中国某银行小企业融资产品体系简介.pptx
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11PricewaterhouseCoopersPwC信贷新产品及新出台管理规定介绍信贷新产品及新出台管理规定介绍2006年年6月月PricewaterhouseCoopersPwC信贷新产品及新出台管理规定介绍信贷新产品及新出台管理规定介绍2006年年6月月中国工商银行小企业融资产品体系简介工商银行遵义分行2009年4月22目录一、小企业基本概念一、小企业基本概念二、二、ICBC小企业办理融资基本条件小企业办理融资基本条件三、三、ICBC小企业信用评级简介小企业信用评级简介四、四、ICBC小企业授信简介小企业授信简介五、五、ICBC小企业主要融资产品简介小企业主要融资产品简介33一、小企业基本概念1、小企业是指符合中小企业界定标准规定的小企业（标准见下页）和从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。
但以下企业不作为中小企业：
（1）房地产企业；
（2）纳入合并报表的集团成员企业；（3）学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；（4）符合我行定性评级客户条件的企业。
2、小企业划分为小型企业和微型企业
（1）小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合中小企业界定标准规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合中小企业界定标准规定的小型企业；
（2）微型企业，指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合中小企业界定标准规定的小型企业。
44小企业界定标准：
1、工业企业小企业：
职工人数300人以内，销售额3000万元以内，资产总额4000万元；2、建筑业：
职工人数600人以内，销售额3000万元内，资产总额4000万元内；3、零售业：
职工人数100人内，销售额1000万元内；4、批发业：
职工人数100人内，销售额3000万元内；5、交通运输业：
职工人数500人内，销售额3000万元内；6、住宿餐饮业：
职工人数400人内，销售额3000万元内。
55二、ICBC小企业办理融资基本条件小企业信贷业务是指贷款行为小企业办理的贷款、贸易融资、贴现、银行承兑汇票、保函等表内、表外业务。
（一）小型企业信贷业务办理条件
（二）微型企业信贷业务办理条件（三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要求（四）贷款利率、手续费费率、承诺费费率66
（一）小型企业信贷业务办理条件
（一）小型企业信贷业务办理条件
（1）1、办理信贷业务的小型企业应具备以下条件：
（1）在我行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或国际结算业务；
（2）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；（3）持有人民银行核发的贷款卡；（4）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（5）信誉良好（含企业本身和企业法人均要有良好的信誉），具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；（6）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（7）我行要求的其它条件。
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（一）小型企业信贷业务办理条件
（一）小型企业信贷业务办理条件
（2）2、小型企业办理全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务可不受客户分类的限制，办理非担保风险系数为零的担保方式下信贷业务的客户分类条件为：
（1）a级（含）以上小型企业可以办理以下业务：
贷款业务，包括本外币短期流动资金贷款；银行承兑汇票；非融资类人民币保函（是指我行为被担保人在非融资性交易项下的责任或义务提供的担保，如：
投标保函、履约保函、质量及维修保函等）贸易融资业务；贴现业务；我行创新并允许其办理的其它业务。
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（一）小型企业信贷业务办理条件
（一）小型企业信贷业务办理条件（3）3、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业务：
流动资金循环贷款（即借款人与我行一次性签订循环借款合同，在合同规定的期限和额度内允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用）；买断型国内保理业务；融资性出口保理业务；我行创新并允许其办理的其它业务。
办理小型企业信贷业务，主要采用抵（质）押方式，其次采用保证方式。
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（二）微型企业信贷业务办理条件
（二）微型企业信贷业务办理条件
（1）1、信贷业务办理基本条件：
