关于中国金融超市发展问题的思考.doc

关于中国金融超市发展问题的思考.doc

《关于中国金融超市发展问题的思考.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《关于中国金融超市发展问题的思考.doc（14页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

关于中国金融超市发展问题的思考

作者：

指导教师：

中文摘要：

本文以金融超市在未来发展问题为主题，分析金融市场的演变过程和必要性，以国内金融超市的发展现状为基础，对未来我国金融超市的发展提出设想，金融超市在未来将会不仅仅局限于企业政府的金融资源，还将在金融产品、服务等平台上营造出更广阔的发展前景。

关键字：

金融超市发展因素对策

Abstract:

Thisarticlewithfinancialsupermarketdevelopmentproblemsinthefutureasthetheme,analyzingtheevolutionoffinancialmarketsandthenecessity,onthebasisofthedevelopmentofdomesticfinancialsupermarket,putsforwardtheideaforthefuturedevelopmentofourcountryfinancialsupermarket,financialsupermarketinthefuturewillbelimitedtotheenterprisefinancialresourcesofthegovernment,willalsobeonfinancialproductsandservicesplatformtocreateabroaderdevelopmentprospects.

Keywords:

Financialsupermarketdevelopmentcountermeasures

目录

一、发展金融超市的必要性 1

（一）全球一体化的现实要求 1

（二）金融持续深化的客观要求 1

（三）银行业自身的发展趋势 2

1.政府对银行放松化管理 2

2.当代银行经营模式愈加国际化 3

3.银行的电子时代 3

4.银行业之间的兼并 3

二、金融超市的发展之路 4

（一）金融超市的发展进程 4

1.缓速发展时期 4

2.快速发展时期 5

（二）金融超市的发展现状 5

1.数量及规模 5

2.经营理念及模式 5

三、影响中国金融超市发展的因素 6

（一）客观角度 6

1.经济环境 6

2.服务方式有待规范 6

3.管理人员素质不高 7

4.经营制度的分业化 7

（二）主观角度 7

1.创新业务品种较少 7

2.服务方式有待规范 7

3.管理人员素质不高 8

4.经营制度的分业化 8

四、发展中国金融超市的实践对策 8

总结 10

参考文献 10

随着中国改革开放以来，国内市场竞争愈加激烈，以往的金融管理模式开始展现其中深藏已久的弊端。

1999年，美国政府签署法令条例，率先带领世界提前进入“金融超市”时代。

美国的成功的开展，另世界各国看到了一条新的经济发展道路，纷纷效仿美国，惊醒金融改革，从而促使其更大限度的开发和整合，来适应更多消费者的需要。

而在我国金融行业在当时较西方国家并不完善，直到20世纪90年代，金融超市才初步有了一个雏形，直到20世纪初期，金融超市才作为“全能金融”进入视野中。

而金融超市的出现不仅促进了金融产业的创新，更对解决信息不对称问题起到了至关重要的作用。

一、发展金融超市的必要性

（一）全球一体化的现实要求

20世纪末期，国际金融行业竞争愈演愈烈，各国的金融机构认清一体化是世界金融浪潮的必然趋势，纷纷调整战略部署，国际上的银行金融不同于以往的兼并，而是更突出业务上的优势互补，来适应新时期的金融浪潮。

21世纪，毫无疑问是金融时代，这已是不可辩驳的事实。

金融行业必将与政治军事、经济和科技、衣食住行等各方面相融合。

在21世纪，金融必将作为世界各国竞争角逐经济的主要方面，从另一个角度来看，金融也可以是各国综合国力的衡量标准。

而我国是一个人口大国，相比较亚洲的发展国家日本，人口是其十几倍之多，但就是这个人口不足中国的十分之一的日本，在金融行业实力超过我国四倍之多，而较比美国，无时无刻左右着世界金融，规模庞大，效率高，管理方面更是远远领先于我国，是当之无愧的霸主。

而中国作为一个世界大国，必然要在金融行业与其他国家一争高下。

展现大国实力。

基于此建立“金融超市”顺应时代经济金融浪潮也当之无愧是我国必然发展道路，而中国的金融不仅仅要在国内发展起来，更要走出国门，以期未来在与世界各国的竞争中立于不败之地。

（二）金融持续深化的客观要求

随着经济全球一体化程度的加深，世界各国都非常重视金融行业的发展趋势，作为现代经济的核心，许多国家也在不同层次上基于金融深化进行改革。

20世纪70年代，西方有两位位经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖，共同建立了一个框架，可以分析金融深化与经济增长之间相互的关系，简要地来说就是金融体系可以通过一定的方法途径怎样在实体经济发展中起到绝对的影响。

由此可以得出，金融深化总的来说就是让金融行业发展和提高货币程度。

而其与经济的发展两者之间的关系也就表现在金融行业的发展与经济发展，两者之间的关系具象化的来说就是一个国家金融的发展和本国的经济发展相互刺激制约。

而在国内，国有企业的负债已经严重影响了经济改革的深化和发展，这成为了目前我国首要需要解决的问题之一。

近几年，我国国民明显反映出有效需求不足，极大的制约了债券投资和消费的提升，阻碍了国民经济的发展。

为使我国顺应世界金融浪潮，“金融超市”经过长时间的多方验证，被认为是切实可行的有效改善金融行业的手段。

在“金融超市”经营模式下，金融业也可以通过为其有偿代理，为其证券投资更多业务的开展，这些新开设的业务能够充分刺激国民投资的热情，闲置的个人财产充分利用，分流，为其他生产企业等金融行业带来发展资金，“金融超市”可作为企业的财务顾问，参与企业的各方面投资，诸如技术改造型投资等方式为企业各方面提供支持，走出困境，从而促使企业改革创新，提升盈利推动国内经济发展。

