5商业银行个人贷款的管理.pptx

5商业银行个人贷款的管理.pptx

《5商业银行个人贷款的管理.pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《5商业银行个人贷款的管理.pptx（42页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

第五章商业银行个人贷款管理,第一节个人贷款的概念、种类及特点,一、个人贷款的概念及种类贷款对象为自然人（个人、家庭、自然人小企业）的贷款。

个人贷款也就是通常所说的零售贷款，是银行对个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。

房屋类贷款汽车类贷款助学类贷款质押类贷款其它类贷款,房屋类贷款：

产品种类,个人一手住房贷款个人二手住房贷款个人住房公积金贷款固定利率个人住房贷款,个人一手商业用房贷款个人二手商业用房贷款个人一手办公用房贷款,产品种类,汽车类贷款：

个人消费类汽车贷款个人营运类汽车贷款城市出租车贷款汽车经销商贷款,个人存单质押贷款、人寿保险保单质押贷款、凭证式国债质押贷款；,产品种类,助学类贷款：

国家助学贷款、商业性助学贷款,质押类贷款：

个人投资经营贷款下岗失业人员小额担保贷款个人信用循环额度贷款个人抵（质）押循环额度贷款,产品种类,其它类贷款：

目前，个人住房贷款主要有个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款三种。

个人住房商业性贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。

各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

个人住房公积金贷款是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。

个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。

个人汽车贷款是指中国的商业银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。

针对18-60周岁的自然人，用于购置自用车或商用车，根据购置用途不同，贷款额度有所差异。

1.贷款对象：

年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人2.贷款额度：

所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的60%3.贷款期限：

所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年4.贷款利率：

按照商业银行的贷款利率规定执行5.担保方式：

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险。

还款方式,贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。

具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。

（一）个人信用的风险性这是信用交易与现金交易的主要区别。

1、个人信用风险主要因素是偿债能力和偿债意愿；2、信用交易中的机会主义行为更突出。

二、个人贷款的特点,

（二）个人信用的私有产权性产权与信用交易：

1、信用交易对象为物的所有权；2、债务人所获得的产权保护直接影响其偿债能力；3、债务人的产权保护影响其偿债意愿。

人力资本私有产权特征影响个人信用交易：

1、个人对其未来收入流判断的准确性是其偿债能力的保障；2、个人拥有未来收入流的产权，约束其偿债意愿。

（三）个人信用的信息对称性1、个人信息相对简单；2、个人信息对债权影响相对简单；3、个人信息历史延续性较好；4、单笔借款对债权人总体影响不大，信息验证标准可适当宽松；5、人力资本产权明晰导致，借款人隐藏信息的成本昂贵，隐藏信息的概率较小。

小结：

个人贷款的一般特点业务利润较丰厚、经营成本高、信贷风险较高、业务发展与经济循环周期呈同步趋势、需求对信贷产品利率变动的敏感度低、客户分布相对集中,我国个人贷款的发展状况1、1996年，人民银行开始允许商业银行办理个人住房贷款业务2、1998年个人住房贷款管理办法3、1999年关于开办个人消费信贷的指导意见4、2000年关于助学贷款管理若干意见住房贷款是我国个人消费信贷发展最快的业务。

三、我国个人贷款发展现状和存在问题,2011年，中国消费贷款（包括抵押贷款、信用卡垫付和汽车贷款等消费贷款）总计达人民币8.5万亿元，较上年增加近27%；2011年，中国消费金融在贷款总额中占比为15%；2011年，中国全部个人贷款拖欠率（即不良贷款率）为0.8%，较上年的1.1%有所下降。

