办理贷款业务的基本流程等参考模板.docx

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办理贷款业务的基本流程等参考模板

办理贷款业务的基本流程

一、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细的现场调查，收集相关的客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；

二、接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进行审议和核查，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人进行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门;

三、业务部门应落实审批结果中的相关条件，与客户签定贷款合同、担保合同，借款借据，移交财物部门发放贷款；

四、业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。

单笔贷款额度不得超过公司注册资本的10%

集团客户贷款余额不得超过公司注册资本的15%

贷款利率按有关规定执行。

合同管理

一、按规定使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。

二、贷款业务部签署的各种正式合同，一份由经办人员保管，一份叫综合管理部归档管理。

贷后管理

一、贷款业务发生后的检查

业务部门要对客户执行借款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，并将情况报告主管副经理，必要时向总经理和贷审会报告。

二、贷款展期

贷款期限最长不超过12个月，客户不能按期归还贷款，应在贷款到期之前15日内向公司提出续贷和展期申请。

续贷和展期不得低于原借贷条件，展期最长为6个月，展期时客户应当结清前期利息和费用。

续贷的审批按贷款审批的程序办理。

三、建立贷款风险预警制度

风险管理部门要对客户进行全面监控，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，应及时向主管领导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。

四、贷款违约处理

客户未按照合同的有关约定履行义务，经双方协商不能合理解决时，依法起诉。

五、客户维护

对客户要经常性保持联系。

提供方便服务，巩固、稳定优良客户。

贷款审查委员会

一、贷审会是公司贷款审查的决策机构，对贷款业务既起到集思广益、控制风险的作用，又制约少数人指定贷款的作用。

二、贷审会委员的组成：

由信贷业务部总监、风险控制部总监、资金财务部总监、公司总经理组成。

贷审会设主任委员1人，由总经理担任。

贷款调查人员、审查人员列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。

三、委员工作变动时，其贷审委员职务同时自动变更。

贷审会的审批贷款应坚持的原则

一、坚持集体审批原则，70%以上成员参与有效；

二、坚持少数服从多数原则，贷审会会议决议采取投票表决形式，决议须到会人员70%以上多数同意方能通过；

三、坚持集体负责原则。

每位参与审批的成员审批讨论研究结束都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责；

四、坚持总经理一票否决原则，即对贷审会通过批准的贷款业务认为有瑕疵、疑异的，需要重新调查补充资料的有一票否决权；但对贷审会表决不同意发放的贷款业务，总经理不得决定发放；

五、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。

稽核监督的内容

一、经营的风险性稽核

（1）资本充足性

（2）资产质量（3）资产负债比例（4）负债偿还比例，资产流动性；（5）盈利状况（6）经营管理水平。

二、经营的合规性稽核

（1）国家有关金融政策规定的执行情况；

（2）国家有关会计、财务等规定的执行情况；

（3）资金拆借情况；

（4）其他合规性内容。

三、内部控制的监督和稽核

（1）检查和评价有关内部控制制度的有效性和控制力；

（2）对有关内部控制的问题进行专项检查；

（3）对各项业务提出内部控制建议；

（4）对违反内部控制的人员的查处。

稽核的方式

一、按稽核的内容，可分为业务稽核和经济效益稽核；

二、按稽核的范围，可分为全面稽核和专项稽核；

三、按稽核的时间，可分为定期稽核、不定期稽核和后续稽核；

四、按稽核的性质，可分为风险性稽核和合规性稽核；

五、按稽核的地点，可分为现场稽核和非现场稽核；

六、按组织形式，可分为单独稽核、委托稽核和会同有关单位稽核。

稽核岗位人员每半年综合写出内部稽核工作报告，上报经理。

总经理岗位职责

一、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；

二、负责组织编制本公司年度、季度总体经营规划，制定信贷业务发展策略、措施，并安排组织实施；

三、负责公司年度、季度财务预算决算及相关重大财务费用开支计划的审批；

四、负责安排行政/财务、业务副总经理工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；

五、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；

六、负责上报材料总结、报告的政策性把关审核及上下行文的签发。

主持向有关部门、机构汇报工作；

七、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。

风险管理部门职责

一、制定呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划。

二、拟定保全风险资产的措施及办法，并监督实施。

组织清收呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐，盘活资金存量。

三、对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析，并将分析结果及时上报部门负责人。

四、对资产的风险情况进行预测。

五、定期向部门经理汇报风险资产管理情况。

六、积极帮助落聘员工端正工作态度，加强业务学习，早日实现再次聘用。

信贷业务部岗位职责

一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排。

二、按月认真做好分管工作的工作总结及下月工作安排。

三、按季做好存款工作的总结与分析，查晰问题，提出指导全辖存款工作的建议及措施。

四、根据本部各岗提供的业务分析资料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告。

五、负责起草本部半年度及年度工作总结。

六、组织抓好信贷工作。

七、负责抓好信用建设，建立并管理台帐。

八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设，规范信贷业务行为。

九、参与资金及计划管理工作，配合经营加强资金管理，研究制定年度及各阶段的业务经营计划。

十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作。

十一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。

十二、负责本部日常考勤的登记与管理，掌握本部人员下乡去向等情况。

十三、负责落实上级安排的各项综合工作任务。

报告及工作程序

一、报告程序

发现重大突发事件发生或苗头隐患后，任何公司员工都有义务在第一时间向上级报告。

原则上报告程序为员工向部门负责人报告，部门负责人向公司总经理报告，公司总经理向董事长汇报，董事长向股东汇报。

也可视情况越级上报即公司员工直接向总经理或董事长报告。

二、信息报告

采取口头和书面报告并行的方式。

三、按照管理部门意见认真执行初步处置意见书。

四、认真分析重大突发事件责任，处理相关责任人，改进工作。

五、接受管理部门针对事件处理的督促、指导和跟踪，及时按照要求向管理部门反馈信息。

六、事件妥善处理后，对事件处理全过程资料按相关规定报送、存档。

七、本公司各部门，未按规定报告重大事项，或故意漏报、瞒报、虚报重大事项的，由公司责令改正，并予以通报批评；造成资产损失或其他严重后果的，除依法追究直接责任人的

法律责任外，同时追究主要责任人和领导责任，并按有关规定处理；涉及违法犯罪的，移送司法机关处理。

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