生活中的经济学讲课材料.docx
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生活中的经济学讲课材料
“存钱与人们的生活”
——第一小组讲课报告
学号
姓名
讨论次数
资料贡献
备注
201001050509
凡荣
3次
人们存钱的动因、存钱的方式、怎样存钱才叫科学
组长
201001050849
陈建
3次
现代的存钱方式
组员
201001051015
段沅江
3次
怎样存钱才叫科学
组员
200901050121
张春
3次
人们存钱的动因
组员
201001050347
王海艳
3次
人们存钱的动因
组员
201001010301
金林江
3次
人们存钱的方式
组员
201001051034
杨诚
3次
存钱对人们生活的影响
组员
201001010446
普显忠
3次
存钱对人们生活的影响
组员
201001050421
吴桐
3次
怎样存钱才算科学
组员
任务分配情况
1、人们存钱的动因：
张春、王海艳
2、人们存钱的方式：
陈建、金林江
3、存钱对生活的影响：
杨诚、普显忠
4、怎样存钱才算科学：
段沅江、吴桐
讲课内容
姓名：
凡荣学号：
201001050509
尊敬的张老师、同学们：
大家上午好！
我叫凡荣，来自2010级政治学与行政学。
我们小组讲课的题目是“存钱与人们的生活”。
眼看又要到年关岁末了，商家卯足了劲头，各种促销措施层出不穷，特价、打折、返券、送礼品无所不用其极，归根结底只有一个目的：
从老百姓口袋里掏出更多的钱来。
反观老百姓的状态，却像丝毫不领情。
大商场门前的“抢购一族”仍然是屈指可数，超市里的手推车上，最畅销的依然是生活必需品。
这是什么原因呢？
老百姓把钱存起来了。
什么是存钱：
储蓄是存钱，投资是存钱，有钱不花，把它藏在兜里或者是臭袜子里，这也是存钱。
人么都喜欢存钱，那么促使老百姓存钱的动因是什么？
存钱的方式有哪些？
存钱对人们的生活有什么影响？
怎样存钱才叫科学呢？
针对这些问题，我们小组分头行动，用两个星期的时间搜集了很多资料，也组织了几次讨论。
现在就来和大家分享一下我们的成果：
首先，有请张春和王海艳同学给大家分析一下人们存钱的动因。
人们存钱的动因
姓名：
张春学号：
200901050121
所谓储蓄动机是指居民为什么而储蓄,即居民储蓄的目标或目的,它决定了储蓄行为。
关于储蓄动机,经济学家凯恩斯进行了淋漓尽致的描述:
人们的储蓄动机有八种,“谨慎、远虑、计算、改善、独立、企业、自豪和贪婪”。
凯恩斯将这八种储蓄动机分别解释为:
谨慎——建立准备金,以防不测之变;远虑——预防未来用钱;计算——享受利息的增值;改善——使以后开支可以逐渐增加;独立————享受独立感及有能力感;企业——获得从事投机或发展事业的本钱;自豪——遗留财产给予后人;贪婪——满足纯粹吝啬欲,即尽量遏制消费,节约到不合理的程度。
国内研究发现,低收入者比高收入者具有更强烈的储蓄动机。
尽管前者在储蓄总量上远不及后者（我国目前储蓄存款中,绝大部分集中于仅占全国人口二成的少数阶层就是证明）,但他们是“坚定的储蓄者”,会持续不断地把钱存入银行,储蓄行为的稳定性程度大大高于后者。
惟其如此,调整利率对二者的影响也不尽相同,一般情况下,上调利率,能调动起高收入者的储蓄动机,将更多的钱存入银行;而下调利率则可能使高收入者失去储蓄兴趣,将存款取出转向其它更为有利可图的投资,如证券、期货等。
但无论利率是升是降,都很少引起低收入者储蓄行为的明显变化。
其原因在于持币量的限制和与高收入者不同的储蓄动机,低收入者储蓄的主要目的并不在于谋求增值,而是保障目前及今后日常生活之需的“非生产性储蓄”。
在经济发展的较低阶段,储蓄行为仅是消费行为之后的一种“剩余”行为,扣除消费支出,剩下多少就储蓄多少,既不刻意节省也不过分奢侈或纯粹出于一种节约的美德,即为储蓄而储蓄,亦可称为“消极储蓄”。
在这种情况下,居民储蓄不可能有很明确的目标或动机。
随着居民货币收入的增加,在满足消费支出之后的剩余收入越来越多,这对居民来说,已不再是无足轻重的一笔额外收入,它对改善居民以后的生活状况具有重要作用,这时,居民就不再采取消极的态度,而是积极筹划这笔钱的用途。
同时,居民储蓄行为就不再是消费行为之后的剩余行为而是储蓄与消费同时进行,意味着储蓄一开始就有明确的目标和计划,这种有计划的储蓄称之为“积极储蓄”。
接下来的问题是,“消极储蓄”转到“积极储蓄”的临界值如何?
