财产保险合同的客体表现为.docx
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财产保险合同的客体表现为
财产保险合同的客体表现为
篇一：
论保险合同客体为保险利益
论保险合同客体为保险利益
课程名称：
金融市场学
老师：
王俊
班级：
财政金融系20XX级保险班
姓名：
王朗20XX0212312
王德20XX0212330
王奋廉20XX0212354
穆应红20XX0212333
日期：
20XX年4月3日
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论保险合同客体为保险利益
作者：
王朗王德王奋廉穆应红
摘要:
对于"保险合同的客体究竟是什么",学术界一直存在着不同认识。
本文从保险合同，保险利益两个方面同时说明为什么保险合同客体为保险利益。
保险利益作为保险合同效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行的关键。
是保险合同的基本要素。
关键词:
保险合同;客体;保险利益;原则;性质;保险标的
一般认为,合同的客体,是指合同的主体享有的民事权利和负担的民事义务所指向的对象。
如果合同不存在客体,民事权利和民事义务就无所依托。
保险合同作为民事合同的一种特殊类型,其客体是保险合同双方当事人权利和义务共同指向的对象。
一.保险合同客体的学理争论
保险理论界上对于保险合同客体的认识主要有以下几种观点:
（一）保险合同的客体是保险标的①②
持这种观点的学者的主要理由是:
（1）法律关系的客体与标的是同一概念。
（2）保险标的是保险合同的核心,也是确定保险金额、计算保险费率和赔款标准的依据。
（3）我国《保险法》第13条第2款和第3款规定:
"人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险;财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
"因此,保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体,应当成为保险合同的客体。
（二）保险合同的客体是保障行为③
持这种观点的学者认为,保险合同关系是一种债权法律关系。
合同债权指向的对象不是物,而是债务人的特定行为,主要表现为债权人请求债务人为一定行为（作为
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或者不作为）。
在保险合同中,一方当事人请求对方当事人履行合同义务时,均是请求其为某种特定的保障行为。
而从保险人的角度分析,保险人为社会提供保险保障的劳务活动。
保险合同双方当事人总是围绕着这种劳务活动订立和履行合同,一旦离开这种劳务活动,保险合同就不能称之为保险合同。
④因此,保险合同的客体是保险人提供保险保障的行为。
（三）保险合同的客体是保险利益⑤⑥
持这种观点的学者的主要理由是:
保险利益基于保险合同而产生。
订立保险合同的目的并非保障保险合同本身,而在于一旦保险标的遭受损害时是否能得到相应的补偿。
也就是说,保险合同保障的是投保人或者被保险人对其财产或者人的寿命和身体所享有的保险利益。
这种保险利益就是保险合同的客体。
（四）保险合同的客体是保险标的和行为的统一体⑦⑧
持这种观点的学者认为,构成保险合同客体的要素是复合的而不是单一的。
保险合同的客体具有多元性的特征,包括保险标的和行为两个因素。
单一的保险标的或者行为无法承载保险合同客体的全部内涵。
只有二者的统一体才能诠释保险合同的真正客体所在。
二.保险合同的客体应当为保险利益
针对以上诸多观点,我们赞成第三种观点,并在此基础上对其他观点进行一一探讨:
首先,第一种观点有失偏颇。
根据我国《保险法》第12条的规定,在人身保险中,保险标的是人的寿命和身体;在财产保险中,保险标的是作为保险对象的各种财产本身及其有关利益。
保险标的是构成保险合同不可或缺的要件,是保险合同需要保障的对象。
没有保险标的,保险合同无法存在。
然而,保险标的作为保险合同存在的必备要件并不能说明其就是保险合同的客体,保险标的仅为保险利益的载体。
当事人订立保险合同的目的不是为了保护保险标的本身免受损害,而是为保险标的提供一种保险经济保障,这种保险经济保障表现为保险人赔偿投保人或者被保险人因保险标的遭受损害而受到的利益损失。
比如说在订立汽车保险合同时,该汽车保险并不能保证
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汽车本身不遭受损害,而只能是当汽车遭受损害后为其提供补偿。
保险标的若丧失了的保险利益,即使保险标的受损,投保人或者被保险人仍然不能得到保险金赔偿。
因此,保险合同的客体不是保险标的。
对于第二种观点,我们亦不赞成。
笔者认为,该观点是对民事法律关系客体的一种误解。
民事法律关系的客体,依利益的表现形式,可以分为物、行为和智力成果三类。
"行为"固然是民事法律关系客体的一种。
保险人在发生保险合同约定的保险事故造成保险标的损失或者在人身保险事件出现时,承担保险金赔偿责任也确实需要以"行为"的方式作出。
