IT精英的理财方案.docx
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IT精英的理财方案
IT精英的理财方案
IT精英的理财方案
一、背景资料
王先生，29岁，电脑软件高工，就职于杭州一家软件开发公司，年税后年收入18万。
有基本的社保，公积金，个人购买了一份的重大疾险，年缴1200元，保额为5万元，拥有40万的银行定期存款，活期存款7万元，因平常工作繁忙，没有进行其他投资项目，无贷款，每月开支3000元，每月有现处单身期，拥有一间单身公寓月租1500元。
女友也在一家软件开发公司工作，年税后年收入15万元，有基本的社保，公积金。
王先生打算两年后跟女友结婚，过二人世界。
王先生的父母生活在农村，60多岁，无收入和任何保障，母亲身体欠佳。
王先生每年需要支付父母的生活费2万元。
表—1：
家庭财务现状表
资产状况
定期存款：
40万元；活期存款：
7万元。
负债状况
无
收入状况
工资年收入18万元；存款利息年收入1万元左右。
支出状况
日常开支3000元；单身公寓月租1500元；
父母赡养每年1.2万元。
保障情况
拥有重大疾险
从上表中可以看出，王先生的年收入较高，但财务安排不够合理，个人财务问题主要集中在资产没有合理分配，大部分资产都存在银行，这样在一定的程度上减少了资产的流动性和收益率，所以王先生可以选择一些投资性理财产品，提高预期的投资收益率，以达到资产保值增值。
同时，由于王先生的工作性质，决定了他的收入具有较大的不确定性，而其目前只有健康保险，因此保险方面存在着过于单一，不够全面的欠缺，需要加强保险保障。
二、理财目标
1、保障目标：
考虑到要做丁克族，所以想提早规划养老保险
2、购房目标：
王先生准备近一两年和女友结婚，但没打算要孩子，看中一套适合两人居住的商品房，需资金80万元左右
3、购车目标：
王先生准备在2-4年内添置一辆价值15万元左右的私家车
4、创业目标：
由于IT行业竞争力较激烈，工作压力大，对创业又很感兴趣，所以想在4年后有足额资金和朋友合资开一家软件开发公司
三、理财组合建议和分析
（一）现金规划策略
1、日常开支
年安排3.6万元，保持原有的开支水平，作为都市高收入阶层的IT精英，平时工作繁忙，通过一张农业银行的金穗借记卡来管理王先生的定期、活期，基金、住房贷款等资金账户，开通网上银行就可以实现网上支付、网上缴费、网上汇款、跨行转账、外汇基金买卖多种业务，同时清楚地了解自己的资产和负债情况，查询收入支出明确表，对钱心中有数，王先生可以不用手中拿着多张存折或银行卡，频繁地跑银行、证券公司，在家就可以实时掌握资金账户的信息，轻松方便，农行网点分广，产品功能全，服务质量优等特点会给王先生的理财计划提供更多的方便。
2、紧急备用金
一个家庭难免有意外或突发事件的发生，此时如果没有一笔紧包备用金可供动用，会陷入一时的财务困境，因此建议保持3~6个月的生活费左右，年安排2万元的活期存款并配合货币市场基金的2万元以易变现。
货币基金能提供较高的流动性和安全性，但是只有在绝对紧张的情况下才能动用这些资金，王先生的母亲身体状况不好，多安排一些资金，以备急用。
3、赡养父母
年安排12000元，由于王先生的父母在农村，平时自己可以种种小菜，自得自乐，生活上给一点补助，两人1000元，在农村也算不错，王先生的母亲身体不好，另安排5000元医疗费用，从紧急备用金中列支。
（二）保险保障策略
1、意外保障保险
王先生目前有一定的社会保险而且他自己购买了一份重大疾险，对于健康保障已经足够。
但是，王先生拥有的保种中，没有起到“保障”作用的保险，结婚后他是家庭的顶梁柱，因此应当增加一些意外伤害险等，而且意外伤害保险保费低廉，投保简单，无需检查身体，可以让自己工作的更安心，让自己的家人更放心。
2、养老投资
养老投资是一项战略性、前瞻性的投资，因为王先生将来想做丁克族，从现在起，为自己购买一份养老保险是必要，把它当成一项长期储蓄，为自己退休后有一良好的生活的质量保障。
现在市场上的一些投资和保障类的保险产品很多，经过分析，本设计购买一份国寿鸿寿年金险，每年缴费13100元，缴费期为10年。
