个人投资理财对策研究论文.docx
《个人投资理财对策研究论文.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人投资理财对策研究论文.docx（15页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
个人投资理财对策研究论文
个人投资理财对策研究论文
1前言
1.1个人理财定义
个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险担当力量，通过平衡支配各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。
这个定义包含理财的几个特性。
首先，理财是一场长久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不行或缺的条件之一。
其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。
一些诸如个人理财就是“钱生钱”、理财要胜利就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。
1.2讨论背景、目的和意义
近年来，中国理财产品市场逐步成长与进展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越盼望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农夫。
随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品快速诞生。
面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。
再加上很多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严峻，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚进展起来的资本市场带来严峻冲击。
造成如此尴尬局面的一个重要缘由，就是错误地理解了理财的真正含义。
由于一般市民并不具备投资金融产品的学问和力量，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。
拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。
一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。
可见，虽然理财是财宝保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险熟悉的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受胜利理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康进展。
因此，如何引导居民正确熟悉理财以及正确理财，就成为讨论我国个人理财问题的重中之重。
本文探讨的就是这一要点，通过讨论探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清楚的熟悉，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财宝保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定长久的轨道进展。
1.3讨论思路和方法
本文首先从我国个人理财现状动身，依据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，订正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的熟悉从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最终展望我国将来几年至几十年理财产品进展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。
在讨论方法方面，本文实行的是理论讨论与实证讨论相结合的方法，通过一些经典理论以及详细事例和统计数字，使讨论结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的熟悉和更充分的信念，从而更好地进行理财。
2个人投资理财现状分析
2.1概述现阶段我国个人投资理财的进展
随着中国经济的进展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求快速增加。
我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年月的40%上升到本世纪初的60%，个人资产渐渐成为影响金融市场供应的打算性力气。
个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。
随着个人投资意识的增加，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2021年新一轮大牛市开头之后表现得更加明显。
但是由于中国资本市场还处于刚刚起步进展的阶段，国内居民的理财意识和理财力量并没有跟上经济进展和财宝积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的熟悉。
相当一部分人是仅仅依靠个人常识和阅历进行自主投资，或者干脆是实行盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。
另一方面，渐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。
由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展现和推销其理财产品；很多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。
其目的无非是盼望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和进展自己的消费群体，抢占市场份额。
综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再进展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不行估量的进展前景。
但是，究竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财力量，而且与发达国家相比，目前国内金融机构供应的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在肯定的断裂，因此，打算了目前这个市场只能处于缓慢进展的状况。
2.2个人投资理财普遍存在的误区
可支配的收入越来越多，让老百姓渐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开头有了理财的愿望和需求。
可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的熟悉和行为误区却不少。
由于熟悉上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财宝的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特殊总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于订正。
误区一：
对理财缺乏正确熟悉，将理财定义简洁化。
理财的概念这几年才渐渐兴起，许多人将理财简洁定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财宝使其增值。
更多的人将理财看做投资，简洁地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。
很多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财宝没有实现保值增值，严峻的连基本的生活都保障不了。
其实，理财的核心目标就是合理配置财宝，最终达到保值增值。
在理财时既要考虑财宝的积累，又要考虑财宝的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和掌握。
因此个人理财首先要保证满意自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理支配。
另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最平安的想法也是不对的。
储蓄存款虽然流淌性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财宝“缩水”。
有人测算过：
1987年的1万元储蓄存款到2021年实际只能买到价值2000元左右的商品。
储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不情愿担当风险而实行的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。
要想获得超额收益，风险是不行避开的，一般状况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。
天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。
一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危急和愚蠢的。
正确的理财理念应当是兼顾风险与收益：
在收益肯定时，尽可能锁定和规避风险；在风险肯定时，尽可能地争取最大收益.