当消费支出后的剩余收入额达到足以使储蓄者感到重要的程度,消极储蓄便可转化为积极储蓄,但对不同的阶层和不同时期的储蓄者来说,这个转化的临界值是不同的,比如20元钱,对一个月收入500元的人来说是微不足道的,而对一个月收入100元的人来说就不再是无足轻重了。
同样,现在的10元钱与过去的10元钱在心理上的感觉也会发生变化。
若现在的月收入为过去的3倍,对同样的剩余额（10元钱）人们就会采取不同的态度,过去是积极储蓄者,而现在可能成为消极储蓄者。
可见,居民的储蓄动机不完全是主观的,也具有某种程度的客观性,恰当地说,是主观与客观的有机结合。
当主观感觉不变时,居民储蓄倾向随货币收入的增加而提高;当货币收入水平不变时,居民储蓄倾向随其主观感觉的变化而提高或降低。
在一定时期,居民的这种主观感觉亦即从消极储蓄转向积极储蓄的临界值,可以运用抽样统计方法得出其概率分布,从而可以在宏观层次上知道居民储蓄倾向的高低,即储蓄动机的强弱,这对于制定恰当的储蓄政策是十分重要的。
从具体内容考察,储蓄动机是一个由低到高的发展过程,整个过程分为六个阶段:
第一阶段,储蓄动机是储蓄本身,没有其它具体目标,可以说是一种无意储蓄。
第二阶段,保险动机。
它意在应付不可预测的天灾人祸和年老后的生活保障。
当事实未发生前,为此而进行的储蓄一般是不会动用的,也正是由于目标具有不确定性,这类储蓄动机相对较弱,随意性较大,可多可少。
第三阶段,供养子女和赡养老人的动机。
这较前阶段更为明确,但此动机一般不是近几年内的事,事实真正发生的时间较远,从而可以向后推移,这在某种程序上又弱化了储蓄动机。
第四阶段,婚丧嫁取的动机。
此类储蓄一般有明确期限,需求迫切,故此类储蓄的动机较强,并且在一个家庭里是首先必须解决的问题,往往是全家动员、尽力储蓄（在城镇和乡村的一般家庭尤为明显）。
第五阶段,改善生活的动机。
一个家庭只有在前面的需求满足之后,储蓄的动机才能进入这个阶段。
这一般是购置耐用品,改善住房条件,一旦达到这个阶段,储蓄动机强度明显增加。
第六阶段,盈利的动机。
当居民的剩余收入额除了满足前面的各种需要之后还有剩余,居民储蓄的动机就不再局限于消费,而是把收入资本化,赚取收益,如购债券、股票,或有收益率较高的银行。
在我国,已有为数不少的居民的储蓄动机发展到这一阶段,当然这也得益于我国金融市场的发育与繁荣,人们拥有了更多的资产选择余地。
从单个居民户来考察,我国还有相当一部分居民处于第一、二阶段,这主要是在西部地区和农村。
少数居民达到第五、六个阶段,主要在沿海经济发达地区。
从整体上看,我国居民储蓄动机更多地还处于第三、四、五阶段。
据《经济研究资料》,城市居民为供养子女或赡养老人而储蓄的占31．1%;为家庭成员的婚丧嫁娶而储蓄的占31．0%;为购买高档耐用消费品而储蓄的占22．1%。
三项合计占样本总数的84．2%。
总之,储蓄行为是在储蓄动机支配下,人们实现储蓄的过程。
储蓄行为是实际储蓄的阶段,在此之前,储蓄需要与动机只以行为人的观念留存于头脑里,只有到了储蓄行为阶段才发生质变,由内心观念发展到外显行为的阶段。
人们存钱的动因
姓名：
王海艳学号：
201001050347
为什么我国的大部分人的存钱处于一、二、三、四个阶段呢？
1、首先：
教育，这是每个家庭存钱的首要因素，近年来，教育经费持续增长，老百姓更加强烈了要多多存钱的习惯，再穷不能教育，这句耳熟能详的话说出了无数人的心声，平时省吃俭用一些总比孩子开学时拿不出学费的好。
名目繁多的培训班、考前辅导等等都是不可预计的额外支出，未雨绸缪实在是无奈之举。
2、医疗，中国有望尘莫及的医疗消费价格和起不了多少作用的医疗保障制度，所以医疗保障制度的不完善成为了人们存钱的又一大因素。
父母孩子，任何一个人的健康买单都可能掏空几家人几辈子的积蓄。
广大农民工和城市低收入家庭，他们也许能存几十万到几十万，但这是建立在既消费不起房子与车子，又面临子女上学、看病与事业的后顾之忧上。
3、住房，“房奴”、“穷忙族”、“蚁族”…这是一个流行概念的时代，如今又流行一个“中产阶级”，这一阶级的人士大多有比较稳定的收入，有房、有车，但这通常是通过贷款的方式实现的，有了房子与车以后，沉重的还贷压力已经让人们不敢再放手去随意开支。
