小额信贷保证保险.docx

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小额信贷保证保险

鹤壁银行小额信贷保证保险相关问题

一、小额信贷风险控制机、手段简要说明

1、贷款额度控制机制：

即对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户贷款上限。

如宁波做法，农业种养殖大户单户发放金额不超过30万元，小企业单户发放金额不超过100万元，城乡创业者单户发放金额不超过10万元。

2、银行与保险风险共担机制：

即保险事故发生，银行和保险公司按事先约定好的损失分担比例分担损失贷款。

如宁波第一年做法，贷款银行与保险机构统一按30%：

70%的比例分摊贷款本金损失风险。

3、贷款风险叫停机制：

即当银行小额贷款逾期率超过一定比例时，按照管理部门规定停办小额贷款业务，并对银行进行专项检查。

以防止和规避银行管理不善、从业人员恶意窜通借款人违规贷款等，强化和完善小额贷款业务的实施方法和管理手段。

对保险机构无正当理由拒保、拒赔、拖赔等行为，造成该项业务发展受阻和银行无法和时得到理赔的，保监部门应依法对相关机构和责任人进行查处。

如宁波规定试点银行小额贷款逾期率超过10%时，应立即停办此项业务。

4、借款人失信惩戒机制（规避逆选择和道德风险）：

通过信用登记系统，记录每一位借款人的银行信用情况，并向银行有关部门和时通报信用情况，对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。

优化信贷环境，防范银行贷款损失。

如宁波做法，通过下列惩戒措施包括但不限于：

一是将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统，并定期向有关部门进行通报，对恶意逃债的个人与企业以适当方式予以曝光；二是对恶意拖欠小额贷款的借款人（包括有直接责任的借款企业法定代表人），经有关部门确认后，按公务员和事业单位工作人员考录有关规定取消其录用资格，行政许可部门在三年内对其在全市范围内从事经营活动的行政许可进行限制；三是对拖欠小额贷款的借款人，取消我市给予的各类优惠政策、财政补助和荣誉；四是司法机关要依法加大对拖欠、逃废金融债务行为的打击力度，开辟“绿色通道”，对小额贷款诉讼可适用简易程序，并优先执行，对借款人恶意骗贷涉嫌犯罪的，公安部门要和时立案、侦办，依法追究其刑事责任。

5、联合借款追讨机制：

即银行按时将业务受理、客户信息、授信决策、贷款发放、贷款逾期等情况告知合作的保险机构，双方在风险管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作。

6、银行对贷款实施全过程风险管控：

银行从客户申请受理、贷前调查、贷中分析决策到贷后跟踪管理、逾期催收等各个环节，全程严格把好小额贷款授信的质量关口，尤其是确保客户信息真实性和资金用途合理性，严控资金专款专用（防范改变资金用途的道德风险），决不能因为有了保证保险而降低贷款发放的标准，放松贷款质量与风险的管控。

二、保证（即担保）与保证保险的比较

（一）保证保险与保证（即担保）的相同之处

保证保险是从担保法中的保证制度演变而来，保证保险合同与保证合同之关联性保证,以担保债权为目的,为确保债权之效力所认之制度。

客观地讲，保证保险合同与保证合同确实存在着相似之处。

（1）两者具有相同的法律本质。

在法律责任理论中，保证责任和保险责任同属于约定责任，与法定责任相区别。

约定责任指法律责任来源于人们的承诺，法定责任指法律责任来源于法律规定。

保证和保险在民事责任性质上的相同，使得保证保险具有迷惑性，由于保证保险本质是保险合同中保险品种中的一种，保证保险责任也是约定责任，因而保证保险与保证具有相同的法律本质。

（2）两者具有相似的目的。

保证合同存在之唯一目的在于确保主债的实现,在一般保证中先由主债务人履行其债务,只有在对其财产强制执行而无效果时才由保证人承担保证责任,这种性质就是保证的补充性。

由此可见,保证责任的目的和作用在于利用保证人承担的责任来补充和加强主债务人的履行能力。

保证保险合同也具有保障作为买卖合同债权人债权实现的功能,当债务人不能按约定向债权人履行其债务时,保险人则应向债权人承担赔偿责任。

（3）两者在合同的履行上均存在不确定性。

只有当一般保证合同的主债务人未履行债务或者保证保险合同所涉和的债务人未履行债务时,保证人或者保险人才需要向被保证人或者被担保的主债的债权人履行保险责任或保证责任。

如果保证保险合同所涉和买卖合同的债务人或者保证合同的主债务人已为实际履行,则保证保险合同与保证合同的保证责任均归消灭,无须再为履行。

（一）证保险与保证的不同之处保证保险与保证担保虽被认为是一种担保的形式，但二者在诸多方面却有着本质的区别。

（1）主体不同。

保证保险合同的主体是债权人和保证人，其中对保证人的资格，除了法律禁止作保证人的情况以外，担保法未予以过多的限制，仅是一般性的规定了应具有代偿能力。

保证保险合同的主体包括投保人、被保险人和保险人。

其中，投保人和被保险人同时就是买卖合同（或者贷款合同）的买方（或借款方）和卖方（或贷款方），保险一方必须是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司。