（1）在我行开立基本结算账户、一般结算账户或个人结算账户；
（2）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；（3）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人行不要求的除外）；（4）在贷款行所在地有固定经营场所，经营者个人（或业主）有固定的住所，有常住户口（或有效居住证明）；（5）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；（6）经营者个人品行端正，社会反映良好；（7）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；（8）有充足还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（9）能按规定提供足值有效的抵（质）押担保或符合总行规定的担保风险系数为零的担保；（10）我行要求的其它条件。
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（二）微型企业信贷业务办理条件
（二）微型企业信贷业务办理条件
（2）2、符合以上条件的微型企业可办理以下信贷业务：
微型企业除可办理全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务以外，还可以办理以下非担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务：
（1）短期流动资金贷款；
（2）部分贸易融资产品，如：
打包贷款、出口押汇及出口贴现；（3）贴现；（4）我行创新并允许微型企业办理的其它业务。
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（二）微型企业信贷业务办理条件
（二）微型企业信贷业务办理条件（31）3、微型企业只能办理抵（质）押方式信贷业务，不得采用信用方式和保证方式（属总行规定的低风险保证方式的除外）。
微型企业所适用的抵（质）押物仅限于：
（1）房地产抵押。
必须符合下列要求：
房地产抵押物必须为足值、合法有效、易变现的营业用房（厂房从严）及依法出让的土地使用权或个人住房。
房地产抵押物必须为借款人或自愿为其抵押的第三人拥有，抵押人依法有权处分，不存在产权纠纷。
以共有人或第三人房产作抵押的，须提供共有人或第三人同意抵押的相应依据，并当场在合同上签字加盖手印。
房地产抵押物必须经我行认可的评估机构进行评估。
抵押贷款额最高不得超过房地产评估价的70%。
（2）在建工程抵押。
抵押贷款额不得超过抵押物评估价或协商价的70%，并明确建筑商放弃优先受偿权。
（3）人民币存单质押。
质押贷款额可按“贷款期贷款本息小于质押存单本息”掌握。
外汇存单或外汇现汇质押。
质押贷款额不得超过外汇折算金额的90%。
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（二）微型企业信贷业务办理条件
（二）微型企业信贷业务办理条件（32）（4）银行本票、银行承兑汇票、国家债券或金融债券质押。
质押贷款额不得超过面额的90%。
其中，以国家政策性银行、国有控股商业银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行承兑的银行承兑汇票质押办理银行承兑汇票业务，且所质押汇票到期日早于新办理汇票到期日的，质押率最高可按100%掌握。
（5）人寿保险单质押。
质押贷款额不得超过出质时保单现金价值的90%。
（6）AA级（含）以上企业债券质押。
质押贷款额不得超过面额的50%。
（7）仓单、提单质押。
质押贷款额不得超过面额的70%。
以上所指各类抵（质）押物按有关规定办理保险，1313（三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要（三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要求（小型企业）求（小型企业）1、小型企业
（1）融资用途我行提供的信贷品种主要是满足小型企业生产、经营过程中的临时资金需要，信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。
（2）融资限额小型企业的融资总余额不超过2000万元（含）；全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务不受该限额限制。
（3）融资期限小企业的贷款期限一般在一年以内，到期后不得展期。
（四）贷款利率、手续费费率、承诺费费率人民币贷款利率原则上应在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮，外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。
办理其他融资品种按我行相关费率管理办法中的规定标准执行。
（五）还款方式小型企业的贷款根据企业的现金流量，采用整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业集中还款的压力。
1414（三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要（三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要求（微型企业）求（微型企业）2、微型企业
