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征信和社会信用体系知识
征信和社会信用体系知识
（以下内容摘自中国人民银行网站）
1.什么是征信？
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。
征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。
例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。
经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。
2、为什么要征信？
过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。
现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。
如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。
比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。
对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。
人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。
征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。
对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。
所以说，征信是适应现代经济的需要而发展起来的，它可以方便您在更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得到改善。
3、征信“征”什么？
征信，要“征”您以下几方面的情况：
“您是谁”。
也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。
“您借了多少钱”。
也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。
“您按约还款了吗”。
就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
“您遵纪守法了吗”。
就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。
4、个人在征信活动中有什么权利？
个人征信的对象是个人，也就是您。
作为数据主体，您拥有以下权利：
知情权。
您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。
很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。
异议权。
如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。
纠错权。
如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。
司法救济权。
如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。
此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。
逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存两年。
因此，即使个人由于种种原因确实无法偿还债务，这些负面记录也不会跟随一辈子。
因此，永远不要气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。
5、个人在征信活动中有什么义务？
作为个人征信的主体，您需要承担如下义务：
提供正确的个人基本信息的义务。
您在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。
及时更新自身信息的义务。
如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。
关心自己信用记录的义务。
您要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。
信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心自己的信用记录密切相关。
6、什么是个人信用报告？
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。
7、为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”？
作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证，上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。
类似这样的身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：
证明作为自然人的您是谁。
所以这个身份证谁也离不开。
随着市场经济的发展，每个人的经济活动越来越多，除了需要证明您是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。
它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出是否与您进行交易的决定。
个人信用报告在欧美已经非常普及了，几乎每一个有经济活动的人都有个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。
如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。
个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。
8、农民有个人信用报告吗？
建立全国集中统一的个人信用数据库的目的之一就是让农民兄弟能够带着自己在本乡本土积累的信用记录进城打工，进城发展。
个人信用数据库已经覆盖到了广大农村地区，只要在商业银行、农村信用社等金融机构贷过款或者开立了个人结算账户的农民都有个人信用报告，而且这个报告到哪里都可以使用。
9、什么是正面信息？
正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息，简单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。
您可能觉得借钱怎么还能算是正面信息啊？
其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务，这些事实本身就表明银行和商家信任您，对您来说都是正面信息。
当然，如果与您的收入相比，您的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。
另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。
按约履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。
做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这样的人打交道。
小知识：
信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。
比如，商业银行向您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易。
10、什么是负面信息？
负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。
