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互联网金融对我国商业银行的冲击及其应对策略
互联网金融对我国商业银行的冲击及其应对策略
摘要
随着我国互联网和信息技术的蓬勃发展，互联网金融企业应势而生。
互联网金融正在以超乎人们想象的速度发展，如今的互联网金融企业的业务已经渗透到金融的各个子领域，如第三方支付平台、P2P网贷、各种“宝宝”类余额理财产品，诸如此类的创新模式，已经使得传统商业银行坐立不安了。
金融的本质是服务，因此，随着客户的需求变化而变化才是传统商业银行的生存之道。
正是因为互联网金融企业以开放、平等、分享和包容的互联网精神融入自身的企业建设，才得以发展。
而在互联网金融快速发展这一大背景下，传统商业银行应该如何应对？
本文将介绍传统商业银行当前所面临的冲击以及初步应对措施，再运用SWOT分析法，分析得出传统商业银行的未来之路，为商业银行的改革提供少许建议。
关键词：
互联网金融，传统商业银行，冲击
InternetfinancialimpactonChina'scommercialBanksandtheircopingstrategies
ABSTRACT
WiththevigorousdevelopmentoftheInternetandinformationtechnologyinChina,theInternetfinancialenterprisesshouldbepotential.Internetfinancialarethanpeopleimaginethespeedofdevelopment,today'sInternetfinancialenterprisebusinesshasalreadypenetratedintoeachfieldoffinance,suchasthethird-partypaymentplatform,P2Pnetwork,allkindsof"babyclasses"loanbalanceoffinancialproducts,suchasthisinnovationmodel,hasmadethetraditionalcommercialbankonpinsandneedles.Isthenatureoffinancialservices,therefore,asthecustomerdemandchangingisthesurvivaloftraditionalcommercialBanks.ItisbecauseoftheInternetfinancialenterprisestoopen,equalityandsharingandinclusivespiritintoitsownInternetconstructionofenterprise,todevelop.RapiddevelopmentinInternetfinancialthisbigbackground,thetraditionalcommercialBanksshouldbehowtodealwith?
ThisarticledescribestheimpactofthetraditionalcommercialBankscurrentlyfacesandpreliminarycountermeasures,SWOTanalysismethod,analysisthefutureofthetraditionalcommercialbank,alittleadviceforthereformofcommercialBanks.
KEYWORDS：
theInternetfinance,traditionalcommercialBanks,theimpact
1研究综述
1.1研究的背景及意义
通过实践证明，在互联网的发展下，中国的改变体现在方方面面，其中的互联网金融改变了中国传统金融的发展模式。
这俨然已成为我国金融行业发展的新趋势。
传统金融机构面对互联网金融大潮的冲击，首当其冲的是商业银行。
因此，通过研究在互联网金融大背景下商业银行的应对策略，可为商业银行积极应对互联网金融带来的冲击以及机遇，提供少许的建议与参考。
1.2文献综述
自2012年起，学术界陆陆续续对互联网金融的发展以及对传统商业银行经营模式的创新分别进行研究，以下选取具有代表性的成果分类阐述。
1.2.1有关互联网金融发展现状与未来趋势的研究
（1）谢平、部传伟（2012）认为：
以互联网技术为代表的现代信息技术，特别是移动支付、社交网站、搜索引擎等，将对传统的金融模式产生颠覆性影响。
可能出现不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即称之为“互联网金融模式”。
