汽车保险与理赔-交强险.pptx

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汽车保险与理赔辽宁工程职业学院：

课时64学时任：

美课教师赵红汽车保险与理赔&第一章绪论&第二章汽保制度车险&第三章汽保合同车险&第三章汽失保车损险&第五章汽任保车责险&第六章汽承保车实务&第七章汽消款分期付款的保车费贷与险第一章绪论第一章绪论汽成生活中必不可少车为的交通工具，在汽人的车为们日常生活提供便利，社的为会建提供支撑的同，由经济设时于汽的使用所引的交通安车发全越越突出！

问题来汽保生之日起，就交通安全的社车险从诞与会问题紧密相，在道路交通事故所造成的失方面所起的关补偿损积作用。

极本章从保险概论、汽车保险及其种类，以及汽车保险的发展史等角度介绍有关汽车保险的基本知识。

第一节保险概论第一节保险概论第二节汽车保险的发展史第二节汽车保险的发展史第三节汽车保险的种类第三节汽车保险的种类第一节保险（Insurance）概论&汉默拉比法典：

古埃及沙漠商，分担沙漠途骆驼队运输中物失的，定未受货损风险约失的商人所得利的一部损将润分，助受失的商人，若资给损全部安全到，每人取出一达个小部分留作下次失用。

损一、保险的起源保险的萌芽保险的萌芽:

&广义的保险：

一般包括由家政国府部的社保、由门经办会险专门的保公司按商原的商险业则经营保和由被保人集合、业险险资办体自保精神的合作保；现险二、保险的基本概念保险有广义和狭义之分保险有广义和狭义之分:

&经济制度:

收取保，建立保基金险费险，失，因此生活中面补偿财产损对现实的危予了保障；临险给经济&法律关系：

通合同形式，用商化过运业的原，其失合同受到法律经营则损补偿保；护保险既是一种经济制度又是一种法律关系保险既是一种经济制度又是一种法律关系&狭义的保险：

特指商保，由机向投保人收业险专门构取保金，建立保基金，用于被保人在合同范险险对险的失行；围内财产损进补偿&保险人：

又承保人，是称经保收取保和在营险业务险费保事故生后付保险发负责给金的人。

即保公司；险险保险中几个专业术语保险中几个专业术语&保险标的：

保保障的目和险标体，指保合同方事人实险双当利和所指向的象。

权义务对&投保人：

投保人是保的具有可保利益，有交对险标负付保的人。

投保人可以是自然人，也可以是险费义务法人；&被保险人：

被保人是受保合同保障的人，以其险险财、生命或身体保的，在保事故生后，被产为险标险发保人享有保金求；险险请权投保人自己的利益投保，且保人接受其投当为险保，时投保人就成了变被保险人。

&保险中介人：

是指事保一系列相依法收从险关业务并取金或手的或人；佣续费组织个其形式主要分下列三：

为种保险代理人：

保人授范理的位或人险权围内办业务单个；保险经纪人：

基于投保人的利益，提供立合同的中介订服，依法收取金的有限任公司；务并佣责保险公估人：

依法立立事保事故估、定设独从险评鉴业的机和具有法定格的事保事故估、定工作务构资从险评鉴的家。

专保必有特定的存在；险须风险保必事故的失予；险须对损给经济赔偿保必有互助共的系；险须济关保的分担金必合理；险须保必是期性的制度；险须较长经济三、保险的要素保险必须有特定风险的存在是指人在生、生活或某一事做出风险们产对项决策的程中，未果的不确定性，包括正面效和面过来结应负效的不确定性。

应角度而言，前者收益，后者失。

从经济为为损一、风险概念是成保制度的第一要素，风险构险无风险无保险！

n事故的生否不确定风险发与事故有可能生但不一定生，保才能成立风险发发险n事故的生不确定风险发时间某一特定事故的生可以肯定，但何生不能发时发预测n事故致的后果不确定风险导事故生然是确定的，但所致的果无法料发虽导结预二、可保风险保险必须对事故的损失给予经济赔偿保用手段失，于善后策。

