浅析中国建设银行的网上银行业务.docx
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浅析中国建设银行的网上银行业务
选题
浅析中国建设银行的网上银行业务
院系
工商管理
专业
工商管理
学生姓名
陈文杰
指导教师
李善乐
本选题的意义及国内发展状况：
本文选取中国建设银行作为研究对象，在阐述中国建设银行网上银行业务发展概况的基础上，主要从SWOT研究中国建设银行网上银行业务存在的问题，并对其原因进行分析。
同时，结合中国建设银行网上银行业务发展的实际情况，提出几点政策建议，以期为促进中国建设银行网上银行业务的发展提供参考。
研究内容：
本文以中国建设银行网上银行业务为研究对象，具体结构安排如下
第一章，引言。
阐述本文的选题背景、研究意义、研究思路与框架。
第二章，相关理论概述。
主要从网上银行的含义、特征、作用以及种类等方面说明网上银行业务的相关理论。
第三章，中国建设银行概述。
阐述中国建设银行的发展历程、经营业务范围，并重点分析中国建设银行网上银行的业务现状等内容。
第四章，中国建设银行网上银行业务存在的问题及原因分析。
在分析中国建设银行网上银行业务现状的基础上，分析中国建设银行网上银行存在的问题，并就其原因进行剖析。
第五章，促进中国建设银行网上银行业务发展的策略分析。
针对中国建设银行现存的主要问题，结合中国建设银行的实际情况，我们将对促进中国建设银行网上银行业务的发展提出几点政策建议。
第五章，结论与展望。
总结本文的基本观点，并对以后的研究方向做出展望。
研究方法、手段及步骤：
1.收集中国建设银行有关的资料。
2.根据网上银行理论进行分析。
3.验证在实际工作中的应用效果。
4.理论联合实际，得出相关结论。
参考文献：
[1]刘慧.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学2011
[2]张华亮.网上银行业务风险管理策略研究[D].厦门大学2007
[3]徐春辉.我国网上银行业务风险的法律规制研究[D].西南政法大学2009
[4]刘慧.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学2011
[5]尚朝军.网上银行竞争战略理论研究[J].中国金融电脑.2007（04）
[6]王瑶.建设银行管理信息系统优化研究[D].西北大学2009
[7]王冬.网上银行发展现状及趋势解析[J].中国金融电脑.2007（01）
[8]李虹我国网络银行业务发展及网络银行犯罪风险防范对策[J].重庆工商大学学报（社会科学版）.2007（03）
[9]王玫.9建设银行信息安全管理体系建设研究[D].山东大学2008
[10]柯昌盛.我国网上银行业务发展研究[D].昆明理工大学2006
[11]刘华锋.齐鲁银行网上银行产品结构优化与营销策略[D].山东大学2011
[12]柯昌盛.我国网上银行业务发展研究[D].昆明理工大学2006
[13]靳凤鸣.论我国网上银行的发展[D].对外经济贸易大学2007
[14]ClamCenteno.AdoptionofInternetservicesintheAccedingandCandidateCountries,lessonsfromtheInternetbankingcase.TelematicesandInformatics.2004
[15]BreakingtheOnlineBank.TedKritsonisInfosecurity2011-5
摘要
21世纪是我国经济发展的当红年代，现代网络技术随着信息时代的高速发展以迅猛的势头前进着。
网上银行、电子商务等新兴的金融交易形式出现在大众的视野里，它们通过网络技术给客户提供信息和金融服务，方便快捷效率之快不容置疑。
网络是把双刃剑，网上银行发展的阻力主要在安全性和业务处理等方面。
人们对网上银行的依赖性越来越高，本文就网上银行应用发展的现状和前景的利弊方面进行分析，希望对业界有所帮助。
关键字：
中国建设银行；网上银行；问题；解决策略
Abstract
21世纪是我国经济发展的当红年代，现代网络技术随着信息时代的高速发展以迅猛的势头前进着。
网上银行、电子商务等新兴的金融交易形式出现在大众的视野里，它们通过网络技术给客户提供信息和金融服务，方便快捷效率之快不容置疑。
网络是把双刃剑，网上银行发展的阻力主要在安全性和业务处理等方面。
人们对网上银行的依赖性越来越高，本文就网上银行应用发展的现状和前景的利弊方面进行分析，希望对业界有所帮助。
Twenty-firstCenturyisourcountryeconomicdevelopmentpopularinthe1980s,modernnetworktechnologywiththerapiddevelopmentoftheinformationagetoadvancetherapidmomentumwith.Onlinebanking,e-commerceandotheremergingfinancialtransactionformappearedinthepublicview,theythroughthenetworktechnologytoprovideinformationandfinancialservicestocustomers,convenientandquickefficiencyquicklybeyonddoubt.Networkisadouble-edgedsword,thedevelopmentofonlinebankresistancemainlyintheaspectsofsecurityandbusinessprocessing.ThemorepeoplehighononlinebankdependenceandtheadvantagesanddisadvantagesofthestatusandprospectsofdevelopmentofInternetbankingapplicationanalysisoftheindustry,wehopetohelp.
