浙农融资业务管理系统业务流程说明书.docx

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浙农融资业务管理系统业务流程说明书

浙农小贷融资业务管理系统

业务流程说明文档

杭州信雅达泛泰科技有限公司

2019年03月

1授信环节

1.1授信业务流程

1.2流程说明

1）融资申请入口在明日供应链OA系统，本系统接收OA系统的进件数据。

2）融资客户的资料由明日业务人员负责收集。

3）目前要的融资资质材料包括：

法人身份证正反面、活体照片、电费发票（6个月）、现场照片（大门、生产车间、管理车间、库房）、营业执照、尽调调查表格。

4）上述流程中在明日供应链OA系统中的审批流程为简化流程，具体以OA系统内部流程为准。

5）需要检查的附件资料，等业务部门提供表单信息后再进行细化。

6）授信环节不涉及与上海银行、银丰系统的交互。

1.3其他说明

1）本项目一期，融资的授信额度审批仅在明日集团供应链OA系统中实现。

项目二期中，再在本系统中实现授信额度审批流程。

2）考虑到本项目的上线工期紧张，本项目一期，仅使用浙农小贷的自有资金；在本项目二期中实现与上海银行的资金对接，即实现融资助贷业务的。

3）如果融资客户的已放款订单出现逾期情况，则系统自动将此客户的授信设置为失效，即拒绝其后续放款申请。

1.4关键点

1）对于企业客户，以“机构机构代码+企业名称”作为客户唯一标识。

2）对于个人客户，以“证件类型+证件号码”作为客户唯一标识。

3）一个客户仅存在一笔授信；一笔授信可对应多笔放款。

4）若风控人员或业务人员发现融资客户的企业经营存在风险，可通过本系统将融资客户的已授信额度进行手工失效，拒绝其后续继续贷款，以规避资金风险。

1.5历史数据

1）现有线下业务的融资客户授信额度、已使用情况等信息，需明日集团进行数据整理，作为历史数据导入系统，同时按本业务系统要求提供一份历史数据，本系统处理后导入历史数据。