险经济来补偿损属对定了无法使已毁的原物恢，也不是经济补偿决灭复赔物，而是用失。

偿实货币补偿损保险必须有互助共济关系保程，是的集合程，又是的分散险过既风险过风险过程。

保人通保多投保人所面的分散性集险过险将众临风险合起，生失，又少人生的失分全来当发损时将数发损摊给部投保人。

多投保人之表面上有什系，上建立众间没么关实际了互助互的系济关保险的分担金必须合理保的基金是由投保人分担的，确保公平合理险补偿为，必科地算分担金。

须学计如果未生的率不同，而保分担度相来风险发概险费额同，必然致一部分小的人退出保，剩下大导风险较险风险较的象，每人的分担度必然大，致无法分担，保对额过将导险制度就无法持了。

维保费保险必须是较长期性的经济制度保的容上看，保不是事故生失从险内险仅发时补偿损，也是未事故生及其果的一准制度。

预测来风险发结种备所以呆必具有相的持性和任性。

险须当续责保的象是在察大量象的基上，敢于承险对观风险现础担保任的各客体。

险责类风险如房屋、物、船舶、机、作物、信用、车辆货飞农任、，甚至生命身体机能等。

责债权与四、保险的对象1、物的物质标2.人身的物标五、保险的特征1.经济性保是一保障活，保具有商品性；险种经济动险经营属2.互助性体了“一人，人一”的思想，互助性是保现为众众为险的基本特性；3.法律性保是一法律行；险种为4.科学性保的科性是保存在和展的基。

险经营学险发础六、保险的分类1.商保；业险2.社保；会险3.政策保险按保险的性质分类按保险标的分类1.保；财产险2.任保；责险3.信用保保；证险4.人身保险按保险业务的承保方式分类1法定（强制）保；险2自愿保险按保险的实施形式分类1原保；险2再保；险3、重保复险第三节汽车保险的种类汽车保险是以保汽的失，或者以保汽险车损险车的所有人，或者因保汽生交通事故所付驾驶员驾驶险车发的任保的的保。

责为险标险汽保具有保的所有特征，其保象汽车险险险对为及其任。

车责其保障的范看，保，又任保从围它既属财产险属责。

险+汽车损失险汽失保是保人于被保人承保的汽，车损险险对险车因保任范的事故所致毁失予以的保。

险责围内损灭给赔偿险汽车责任险一般遵循“无失，无任，无害，无”。

过责损赔偿附加险附加不能承保，必在汽失或汽险单独须车损险车责任的基上，根据被保人的意愿性地投保。

险础险选择我国机动车辆保险包括：

第二节汽车保险的发展史1866年第一汽生，的确人的生活了辆车诞给们带来便利，但是人生命和造成的失也越越重。

给们财产损来严19世未纪20世初，世界的汽工于萌芽纪车业处阶段。

的汽无法今代化的当时车与当现汽车相比，其部内设施陋而工粗糙，简艺驾驶者大多不足，加之经验道路窄狭，汽在是非常冒和驾驶车当时险不安全的行，精明的保商有为险没商机，因此，汽保便错过这种车险而生。

应运汽车保险的发源地英国&1.英法律事故保公司于国险1896年首先了汽保，成汽开办车险为车保“第一人”；险&2.施第三者强制任保，英又制了实责险国订“第三者直接向保人求法”险偿&3.1945年，英成立了“汽保局”其基金由国车险各保人按年度汽保收入的比例分担；险车费&1.汽保世，美最早始承保汽第三者车险问国开车责任是在险1898年，1899年汽撞失保车碰损险单问世；&2.通能力担保法和强制汽保法过赔偿车险建立了未保判基金；险决&3.保公司推出未保人保；险险驾驶险&4.无失汽保；过车险汽车保险的发展成熟地美国我国的机动车辆保险&1.起步比，中人民保公司于较晚国险1950年了汽开办保；车险业务&2.1985年，我首次制了机保款，国订动车辆险条1995年制定了保法，确定了法律地位；险&3.2006年7月1日起，正式施机交通事故实动车责任强制保例；险条&4、目前我汽保收入占保收入的国车险总财产险60%以上，但由于保史短，需要完善。