（2）刘澜彪、沈鑫、郭步超认为：
互联网金融模式与传统金融模式之间不仅是竞争关系，两者之间存在较大的融合空间。
到目前为止，互联网金融对金融机构的中介功能替代较小。
无论从交易规模或种类来看，互联网金融对传统金融中介尚不构成威胁，但随着大数据、云计算等技术的发展，其影响或许不容小觑。
1.2.2有关商业银行经营模式问题的研究
（1）杨雪莱认为，商业银行经营模式指的是银行业务范围的选择以及银行如何整合这些业务两方面,商业银行经营模式的转变必然会受制于社会经济发展水平与金融深化水平双重因素的影响。
（2）姜虹认为，商业银行自身的主动性是转型不可或缺的因素。
我国的商业银行进行经营模式的转型升级是符合时代要求的必然选择。
（3）郭莽提出，聚焦并捕捉中国经济增长内生动力释放过程中的机会，平衡长期战略方向与短期盈利目标之间的关系，强化基层创新改革的执行力等，这对于推进商业银行经营模式的创新与转型有着较大的现实意义。
1.2.3商业银行如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战的探
（1）曹凤岐认为，未来将呈现一种差别于传统直接融资和间接融资的新型金融，传统商业银行在转型中可以利用自身客户、网络、信息及征信体系完善的优势，积极主动地发展互联网金融。
这将大大促进金融企业综合发展。
监管机构则需加强对互联网金融的监管，为互联网金融健康规范发展提供保障，防范互联网金融风险。
（2）孙杰，贺晨对比了互联网金融和商业银行之间的差异，探讨了两者之间的融合路径和改进方向；指出谋求互联网金融和商业银行最大交集、推测了未来可能的变化，寻求两者如何对接与融合，从而确立大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型的路径。
（3）郝身永，陈辉认为，互联网金融已经对传统商业银行的中间业务产生了一定的冲击，使得传统商业银行的存款、贷款业务失去了原有的优势，但同时也激发了银行对各项业务内部结构的调整，未来互联网金融与传统商业银行的良性竞争、充分合作和双向融合能够产生互利多赢的结果。
（4）罗琰钦认为，传统商业银行应通过转变观念、提升客户体验感、深化大数据应用等对策迎接互联网金融的挑战。
1.3本文写作思路及创新
本文的基本写作思路为：
在分析早期互联网金融对商业银行的冲击以及银行初步转型实例的基础上，运用SWOT来总结银行在互联网金融方面存在的优势、劣势、机遇和挑战，最后提出未来发展对策。
本文的创新点在于运用SWOT分析法，分析商业银行自身的优势和劣势以及外部的机遇和挑战，并与当前的监管新趋势结合加以分析得出商业银行的未来之路。
2早期互联网金融发展对商业银行的冲击
2.1互联网金融发展概述
2.1.1互联网金融定义
互联网金融是指借助互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，谢平教授将互联网金融模式定义为：
不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
在互联网金融的定义上，学术界上的专家众说纷纭，谢平教授的观点是提出最早的观点之一。
互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融行业的渗透，已经对传统金融模式产生了本质影响。
2.1.2互联网金融模式分类
互联网金融模式是对互联网金融的狭义解释，也是其主要的含义。
以互联网金融的功能为划分标准，互联网金融模式可以分为第三方支付平台模式、P2P网贷模式、众筹模式、大数据金融平台模式、互联网金融门户模式、信息化金融机构6种模式，以下重点介绍第三方支付平台模式、P2P网贷模式、众筹模式：
（1）第三方支付平台模式
关于第三方支付平台的概念，在中国人民银行公布的《非金融机构支付服务管理办法》中是这样规定的：
指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
可以看到，第三方支付平台的业务不仅仅是简单的提供一个购物支付平台，如今已经覆盖到了基金、保险、理财产品等金融业务，甚至于由支付宝推出的网商银行以及微信推出的微众银行，加上本身低成本、高效率的特点，已经深深撼动了传统商业银行的地位，因此，当务之急就是要加快转型的步伐。
（2）P2P网贷模式
所谓P2P网贷模式，即网络信贷公司提供平台，将有小额借款需求的人与有理财需求的贷款人对接起来，借款人发布借款信息，出借人了解对方的身份、信用等信息后，直接与借款人签署合同，资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
对于小额贷，传统商业银行认为成本过高，避而远之。
