中学生金融知识读本合肥科技农村商业银行.docx
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中学生金融知识读本合肥科技农村商业银行
中学生金融知识读本
安徽银监局
（2014.8）
第一章货币信用
我们的家园——地球的生命是45.6亿年，而在距今天5000多年前的美索不达米亚平原上，诞生了神奇的她。
她让自由成为自由，让财富成为财富；同样让欲望成为欲望，让战争成为战争。
她可以在亚细亚海边的贝壳里，也可以在太平洋岛的石头上。
她神秘而亲切，她就是我们现今生活中必不可少的——货币。
第一节货币的发展历程
说到货币，人们再熟悉不过，但你知道她是如何演变的吗？
1.实物货币——非金属实物货币（初级阶段）
◆货币发展的最原始形态。
◆本身有内在价值；又有交换价值，可以供人们交换自己想要的东西。
◆缺陷：
形态不规则或过大，不便于携带；质地不均匀，难以分割；容易腐烂，不易储存；大小不一，不易比较。
故逐渐淘汰，有了接下来的高级阶段。
2.实物货币——金属实物货币（高级阶段）
◆金属冶炼技术的出现和发展为其奠定了基础。
◆优点：
耐久性、可分性或可加工性、价值统一或均质性、供给的稳定性。
◆缺陷：
易磨损、较重不便于携带、成本高，如果加工为艺术品或收藏品时价值更高。
◆这时候就引出了一个法则——“劣币取代良币”：
又称格雷欣法则，是指当一个国家同时流通两种实际价值不同而法定比价不变的货币时，实际价值高的货币（良币）必然要被熔化、收藏或输出而退出流通领域，而实际价值低的货币（劣币）反而充斥市场。
金属货币就是“良币”，以下的代用货币就是“劣币”。
3.代用货币——纸币
◆优点：
成本低廉、更易于携带和运输、可以节省稀有金属移作他用。
◆特点：
本身没有内在价值，只有交换价值。
因此代用货币沿用至今，例如我国的法定货币——人民币，《中华人民共和国中国人民银行法》赋予他的定义为：
中华人民
共和国的法定货币是人民币。
以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。
4.电子信用货币
先看看下面的“货币”用在哪里？
Q币——腾讯
淘金币——淘宝
狐币——搜狐
POPO币——网易
U币——新浪
以上所列举的都是我们现实生活中与纸币共同存在一种虚拟“货币”，看不见摸不到，那么电子货币是怎么定义的呢？
◆概念：
电子货币是现代科学技术发展中电子化、信息化的结果；是利用发达的电子技术、建立在银行存款基础上的支付工具，因而本质上也是一种信用货币。
◆电子货币有哪些？
1）储值卡型电子货币——一般以磁卡和IC卡形式出现。
例如：
校园IC卡、电话卡、商场消费卡、上网卡等。
2）信用卡应用型电子货币——商业银行、信用卡公司发行信用卡（贷记卡）、准贷记卡。
一般在规定的信用额度内贷款消费，后于规定时间还款。
3）存款利用型电子货币——借记卡、电子支票转账、划拨资金。
4）现金模拟型电子货币——电子钱包。
◆这里介绍几种市场上的电子钱包：
1.微信银行
可以通过微信软件实现转账、支付、充值、购买等。
2.二维码支付
用手机扫商品二维码，用于支付，并可以绑定多个银行卡。
此前不久，央行已紧急叫停二维码支付。
3.NFC手机支付系统
将支付系统功能植入手机SIM卡中，只要手机下载电子钱包软件，绑定银行卡，直接用手机在POS结算机具上挥一挥即可完成支付。
电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。
由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。
思考：
看看你周围还有什么电子钱包形式的信用货币？
第二节我们身边的纸币——人民币
人民币简称为CNY（ChinaYuan），常用简写为RMB；人民币货币符号为“￥”，读音为“YUAN”。
人民币按照材料的自然属性划分，有金属币、纸币。
人民币的单位是元，辅币是角、分。
角的本义为兽角，外国银圆进入中国时，与银圆配套找零的小银圆也流入中国，民间就通俗称其为银角子、角子、银豪，后来又与数字结合起来，表示货币数量，如“一角”，就一直沿用到现在。
