郑州市农村信用社客户经理复习题汇总.docx

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郑州市农村信用社客户经理复习题汇总

郑州市农村信用社客户经理复习题

一、经济金融篇

1、货币政策目标一般包括：

物价稳定、经济增长、充分就业、国际收支平衡。

2、当一种生产要素被用于生产某产品时所放弃的其他生产用途中所得到的最高收入，被称为机会成本。

3、在现代企业制度中，建立和完善企业资产所有者和企业经营者之间委托代理关系的核心是构建有效的控制机制和约束机制。

4、巴塞尔协议规定银行的资本充足率为8%。

5、支付结算是商业银行的一种中间业务。

6、CPI是消费价格指数的英文简称。

7、提高法定存款准备金率，会使商业银行的信贷能力下降。

8、货币政策的三大工具是指法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务。

9、巴塞尔协议三大支柱：

最低资本要求、监管当局监管、市场约束。

10、根据《中国人民银行法》，我国货币政策的目标是：

保持币值的稳定，并以此促进经济增长。

11、我国《商业银行法》规定商业银行的经营原则是效益性、安全性、流动性。

12、按交易的金融工具的期限长短，可以把金融市场划分为：

货币市场和资本市场。

13、当商业银行资金紧张，将已贴现的尚未到期的票据交给其他商业银行以融通资金，这一行为是转贴现。

14、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

15、狭义货币供应量是指：

流通中现金和活期存款。

16、票据行为包括出票、背书、承兑、保证。

17、见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起一个月内向付款人提示承兑。

18、单位、个人和银行办理支付结算必须遵守下列原则：

（1）恪守信用，履约付款；

（2）谁的钱进谁的帐，由谁支配；

（3）银行不垫款。

19、票据的主要特征是要式性、无因性、文义性、独立性。

20、支票的付款方式属于见票即付。

21、票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。

22、2009年我国银监会相继发布了“三个办法一个指引”，完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，成为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

“三个办法一个指引”，是指《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》。

23、从2002年起，人民银行对我国各类银行全面实行贷款质量五级分类管理，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

24、农户小额信用贷款的管理办法是：

一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，并实行规范运作，程序化管理。

25、抵押品的估价就是对抵押品将来抵押贷款到期变卖时的市场价格的估算预测。

26、农村信用社统一授信管理必须做到先授信、后用信，遵循主体统一、区别对待、动态调整、权限管理的原则。

27、客户信用等级内容包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。

28、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

29、河南省农村信用社大额支付系统实行“统一管理、分级负责、实时清算、随发随收、当日结平、信用社不垫款”的原则。

30、河南省农村信用社小额支付系统实行“统一管理、分级负责、当日结平、信用社不垫款”的原则。

31、实行贷款五级分类，计提贷款损失准备的比例为关注贷款2%、次级贷款25%、可疑贷款50%、损失贷款100%。

32、调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性负责。

33、中国人民银行作为我国的中央银行享有货币（人民币）发行的垄断权，它是发行的银行；中国人民银行代表政府管理全国的金融机构和金融活动，经理国库，是政府的银行；中国人民银行作为最后贷款人，在商业银行资金不足时，向其发放贷款，是银行的银行。

34、设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。

设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。

注册资本应当是实缴资本。

35、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

36、我国金融监管机构主要有：

中央银行（中国人民银行）、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会以及国家外汇管理局、国有重点金融机构监事会、行业自律组织等。

37、我国银行监管的基本理念概括为：

“管法人、管风险、管内控和提高透明度”。

38、我国银行业监管的主要目标是：

通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪；促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。

银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。

39、我国银行业监管的主要内容包括市场准入监管、市场运营监管和市场退出监管。

银行监管的基本方法有两种，即非现场监测和现场检查。

40、我国金融市场主要包括货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场、金融衍生工具市场。

41、货币市场是指以金融工具为媒介，交易期限在1年以内的资金流通与交易的市场，主要包括同业拆借市场、票据市场和证券回购市场等。

这些市场里的金融工具一般都具有期限短、流动性高、对利率敏感等特点，具有“准货币”特性。

42、资本市场是融资期限在一年以上的长期资金交易市场。

资本市场的交易对象主要是政府中长期公债、公司债券和股票等有价证券以及银行中长期贷款。

在我国资本市场主要包括股票市场、债券市场和证券投资基金市场。

43、金融衍生工具是指其价值依赖于原生性金融工具的金融产品。

原生的金融工具一般指股票、债券、存单、货币等。

当今的金融衍生工具在形式上均表现为合约。

目前较为流行的金融衍生工具合约主要有远期、期货、期权和互换。

44、《新巴塞尔协议》由三大支柱具体含义：

一是最低资本要求，即最低资本充足率达到8%，目的是使银行对风险更敏感，使其运作更有效；二是加大对银行监管的力度，监管者通过监测，决定相关制度在银行内部能否合理运行，并对其提出改进的方案；三是对银行实行更严格的市场约束，要求银行提高信息的透明度，使外界对它的财务、管理等有更好的了解。

