房的目前价值为2000万元，25年后，房价升值为6772.7098万元，艾先生原本拥有的800万房产25年后升值为2759.084万元，最终购新房总共需要4063.6258万元的开销。

方案一：

从今年开始每年投入55.5854万元购买年化收益率在8%以上的投资产品，于25年后获得4063.6258万元的购房资金（N=251/Y=8FV=40636258PV=0CRTPMT=555854）

【综合考虑，使用该方案】

5、夫妻二人退休规划：

退休后每年需要花费当前的10*2万元的花费，25年后，当年生活费升值为67.7271万元，夫妇预期寿命为90岁，艾先生共需30年的退休后生活费，艾太太共需34年的退休后生活费，总共需要退休后生活费开销1839.8909万元（艾太太多出的4年退休后生活费：

N=56　PV=10　PMT＝０　1/Y=5　CPT　FV=1536741；折算至艾太太86岁时共需　N=4PMT=1536741　FV=0　1/Y=2　CPTPV=5851493　；两人合计：

N=30PMT=1536741FV=01/Y=（（1.05/1.03）-1=）2CPTPV=18398909）。

同时，夫妇希望在60岁时为子女留下3000万元的金融资产。

算出总共需要退休时现值4839.8909万元

方案一：

艾先生可以从今年开始每年投资年金76.5211万元，年化收益7%，刚好满足退休时所需准备资金（N=251/Y=7PV=0FV=48398909CPTPMT=765211.78）

方案二：

调整现有资产配置，以获得10.49%的年化回报（N=25PV=4000000PMT=0FV=48398909）

方案三：

调整现有资产配置的400万的流动资金，以获得7.8%的年化回报率，同时，每年向该投资组合增加31.3296万元的投入，最终获得4839.890万元供退休时分配。

【综合考虑，为获得相对稳定的收益，以保证养老费用，建议使用风险适中的方案三】

综合计算，前五年，每年需支出净可支配收入的105.45万元，盈余25.6万元；第六年至第25年需支出95.98万元，盈余35.02万元。

考虑到艾先生未购入商业保险，为应对突发情况，建议购入一下保险：

保险种类

产品名称

保费

产品介绍

财产保险

中国平安“家财宝”综合保障计划

1788/年

对家庭各类财产进行保障，包括房屋、室内财产、家用生活物品基本保障等。

健康保险

中国平安平安福寿安康18保险计划

4394/年（夫妇）

涵盖80种重疾+50种轻症，重疾最高可赔付3次，疾病保障更加全面。

有病治病，未发生重疾及身故时满期返还所交保费128%/150%60周岁保单周年日起因疾病或意外需要进行门急诊治疗时，每次门急诊可获得1%保额的医疗关爱金，每年可赔5次，当年未理赔的可累计至后续年度，终身累计赔付30%保额为限投保人发生合同约定的身故、全残、重疾、轻度重疾，被保险人发生合同约定的轻度重疾后，豁免后续所交保费，持续关爱

医疗保险

中国平安儿童综合医疗保险

758/年

对儿童的各类健康状况进行保障，包括意外伤害，重大疾病等。

养老保险

太平洋保险个人税收递延型养老年金保险（最多可购3份）

104400/年（夫妇二人共6份）

交至艾先生60岁后，每年可领取148680的养老金，直至终生。

合计

11．1340万元/年

根据分析，艾先生投资预期合理，依照我组分析并且得出的理财方案可以达到艾先生的投资预期并且有所盈余，具有可行性。

产品推荐

低风险基金：

华泰柏瑞天添宝货币A003246

理财期限：

灵活存取

该基金目前资产规模为51.01亿元，属于证券投资投资基金较高流动性、低风险的品种，其预期风险和预期收益率都低于股票型基金、混合型基金和债券型基金。

近一周收益率：

0.07%

排名211/779

近一月收益率：

0.34%

排名219/779

近半年收益率：

2.21%

排名224/777

近一年收益率：

4.34%

排名144/715

近五年收益率：

7.37%，

民生加银家盈理财月度债券A000089

理财期限：

30天

该基金目前资产规模为77.23亿元，本基金为短期理财债券型基金，属于证券投资基金中的较低风险品种，其预期收益和预期风险水平低于混合型基金、股票型基金和普通债券型基金，高于货币市场基金。

近一周收益率：

0.08%

排名123/779

近一月收益率：

0.35%

排名72/779

近半年收益率：

2.27%

排名48/777

近一年收益率：

4.54%

排名43/715

近五年收益率：

23.52%

排名19/199

中高风险基金：

中海医疗保健399011股票型基金，属于证券投资基金中的高风险品种，其预期风险和预期收益水平高于混合型基金、债券型基金和货币市场基金。

本基金主要投资于医疗保健行业上市公司，截至2018年6月30日，其资产规模总计11.54亿元。

超越大盘能力和风险回报能力高，投资价值较高。

近一周收益率：

-3.62%

排名939/1001

近一月收益率：

5.96%

排名9/988

近半年收益率：

21.1%

排名3/880

近一年收益率：

45.5%

排名1/789

近五年收益率：

200.97%

排名1/216

高风险股票

海特高新002023近期股票平均成本为13.71元，股价在成本上方运行。

多头行情中，有加速上涨趋势。

公司运营状况尚可，多数机构认为该股长期投资价值较高，投资者可加强关注。

中国长城000066该股近期的平均成本为7.32元，股价在成本上方运行。

空头行情中，目前处于反弹阶段。

公司的运营状况良好，近期该股资金流入较多，远高于行业平均水平，投资价值较高。

高风险期货

沪金主力aum

2015年6月到2015年年底该期货收益率为-9%，年收益率24%，整体波动不大。

投资类别

预期回报率

余额宝3%

低风险基金4%

高风险基金10%

股票15%

期货25%

3%

～

～

7.80%

20%

30%

30%

20%

0%

11.75%

5%

15%

40%

30%

10%