分的意思是分开、分离、分配等，所以分币用作中国法定计量单位。
人民币面值一般用阿拉伯数字、汉字、汉语拼音、少数民族文字、盲文标记等来标明票面金额。
中国人民银行是国家管理人民币的主管机关，负责人民币的设计、印制和发行。
中国人民银行自1948年12月1日成立以来，已发行五套人民币，形成了包括纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货币体系。
现在来简单介绍五套人民币的发展：
1.第一套人民币：
自1948年12月1日开始发行，至1955年5月1日停止流通。
第一套人民币在全国统一发行和流通，促进了人民解放战争的全面胜利，为巩固人民政权、恢复和发展经济发挥了重要作用。
2.第二套人民币：
自1955年3月1日开始正式发行。
该套货币发行了11种面额13种版别，并发行了硬币。
除伍分、贰分、壹分纸（硬）币外，其他面额的第二套人民币于1964年5月15日开始陆续收回和停止流通。
3.第三套人民币：
1962年4月15日开始发行和流通使用，共计十三种版别，于2000年7月1日停止流通。
此套人民币是在我国经受了三年困难时期，为了进一步支持工农业生产和商品流通而发行的。
4.第四套人民币：
1987年4月27日开始发行，共发行了九种面额，十五种版别。
此套人民币的发行和流通对社会主义商品经济的发展，对提高货币流通的质量和效率，充分发挥人民币在国民经济的作用有重要意义。
5.第五套人民币（目前流通）：
1999年10月1日发行和流通。
目前市场流通1999年和2005年版本。
◆第五套人民币设计特征：
1）大头像：
首次采用毛泽东建国初期头像，防伪性强。
选用这一时期的头像，代表了我国蓬勃向上的形象，也说明了我国政治的稳定。
2）大水印：
毛泽东头像水印清晰可辨。
水印图像和证明主景图像相同，便于识别。
3）大数字：
放大的面额数字便于公众识别。
4）双号码：
证明采用横竖双号码印刷。
5）组合背景：
背景采用自然景观，不是写实，而是采用组合的图形。
6）防伪措施的强化：
增加了较第四套人民币更多的防伪措施。
主要包括：
纸张、荧光纤维、安全线、光可变油墨等。
7）取消了以花边、花球为框的设计形式，整个票面呈开放式结构。
8）票币结构：
选用了混合制结构。
增加了20元票面，取消2元和2角。
◆人民币为什么要更新换代？
1．防伪措施的更新换代。
因为无论在任何时代，纸币的造假都很猖獗，所以一套人民币出来后不久就会出现假币。
为了遏制假币泛滥，人民银行就要尽快将更新的、更难仿制的防伪技术加到纸币上。
2.应对旧版纸币流通量的减少。
纸币在市面上流通一段时间后就会破损，银行会持续回收并销毁破损的纸币。
而纸币的发行是需要依据冠字的排序依次进行的，所以总会出现冠字接近于发行完、没有可用的号码的情况，同时市面上的旧版纸币数量变少，所以要发行新版。
3.应对新经济形势的面额调整。
有的时候，发现最大面额不够用，所以要发行新版，增大最大面额，比如第四套的50、100元就是第三套所没有的。
4.使纸币图案迎合时代主题。
因为不同时代有不同的指导思想，所以有些过去的纸币的图案已经不符合目前的情况了。
◆下面就教大家几个人民币防伪的小知识：
以100元为例（对应下图）：
1．固定人像水印：
位于票面正面左侧空白处，迎光透视，可见于主景人像相同、立体感很强的毛泽东头像水印。
2.磁性微缩文字安全线：
钞票纸中的安全线，迎光观察，可见“RMB100”微小文字，仪器检测有磁性。
3.光可变油墨面额数字：
票面正面左下方“100”字样，与票面垂直角度观察为绿色，倾斜一定角度变为蓝色。
4.票面正面左下方变色油墨边有隐形的凹刻“100”字样。
5.阴阳互补对印图案：
票面正面左下方和背面右下方均有一圆形局部图案，迎光观察，正背面图案重合并组合成一个完成的古钱币图案。
6.胶印微缩文字：
票面正面上方椭圆形图案中，多处印有胶印微缩文字，在放大镜下可看到“RMB100”字样。
7.雕刻凹版印刷：