（18大银监会主席尚福林：

近期商业银行不良贷款率为0.97%）,我国个人贷款发展存在的问题1、传统消费观念的制约、居民承受能力较低；2、个人消费信贷手续繁杂：

评估、抵押物登记、抵押资金保险、合同公证等，涉及费用：

评估费、公证费、抵押登记费、保险费、印花税；3、涉及风险较多：

信用风险、支付风险、欺诈风险、抵押物风险、法律风险等；4、社会缺乏完善的个人信用制度（刚刚起步）、健全的法律制度和完善的社会保障制度。

第二节个人贷款中的信用风险管理,一、个人信用风险管理发展概述个人信用风险管理实质是将个人信用作为一个总体按照不同的特征分成若干不同组的一种方法。

目前，最基本的个人信用风险管理方法是信用评分方法，即用分值来表示信用评估的结果，从而降低对个人信用判断的主观性。

个人贷款信用风险管理三次突破：

信用评分、自动化管理系统、决策优化。

二、个人贷款的信用分析过程

（一）对申请者分类,

（二）申请者偿债意愿分析1、申请者以往的信用记录；2、申请者的守法记录；3、申请者的家庭记录；4、面谈印象。

（三）申请者偿债能力分析主要是申请者收入、职业、资产、负债等方面：

1、个人收入是消费贷款的第一还款来源；2、职业稳定性是还款期内收入稳定性的重要参考；3、家庭成员数目、其他成员收入情况及赡养人数直接决定净偿债能力；4、个人资产、负债是影响其第二还款的主要因素；5、预警期内是否有到期偿还的或有债务。

（四）建立客户信息库，提高申请者信用评估质量可以通过服务外包的方式，与中介机构合作，定期开展个人资信的调查与评估。

可以采取剥离、分解、转移、重组等手段，对个人消费贷款业务进行社会分工，将部分手续烦琐、劳动强度大的工作（如信用调查、信用担保、合同公证、房产评估、抵押登记、坏账催收等）分离给中介机构来完成。

如把信用风险分3类：

可度量可控制风险、可度量不可控制风险、不可度量不可控制风险，信用评分主要是针对可度量可控制风险的。

80%以上可度量可控制风险在信贷决策时就已确定，即一旦账户或贷款核准，维护和减少损失的技术只能控制未来很小的损失。

信用评分的特殊作用即在于建立一个客观的标准来事先控制信用风险。

个人信用评分就是运用一定的模型和规则，评估客户信用价值的一种方法。

三、个人信用评分,评分技术的作用：

1、有利于避免和减少损失；2、有利于快速、一致、不带偏见和可防御的决策，有利于在线银行、公平信贷的发展；3、设计合理的评分模型，能消除放贷过程中的歧视性操作；4、成本不高，比较简单、易于解释。

（一）个人信用评分的原理借助信用评分模型，将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要征信特征指标，由此产生一个信用分数，以此来预测信用申请者准时足额还款的可能性。

其隐含的理论假设是：

存在某种测度能将评价对象区分成良好信用和较差信用两种分布。

分数,概率,良好信用账户,不良信用账户,分界分数值,信用评分模型中良好信用账户及不良信用账户的信用分数分布图,一般而言，信用评分较低和较高的客户已被市场分离，因此对中间客户进行细分的评分模型非常重要。

进行连续而细致的评分需要：

详细分析消费者偏好、习惯、消费规律、所属群体、年龄段等。

需长期或阶段性跟踪、区域调查和大量的统计分析。

（二）个人信用评分的特点1、一般采用数字方式描述较直观、可连续深度细分消费群、易于在自动化系统使用2、信用评分具有多样性对于不同预测目的，消费者信用评分可产生于不同模型3、信用评分即可与授信额度关联，也可不于其存在直接的转换关系4、银行信用评分倾向于针对每一种客户群建立预测客户信用风险的消费者信用评分模型，而专业信用风险管理公司更倾向于算出每个信用评分值对应的授信额度,（三）个人信用评分模型的类型1、信用额度模型信用限额使用与信用品质负相关2、追帐模型当客户存在较高风险，需采取哪些强化的追帐措施早期干预能有效最小化拖欠，减少坏账损失可用于持续监视收费及偿付活动，以辨别出正在恶化的账户变量包括信用分数、账户来源、信用额度利用模式、月偿付占余额的比例、拖欠历史等预测能力取决于模型捕捉延迟偿付及较低偿付率等预警信号的能力3、账户取消模型可用于限制账户提款，直至取消该账户通常在新投资组合被收购后，发现其包含较少良好信用时发挥作用,（三）个人信用评分模型的影响因素1、模型最终目的是预测消费者的违约率模型中的自变量不宜太多，以免模型过大，运算成本过高预测精确度无法达到100%，总是被限定的一个范围内（如3%），不需要自变量太多可通过比率法，合成部分变量，减小模型规模，这种分层处理更有利于保密需要2、消费者个人基本特征数据，会对预测产生重要影响如年龄、身体情况等地区特殊性数据项：