中国人的传统观念，居家首先要有一个家，出去精神层面上的要求安定，体现在物质上的就是先要有一套属于自己的房子，房价飞涨，地球人都知道，有人算过，中等收入的居民说是不吃不喝三十年，才能攒足房款，房子像是绑架了两代人，父母毕生的积蓄给他们子女存了首付，因而房子的资金问题成了困扰两代人的枷锁，所以不敢过多的消费。
4、社会保障体系的不健全，未来的不确定性更坚定了不敢花钱，尽可能存钱的理念。
流传很广的一个故事，说的是外国的老太太早早地贷款买了房，中国的老太太则是攒了一辈子的钱再买房，结果外国的老太太住了一辈子的房，中国的老太太才住上房，这个故事是很多中国人开窍，觉得外国老太太精明，这个故事也蒙骗了许多中国人。
中国人万不可这样，因为中国人的社会保障体系还不够完善，过早的透支了一辈子的收入，等有天灾人祸降临的时候，就只剩下哭爹喊娘的份儿，欧美国家的老百姓之所以敢放开胆子花钱，是因为人家的教育制度比较完善，比较健全，孩子上学一般花不了多少钱，医疗上更没有人担心，如果你病了，没关系，你去看病、住院，国家统统全包，退休更不用愁，退休金足够你生活还可以年旅行几次，而多数中国人，一辈子也不能大胆放开手脚花费几次，这一切是居于目前我国还处于社会主义初级阶段，国力并不强盛，不能提供完善的社会保障体系，另外政府在公共事业上的投入不足，以及投入的资金没有得到有效利用。
所以作为一位理性的中国国民应该合理的存钱，合理的抵制眼前的消费。
现代存钱的方法
姓名：
陈建学号：
201001050849
现今人们已不满足仅靠工作来赚钱，投资理财也成为很多人赚钱的“第二职业”，甚至是“第一职业”。
但很多人并不清楚究竟应该如何投资怎样理财，因此在盲目的投资和不当的理财方式之后，难免会造成很多不必要的资金损失。
现代存钱的方法越来越多样化
就连将硬币往储蓄罐里扔也是一种存钱方式、说到存钱的方式、现代人大多都将钱存入银行、
存钱引申一点就是理财、当代理财的方式和手段也越来越多样化、有储蓄、股票、基金、信托、保险、不动产等说到存钱下面我主要给大家介绍一下储蓄、
储蓄、是指把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。
说到储蓄自然就避免不了谈银行、现如今银行也是五花八门。
各式各样、关于银行大家也都不陌生呢、几乎每个同学都跟银行或多或少的有过接触、下面就让我简单的的给大家介绍一下银行的发展吧
银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
在我国，中国人民银行是我国的中央银行。
银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货
币兑换商的营业用具。
英语转化为Bank，意为存钱的柜子。
在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。
在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。
“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。
把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。
近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。
在我国，明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。
第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日，最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后称“大清银行”，1911年辛亥革命后，大清银行改组为“中国银行”，一直沿用至今。
银行业金融机构：
包括政策性银行、大型商业银行（工、农、建、中、交）、全国性股份制中小型商业银行（招商、中信、浦发、民生、兴业、光大、华夏、广发、深发、浙商、渤海、晋商、恒丰）、城市商业银行、农村金融机构（信用社）、中国邮政储蓄银行、外资银行、非银行类金融机构（小额贷款公司）等、村镇银行。
现代存钱的方法
姓名：
金林江学号：
201001050301
每个人基本上都做过储蓄，大多数人是把每月的结余变成储蓄或投资，没有一个明确的数目，这是没有明确目的瞎存，有些人每个月都存入固定的金额，但是仅仅是为了强制储蓄，怕自己乱花钱。