险历较还继续第二章汽车保险制度第二章汽车保险制度汽车保险不论作为商业性保险，还是作为政策性保险，它的运行都需要有相应的制度为基础。

第一节过失责任和无过失责任为基础的汽车保险制度第一节过失责任和无过失责任为基础的汽车保险制度第二节强制汽车保险制度第二节强制汽车保险制度第三节从车主义与从人主义汽车保险制度第三节从车主义与从人主义汽车保险制度第四节汽车保险的代理制度第四节汽车保险的代理制度第五节汽车保险的监管制度第五节汽车保险的监管制度第一节过失责任和无过失责任&推定过失责任：

就是行人不能明在其为证有的情下，推定其有，承担没过错况过错应害任。

损赔偿责一、过失责任原则与无过失责任原则&过失责任原则：

是以行人主上的承担民事任基它为观过错为责本件的定任准；条认责则&无过失责任：

是指有造成他人害，依法定由造它没过错损规应成害原因有的人承担民事任损关责的定任原。

认责则过失责任与无过失责任原则的区别无失任原是民事任的一例外，是一特过责则责种种的任。

别责失任原比有以下它与过责则较区别:

区别过失责任原则无过失责任原则适用范围一般侵行权为特殊侵行权为构成要件主观过错害果损结责任范围全部赔偿限额赔偿&保人不直接第三者，保人是否第三者险并对负责险对，往往以被保人是否第三者依法负经济赔偿义务险对任依据；负经济赔偿责为&第三者不能其受到的害是由举证损被保人的失致的，不能求险过导请被保人的，更不能求保险赔偿请险人；赔偿二、过失责任为基础的汽车保险制度过失责任保险制度的特点：

&汽保存在于保人和被保人之，第三者车险仅险险间没有直接向保人的求，也有金主的险偿权没对赔偿额张先；优权&交通事故生于瞬，事故原因大都非常要明发间复杂证的失十分困，；谁过难举证难&程序，比漫；诉讼复杂实践较长过失责任保险制度的缺点：

&无失任汽保不能完全替代的汽过责车险并传统车责任；险&受害人在交通事故中受，不管被保人是否有伤险过失，保人均按照限失付；险应额损给&一般其列强制保或者强制保将为险险的一部分；&在无失汽保付的范，除了致害人的过车险给围内废侵任，取消了确定事故任的法律程序；权责责三、无过失责任为基础的汽车保险制度第二节强制汽车保险制度强制汽任保也法定汽任保，是家或车责险称车责险国地基公共政策的考，社大的利益，以布区虑为维护会众颁法律或行政法的形式施的汽任保。

规实车责险不被保人是否愿意都必加强制保。

强制汽论险须参险任保的目的是了保障交通事故受害者能得合理车责险为获的基本保障。

一、概述&具有强制性，第三者的利益具有基本保障性；对&具有不可性；选择&保基金由政府管理和使用；险专门&以无失任基，具有公益性；过责为础特征：

我国的强制车辆责任保险：

2002年10月，中保已起草了机交国监会经动车通事故任强制保例，例于责险条该条2006年7月1日起正式施，弥了我机强制保的法律空白实补国动车险。

第三节从车主义与从人主义汽车保险制度汽保制度体在保款的制定和保率车险现险条险费的厘定，一般表时现为从车主义和从人主义制度。

两种保的家大多采用险业发达国从人主义的汽保车险制度，而我采用的是国从车主义的汽保制度。

车险主的汽保制度是指在制定汽保法从车义车险车险规和立定保率，以考汽本身因素主，考人的因险费时虑车为虑素的一汽保制度；为辅种车险一、从车主义的汽车保险制度从车主义汽车保险制度及其费率的影响因素：

汽使用性、型车质车汽的使用目的车汽的牌型、或汽的价车厂号车龄车实际值、家庭或主有的汽车拥车数&强了的因素，忽于人的因素交通事故的生存调车视发在很多因素；&保用的担不合理，无法的性；险费负调动驾驶员积极&无法限制安全性能差的汽使用；车从车主义汽车保险制度的缺点：

我的机保基本上采用的是主的汽国动车辆险从车义保制度，唯有车险无赔款优待体了人主。

现从义人主的汽保制度是指在制定汽保法从义车险车险和立定保率，以考人因素主，考的规险费时虑驾驶为虑车因素的一汽保制度；为辅种车险二、从人主义的汽车保险制度从人主义汽车保险制度及其费率的影响因素：

