个人理财规划作业.docx
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个人理财规划作业
第一章家庭基本概况及现金管理.3
一、家庭成员基本信息
二、家庭基本财务状况
三、现金管理
第二章财务分析及风险测评.5
一、家庭生命周期分析
二、断结论与建议
第三章财目标设定与投资规划.7
一、理财目标
二、目标可行性分析
第四章来各项资金变化..7
第五章理财方案及重大事件规划9
、重大事件的规划
、投资规划
风险揭示和
划13
第一章家庭基本情况及现金管理
一、家庭成员基本信息
客户家庭主要成员表\
主要成员
性别
年龄
婚姻状况
职业
健康状况/保险状况N
时海旺
:
男
201
未婚
在校学生
健康/学校保险
莫女士
女
43
已婚
工厂职工
健康/养老保险
时先生
:
男
47
已婚
工厂职工
健康/医疗保险
时海燕
女
14[
未婚
在校初中生
健康/学校保险
人口：
5。
家庭成员：
时先生，莫女士，我和小妹。
时先生今年47岁，普通工厂工人，
月收入2500元。
莫女士43岁，普通工人，月收入2000元。
我们家在天津武清拥有一栋房子，80平方米，共三层，没有欠贷款。
现有活期存款3000元，定期存款两万，没有股票基
金，每人都有农村医疗保险，陶女士正在购买养老保险，每年交保费3500左右。
家庭无负
债，因为家庭条件不够好。
没购买金融产品，预期未来的收入状况在一年后会有提高。
目前
不会有较大的变化。
二、家庭基本财务状况
目前，家庭的主要收入来源是时先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计4500元。
每月还应扣除必要的开销，夫妻二人及孩子的月基本生活费1000元，我在大学期间的月基
本生活费用1000元。
家里没有汽车，只有摩托和电动车，开支较小。
三、现金管理
开支状况；
\家庭月收支状况
每月收入
\（元）
每月支出
（元）
时先生工资
\2500
水电费
100
莫女士工资
\2000
/生活费
1000
合计
\4500
小女儿教育
200
每月结余
1200
我平均生活费学费
2000
合计
3300
家庭年度收支
收入
（元）\
支出
（元）
时先生年终奖金
1000
\旅游费用
10001
莫女士年终奖金
/2000:
\累计生活费
120001
时先生工资总额
30000
孩子教育及智力开发费
26400
莫女士工资总额/
24000
累计总月供
12001
总收入/
57000
保费支出
35001
年度结余
12900
总支出\
40600'
（一）家庭资产结构分析
时先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%这意味着即使发生
一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。
这样的资产结构显得比较保守，但是家庭情况不好，不建议做更多投资。
（二）家庭收支情况
家庭压力较大，时先生年度支出中，日常生活费用占%旅游等其他支出及其它各占%保险费占%属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。
但固定存款年度支出占30%
存款量并不大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值。
第二章财务分析及风险属性
一、家庭生命周期分析
按照家庭财务生命周期理论分析，时先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”
阶段。
按照经验，此时的朱先生家庭应该：
（一）在投资上，时先生夫妇事业一般，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。
考虑到家庭经济情况可以购买少量债券。
（二）在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的
支出有所增加。
建议考虑增加购买健康保险。
（三）在支出方面，不仅要考虑到我上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适
当的养老计戈叽
家庭财务指数分析表
序号
财务能力
财务指标\
财务指标
合理范围
1
财富积累能力
储蓄率\
30%
30流右
2
投资净资产与净资产比\
0%
>5%
3
:
风险抵抗能力
流动资产比率\
3—6
4
流动资产与净资产比
丫％
15流右
5
:
债务清偿能力:
资产负债率
0
<50%
6
债务偿还率
/\
/
二、断结论与建议
（一）结论
通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：
1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。
时先生家庭是典型的农村保守型家庭，一般不会出现财务危机。
2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%和30%以上，而我们的这项指标仅为30%，家庭储蓄能力较为弱。
应该在支持方面加以控制。
注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。
3、经验表明，为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。
4、流动性比率的理想值在3-6之间。
目前时先生家庭的流动资产比率在，说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。
（二）问题及建议
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率
过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；
净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己
的信用额度。
家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充
分利用。
因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是财富快
速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
通过以上分析可以看出，时先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较
轻。
但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭
资产的收益性。
另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。
建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增
值的理财目标。
第三章理财目标设定与投资规划
一、理财目标
通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合时先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：
1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。
2、完成儿子的大学教育经费的支出，为解决儿子毕业后就业问题积攒资金。
3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。
4、筹划时先生夫妻的退休后的养老规划。
5、为女儿结婚筹集“婚房和装修款”。
6制定和筹划家庭全员的保障规划
、目标可行性分析
目标顺序
目标内容
距今年限
金额/元
年限
/内容
短期目标
教育经费
\o年
万
/1年
完成女儿大学教育
和就业经费；
赡养双方老人，为双
方父母定制保险。
就业经费
0年\
5000元
1年
中期目标
养老经费
5年
10万
35年
夫妻二人养老经费；
结婚经费
4年
10万
4年
为女儿购置新房和
结婚经费。
长期目标
保障经费
0年
8万
15年
为家庭成员购买医
疗保险和健康保险
（注：
目标开始时间为2011年）
由于时先生的儿子计划在2015结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变
化。
因此根据朱先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：
中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备孩子的教育经费和就业
经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房
中的一套置换新房为儿子结婚时用。
长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：
在2018年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。
第四章来各项资金变化
1、预期未来每年通涨率也预期生活消费支出增长率