这只是有一个好习惯，但还是缺乏明确目的。
怎样才是科学的储蓄呢？
理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。
因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额，然后量入为出，在明确理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。
至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄后的结余。
“收入—储蓄=支出”与“收入—支出=储蓄”，从数学是角度来看，这两个等式确实一样，但在理财的角度，它们有天壌之别。
每个人的收入基本上都是确定的，可以变化的也就是支出和储蓄了。
如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存，这就是很多人存不下钱的原因所在。
只有重视储蓄，真正把它当作一项任务去完成，那么理财才有成功的可能。
现在有些所谓的理财专家给出的理财规划建议，大都是在家庭结余基础上来做的，根本不考虑家庭每月的支出是否合理，现有的结余是否可以满足客户达成理财目标的愿望，这在一定程度上是误导客户的。
如果开支没法减下去，那怎么办？
方法有二：
其一，修正理财目标，延长达成目标实现的年限。
其二，增加收入。
如果不是一个收入弹性很大的人，还是调整理财目标比较合理。
如果有一部分钱想存起来，根据现目前的情况来看，有几种组合策略：
“三三三一”、“五五”、“五三一一”等（指一年期、三年期、五年期）还有八年期的等等。
在有了一定的储蓄之后，可作一些债券，基金分、股票的投资，另外还有分红保险，既有保障又有投资功能。
如果是短期储蓄可以用基金投资来避税，目前中短债基金的年收益率约2.5%，本金无风险，而且存取灵活，提前两天赎回就可以取出。
长期储蓄可以用国债投资来代替，凭证式国债的利率与同期存款利率相当且免交利息税。
上面介绍的方法可能不容易立马接受，现在介绍几种贴近我们生活且很有效的方法，用心去学，相信你一定会成功的。
１、打开你的钱包，看看里面花花绿绿的信用卡，找找有哪家银行的信用卡你还没有申请。
别急，不是让你去申请这家银行的卡，而是去这家银行开立一个存款账户。
记住只是开立一个存款账户，不要申请该行的任何一种卡。
２、定期从你的生活费金库里取出１０元、２０元或是５０元，总之不用太多，存入你新开立的存款账户中。
给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。
２－３个月之后，增加每次从金库中取出的金额。
３、以少起步。
我们建议你积蓄收入的１０％，这是个不错的目标，不要因为你可能做不到就放弃。
培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。
４、每天从钱包里拿出５元或１０元钱，放进一个信封。
每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你在银行的存款账户中，记住积沙成塔的道理。
假定你每天存１０元，每月就是３００元，一年就是３６００元！
５、核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。
如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，也就是说，手紧一些。
每到月末，将省下的钱存入存款账户中。
６、画出你的目标。
现在就开始关注你为什么存钱。
存钱不是最终目的，“葛朗台”式的人物谁都不会有兴趣。
存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？
买一辆车？
为了你的宝宝？
还是打算读书深造？
或去投资？
总之，把目标统统画下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。
要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称作是储蓄。
这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力。