票面正面主景毛泽东头像、中国人名银行行名、盲文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显凸感。
8.隐形面额数字：
票面正面右上方有一椭圆形图案，将钞票置于与眼睛接近平行的位置，面对光源作平面旋转45度或90度角，可看到面额“100”字样。
◆因此，鉴别假币有四种基本方式方法：
1.眼看：
仔细观察票面外观颜色，轮廓、花纹、线条、图案以及一些主要防伪特征。
2.手摸：
依靠手感、触摸可疑币的纸质薄厚及挺刮程度，花纹、图案文字等有无凹凸感。
3.耳听：
抖动使钞票发出声响，真币的声音清脆，假钞声音闷。
4.检测：
借助简单工具和专门仪器，或到任何一家银行网点用验钞机检验。
◆当你在生活中收到假钞时，该怎么做？
小常识：
你注意到人民币背面的图案都是什么吗？
第五套人民币纸币一览表
券别
正面
背面
主色
100元纸币
毛泽东头像
人民大会堂
红色
50元纸币
毛泽东头像
布达拉宫
绿色
20元纸币
毛泽东头像
桂林山水
棕色
10元纸币
毛泽东头像
长江三峡
蓝黑色
5元纸币
毛泽东头像
泰山
紫色
1元纸币
毛泽东头像
三潭印月
橄榄绿
第三节货币的职能
了解了以上各种形态的货币，知道了“货币是固定充当一般等价物的特殊商品”，这是马克思从起源来定义货币的基本结论。
那么可以总结出货币在经济生活中发挥的重要作用了：
1．价值尺度。
货币可以表现和衡量其他一切商品价值大小。
商品的价值都是由一个数字+一个货币单位构成，比如：
一部手机的售价是1999元。
2．流通手段。
货币是商品交换的媒介。
通俗的来说，就是“一手交钱，一手交货”。
3．贮藏手段。
把货币退出流通领域作为财富贮藏起来，真正能够充当贮藏手段职能的货币，必须是实在的、足值的贵金属，如金银条块。
4．支付手段。
货币可以用来偿付债务，也可以用来购买服务，比如：
用于支付地租、利息、税款、工资等。
5．世界货币。
在国际商品流通中发挥一般等价物作用的货币，用于购买、支付差额、转移财富等。
目前可以充当世界的有美元，欧元，日元。
这些货币能够充当世界货币，是美国、欧盟、日本经济实力强大和国际信用地位较高的充分体现。
因此，让我们总结什么是货币：
国家通过立法授于某种物品具有清偿债务的合法权力，债权人若拒绝接受，不得要求用另外的任何物品来支付。
于是，该物品就具有了普遍接受性、具有了法币的地位而成为货币。
我们可以看到，今天货币在人们的心中，已经是空气，是水，是阳光，是陪伴人一生的东西，必不可少。
小常识：
什么是利率？
利率是经济学中一个重要的金融变量，马克思认为在资本主义制度下,利息是利润的一部分,是剩余价值的一种转换形式。
利息的独立化，对于真正显示资金使用者在再生产过程中所起的能动作用有积极意义。
几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。
一般意义上，利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少。
利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理，世界上所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。
当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。
因此，利率是重要的基本经济因素之一。
小常识：
什么是汇率
“汇率”亦称“外汇行市”或“汇价”，是一国货币兑换另一国货币的比率，是以一种货币表示另一种货币的价格。
由于世界各国货币的名称不同，币值不一，所以一国货币对其他国家的货币要规定一个兑换率，即汇率。
从短期来看，一国的汇率由对该国货币兑换外币的需求和供给所决定。
国际上通行的表示汇率的方法有直接标价法和间接标价法。
直接标价又称支付汇率或本币计价汇率，是指以一定单位（1个或100、10000等）的外国货币作为标准，折成若干数量的本国货币来表示汇率的方法。
也就是说，在直接标价法下，以本国货币表示外国货币的价格。