但是,这种保障行为与民事法律关系客体所指的"行为"是不同的。
其实,任何物的转移都必须通过一定的行为实现。
举个例子,根据我国《物权法》
第23条规定:
"动产物权的设立和转让,自交付时发生效力,但法律另有规定的除外。
"物权法律关系的客体是"物",但是对"物"的转移必须通过"交付"这一行为才能实现。
我们不能就此认为当事人之间转移的是"交付"行为而不是"物",否则,就会得出"行为"是民事法律关系唯一客体的荒谬观点。
我国《民法通则》规定的可以作为民事法律关系客体的"行为"特指在债权法律关系中,债务人能够满足债权人利益的行为。
比如在承揽合同中,承揽人收取了定作人的费用后,就应当完成定作人指示的工作并交付成果。
由此可知,保险人对于保险金的赔偿给付行为并不是民事法律关系客体所指的"行为",因而不是保险合同的客体。
同时,这种保障行为依附于保险利益的存在。
保险人只有在投保人或者被保险人对于保险标的上享有的保险利益受到损害时才会履行保障行为,这种保障行为指向的仍然是保险利益。
因此,该观点只不过是从保险人的角度出发,本质上仍然赞成保险合同的客体为保险利益。
至于第四种观点,实际上是一种折中的观点。
将保险合同的客体多元化,实质是在无法准确确定保险合同的客体时作出的一种妥协的办法。
笔者之前已论及上述两种观点的错误之处,那么将保险合同的客体看成是保险标的和保障行为统一体的观点已没有再论其是否合理的价值。
除此之外,这种复杂化的观点还会造成整个保险合同理论的混乱。
《韩国商法典》第668条规定:
"保险合同的标的,限于可以以金钱计算的利益。
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"这种利益即保险利益。
我国《保险法》中的保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,它决定了投保人或者被保险人是否有权在保险事故发生后要求保险人提供补偿和给付。
投保人或者被保险人在保险合同中要求保障的只是其对保险标的享有的保险利益,这种利益就是保险合同的客体。
在不同性质的保险合同中,保险标的并不相同,但是,保险合同双方当事人权利和义务指向的对象即保险利益却是一致的。
三、保险利益
保险利益是保险法的核心要素不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”，因此保险利益为保险合同的基本要素至为明显。
保险利益，亦称可保利益，是保险合同成立的必要条件。
保险利益的功能是保障保险活动的健康发展，决定保险合同的主体资格，影响保险合同的内容与效力。
保险合同的全部意义就在于完全履行。
保险利益是保险法的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”保险利益为保险合同的基本要素至为明显。
（一）保险利益原则的涵义
保险利益一词源于英文insurableinterest，为英国商法学者首创。
我国学者译为保险利益，亦称可保利益。
保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为。
保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。
投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
我国台湾地区学者刘宗荣先生进一步指出，保险利益包含两层意思：
一是有利害关系；二是在利害关系的范围内，投保人或被保险人对保险标的有经济利益。
事
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篇二：
保险学试卷及答案
保险学试卷one
一、单项选择题（1×10=10分）
1、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（）
a补偿损失职能B保险金给付职能c防灾防损职能d融资职能
2、通货膨胀属于（）a自然风险B技术风险c社会风险d经济风险
3、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（）a分散B预防
c抑制d自留
4、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（）a逆选择B道德风险c心理风险d法律风险
5、我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（）
a按照当年自留保费的10%提取B按照上年自留保费的10%提取
c按照当年自留保费的50%提取d按照上年自留保费的50%提取
6、在1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据
a保险表B费率表c统计表d生命表
7、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。
胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。