根据国家统计局发布的2005至2009年宏观经济运行数据，过去5年内CPI年平均上涨%其中，2006后CPI上涨大幅加速，2008年CPI的涨幅又攀新高，2009年虽然有所下跌。
但根据，2009年至2010上半年的CPI涨幅情况来看，CPI又攀上新高。
基于这一情况，我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为%
2、收入增长率
根据浙江省人力资源和社会保障局提供数据，2009年职工平均工资为2592元。
由于朱
先生夫妇均为职工，基本工资稳定，奖金也比较稳定。
根据经济发展现状，各部门工资呈上涨趋势。
3、房价增长率
根据国家统计局提供的2010年8月年全国房地产价格指数（详见附件二）计算得出，新建住宅房价年均增长率为%二手房房价年均涨幅为％。
考虑到近几年房价飞速上扬的态
势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为5%。
4、资本市场投资回报率
目前，一年期定期存款利率为％（详见附表三），属于近几年内的较高水平。
根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3%，债券为5%，预期股票的
长期平均年收益率为10%。
5、商业、公积金贷款利率
目前，5年期以上商业贷款年利率%公积金％，预设此数据不变。
6、公积金和养老金投资回报率
由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率---3%。
7、相关税制和城镇职工社会保障制度：
均按现行相关规定执行。
第五章理财方案及重大事件规划
一、重大事件的规划
紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6
个月的支出为宜。
目前，时先生家庭中有20000元的资金是定期存款，家庭的月支出为3300,流动性能比率为，基本合理。
建议：
1、将现有的2万元定期，1000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；15000存于银行卡中。
2、“节流”+“定投”双管齐下：
适当控制家庭的月开支，通过减少不必要的交通、通讯及交际应酬，将每月家庭开支减至3000。
每月结余的一部分可以投入保险中。
二、投资规划
如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投
资资产配置
理财目标所需资产配置单位：
/万元
理财目标
资产配置J
/储蓄配置
投资方向及品种
预期收益率
资产类型
投资品种
紧急预备金
2
流动资产
活期存款
1%
保险
0.35
固定资产
定期存款
5%
教育金、就业金/
2
2
流动资产
国债
6%
儿子结婚费
换房、及其他
8
装修准备金
2
/■合计
14
（一）投资产品介绍：
1、货币市场基金
具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收
益（活期存款年利率%货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率（免税）以及高度流动性
（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。
据“晨星”基金数据中心的统计表明，05年至今，货
币市场基金平均收益率约为3%。
2、债券型基金
该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点
是：
收益稳定，风险较小。
3、混合型基金
混合型基金是指同时以股票，债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，
股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。
4、股票型基金
股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介
于债券和股票之间。
目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。
沙
砾淘金，向小逸家庭推荐几个兼顾收益性和安全性的股票型基金。
除此之外，银行系的信托理财产品也是合适的投资渠道。
以银行依托，信托融资的企业
资信可靠，预期收益也拥有很高的可操作性。
当然，这样的投资组合并非一成不变，建议小逸适当关注宏观经济环境的变化，适当
调整投资结构。
此外，还是要经常留意各个投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐
故纳新。
同时，也要保持一个良好的投资心态，不要因为短期内的市场波动而随意变更预设
的投资行为。
5、存款：
安全性高、流动性好，但是收益性较差。
是理财必备工具。
任何理财的基础都来自于储蓄。
6、国债：
认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。
7、证券：
主要指股票，典型的高风险、高收闪、高流动性投资工具。
8、基金：
基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性
一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，因为交给专家组合投资，分散
风险，流动性要比存款和股票低。
9、银行理财产品：
主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。
这
类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全
性往往高于基金与股票。
10、外汇：
一种风险对冲工具或风险投资工具。
可规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，或从交易中获利；人民币尚未实现自由兑换。
11、房地产：
房地产的流动性较差，变现能力弱、变现周期长，但是在长时间来说房产的安
全性远高于证券，收益也居于中等水平。
能规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。
12、黄金和投资金币：
虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。
最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
13、期货期权：
可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，产品复杂驾驭难度大，但可转
移价格风险或获取风险利润，收益率也是最高的。
（二）夫妻的保险计划
家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
朱先生夫妻参加了社会养老保险和基本医疗保险，但社保只能"保”而不能"包"//，这就需要购买合适的商业保险做最有效的补充。
根据朱先生的个人意愿以及目前家庭收入情况，因
此必须考虑增加寿险的保额。
（三）孩子的保险计划
由于两个孩子还在上学，没有社会医疗保障，只在学校里参保了人身意外保险和大病保险生的孩子健康情况良好，所面临的最大风险是意外伤害，因此建议只需购买一些低保费、
高保障的纯消费险种。
三、职业规划
当今社会竞争激烈，建议朱先生在考虑家庭理财的同时，也要考虑儿子的职业规划。
注重对能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提
高，参加业务培训非常重要。
由于目前职业竞争的日趋激烈，职业教育费用也呈现水涨船高
的态势。
因而，建议时先生每年都能预留一份职业教育基金。
第六章风险揭示和税收规划
一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国
家经济的变化而发生变化，比如：
物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变
化，国家的房地产调控政策等都会对理财方案产生影响。
二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保
健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
三、儿子的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果儿子接受研究生教育，也会对理财方
案产生一定的影响。
税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规、的前提下，通过对纳税主体的
经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到减少纳税和递延缴纳的一系列绘画活
动。
税收规划的基本步骤：
了解客户的基本情况和要求，包括婚姻状况、子女及其他赡养人
员、财务状况、投资意向、对风险的态度、纳税的历史情况、游资要求等。
由于时先生和莫女士的工作不需要交个人所得税，因此在工资方并不需要做税收规划。
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