例如,中国人民币市场汇率为：
月初：
USD1=CNY7.9560
月末：
USD1=CNY7.9580
说明美元币值上升，人民币币值下跌。
反之，间接标价法是指以一定单位的本国货币为标准，折算成若干数额的外国货币来表示汇率的方法。
第二章我国银行体系
第一节银行简史
银行的雏形早早的就在人类生活中出现，大约在公元前2000年左右，当时西欧古代社会的一些寺庙就有从事保管金银、发放贷款、收付利息的活动。
而历史对于银行的起源说法不一，一般认为近代银行出现于1580年意大利的威尼斯；在1694年，英国产生第一家股份制商业银行——英格兰银行——则标志着现代银行的产生。
一个有趣的故事：
银行=长凳
同学们都知道银行的英文词：
Bank。
这个词实际上来源于意大利语Banco（长凳）。
11世纪时，欧洲商业逐渐兴起，当时处于欧亚贸易要冲意大利的威尼斯和热那亚，四面八方的生意人云集到这里开展商业活动，各种国别的货币在这里出没，为了使各国的货币能够流通、鉴别和兑换，出现了一些专门从事货币交易的商人——钱币商。
钱币商开始工作的场所很简陋，基本上是在商业集散地上放置一条长凳，因此，这个依托长凳开展钱币交易的商业活动被商人们称之为Banco，从事钱币活动的商人（姑且称之为早期的银行家）也就是“坐长板凳的人”。
倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。
英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。
一、我国银行标志性的里程碑：
我国银行起源于唐朝，在唐宣宗时期，苏州就有“金银行”出现。
◆北宋银行在我国起源于嘉佑二年（1057年），《教民十六事》第六条“银行轧造吹银出卖许多告提”。
◆到了南宋乾道六年（1170年），建康城内不仅有远谷市、纱市、盐市、牛马市，而且“银行、花市、鸡市、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也”。
可见，银行那时在南京就已存在，而且成“市”。
◆“大清户部银行”是我国最早的官办银行，建于光绪三十年，即公元1904年。
第二节我国现代银行体系
中央银行不是一个办理货币信用业务的经济实体，不是经营型银行，不以盈利为目的，而是国家金融管理机关，是管理型银行。
中国银行业监督管理委员会，简称银监会，负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。
中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业的自律组织。
成立于2000年，由国内各商业银行、政策性银行自发结成的非盈利社会团体。
协会的主管单位为银监会。
《银行业监督管理法》所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
第三节商业银行
现在我们就重点了解一下与我们生活息息相关的商业银行：
那么，我们见到那么多不同名称的银行，是不是能够通过银行的名称探究到银行经营的区别呢？
现在通常看不出来，银行名称不一样，但经营管理活动的内容大多是一样的，只是在现有的国有商业银行名称中，有一些历史的沉淀和内涵。
如中国工商银行，起初是主要为工商企业提供金融服务的，中国农业银行主要服务于农业开发和建设，中国银行以涉外信贷为主，中国建设银行以基本建设投资为主要业务，交通银行主要服务于道路建设。
随着中国银行业的商业化进程，以及股改上市，这些曾经的历史痕迹逐渐淡化，各银行间的业务互相交叉，都演变成为综合性的商业银行，只是在其业务特点中可能还存在一些特长和优势。
1.国有控股商业银行：
中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行。
2010年7月15日，最后一家国有商业银行——中国农业银行上市标志着五大国有银行股份制改造完成，并且全部成功上市，中国的银行业发展掀开新的一页。
2.股份制商业银行：
