我国商业银行经营模式的选择分业经营与混业经营.docx

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我国商业银行经营模式的选择分业经营与混业经营

我国商业银行经营模式的选择——分业经营与混业经营

　　　　【论文关键字】商业银行经营模式分业经营混业经营经营体制

　　【论文摘要】在中国金融业改革和发展当前的时点上，展望新世纪的金融发展，思索中国金融的变迁方向，国际金融体制的变迁给我们提供了启示和借鉴。

就在中国完善并严格实行分业体制的时候，混业体制成为世界金融主流趋势，实行严格分业制的中国商业银行经营体制改革路在何方，经营体制演进方向是什么？

？

　　在金融业快速发展的今天，面对激烈的市场竞争，要想提高国有商业银行的营业能力，创新能力和国际竞争力，要打造能与国际大商业银行相抗衡的中资银行，就应该不断进行体制及经营模式改革，走一条适合市场需要的经营之路。

如果不能顺应历史条件的变化对经营模式进行适当调整，不仅会使中外资银行在竞争中处于不平等地位，而且会使本身就不强大的民族银行业面临更加艰难的生存环境。

　　一．我国商业银行的特殊性国有商业银行是国有独资的金融机构

　　商业银行以国家为产权主体，国家对商业银行拥有控制权和剩余收益索取权，具有政企不分的特征。

　　2.国有商业银行经营中的行政化因素

　　在计划经济向市场经济转变的过程中，行政化约束直接导致了国有商业银行非企业化，非市场化，非市场化的行政机关运作模式。

　　3．国有商业银行具有垄断地位

　　一直以来，中央银行对商业银行实行歧视制管理，对商业银行的管制软化，对非国有商业银行的管制约束硬化，结果形成了国有商业银行垄断局面，导致内部结构失灵。

　　4.专业银行的目标不明，既有政策目标，又有利润目标；责任不清，既有行政责任，又有经济责任。

　　专业银行既不忠实履行政策性银行的义务，也不能承担商业银行自负盈亏的责任；专业银行在经营商业性金融业务的同时承担了大量的政策性金融业务，从而使专业银行难以从根本上解决政企不分的问题，为政府干预金融提供了条件。

　　二．引起商业银行改革的经济因素经济增长促进了国民收入的提高和国民财富的增加，引起社会团体和个人对金融服务需求的多样性，有利于各种金融工具的发展和各类金融机构的设立。

　　2.随着经济发展水平的提高，使得原有的制度和发展战略进行重新评估，并作出相应调整。

　　3.随着企业经营规模的扩大和经济实力增强，单一金融工具不能满足市场需求。

　　4.国际贸易，资本的跨国流动和企业国际化经营发展，要求金融体制和产品必须适应经济发展的需要。

　　三．商业银行的主要经营模式

　　一经营模式分业经营：

不能既经营银行业，又经营证券业，信托业，保险业等金融业务，实现银行业与后三者的分离。

　　2.混业经营：

金融机构可以提供包括银行，证券，保险和信托业务在内的全方位金融服务。

混业经营服务，集商业银行，证券业务，投资管理，信托服务，保险服务，融资租赁，商业结算等业务为一身，客户到任何一个营业点都可以得到储蓄，信贷，证券，保险，信托，基金，财务咨询，资产管理等“一条龙”式金融服务。

　　二分业经营

　　分业经营模式的弊端

　　分业制体制下，国有商业银行实行专业化分工以提高效率，中国现行分业制是人为主观选择的产物，而非市场竞争的结果，是行政体制强制下的分业体制，解决不了垄断，只是以金融效率为代价弱化垄断，无法解决银行，证券，保险等各业务部门内部的垄断问题，阻碍效率的提高。

实行分业经营，有利于积累监管经验，充分利用资源，降低风险，但这只是以低成长为代价换取不可靠的稳定。

我过分业体制的确立，是因为我国经济体制不健全，机构发展不规范，形成了以下问题;