P2P网贷的出现对于拓展社会的融资渠道有一定程度的帮助，再加上2016年8月24日银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对P2P网贷的具体限制要求后，个人认为P2P网贷与传统商业银行各司其职，P2P网贷难以撼动商业银行的地位。
（3）众筹模式
众筹即大众筹资。
众筹利用互联网传播的特征，让小企业、艺术家或个人向公众展示创意，争取大众的关注和支持，进而获得所需求的资金援助。
这是一种新型的融资方式，融资方利用众筹平台阐释自己的项目，网民用少量的资金就可以成为一个企业的参与者。
对创业者而言，创业成本更加低廉，众筹模式对于创业创新有着一定的促进作用。
2.2互联网金融对商业银行的冲击
互联网公司将“开放、平等、协作、分享”的互联网精神融入金融创新之中，以数据和技术作为支撑，使得信息更透明、成本更低、效率更高，从而惠及更多人。
然而这将对传统商业银行造成一定程度上的影响，接下来，我将从三个方面介绍互联网金融对商业银行产生的影响。
2.2.1对商业银行存款业务的冲击
存款业务是银行负债业务中最重要的业务，是商业银行资金的主要来源。
吸收存款是传统商业银行赖以生存和发展的基础。
商业银行存款的业务量决定了放款的业务量，直接决定商业银行未来的利差收入，从而决定商业银行的经济效益。
而2013年开始，余额宝等宝宝类产品的出现，对商业银行的存款业务造成了巨大的冲击。
以余额宝为例，余额宝是支付宝旗下的一款余额增值服务产品，只要用户将钱转入余额宝账户里，即投资了“天弘增利宝货币市场基金”，如此一来，用户即可获得比商业银行活期存款业务收益更高的收益，同时还可以随时消费支付，灵活便捷。
我国中低收入人群普遍倾向于把钱存入银行，赚取少量的利息。
而从长远来看，在通货膨胀的影响下，随着中低收入人群的存款越多，财富贬值就越多，收入差距将会越来越大。
余额宝的问世，提高了居民的投资理财意识，给中国的老百姓提供了相当广泛的金融理财普及教育。
美国货币基金于20世纪70年代取得快速发展，然而随着商业银行不断开发创新产品、提高服务水平，货币基金收益与银行存款收益之间的差距也逐渐缩小。
尽管以美国为例子来看，货币基金本身不会动摇银行的存款基础，但这是需要商业银行不断开发创新产品、改善服务水平作为基础的，否则随着互联网公司的发展，商业银行就会成为21世纪的恐龙，消失于这瞬息万变的世界。
2.2.2对商业银行贷款业务的冲击
小微企业融资难问题在市场上一直都普遍存在着，主要是因为小微企业规模小、抗风险的能力差、缺乏完善的企业治理模式以及足够的抵押担保品，因此以银行为代表传统金融机构首先会选择大客户作为投资对象，而在对满足小微客户产品需求、种类、服务上动力不足。
然而小微企业的贷款需求量是庞大的，并且小微企业对我国经济的贡献都是有目共睹的：
提供了近80%的城镇就业岗位、创造的产值约占国内生产总值的60%。
因此，小微企业融资困难的问题不容忽视。
阿里巴巴正是看到了这一现象，阿里小贷应势而生。
信息不对称是小微企业融资难的主要在于，阿里巴巴利用大数据技术在一定程度上解决了信息不对称的问题，进而解决了小微企业融资困难的窘境，为草根创业者们创新力的释放提供了必不可少的资金支持。
阿里小贷的成立，就像是给了传统商业银行当头一棒，尽管阿里小贷没有对商业银行的传统贷款业务带来多大的冲击，仅仅只是把传统商业银行贷款客户占比较小的小微企业客户抢占去。
但阿里小贷解决了商业银行之前没有解决的小微企业融资难的问题，这一现象，表明了当今社会，数据的力量是强大的，如果商业银行没有意识到这一点，那么也许在未来的不久，商业银行将会被取代。
2.2.3对商业银行中间业务的冲击
中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。
主要包括：
支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。
第三方支付平台的出现大大降低了商业银行的中间业务收入，挑战了银行卡在传统支付中不可或缺的地位。
通过不懈的技术创新，第三方支付平台已经可以在不利用网上银行或手机银行的情况下直接进行网上支付，在此支付环节避开了商业银行，将本该属于商业银行中间业务收入的资金收入囊中。
因此，银行业唯有加快转型，寻求创新，才能不被市场淘汰。
3商业银行应对互联网金融冲击的初步转型现状
比尔盖茨曾在20世纪90年代断言，传统的商业银行是将在21世纪灭绝的一群恐龙。
然而20年过去了，银行业依然在金融行业占据着主导地位。
在最新一期的福布斯榜单上，排名前四的均是中国的银行，分别是中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国建设银行。
很显然，恐龙没有倒下。