７、尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。
一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持，接下来就是该考虑如何获得更高回报的时候了。
选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。
存钱对人们生活的影响
姓名：
杨诚学号：
20100105
要是你的钱包里装得鼓鼓囊囊的，那么就能享受到以下25个好处：
1.你能每个月都保持信用卡收支平衡，从而不用支付高昂的利息。
2.你的孩子可能没有资格申请助学金，但毕业后将不用背负沉重的学生贷款而发愁。
3.由于小的经济损失对你来说是可以忍受的
4.你总是有足够多的资金来充分利用一些享受税收优惠的投资帐户
5.你的交易帐目和共同基金帐目告诉你你是有钱人，因此你觉得没有必要通过租
窗体顶端
窗体底端
新车、赊账买高档衣服向别人证明你有钱。
6.无论什么时候买房子，你支付的首付款比例总能超过20%，因此也就省下了私人抵押贷款保险这笔钱。
7.因为你的信用记录好，银行很愿意借钱给你，这样一来你就可以申请免年费、而且利息最低的信用卡，还能使用费用低于基准利率的物业套现贷款。
8.你可以撤销你的人寿保险，因为即使万一你遭遇不测，你还有大把的钱留给配偶和孩子。
9.你并不那么迫切地想赚钱，因此也就不会做出一些愚蠢的事情，比如买彩票或是在几只风险很大的股票上进行投机。
10.由于到退休时你和配偶各自的资产都将超过100万（这数字只是一个比喻），因此你大可不必购买长期医疗保险，完全可以用自己的钱支付养老院和家庭护理的费用。
11.你当然也想在股市上搏一搏，不过你是否能跑赢大市并不能决定你的退休生活。
12.你不会感受到经济压力，既不用担心下个月的信用卡帐单，也不用为退休后的生活操心。
13.无论你何时买车，你都能用现金支付大部分或是全部车款，从而避免了租车或是贷款买车的成本。
14.你理财的审慎态度给孩子们树立了良好的榜样，这样他们长大以后就能有良好的理财观念，伸手向你要钱的情况也就不太可能发生了。
窗体顶端窗体底端
15.你的经济实力足以让你到退休的时候才动用社会保障退休金。
这是一个明智之举，因为在你步入晚年时，每个月就有更多的退休金可供你支配使用。
16.你不用把时间浪费在无聊的财务游戏上，比如不断地把信用卡余额转移到费用最低的卡上，或是找找哪些帐单是可以延期支付的。
17.你还可以将存款和在货币市场的投资转移到股票市场及风险较高的债券上，以获得更高的回报，因为你知道你还有很多钱可以支配，即便是市场表现不好关系也不大。
18.如果你能活到93岁高龄，你也不用担心向孩子们要钱。
19.你不必选择费用较高的退休金收入策略，像申请反向贷款（反向抵押贷款，是以拥有住房的老年居民为放款对象，以房产作为抵押，在居住期间无需偿还，在贷款者死亡、卖房或者永久搬出住房时到期，以出售住房所得资金归还贷款本金、利息和各种费用的一种贷款。
），这方式会极大减少你最终留下的遗产
20.你手头总有足够的现金让你能够抓住好机会，不论这个机会是一桩极为合算的投资，还是商场的大甩卖。
21.订立遗嘱看起来不再是一件浪费钱的事情，或是一个荒唐的举动。
大学生存钱的好处
1.可以实现自己的梦想。
例如我们可以利用自己的存款来创业，通过创业可以多交朋友，认识更多的创业伙伴。
更广泛地接触和认识社会。
在和社会的接触和创业的过程中，我们更加清楚我们应该学习什么。
要是自己手中无存款，自己就向家长要钱，我想是很多家长都会拒绝的。
2.存钱以防不时之需，你遇到一些天灾人祸，例如，运动不小心把手弄断了，而自己又没有钱，朋友钱也不够。
或者是自己遭遇车祸，同样是钱不够，而家长又一时联系不上。
当然我们都不愿这些事发生在自己身上，不过如果这时你没有足够的钱，那一定是十分棘手的。
3.过着更有安全感而且更快乐的生活，没有月光族的烦恼，我身边就有人是月光族，月初就把自己想买的东西买个够，享受个够，然后剩下仅够温饱的一点钱度过剩下的日子。
长长还要给同学借钱才能度过一个月，不知不觉就养成了大吃大喝的习惯。
还常常和家人说自己钱不够用
4.养成节约的好习惯。
不管你平穷还是富有，秉持节约的原则总是不会错的。
如果你铺张浪费，那无论多少的财产也经不起你折腾….