45、金融风险的具体类型分为：

信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险和偿付能力风险。

46、我国银行业面临的主要风险是信用风险、市场风险以及操作风险。

47、国内生产总值（GDP）是按市场价格计算的一个国家（或地区）在一定时期内生产活动的最终成果。

48、审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责。

49、审批主责任人是信贷业务的审批负责人。

50、按照人民银行的规定，在贷款质量五级分类中，不良贷款指次级、可疑和损失的贷款。

51、贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理。

52、开展信用共同体贷款业务，应以县级联社（农合行）法人单位为主体统一实施与管理，遵循“安全性、流动性、效益性”的原则，坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求，规范流程操作，严格评级授信，提高办贷效率。

53、联保组一般由5户以上产业经营户组成。

54、关于联保风险基金。

信用共同体产业经营户共同出资设立联保风险基金，联保风险基金以联保组成员各自名义存入农信社，由农信社专户管理，严禁与其他账户混用，未经农信社同意各联保组成员不得动用；每户缴纳的联保风险基金应不低于各自授信额度的12.5%，联保组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的5倍。

55、办理自然人贷款业务必须严格执行金融法律、法规和规章制度，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，坚持“小额、流动、分散”的信贷策略。

56、发放自然人贷款的限制性条款：

（一）不得发放冒名贷款。

（二）所辖信用社（行）只能向一户家庭中的一个人贷款，不得一个人在多家信用社（行）贷款或多个人在一家信用社（行）贷款或多个人在多家信用社（行）贷款（存单质押贷款、营业房抵押贷款除外）。

（三）不得向有事实逃废金融债务的自然人发放贷款。

（四）不得向已核销贷款、有事实不良信用的企业的法定代表人、配偶发放贷款。

（五）不得向有事实不良信用的自然人发放贷款。

（六）不得超过授信额度发放贷款。

57、农村信用社统一授信管理必须做到“先授信、后用信”，遵循主体统一、区别对待、动态调整、权限管理的原则。

原则上统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定。

58、综合信贷管理系统实行“统一管理、分级负责、风险监控、强化监督”的管理原则。

59、对于综合信贷管理系统，客户经理（管户信贷员）负责客户信息的采集、录入及维护工作。

客户信息管理按客户类别进行管理。

个人客户信息每半年更新一次，对公客户信息每季度更新一次。

财务信息要求按月、按季登记，不允许拖延录入。

60、关于贷款预警和催收：

客户经理要在每笔信贷业务到期前的20日，打印《信贷业务到期通知书》，送达客户并取得回执。

贷款到期后尚未归还的，应打印《贷款逾期催收通知书》，分别送达借款人、担保人进行催收，经客户签章后，将贷款催收通知书归入信贷档案妥善保管，并在信贷管理系统中及时处理。

61、应用信贷系统的客户经理，对分管的客户信息、决策信息、贷后管理信息、贷款分类信息等不能适时登记，适时更新，造成系统数据信息不完整、不及时、不准确的，对客户经理追究责任。