它的保障内容包括身故、全残、满期给付、重大疾病和意外伤害等兼有投资储蓄功能，不断的积累保单的价值，作为退休后的养老金，一举两得。
表—2：
王先生保险计划建议书（单位：
元）
险种名称
缴费年限
保额
年缴
国寿鸿寿年金保险
10
100000
13100
附加意外伤害医疗保险
1
3000/每次
42
人身意外伤害保险
20
200000
400
（三）购房规划策略
为了婚后能有一个基本的生活保障，两人打算共同购买一套商品房，建议王先生利用21万元资金作为首付，并向银行申请59万元的房屋按揭贷款，王先生即将结婚，将有一笔较大的费用支出，因此需留出足够的资金用于相关费用的支出。
费用规划如下：
表—3：
房屋装修和婚礼费表（单位：
元）
项目
费用
项目
费用
房屋装修费用
60000
婚礼费用
30000
购置家具、家电
50000
合计
140000
对于王先生来说，结婚是近一两年的事，但又看中那套商品房，所以建议王先生购买那套房子后先用于出租，估计出租这套住房屋每月能带来的租金在2000元左右，由于王先生是商业贷款分10年按揭，利率为7.2%，月还款6585.82元。
（四）购车规划策略
王先生有2-4年内添置一辆价值15万元车（含税）的打算，以车代步可以提高生活质量，购车的资金将主要从现有的资金和投资收益中获得，购车后日常费用也是一大批的开销，主要是每月支出的汽油费，停车费，每年固定支出的保险费、养路费，其他包括一些维修费用。
其中每月支出为1000-1300元，每年保险费、养路费等支出8000元，每月由收支节余中支付上述费用，每年从年度投资收益中支付年度费用。
（五）创业资金积累策略
王先生想在4年后有足额资金开一家软件开展公司，和朋友合资大约要50万元左右的资金，流动资金的需求将大增，为了顺处达成积攒创业资本的目标，在资金筹措上，利用自有的资产本金15万元选择具有安全性高，流动性好的特点的投资理财产品，建议选择银行理财产品和基金进行理财。
1、银行理财产品投资
5万元购买银行理财产品是一种不错的投资方式，便于银行加息时持续跟进，以获得加息带来的收益，农行推出的代客境外理财（QDII）产品——境外宝的募集，针对人民币升值风险采取了相应的规避或补偿措施，“境外宝”系列产品、根据王先生的情况，选择基金挂钩型“境外宝“产品较为合适，限期为5年，预期收益6%。
挂钩绩优基金，提供卓越回报。
分享全球五星级基金“荷银全球新兴市场债券基金”，为客户开拓更好的长期投资渠道，获取丰厚投资收益，并提供5年最高达20％的人民币升值补偿，有效减轻投资者对人民币升值的担忧。
投资者于1年后可每月对该产品进行提前赎回，即可满足投资者的流动性需求，又可让投资者在票据净值升高时享有获利了结的权利。
2、证券投资——基金
由于王先生平时的工作比较繁忙，缺乏投资理财技能，不适合直接投资于股票市场，间接投资证券市场是理智的选择，购入基金相当于请了一个专门的理财顾问来打理资金，不需要对股市、债市等自己不熟悉的市场有深入地了解，只要仔细分析基金本身的业绩就足够了，这点相对比较容易做到。
基于王先生近4年的创业和买房来考虑，做到资金的保值和增值，将14万元投资于多种开放式基金：
其中5万元购买债券型开放式基金（流动强、收益稳定）；5万元购买股票型开放式基金（积累投资经验、追求高收益）；4万元购买货币基金，它是比较好的选择，有银行活期存款的特点，但更具有优势，风险和收益率相对较低，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急账户资金。
本设计精选这三类基金中比较有代表性的产品，该家庭可以从中选择购买。
表—4：
基金产品参考表
基金名称
4月晨星评级（两年）
今年以来
总回报率（%）
晨星风险系数
评价
股票型基金
华夏大盘精选
★★★★★
125.88
0.86
低
易方达策略成长
★★★★
68.84
1.27
高
景顺长城内需增长
★★★★★
45.21
1.11
中
大成价值增长
★★★
64.48
0.95
偏低