2放款环节

2.1放款业务流程

2.2流程说明

1）融资客户的放款申请在明日集团供应链OA系统发起。

2）本系统需要实现放款的审批流程，审批环节包括：

Ø业务部审批

Ø风控部审核

Ø风控部审批

Ø财务部审核（会计）

Ø财务部审批（出纳）

3）本系统需与第三方电子签章平台对接，实现放款合同的电子签名（浙农小贷），目前暂定是e签宝。

4）财务部审核通过，本系统自动向上海银行发起放款指令；并负责获取放款结果。

5）放款成功后，由本系统生成还款计划，并负责将还款计划同步给明日系统。

6）日终处理时，由本系统负责将当天已放款成功的订单导出到文件，然后上传到银丰系统要求的FTP上。

7）当贷款逾期后，本系统实现罚息的自动计算。

计算公式为：

逾期本金*罚息日利率*逾期天数

8）因业务要求，在一定情况下可以减免罚息，罚息减免的审批流程同贷款展期审批流程。

2.3其他说明

1）正常利息收入的计息方式：

利随本清、按日计息、利息算头不算尾。

2）正常利息收入的日利率：

合同年利率/360

3）逾期利息的计息方式：

按日计息，利息

4）逾期利息的日利率：

万分之五

2.4关键点

1）本系统需与第三方电子签章平台对接，实现放款合同的电子签名（浙农小贷），目前暂定是e签宝。

2）在明日系统中，出库单唯一标识一笔放款；当本系统因某些原因拒绝明日的放款订单申请，明日系统后面再发起此笔放款申请时，出库单号不变。

3）若一笔出库单被浙农小贷审批环节拒绝后，明日系统修改或补足资料后重新提交申请，需要在本系统重新走一遍审批流程；且在审批管理台中能够调出此出库单的历史审批流程。

3还款环节

3.1还款业务流程

3.2流程说明

1）融资客户的主动还款申请在明日集团供应链OA系统发起。

2）在还款日的前N天（可配置），由本系统发送还款提醒短信给客户，通知其还款。

3）在正式还款前，明日系统发送还款试算接口到本系统，本系统将贷款截止到当前日的应还本金、应还利息、应还罚息计算出来，返回给明日系统。

4）本金由融资客户负责归还。

5）利息由明日集团负责归还。

6）罚息由客户负责归还。

7）日终处理时，由本系统负责将当天已还款成功的订单导出到文件，然后上传到银丰系统要求的FTP上。

8）当贷款逾期后，本系统实现罚息的自动计算。

计算公式为：

逾期本金*罚息日利率*逾期天数

9）因业务要求，在一定情况下可以减免罚息，罚息减免的审批流程同贷款展期审批流程。

2.3其他说明

1）正常利息收入的计息方式：

利随本清、按日计息、利息算头不算尾。

2）正常利息收入的日利率：

合同年利率/360

3）逾期利息的计息方式：

按日计息，利息

4）逾期利息的日利率：

万分之五

2.4关键点

经过会议讨论，如何实现还款的对账，有三种方案，分别是：

1）方案一：

要求明日集团在上海银行开立一个专用账户，用于融资贷款的自动扣款账户；由本系统在还款到期日，自动计算应还额，然后发起代扣请求到上海银行，上海银行把明日专用账户的资金划扣到浙农小贷在上海银行的账户，并提供划扣结果给本系统。

本系统实现还款的核对，同步给明日系统，并出具报表。

优点：

能够最大可能的实现对账自动化，减少人工干预，减轻业务人员工作量。

不足：

需要协调明日集团统一各个部门和子公司的融资业务的还款账户；需要上海银行是否能够允许两个不同集团客户之间的账户划扣。

2）方案二：

本金归还仍由客户归还到明日的当前账户，但明日集团打款到浙农小贷在上海银行开立的账户上时，需要保存有一个唯一标识用于识别此笔交易，然后人工将此标识保存到明日供应链OA系统，供应链OA发送还款结果到本系统时，必须包含此唯一标识；本系统后续根据此唯一标识发送查询请求到上海银行，上海银行返回交易结果；本系统根据交易结果确定还款交易是否成功、是否需要结清贷款。

优点：

业务上推进难度低；

不足：

系统复杂性提高，需要人工参与部分。

3）方案三：

完全保持目前的线下还款流程。

然后本系统从明日集团供应链OA系统获取还款明细信息、从上海银行获取浙农小贷账户的交易记录清单，然后展示在管理台界面上，由业务人员进行人工一笔笔确定和勾兑。

不足：

基本无法达到减轻业务人员对账工作量的目标，并且，随着业务量的增大，人员投入会更大。

4贷款展期

4.1展期业务流程

4.2流程说明

1）融资客户的贷款展期申请在明日集团供应链OA系统发起。

2）本系统需要实现展期的审批流程，审批环节包括：

Ø业务部审批

Ø风控部审核

Ø风控部审批

Ø风控部副总审批

3）贷款展期成功后，本系统需根据展期后期限重新生成还款计划，并同步给明日集团供应链OA系统。

4.3其他说明

1）贷款展期后的利率与正常利率相同。

2）贷款展期需要根据情况提供资料，比如物流证明材料。

4.4关键点

1）贷款展期是否需要在本系统管理台发起？

具体资料由明日业务人员线下通知浙农小贷业务人员，比如邮件方式。

5贷款逾期同步

4.1逾期同步业务流程

5.2流程说明

1）融资客户的贷款逾期处理在本系统日终处理完成。

2）逾期订单以批量方式同步给明日集团供应链OA系统。

3）逾期催收工作由明日业务人员负责。

4.3其他说明

1）逾期后的罚息系统将每日计算。

2）罚息利率为万五。

3）罚息由客户归还。

4）罚息可经过审批同意后减免。

4.4关键点

1）贷款展期是否需要在本系统管理台发起？

具体资料由明日业务人员线下通知浙农小贷业务人员，比如邮件方式。