（2）合同的内容不同。

保证合同是典型的单务无偿合同，其内容由债权人的担保权利和保证人的保证义务构成。

当主债务人不履行债务时，债权人有权要求保证人履行保证义务，保证人应当依约定履行所承担的保证义务。

保证人除在一般保证中享有先诉抗辩权外，在保证合同中不享有任何权利。

保证保险合同则是双务有偿合同，其内容主要是由投保人交纳保费的义务和保险人承担保险责任构成。

（3）责任方式不同。

保证合同的责任方式有一般保证责任和连带保证责任之分，而保证保险合同的保险人承担的是保险责任，只要约定的保险事故发生，保险人就应按被保险人的赔付请求承担赔偿责任。

（4）责任范围不同。

保证担保的责任范围包括主债权和利息、违约金、赔偿金等；而保证保险的责任范围仅限于保险金额限度的债权和利息，对于违约金、逾期罚息等合同有约定的从合同，合同未约定的，不在赔偿范围之列，而且在保证保险合同条款中，一般约定保险人具有保险金额10%的绝对免赔率。

（5）债权人行使权利的期间不同。

根据担保法的规定，保证期间一般按约定，当事人未约定的为主债务履行期届满后六个月，当事人约定不明的，为主债务履行期满后二年。

而保险法第27条规定的请求权行使的期限为自其知道保险事故发生之日起二年。

（6）抗辩权不同。

除一般保证的保证人享有先诉抗辩权外，连带保证的保证人的抗辩权受到很大的限制。

而保证保险合同作为财产保险合同的一种，既适用保险法的一般规定，也适用财产保险合同的有关规定，因此，保险人拥有很广泛的抗辩权。

有些同志在区别保证保险合同和保证合同时，认为保证合同是单务无偿合同，保证保险合同是双务有偿合同。

（7）运行方式不同。

保证合同以担保主债为目的，其内容体现的是依附被担保的主债，而不追求任何经济利益为目的。

保证保险合同是一种财产保险合同，是当事人之间的一种商品交换关系，保险人通过开展保险业务化解和分散商业风险，换取商业利润。

（8）适用的法律不同。

保证保险作为一种保险形式，其法律性质区别于保证担保，不属于担保的范畴。

相应地，处理保证保险合同纠纷的法律依据应当是《保险法》而不是《担保法》。

作为一种法定的担保形式，处理保证担保关系则应适用《担保法》。

证保险与保证的操作方式简化如下图

三、引进保证保险的好处，成本分析

（一）对于小额信贷者而言

1、提高小额信贷者信用

小额信贷保证保险具有信用增级的功能，通过保险担保，可以提高小额信贷者的信贷还款信用，在一定程度上解决小额信贷者信用不足的问题。

2、无担保、无抵押，增强小额信贷者融资能力，助推小额信贷者的事业发展

小额信贷保证保险充分运用保险公司与银行的合作关系，同时根据小额信贷者无有效担保和抵押的现实，以无担保、无抵押方式通过充分利用保险公司的保险担保，得到保险公司资金的间接支持，进一步增强了企业融资能力，为小额信贷者迅速做大做强、缓解现金流，提供了可贵的资源，力助小额信贷者事业发展。

3、节省资源

由于有小额信贷保证保险参与，且无需抵押、无需担保，小额信贷者能够实现以更快的速度回流资金，现金流得到保障，同时通过小额信贷保证保险引入保险公司为小额信贷者融资提供融资担保，节省了小额信贷者自身融资担保资源，为小额信贷者提供更多资金。

4、还款有保证，小额信贷者放心

专门为小额信贷者设计，充分考虑小额信贷者的还贷风险，通过专业设计，解决小额信贷者还贷压力，让小额信贷者放心做自己的事。

5、银行乐于放贷

　通过小额信贷保证保险，保险公司承担替代性还款的责任，保障银行信贷资金的安全，使贷款银行多了一个风险承担者，相对降低了信贷成本，增大了资金安全系数。

如此能有效降低银行放贷资金的风险。

增强了贷款银行的信心，银行乐于放贷给小额信贷者。

6、产品多样，自由选择多家保险公司参与，建立起小额信贷保证保险共保体，引入各种小额信贷保证保险产品，小额信贷者可根据自身的生产和消费自由选择保险公司和其产品，体现对客户的尊重。

7、规模优势，费用优惠

“小额信贷保证保险集合众多小额信贷者参与，形成规模优势，并且有正隆保险经纪公司参与，弥补市场信息不对称的劣势，同时集合了多家保险公司参与提供产品服务，可以从保险公司得到保障人性合理、保费优惠的贴近小额信贷者贷款的实际需要的产品。

