商业银行经营与管理作业文档格式.docx
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所谓流动性，是指资产的变现能力。
3.私人银行业务是一种向富人和其家庭提供的系统理财业务，它并不限于为客户提供投资理财产品，还宝货替客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡。
4.银行资本、经济资本、预期损失和非预期损失
银行资本：
指汇集资本、经济资本、监管资本。
经济资本：
指银行用以弥补非预期损失的资本。
预期损失：
银行在经营中间肯定会损失掉的那部分损失叫预期损失。
用准备金弥补。
非预期损失：
遭遇非预期的，以外的，实现意想不到的损失，不可能用准备金，基本不会发生的损失。
5.银行负债、主动型负债、被动型负债
银行负债是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产货提供的劳务去偿付。
主动型负债：
银行对于数量、时间、期限及稳定性等要素可以直接控制的负债。
被动型负债：
银行要保证普通存款的提取自由。
所以银行对于数量、时间、期限及稳定性等要素无法直接控制的负债。
6.单位通知存款、单位协定存款
单位通知存款是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。
单位协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限，商定结算帐户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支付日人行公布的高于活期存款利率，低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。
7.同业拆借与回购交易
同业借款，也称为同业拆借，指的是金融机构之间的短期资金融通。
回购协议是指商业银行在出售证券等金融资产是请订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖政权，以获得即时可用资金的交易方式。
8.金融债券与银行的次级债券
金融债券是指金融机构法人在证券市场发行的，按约定还本付息的有价证券。
银行的次级债券是指固定期限不低于5年，除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。
9.央行票据即中央银行票据，是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发型的短期债务凭证，其实质是中央银行债券。
10.信用贷款、担保贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现
信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。
担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
保证贷款是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。
质押贷款是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现是贷款的一中特殊方式。
它是指银行应客户的要求，以现金或火气存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。
11.通知放款、循环信贷、买方信贷、过桥贷款、银团贷款、混合或联合贷款
通知放款是一种无固定期限，可由借贷任何一方随时通知清偿的一种放款。
循环信贷是银行给予企业的正式的、具有法律效力的使用资金的额度。
买方信贷即商品生产企业所在地银行，为扶持本地区产品的销售，以购买本地区生产的产品为条件，向外地的买方发放的贷款。
过桥贷款是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于战士缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出
银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
混合或联合贷款是指由外国政府或商业银行联合起来向借款国提供贷款，用于购买贷款国的资本商品和劳务。
12.贷款制度与政策
贷款管理制度是银行贷款业务管理的内部控制制度要求
贷款管理政策是指商业银行知道和闺房贷款业务、管理和内部控制贷款风险的各项方针、措施和程序的综合。
13.企业流动资金贷款和投资项目贷款
企业流动资金贷款是指银行对企业公司生产经营过程中所需周转资金的短缺发放的贷款。
投资项目贷款是指银行对企业公司固定资产投资项目所需投资资金的短缺发放的长期贷款。
14.个人消费贷款、贷记卡和准贷记卡、个人住房贷款、住房按揭贷款
个人消费贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。
贷记卡由商业银行根据持卡人资信情况给予一定的信用额度的支付工具，它可以实现先透支、后还款的功能。
准贷记卡由商业银行发行的一种具有透支功能的支付工具，需先存款、后使用。
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于都买自用普通住房的贷款。
住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。
住房按揭就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
15.贷款信用风险、信用分析
贷款信用风险是贷款人因各种原因未能及时、足额偿还银行贷款而违约的可能性。