年或出生日期驾驶员龄的性驾驶员别的驾驶员职业的婚姻驾驶员状况的驾驶员驾龄的事故驾驶员记录的吸烟驾驶员酗酒等生活习惯附加的量驾驶员数&充分考了人的因素，易于的性具虑调动驾驶员积极有劣的功能；奖优罚&保用的担比合理；险费负较&可以限制安全性能差的汽泛；车滥从人主义汽车保险制度的特点：

着汽保有量的增加，主的越越突随车从车义问题来出。

因此，通逐步改革渡以过过为从人主义主的汽为保制度，是我汽保制度展的必然。

车险将国车险发第四节汽车保险的中介制度&行能力和力能力的限制；为权&行范和力范的限制；为围权围一、保险代理人1、代理人的法律资格2、保险代理人的从业资格&保代理人的格险专业资:

保代理人格；险资证书&保代理人的展格：

授留下格，核险业资权资证书并发保代理人展；险业证书&保代理人的格：

可，工商部的险营业资营业许证门营照；业执&在法律上，保险代理人和保险人被视为同一人；代理人以保人的名的保合同，生的一切力和险义签订险产权义都有保人享受和承担。

因此，保代理人所知道的事情，都务险险视保人知道。

为险&在代理权限范围内，保险人承担保险代理人代理保险业务行为的后果和责任；在限，代理人在未得到保人同意擅自合同有效；权内险签订在限外，如保人了正式保，不得以越否合同的权险签发单权认效力，因越在先，在后；权签单对保险代理人的业务监管1.保险代理人与保险人的法律关系&保代理人款中的任免险隐瞒条责除事（熟）；项杀&保代理人擅自予无法的险给兑现承诺（口承头诺）；&保代理人不作如告知；险实&保代理人越代理保；险权险业务2.汽车保险代理人常见的违规行为保人是基于投保人的利益，投保人保人险经纪为与险立保合同提供中介服，依法收取金的位。

订险务并佣单二、保险经纪人（InsuranceBroker）1、保险经纪人概念2、保险经纪人和保险代理人的区别&代表的利益不同；&提供的服不同；务&服的象不同；务对&法律上承担的任不同责&最大限度的范保理行；规险赔为&利于保人；实现险专业经营&降低保公司成本；险运营三、保险公估人（InsuranceAssessor）1、公估人制度的优点2、保险公估人的资格认定保公估人必的格考，取得格险须经过专门资试资认，必依法向主管机登，存保金，有证书须关记缴证领，否不得行。

职业证书则执业务第五节汽车保险的监管制度保的管制度分家保的管和保行的险监为国对险业监险业自身管部分监两国家对保险业的监管方式&公示主义：

最松的管方式；宽监&准则主义：

公示主格些；较义严&实体监督主义：

在各比常用的督方式；现国较监国家对保险业的监管机构我的保管机国险监构简称中国保监会，成立于1998年11月18日，是全商保的主管部。

国业险门第三章汽车保险合同第三章汽车保险合同汽车保险既是一种经济制度又是一种法律关系。

汽车保险合同是汽车保险当事双方所遵循的唯一有效的法律依据，是汽车保险制度的核心。

第一节汽车保险合同的主要原则第一节汽车保险合同的主要原则第二节汽车保险合同第二节汽车保险合同第一节汽车保险合同的主要原则PrinciplesofInsurance保险利益即投保人保的所具有的法律上承对险标的利益，上体了投保人或被保人保的之认实际现险与险标的利害系。

间关一、保险利益原则如果投保人以不具有保利益的的投保险标,保险人可方面宣布保合同无效，保的生保单险险标发险责任事故,被保人不得因保而得险险获不属于保险利益限度内的额外利益。

&必法律上所可的利益（须为认LegalInterest）；&必上的利益须为经济（PecuniaryInterest）；&必是确定的利益（须DefiniteInterest）；1.构成保险利益的要件&有效防止和遏止投机行的生；为发&防止道德的生；风险发&有效地限制了保的程度；险补偿2.保险利益原则的作用保利益的移是指在保合同的有效期，投险转险内保人保利益移受人，而保合同仍然有效将险转给让险；汽保有效期，所有移，不需要重新投车险内权转保，但需要行进批改手续！

