浅谈我国互联网金融的发展与挑战.docx

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浅谈我国互联网金融的发展与挑战

浅谈我国互联网金融的发展与挑战

金融创新给经济的发展注入了源源不断的活力。

频繁、多方面的金融创新已成为国内外有活力的经济体的共同拥有的特征。

而如今随着互联网技术的高速发展和大数据时代的到来，互联网金融业的创新也在不断地发展，不断地迎接着挑战。

本文将从多角度浅谈我国互联网金融发的展现状和面临问题及解决办法。

一．互联网金融的特点

1.成本低效率高。

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到得到合适自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省事省力。

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

2.覆盖广发展快。

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。

此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融能够服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

3.风险大且管理缺失。

互联网金融业的风险控制严重不足。

大多数互联网金融产品还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用共享机制，不具备类似银行的风控机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、E租宝等P2P平台宣布破产或停止服务。

其次，网络安全风险大。

中国网络安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。

一旦遭遇黑客攻击，消费者的资金安全和个人信息安全就会受到严重威胁。

然而，由于互联网金融在中国处于起步阶段，还没有有效的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

二．我国互联网金融的现状

1.互联网金融的发展出现了多种模式。

当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。

传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，理财类的手机软件，以及第三方支付平台等。

2.互联网金融模式不断得到创新和丰富。

在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。

这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：

一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。

首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。

其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。

第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。

3.交易规模快速发展壮大。

2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。

其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。

第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上。

P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。

以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。

（数据来源：

和讯网）

4.互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。

现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。

其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。

应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。

但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。

例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。

这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。

三．对我国互联网金融发展建议

《“十三五”规划建议》指出，要“改革并完善适应现代金融市场发展的金融监管框架，健全符合我国国情和国际标准的监管规则，实现金融风险监管全覆盖”。

目前，新生的金融服务模式不断涌现，这在打开创新空间的同时，也对金融监管体质提出了要求。

互联网金融的监管应从以下几点着手：

首先，尽快制定互联网金融法律，为互联网金融市场治理提供法律依据。

互联网金融昂前首要问题就是缺少监管方面的法律依据。

银监会近年来曾发布多则通知，之处互联网信贷平台具有大量的潜在风险隐患，包括影响宏观调控、演变非法金融机构、风险难以控制、不实宣传、监管困难等，但是没有进一步明确如何去规范和引导互联网信贷行业的发展。

如果继续放任将导致其系统性风险高发，届时监管将难上加难，因此制定相关法律法规十分必要和紧迫，不仅要包括通过立法明确互联网金融的监管部门及其相应职责、规范互联网金融服务提供方从业资格，划定合法服务范围，还要完善互联网金融消费者权益保障法规，通过法律手段保护公众信息不被非法泄露、公民的资金安全不受侵害。

其次，推行互联网金融业企业牌照及资质认定，建立分层监管机制。

目前传统金融机构的互联网金融业务由银监会监管，第三方支付机构由人民银行监管，而某些互联网信贷平台依赖于当地的执法部门监管。

因此，国家要建立统一监管和分层分类型监管机制，既要明确各个部门的监管责任和监管范围，还要针对层出不穷的业务模式和政策规避手段，加大技术监控的投入。

同时，还要完善互联网金融配套征信系统建设，加强公众互联网金融风险教育。

互联网配套征信系统缺失，大量征信工作通过传统的线下审查来完成，如通过电话、身份户口信息，工作收入证明等方式，审查力度较差，对还款能力难以进行有效评估，直接导致互联网信贷坏账率居高不下，而线下追查能力有限，最后只能造成消费者资金损失。

因此，应尽快完善互联网金融配套征信系统建设，同时加强对于公众的互联网金融非法集资的防范意识的宣传。

四．结束语

在新媒体时代，随着互联网金融业逐渐对人们日常生活的神塘头，其发展过程中存在的问题与人们的财产安全关系越来越紧密。

不仅如此，由于互联网金融业务在哥哥传统金融行业的存在与发展，使得解决这些问题愈发显得刻不容缓，然而仅仅依靠政府或互联网安全建设是不足以解决这些问题的，它还需要依靠全社会成员互联网素养和理性投资意识的提高，实现人人文明上网，依法理财，只有这样，才能使我国互联网金融业得以健康发展。

赠送以下资料

“金融知识进万家”活动总结

为积极贯彻落实分行下发《关于开展“金融知识宣传”活动工作的通知》的要求，支行行高度重视，成立宣传小组，采取了网点宣传、社区宣传和企业等宣传的方式，今年9月份，结合金融知识普及月活动，组织和发动员工开展“金融知识进万家”宣传服务月活动，现就活动开展情况总结如下：

（一）精心组织，明确职责

为了促使“金融知识进万家”系列活动宣传活动宣落到实处，支行成立了由支行行长孙刚为组长、副行长刘宏波为副组长，柜员及客户经理为成员的宣传活动推进领导小组，按照银监局的要求，依据总、分行制定的开展活动实施方案，结合支行实际，制定活动细则，加强与商户、社区和企业的联系，做好活动前期的各项准备工作，做到人员到位、认真对待、分工明确，确保活动有效推进，大张旗鼓地、有组织、有计划和有步骤地开展“金融知识进万家”服务宣传月活动。