关键字：
中国建设银行；网上银行；问题；解决策略
Keywords:
ChinaConstructionBank;internetbank;problem;solutionstrategy
1.引言
1.1选题背景与意义
自美国起，网上银行一经露面便颇受银行和客户关注，随后风靡全球。
近年来中国的网上银行也占据了自己的一方天地，但仍不免有些许欠缺之处：
第一，网上银行的交易风险较高。
由于它业务要求的技术含量高，交易的一系列记录无法落实在纸面上，交易速度快，这都给银行交易双方带来了比实体银行高得多的安全隐患甚至后续纠纷。
如果交易过程中的机密、记录不能得到有效的保存和管理，将会给交易双方带来财产和信用的损失。
第二，网上银行的行业规划并不到位。
作为一个新兴产品，我国在支持它的发展的同时，也要兼顾整个金融业发展，对金融市场进行统一规划和完善管理，为网络银行自立门户提供方便。
这就亟需建立全国统一的认证体系和网络银行使用的规划标准。
并周密地加强它的系统应用研究和各个方面的业务功能实现。
万变不离其宗，我国稳扎稳打地发展传统的银行业务，网络银行的完全融入需要一定的时间，相关部门要尽快完善对它的监管体制。
全球发展日新月异，我们的发展也要创新，网络银行这个新兴弄潮儿当然不能落后。
在这篇文章里，我主要关注的是中国建设银行网上银行的业务发展。
1.2研究框架与思路
本文对中国建设网上银行发展进行逐层分析，第一层理论基础，第二层形势现状，第三层缺陷不足，第四层相应对策。
详细安排如下：
第一章，引言。
相关主题背景、选材研讨的意义、思路与框架。
第二章，阐述理论。
论述网上银行的含义、特征、作用以及种类。
第三章，关于中国建设银行。
中国建设银行的业务发展，以及其网上银行的发展形势等内容。
第四章，对中国建设银行网上银行业务发展具体问题具体分析，
第五章，一切从实际出发，对中国建设银行网上银行业务的发展提出相关建议。
第六章，得出结论，确定方向，展望前景。
2.相关理论概述
关于网上银行，我国的自主研究的覆盖面并不广泛。
只有少数的理论研究和对其实践应用的讨论。
蒋晓君（2007）根据网上银行的发展形势，就银行监管方面提出建议，注重法律法规的监管效应。
陈炎宾（2008）详细解说网上银行的发展过程，结合我国的实际问题进行了安全、法律、认证等方面的分析与展望。
2.1网上银行的定义及特征
2.1.1网上银行的定义
网上银行是一种全新的银行服务形式，它通过网络技术进行业务管理和操作，具有随时随地性，业务交易安全便捷。
自从和美国开拓了第一安全网络银行这一先河后，这样的方便、快捷、安全交易形式纷纷受到欧美其他商行和广大客户源的追捧和竞争，迅速地将网上银行的业务范围和品种拓宽范围。
我们国内第一个开通网上银行业务的是1997年的中国银行，紧跟其后的就是中国建设银行和招商银行，网上银行的全方位服务系统给我国的企业和个人提供了极大的便利，各类网上交易额多大上百亿，很多银行通过网上银行中心,协调管理市场业务，提高市场竞争力。
尽管国家和银行业不断努力提高能力，但是相对于起步早，技术高的欧美国家网上银行来说，我们国内银行的手段和效率都是望尘莫及的。
2.1.2网上银行的特征
网上银行比传统银行业务更加特殊，我们来看看它有哪些特点：
第一，网络银行具有业务智能化、虚拟化的特点
网络银行的虚拟化是我们设身处地、有目共睹的，它是无实物无地址的电子空间，交易客户完全可以采用自助服务的方式进行账户查询、资金转账、现金存取等银行业务。
这样的方式速度快、效率高，颇受客户欢迎。
第二，网络银行具有服务方便、快捷、高效、可靠的特点
网上银行不像是传统银行朝九晚五地工作，它是真正的全天全年无休服务，随时随地给客户提供方便，真正实现了3A服务（anywhere，anyplace，anytime）。
第三，网络银行具有简单易用的特点
使用网上银行进行交易是没有任何技术要求的，现在一部手机、一台电脑，通过网络提示就可以自助进行业务交流了。
