XX银行信贷分析系统建设方案.docx
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XX银行信贷分析系统建设方案
XX银行信贷分析系统
建设方案
第一章信贷分析系统综述
1.1系统综述
贷款是银行极其重要的业务,超过一半的银行资产是贷款,约三分之二的银行经营收入是贷款利益和手续费收入。
信贷分析系统是商业银行风险控制及客户服务最重要的组成部分，我们认为，一个良好的信贷分析系统，需要实现以下几个功能：
∙风险分析：
o智能评分：
对信用评级和信贷清分，系统提供具有记忆学习功能的智能打分模型，从而解决了量化、客观、大批量的风险评估难题，为银行快速决策提供了技术保证，为银行实施风险防范措施赢得了时间。
o风险因素分析：
根据银行实际风险资产发展情况，剖析影响风险的内在关联因素，提炼表征风险恶化趋势的关键指标和风险线，为银行提前发现、规避潜在危险提供参考；
o风险预警：
系统提供多方位的风险预警功能，包括财务指标恶化预警、关联企业集中风险预警、已发生逾期企业其它贷款预警、已发生欠息企业其它贷款预警，使银行及时了解企业与贷款的演变，采取必要的保全措施。
∙客户分析：
o行业分析：
根据我行和国家、地区的行业经济资料，提取行业发展趋势因素，为银行的资金投向、客户选择提供参考。
o价值分析：
根据已有客户在我行的业务往来情况，分析客户对我行的贡献，并根据行业分析结果，估算客户的生命价值，为银行选择客户、决定对客户的服务投入提供参考。
o成长性分析：
根据已有客户在我行的业务往来情况、行业分析结果，预测客户未来的经营状况、与银行的业务发展趋势等。
1.2系统目标
信贷分析系统的建设要适应交通银行总、分、支行三级组织机构及各职能部门、各工作岗位的要求，满足信贷集约经营和规范管理的需要，达到完善信贷管理，防范信贷风险，降低管理成本，提高工作效率，促进业务发展，实现资源优化配置，提高信贷资金效益的目的。
具体说来，本系统要达到以下要求：
一、实现信贷客户信息资源的一体化管理和有条件共享。
为客户选择、贷款发放、结构调整、资源优化提供客观全面的信息参考，推进信贷结构的调整优化。
i.建立客户信息管理库（CIM），形成完善的行业发展信息，现有信贷客户、拟发展客户等其他客户的基本情况、财务状况、关联企业情况、在交通银行的存款结算往来情况、与贵行信贷业务往来过程中形成的贷后检查信息、信用记录以及基于前述信息经本行分析决策基础上而形成的客户性质、风险情况、对本行的重要程度等信息。
ii.建立客户信息分析系统并在全行范围内实现共享，上级机构有权人员可对下级机构的客户信息进行查询。
下级机构有权人员可通过上级机构对同级或上级机构的客户信息进行专属查询。
二、加强信贷的监督，提高贷款决策质量和审批工作效率。
建立以信用等级评估、授权授信管理、客户风险（如高风险企业、逃废债企业、关联企业、多头贷款企业以及不符合资产负债比例管理规定和信贷管理规章制度规定等内容）预警为核心的风险管理系统。
i.通过在审批过程中对客户信息的汇总处理（包括信用等级评定，通过数学模型辅助判断企业财务资料真假、财务状况变动分析、借款用途和客户风险类别等），各项风险管理信息的提示、风险形成原因参考提示以及量化指标参照值的提示，增强信贷风险控制的能力，提高贷款分析决策水平。
ii.通过贷款申请、审查、审批各环节信息材料的记录，完善信贷档案管理，在保证规范性的前提下，充分考虑灵活性，对特殊的情况可进行特殊处理。
三、预警预报资产风险状况，增强风险控制能力，防范化解信贷风险。
i.通过对信贷业务台帐信息的分析处理，准确、及时反映每笔信贷业务以及全行信贷资产的到期、展期、逾期、欠息、垫款等情况。
ii.通过贷后检查工作情况的记录，贷款风险分类的电子化处理，及时反映信贷资产的风险情况和客户经营状况的重大变化。
四、建立信贷管理咨询系统，完善信贷管理，降低管理成本。
i.通过对客户信息系统、信贷审批系统、信贷资产质量信息系统数据资料的逻辑分析处理，自动进行行业分析、投向分析、用途分析，生成各项日常报表以及各级管理部门需要的信息资料，实现数据查询的自动化与随意化，辅助信贷管理决策。
ii.通过对信贷业务处理过程以及信贷档案资料的查询，实现对全行信贷业务的适时监控和非现场审计监督，节约人力、物力、财力，提高管理效率，降低管理成本。
iii.通过对全行信贷人员工作情况的记录和分析处理，作为对信贷人员、领导班子、各经营机构业绩考核和管理的参考依据。
第二章系统设计方案
2.1信贷系统整体架构
我们认为，一个良好的信贷分析系统是与整个信贷业务系统不可分离的，他们必将形成一个信息闭环，如下图如示：
