家庭理财课程期末考试案例分析报告文书.docx
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家庭理财课程期末考试案例分析报告文书
家庭理财课程期末考试
案例分析报告
班级机0902-2班
于洋
学号20090768
2011年5月24日
王先生：
您好！
首先非常感您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
于洋
2011年5月24日
录目
第一部分案例简介
第二部分家庭基本情况
1、家庭成员资料
2、近期家庭资产负债表
3、年度家庭收支表
第三部分家庭财务分析
1、财务比率分析
第四部分理财综合需求分析
1、理财目标
2、风险评估
第五部分理财假设
第六部分理财目标资金供需分析及目标调整
第七部分理财规划建议
1、家庭财务安全规划
2、子女大学教育金规划
3、购房规划
4、购车规划
第八部分风险揭示
第九部分理财规划方案修正
1、理财规划方案修正
第一部分：
案例简介
王先生，30岁。
老婆，25岁。
俩人刚结婚。
王先生的税后收入5000元/月（扣除社保，医保，公积金）。
四大节日奖金，6000元/年。
住房公积金，3.5万元/年。
老婆，1800元/月（扣除社保，医保，无公积金）。
夫妻俩现有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。
家庭现有存款10万元。
住房公积金10万元。
投资股票30万元，现市值11万元，深套。
单位为王先生买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。
有旧车1部，非本人所有，只有驾驶权。
日常支出2500-3000元/月。
车子费用1000元/月。
王先生买了永保险，每年交保费5000元，交到60岁。
第二部分：
家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员
年龄
职业
父亲
王先生
30岁
公司职员
母亲
王太太
25岁
公司职员
二、近期家庭资产负债表
资产
负债
现金及活期存款
10
信用卡贷款余额
预付保险费
60
消费贷款余额
定期存款
汽车贷款余额
住房公积金
10
房屋贷款余额
债券基金
其他
股票及股票基金
11
汽车及家电
房地产投资
自用房地产
资产总计
（1）
91
负债总计
（2）
净资产
（1）-
（2）
91
三、年度家庭收支表
收入
支出
本人工资收入
6
基本生活费开销
3.3
配偶工资收入
2.16
父母赡养费
0
年终奖
0.6
子女教育费
0
公积金收入
3.5
保费支出
0.5
房屋出租收入
0.72
车子使用费用
1.2
收入合计
12.98
支出合计
5
节余
7.98
注：
资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息
第三部分：
家庭财务分析
一、家庭财务比率：
家庭财务比率
定义
比率
合理围
备注
负债比率
总负债/总资产
0
20%-60%
无负债
流动性比例
流动性资产/每月支出
4
3-6
净资产偿付比例
净资产/总资产
100%
30%-60%
净储蓄率
净储蓄/总收入
61%
20-60%
从家庭财务比率来看，流动性比例合适，可以满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率接近合理围，说明您的家庭节余比较适当，不过你还可以考虑将20%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。
您的家庭的资产很高，没有负债。
可提高合理的投资负债来获得更多的理财收入。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
投资股票的资产比例过大，而且损失的资金较多，可以看出您对股票行情了解不够充分，应减少股票的持有率，增加基金和债券的持有量。
因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
第四部分：
综合理财需求分析
一、王先生的理财目标
目标顺序
目标容
距今年限
所需金额现值/年
持续年数
总计（现值）
1
子女教育保险
1
10000
16
160000
1
购房
0
25000
20
500000
2
购车
3-5
100000
妻子医疗保险
0
5000
35
165000
二、王先生的风险评估
1、风险承受能力分析（客观因素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
30
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分
45
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
8
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
8
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以
无
6
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
69
从测算结果来看王先生风险承受能力中等偏上。
2、风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的围。
综上所述，王先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。
根据目前中国经济发展状况，结合王先生自身情况，建议王先生的投资组合重点以基金为主。
第五部分：
理财假设
收入增长率＝4%
投资报酬率＝8.2%
通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%
20年公积金贷款利率＝6%
子女教育金投资报酬率=8.4%
学费增长率＝5%
王先生夫妻预计55岁同时退休，
第六部分：
王先生理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
理财目标
优先
顺序
几年后开始
预估每年费用
持续
年限
需求现值总和（不考虑时间价值）
生活支出
1
0
33000
25
825000
女儿小学、中学教育
1
0
1000
12
12000
女儿大学教育
1
0
20000
4
80000
购房
1
0
25000
20
500000
购车
2
0
100000
1
100000
妻子保险
2
0
5000
30
150000
本人保险
2
0
5000
25
125000
需求值总计
1792000
二、资金供给分析
理财资源
现值流入
持续年限
供给现值总和（不考虑时间价值）
现有生息资产
210000
1
210000
家庭税后收入
129800
25
3245000
供给值总计
5345000
第七部分：
理财规划建议
根据先生家庭的投资经验及风险承受度，制定投资组合如下：
一、家庭财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有子女上学、，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
二、子女大学教育金规划
子女教育规划：
1）假设学费增长率为5%，子女教育金投资报酬率为8.4%。
2）九年义务教育：
当前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费。
预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，另外参加才艺班年支出大概6400元，初中每年平均教育支出约在1200元左右，加上平时补习班费用共6600元。
3）高中开始收学费，重点高中每学期约在2000元，补习费用共计9200元。
4）大学学费每年20000元，共计80000.
子女教育总结：
在王先生工作时期，由于王先生收入高，每年收入支付教育费用绰绰有余。
在王先生退休后，其剩余资产投资支付之后教育费用仍很富裕。
经测算，按投资8.4%计算，建议在55岁退休时，专门拨出566188元为教育资金账户，专款专用。
3、购房规划
王先生计划买一套价值60万元的商品房，一次性付清。
其中向父母借款50万元，每年还25000元，分20年还清。
4、购车规划
由于王先生家拥有一部旧车，只有使用权，因此建议在房子装修完毕（两三年之后）时购买一部价值10万元的汽车，可考虑采取分期付款的购买方式，首付两万，之后每年还1万，连同利息分九年还清。
第八部分：
风险揭示
一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：
物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
三、子女的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。
四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。
第九部分：
理财规划方案修正
一、理财规划报告的修正
定期检讨的安排：
根据王先生现有情况，建议每年做一次定期检讨，视规划执行情况做相应调整，届时若家庭、事业发生了重大变化，则需要重新制作理财规划书。
本规划基于当前中国的经济发展趋势合理预测，如发生重大突发性事件请尽快向相关金融理财师咨询。
精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划，减缓您的财务忧虑，指导您实现财务的自由。
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