此时保险公司应该将保险金支付给（）
a李女士的法定继承人B李女士的孩子的监护人c李女士的配偶d李女士的代理人
8、在人身保险合同中，一般不能变更的是（）a投保人B被保险人c受益人d保险代理人
9、下列陈述错误的是（）
a财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益
B人身保险合同的标的无法用货币衡量
c财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础
d多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人
10、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。
那么，在这一死亡事故中的近因是（）
a被汽车撞倒B心肌梗塞c被汽车撞倒和心肌梗塞d被汽车撞倒导致的心肌梗塞
二、多项选择题（2×10=20分）
1、风险的组成因素包括（）a风险识别B风险因素c风险事故d风险估测E损失
2、人身保险没有（）概念a保险金额B保险利益c保险价值d保险期限E重复保险
3、寿险纯保费可以按缴费方法分为（）
a趸缴纯保费B月缴纯保费c自然纯保费d均衡纯保费E年缴纯保费
4、人身保险合同中的受益人可以是（）
a无民事行为能力的人B限制民事行为能力的人c法人d其他经济组织E活体胎儿
5、利息的计算在人寿保险中非常重要，通常，计算利息的基本因素包括（）
a利率B本金c终值d期间E现值
6、保险合同中保费多少由（）等方面决定a保险金额B保险价值
c保险费率d保险利益E损失金额
7、据有关法律规定，代位求偿的产生必须具备的条件包括（）
a损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围
B保险事故的发生是由第三者责任造成的，被保险人向其提出索赔
c保险事故的发生是由被保险人对第三者造成的
d被保险人取得第三方的部分赔偿
E保险人按照合同规定对被保险人履行赔偿责任
8、默示保证多出现在海上保险中，包括（）
a船舶适航保证B返航保证c不得绕航保证d航行合法保证E赢利保证
9、与商业保险不同，社会保险是国家立法强制实行的一种经济保障制度，其主要项目包括（）等a养老保险B医疗保险c失业保险d工伤保险E意外伤害保险
10、保险公司在选定目标市场后，还要选择适当的目标市场覆盖战。
一般来说，保险公司可以选择的战略有（）a差异性营销B无差异性营销c集约性营销d松散性营销E集中营销
三、是非判断题（1×10=10分）
1、从经济角度来讲，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。
（）
2、再保险合同的保障对象是原保险合同的被保险人。
（）
3、如果保险标的的损失不会造成投保人直接的经济损失，则说明投保人对保险标的不具有保险利益。
（）
4、避免、预防、抑制、风险中和以及集合或分散都是风险控制的合理方法。
（）
5、现值是一定的本金在一定的利率条件下经过一定时间生息后的本金加利息之和。
（）
6、询问告知是投保人或被保险人只对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题投保人无须告知。
（）
7、“劳合社”是以公司法人的资格、以正式保单方式进行承保的保险市场，是当前世界各国普遍采取的保险组织形式。
（）
8、保险仲裁实行“二裁终局制”，保险诉讼采用“二审终审制”。
（）
9、财产保险合同有效期内标的危险程度增加，保险人有权利要求增加保费。
（）
10、保险市场是保险商品买卖和交易相关行为的总和。
（）
五、简答题（5×2=10分）
1、什么是可保风险，它必须具备那些条件？
2.分析保险与赌博的联系和区别
六、计算题（10+15=25分）
1、刘某拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家庭财产险，保险金额为100万元。
在保险期间刘某家中失火，财产遭受不同程度损失。
试问：
①在遭受全损和部分损失20万元的情况下，用第一危险赔偿方式计算保险公司的赔偿金额。
②当约定绝对免赔率为5%，实际遭受损失分别为3万元和20万元的情况下，保险公司应如何赔？
（10分）
2、已知某财产保险公司过去八年的保额损失率统计资料如下表所示：
年度
Xi（单位‰）19967.819977.319988.219997.620007.720XX7.420XX7.120XX8.0
且附加保费与纯保费的比例为15%，试计算毛费率。
（15分）
七、案例分析题（10×1=10分）
试用一个保险原则分析下面的案例，并阐明自己的观点。
20XX年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。
同年12月21日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。
当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。
事故发生后。