误区二：
买房就肯定能升值赚钱。
房地产最近几年始终稳中有升，加上银行利率又低，很多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。
大家头脑中开头产生了一个错误理念：
房产只能升值不会贬值。
在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开头举债投资，购买多套房子以期望增值，于是消失了很多“负翁”。
到后来更是消失了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。
房屋当然在升值，可是详细能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。
然而这种做法在房产泡沫日趋严峻，政府调控渐趋加重的今日也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是特别大的。
从前的这批人先是随着央行加息，开头背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却始终都比较平稳，这就使得一些经济实力一般的购房者开头打算出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。
房屋真能保值增值吗？
诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是假如将此泛化，称全部的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。
尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍旧可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永久伴随在房地产投资的高收益背后。
随着房价的逐年上涨，风险也在渐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流淌性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。
而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了很多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要缘由；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告知我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。
长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以猎取暴利是极不行能的。
一位被誉为“诚信牢靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：
“房地产投资肯定不是一项适合全部人投资的项目，因此在打算投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。
”她总结了每个胜利的房地产投资者必需遵循的五大步骤：
加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；打算何种投资方案最有效；获得相关学问和技巧，使自己的策略奏效；多出价。
这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。
误区三：
随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。
这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。
在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，观察别人纷纷投资股市，也乐观跟进；听说某只股票最近许多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。
虽然说理财的根本目的是实现财宝的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。
要想充分体会胜利理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑推断购买品种，不要人云亦云。
每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应当有不同的理财方案。
每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际状况理财。
误区四：
只做一次理财规划，一成不变地理财。
有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际动身，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。
还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。
诚然这两种做法的确能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否连续维持这种收益？
答案是否定的。
理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的进展而变化的。
我们现阶段的理财其实就对将来的训练、医疗、失业、退休提前作出合理支配，而国家经济的进展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的支配有所影响。
再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受力量。
比如年轻时期的积累阶段，人们就情愿承受较高的风险去换取较高的收益，达到财宝的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。
因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的进展而变化，才能够达到最佳的效果。
2.3理财风险面面观
收益与风险同在，这是投资的一般规律。
我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要糊涂地熟悉与之相伴的种种风险。
说到风险，尤其是在投资理财中，很多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险大事发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是将来结果的不确定性，是损失的可能性；它是将来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。
这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”亲密相关了。
投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，许多事情的发生可能会给自己的财宝带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。
因此，当你打算把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。
在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。
（1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。
这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的转变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。
在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷渐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开头始终呈下跌趋势。
很多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估量过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。
（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。
证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。
证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。
（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。
利率上升，会打击股票、债券等的价值。
其中，利率风险是债券的主要风险。
当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若连续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必需在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。
就股票而言，利率的变化会转变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。
利率打算于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系常常因种种缘由而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。
（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。
通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。
