中等收入家庭投资理财规划.docx
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中等收入家庭投资理财规划
中等收入家庭理财规划方案
学生：
指导老师：
摘要：
李先生和李太太年度总收入为13万5000，只有单位四险一金。
并且李先生父母需要他们支持。
目前李先生有市场价值约9万元股票和基金和17万元存款。
李先生在今后几年里，需要进行购买住房，自身进修，照顾和抚养他们父母、孩子，教育支出和其他理财计划。
所以通过分析李先生家庭资产流动性，风险属性和储蓄率，我们做了一个急救储备计划、房地产计划、教育支出计划、退休保障计划、个人投保计划、赡养父母计划和合理避税计划。
并且希望李先生能定期协助我们调整财务计划。
关键词：
家庭理财中等收入家庭财务状况
一、引言
个人理财计划旨在帮助您理清您财务需求和目标，以便您可以在充分信息下做出自己财务决策。
这个计划是基于您提供给我们信息和一些普遍接受假设，再加上合理估计来计算结果。
个人理财计划是用来作为一个指南，是指导您决定如何实现财务目标最佳方式。
它作用在于让您如何更好地打理自己财富，如何最大限度地减少投资获取最大收益。
当然，这已成为理财市场快速发展动力。
二、家庭财务状况分析
（一）家庭成员基本情况及分析
1、家庭成员基本情况介绍
姓名
年龄
关系
职位
收入
保险情况
退休计划
李青
32
本人
高校教师
税后6000，年终奖金10000，提拔“四金”
四险一金
60岁退休
林芸
31
配偶
单位经理
税后4000，年终奖金5000，提拔“四金”
四险一金
55岁退休
李灵儿
5
女儿
幼儿班学生
无
10万少儿重大疾病险
通过李先生所提供个人和家庭信息，我们得知您现在共有价值26万金融资产，并且没有负债情况，也没有固定资产。
从您当前个人负债情况整体来分析，您家庭经济状况较好，家庭偿债能力也非常可观。
可是您最近打算购买一套价值110万房子，这就意味着您将有一笔巨大经济支出。
李先生您家庭一年能够赚取13万5000元，但是您每年也需要花费5万元来维持家庭生活水平，所以您每年可以剩余8万5000元用来自由分配。
我们从您家庭收支情况来分析得出，李先生目前处于中等生活水平，并且您家庭收入来源和水平也很稳定。
李先生年度总支出占家庭年总收入37.03%，剩余可自由支配资金超过50%，因此您存款率也可以维持在一个相对较高程度。
流动资产和每月支出之比为流动比率。
李先生流动资产为260000元，家庭每月支出为4200元，260000/4200=6这说明李先生家庭流动性资产能供给家庭6个月日常开支，这反映出该家庭资产结构比较合理，流动资产既可保证紧急开支，又不至资产流动性过强影响资产收益性；
结余和收入之比为储蓄比率。
目前李先生每年结余8.5万元，年度总收入为13.5万元。
所以储蓄比率为8.5万/13.5万＝62.96%，这就说明家庭总收入不但能满足本年生活支出，还能够将每年62.96%收入用于增加存款或者理财投资。
通过以上指标可以看出，李先生家庭偿债能力很强，家庭资产稳定性很高，资金流动性也很好，并且每年62.96%收入可用于增加储蓄或投资，显示了家庭财务能力有相当大空间。
但是，李先生家庭目前财务状况也存在几点不合理之处：
（1）家庭资产投资结构不合理。
一个家庭没有固定房产，既不能保障家庭生活水平，也无法构建合理家庭资产结构；
（2）家庭收入来源较为单一。
李先生家庭收入来源只有您和您妻子两人工资收入，虽然对于富余资金也有进行投资理财，但是所获取收益并不乐观，难以供给家庭经济实力发展。
（3）家庭缺少保险保障。
一个家庭如果没有一定保险保障，很难应对突如其来意外情况。
三、方案所需参数设定及依据
（1）理财规划阶段：
2016年-2023年
（2）关于通货膨胀率假设
近几年来不断创新消费物价指数，远超过3%警戒线。