加工厂及时向保险公司报告了情况。
保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。
考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。
于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。
答案:
一、单项选择题
1、B2、d3、d4、B5、c6、d7、B8、B9、c10、B
二、多项选择题
1、BcE2、cE3、acd4、aBcdE5、aBd6、ac7、aBE8、acd9、aBcd10、aBE
三、是非判断题
1、×2、×3、√4、√5、×6、√7、×8、×9、√10、√
四、名词解释共同海损指在遭遇海难前或遇难时，船长为避免船货的共同危险而采取的抛弃或其他费用损失，由于共同海损是为了保护船、货方的共同利益而发生的，所以该损失应由全体利害关系人按比例分摊。
它体现了分摊损失、互助共济的思想。
再保险又称分保，是保险人将超过自己承保能力以上的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险业务，即保险人的保险。
风险管理是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，对风险实施有效控制与妥善处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。
保险事故发生时，保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失赔偿的方式。
五、简答题
1、可保风险是保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。
它必须具备以下条件：
①风险是纯粹风险；②风险的发生必须具有偶然性；③风险的发生是意外的；④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；⑤风险的损失必须是可以用货币可以计量的。
2、共同点：
保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。
区别：
①目的不同。
保险的目的是互助共济、求得经济生活的安定；赌博的目的是欺诈坑骗、图谋暴利。
②手段不同。
保险的手段是利己利人，以分散风险为原则，以转移风险为动机，以大数法则为计算风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，完全以偶然性为前提。
③结果不同。
保险的结果变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险的转移或减少；赌博的结果变确定为偶然，变安全为风险，是风险的创造与增加。
④对标的的要求不同。
投保人对保险标的必须具有保险利益；而赌博则不然。
⑤风险性质不同。
保险的风险一般为纯粹风险；赌博的风险是投机风险。
六、计算题
1、①在遭受全损的情况下：
赔偿金额=保险金额=100（万元）
在遭受部分损失20万元的情况下：
赔偿金额=实际损失金额=20（万元）
②在实际遭受损失3万元的情况下：
损失率=3÷100=3%
由于此时损失率小于免赔率，故保险公司不赔。
在实际遭受损失20万元的情况下：
损失率=20÷100=20%
赔偿金额=100×（20%－5%）=15（万元）
2、平均损失率=（7.8＋7.3＋8.2＋7.6＋7.7＋7.4＋7.1＋8.0）÷8=7.64（‰）
均方差=0.34（‰）
纯费率=7.64＋0.34=7.98（‰）
附加费率=7.98×20%=1.60（‰）
毛费率=7.98＋1.60=9.58（‰）
七、案例分析题
保险公司的这种做法是错误的。
因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任。
本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。
保险学模拟试卷2
一、单项选择题（每空1分，共20分）
1、商业保险是一种根据（）由保险人向保险人收取保险费,在保险事故发生时进行经济补偿或保险金给付的一种经济制度。
a、保险当事人默契B、保险合同c、保户的需要d、保险人的偿付能力
2、与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（）
a、保险代理人B、受益人c、保险经纪人d、投保人
3、保险合同的客体是（）
a．保险标的B．投保人或被保险人c．保险利益d．受益人
4、以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险是（）
a．责任保险B．财产保险c．投机保险d．信用保险
5、因保险代理人的过失而使被保险人的利益受到损害,由（）。
a.保险代理人负赔偿责任B.保险人负赔偿责任
c.保险经纪人负赔偿责任d.投保人负赔偿责任
6、下列险种中,只要求投保时具有保险利益的险种是（）。
a.财产保险B.海洋运输货物保险c.人身保险d.保证保险