信用分析是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给与贷款及相应的贷款条件。
16.贷款风险分类是商品银行按照风险成都将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
17.贷款承诺费、贷款补偿余额
贷款承诺费是指银行对已承若给贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。
贷款补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。
18.中间业务、表外业务
中间业务是指不构成商品银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
表外业务是指商业银行所从事的、按照现行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债但能增加银行收益的业务。
19..贷款承诺、票据发行便利
贷款承诺是指商品银行等金融机构作出的在一定期间内以确定条款和条件向承诺持有者提供贷款的承诺。
票据发行便利又称票据发型融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，
20.远期利率协议只是交易双方约定在未来某一日期，交换协议期间内一定名义本金基础上分别以合同利率和参考利率计算的利息的金融合约。
21.利率互换是指交易双方约定在未来的一定期限内，根据约定数量的同种货币的名义本金交换利息额的金融合约。
22.贷款出售是指商业银行一反以往“银行就是形成和持有贷款”的传统经营哲学，开始视贷款为可销售的资产，在贷款形成以后，进一步采取各种方式出售贷款债权给其他投资者，出售贷款的银行将从中获得手续费的收入。
23.票据买入与福费廷
票据买入指票据贴现对出口商短期融资。
福费廷指包买商从出口商哪里无追索地购买已经承兑的、并通常由进口商所在地银行保证的远期汇票或本票的业务就叫做包买票据，音译为福费廷。
24.进口押汇、出口押汇与打包贷款
进口押汇是指进出口双方签订买卖合同之后，进口方请求进口地某个银行（一般为自己的往来银行）向出口方开立保证付款文件，大多数为信用证。
出口押汇只是企业向银行提交信用证项下单据议付时，银行根据企业的申请，凭企业提交的全套单证相符的单据作为质押进行审核，审核无误后，参照票面金额将款项垫付给企业，然后向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息和银行费用并保留追索权的一种短期出口融资业务。
打包贷款是出口地银行向出口商提供的短期资金融通。
25.进出口信贷是一种国际信贷方式，它是一国政府为支持和扩大本国大型设备等产品的出口，增强国际竞争力，对出口产品给予利息补贴、提供出口信用保险及信贷担保。
26.保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收帐款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务。
27.银行利率敏感性缺口是指在一定时期以内将要到期或重新确定利率的资产和负债之间的差额，如果资产大于负债，为正缺口，反之，如果资产小于负债，则为负缺口。
四、问答题
1．商业银行的性质是什么、具有哪些方面的职能
答：
（1）商业银行是以追求利润最大化为目标，以各种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用穿凿，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
①商业银行具有一般的企业特征
②商业银行是特殊的企业
③商业银行不同于其他金融机构
（2）商业银行在现在经济活动中所发挥的功能主要有：
信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等五项功能。
2．商业银行的经营目标是什么经营原则有哪些、经营原则如何体现和实现协调均衡
商业银行的经营目标是保证资金的安全，保持资产的流动，争取最大的盈利。
商业银行的经营原则：
1．效益性、安全性、流动性原则。
2．依法独立自主经营的原则。
3．保护存款人利益原则。
4．自愿、平等，诚实信用原则。
3．商业银行经营的基本特点、现代商业银行外部环境的变化以及经营的新特点
1、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生。
2、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争。
3、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制。
4．商业银行流动性的需求与供应
流动性是指资产的变现能力，需求是一是资产变现的成本，二是资产变现的速度。
供应有：
直接向中央银行借款或再贴现；
发行可转让存单；
向其他银行借款；
利用回购协议等。
5．我国银行业金融机构体系
商业银行体系即指异国商业银行分为哪些不同层次或不同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商业银行整体的结构。
6.商业银行经营规模MBS分析法以及大银行的优势
MBS分析法：
曼彻斯特商学院JohnBWestwood和ChristopherPHolland2000年的研究，分析指标为银行总资产。
结论：
“大既是美”，强调越大越好。
大银行的优势：
（1）实力雄厚，公众信任。
（2）抗风险能力和稳定性强。
（3）市场关注度高，影响人。
（4）政府特别保护。
（5）平均成本低。
7.金融机构分业与混业的理论分析以及我国目前的分业经营体制
理论分析：