中信银行、招商银行、上海浦东发展银行、民生银行、兴业银行、光大银行、平安银行、广东发展银行、华夏银行等。
3.城市商业银行：
一般以地方名称命名，例如：
北京银行、上海银行、南京银行、宁波银行、徽商银行等。
4.农村商业银行：
一般前身都是各地区的农村信用社，例如：
北京农村商业银行、上海农村商业银行、合肥科技农村商业银行等。
5.外资银行：
花旗银行、汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、德意志银行、星展银行、瑞士银行、华侨银行、摩根大通银行。
6.政策性银行：
由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的。
专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接从事政策性融资活动。
充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。
作为服务型企业，商业银行是通过吸收存款、提供贷款、为社会公众提供诸如结算等服务而赚取利润的特殊企业，之所以特殊，是因为银行经营的产品具备特殊性：
货币。
作为企业，银行经营的性质和一般商业企业是一样的：
自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束的企业；目的是一样的：
以利润最大化；银行传统的业务：
接受存款、发放贷款；经营的“三性”原则：
安全性、流动性、盈利性。
流动性是前提，安全性是保障，盈利性是目标。
小常识：
你知道香港的银行体系和大陆有什么区别吗？
1．金管局是香港政府架构中负责维持货币及银行体系稳定的机构。
2.只有持牌银行才可经营往来及储蓄存款业务，接受公众任何数额和期限的存款，支付和接受支票，以及不受限制的使用“银行”这一名称。
3.有限制持牌银行大多数从事批发银行及资本市场业务，它们只可接受50万港元或以上的存款，存款期不受限制。
4.接受存款公司只可接受10万港元或以上的存款，存款期最少为3个月。
这部分公司大部分由银行持有或与银行有联系，并从事多种专门业务，包括私人消费信贷、贸易融资及证券业务。
中国内地的货币是由中央银行发行，而香港货币的发行由政府通过香港金融管理局授权3家商业银行在香港发行纸币（金管局发行一部分硬币）。
这3家银行分別为英资的香港上海汇丰银行有限公司、渣打银行和中资的中国银行（香港）有限公司，故称这三家银行为三大发钞银行。
思考：
中国人民银行和中国银行有什么区别区别？
第四节商业银行可以办理什么业务
商业银行是唯一吸收活期存款的金融机构，为客户办理转账结算、创造信用流通工具；业务包括各种期限和不同种类的存、贷款业务，还包括多种金融服务，经营范围广泛、业务种类齐全，有“金融百货公司”之称。
一般业务种类分为三大块，即资产业务、负债业务、中间业务。
1.负债业务
商业银行经营的一个显著的特点是举债经营，负债水平很高（大体上在90%以上，一般在70%上下），之所以能够在负债水平如此之高的景况下正常经营，在于银行经营产品的特殊性，以及比较高的银行信用（大多有国家信用）。
负债简单的说就是银行的资金来源，只有足够的资金来源，银行才能开展资金运动，并通过资金的组合运用创造价值。
因此，负债业务是商业银行非常重要的经营基础。
商业银行负债业务主要分为存款负债、其他负债业务。
广义的负债业务还包括商业银行的自有资本。
吸收存款是银行组织资金来源的主要业务，在一定意义上讲，存款数量的多少，是商业银行资金实力的主要标志。
因此，多吸收存款可以扩大银行的业务量，增强银行的竞争力。
小常识：
学生如何办理银行开户业务？
◆16岁以上的同学开户：
自己带身份证办理
◆16岁以下的同学开户：
需要家长带着身份证和户口本陪同一起办理
活期存款。
顾名思义，就存入的时候不规定存款期限，存户可随时提取，银行有义务随时兑付的存款。
人们把闲置资金作为活期存款存入银行不是为了获取利息，而是为了通过银行进行各种支付和结算。
因此，绝大多数的国家的银行对活期存款不付利息。
在有些国家，甚至收取活期存款客户的手续费。