保利益消失，保合同止！

险则险终3.保险利益的转移与消灭4.汽车的保险利益关系所有系关租系赁关借系贷关雇系佣关委托系关最大诚信的含是指事人地向方充分而准义当真诚对确的告知有保的所有重要事，不允存在任何关险实许虚、欺、行。

伪瞒隐瞒为不在保合同立要遵守此原，在整合仅险订时项则个同有效期和履行合同程中也都要求事人具有“最内过当间大信”。

诚二、最大诚信原则1、最大诚信原则的含义2、最大诚信原则的内容保人主明合同款容；险应动说条内投保人保的的重要事作如回答；应对险标实实合同立后，如保的危增加，及通知保人；订险标险时险保事故生，被保人及通知保人；险发险时险重保的投保人，相情复险应将关况通知保人；险保的的，及通知保人；险标转让应时险

（1）告知内容：

明确列明：

主要容明确列明在合同中即可；将内明确明：

要主要容行提示和正确解；说对内进释形式：

保险人的告知形式：

我更好的保被保人的利益国为护险，要求保人采用险明确说明的告知形式。

投保人的告知形式：

无限告知：

投保人所有情量告知保人；将况尽险回答：

即有限告知；询问我保法定采用国险规询问回答的告知形式。

（2）保证保是指投保人或被保人在保期限的特定事证险对险内项作或不作向保人所做的担保或承。

为为险诺a）明示保证是以面形式明于保合同中，以“被保人”书载险险义务款表的一保事。

条达类证项b）默示保证是指未以款形式列明，但是按照行或例虽条业国际惯、有法以及社公的准，投保人或被保人关规会认则险应该作或不作的事。

为为项（3）弃权与禁止反言弃权是指合同一方出于某目的以明示或默示表示放弃其种在保合同可以主的某利；险张种权禁止反言是指放弃利的一方然放弃了自己的利，权既权当保合同生效后，不得再向方重新主利。

险对张这种权在保活中，弃禁止反言主要是用以束保人的。

险动权与约险最大信原是合同的基，有遵守此原就诚则础没则要受到相的理，反此原，受害方有以下利应处当违则时权：

3、违反最大诚信原则的处理&除保合同；废险&如果涉及欺行，除了可以除保合同诈为废险外，可以向方索失；还对赔损&可以放弃上述利，保合同生效；两种权险继续近因原则，是指判事故保的断风险与险标损害或之的因果系，而确定保或付任的间关从险赔偿给责一基本原。

项则近因是指在和害之，致害生的风险损间导损发最直接、最有效、起定作用的原因，而不是指上决时间或空上最近的原因。

间三、近因原则1、近因原则的含义&由一原因造成的害单损;&由同生的多原因造成的害时发种损;&判定原因不明失的近因损;&判定保事故近因的原险则;2、保险事故中近因的判定暴雨强行启动发动机受损（全毁）损失补偿原是指保事故生，被保则当险发时险人保人所得到的正好被保人因保事从险赔偿应填补险险故所造成的保金范的失。

险额围内损通，使被保人的保的在上恢过补偿险险标经济到受前的，不允被保人因失而得外复损状态许险损获额的利益。

四、损害补偿原则1、损害补偿原则的含义&按照重置成本扣除保的；险标残值&根据保在事故中所的任，确定扣险车辆驾驶员负责除比例；&汽保是不定保，可能出不足保，只车险值险现额险能根据保金按比例；险额赔偿&存在其他事故任人，保人先，然后代位追责险赔偿，然被保人同意也可直接扣除；偿当险2、损害补偿的方法

（1）扣除方式

（2）赔偿方式&现金给付：

保最常的方式，汽保中财产险见补偿车险的第三者任就是采用一方式；责险这补偿&重置：

保人重新置保的相同或相似的物品险购与险标，玻璃破碎；单独险&修理：

保人采用修理的法，中常采用一险办车损险这形式；3、损害补偿的派生原则代位原则代位追偿物上代位损害补偿原则分摊原则代位原则代位追偿保的代位，指的是保人取代投保人的求和保险险偿权对的的所有。

险标权在保中，保事故的生是由第三者造成有财产险险发并负任，被保人（法律系）可以根据法律的有赔偿责则险关既关定向第三者要求失，也可以根据保合同要求保规赔偿损险险人支付款。