但从长远经济发展角度来看，政府将出台相关政策来控制这种情况，所以我假设通货膨胀率为3%。
（3）关于利率水平假设
在最近这个时期，一直是适当利率水平。
尽管经济强劲增长、但是通货膨胀率也不断下降，所以我假设利率水平是3%。
（4）关于收入增长率假设
目前，每个公司都是有用人不足这样一个尴尬局面，所以我相信李先生未来总收入必将增长，并且也看好李先生行业，所以我认为10%收入增长率较为合理。
（5）关于教育费用增长率假设
目前，中国高等教育收费对于教育需求者成本负担较重，这是一个不争事实。
所以我认为教育费用增长率为5%。
目前高中学费是1500元/年，目前大学学费水平为5000元/年。
（6）关于投资收益率假设
在目前中国金融市场行情不明朗情况下，不利于中高风险投资。
所以我假设投资收益率为5%。
在当前中国金融市场形势不明确情形下，非常不利于对中、高风险投资。
所以我假设投资回报率是5%。
（7）风险偏好测试
承受损失%
9分
7分
5分
3分
1分
总分
25%
无法承受任何损失为0分，在0%-25%之间每增加1%加2分，能够承受25%以上得60分
40
获利行为
25%以上
20%-25%
15%-20%
10%-15%
5%-9%
5
认赔行为
心理预期
亡羊补牢
立即套现
继续持有
加码平摊
9
赔钱心理
吸取教训
平常心态
影响情绪小
情绪波动大
失眠
7
最重视问题
是否获利
长期利润
利润水平
兑现能力
风险程度
1
风险分担
无
期权、期货
股票、基金
债券、外汇
固定资产
1
总分
62
测评标准：
在30分以内，客户风险承受能力属于较低
在30分和60分之间，客户风险承受能力属于中等
在60分和90分之间，客户风险承受能力属于中等偏上
所以从测试结果来看，李先生风险承受能力属于中等偏上
四、风险承受能力分析及理财规划建议
通过李先生风险承受能力测试结果，不难看出李先生有较强投资意愿，并且一定程度上认可高风险高收益观点。
所以您可以尝试选择风险承受能力中等金融产品，比如说上市股票和素有“金边债券”之称政府债券。
政府债券安全性高，利润也较为可观，股票交易市场也非常活跃。
因此我们认为股票和债券是非常适合李先生投资理财规划。
未来是李先生和李太太抚养孩子和赡养老人双重时期。
你们风险承受能力遭到社会责任、家庭责任双重限制。
所以李先生您风险承受能力属于中等偏上也不只是由您自身因素导致。
所以李先生必须相对降低对于理财规划收入心理预期利润，毕竟在理财投资过程中，风险越大，利润越高。
按照以往投资情况来看，希望李先生能够承担一定风险，来把自由支配资金30%作为股票投资，自由支配资金50%购买政府债券，剩余20%作为流动资金进行活期储蓄，以此来达到李先生年收益率6.2%投资理财规划目标。
五、理财目标分析
李先生家庭收入来源和水平比较稳定，家庭偿债能力很强，家庭资产稳定性很高，资金流动性也很好。
但未来需要完成购置房产，抚养子女，赡养老人等应承担义务和责任，并且仍有许多不确定因素，漫长人生旅途中你可能面对远远不止这些。
所以通过分析李先生提供信息以及李先生家庭目前财务状况也存在不合理之处，对李先生理财规划目标进行整理。
其整理如下：
1、紧急备用金准备：
应付各种突发事件。
2、近期购房规划。
3、子女教育支出
4、赡养双方父母。
5、李先生自身深造。
6、购买几类医疗保险、个人意外保险、房产保险：
以避免因突发状况发生，而造成资金周转困难。
六、具体规划部分
紧急准备金规划
这是第一个要考虑到问题，不管是在哪个家庭理财计划之中。
按照李先生现在家庭收支情况，我们提议将四个月生活开支作为紧急准备金，并且这笔钱不到万不得已，不可以动用。
李先生每月生活支出为4200元，所以您家庭紧急准备金应该是每月生活支出4200元乘以4个（月）等于16800元。
由于家庭紧急准备金对于套现有极高要求，而国库券信誉程度高、风险小、流动性强、期限短特点非常符合紧急准备金要求。