（1）贷款用途贷款用于生产经营所需的短期资金周转。
（2）贷款限额单户贷款限额为200万元，全额担保风险系数为零的担保方式下的业务不受上述限额规定限制。
（3）贷款期限贷款期限一般不超过7个月，且不得展期。
全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务的期限可适当延长。
（4）贷款利率人民币贷款利率原则上应在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮，不得下浮。
外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。
（5）还款方式微型企业的贷款应根据企业的现金流量，采用整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业集中还款的压力1515三、三、ICBC小企业信用评级简介1、小企业信用等级分为AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10个等级。
2、应付贷款利息余额超过6个月应计利息额的客户，信用等级降为BB级（含）以下；应付贷款利息余额超过3个月应计利息额的客户，信用等级降为BBB级（含）以下。
3、被人民银行信用等级系统公布为不良信用记录的客户，信用等级降为BB级（含）以下。
4、客户在我行或在其他商业银行有呆滞、呆账、可疑或损失类的贷款，信用等级降为BB级（含）以下。
1616四、四、ICBC小企业授信简介小企业授信简介1、对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值可抵（质）押值=抵（质）押物价值抵质押率的2倍，且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%。
2、对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过该小型企业授信月份之前12个月销售归行额的20%。
3、对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不超过有效担保确定，且不得超过客户的实收资本。
4、对于符合办理贸融资业务的小企业，可根据对应贸易融资交易金额进行债项授信。
1717五、主要产品简介五、主要产品简介1
（一）流动资金贷款业务
（一）流动资金贷款业务1、营运资金贷款：
是指为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。
信用等级要求AA（含）以上。
2、周转限额贷款：
是指为满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。
信用等级要求在A级（含）以上。
3、临时贷款：
是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的短期贷款。
信用等级要求BBB级+（含）以上。
1818五、主要产品简介五、主要产品简介2
（二）国内贸易融资业务
（二）国内贸易融资业务1、贸易融资相关概念贸易融资相关概念22、发展贸易融资的意义、发展贸易融资的意义33、交易链贸易融资全产品示图交易链贸易融资全产品示图44、国内贸易融资产品体系（现行）、国内贸易融资产品体系（现行）55、国内信用证、国内信用证66、国内信用证下打包贷款、国内信用证下打包贷款77、国内信用证下卖方融资、国内信用证下卖方融资88、国内信用证下买方融资、国内信用证下买方融资99、国内保理、国内保理1010、发票融资、发票融资1111、商品融资、商品融资1212、业务准入和担保条件、业务准入和担保条件19191、贸易融资相关概念n贸易融资（tradefinancing）：
贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易（如原油、金属、谷物等）中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。
n结构融资：
指企业将拥有未来现金流的特定资产剥离开来，并以该特定资产为标的进行融资。
结构融资的对象是特定的资产而非资产所有者，注重的是资产所衍生的未来现金流，而非企业的资信。
企业对流动资金的两类需求：
正常生产经营的经常占用、短期的临时性和季节性的融资需求。
n企业还款来源：
综合收益（事先无法确定）、特定交易项下收入。
20202、发展贸易融资的意义
（1）开拓新的信贷市场逐步替代一般流动资金贷款深化信贷结构调整，减少经济资本占用丰富融资产品，提高综合服务能力和收益水平依托交易链拓展客户群与企业交易过程结合紧密，有利于及时进入和退出银行银行21212、发展贸易融资的意义
（2）克服资信准入门槛的约束利用银行信用支持的杠杆效应，小企业可做大生意减少资金占用，节约资金成本，提高资金使用效率可向交易对手提供更优惠的交易条件，有利于竞争客户和业务依托供应链关系帮助核心企业稳定上下游客户关系流程简化，业务办理效率较高客户客户22223、交易链贸易融资全产品示图（国际+国内）采购到货付款生产销售收款采购端采购端销售端销售端进口采购：
进口采购：
-进口开证进口开证-进口保理进口保理国内采购国内采购国内信用证国内信用证银行承兑汇票银行承兑汇票订单融资订单融资未来货权项下未来货权项下商品质押融资商品质押融资进口采购：