银行家们提前看到了危险，并且积极改变自身以适应新环境，催生出了商业银行的无限可能。
3.1商业银行的创新模式
如今，商业银行在互联网金融浪潮中的创新大体上能分成以下几种模式：
3.1.1线上融资模式
目前除了银行体系，小微企业融资主要还有网络小额信贷以及P2P网贷两种模式。
在线上融资方面，已经有些商业银行作出了些有意义的尝试。
2007年，建设银行联手阿里巴巴共同推出小企业贷款项目，尽管最后在100家企业中只有4家获得建设银行“e贷通”的贷款，但这也不失为一个好的开始。
2013年，招商银行推出了“e+稳健融资项目”的小企业投融资平台，为特定的小企业客户提供融资服务，这是一种对“普惠金融、金融互联网”的初步探索。
3.1.2电商平台模式
随着电子商务的发展，银行需要跳出传统框架，建立起相对应的新型金融服务体系，搭建集信息流、物流和资金流与一体的电子商务平台。
商业银行在电商平台方面的努力参见表1。
表1各家商业银行电商平台模式
银行
品牌
时间
关键点
农业银行
领商e航
2011年12月
涵盖多电子渠道，为客户提供资金支付结算、信用中介以及资讯和营销平台等金融服务
中国银行
云购物
2012年8月
能够为消费者提供实时、便捷的商品价格比较和商品信息整合服务
华夏银行
华夏龙网
2012年8月
包含服务公司客户的“现金新干线”和服务个人客户的“财富新e站”两个子品牌
广发银行
SMART购
2012年年底
一站式支付平台，一期主要为客户提供美食信息、电影票等生活服务；二期将金融产品销售纳入其中，包含贵金属、保险、基金直销、理财产品等，并将理财专家提供实时咨询服务
工商银行
融e购
2014年
集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体，增加的投资理财和融资功能将提升其服务能力
资料来源：
各银行网站
3.1.3移动金融模式
移动金融模式覆盖了手机购物、NFC手机支付、O2O交易等。
许多银行陆续推出了新一代手机银行，加入了电影票购买、餐饮娱乐等生活缴费支付服务，还为客户提供了基金管理、证券管理、外汇管理等功能，优化了用户的体验感。
3.1.4社交金融模式
招商银行于2013年7月推出了招行微信平台，集合了账户余额查询、理财产品购买、信用卡账单查询、还款等功能。
工商银行、交通银行、中信银行、浦发银行等也随之推出了微信银行服务。
3.2民生银行的探索
直销银行，就是完全脱离传统的物理网点，通过互联网或移动客户端为客户销售金融产品或提供金融服务的新型金融模式。
直销银行开展业务完全脱离柜台，不受时间、地理因素的影响，不需要办理实体银行卡，客户只需要开通电子账户即可进行交易。
民生银行于2013年成立了直销银行部，2014年2月底正式上线。
在产品设计原则上遵循简单、易用、低门槛的理念。
重点关注以白领阶层为主的生活节奏较快的客户群体；习惯使用网络的年轻阶层以及容易被优惠、免费活动吸引的客户群体。
重点产品主要有：
1、智能储蓄产品--随心存：
具有收益高、流动性强、随时支取的特点。
2、结算产品—轻松汇：
可根据客户汇款需求自动为客户选择最便宜、最快捷的结算方式。
3、理财类产品—如意宝：
类似于“余额宝”。
民生银行的直销银行部，建立了专属的服务网络、手机银行、电话银行、微信公众号、视频客服、QQ客服等。
学习了互联网企业设计理念，渠道设计风格简单，强调客户渠道使用体验。
同时还特别重视客户关系管理和数据挖掘。
这是一次非常有意义的探索，对于银行来说，无需网点硬件设施，只需少量人员支持，轻装上阵。
对于客户而言，直销银行的手续费低、理财产品收益高于线下产品，轻松就能获得收益。
4商业银行应对互联网金融冲击的SWOT分析
在讨论传统商业银行应如何应对互联网金融的冲击之前，我们应该了解如今传统商业银行面临的处境。
接下来，我将运用“SWOT分析法”，将商业银行的优势、劣势、所面临的机会及威胁逐一列出，以便分析得出应对策略。
所谓SWOT分析法，就是基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，将与研究对象有关的主要内部优势、劣势以及外部的机会和威胁列举出来，并依照矩阵形式排列，将各种因素相互匹配并加以分析，从而得出一系列相对应的具有决策性的结论。
谈及传统商业银行的优势，个人认为可以用“高大上”来形容。
有雄厚的资本也有盈利的能力，有品牌优势、金融牌照、较好的信誉值得客户信赖，完善的风险管理控制系统以及成熟的业务体系，多年累积下来的客户资源及消费数据同时信息科技能力较强等，这些都是传统商业银行存在的优势。
谈及劣势，首先想到的就是客户体验感差。
传统的商业银行给客户留下的印象大多数是“贵、慢、繁”。