　　收入来源渠道单一，盈利水平低

　　难以满足客户的多元化金融需求

　　金融市场间缺乏良性互动机制抗风险能力低

　　不利于国有商业银行平等参与国际竞争

　　2.分业经营模式的优势

　　我国实行分业制在一段时期内，控制了金融混乱的局面，控制了经济的过度膨胀，金融投机和非法金融活动受到压制和清理，金融秩序得到回复，形成了规范，稳健的金融体系，公众对银行系统的信心恢复，金融监管制度建设有了进展。

　　三混业经营混业经营的优势

　　可以有效摊低固定成本改变收入来源单一局面，有效提高效益综合化经营后，能明显改善收入来源结构和利润结构

　　实现优势互补，资源共享，降低成本。

现行分业经营，分业管理政策把一个统一的金融市场本身的运行规律，降低了金融效率和稳定性。

但按照市场经济的运行规律，银行市场，信托市场，证券市场，保险市场应是相互融合的。

实行多元化经营后，恢复市场间的天然联系，银行通过提供多种业务可以降低固定成本，多方位，多角度利用信息资源，实现客户资源的充分利用。

　　有效同国际银行业对接，满足客户多元化金融需求。

商业银行资本积累小，产业结构落后自有资本率较低，长短期资金依赖于银行。

　　2．实行混业经营的理由

　　融资方式转变，当前市场融资方式逐渐由间接融资向直接融资转变，分业经营阻碍了其发展。

　　突破分业束缚银行自身资产结构单一，贷款对象以国有企业为主，企业效益低偿债能力不足。

为解决资金闲置压力，需大力拓展业务领域，提高资金使用效率，增强国有商业银行的盈利能力。

　　一体化，到2006年，我国金融市场全面开放，诸多外资银行相继进入我国金融市场从而形成了分业经营与混业经营并存，相互竞争的格局。

在此格局下，分业体制处于严重的不利局面，无法与国外金融机构展开公平竞争，国际竞争力削弱。

　　四．混业经营的推动因素以营利为目标自求发展的必然要求

　　市场竞争中，商业银行出于生存发展的本能，业务范围呈现多元化发展趋势，突破了单一行业内发展极限的约束。

通过跨行业，跨地区，跨国界的多元化经营，熨平行业乃至世界范围内经济波动引发的经济风险，增加银行经营的内在稳定性和提高盈利。

当银行同时经营银行业务，证券业务，保险业务和投资业务时，可以产生经济效益的改善。

　　2.混业经营是市场分工深化导致的金融功能配置格局的重构。

　　金融机构，金融市场和金融产品都是实现金融基本功能的载体。

在不同金融机构中间，金融市场的各个子市场间，以及各种产品之间存在着替代性和竞争性，而决定他们此消彼长的因素就是它们之间的比较成本由比较成本低的主体提供金融功能，从而形成了竞争性配置下的最优配置状态。

具有比较优势成本的新金融功能载体直接取代了旧的功能载体，使传统商业银行和投资银行业务分工界限越来越模糊。

　　3.经济金融一体化是导致各国金融体制向混业经营转化的外在动力，经济全球化，经济一体化要求金融业能够随时为客户提供全方位的服务。

经济一体化的发展使金融业渗透他国金融市场进行竞争，实行混业制经营具有较强的比较优势成本。

　　4.发达的资本市场，完善的金融监管体制，有效的风险防范体系为混业经营的实施准备了充分条件。

只有安全，稳定才能降低金融运作成本，提高金融运行效率。

　　五．混业经营是国有商业银行的发展方向适应经济金融发展的必然要求，是国有独资商业银行提高国际竞争力的现实选择；混业经营为客户提供全面金融服务，具有规模经济和较强的国际竞争力，只有适应发展趋势，增强竞争力，只有适应发展趋势，增强竞争力，才能促进经济稳步发展。