第四，网络银行具有服务个性化的特点
互联网的多渠道服务方式也给网上银行与客户的互通提供了极大方便，它给交易实现了具体化，特色化，主动性和针对性，有利于市场发展和竞争。
2.2网上银行的运营机理
网上银行的运营发展将金融业和互联网技术更加完美地结合，这使银行的发展迈进高端化道路，客户在需要金融服务时，省时省力，安全快捷。
同时银行的业务范围也有所拓宽，银行产品的零售批发、大额小额的银行支付以及传统新兴的业务服务等。
2.3网上银行业务种类及特点
随着技术的进步，网上银行的业务也逐渐完善：
第一，公共信息服务。
主要是银行简介，业务介绍，和相关银行业务查询、咨询、说明等。
第二，客户交流服务。
主要负责与客户间的互通交流，以便提高业务能力。
第三，账务查询服务。
主要负责企业和个人的账户查询工作。
第四，银行交易服务。
即在网上实现对企业和个人账户交易服务。
3.中国建设银行的概述及网上银行业务SWOT分析
3.1中国建设银行概述
1954年10月1日成立的中国建设银行（ChinaConstructionBank）是国有五大商业银行之一，简称建设银行或建行。
它属于股份制商业银行，在中国银行市场上一直处于领先地位。
这归功于它的全方位高效率服务。
主要的业务就是公司银行业务、个人银行业务和资金业务等。
1999年建行引进并开通网上银行服务，其安全性，高效性，实用性的优质服务逐渐打消广大客户对网络银行的疑虑。
近年来顺应着电子商务的潮流，建行的网上银行业务更加完善，除了基本的账户查询，还有网上退款的结算业务。
3.2网上银行业务SWOT分析
3.2.1优势分析（Strength）
第一，成本低
相对于其他银行业务来说，网上银行所投入的资金少，设备少，成本就低。
国外有调查，将不同方式的交易成本相比对：
营业点1.07美元、电话银行0.54美元、ATM0.27美元、PC为0.15美元、Internet为0.1美元，显示网络交易成本最低。
近年来WAP应用普及，网上银行的3A服务也随着给客户提供了更加便利和宽泛的服务。
在这个时间就是金钱的时代，网上银行已开通的水电煤、话费等缴费系统，更是深得民心。
第三，信息化共享的及时性
尤其老一辈人深感银行大厅里办业务的苦楚——工序繁琐，速度极慢，遇到不懂的地方又不方便查询。
工作人员也经常在繁琐当中丧失耐性，由此纠纷常生，怨愤常起。
网上银行完全推翻这套传统工序，各种交易，数据传输等实现自动化，共享化，消除了传统银行服务的种种弊端。
3.2.2劣势分析（Weakness）
第一，安全性有待提高
网络是把双刃剑。
所谓道高一尺魔高一丈，随着网络交易的日渐火爆，犯罪分子也越来越猖狂。
各种网银攻击、被盗，财产损失和匿名欺骗的案件纷至沓来，走进人们视野，这大多起因于网上个人信息的泄露。
人们对网上银行的安全性表示担忧，几乎到了杯弓蛇影的地步。
第二，普及度有待提高
大约以20-35岁为界，老一辈尤其是农民、务工人员等低学历人群是网上银行接触不到的盲区。
网上银行的大部分客户是年轻人，即学生，白领等紧跟时代脚步的人群。
第三，我国有关网上银行的法律法规不完善
现行法律没有对网上银行交易产生有效监管的。
既不能规范网上银行业务发展，又不能保护消费者权益，甚至出现财产纠纷和资金问题时都无法经过法律的调节来解决。
3.2.3机会分析（Opportunity）
网上银行发展的前景广阔。
全球经济发展迅速，人民生活水平迅速提高，金融、银行业和人类的生存需求会越来越离不开网上银行的业务服务。
这对中国建设银行网上银行业务来说，是开拓市场，扎稳脚跟的好机会。
3.2.4威胁分析（Threat）
同网上银行一起颇受追捧的，就是各式各样电子支付方式，比如信用卡自助服务、电话支付、支付宝、快捷支付等，它们也一样服务大众，甚至有些比网上银行还要方便快捷实惠，这都是网上银行发展道路上的大阻力。