嘉实服务增值行业
★★★
69.63
0.72
低
普通债券基金
嘉实债券
★★★★
16.27
1.09
中
招商安泰债券-A
★★★
18.27
1.04
中
华夏债券-A/B
★★
7.73
0.28
低
融通债券
★★★
10.99
0.99
偏低
货币市场基金
华夏现金增利
--
0.97
--
--
交银施罗德货币
--
0.99
--
--
华安现金富利
--
0.93
--
--
此外，采用定期定额的方式投资于股票型基金和债券型基金，这种兼具储蓄、理财投资方式比较适合无大笔资金投资但具长期理财需求的人，是一种相当省时省力的投资方法，并且可以避免不小心买在高点的风险，融合了定期存款“零存整取”的观念，比较适合年轻忙碌的上班族，建议王先生适以每月的4000元投资基金运作，一年的投资总额为48000元，只要坚持下去，一定会有很大的收益。
表—5：
4年内金融投资及收益情况表（单位；万元）
投资类型
本金
年收益率
第一年
本利和
第二年
本利和
第三年
本利和
第四年
本利和
银行理财产品
5
6%
5.3
5.62
5.96
6.31
股票型基金
5
30%
6.56
8.58
11.22
14.65
债券型基金
5
15%
5.78
6.647
7.64
15.48
货币型基金
4
3%
4．24
4．36
4．49
4．63
合计
19
/
21.88
25.20
29.31
41.07
四、理财策划结果
通过理财规划后的财务状况，王先生的财务状况如下表所示：
表—6：
理财调整后的资产分配情况（单位：
元）
项目
金额
项目
金额
日常开支
36000
银行理财产品投资
50000
赡养父母
12000
证券投资
120000
紧急备用金
20000
房屋支出（合购）
175000
保险保障
16042
银行存款
20958
表—7：
4年后的年度性收支状况（单位：
元）
收入
支出
工资收入
180000
日常开支
36000
利息收入
赡养父母
12000
保费支出
16042
房贷支出（合购）
39500
再投资支出
48000
养车费用
20000
合计
180000
合计
171542
年度结余
8458
表－8：
理财4年后家庭资产负债状况（单位：
元）
家庭资产
家庭负债
银行存款
51415
房屋贷款
414000
银行理财产品
63100
股票型基金
146500
债券型基金
154800
货币型基金
22500
房产（合购）
800000
私家车
150000
资产合计
1012115
负债合计
414000
家庭资产净值
805115
图—1：
理财后资产的结构图
通过上述理财规划的调整，王先生的投资显然更加合理和全面，在起初单一的定期存款和活期存款以外增加了基金和银行理财产品，手上的钱充分发挥了作用，为王先生带来收益，近4年的人生目标在投资组合可以达到资金的需求，但这是一个长期投资的理财计划，理财计划的时效性、个性化是很强的，对于王先生而言，在未来的几年内，要根据自己的情况而适度的变化。
五、方案的设计特点
☆资金的安全性高
许多的人再进行投资时，只考虑资金的收益性，而往往忽视了它所带的风险性，所以在为王先生设计方案，考虑到王先生的购房和创业需求，就要使资金在一定的流动较强的情况下，将资金的安全性放在首位，再考虑它的收益性，使得资本达到保值、增值的目的。
☆全面的保障性
近年来工作节奏加快，很多人都处在亚健康状态，全民健康令人担忧，伴随着老龄化时代的到来，对于每个家庭或是个人而言，自身的保障是非常重要，拥有足够的保险产品，可以让我们的心情安宁，让我们的家庭平安，也显示出我们参悟人生后的达观和智慧。
☆完成购车和创业资金的累积
对于王先生4年的购车和创业的目标，就目前所拥有的资产而言，完成上述的资金需求，是远远不够的，只有通过对资产的合理优化配置，才能达到预期充足的资金，本设计中通过对银行理财产品和基金产品的投资来达到资本的保值，增值，完成4年的购车和创业资金的累积。
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