也就是，通过信贷业务运作系统采集来的数据经过清洗、转换、汇总、装载后进入后台的信贷分析系统的数据仓库中，提供决策分析所需的即席查询、统计报表、数据分析等。
同时，信贷分析系统中的分析结果（如客户分类等）可以以业务参数的方式返回给我们的信贷业务运作系统，使得我们的信贷业务系统具有个性化和客户化的物质，具有相当的智能性。
2.2系统体系结构
具体来说，根据的产品架构，我们为交通银行总行和各级支行构建如图所示的系统体系结构。
在总行信贷处安装的On-Demand服务器，使得全行的信贷人员可以通过Intranet或者Internet，采用Web的方式就可以直接获取和分析总行的所有数据。
在总行信贷处安装的Broadcast服务器，使得事先定制的报表、数据或者EIS可以时间或事件触发自动的通过FTP、E-Mail、Web、直接打印等方式分发给相应的人员。
对于通过Broadcast服务器进行分发的报表、数据或者EIS可以直接通过QueryDesigner、QueryExplorer、QueryNavigator、.Insight、.QuickView中的任何一种软件直接进行察看和分析。
1.对于总行的信贷人员来说，可以根据人员的需求，安装不同的环境配合使用。
2.对于管理员来说，需要对系统进行相应的管理、应用的高级设置和数据的连接，需要安装QueryDesigner。
QueryDesigner包括了QueryExplorer的所有功能；
3.对于信贷处的高级分析人员来说，除了使用已经开发好地分析系统之外，还需要事先一些特殊的分析、需要新的数据源和修改或者开发新的分析系统，需要安装QueryExplorer。
QueryExplorer包括了QueryNavigator的所有功能；
4.对于另外一些高级分析人员来说，可能对与数据库不是很了解，同时又需要一些分析系统之外的分析能力，需要安装QueryNavigator；
5.对于信贷处的领导和业务分析人员，不但需要查看业务分析数据，而且还需要进行多种分析和处理，甚至进行其它一些新数据的获取和分析，可以直接使用Web浏览器和.Insight插件进行使用；
6.而对于其他的人员，只需要查看数据和报表的用户，就只需要使用Web浏览器和.QuickView插件进行使用。
7.对于总行各下属分行的信贷人员也可以直接通过Intranet或者Internet，使用.Insight或者.QuickView远端直接察看和分析总行的报表、数据或者EIS。
8.对于总行人员出差在外和在家里，也可以根据需求直接通过Internet，使用.Insight或者.QuickView远端直接察看和分析总行的报表、数据或者EIS。
各分行可以根据实际的情况而定，按照总行的模式，在分行信贷科安装也安装的On-Demand服务器，使得分行的信贷人员可以通过Intranet或者Internet，采用Web的方式也可以直接获取和分析分行的所有数据。
分行信贷科也可以根据自己的需求安装的Broadcast服务器，使得事先定制的报表、数据或者EIS可以时间或事件触发自动的通过FTP、E-Mail、Web、直接打印等方式分发给相应的分行人员。
对于分行人员使用前端的方式可以参考前面介绍的方法。
这样，分行的用户，可以使用同一套前端来查看总行和分行的报表、数据或者EIS。
2.3应用体系结构
从信贷分析系统的整体构建来看，我们不但要在初期实现我们全行信贷的数据分析，还要为将来实现更广范围的分析和展现。
从现阶段情况和将来的发展来看，我们要实现对信息的完整分析和决策，仅仅是从关系数据库中获取我们的数据肯定是远远不够的，我们需要分析的数据可能还会来至Internet，来至外部企业数据，来至内部员工的办公流程等各种不同形式的数据和文字。
只有尽可能的收集和统一的管理了这所有的数据，才可以为我们的决策提供准确全面的信息。
上图所示的是通过ONE的整体门户，为我们提供完整的决策分析解决方案。
在建设初期，我们先通过.Enterprise建设我们基于Web的数据库分析展现系统，迅速实现关系数据库或多维数据库分析展现。
在后期的建设中，我们可以在.Enterprise的基础上搭建我们ONE的整体门户，实现对关系数据库、多维数据库、各类文档、Web报表、Web信息的管理、查看和搜索。
2.4数据体系结构
从数据体系就够来看，的产品通过了非常广泛的接口和后台的多种类型的数据进行交换，同时又以多种方式展现到前端。
在使用.Enterprise后，我们可以通过系统提供通用接口或专用接口，和各种关系型数据库、多维数据库或者其他的运行数据源进行连接，实现了数据的获取和分析。