假如投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。
假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而假如当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。
购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最简单受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。
而一般股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，一般股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。
另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。
（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。
政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。
经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。
2021年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉醉在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。
此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流淌性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。
流淌性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人保藏品就不易变现，流淌性风险较高。
企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利力量的变化，使投资者的收益或者本金削减甚至损失的可能性。
假如企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。
法律风险主要是指有些募集者实行欺诈、诱骗等违法手段发行证券，使投资者遭受受骗上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。
汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。
那么，对投资者而言，毕竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？
笔者认为，投资者应充分熟悉到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。
其次，投资者要了解自己，对自己的风险担当力量有糊涂的熟悉。
对一般投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便消失了风险，也不会影响正常的生活。
此外，投资者还要培育一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不肯定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和力量。
3详析个人理财对策
3.1胜利理财的先决条件
“你不理财，财不理你”——只要是有关理财的话题，必定会提到这句颇具启发力的口号。
不过，投资理财的力量可不是与生俱来的，需要急躁学习，在实践中总结阅历。
笔者认为，要成为理财高手，首先要具备的就是以下两方面的素养。
首先，要培育理财意识。
投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财宝。
依据一个奇妙的投资理财方式，假如你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；假如你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下1.4万元，40年后也可以成为亿万富翁。
这个奇妙的理财方式是这样的：
假如你从现在开头能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；假如将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。
40年后，能积累多少财宝？
依据财务学计算年金的公式得出：
1.4万元×（1＋20%）40=1.0281亿元。
40年后，你可以成为亿万富翁。
由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！
其次，要分析自身实际状况，为确定理财规划做好预备。
第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要依据自身的风险担当力量制定风险管理方案。
第二步是确定理财目标，做任何事情假如没有目标都不行能取得成效，有了理财目标就可以削减心情化的打算，理性面对市场变化。
理财的目标要合理，不能简洁地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险担当力量以及债务偿付力量。
第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会打算不同的投资期限，而投资期限的不同，又会打算不同的风险水平。
3.2个人理财的基本法则和技巧
有了上述先决条件后，接下来投资者要做的就是制定适合自己的理财规划，下面有些理财的基本法则和技巧可供参考。
（1）没人是天生的理财高手，良好的理财力量来自于学习与阅历的积累。
常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避理财问题，他们把“理财”归为一种天生具有的力量。
可是他们忽视了金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，很多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深化上班族、家庭主妇、同学的生活学习当中。
还认为理财是“有钱人玩金钱嬉戏”的思想已经落伍了，投资者应当不断学习和积累理财阅历，才能在布满竞争而又暗藏风险的理财市场上分得一杯羹。
（2）先养鸡，再下蛋。
如今的确有不少人是通过投资走上了致富的道路，但这并不代表谁都可以胜利。
许多人对基本的概念还没有搞清晰，就急迫地想跳下水，往往是命在旦夕。
不同的国家、不同的投资品种，都有着各不相同的市场制度和交易规章，对于投资者来说，在进入市场之前，首先要了解与交易有关的问题，假如连嬉戏规章都不了解又怎能获梨呢？
有的话也只能说是运气好而已。
因此，在投资之前，就应当对自己的力量以及市场的风险有一个把握，否则，只能是不断地向市场交学费，不断地打击自己的自信念。
（3）尽早投资，体验复利的魔力。
投资要获利，肯定要先行。
就象两个参与等距离竞走的人，提早动身的，就可以轻松漫步 ，留待后来动身的人辛苦追逐，这就是提早投资的好处。
假设投资者20岁起就每月定期定额投资500元买基金，平均年酬劳率为10%，投资7年就不再定投，然后本金与所获收益一起存入银行，到了60岁本利和为162万元；而假如投资者27岁才开头投资，同样每月500元，10%的年酬劳率，整整花了33年的定投，到60岁才累积到154万！
相比之下，早投资的获利要大得多，晚了7年投资，却要一辈子才能追回来。
另一方面，投资一旦开头，就千万别停下来；时间越长，投资的效益就会越显著。
假设投资者27岁都没有停止投资，而是连续坚持每月投资500元，那么，到了60岁时累积的财宝将是316万，几乎是停止投资时2倍的收益。
切记，时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的转变是惊人的。
（4）进行科学合理的组合投资，这是投资理财最基本也是最重要的方法。
鸡蛋究竟是分散放到若干个篮子里平安，还是集中放在一个篮子里平安，这实在是投资者们历来颇为争议的问题。
收益与风险之间的冲突和多空的争夺一样激烈，如何在风险最小化的基础上谋求收益的最大化颇为迷人。
众所周知，投资的最终目的无非就是为了保值增值，而单一的投资品种风险和收益同样集中，持有多而散的投资品种又因为无暇照看以及无法保证齐涨共涨而难以实现收益最大化，因此，进行科学合理的投资组合意义重大。
在实际投资中，投资者可以在一种资产类别中进行分散投资，也可以在不同的资产种类中选择多种投资方向，选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，从而兼顾风险与回报。
例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至2021年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量收益率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。
（5）兜里的钱才是自己的钱。
这句话还有一个说法，叫“落袋为安”。
在投资过程中，许多人曾经都赚到钱，但到最终却又赔了进去。
为了避开这种状况的发生，首先要对自己的投资品种的优劣进行认真分析，对该投资品种所能达到的收益率做到心中有数。
许多人都试过这种经受，预期收益率是10%，可是却当收益达到15%的时候还不愿收手，结果一不当心行情逆转，收益率就降到10%以下，更有甚者还消失赔本的状况；假如在10%或者15%的收益率时就平盘，钱就到自己的兜里了。
这句话说起来简单，做起来却相当困难。
所以，在投资过程中，投资者要时刻提示自己落袋为安，不要因为过于贪欲而导致最终满盘皆输。
3.3合理理财规划推举
既然理财是一辈子的事，就要及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划。
理财规划应趁早进行，以免年轻时花钱如流水，到老时才懊悔叹息。
下面笔者将人生大体分为五个阶段，针对每个阶段的特有性质提出相应的理财建议。
（1）同学时期：
这一时期由于还缺乏收入
升级会员 