62、依据《郑州市农村信用社县级联社信贷业务授权管理暂行办法》，对于一类联社，下列权限内三年期以内（含）贷款具体情况如下：

（一）单一法人客户额度6000万元以内土地、房产等抵质押贷款；

（二）单一法人客户额度1000万元以内的第三方保证贷款，除土地、房产等不动产以外的其他抵押贷款；收费权、商标权、仓储单等质押贷款；

（三）单一自然人客户额度1000万元以内的土地、房产等不动产抵质押贷款；

（四）单一自然人客户额度400万元以内的第三方保证及其他抵质押贷款；

（五）敞口银行承兑汇票视同贷款管理，按照敞口部分额度及担保方式确定咨询权限。

63、社团会议对贷款管理的重大事项进行协商，主要包括：

（一）定期或不定期对代理社进行尽职评估；

（二）社团贷款合同重要条款的变更；

（三）借款人、担保人或社团成员出现的重大违约事件；

（四）不良社团贷款的管理和处置方案。

64、社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式，受理社作为牵头社负责社团贷款的筹备组织。

65、客户经理的工作制度。

（一）授权分责制度。

客户经理在各自的权限范围内开展工作,并承担相应的责任。

（二）工作日志制度。

客户经理应将每天的工作情况记入工作日志。

（三）访客报告制度。

将探访客户情况填入访客报告表，客户发生重要情况变动要及时报告。

（四）例会制度。

客户经理管理部门定期组织客户经理召开工作例会，总结通报前期工作情况，交流市场动态，研讨工作重点和工作方向，并形成会议纪要备案。

（五）信息反馈制度。

对客户提出的各种需求、意见和建议,客户经理要通过口头或书面的形式及时反馈受理情况与处理结果。

（六）大型客户立项制度。

客户经理对拓展的大客户要及时报主管主任批准立项；需联合营销的大客户，报上级主管部门。

66、客户经理的聘任由县级联社负责。

依照“自愿、公开、平等、择优”的原则，在取得客户经理资格的人员中公开选拔与聘任。

客户经理聘期为一年，经考核合格可以续聘。

67、客户经理实行等级管理。

按照“论业绩、定等级”的基本原则，将客户经理划分为四级，从高到低依次为资深客户经理、高级客户经理、客户经理、助理客户经理，每级可以细分为若干等。

其中，资深客户经理、高级客户经理需报市农信办备案。

68、客户经理首办负责制和终身责任制。

坚持“谁主办、谁管理、谁负责”的原则，对造成的损失按责任认定结果进行包赔。

69、客户经理有下列情形之一的，可另外给予一次性奖励。

（一）开拓重大黄金客户和优质客户资源的；

（二）清收大额不良资产和欠息的；

（三）提出合理化建议，取得显著社会效益和经济效益的；

（四）有其它显著成绩和突出贡献的。

70、房地产开发贷款应提供有效的《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施（开）工许可证》、《销（预）售许可证》。

71、对新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上客户拓展部门人员参与调查。

72、关于贷款展期。

不能按期归还贷款的客户在贷款到期之日前提出贷款展期申请。

担保贷款申请展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明，贷款展期不得低于原贷款条件。

短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。

国家另有规定的除外。

73、备付金比例＝备付金余额÷各项存款余额×100％－法定存款准备金比例；

备付金包括：

现金、业务周转金、缴存存款准备金、存放其他同业款项、存放联社款项。

74、不良贷款比例＝不良贷款÷各项贷款×100％。

75、单户贷款比例：

（一）对最大一户借款客户贷款比例＝对最大一户借款客户贷款余额÷资本总额×100％；

（二）对最大十户借款客户贷款比例＝对最大十户借款客户贷款余额÷资本总额×100％；

其中：

资本总额＝实收资本＋股本金＋资本公积＋盈余公积＋利润分配（贷方余额）。

76、资产流动性比例＝流动性资产期末余额÷流动性负债期末余额×100％；

流动性资产是指资产负债表上的流动资产；流动性负债是指资产负债表上的流动负债。

77、资本利润率＝利润总额÷资本总额×100％。

78、资产利润率＝利润总额÷资产平均余额×100％。

79、流动比率＝流动资产÷流动负债×l00％；

流动资产是指可以在一年内或者超过一年的一个营业周期内变现或者耗用的资产，包括现金及信用社在中央银行和专业银行的各种存款、短期贷款、短期投资、应收及预付款项等。

流动负债是指将在一年内或者超过一年的一个营业周期内偿还的债务，包括短期借款、活期存款、活期储蓄存款、应付票据、应付账款、应付工资、应交税金、应付利润、其他应付款、预提费用等。