赔代位追偿的概念和原理&保的的失必是由第三者造成的，依法险标损须应由第三者承担任；赔偿责&保的的失是保任范的失，根据险标损险责围内损保合同的定，保人承担任；险约险应当赔偿责&代位追的生必是在偿权产须保险人给付保险金之后，保人才能取代被保人的地位第三者生险险与产系；债务债权关代位追偿权产生的条件代位追偿的范围&保人通代位追得到的第三者的度，只能以险过偿赔偿额保人支付被保人的险给险实际赔偿保险金额实际赔偿保险金额限，超出为部分的利于被保人，保人无理；权属险险权处&被保人向有任的第三者求得到全部，保险责请并赔偿险人不再履行任何，也无代位追可言；赔偿义务偿&如果被保人向有任的第三者求得到部分，险责请并赔偿他仍有向保人提出索要求，保人差权险赔险负责赔偿额，此差有代位追。

并对额偿权保事故生后，保人支险发险付了全部保金且保金险额并险额相等于保价的，受保险值损险标的全部利于保人；保金权归险险低于保价的，保人按照额险值险保金保价的比例取得险额与险值受保的的部分利。

损险标权物上代位分摊原则分原也是由原派生摊则补偿则出的，不适用于人身保，而来它险保中生的重保与财产险业务发复险密切相。

关失分的件必是同的保利益、同一保损摊条须样险险标的、相同的及同一保期。

风险险间1、损失分摊的条件复习题n1、在汽车刹车系统失灵酿成车祸而导致车毁人亡的事件中，属于风险因素的是（）。

A、刹车失灵B、车祸C、车辆毁坏D、人员伤亡n2.某企业向保险公司投保了车辆损失险后，忽视了对发动机和车辆线路的检查，结果由于车辆线路老化引起火灾，造成车辆损失，造成这一严重损失的原因属于（）.实质风险因素.投机风险因素.心理风险因素.道德风险因素n3.对汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同的人是（）.汽车保险人.汽车投保人.汽车被保险人.汽车代理人n4、在社会信用中，投机风险大量存在如（）等。

A、买入的股票等财物有被盗的可能性B、古董店可能遭受的火灾C、期货市场上交易的原油的风险D、农民的养鸡厂可能遭受的瘟疫n5、风险管理的基本程序正确的是（）。

A、风险识别风险沽测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价B、风险识别风险评价风险沽测选择风险管理技术风险管理效果评价C、风险评价风险识别风险沽测选择风险管理技术风险管理效果评价D、风险评价风险沽测风险识别选择风险管理技术风险管理效果评价n6、风险管理的基本目标是（）。

A、以最小的成本获得最小的安全保障B、以最大的成本获得最大的安全保障C、以最小的成本获得最大的安全保障D、以最大的成本获得最小的安全保障n7、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为（）。

A、保险利益B、经济利益C、法律权益D、经济权益n8、保险损失的近因，是指在保险事故发生时（）。

A、时间上最接近损失的原因B、引起损失发生的第一个原因C、空间上最接近损失的原因D、最直接、起主导和支配作用的原因n9、丁某投保了保险金额为80万元的房屋火灾保险，一场大火将该保险房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价已跌至65万元，那么，丁某应得的保险金额为（）。

A、80万元B、67.5万元C、65万元D、60万元n10.李某于年月日填具投保单投保车损险，保险公司于月日进行审核，于月日收取保险费并于当时签发了保险单，保险单于月日送达李某，该合同生效时间是（）.月5日零时.月6日零时.月7日零时.月8日零时n11.某日天气降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌，导致该住户电视机损坏。

则电视机损坏的近因是（）。

A、雷雨天气B、大树的折断C、房屋的倒塌D、电视机质量问题计算题某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多少？

赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。

1、损失分摊的方式某投保人先后分甲、乙、丙三家保公司别与险签订了一火灾保合同。

甲、乙、丙公司承包的金分份险额别为20万、25万、35万，后生火灾，于保任发属险责，共失计损30万，各公司的款：

则赔偿为比例责任制某保险人责任=某保险人保险金额/所有保险人保险金额总和*实际损失所有保人保金和险险额总=20+25+35=80万甲保人险=（20/80）*30=7.5万乙保人险=（25/80）*30=9.375万丙保人险=（35/80）*30=13.125万分方法