进口采购：
-进口押汇进口押汇-进口进口T/T融资融资-进口代付进口代付国内采购：
国内采购：
买方融资买方融资预付款融资预付款融资出口销售：
出口销售：
-出口押汇出口押汇/贴现贴现-出口发票融资出口发票融资-出口保理出口保理国内销售：
国内销售：
卖方融资卖方融资国内发票融资国内发票融资国内保理国内保理应收账款池融资应收账款池融资进口采购：
进口采购：
-提单担保提单担保-提单背书提单背书国内采购国内采购商品融资商品融资打包贷款打包贷款商品融资商品融资偿还偿还银行银行融资融资企业的生产经营活动是一个持续的经营管理过程，包括采购、运输、存储、企业的生产经营活动是一个持续的经营管理过程，包括采购、运输、存储、加工制造、配售与销售等环节，贸易融资就是紧跟这些环节提供融资。
加工制造、配售与销售等环节，贸易融资就是紧跟这些环节提供融资。
23234、国内贸易融资产品体系（现行）国内贸易融资国内贸易融资国内信用证国内信用证国内保理国内保理国内发票融资国内发票融资商品融资商品融资打包贷款打包贷款卖方融资卖方融资买方融资买方融资主要基于信用证结算方式下的融资业务，其他结算方式如汇款、托收方式下的融资主要基于信用证结算方式下的融资业务，其他结算方式如汇款、托收方式下的融资产品少；产品少；主要基于销售后的应收账款融资，销售前端的产品（订单、预付款等）融资产品少主要基于销售后的应收账款融资，销售前端的产品（订单、预付款等）融资产品少。
主要基于适用全部贸易流程的基础产品，缺少针对特定行业特点的子产品体系；主要基于适用全部贸易流程的基础产品，缺少针对特定行业特点的子产品体系；24245、国内信用证1概念信用证的概念：
国内信用证是指开证行依照申请人（购货方）的申请开出的，凭符合信用证条款的单据向受益人（销货方）支付的付款承诺。
适用对象：
国内贸易的购货方，需要银行信用支持以获得销货方对其支付能力的信任进而达成交易。
信用证的优势：
购销双方控制交易风险的理想工具（解决先款后货和先货后款的矛盾）购货方：
确保销货方履约交货，付款同时即取得代表货物的单据。
销货方：
履约交货并提交符合规定的单据，即可保证回收货款。
25255、国内信用证2功能结算工具和信用工具（银行信用）；开证行承担第一性付款责任；信用证是独立文件，不受购销合同约束；信用证业务只处理单据，一切以单据为准。
基本准入条件国内信用证的准入与担保.xls担保与保证金要求国内信用证的准入与担保.xls26265、国内信用证3期限和费率期限规定：
信用证有效期：
为受益人向银行提交单据的最迟期限，从开证日起最长不得超过6个月。
交单期：
信用证所注明的货物装运后必须交单的特定日期（不能晚于信用证有效期）；未规定该期限的，装运日后15天为交单期（不含装运日）。
延期付款信用证的付款期限最长不得超过6个月。
费率：
开证手续费按开证金额的0.05%-0.15%收取，最少不低于100元；通知手续费按每笔50元收取。
27276、国内信用证下打包贷款1定义与功能定义：
是指我行应卖方（国内信用证受益人）的申请，以其收到的信用证项下的预期销货款作为还款来源，为解决卖方在货物发运前，因支付采购款、组织生产、货物运输等资金需要而向其发放的短期贷款。
适用对象：
国内贸易的销货方，用于信用证对应交易项下的生产、备货。
产品功能：
1.用于卖方在国内信用证项下备货装运的短期资金融通需求；2.还款来源为国内信用证项下收款，有开证行有条件的信用保障；3.资金用途和还款来源明确，适合封闭管理。
28286、国内信用证下打包贷款2业务准入条件1.信用等BBB+（含）以上（已核定易融授信度的级国内贸资额核心企的供商不受信用等限制）；业应级2.履良好，有定的供系；约记录稳销关3.提供全低担保的，不受客准入件限制。
额风险户条1.不可撤、不可信用，不包含限制付的款；销转让证议条2.信用下收款无瑕疵，不存在、押以及其他证项应账转让质优先利；权3.行我行分支机或署合作的境他行。
开证为构签协议内授信授信占用占用担保担保要求要求占用借款人授信。
不符合信用款件的落担保（符合件的核心企供商可免贷条须实条业应担保）。
准入准入条件条件客客户户信信用用证证小企三行（含）以上可理此。
业类办项业务29296、国内信用证下打包贷款3贷款金额、期限和利率融资金额：
原则上不超过国内信用证金额的70%。
融资期限：
即期付款信用证项下打包贷款期限为自放款之日起至信用证有效期后半个月，最长不超过6个半月；延期付款信用证项下打包贷款期限最长不超过1年。
可展期一次；不得办理再融资。
产品定价：
在同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。
30307、国内信用证下卖方融资1定义概念：
是指以借款人（国内信用证受益人）收到的延期付款国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源，由我行为其提供的短期融资。
卖方融资业务分为议付和非议付两种类型。
适用对象：
国内贸易的销货方，货物已发运并提交符合信用证条款规定的单据。
卖方融资（议付）：
指我行在单证一致、单单一致的条件下，扣除议付利息和手续费后有追索权地向受益人给付对价的行为。
卖方融资（非议付）：
指在信用证及其项下单据存在不符点或不能确认单证一致的情况下，在收到开证行（保兑行，下同）的到期付款确认书后，对国内信用证项下应收账款进行的融资（可放弃追索权）。
31317、国内信用证下卖方融资2办理条件授信授信占用占用担保担保要求要求无需担保比照风险系数为0的业务办理，不占用借款人授信额度；开证行为其他金融机构的，扣减开证行的融资专项授信额度。