　　2.混业经营是国内外金融机构激烈竞争和我国金融开放度提高共同推动的必然结果：

随着金融机构抢占市场先机，获取比较优势在竞争中加强业务渗透，开展金融创新，跨行并购，模糊了金融工具和机构分页界限导致我国商业银行盈利率低，无法应对竞争。

　　3.混业经营是满足客户需求。

自身生存发展的必然选择，出现多元化金融资产需求，要求银行能提供一揽子量身定做的金融服务，增加经济效应，多样化银行职能不再只是单纯的信用中介和支付中介，必须增加服务的差异化和全面性，拓展外部成长空间。

　　4.混业经营将使分业经营模式下的一些弊端自然得到解决，将使得金融资源的利用效率得到提高。

　　六．商业银行混业经营主要经营模式

　　1．全能制模式：

商业银行可以经营银行，证券，保险及其他金融业务，通过下设子公司，控股公司形式经营各项业务，也可以在银行内部设置业务部门。

　　优势：

扩张单一结构的功能和经营规模，壮大实力，降低成本。

　　缺点：

把社会公共安全网覆盖到非银行金融活动，其投资银行部门对环境变化的反应速度比其投资银行竞争对手要慢，不能满足需要。

　　2．集团模式：

分设机构，由银行设立子公司，分设银行业务，证券业务等不同机构。

　　设立防火墙，禁止集团内金融交易，防止银行因过度借款或购买不良资产而直接承担其相关证券部门的风险。

　　3.金融控股公司

　　金融机构的重新组合和重新调整，不仅是简单的规模扩大，是一种金融制度和结构创新。

以证券领域为中心的新金融商品的开发和需求的创造，使得银行的传统存贷业务日益萎缩，投资银行业务与银行业务萎缩形成了鲜明的对比，彻底打破了金融服务业原有的均衡状态。

　　七．适应混业经营趋势的策略完善和提升国有商业银行的各类职能，如信用中介，支付中介，信用创造，金融服务推进混业经营。

　　随着资本市场快速发展，储蓄分流，信贷业务下降，商业银行的信用中介只能受到削弱，开展多元化服务时我国商业银行的必然选择。

　　2.积极创新金融工具，大力发展中间业务和表外业务。

　　加强金融各业在中间业务上的合作，大力发展保险代理业务，积极开办证券，保单，基金的零售发行和承销业务。

这样，既促进了金融业的对接沟通和走向混业经营，又可为国有商业银行的混业经营积累经验。

　　3.在合法合规的前提下，积极尝试与开拓投资银行业务，为适应混业经营大势准备经验，建立高效的商业银行业务经营机制

　　信息共享机；建立完善国内商业银行共享机制，开拓行外信息来源，建立统一的客户信息系统，开拓与金融证券监管部门，中央及地方经济管理部门的联系渠道。

　　业务运行机制；建立高效灵活和集中的决策机制，健全内部控制机制，强化风险防范机制，为实施混业经营提供风险控制和防范准备。

　　人才培养和激励机制；以市场化手段组织建立和管理人才队伍，运用激励机制，是这支队伍为银行发展发挥其应有的作用。

　　统一法人制；完善资产负债比例管理，改善内控机制，进行组织机构改革，精简机构，收缩经营战线，推行激励约束机制，完善考核制度。

　　参考文献:

　　[1]黄亚钧.商业银行经营管理[M].北京:

高等教育出版社,2000..

　　严武.中国投资银行业的规范与发展[M].经济管理出版社,2000..

　　洪伟力.证券监管理论与实践[M].上海:

上海财经大学出版社,2000.

　　参见吴涧生：

《当前世界金融发展的十大特征和趋势》，《国际金融研究》2000年第1期。

　　参见张忠军：

《金融监管法论——以银行法为中心的研究》，法律出版社1998年版，第70页。

　　参见张忠军：

《金融监管法论——以银行法为中心的研究》，法律出版社1998年版，第183页。

　　《邓小平文选》第三卷。

　　参见郭雳：

《思在录：

金融法律问题研究》，经济科学出版社2001年版，第170