节约并不是不花钱，而是把可以不花的钱省下来，用到更需要的地方，以获得更大的利益。
高储蓄对人们生活和经济的不利影响
姓名：
普显忠学号：
201001050446
事物都是两面性的，储蓄率居高不下的负面影响也不容忽视，最近几年，在宏观经济总体形势的影响下，高储蓄率带来的问题越来越突出。
负面影响的表现：
第一，抑制即期消费。
我国经济中存在的投资率过高、较多依赖出口、消费率偏低等问题，储蓄与消费的关系是一种此消彼涨的关系，与过高的居民储蓄率相伴随的，必然是过低的即期消费率和长期下降的平均消费倾向。
统计数据表明，目前，我国的最终消费率已经由1952年的83.6％下降到2002年的58.2％，而2003年消费率又下降至56％左右。
一项2004年一季度的问卷调查结果显示，在当前物价和利率水平下，城镇居民认为“更多消费（包括借债消费）最合算”的人数占比30.8％，消费意愿接近历史最低水平，而选择“更多储蓄”的居民占比为34.7％。
其中城镇居民除对买车、买房表现出较大的热情外，普遍消费意愿减弱。
第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，极易形成和加剧银行的系统性风险。
由于目前我国金融改革还没有到位，金融市场规模偏小，投资渠道狭窄，银行除了贷款给企业，很少有其他渠道来消化存款。
这么多的钱存在银行，银行不仅将来要还本，还要为此支付巨额的利息，如果不能有效地运用这笔资金，那就会增大经营风险。
目前，我国金融市场规模偏小，投资渠道狭窄，银行除了贷款给企业，很少有其他渠道来消化这笔存款。
在这一背景下，不少银行在向企业发放贷款时往往存在着盲目追求贷款规模、忽视贷款质量的倾向，这无疑是造成银行不良贷款居高不下的重要原因之一。
第三，不利于我国融资格局的优化。
储蓄的高增长还使我国形成了以银行贷款为主的融资格局。
而债券和股票市场等直接融资却发展总体滞后，导致间接融资比例过大。
结果企业融资高度依赖于银行体系，银行承担了一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。
2003年，国内非金融企业和部门各种融资方式所占的比例，银行贷款高居85.1％，包括国债、股票和企业债在内的直接融资仅占14.9％。
这种融资格局的最大弊端，就是隐含着内在的不稳定性，因为作为金融中介的银行的资金来源结构是以高负债、低资本金为特征的，银行贷款方面出现任何问题，都会导致资产负债表的恶化，并有可能酿成金融危机；另外，这种融资格局易使企业形成以外源融资为主，尤其是以银行贷款为主的资本结构，事实说明，这种资本结构是不利于企业长远、稳定发展的。
第四.造成国内需求不足，从银行角度考虑，银行储蓄资金如果不发放贷款的话，多作为存款准备金和超额存款准备金上缴央行存放，利率很低，因此高额储蓄会增加银行的放贷冲动，这样就必然导致高投资率，也就造成了产能过剩的局面，而我国连续多年高增长的投资依然无法完全吸收过高的储蓄率，高投资率所形成的产能又不能被国内消费吸纳，只能通过增加出口的方式转移到国外，这就形成了我国对外贸易顺差较大局面。
第五，弱化货币政策效果。
近年来，为了配合财政政策启动内需，我国实施积极稳健的财政货币政策，不仅连续降低利率，同时扩大公开市场的业务操作，货币供应量也保持了较高的增长速
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