比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。
如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行可能就会更加谨慎。
11、个人信用数据库采集哪些信息？
目前，个人信用数据库已经采集的信息有以下几类：
第一类是基本信息，包括个人的姓名、证件号码、家庭住址、参加社会保险和公积金等信息；
第二类是个人的信用活动信息，包括贷款、信用卡、担保、电信缴费、公共事业缴费等信息；
第三类则是个人的公共信息，包括欠税、法院判决等信息。
12、个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？
采集！
国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。
13、个人信用数据库采集哪些信用卡信息？
个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分别是办了哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况，具体包括：
什么时候在哪家银行办理了信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最高可以使用的额度有多少），目前已经透支了多少钱（即使用了多少额度），本月需要还银行多少钱，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。
14、采集个人信息需经信息主体本人同意吗？
除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集。
15、我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？
建立个人信用数据库的一个主要目的是为每一个有经济活动的个人建立信用档案，为个人的经济活动提供便利。
即便没有贷款，但你可能有其他领域的信用信息，将这部分信息收集起来，尽早建立信用记录，可以方便您未来的经济活动
16、为什么还要采集我已还清的信贷信息？
有些朋友认为，既然我已经还清了借款，那么相关信息就应该从个人信用数据库中删除，为什么还要记录呢？
特别是虽然我确实发生过没按约定时间还款的情况，但后来都还了，为什么还要予以记录呢？
的确，未按时还款的信息，即逾期记录，即使后来还清了借款，也会在个人信用数据库中记录一段时间。
这是因为发展个人征信、建立个人信用数据库的目的就是记录个人过去的信用活动，无论您过去是守信的，还是由于种种原因确实未能按时还款，这样的信息都会记录在您的信用记录中，帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事。
因此，对于您以前的还款行为，无论是正常还款还是逾期还款，即使您已经还清了，这些信息都会记录在个人信用数据库中。
17、为什么要采集配偶信息？
按照《中华人民共和国婚姻法》的规定，婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有，产生的债务由夫妻共同承担。
夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，要同时考察本人及其配偶的信用状况。
所以，个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息。
目前，这些信息的来源是您在商业银行办理业务时告知银行的信息，因此，在与银行发生信贷业务关系时，请如实告知银行关于您的婚姻状况及配偶情况。
18、如何查询个人信用报告？
查询时要提供哪些资料？
带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。
个人有效身份证件包括：
身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询授权文件
19、如何让别人帮我查询我本人的信用报告？
如果您不方便亲自到中国人民银行查询您本人的信用报告，可以委托他人（以下称为代理人）查询您的信用报告。
代理人需得到您（委托人）签名的授权查询委托书，需要携带他自己及您本人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。
20、有查询次数的限制吗？
没有，但查询次数多了，可能需要支付一定的费用。
例如，在个人征信比较发达的美国，该国的《公平信用报告法》规定，为保护个人知情权，征信机构每年要向个人免费提供一次本人信用报告查询服务。
本人超过一次的主动查询，则需要支付一定的费用。
21、提供个人信用报告查询服务需要收费吗？
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
22、别人可以随便看您的信用报告吗？
不可以。
个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便查、随便看的。
各国在这方面都制定了严格的制度，限制信用报告的使用，保护公民的隐私。
具体做法大体可以分为以下三种：
本人授权。
任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。
法定目的。
即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等。
任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律规定的目的和用途。
在这种制度安排下，只要符合法律的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。
本人授权与法定目的相结合。
即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。
23、在外地能查询个人信用报告吗？
能查。
个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构查询。
24、日常生活中哪些行为容易导致不良记录？
在日常生活中容易出现不良记录的行为：
一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
25、征信机构对个人不良信息的保存期限为多久？
征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除。
26、如果信用报告中已经存在不良记录，应该怎么办？
如果目前您的信用报告中已存在不良记录，那首先要避免再出现新的不良记录，其次尽快重新建立个人的守信记录。
商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。
如果您偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。
27、在日常生活中哪些情况下容易出现负面信用记录？
该如何避免？
日常生活中以下情况下容易产生负面信用记录：
一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。
日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。
同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
28、有负面信用记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？
个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。
首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识，对于日常消费、贷款和各类缴费要注意还款期限，避免出现逾期。
其次是妥善安排有关信贷活动，选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡透支按时还款。