1，分析与混业的成本—收益的分析
分业的收益（优势）：
形成专门人才，实行专业化经营：
防范风险跨行业传播
分业的成本（劣势）：
不能利用不同行业分散经营风险：
不能将融资能力以及业务资源作多用途使用。
混业的收益：
利用不同行业分散单位经营的风险“融资能力以及业务资源可作多用途使用。
混业的成本：
若管理不当，各行业风险可能互相传染和放大
2，混业经营的必然性
（1）金融产品具有较强的同质性：
部分产品创新的行业归属模糊
（2）金融人才具有较强的通用性
（3）金融业务资源（资金，信息，企业家才能）具有较强的通用性
（4）金融业务存在规模经济（越大越好）和范围经济（越宽越好）
8.商业银行公司治理的基本要求、我国商业银行的公司治理结构以及股东的限制制度
商业银行公司治理的基本要求：
在保障公共利益的前提下保护股东的利益。
我国商业银行的公司治理结构：
1，股东与股东大会：
2，董事会与独立董事：
3，监事会与外部监事：
4，高级管理员：
5，银监会对商业银行人事及经营管理活动的监控。
股东的限制制度：
1，股东资格的禁止性规定。
2，股东的限制性规定。
3，境外金融自购入股中资金融机构的限制。
9.西方国家以及我国商业银行业务运行的内部组织结构
西方：
1，总分行制或地区总部制。
2，机构扁平化模式：
大总行，大部门，小分行。
3，业务运行系统的主要构成：
业务营销拓展系统（前台），业务处理与控制系统（中台）支持保险体统（后台）4，矩阵式系统（后台）：
纵向管理。
我国：
1，传统的组织结构特征：
总分行制：
分级管理制；
按行政或经济区域设立分支机构；
横向管理与控制、纵向知道2，我国部分银行内部组织结构的改革：
支行管理权限上收，主要承担营销职能。
10．银行资本金的构成
商业银行资本金构成是建立在双重资本基础上的。
（1）股本：
普通股和优先股
（2）盈余：
资本盈余和留存收益（3）债务资本：
资本票据和债券（4）起来来源：
储备金
11．资本充足率的计算
资本充足率=资本总额（含三级资本）/（信用风险加全资产+*市场风险测算值）
12．1988年《巴塞尔协议》的基本内容，《新巴塞尔协议》的重大创新
重大创新：
1，三大支柱。
2，信用风险计量的标准发与内部法。
3，标准法中可以用评估机构的评级结果确定风险权重。
4，将操作风险纳入资本监管的范畴。
13．我国银行资本充足率的管理办法
核心资本充足率=（核心资本—核心资本扣除项）/（信用风险加权资产+倍的市场风险资本）。
14．银行满足资本充足率的策略
分子对策：
内源资本策略和外源资本策略。
分母对策：
压缩银行的资产规模和调整资产结构。
15.银行负债的种类及特征
（一）存款负债。
特征：
被动型负债。
（二）借入负债：
同业拆借。
主动负债。
（三）其他负债：
结算中负债。
特征：
临时性负债
16.我国存款业务的管理规则
1，存款种类及利率上限的管制2，存款找你高呼的管理制度3，存款人权益的相对保护制度4，个人储蓄存款的优先清偿制度。
17.存款产品创新的原则与策略
原则：
（1）规范性原则。
（2）效益性原则。
（3）连续性原则。
（4）社会性原则。
策略：
（1）积极经营与提高银行存款稳定性的策略。
（2）银行主动负债的积极经营策略。
（3）提高存款稳定性的策略。
18.银行短期借款的主要特征、渠道以及管理重点
主要特征：
（1）对于时间和金额上的流动性需要十分明确
（2）对流动性的需要相对集中（3）面临较高的利率风险（4）主要用于短期头寸不足的需要。
渠道：
（1）同业借款
（2）向中央银行借款（3）转贴现（4）回购协议
管理重点：
（1）主动把握借款期限和金额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要要过于集中的压力。
（2）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取录用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。
（3）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，形成一部分可以长期占用的借款余额。
（4）正确统计借款到期的时间和金额，以便做到事先筹措资金，短期借款的流动性需要。
19.我国的同业拆借市场
同业拆借也称同业借款，指的是金融机构之间的短期资金融通。
在达国家，同业拆借市场一般为无形市场，而我国1996年开通的全国同业拆借一级王略和各省市的融资中心，均为有形的市场。
20.与存款比较，银行债券的特点和优势
特点：
（1）筹资的目的不同。
（2）筹资机制不同。
（3）筹资的效率不同。
（4）所吸收资金的稳定性不同。
（5）资金的流动性不同
优势：
首先，金融债券突破了银行原有存贷关系的束缚；
其次，债券的高利率和流动性相结合，对客户有较强的吸引力，有利于提高银行筹资的利用率；
最后，发行金融债券作为商业银行长期资金来源的主要途径，使资金来源和资金运用在期限上保持堆成，从而成为商业银行推行资产负债管理的重要工具。
21.银行资产业务的构成。
商业银行的先进资产一般包括
（1）库存现金
（2）在中央银行存款（3）存放同业存款（4）在途资金。
22.银行贷款的种类及相关概念
银行贷款是商业银行最为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本复习为条件，将一定数量的货币资金共计借款人使用的一种借贷行为。
23.银行贷款管理的责任制
（1）建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制体系。
（2）讲贷款管理的权限与相应的责任划定信贷人员、信贷部门负责人、行长的贷款管理权限和责任。
（3）在划分贷款责任的前提下，明确奖惩条件和标准，实行“奖优罚劣”，讲贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩。