80、速动比率=速动资产÷流动负债×100％；

速动资产是指现金、短期投资和应收款项等项目的合计数，它们具有直接快速变现的能力，因此称为速动资产。

81、哪些单位和部门不得为保证人？

（1）、国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

（2）、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

（3）、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

82、法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

（一）借款人需提供的资料：

（1）企业借款申请书（必须加盖公章及法人代表签字，并且担保人签署“同意担保”意见，并签字）

（2）企业法人营业执照正本原件及复印件（必须显示年检情况）

（3）企业税务登记证（国、地税）正本原件及复印件（必须显示年检情况）

（4）企业组织机构代码证正本原件及复印件（必须显示年检情况）

（5）企业开户许可证原件及复印件

（6）特殊行业生产、销售许可证原件及复印件

（7）环保达标证明

（8）企业法人代表身份证原件及复印件

（9）企业验资报告（有资质证书的机构出具）、审计报告

（10）企业成立批示、批复、函等政府相关文件

（11）企业贷款卡复印件（注明卡号、密码）及人民银行年审后，发放《准予延续行政许可决定书》

（12）符合公司章程规定的借款决定书或企业董事会或股东（大）会的授权书或各类决议书

（13）企业法人授权委托书、被委托人身份证原件及复印件

（14）企业章程复印件（注册地工商部门查询件）

（15）企业近三年财务报表

（16）显示企业现金流量、佐证借款用途的其它证明（存单、存折、对帐单、股金证、购销合同原件及复印件等）

（17）房地产企业需提供贷款项目的“五证”（《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施（开）工许可证》、《销（预）售许可证》）及该企业所有在建项目的工程预算资料

（18）本行要求提供的其他资料

（二）担保需提供的资料：

（1）担保企业除提供同借款企业相同的资料外，必须在借款人借款申请书上签署“同意担保”意见，并签名

（2）抵（质）押担保：

①抵（质）押物清单

②抵（质）押物权属证明材料（房产证、土地证、存单、存折、国库券及其它有价证券）

③抵（质）押物所有人同意抵（质）押的书面材料（财产所有人与共有人承诺书）

④抵押物资产评估报告或确认质押物价值的证明资料

83、自然人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

（一）借款人需提供的资料

（1）借款申请书（必须本人签名，并且担保人签署“同意担保”意见，并签名）及签订授权我行报送和查询其个人信用信息的承诺书（包括担保人）。

（2）借款人、保证人、抵押人、质押人身份证原件及复印件（借款人配偶必须为保证人或出具财产共有人声明，以结婚证佐证）

（3）借款人及其配偶收入或资金（存款）证明

（4）佐证借款用途的证明材料（用途为购房提供购房协议或发票，购车提供购车协议或发票）

（5）本行要求提供的其他资料

（二）担保需提供的资料

（1）自然人保证担保除提供同借款人相同的资料外，必须在借款人借款申请书上签署“同意担保”意见，并签名

（2）抵押贷款还须提供房产证、土地证原件及复印件、房地产抵押物清单

（3）质押贷款还须提供存单原件、复印件、质押承诺书、权利质物清单

（4）企业保证担保及抵（质）押担保所要求的资料同企业借款担保需提供的资料相同

84、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度》规定，简述办理超授权信贷业务流程。

客户申请，经营社受理并初步认定后，直接报有权审批社客户部门（岗），由其组织调查或评估，同级信贷管理部门（岗）审查，贷管会审议，有权审批社主任审批，审批后由有权审批社信贷管理部门（岗）行文批复至经营社，同时抄送同级客户部门（岗），由经营社客户部门（岗）与客户签订信贷合同，实施经营管理。

85、根据《河南省农村信用社信贷管理基本制度》规定，简述信贷审查岗对客户经理移交的信贷资料重点审查内容。

（一）基本要素审查。

（二）主体资格审查。

（三）信贷政策审查。

（四）信贷风险审查。

（五）提出审查结论和有关限制性条款。

86、撰写调查报告的主要内容：

贷款调查报告的主要内容和格式

一、标题

一般采用公文式标题的写法

贷款单位+关于+贷款对象+贷款项目+调查

例：

XX支行关于XX饮料厂申请XX贷款的调查报告

二、正文

包括情况部分和意见部分两大部分。

具体结构包括：

（一）开头：

写调查报告的缘起

一般写清申请人因何用途于何年何月何日提出贷款申请，其申请金额、期限、担保方式等情况，然后写本行针对申请进行了什么样的调查。

（二）主体：

着重写调查贷款对象的实际情况。

根据贷款对象情况不同,内容不一样。

1、法人客户信贷业务调查报告的内容：

（1）客户基本情况及主体资格:

简要介绍法人客户企业注册资本情况、企业性质、经营范围（重点介绍主营业务）、经营规模、经营地址、联系方式、企业关键人信息（包括法人代表、总经理、财务负责人、信贷业务经办人）；股东构成（一般介绍最大10户股东投资情况）。