3.3中国建设银行网上银行业务存在的问题分析
3.3.1法规滞后
网上银行通过开放式网络交易，操作起来虽然方便快捷，但是在交易中出现的合同规则、权责问题和消费者权益保护等方面的问题一点也不比传统银行的交易方式简单。
首先我国的金融法主张“分业管理”。
其次,网上银行的安全性和保密性不受人为控制，客户个人隐私和银行金融机密比传统银行易受侵害,因此，网上银行的安全问题亟待解决。
3.3.2技术风险
前面我们提到了网上银行业务的几个特点，它的技术要求、纸面落实状况和时效性，都造成了其经营风险的提高。
金融业和客户们最关注的是安全问题和机密性，这是网上银行风险中最为核心的技术风险。
如果在交易过程中，相关记录得不到有效的安全的保管，造成数据丢失、拦截篡改……不仅会造成交易双方的损失，对于银行来说，信用问题，才是大问题。
3.3.3功能有待完善
我国的网上银行发展还不够完善，缺乏自己的经营特色，也没有自主的招牌产品，在使用之前要经过一套复杂的注册步骤，再加上群众中计算机、网络技术并不普及，给网络银行的推广使用也带来了不小的阻力。
为了网上银行的业务、服务更加完善，运营者会经常给网上银行改版升级、加强防护等，这在一定程度上不被客户接受，认为它缺乏稳定性，对它丧失信心。
3.4中国建设银行网上银行业务存在问题的原因
近年来，眼看大大小小的城镇里都开设了各个银行的的营业网点，网上银行的业务交易额也呈直线上升着，人们的生活越来越离不开网络银行，在可喜的发展势头下，我们仍然不能忽视其中的一系列问题。
3.4.1网上银行相关法律制度不完善
我国关于网上银行的相关法律制度还相当稚嫩，不能担当起为企业和个人保驾护航的重任，这给不正当交易和不法分子提供了可乘之机，给客户造成损失的同时，也给银行的发展造成了很大的不便，我们迫切希望国家尽快完善相关法制，不要造成亡羊补牢的悲剧。
3.4.2预警机制不健全
不管办理什么网上业务，我们都需要进行身份认证，密码管理等安全措施，不同类型银行所提供的安全措施不同，安全控制标准也不一样，因此，没有国家行业统一的标准，就不存在有效的预警机制，进而影响网上银行发展的稳定性。
3.4.3存在信誉风险
银行是一种信用机构，所谓“顾客就是上帝”绝不是虚言假意。
它们依靠信用与声誉而存在，没有了信誉，谈何业务，谈何发展？
网上银行方便快捷，“高科技”，大多客户对它的期望值有增无减，如果银行所提供的服务不能满足人民的使用要求，那么网络经济的健康发展则无望实现。
所以我国相关部门必须加快社会信用和信息化速度及配置的强化速度。
这都有利于提高银行信用和它的长远发展。
3.4.4网络技术不够发达
国外发达国家的科学技术发展远远比我们走得高远，我们的网络发展也有很大差距。
虽然中国建设银行很早就开始开设网上银行，但是技术的薄弱和安全等问题在网上银行的发展过程中如鲠在喉。
所以我国的银行都迫切需要更健全高级的网络技术的支持。
4.促进中国建设银行网上银行发展的对策
4.1建立健全网络安全系统
网上银行的业务发展不是一成不变的，在业务发展创新的时候，难免会和现在的金融管理体制和政策产生冲突或者相悖，网络是种开放性平台，所受的侵害大多是无形的，比如说黑客或者病毒的侵扰，一旦受到伤害，就会造成或大或小的瘫痪。
计算机网络的安全问题至关重要，完善的安全网可以阻拦一些恶意的破坏和入侵等，提高网上银行的业务能力。
4.2加强网上银行业务的宣传和营销
当今时代是个信息化高速发展的时代，电子商务搭上信息高速公路这辆大车，发展势头如火如荼。
广大客户们对网上银行的未来发展抱有很大期望，希望它“没有最好只有更好”，为经济发展提供更大的助力。
网上银行的业务发展也要朝着放射状发展，多方位，多角度，多渠道，不仅要提供有创造性的，多样化的金融产品，还要不断与客户进行交流访问，走好各层路线，拓宽各个领域的营销路线，开发资源，共享资源，用发展的眼观看问题。
4.3加快法律制度建设