办理业务的手续费贵、办理业务的客户多但银行业务员速度慢、手续过程繁琐…正巧本人刚从银行沮丧的走出来，因为周末只开一个办业务的窗口，同时正在办理业务的客户与银行员工还在争论不休，然而前面排队办理业务的客户还有52位……这与互联网金融公司快速便捷的业务特点相比起来，就逊色了不少。
毕竟每个人的时间都很珍贵，没有人愿意浪费时间在排队等待上面。
另外，由于传统商业银行的业务种类繁多成本构成复杂；员工层级制、人员多工资成本高；实体网点繁多，固定成本高……这些都是传统商业银行存在的劣势。
现代信息技术的发展，正是传统商业银行的一个机遇。
互联网金融公司就是一个很好的例子。
一些创业者，抓住了大数据时代带来的机会，顺应了时代的发展，将开放、平等、分享和包容的互联网精神融入到了传统的金融业务里去，成就了如今的互联网金融公司。
同时客户的多样化需求也是商业银行的一个机会。
在互联网金融的背景下，只有将以客户为中心作为一个指导战略，才能立于不败之地。
在金融市场中，传统商业银行扮演着金融中介的角色，而随着互联网金融的发展，客户使用互联网服务已经变成一种日常习惯，由此一来，金融市场呈现着一种“金融脱媒”的趋势。
所谓“金融脱媒”是指资金直接绕开商业银行体系，直接输送给资金的需求方。
如此一来，客户体验到了无中介的方便快捷的服务，便不会再去寻找中介。
这将会使传统商业银行面临巨大威胁。
表2传统商业银行SWOT分析表
优势（S）：
资金实力；品牌优势；完善的风险控制系统
劣势（W）：
客户体验感差；经营成本高
机会（O）：
现代信息技术发展；客户的多样化需求
威胁（T）：
客户互联网化；金融脱媒化
在互联网金融这一大背景下，商业银行应该发挥自身原有的优势，借助现代信息技术，改变自身固有的经营理念，学习互联网金融的思维，以客户为中心，致力于开发个性化的产品、符合大众需求的产品，从而优化客户的体验度。
5具体应对策略
5.1转变经营理念
传统商业银行以产品为中心的经营理念是其在长期的经营过程中形成的。
而这与开放、平等、协作、分享的互联网精神相差甚远。
这就要求商业银行转变自身的经营理念，顺应市场变化的趋势，推广以客户为中心的经营理念。
只有树立起以客户为中心的经营理念，才能提高客户粘性。
因此，商业银行经营理念需要融入互联网精神。
近几年来金融领域的创新，很大一部分都是依靠企业业务和模式推动的，而不是大金融机构的创新。
传统商业银行普遍认为这些新的业务模式是在冲击他们，固执己见，漠视、抵制这些创新的业务，认为是这些草根企业把金融秩序给搞乱了，甚至还去质疑央行为何要下发如此多的支付牌照给第三方支付机构。
而我认为，近些年第三方支付机构能发展得如此好，是因为它顺应市场变化的趋势，迎合广大用户的需要。
在大数据时代，银行和客户的关系完全改变成一种平行的、双向的、多元的、互动的关系。
银行当然还是产品和服务创新的主要发起者，但产品和业务创新的动因应该是来自于客户的个性化的需求。
传统商业银行需要将垂直整合的业务转变成平面结构的业务模式，在客户有需要的时候提供实用的设计，并且围绕客户数据组织银行的各种业务。
客户不再是被动的产品和服务接受者，而是产品和服务创新的参与者、策划者、修改者。
客户的不满和建议将会及时得到处理及反馈。
客户之间还可以广泛的交流，由此诞生新的产品和服务创意。
银行可以根据不同层次的客户群体设计相对应的资金处理方式，从男性到女性，从年轻人到老年人等。
如此一来，银行在为每一种客户群体提供服务时，也增添了许多特色、个性。
还可以根据每个人不同的年龄、性别、宗教信仰、民族等特点来设计与之相对应的客户管理模式。
这就需要传统商业银行转变经营理念，从个人财务管理的借贷模式转为移动财务管理的模式。
5.2改革经营体制
随着数据革命的爆发，传统银行业的产业链和产业布局正逐步被改变。
银行业界也为此争论不休：
银行还需不需要设立分行？
会不会出现一个没有现金的社会？
所有这些变革都要求传统商业银行应快速适应并采取行动来应对这些改变，经营体制的变革首当其冲。
对于中国许多大型商业银行来说，单位物理网点的收入与利润在下降，成本在上升。
因此实体网点正日益成为传统商业银行的鸡肋。
数字化的银行金融服务模式和实体银行服务模式，需要完全不同的产品和服务理念，需要培养新的人才。
那么首先，商业银行应调整自身的组织架构以适应互联网时代金融市场的深度变革。
在互联网金融的背景下，传统商业银行需要对管理层级进行精简，拓展管理幅度。
这样一来，对加快信息传递速度和质量、提升银行对市场客户需求的反应能力、从而增强市场竞争优势是很有帮助的。
另外，物理网点的重新布局、定位，思考网点定位布局与互联网金融服务的替代问题是很有必要的。
移动互联网技术与现实社交媒体结合在一起已
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