人身保险定价与健康保险定价.pptx
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第第3章人身保险定价章人身保险定价人身保险理论与实务学习目标学习目标在学习完本章之后，你应该能够：
掌握人身保险费的构成；掌握人身保险保险费厘定的基本原则；了解与认识生命表；了解人寿、健康和医疗保险费率厘定的方法。
【引例】好朋友怎么能赚我的钱好朋友怎么能赚我的钱王小明是一家私营企业的财务负责人，个人收入水平较高，家庭收入状况不错，她与身为人身保险代理人的李小雨原来是很好的朋友。
2010年9月，王小明在李小雨的劝说下，对人身保险产生了兴趣，遂通过李小雨购买了一份平安保险公司的为期15年的意外伤害附加重大疾病保险，趸缴保险费约10万元。
2010年11月，王小明在与公司同事赵小光的闲谈中了解到，人身保险代理人是很赚钱的，在缴纳的保险费中约有百分之十的比例是他们的佣金收入。
王小明想到自己刚刚购买不久的10万元保险，就有1万元揣进了朋友李小雨的腰包。
对此，王小明十分气愤，心想作为好朋友的李小雨怎么能赚自己的钱，而且还连任何消息都没有告诉自己，于是就找到李小雨理论。
李小雨觉得十分冤枉，这1万元是从平安保险公司按照正规的业务流程和正式的业务规定获得的保险费佣金收入，而并不是自己从中作假想要赚好朋友的钱。
一个觉得不解，一个认为冤枉，王小明和李小雨二人为此大吵了一场，大家搞得不欢而散。
本章课程结构本章课程结构3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.2人身保险定价人身保险定价3.3人身意外伤害保险和健康保险定价人身意外伤害保险和健康保险定价3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.1人身保险费的构成人身保险费的构成保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿（或给付）责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。
保险费是建立保险基金和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿（或给付）义务的经济基础。
人身保险费=保险金额保险费率人身保险费=纯保险费+附加保险费3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用利息理论在人身保险定价中的运用保险人应在其所收入的保险费中设立责任准备金用于其在以后要承担的给付保险金的责任。
责任准备金在履行给付之前，保险公司可以利用它进行投资，其收益由保险公司在计算保险费率时，按照一定的收益率计算给被保险人。
人寿保险期限越长，利息的作用就显得越为重要，对保险费率的影响也就越大。
一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利和复利。
通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用利息理论在人身保险定价中的运用1）单利）单利利息本金利率计息期间期末本利和本金利息本金（1+计息期间利率）Ip*i*tSpIp（1i*t）3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用利息理论在人身保险定价中的运用2）复利）复利期末本利和本金（1+利率）计息期间利息期末本利和本金Sp（1i）nIS-p3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用利息理论在人身保险定价中的运用3）终值）终值S（t）S（0）*（1it）InS（t）-S（t-1）S（0）iS（t）（1i）tInS（n）-S（n-1）S（0）*（1i）n-S（0）*（1i）n-1S（0）*（1i）n-1*i3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.3生命表生命表生命表（LifeTable/MortalityTable）又称为“死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。
生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。
因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。
生命表是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。