同时BQY方式、html、Excel、文本、CSV等多种方式输出。
当我们需要进一步对整个企业的数据进行管理和查询时，我们可以方便的升级使用.Portal进行统一的管理。
我们除了可以对关系型数据库、多维数据库和其他运行数据源等这类结构化的数据进行查询分析外，还可以对工作文档、Web信息、XML数据和其他的业务数据等非结构化的数据进行统一获取，并通过html、PDF、wireless、XML等多种方式进行输出，和其他多种模式的系统、用户进行交互、查询和管理。
第三章系统建设方案
3.1数据抽取
在进行数据的分析之前，我们必须把一些分散的为经加工过的原始数据，按照我们分析的经验，形成一组整体全面统一的分析数据。
这些需要抽取数据的数据源包括：
∙信贷业务系统
∙客户关系管理系统
∙对公业务系统
∙CallCenter
∙信贷管理系统
∙人行信贷数据
∙以及其他的第三方的信息提供系统
当决策者需要进行整体战略上的分析时，往往只能从以前的业务系统或数据源中获取到部分的信息，不能满足要求，甚至大大制约了决策者们的决策分析。
在分析时，往往要通过360度全面的角度来了解我们要分析的信息，然后做出决策。
这些决策往往又能直接对我们的业务、客户等带来决定性的影响。
所以决策者需要对数据进行更加清晰的、可控制性的、智能的整理和分析，需要一个高度集中、全面、统一的分析数据源。
这些都是对数据分析之前的基础。
3.2数据分析
数据分析使得决策者在进行商业决策时更容易获得信息。
可以通过分析得到：
∙谁是我们最大的客户？
∙那些行业是我们的潜在客户？
∙我们的客户是在地域、行业怎么样分布的？
∙怎么样的市场行动能够给我们的有价值客户带来最大的益处？
通过对一系列的问题的分析，可以更加促进我们对业务的了解，量化我们的需求。
采用任何一种方法，对任意的数据进行的全面地分析和查看，找出我们的所关心的真正的有价值客户，对决策提供了帮助。
3.3信贷计划
对于分析，我们需要根据数据的分布、业务的流程或客户的状态，进行有计划的分析，才能真正的得到能够帮助我们改进和优化业务的决策。
这样的决策需要在大量的历史数据的基础上，根据我们丰富的行业经验，制定出一套分析模式，提供给我们的分析人员。
我们的分析系统可以以这种分析模式，制定出实现的具体计划。
只有这样，我们才能根据计划建立起一套强大的分析系统，真正实现我们的决策支持。
第四章系统软件说明
4.1
统一的界面
Enterprise提供统一的、与Word2000相似的界面，直观、易于熟悉，通过鼠标的简单操作就可以完成复杂的查询和分析。
如下图所示：
图：
Enterprise直观的界面
集成的解决方案
与其它商业智能软件不同，Enterprise集成了查询、分析、报表功能于一体，并为各种平台下的客户/服务器方式和Web方式的用户提供一个统一的界面。
通过这套方案，IT人员花在管理上的时间将大大减少，用户也可以迅速进入角色，找到自己所需要的信息。
易于使用
Enterprise提供友好的用户界面进行数据提取和决策支持，其报表、图表、旋转的设计都是直观的、兼容的，这就使得各个层次的用户都可以自然地融入到产品中去，他们可以很快地找到信息，并能通过计划任务与报表批发功能与同事共享信息。
实现容易
Enterprise采用了开放的工业标准，充分地利用了数据库技术，可以读取现有的元数据。
因此，它是市场上最易于实现的商业智能解决方案。
IT人员的管理和维护工作都大大地减少了，数据库和共享库的变化都能及时得到反映，使得每个用户都可以得到最新的信息，而不必再等待IT人员为他们提供。
便于扩展
Enterprise提供的服务器集群的负载平衡和自动切换功能，可以满足企业不断增长的需要。
集群对于用户来说是透明的，集群内的节点共同完成用户的任务，集群内的负载平衡和工作分配使得企业增长的要求更容易实现。
广泛的环境支持
Enterprise支持主流的关系数据库、数据仓库、多维数据库产品。
关系数据库如AS/400、DB2、UDB、Informix、MicrosoftSQLServer、Oracle、Sybase、Redbrick等。
多维数据库如Essbase、InformixMetacube、OracleExpress、MicrosoftPlato等。
数据仓库合作伙伴如Arbor、NCR、Prism、Carleton等。
Enterprise支持多种操作系统，包括Windows3.1、Windows95/98、WindowsNT、MacOS、PowerMacintosh、SunSolaris、SunOS、AIX、HP-UX、DigitalUnix等，为企业的决策支持提供最好的服务。