本文一直在强调法律法规建设，强有力的法律法规是实现网络银行健康发展的根本保证，银行投资有风险，金融交易需谨慎，银行要提供给消费者一个值得信任的消费市场，降低潜在的交易风险，完善社会信用制度和安保条例，保障每一个网络产品的安全性。
无论如何，我国的金融立法机关不能放松对网络银行的监管，要努力为其发展开门铺路。
4.4健全服务体系，提高服务质量
售后服务的成熟与否是一个企业发展好坏的关键，网上银行这种服务类型的更是如此，根据客户类型分别推出相应的售前、售中、售后服务，做到服务个性化，高质量化和规范化。
尽量为客户提供更加全面的包括投诉、援助在内的银行服务项目。
5.结论与展望
5.1基本结论
我国的发展与发达国家的发展差距摆在眼前，我们要正确对待自己的发展现状，扬长避短，积极吸取先进的经验技术，不妨走走“拿来主义”的路子，结合我们本国实际情况，发展我们有特色的中国网上银行，做到后发制人，后来居上。
以上观点是我做的浅显的网上银行的一系列分析，通过对网上银行的现状和未来、国内和国外的比对，希望能抛砖引玉，引起相关人事关注，对我国的网上银行发展作出一点贡献。
5.2进一步展望
网上银行的发展是这个时代和人民的需要，无可挑剔的技术和强有力的法律，还有用户的网络素质是网上银行发展的根本保障。
5.2.1网上银行业务将向多样化、创新化发展
传统银行的发展之路并没有因为网上银行的风靡而受到排挤，网上银行的灵活的快捷的独具特色的业务能力为传统的银行业务发展增添了新瓦，不仅满足了广大客户的多样化要求，也增加了金融业的活力和收入，促进了我国金融银行业的更新换代，使它们的空间和领域都发生了翻天覆地的变化。
5.2.2网上银行业务向全球化、国际化发展
“引进来，走出去”的政策是我国在改革开放经济崛起时积极采用的，我们现今就享受着它带来的丰厚果实。
我国金融银行的发展也可以采用这种途径，紧跟经济全球化和金融国际化的步伐，扩展业务，开拓市场，满足人民日益提高的生活需求，将网上银行的发展范围扩大化，业务全面化，才能不被时代发展的潮流席卷淹没。
参考文献
[1]刘慧.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学2011
[2]张华亮.网上银行业务风险管理策略研究[D].厦门大学2007
[3]徐春辉.我国网上银行业务风险的法律规制研究[D].西南政法大学2009
[4]刘慧.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学2011
[5]尚朝军.网上银行竞争战略理论研究[J].中国金融电脑.2007（04）
[6]王瑶.建设银行管理信息系统优化研究[D].西北大学2009
[7]王冬.网上银行发展现状及趋势解析[J].中国金融电脑.2007（01）
[8]李虹我国网上银行业务发展及网上银行犯罪风险防范对策[J].重庆工商大学学报（社会科学版）.2007（03）
[9]王玫.9建设银行信息安全管理体系建设研究[D].山东大学2008
[10]柯昌盛.我国网上银行业务发展研究[D].昆明理工大学2006
[11]刘华锋.齐鲁银行网上银行产品结构优化与营销策略[D].山东大学2011
[12]柯昌盛.我国网上银行业务发展研究[D].昆明理工大学2006
[13]靳凤鸣.论我国网上银行的发展[D].对外经济贸易大学2007
[14]ClamCenteno.AdoptionofInternetservicesintheAccedingandCandidateCountries,lessonsfromtheInternetbankingcase.TelematicesandInformatics.2004
[15]BreakingtheOnlineBank.TedKritsonisInfosecurity2011-5
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