如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。
商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。
如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这可以证明其信用状况正在向好的方向发展。
29、哪些好的习惯有助于维护良好信用记录？
一是在办理贷款或申请信用卡时量力而行，谨防滥办滥用，以免因失误而影响个人的信用记录。
二是信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
三是注意利率变化而引起月还款额发生变化。
建议每月还款时不妨多存入一些钱以保证足额还款。
建议开通银行短信提醒功能。
四是出差之前做好妥善安排，可以提前还或委托他人还。
还可通过网上银行或手机银行还款。
五是建议在贷款行或信用卡发卡点办理相关借记卡，做好贷款或信用卡与借记卡的关联业务，实行银行自动划拨还款。
这样，平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。
六是不能把自己的个人身份证件借给别人用，防止个人身份被盗用。
妥善保管好各种有效身份证件，向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。
定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录，一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。
七是不建议通过第三方代理机构偿还贷款。
如果这些代理机构没有按时还款，银行还是会将逾期还款记录记在个人名下，这就会对个人的信用记录造成负面影响。
为避免这种情况的发生，建议个人最好直接与银行办理相关信贷业务，如果采用第三方代理的方式，应特别注意代理合同的相关条款，并关注自己的信用记录。
万一发生第三方机构未及时向银行还款的情况，应及时与第三方机构进行交涉，必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。
30、使用信用卡应注意什么？
在信贷发达的现代社会，个人信用十分重要。
负面的信用记录会影响信用卡和贷款的申请。
在此提供九项建议，以帮助持卡人培养良好的信用卡使用习惯，保护个人良好的信用记录。
建议一：
申请用卡时需谨慎，注意保护个人信息
除了银行网点，人们现在可以在写字楼、商场、超市的各种申请点办理信用卡。
简便的申领方式在给人们带来便利的同时，也存在一定的风险。
个人信息如果被盗用于申请其他金融产品，由此产生的各种不良信贷将影响消费者的个人信用记录。
为避免个人信息被盗用，建议申请人对身份证复印件等重要个人信息的使用提供备注和限制，例如在复印件上注明：
仅供申请XX银行XX信用卡。
建议二：
信息变更须及时主动告知发卡机构
相比过去，人们居所和工作的变动更为频繁，请在个人联系信息发生变更后及时通知信用卡发卡银行，以便准确接收对账单和其他银行通知，保证能按时偿还各种欠款。
考虑到手机号码的更换频率大于从前，建议持卡人将电子邮件等在线联络方式也在银行进行登记，或者将对账单的寄送方式从纸质改为电子版--践行环保的同时也确保信息接收渠道的顺畅。
建议三：
刷卡消费时关注商户资质，警惕可疑交易
在陌生的地方使用信用卡时，请留意商户是否为可信赖的商户。
如果对商家的资质有疑义，请谨慎使用信用卡进行交易。
万事达卡定期向银行发布可疑交易信息，持卡人可向银行咨询此类信息，以避免相关的损失。
建议四：
勿参与违法行为和欺诈交易
媒体曾对使用信用卡进行违规套现的案件进行过报道，个别不法商户使用POS机进行违规交易，骗取银行资金。
为了逃避追查，不法分子通常会使用普通持卡人的卡片进行欺诈交易并许诺高额回扣。
一旦这样的不法交易被查获，持卡人将因为参与欺诈交易而被列入黑名单，从而影响个人的信用记录。
持卡人切勿参与各种违法和欺诈交易，以免给个人信用带来不可挽回的损害。
建议五：
经常核对信用卡状态，避免卡片被盗而产生的欠款
持卡人需要经常关注自己的信用卡使用状态，避免因卡片被窃或被盗用而产生的不良后果。
很多银行为持卡人提供了短信通知服务，持卡人可以通过此项服务实时了解自己信用卡的使用状态。
建议六：
只在可信赖的网站进行安全的网上购物
在享受网上购物快捷方便的同时，持卡人也须防范在线交易中存在的风险。
持卡人应在可信赖的网站进行安全的网上购物，并且安装银行提供的各种安全产品，保护自己的信用卡信息不被网络不法分子盗取。
建议七：
量入为出，避免因无法偿还欠款而导致的不良记录
信用卡并不是免费资金，所以在使用信用卡时一定要区分“需要”和“想要”。
因为没有物理的货币交换发生，持卡人在电子交易中容易忽视对预算的控制。
持卡人消费应量入为出，避免因无法偿还欠款而产生不良信用记录。
建议八：
注销长期不使用的信用卡
很多持卡人会持有超过一张信用卡，科学地管理这些卡片也是一项重要的工作。
鉴于每个银行的信用卡还款日各不相同，持卡人可以整理一张表格，及时提醒自己各张卡片的还款期限。
对长期不使用的信用卡，建议持卡人及时销卡。
由于有的银行对不发生的交易的信用卡也会定期收取年费，并计入持卡人的应还款项；持卡人如果未按时偿还这些年费，会被银行记入个人信用记录。
建议九：
销卡并不能消除负面信用记录，长期良性使用才能还信用记录“清白”
如果因为一时疏忽产生了逾期未还款记录，应如何消除此类不良信用记录呢？
有些持卡人以为将信用卡销卡就能消除记录，其实信用记录是伴随着持卡人的个人身份信息，而不只是单张信用卡或者某笔信贷交易的信息记录，所以销卡并不能消除不良记录。
只有继续保持该信用卡的长期良性使用，才能通过未来的信用交易还个人信用记录“清白”。
31、如果对自己的信用报告有异议，可以通过哪些渠道进行反映？
您对自己的信用报告有异议，可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理。
一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
32、如果对最终处理结果有争议，怎么进行处理？
如果您对最终处理结果仍有争议，还可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明或标注。
33、什么是社会信用体系？
社会信用体系作为一个以信用为内容的体系，是指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，包括制度安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。
社会信用体系是一种社会机制，以法律和道德为基础，通过对失信行为的记录披露、传播、预警等功能，解决经济和社会生活中信用信息不对称的矛盾，从而惩戒失信行为，褒扬诚实守信，促进经济和社会的健康发展。
34、征信体系？
征信体系是社会信用体系建设的一部分，是指采集、加工、分析和对外提供社会主体信用信息服务的相关制度与措施的总称，包括征信制度、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等方面，其目的是在保护信息主体权益的基础上，构建完善的制度与安排，促进征信行业健康发展。
征信体系是社会信用体系建设的核心环节，是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础，对社会诚信建设具有非常深远的意义。
35、我国征信体系和社会信用体系建设取得哪些进展？
一是协调机制和法规、标准化体系不断完善，全国初步形成了自上而下的协调机制，建立了社会信用体系部际联席会议制度。
二是行业和地方信用建设顺利推进，有关部门多数建立了本行业的信用信息系统，各级地方政府也都加强政府信息联网工程建设。
三是征信市场初步形成，并呈现多元化发展格局，市场需求日益增加，征信市场初具规模。
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