我国商业银行目前对活期存款仍付给较低的利息。
定期存款是有固定期限、到期才能提取的存款。
这种存款凭存单提取，存单不能转让。
定期存款具有稳定性，是银行吸收外来资金中相对稳定的部分，可用于长期贷款业务，所以银行均给以较高的利息。
存款户如因急需，要求提前提取时，须按规定提前通知银行方能提取，并减少利息。
对提前支取的定期存款，我国是按活期存款支付利息。
小常识：
提前支取损失了多少？
假如一个客户2014年1月1日存入银行6个月定期存款10万元，因需要用钱，在5月20日提前支取5万元，剩下的5万元在6月30日支取。
（假定活期存款利率0.96%，6个月利率3%）
（1）到期支取的利息
利息=100000*3%/2=1500（元）
（2）提前支取的利息
利息=50000*139（天）*0.96%/360（天）+5*3%/2=936.33（元）
（备注：
对于按日计息的，天数计算算头不算尾）
需要注意的：
一个定期账户提前支取业务只能办理一次。
其他负债业务主要是指商业银行向同业、向中央银行、向社会公众借款和在办理结算中占用的客户资金。
2.资产业务
资产业务是指商业银行资金运用的业务，是商业银行获得收益的主要业务经营活动。
分为贷款业务和现金管理投资业务。
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
这种借贷行为由贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。
这是银行最重要、最主要、最常见的资产业务，是银行通过间接融资支持实体经济、推动消费发展的重要途径。
商业银行的贷款业务常见于我们身边，同学们居住的房子可能是你们的父母通过向银行按揭贷款买来的；你的父母从事的企业经营可能需要向银行借款；等你们上大学的时候，可能需要通过学校向银行申请助学贷款以帮助你们完成学业；你要出国留学了，可能向银行申请留学贷款；你们工作了，可能需要申请一张银行的信用卡，到商场随时透支消费；也有可能你们想自己创业，需要向银行申请小额贷款支持，等等。
小常识：
一笔业务看银行是如何赚钱的
目前，利率市场化尚未真正实现，国家对存款的利率采取的是上限管理（即规定存款利率最高值）；对贷款利率采取的是下限管理（即规定贷款利率最低值）
假定，一个客户向银行定期存入人民币10000元（存期一年，利率3%），银行拿到资金后，首先留下2%的备付金（用于支付，没有利息），缴存人民银行20%存款准备金（利率为0.96%），其余的用于发放一年期的人民币贷款（贷款利率6%），在不考虑银行其他成本的前提下。
银行利润=收入-支出=10000*（1-2%-20%）*6%+10000*20%*0.96%-10000*3%=468+19.2-300=187.2元。
小常识：
◆国家助学贷款
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向普通高等学校中经济确实困难的在校全日制本专科生（含高职学生）、研究生和第二学科学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和生活费。
对于加快推进科教兴国战略，维护公民教育公平，深化高等教育体制改革意义重大。
助学贷款种类：
1.高校助学贷款：
借款学生在高校发起申请的助学贷款，无需提供共同借款人。
2.生源地信用助学贷款：
借款学生在入学前户籍所在地发起申请的助学贷款，需与家长组成共同借款人。
两类助学贷款的期限均较长，通常为6-14年。
最大特点是：
贷款期间，学生在校期间的所有利息由财政补贴，毕业以后由学生本人负担本息，直至贷款到期或贷款偿还日。
在同学们最困难的时候，政府和银行伸出了援助之手，用“未来的钱”帮助同学们完成学业。
同学们应该恪守诚信，在毕业后履行还款义务，以实际行动支持国家助学贷款政策，同时也为个人积累信用财富。
◆出国留学贷款
近年来，为了帮助莘莘学子支付在境外求学所学的学杂
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