（4）建立信贷人员离职审计制度。
24.银行贷款业务的处理程序
（1）贷款申请；
（2）贷款调查；
（3）对借款人的信用评估；
（4）贷款审批；
（5）借款合同的签订和担保；
（6）贷款发放；
（7）贷款检查；
（8）贷款收回。
25.我国银行贷款利率的管理制度
金融机构（不含城乡信用社）的贷款路率原则上不设定上限。
对金融竞争环境尚不能完善的城乡信用社贷款利率实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的倍。
26.信用贷款、担保贷款的具体种类及其管理要求
信用贷款指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何柴柴抵押或第三者担保而发放的贷款。
27.票据贴现实质以及特点
实质是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷发发美好黑票据的库款人，是银行贷款的一种特殊方式。
首先，它是以持票人作为贷款直接对象；
其次，它是以票据程瑞仁的信誉作为还款保证；
再次，它是以票据的剩余期限为贷款期限；
最后，实行预售利息的方法。
28.企业流动资金贷款和投资项目贷款的贷前调查审核以及贷后检查的重点内容
企业流动资金贷款贷前调查审核：
1，企业生产经营项目的前景2，企业流动资金的周转情况与周转效率。
3，企业资产的流动性水平与短期偿债能力
企业流动资金贷后检查的重点：
1，借款人对贷款资金的使用情况。
2，生产经营情况的预测分析。
3，财务状况及清偿能力。
4，担保的情况变化。
5，还本付息。
投资项目贷款的贷前调查审核：
1企业投资项目的可行性分析，企业投资项目投产后的经营前景预测。
3，企业现有经营项目的盈利前景以及长期偿债能力的分析。
投资项目贷款的贷后检查的重点：
2，投资项目建设进度，质量以及竣工验收。
3，生产经营情况的预测分析。
4，财务状况的清偿能力。
5，担保的情况变化。
6，还本付息。
29.个人消费贷款的特点，个人住房贷款的特点，住房按揭贷款的种类，住房按揭贷款风险管理的主要内容
（1）个人消费贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。
（2）个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于都买自用普通住房的贷款。
（3）住房按揭贷款的种类有揭贷款、住房公积金贷款和组合贷款。
（4）揭贷款风险管理的主要内容：
银行与房地产开发商签订协议；
购房者与开发商签订住房买卖合同；
购房者提出借款申请；
开发商签字担保。
30.贷款信用分析的基本内容，银行对企业进行财务分析的特殊出发点，个人信用风险分析的主要内容
贷款信用分析的内容分为一下五个方面：
贷款人的品格；
借款人的能力；
借款人的资本；
借款人贷款的担保。
31.贷款信用风险控制方法
（1）督促企业整改，积极催收到期贷款
（2）签订贷款处理协议，接待爽啊发那个共同努力，确保贷款安全（3）落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务（4）依靠法律武器，收回贷款本息（5）呆账冲销。
32.银行贷款风险的五级分类及相应制度
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款
33.银行资产定价的基本原则，贷款资产价格的构成及其相关内容
利润最大化原则、夸大市场份额原则、保证贷款安全原则、维护银行形象原则。
贷款资产价格的构成：
贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格
34.中间业务的特征
具有以下六个特点：
（一）中间业务具有品种多，涉及主体多，经营范围广的特点。
（二）中间业务服务价格敏感度差异较大。
（三）中间业务收入没有基数。
（四）中间业务的风险结构与成本。
（五）中间业务市场化程度高。
（六）中间业务信息透明度低，科学考核存在一定难度。
35.表外业务的种类及其具体构成
包括：
1，贷款承诺，这种承诺又可分为可撤销承诺和不可撤销承诺两种；
2，担保；
3，金融衍生工具；
4，投资银行业务，包括证券代理、证券包销和分销、黄金交易等。
36.远期利率协议的具体操作运用
卖方（贷款方）答应名义上借给买方（借款方）一定数额的钱，这笔名义贷款的利率在远期利率协议签订之日双方确定下来。
一般贷款付息都在贷款期结束日，但是远期利率协议结算一般选择在名义贷款的起始日，交割额为按约定利率计算与按参考利率计算的利息的差额贴现到交割日的贴现值，名义本金的作用仅仅在于计算交割额而不实际发生贷款。
如果参考利率高于约定利率，则卖方支付给买方，反之买方支付给卖方。
37.利率互换的功能
（1）降低融资成本。
（2）资产负债管理。
（3）对利率风险保值。
38.贷款出售的类型
（1）更待；
（2）转让；
（3）参与
39.票据买入与福费廷的实质
票据买入实质：
票据贴现对出口商的短期融资。
福费延实质在延期付款的国际贸易中，出口商把经进口商承兑并经进口地银行担保后，期限在半年以上（一般为5-10年）的远期汇票以贴现方式无追索权地受给出售给出口商所在地银行或其他金融机构，以实现提前取得现款的目的。
40.进口押汇、出口押汇与打包贷款的实质
进口押汇实质是以由口单据为抵押的端子外贸融资。
打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。
41.保理业务的特点
保理业务对出口商来说，将单据卖断给保理机构以后，只要出口的商品品质和交货条件符合合同规定，保理机构
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