4.2Enterprise产品套件
下图是Enterprise的产品组成，其中EnterpriseServer包括BroadcastServer和OnDemandServer。
客户端工具包括Client/Server和Web方式下的产品。
图：
Enterprise产品套件的组成
下图是Enterprise的逻辑结构，可以单独采用Client/Server或Web方式下的产品，也可以同时采用两个方式下的产品，为企业的决策支持提供最优秀的基础设施。
图：
Enterprise的逻辑结构
EnterpriseServer
OnDemandServer
一个网络应用服务器。
在网上进行查询、集中管理客户、报表的安全性和可适应性报表
BroadcastServer
一个查询服务器。
按照预定时间自动进行查询处理并通过Email、网络、打印机和Web分发报表
Client/Server方式的客户端
QueryDesigner
查询、分析及报表工具。
具有数据库管理功能、安全性、审计和共享库设置等功能（供IT人员使用）
QueryExplorer
查询、分析及报表工具。
直接访问数据库表和存放预先定义的数据模式和报表的共享库（供高级用户使用）
QueryNavigator
查询、分析及报表工具。
能够访问存放预先定义的数据模式和报表的共享库（供活跃的分析人员使用）
Web方式的客户端
.Insight
基于Web浏览器的查询、分析及报表工具。
根据报表信息和用户安全的需要而具有不同层次的功能（供活跃的分析人员和报表用户使用）
.Quickview
基于Web浏览器的报表和数据视图刷新工具。
（供报表查阅者使用）
4.2.1基于Client/Server的用户工具
A.QueryDesigner
是给开发人员、数据库管理员和系统管理员使用的查询、分析、报表工具，主要特点包括：
集中的共享库，良好的数据模型，用户和组的概要属性设置，报表级的安全性，使用情况的统计，预定义路径，输入SQL，子查询，迅速抓取元数据等。
B.QueryExplorer
是供高级用户使用的查询、分析、报表工具。
主要用于直接访问数据源，访问存储在共享库中的按预先定义的模型组织的信息。
C.QueryNavigator
是供分析人员使用的简化的查询、分析、报表工具，他们需要更结构化地访问共享库中的数据，需要完善的分析和报表功能。
◆直观丰富的查询功能
通过简单的操作就可以完成复杂的查询功能，可以在一个文档中包含多个数据源，可以完成各种统计、排序、分组、计算工作，可以通过限制字段的值对结果进行过滤，可以通过高亮度显示突出特殊的结果集。
◆丰富的在线分析
直观的数据导航和可视化工具大大简化了复杂的OLAP分析功能。
信息用户可以按照他们的需要对数据进行“旋转”（Pivot）、排序和分组。
复杂的局部“表面计算”（SurfaceCalculation）、加权平均和“if-then-else”逻辑被简化成只需单一的鼠标按键。
数据可以被“钻取”（Drilled-down）到最精细的层次以便揭示没有被意识到的趋势，也可以返回到较高的层次来恢复数据的宏观景象。
获得专利的“便携式OLAP引擎”通过创建为进行在线或离线分析所用的紧凑的、动态的数据立方体同时优化了内存和性能。
◆强大功能的报表
信息技术部门可以在几分钟内创建用于在企业中分发的完善的报表，报表的数据可以来自多数据源，报表中可包括计算、字段、图表、旋转表等，并可以将分析结果在企业内部实现共享。
可以通过Web发布报表，决策人员可以从该Web页面上找到可用的一系列报表。
4.2.2基于Web的用户工具
A..Insight
基于Web浏览器的查询、分析及报表工具，可以根据报表信息和用户的信息调整报表分析功能。
供活跃的分析人员和报表用户使用。
B..Quickview
简化的报表显示和数据刷新工具，主要用于通过浏览器查看发布的报表，这是对大量用户即时发布分析结果的完美方式。
◆支持ProxyServer
由于支持ProxyServer,.Insight和.Quickview在大型网络环境中可以更有效地运转，也可以运用在企业网解决方案中。
在具有分段的网络、复杂的网络结构或者数据源存放在远地的机构中，现在可以通过Web为更多的、分布在世界各地的用户提供查询、分析、报表功能。
◆Web客户端的计划任务支持
.Insight用户现在可以将具有相同功能和限制的访问作为一个计划任务提交给BroadcastServer，为Web用户产生的报表将通过Email、打印机、网络和Web自动发送。