准入准入条件条件1.借款人履约记录良好，稳定的购销关系；2.延期付款跟单信用证，信用证条款明确、合理且索汇路线简洁3.议付信用证须指定受益人开户行为议付行；4.信用证项下应收账款无瑕疵，且没有转让、质押或设定其他优5.开证行为我行系统内分支机构或经认可的境内其他金融机构6.小企业四类行（含）以上可办理此项业务。
32327、国内信用证下卖方融资3融资金额、期限和定价融资金额：
最高不超过单据索偿金额。
融资期限：
根据信用证付款期限合理确定，最长不超过6个月。
不得办理展期和再融资。
产品定价：
预扣利息预扣利息后收利息后收利息议付议付贷款利率或贴现利率非议付非议付贷款利率或贴现利率贷款利率议付手续费议付手续费按单据金额的0.1%在融资发放时一次性收取。
33338、国内信用证下买方融资1定义定义：
是指我行应开证申请人要求，与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归我行所有的协议后，我行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。
适用对象：
国内贸易的购货方（开证申请人），需要以销售货物的资金用于支付购货款，银行资金填补时间差。
产品功能：
国内商品交易买方收到信用证项下单据但暂时无力付款赎单时，可借助银行融资解决临时性资金短缺；34348、国内信用证下买方融资2业务办理条件1.信用等级BBB级（含）以上；2.产品质量和服务较好，履约记录良好，供销关系稳定；3.信用证项下货物是其主要原材料或主营商品，具有较好的市场价值和稳定的市场需求；4.以担保风险系数为0方式办理的，可不受前款限制；5.已核定国内贸易融资授信额度的核心企业供应商不受信用等级限制。
1.信用证必须为即期信用证，且单据齐全；2.信用证项下单据符合“单证一致、单单一致”；存在不符点的，借款人书面明确接受且得到我行认可。
授信占用担保要求占用借款人授信。
维持开证时已落实的担保。
准入条件借款人信用证小企业三类行（含）以上可办理此项业无。
35358、国内信用证下买方融资3融资金额、期限和利率融资金额：
不得超过信用证开证金额与开证保证金之间的差额。
融资期限：
原则上不得超过3个月，到期后只能展期一次，展期期限最长不得超过1个月。
不得办理再融资。
产品定价：
比照同期限档次贷款利率执行。
36369、国内保理1定义定义：
是指境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。
适用对象：
国内贸易的销货方，已向购货方提供商品或服务并形成应收账款。
根据购货方开户行是否承担担保付款责任，国内保理可分为双保理和单保理；根据销货方开户行是否保留对销货方的追索权，国内保理业务可分为有追索权保理和无追索权保理；按是否向购货方公开应收账款债权转让的事实，可分为公开保理和隐蔽保理。
小企业四类行可办理此项业务。
37379、国内保理2应收账款的范围和条件准入范围准入条件禁止范围销货方（借款人）购货方AA-（含）以上不受信用等级限制A-、A、A+A-（含）以上不受信用等级限制AA-（含）以上BBB（含）以上政府和军队无追索权单保理BBB（含）以上AA（含）以上或政府、军队有追索权双保理BBB（含）以上在我行开户无追索权双保理在我行开户AA-以上客户准入条件有追索权单保理隐蔽型单保理，销货方信用等级须在BBB级（含）以上如购货方不在我行开户，但同时符合以下条件的，办理单保理时，可不受上述应收账款条件向企业，学校、医院等事业法人销售商品和提供服务，以及政府（地市级及以上）和军队采购（军级及以上）而形成的应收账款。
应收账款权属清晰，未被转让和质押；购销双方未约定不得转让；还款期限一般1年以内，最长不超2年，购货方AA（含）以上且分期已到期应收账款；个人或家庭消费形成的应收账款；因特许经营、专利、商标、知识产权等交易形成的应收账款；未来应收账款（特殊规定的除外）；其他。
38389、国内保理3融资金额、期限和定价融资金额：
有追索权保理融资金额最高不超过发票实有金额；无追索权保理一般不超过发票实有金额的90%。
融资期限：
一般不得晚于应收账款还款日后1个月，最长不得晚于应收账款还款日后3个月，不得办理展期和再融资。
产品定价：
1、有追索权保理可采取预扣利息或后收利息的方式，预扣利息的利率可选择贴现利率或贷款利率，后收利息的利率按照同期限档次贷款利率执行；无追索权保理利息在融资发放前扣除，利率可选择贴现利率或贷款利率。
2、手续费：
有追索权保理按发票实有金额的0.1%1%收取；无追索权保理按发票实有金额的0.2%2%收取。
393910、发票融资1定义定义：
是指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由我行为其提供的短期贷款。
适用对象：
国内贸易的销货方，已提供商品或服务并形成应收账款；不让渡债权。
产品功能：
帮助企业提前回笼资金，缓解资金压力，加快资金周转，扩大市场规模；客户准入门槛较低，基于具体的商品交易质量为其办理融资，手续简便。
404010、发票融资2发票范围和条件销货方（借款人）购货方BBB（含）以上；须有6个月以上良好稳定的购销关系（不限AA-）。
（已核定国内贸易融资授信额度的核心企业供应商可不受信用等级限制。
）A+（含）以上；
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