所以您应该选择将这笔资金用来购买国库券。
这样这笔没有风险资金，不仅是便利流动性需求存款，而且还将提供比存款利率更高投资收益，为您家庭更多提供一份经济保障。
教育金规划
李先生女儿虽然还在读幼儿园，但是李先生也应该为将来子女学业教育打好经济基础，并作出综合预算。
通过参考当前社会多数家庭在子女各个教育阶段教育支出，汇总如下：
受教育程度
子女每年教育支出
时间（年）
初中
20000
3
高中
20000
3
大学
30000
4
研究生
30000
3
合计
330000
综合每年5%学费增长率和您年收益率6.2%理财投资目标，李先生可以每年购买20500元国库券进行投资，用投资获得收益来保证子女顺利完成学业。
房产规划
李先生您最近准备买一个110万房子，虽然是根据自己需要，但仍然是一个明智举动。
长沙在湖南省作为政治、经济、文化中心，外来人口每年涌入不在少数。
这也是长沙地区房子价格久高不下原因，所以选择长沙这个城市定居必须越快越好。
李先生可以抓住当前房地产价格波动平缓机会，完成自己购房计划。
选择居住地点非常重要，因为这不仅关系着将来孩子学业教育，也关系着将来衣食住行。
所以李先生应尽量选择靠近学校和靠近工作单位楼盘进行购房。
李先生价值9万元股票收益并不乐观，今年5月份大盘跳水也昭示着今年股市不稳定性强烈，所以我们提议您立即平仓套现。
把套现获得9万元资金以及双方家长所援助60万元作为拟将购买房屋首付。
由于李先生家庭经济情况所限，您无法一次性付清一套房屋支付价格。
所以建议您使用按揭贷款方式进行购房。
按照目前市面上房产价格：
11000元每平方米，假设您将购买一套110平方米房子，你还需要52万元房屋贷款。
以20年为偿还期和银行4.9%房屋按揭贷款利率，您只需每月偿还2273元便可以拥有自己房子。
养老金规划
目前李先生有其工作单位所提供四险一金，而李先生职业高校教师也能够保证李先生在退休以后能有较高生活质量。
因为高校教师薪资待遇以及各种福利在各个职业中也是很不错。
所以我们考虑到增加您家庭自由支配资金和提高您更高生活水平情况，我们建议李先生在当前家庭可自由支配资金充足条件下。
再另外购买一份养老保险。
这样您不仅能应对以后可能发生各种突发状况，也可以利用当前资金为未来生活增加一份保障。
保险规划
关于我们为李先生所做保险规划主要有两个方面，一是为您即将购买房产准备保险保障；二是为您自身和家人健康规划保险保障。
李先生在购买自己房子之后，应当考虑一下自己房产安全性问题。
因此为了预防因房屋意外发生而使家庭经济实力承受意想不到损失，购买固定资产保障保险是迫在眉睫事情。
根据房地产价格不断升温情况，仅仅依据您当前购买房屋价格进行投保是不明智，这会使您遭受不必要损失。
而且当前房屋价格及其价格上升情况之后所计算价值相比也会有较大出入。
所以我们认为您应该参考续保时当年房自价格重新为自己房屋购买固定资产保障保险。
但由于商品价格是由市场供求状况决定，因为我们无法为您再做未来几年详细房屋保险规划。
中国平安保险公司拥有全面固定资产保障保险，它保险费率仅占总保费百分之零点零三。
它险种比较全面，包括意外事故保险、盗抢险和第三方责任保险，因此平安保险对您来说是一个很好参考目标。
在这里您需要注意是每年固定资产保险支出不能超过家庭年总收入百分之二点五（5000元以内）。
我们知道李先生有其工作单位所提供四险一金，它可以保障您基本医疗情况和养老支出。
但是每份保险都有自己保险额度，也就是报销限额，所以您可以再为自己或者自己家人选择一份医疗保险来增加您家庭医疗保障。
此外，李先生和夫人意外伤残和身亡保障是不够，因为在未来还有很多重要任务：
偿还房贷，子女教育和老人赡养等需要去完成。
李先生身为家庭提供主要经济来源提供者，您健康对于您家庭来是乃是重中之重。