7、确定意外伤害保险的费率时最为重要的是被保险人的（）
a.年龄B.性别c.职业d.保险金额
8、保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对
超过部分的正确处理方式是（）
a．保险人所有B．被保险人所有c．保险人与被保险人平分d．上缴有关部门
9、王某为其家庭财产投保了火灾险，但未投保盗窃险。
某日王某家失火，部分财产被抢救出来，堆放于露天。
因忙于救火无人看管，部分财产被盗。
王某向保险公司索赔。
本案中（）
a.火灾是近因，保险公司应赔偿因火灾和被盗引起的全部保险财产的损失
B.盗窃是近因，保险公司不应赔偿王某的损失
c.因火灾引起的损失，保险公司应予赔偿；因盗窃引起的损失保险公司不应赔偿
d.近因无法确定，无法估算赔额
10、对保险合同条款，保险人与被保险人有争议时，人民法院或仲裁机构（）
a．应当作有利于被保险人的解释B．公平对待
c．应当作有利于保险人的解释d．以上都不正确
11、在保险合同中通常订有，在发生保险事故时，由被保险人自己承担一小部分损失的条款。
这一条款被称为（）
a．限额条款B．共保条款c．免赔条款d．责任条款
12、假如人寿保险合同中无自动垫缴保费条款，则投保人在宽限期满后仍未缴付续期保费的法律后果是（）
a．保险合同终止B．保险合同消失c．保险合同解除d．合同效力中止
篇三：
第三章保险合同答案
第三章保险合同
l在保险合同订立过程中，通常由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人、保险人为受约人．其主要原因是（B）
a．保险合同一般是有偿合同B保险合同通常是格式合同
c保险合同一般是要式合同d保险合同通常是双务合同
2当投保人，被保险人未按规定维护保险标的安全时．保险人可采取的措施之一（a）a增加保费B减少保障的义务
c被保险人提供的风险管理的方法d被保险人提供的经济保障的服务
3在以被保险人的死亡为给付条件的人寿保险合同中，如果投保人代被保险人签字，将导致的结果是：
（a）
a保险合同无效；B保险合同终止；
c保险合同中止；d保险合同效力待定；
4在保险合同以外的其他书面形式中．最重要的是：
（a）
a保险协议书B电报c电传d小保单
5保险人在签发正式保险单之前出立的临时保险凭证叫：
（c）
a，保险证B投保单c暂保单d保险单；
6受益人取得受益权的唯一方式是（c）
a依法确定B以血缘关系确定
c被保险人或投保人通过保险合同指定d以经济利害关系确定
7投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证为（d）
a批单B保险凭证c暂保单d保险单
8与一般经济合同相比．保险合同的特殊性在于（）
a附合性和射幸性B诚信性与法律性
c公平性与自愿性d互利性与保障性
9按照合同的性质分类．保险合同可以分为（a）
a补偿性保险合同与给付性保险合同B定值保险合同与不定值保险合同c财产保险合同与人身保险合同d不足额保险合同与超额保险合同10农作物雹灾保险合同属于（a）
a单一风险合同B综合风险合同c一切险合同d农业保险合同11保险合同的客体是（a）
a保险利益B保险标的c保险条款d保险价值12保险利益的载体是（c）
a保险利益B保险内容c保险标的d保险主体13保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项是（B）a保险合同的主体B保险合同的内容
c保险合同的客体d保险合同的事项
14按照保险标的分类．保险可分为（a）
a财产保险和人身保险B财产保险和人寿保险
c意外保险和健康保险d车辆保险和人身保险
15由法律规定的保险双方权利和义务的保险条款称为（a）
a法定条款B法律条款c法定保险d格式条款
16投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额称为（B）a保险利益B保险价值c保险价格d保险金额
17投保人与保险人就合同的条款达成协议，保险合同即（a）
a成立B订立c成交d生效
18投保人没有民事行为能力或对投保标的不具有保险利益引起的保险合同无效属于（B）a内容不合法B主体不合格c损害国家利益d违反公共利益
19保险人投保人的变更属于（a）
a主体变更B客体变更c内容变更d其他变更
20各国保险法均规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的（c）内申请复效。
a3年B5年c2年d1年
2i保险人承担赔偿和给付保险金责任的最高限额叫（d）
a保险价值B实际损失c赔偿限额d保险金额
22保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时．适用的条款解
释原则是（c）a有利于被保险人和受益人的原则B意图解释原则
c补充解释原则d文义解释原则
23某一定值保险合同的保险金额为100万元，在发生保险事故导致全损时，该保险标的的市场价值为80万元．对此保险公司的赔付金额是（d）
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