政治面貌、职称、职务等3、某些模型会使用比率自变量，常用自变量有：

债务比率=每月债务总支出/每月总收入，一般授信后不超过25%现金流估计值=个人收入-债务支出-平均生活费用-经常性开支,三、我国银行个人贷款信用风险管理的发展趋势我国银行个人贷款信用风险管理发展的影响因素1、个人征信体系刚刚起步2、个人贷款抵押产权处置市场还不健全3、抵押贷款证券化市场尚未启动4、个人贷款信用风险保险欠发达5、政府在各贷风险防范中的作用机制尚未完全建立6、居民收入的非货币化和较低的透明度,

（一）建设信用风险的支持系统主要是指个人信用制度建设，包括树立个人信用观念、完善个人征信系统及存款实名制、家庭财产登记制、个人财产破坏制度。

（二）建设信用风险的分散系统1、个人贷款保险2、抵押贷款证券化贷款一般周期较长，易导致商业银行流动性风险及信用风险积累,（三）信用风险的预警系统一般由5部分组成：

设立监测范围、建立指针菜单、设定相应阀值、计算发生概率、界定预警区域。

（1）监测范围的设立1、宏观经济环境：

国家经济政策连续性对借款人收入及金融体系发展规范程度的影响。

2、微观经济环境：

借款人的经济实力、收入稳定性、还款承受力等。

（2）指针菜单的建立：

宏观经济监测指针、微观经济监测指针、品德指针、债务及偿债能力指针、担保品指针（3）相应阀值（临界值）的设定：

当菜单指针值偏离正常水平并超过该临界值时，即为危机预警信号（4）发生概率的计算：

可以临界值预警指针的加权平均来衡量危机发生概率Pj=XiYiPj即j月危机在预警范围内发生的概率；Xi为i项指针在j月的信号值，发生为1，否则为0；Yi为i项指针的权重。

（三）信用风险的预警系统（4）预警区域的界定安全区：

预警发生问题，无危险，0Pj30大傻瓜区：

预警，借款人不承认问题，30Pj45过渡区：

借款人意识到问题，采取行动偿还，警戒，45Pj70清偿区：

借款人偿还困难，危险，70Pj85无法清偿区：

借款人无法偿还，处置抵押品，高危险，85Pj100,（四）信用风险的预防和处理系统

（1）信用风险预防系统借款人处于大傻瓜区和清偿区之间时所采取的防范性措施与手段。

1、密切了解、跟踪借款人资产状况，合理预计可能出现的损失；2、要求借款人增加新的保证人或购买新的保险；3、灵活改变银行的贷款条例，给借款人以缓冲。

（2）信用风险处理系统借款人违约未偿还本息或已无力偿债时所采取的手段。

1、早期（预期15天未偿还）：

电话或信函催款2、个人接触期（15天-2月内）：

贷款展期、再融资、发放新贷款、申请保险索赔。

3、严重拖欠期：

处理抵押品、起诉借款人,美国对个人贷款信用风险的管理平均净坏账率：

1以下净资产回报率：

15香港对个人贷款信用风险的管理每月还本付息额不超过家庭收入的50，强调对借款人职业及收入稳定性的审查,案例：

美国个人信用体系建设及应用情况在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司、追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。

在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（socialsecuritynumber），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。

自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。

只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。

如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。

在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。

美国是个联邦国家，即使是作为身份证的驾驶执照，也是每州不同。

所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。

很多学校，拿此来做学籍号码。

没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。

对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或称消费信用报告机构。

专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。

美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。

整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。

但这些信用局中的绝大多数都附属于Equifax、Experian和TransUnion三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。

而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含了超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成三足鼎立的局面。

这也构成了美国信用局制度的核心。

美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其主要包括三个环节：

1、个人信用资料的收集和登记、2、个人信用数据的加工处理和信用评估、3、个人信用产品的销售使用。

在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。

美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析。

为了达到既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息的充分交流目的，美国法律在以下三个方面作出界定：

（1）什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集；

（2）如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；（3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。

为了保证消费者的知情权，美国规定任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。

如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。

还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。

思考：

请简单评价一下美国的个人信用管理制度，从中能够得到什么样的启示？