3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.3生命表分类生命表分类
（1）国民生命表。
（2）经验生命表。
目前，各个人寿保险公司普遍在用的是中国人寿保险业经验生命表（2000-2003），英文名称为ChinaLifeInsuranceMortalityTable（2000-2003），简称：
CL（2000-2003）。
其中包括，非养老金业务表两张，养老金业务表两张，分别是：
非养老金业务男表，简称CL1（2000-2003）；非养老金业务女表，简称CL2（2000-2003）；养老金业务男表，简称CL3（2000-2003）；养老金业务女表，简称CL4（2000-2003）。
3.1人身保险定价基础人身保险定价基础3.1.3生命表内容生命表内容年龄（x）死亡率（qx）生存人数（lx）死亡人数（dx）平均余命（ex）400.002051958785196635.93410.002250956819215335.00420.002470954666235834.08430.002713952308258433.16440.002981949724283132.25450.003276946893310231.35460.003601943791339930.45470.003958940393372229.56480.004352936670407628.67490.004784932594446227.803.2人身保险定价人身保险定价3.2.1寿险费率厘定原则寿险费率厘定原则1）充分保障原则）充分保障原则2）稳定灵活原则）稳定灵活原则3）公平合理的原则）公平合理的原则4）促进防损原则）促进防损原则3.2人身保险定价人身保险定价3.2.2寿险费率厘定原理寿险费率厘定原理1）寿险费率影响因素）寿险费率影响因素
（1）死亡率因素。
）死亡率因素。
（2）利率因素。
）利率因素。
（3）费用率因素。
）费用率因素。
（4）其他因素。
）其他因素。
3.2人身保险定价人身保险定价3.2.2寿险费率厘定原理寿险费率厘定原理2）寿险费率的厘定与保费的计算）寿险费率的厘定与保费的计算
（1）趸缴纯保费的计算）趸缴纯保费的计算
（2）均衡纯保费的计算）均衡纯保费的计算（3）寿险营业保费的计算）寿险营业保费的计算3.2人身保险定价人身保险定价3.2.3寿险费率的调整寿险费率的调整1）分类法）分类法M=（A-E）/E*C2）经验法）经验法M=（A-E）/E*C*T3.3意外伤害和健康保险定价意外伤害和健康保险定价3.3.1意外伤害保险费率的厘定意外伤害保险费率的厘定1）意外伤害保险费率厘定概述）意外伤害保险费率厘定概述2）意外伤害保险费率的计算）意外伤害保险费率的计算
（1）意外伤害保险纯费率的计算原理
（2）意外伤害保险纯费率的计算方法一元线性回归分析法。
加权移动平均法。
正态分布法。
（3）意外伤害保险附加费率计算业务费用。
预期经营利润。
税收。
的总额该年度有效的保险金额总额某年度给付的保险金的意外伤害保险净费率3.3意外伤害和健康保险定价意外伤害和健康保险定价3.3.2健康保险费率的厘定健康保险费率的厘定1）影响健康保险费率的因素）影响健康保险费率的因素
（1）索赔总额。
）索赔总额。
索赔总额索赔总额=预计索赔次数预计索赔次数平均每次索赔额平均每次索赔额预计索赔次数单个被保险人的索赔频率预计索赔次数单个被保险人的索赔频率生存的被保生存的被保险人人数险人人数
（2）费用。
）费用。
（3）等待期及免赔额。
）等待期及免赔额。
（4）续保率或失效率。
）续保率或失效率。
（5）利率。
）利率。
（6）安全余量。
）安全余量。
3.3意外伤害和健康保险定价意外伤害和健康保险定价3.3.2健康保险费率的厘定健康保险费率的厘定2）健康保险费率的计算）健康保险费率的计算
（1）健康保险纯费率的计算）健康保险纯费率的计算一元回归分析法。
一元回归分析法。
趋势平均数法。
趋势平均数法。
正态分布法。
正态分布法。
（2）健康保险附加费率的计算）健康保险附加费率的计算税收。
税收。
业务费用。
业务费用。
预期利润。
预期利润。
本章小结本章小结寿险保费的计算相对复杂，保费的构成由多种因素决定。
单纯用来支付保额的保费叫纯保费；在综合考虑其经营各项业务时发生各种费用、可能的风险和利润因素后，形成人寿险的毛保费。
健康保险和人身意外伤害保险保费的确定与人寿保险相比是较为简单的，其计算过程同样是先算出纯保费，然后在此基础上加进必要的风险、费用、利润等因素从而得到毛保费。
但决定二者纯保费的因素不同：
对健康保险来说，发病率是影响其年净赔付成本的主要因素，从而也是决定其纯保费的主要因素；在人身意外伤害保险保费的确定中，被保险人的职业因素具有重要的意义。
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