所以您对于自身保险险种选择还需要有更完善规划。
中国平安保险公司定期/大病寿险，包含重大疾病二倍、意外伤残二倍、身故三倍基本保额赔偿保险情况。
根据每年保险支出不能超过家庭年总收入百分之十原则，我们为李先生个人及家庭保险规划汇总建表：
具体规划：
为李先生个人及家庭配置平安保险定期/大病寿险
被保险人
保险种类
报偿金额
缴费年限
缴纳费用
保险期限
李先生
定期/大病寿险
意外伤残
20万
20年
12000元
终身
李太太
定期/大病寿险
意外伤残
20万
20年
10000元
终身
合计
22000元
赡养父母规划
李先生父母生活在长沙市郊区，经济实力较差，每月只有养老保险提供560元，所以李先生父母生活水平较差，难以维系基本生活保障。
而李夫人父母为正式工人退休，退休后基本生活保障也不需要李先生家庭维系。
所以我们只在这里规划李先生父母赡养问题。
李先生父母都在郊区生活，对于生活费用需求水平很低，每月一千五百元日常生活开支足以维系李先生父母正常生活支出。
但是人生老病死是不可避免因素，父母生病或去世不但会影响家庭和谐氛围，也会给家庭经济实力带来巨大影响。
因此为了预防这种情况出现，一方面要为父母准备日常生活开支，另一方面，应及早准备父母健康保障问题。
建议李先生准备开始2000元定期基金投资为父母疾病保障做出预期风险规避，随着收入增加量适度增加投资金额，逐渐积累到30万，以备不时之需。
目前，社会医疗保险制度已经在全国范围内建立，参保人员只需每年缴纳很少费用，就可以获得很大程度大额医疗费用补贴。
根据李先生年龄，我们不难推断您父母应该满足参保条件，希望您能早日为双方父母参保，为他们提供更好医疗保障。
当然这样也可以减少您在未来因父母大病而带来经济损失。
深造及职业规划
由于李先生一直从事职业是高校教师，所以在规划自身进一步深造时候，应该依据自己目前工作情况，切合实际选择最适合自己深造专业和领域，以免对家庭造成不必要经济损失。
我们都知道，高校教师最重要是评职称和教育学生。
所以高校教师要有扎实和广泛理论基础以及充足专业学识。
这就表明李先生要想评职称或者增加自己学位，都要求李先生要有较高教育水平和可观学术成果。
所以我们建议李先生选择深造自己学术方面内容。
李先生女儿刚就读幼儿园，并且只有3岁。
那么您在接下来几年中，偿还房贷、抚养您女儿和赡养父母会同时进行，因此，建议您优先选择长沙地区大学研究生学位课程。
这样您不仅能照顾您妻子家庭负担压力，还能够完成自身深造规划。
简单来说，就是家庭事业两不误。
在您完成自己深造之后，通过几年工作努力，使您拥有更强工作能力和更多学术成果之后，也可选择继续进修达到教授层次。
按照当前研究生费用，李先生进修费用不会超过十五万元。
按照三年计算，每年只需花费五万元，而您拥有十七万元存款，并且每年结余八万五千元，这完全可以通过银行储蓄来达成您自身深造规划。
合法避税规划
从李先生家庭资产结构来看，在李先生85岁时,您固定资产以及您流动资金将由您子女继承。
以目前国际惯例作为参考,您资产需要缴纳很高遗产税.所以为了合法避免政府征收遗产税，我们为您提供了两条参考建议：
（1）在您65岁时候，可以考虑用您资金为您子女购买一份万能型保险，其受益人为子女，这样可合法避开税收将资产转移至子女名下；
（2）在您65岁时候，购买一份高额终身寿险，其被保人和受益人都是您子女，这样到您子女继承您资产时，就可以用保险金来交纳政府征收高额遗产税。
七、归纳总结
感谢您对我们信任！
投资理财是贯穿人一生规划过程，如果李先生接受了我们理财规划，真心地希望您能够在以后一直坚持这份理财规划方案。
同时，我们也希望这份理财规划方案能够让您家庭更加幸福、美满。
如果您有任何问题需要我们服务，请及时联系我们。
我们衷心期待及您再次会面。
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