以上基本情况要与企业提供的相关证件信息一致，并进行原件信息核对（核对一致性、有效性和年检情况），核对人要在复印件上签字证明。

财务指标

呈报期

上一年年底

上两年年底

资产总额

负债总额

所有者权益总额

主营业务收入

净利润

现金净流量

——

经营性现金净流量

——

资产负债率

流动比率

速动比率

净资产收益率

主营业务利润率

销售净利率

（2）财务状况、经营效益及市场分析：

简述客户发展前景分析、客户经营业绩、近期企业财务信息情况，重点介绍企业负债（包括他行）情况、对外担保情况、签发承兑及贴现情况、信用记录情况以信用报告记载为准。

①客户发展前景分析。

包括客户所属行业及其行业地位、主营业务的发展前景、所采用工艺、设备的先进水平、主要产品经济寿命期、市场前景、上下游的大客户、管理层对未来发展拟采取的对策。

②客户经营业绩。

包括近两年来客户主要产品的产销率、存货周转率、应收账款周转率、销售收入增长率、销售利润增长率。

③说明客户经营业绩异常变化的原因，并进行分析。

通过财务数据指标对客户偿债能力、盈利能力、经营发展能力、现金流量进行分析评价。

详细说明占资产、负债比重较大项目构成情况和指标变动异常的原因，并进行分析。

④客户信用情况。

截至呈报期，借款单位及其关键人在我行信用情况、在金融机构信用情况，包括贷款余额、承兑余额、有无不良信用记录，对外担保余额，与财务报表、人民银行信贷登记系统数据对照，如不一致，说明原因。

（3）担保情况和信贷风险评价：

担保人情况基本信息与借款人相同，同时还要介绍担保人主要收入来源及保障。

①保证担保，分析担保人基本情况、经营状况、财务状况、信用情况（分析方法参照对借款人的分析），说明第二还款来源的充足性。

②抵押担保：

应说明抵押物名称、数量、权属（重点介绍联系方式、财产共有人意见）、现状、原购价值、评估价值、抵押率及其它需要说明的情况，并分析抵押物变现能力和变现前景。

③质押担保：

应说明质押物名称、数量、权属（重点介绍联系方式、财产共有人意见）、价值（要有依据）、质押率及其它需要说明的情况，并分析质押物变现能力和变现前景。

以上担保情况要与企业提供的相关证件信息一致，并进行原件信息核对（核对一致性、有效性），核对人要在复印件上签字证明。

（4）本次信贷业务的综合效益分析：

主要针对借款用途、贷款额度、期限、还款可能性分析

①借款用途分析。

说明该笔借款的实际用途，申请贷款的用途必须实地调查，并提供相应的佐证材料（如申请购料，必须提供相应合同，列出采购品种、数量、单价，供货单位，与购销合同对照），对经营性贷款必须对该项目可行性进行政策、市场等多方位风险分析。

并对借款用途的真实性、必要性作出评价。

②贷款额度需求的合理性分析。

根据客户规模、经营特点、发展计划和流动资产周转期等，测算其正常、合理的流动资金总量需求，分析其现有流动资金来源构成（自有资金证明材料必须以本行存款账户资料为准）、流动资金需求因何而增加，该笔贷款投入后是否超过客户合理支付能力。

③期限分析。

根据客户应收账款、存货周转情况及生产经营周期分析借款期限确定的合理性。

④客户还款来源分析。

分析客户近两年来及申请借款前一个月的现金流量及其变化的主要原因，预测全年现金流趋势。

2、自然人客户调查报告内容：

（1）申请人的基本情况:

主要调查申请借款人基本信息如：

年龄、居住地址、居住房屋情况、身份证件号码、联系电话、工作（经营）单位、主要财产、年收入等情况；其配偶和家庭其他主要成员基本情况；家庭年收入情况、目前负债情况，在本行贷款情况（与信用报告核对）。

（2）申请信贷业务的用途：

针对本次申请贷款的主要用途必须实地调查，并提供相应的佐证材料（如申请购房，必须提供相应合同及首付款缴付证明等）、自有资金证明材料（必须以本行存款账户资料为准）。

（3）担保情况：

担保人情况基本信息与借款人相同，同时还要介绍担保人主要收入来源及保障；如果是抵（质）押贷款，要详细介绍抵（质）押物情况：

购置时间、购置性质、购置价值、面积、座落详细位置、所有人情况（重点介绍联系方式、财产共有人意见），目前市场实际价值情况。

以上担保情况要与借款人提供的相关证件信息