同时在银行保险合作小额信贷保证保险时就充分考虑了小额信贷者的贷款成本问题，让小额信贷者真正享受到支农扶农的优惠。

8、手续便捷，投保方便

投保手续由银行代办免去了小额信贷者亲自到保险公司办理投保手续的繁琐事宜，以和对办理手续不熟悉的麻烦，固化投保手续，简便了投保程序，让手续更便捷，投保更方便。

（二）对于银行而言

1、专属产品，还款保证

专门为银行小额信贷设计，保障充分、被保险人固定为银行，保证银行信贷资金安全。

2、银行业务扩展，中间业务收入增加

不仅为小额信贷者提供了称心如意的保障，更是为银行小企业信贷中心拓展业务范围，丰富银行经营内容，为银行中间业务收入提供一个有力的引擎。

四、目前市场上信贷保证保险做法：

1、无抵押、无担保，有政府多项政策支持——农村——以债务人的身体为基础。

（安徽人保条款，安信农业保险股份有限公司小额信贷保证保险就是如此）

2、无抵押、无担保，无政府支持——城镇居民、个体户——以债务人的身体为基础。

3、反担保、政府支持——城镇居民、个体户、小企业——以债务人连续三个月或还款期满30天不还贷为基础。

（上海、宁波人保条款就是如此）

4、反担保、无政府支持——城镇居民、个体户、小企业——（普通保证保险就是如此）

五、操作流程，所需手续资料参考“安宁市农村小额信贷怎么申请办理”方法

要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理《贷款证》。

农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。

农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》和有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。

农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途和额度进行审核，审核合格即可发放贷款。

1、办理流程

①申请人填写《征信授权书》、《平安个人消费信贷保证保险投保单》②中国平安易贷查询申请人的征信记录③申请人提交相关资料（以需复印件提交）④中国平安易贷审批⑤申请人带资料原件签署正式合同⑥南京银行审查、放款

2、理赔程序

事故发生，借款人或其家属等通知银行，再有银行通知并向保险公司提起给付保险金申请，出经办贷款的网点负责理赔申请；如贷款未足额归还，理赔后首先从理赔金额中收回贷款本息，剩余款项交被保险人或被保险人的法定受益人。

在将剩余款项交被保险人和被保险人的法定受益人时，必须索取由领款人签名的收据。

3、所需手续资料

以下分三种贷款类型:

（1）个体户\中小企业贷款

在市工商局注册满一年的个体户\中小企业均可申请

所需申请文件:

①法人代表身份证

②营业执照

③最近半年的对公帐户流水,以和能反映企业经营的个人银行流水

④办公用地租赁合同和最近二个月租金单

⑤特殊经营许可证（如有）

⑥个人住址证明,最近二个月住处水电费单,

其它资料（以下资料若有可提供,若无可不提供）

房产证或抵押合同（如果是按揭房）最近三个月还款记录,车辆行驶证，社保卡以和其它能够证明申请人收入稳定和资产的资料.

（2）上班族贷款——薪金贷:

最轻松的贷款渠道.申请人只需年满21周岁,提供身份证明,收入证明等,即可申请不超过其月收入7倍的个人消费贷款.

申请条件:

A.户籍不限,年满21周岁

B.在南京市工作或居住半年以上月收入2000元以上

申请材料:

①身份证,社保卡（若有）

②最近三个月银行代发工资记录或个人转账\存款记录.

③工作劳动合同（或单位开据的工作证明）

④个人住址证明（水电煤气缴费单任一种均可）

其它资料（以下资料若有可提供,若无可不提供）

房产证或抵押合同（如果是按揭房）最近三个月还款记录,车辆行驶证。

（3）有房人士贷款——业主贷

无需抵押,无需担保,只要拥有房产或按揭中的房产,即可轻松取得贷款!

申请条件:

A.为南京市个人住房的权利人或权利人之一;

B.能提供有效的身份证明收入证明居住证明和房产证明;

C.于南京市居住或工作.

申请文件:

①身份证

②提供有效的工作和收入证明

③个人房产证明材料

④居住处近两个月水电费缴费单

四、产品责任、责任分担比例

（一）险种和保险责任

1、无抵押、无担保，有政府多项政策支持的小额信贷领域，承保小额信贷人身意外伤害保证保险，保险责任包括死亡、伤残。

2、无抵押、无担保，无政府支持的小额信贷领域，承保小额信贷人身意外伤害保证保险，保险责任包括死亡、伤残。

（个人看法）

3、反担保、有政府支持的小额信贷领域，承保有反担保的小额信贷保证保险，保险责任为债务人连续三个月，还款期满30天不还贷的视为保险事故发生。

（个人看法）

4、反担保、无政府支持的小额信贷领域，承保有反担保的小额信贷保证保险，并附加承保小额信贷人身意外伤害保证保险，保险责任为债务人连续三个月，还款期满30天不还贷的视为保险事故发生，死亡、伤残。

（二）银行和保险公司责任分担比例

根据整个业务的成本进行设计，并根据赔付比例进行调整。

借款者成本有信贷利息、保险费。

宁波经验数据是，第一年3：

7，到第三年调整到4：

6.

（宁波案例）成本分析：

试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%，

（二）贷款保险期间和保险金额。

1、保险期间：

与贷款期限相同

2、保险金额：

与贷款金额相同

3、保险费：

对于贷款期限不足半年的业务，承包期限与贷款期限一致，费率为1.8‰；对于贷款期限超过半年但不足一年的业务，承保期限与贷款期限一致，费率为：

3‰；