（二）发动全员，统一思想

9月初，支行召开了关于开展“金融知识普及月”活动的宣传动员大会，支行行长孙刚作了关于“普及金融知识、提升金融素养、共建和谐金融”的动员报告，分管服务行长刘宏波组织员工学习金融政策法规、反洗钱、反假币、征信、贵金属等有关知识，学习《中国银行业从业人员消费者保护知识读本》、《金融知识进万家》宣传读本及各类宣传折页，并就开展“金融知识进万家”活动进行部署和安排，提出了活动的具体要求。

通过学习动员，使员工深深地认识到开展此次活动是中原银行提高公众金融知识和安全意识，提升公众金融服务水平，保护消费者合法权益，履行企业社会责任的重要举措。

（三）内容丰富、形式多样

1、以营业网点为阵地，开展宣传工作。

通过LED显示屏、彩电、多媒体播放机滚动播放、“多一份金融了解，多一份财富保障”、“警惕网络洗钱陷阱，增强反洗钱意识“、“拒绝高利诱惑、远离非法集资”、等一系列宣传标语；在大厅摆放宣传展架、金融知识宣传、打击非法集资、反洗钱、反假币等一系列宣传折页；在大堂经理柜台，专门设置了反洗钱和反恐融资咨询台、反假货币咨询台，在柜台设置了残损币兑换窗口。

大堂经理在引导客户办理自助银行业务的同时，向客户宣传金融知识，了解金融风险，向客户讲解自助设备如何正确使用自助存取款机，怎样安全输入密码及如何使用银行卡办理业务；低柜客户服务经理在办理业务同时，向客户讲解征信、个人贷款、信用卡、借记卡、网银、理财等业务知识，介绍产品种类、业务操作流程，揭示业务风险；柜员在办理业务的同时，向客户讲解假币、洗钱主要特征及表现形式，如何鉴别伪钞、如何打击非法集资和反洗钱等知识，通过柜台、大堂互动宣传，增强客户对金融知识的了解，提升了广大消费者素养，使消费者明晰自身权利和义务，把握金融风险和收益，让客户明明白白消费，接受客户监督，提升了客户安全防范能力，切实保障消费者利益，得到客户高度称赞。

接受客户咨询200多人，发放宣传折页300份。

2、走进社区，开展“金融知识进万家”宣传活动。

支行宣传活动小组成员深入到世博国际城、黄国新城等社区，向客户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》、《爱护人民币，反假人民币》等宣传资料，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识；通过向市民讲解反洗钱、反假币、打击非法集资、银行卡、理财产品、信用卡、手机银行、个人网上银行、ATM无卡存取款等金融知识，向客户提示我行产品特性、注意事项和及风险点，介绍消费者拥有的主要权利和相关义务，现场解答客户对相关专业知识提问，了解市民对我行产品需求。

本次参与活动市民200多人，发放宣传折页1000多份。

3、走进商户，开展“金融知识进万家”宣传活动。

支行把加强对商户金融知识普及作为服务宣传一项重要工作。

支行宣传活动小组深入到附近商业街道开展金融知识进万家宣传活动，向商户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》《网络安全，一路随行》等宣传资料，向市民讲解洗钱、假币、非法集资及电信诈骗主要表现形式、特征、危害性和防范措施，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识，进一步提高了市民安全防范意识和防范能力。

4、走进企业，开展“金融知识进万家”宣传活动

支行宣传小组成员在公司把开展金融知识进万家宣传月活动有机结合起来，一是向公司人员发放宣传折页。

本次活动向公司职员发放个人贷款、信用卡、借记卡、自助设备、电子银行等宣传折页共计300多份；二是向公司人员介绍现行存贷款利率状况、计息规则，存款保险制度、零售信贷等方面知识；三是向公司职员讲解金融知识。

支行员工为公司职员现场讲解了信用卡、借记卡、网上银行等如何操作使用和应注意的安全事项，假币和洗钱主要表现形式和特征，人民币真伪的鉴别指南及反洗钱和反假币知识，接客户受咨询的60多人。

（四）突出重点、注重实效

本次开展“金融知识进万家”主题宣传活动，做到了重点突出，全面兼顾，尤其是加大了对青少年学生金融知识的宣传频率和力度，取得了显著成效：

一是通过介绍银行业金融知识，引导科学合理使用银行产品和服务，提升消费者保障自身财产安全的意识和能力;二是通过向公众宣传金融知识，扩大金融服务受众面，使更多金融消费者享受金融业改革发展带来的好处；三是强化了风险意识和责任意识教育，帮助金融消费者准确理解金融产品的风险，提高了消费者自我保护意识、公众识别和防范金融风险的能力，树立了中原银行潢川支行切实履行服务社会之责任良好的形象，为金融业稳健发展起到促进作用；四是进一步增强了员工文明规范服务意识，树立了以“客户为中心”的经营理念，提升了我行服务水平。

中原银行潢川支行

2016年9月22日