用户甚至可以在机构内共享他们的分析结果、分发报表。
◆SSL支持
.Insight和.QuickView在所有OndemandServer和支持SSL的Web服务器通讯的时候，都支持SSL。
这就使得OndemandServer和它们的终端用户（企业伙伴或远程用户）之间的通讯都是经过加密的。
4.2.3Enterprise服务器解决方案
A.BroadcastServer
图：
BroadcastServer为各种用户执行计划任务
用于将查询结果、报表等通过Email、Web、打印机、网络自动地分发出去。
用户建立查询、报表，并将执行的时间、日期或事件（如数据库更新）作为计划任务提交。
报表（可能没有结果集）将被发送到指定的用户或组，他们就可以进一步分析，根本用不着先访问数据库。
处理这些查询或产生报表一般是在系统比较空闲的时候，这样可以优化网络资源。
另外，“报表批发”的功能显著地减少了冗余的报表处理，每个任务可以产生很多客户报表，每个都有独立的结果。
BroadcastServer可以任意多次地运行同一任务，每次可以使用不同的输入参数和目的地址。
◆特别容易使用
鼠标界面指引着关于查询处理和分发“何时何地”进行定义。
所有时间安排和分发的选项都由一个下拉式菜单驱动，不需要记忆任何命令字串。
◆增加网络效率
通过在非高峰期内处理查询和生成报表，网络资源被优化。
另外，Web用户接收高度压缩的数据集以供交互式的分析，而不是静态或动态的“超文本标记语言”（HTML）页面。
◆灵活的时间安排和分发
结果可通过电子邮件、Web、文件服务器或打印机被自动发送。
作业处理可通过时间、事件和自定义的日历被触发。
◆定制报表的产生
显著地减少了繁重的报表处理工作，提交一个作业可以创建许多报表，每一个都有独立的结果，Broadcast服务器可以运行一个作业任意次。
有了Broadcast服务器，客户/服务器用户安排查询的处理和在企业中的分发。
查询稍后被“推”给其他用户，他们稍后可在打印机上、在他们的电子邮件中、或在网络文件中发现这些报表。
B.OndemandServer
图：
OnDemandServer通过Web发布文档
OndemandServer使得.Insight用户可以通过Web在不同的客户端环境中进行查询。
在“零管理”技术下，用户将被提示安装Insigth的最新版本，用户可以跟上步伐且不需IT的介入。
与以前相比，现在OndemandServer完全支持服务器集群环境下的负载平衡。
这是一个集成的数据分发系统，通过的客户端，提供OLAP功能给那些没有在Client/Server环境下直接连接到数据库服务器的用户。
OndemandServer的强大的Web功能，使得它在有大量随机用户的环境下，是良好的解决方案。
而且两种Server都有增强的负载平衡功能和安全性管理，使得可以支持和管理大量用户。
两种Enterprise服务器可以单独购买或同时购买，如果同时购买，可以获得优惠。
◆通过Web查询
可以在关系型、多维等各种数据源上进行复杂的查询。
◆零管理
自动安装和维护WebClient软件，显著地减少了开销，更好的是，不需要安装和管理复杂的数据库中间件和Client/Server软件。
◆灵活的报表
可以满足不同的报表需求，包括显示、编排报表，以及查询和分析新信息。
Web客户端可以根据报表的内容和用户的安全性属性来调整它们的功能。
◆负载平衡与容错
多个OndemandServer现在可以作为一个集群提供更好的可扩展性并支持更多用户访问。
提交给集群的事务将会在节点之间进行负载平衡，从而获得对集群中硬件资源的平衡使用。
另外，集群在事务失败时可以在最短的时间内完成切换并返回结果给用户。
◆检索功能
Enterprise用户现在可以更快地得到信息，因为他们可以根据文档名称或描述中的任意字符串进行检索。
Enterprise将在合适的共享库中检索到相关的报表，并将检索结果和报表的描述返回给予用户，简单的点击就可以打开相应的报表。
◆文档列表中的目录
目录能够帮助用户更有效地组织信息，可以根据文档的部门、项目等分目录存放。
用户可以在一个逻辑空间中，在级联的目录下找到所需文档。
◆访问本地浏览器的值
可以访问本地浏览器的值，如URL、Cookie、HTML表格元素等，使得开发者可以将Web客户端通过传送外部应用程序的信息到文档中的方式，集成到客户解决方案中。
开发人员可以将HTML或ASP与的分析和报表功能结合起来，提供无缝集成的有效的Web应
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