（三）银行业自身的发展趋势

在当今时代，银行业发展特色越来越新明，成为了无论何时何地都可以为客户提供便利的服务功能，而银行自身的飞速发展既促进了金融行业的飞速发展，但同时也留下了许多弊端。

1.政府对银行放松化管理

在上个世纪70年代，西方各国对银行普遍严格管制，控制利率，存款上限，以及限制银行的业务范围等，在当时这些制度的开展确实对金融体系的稳定产生了一定的做用，但随着时代飞速发展，金融行业的迅猛崛起，世界经济逐渐一体化趋势愈加明显的环境下，金融体系就再也不能同以往一样去管理，固步自封。

与时俱进，跟随时代脚步，打破原有的局限才是走入新经济时代必然选择。

其中核心主要表现在放松对各种银行利率管制，放宽对应行业的其他各种经济措施的管制等。

也正是由于这些措施，银行业整体更加自主灵活的发展，大大减少了银行各项业务交易所消耗的成本，利润空前提高。

2.当代银行经营模式愈加国际化

由于大多数国家对于银行业的放松，采取了对外开放的政策，允许他国资本进入本国市场流通，一方面促进本国经济，另一方面促进国际金融体系的完善。

在当今金融市场，每天都有大量的世界各国的资本跨国流动，几百亿的资金可以通过银行瞬间存入到世界其他国家。

世界经济一体化后，各国不仅资本可以在别国流通，各国政府更是放宽了外国银行在本国设立分行，开拓业务。

在这个浪潮下，国际银行业进一步全球化。

而从我们限制的生活就可以看出来银行全球化的好处，为广大投资者展现更广阔的市场，吸取其他发达各国技术，经验，极大的带动了发展中国家和落后国家的经济发展水平，国内的金融结构的调整与完善，国内资源流通提供了必不可少的桥梁，并且银行业的国际化也为银行寻找稳定客户提供了方便。

但与此同时，银行业的国际化也带来了一些新的问题和弊端，各国金融市场联系密切，由此一国产生金融体系动荡，就会牵扯到其他国家的金融体系稳定，引发全球的经济危机，历史上耳熟能详的美国经济危机就充分的诠释了这个弊端。

因此，银行业的国际化趋势无疑需要世界各国更加严谨协调的合作，来迎接更新的未知挑战。

3.银行的电子时代

上世纪后期，世界各国银行基本进入了电子银行的时代，各种电子服务、ATM机、网上银行遍布。

电子科学技术应用于银行金融领域，银行与客户在网上联结，极大的为各国资本流通和服务国民提供了便利。

电脑银行能够在全球支配资金，投资理财，股市债券等服务，银行业所提供的业务更加便捷，效率，节省成本劳动力。

4.银行业之间的兼并

同样是上个世界九十年代，全球被一场大规模的银行收购浪潮席卷。

大量资产的兼并活动促使了大量的超级淫钢的诞生，而据当手机英国经济周刊报道，几乎每周都可以听闻某大型银行被兼并，某保险公司被收购诸如此类的消息。

而这次收购浪潮的产生原因，大多数银行为了自身能在全球一体化的浪潮中保全自己壮大实力，在激烈竞争中赢得更大的利益；同时也因为电子银行的电脑系统方面需要大量资金研发开展，并投入应用，成本越来越难以承受，而通过对其他银行的合并收购，可以加强对系统信息的开发，产生更大的效益；合并其他银行，在壮大自身势利的同时，也可以实现优势互补，产生1+1大于2效果，业务范围也将拥有更广阔的市场。

总而言之，银行合并是促使整个银行发挥长处，迅猛发展重要的推动因素。

由此产生的超级银行，自身资金充足，抵制风险的能力强，在银行交易的过程中节约成本的好处就显而易见，实力的保障，良好的服务，促使更多人民放心的把资产存到银行。

但是，超级银行也不一定拥有绝对的好处，庞大的资金链，和臃肿的内部机构更容易危害金融体系，对经济发展造成隐患[1]。

二、金融超市的发展之路

（一）金融超市的发展进程

1.缓速发展时期

在西方国家，真正的“金融超市”是商业银行混合业务经营的模式，银行不仅有商业银行的功能，还有投资银行的功能，多功能的开展业务。

而后，美国颁布了《金融服务现代化法案》，这一法案的颁布，直接宣告了以往形成60多年的分业经营模式被打破，从此银行、保险、证券可以在同一银行进行办理，业务之间有了交叉的地方，并且直接由银行控股来完成。

我国的银行业在于世界金融市场接轨后，银行业务不景气，迫于国际市场竞争压力的情况下，“金融超市”应运而生。

“金融超市”是作为新兴金融市场的我国金融行业改革下的一种过渡模式。

当时的人民银行对于新型的;“金融市场”定位不够准确，并且和其功能产生冲突，根据2001年颁布的条令，金融超市面对的业务对象是个人，突出对个人业务的重视，而人民银行的规定不允许“金融超市”单独挂牌，只能作为银行的一个部门，因此金融超市自身内部结构祖师限制了金融超市的发展。

金融超市所办理的业务不够全面，理论上是为了满足广大人民客户需求的产品，例如，住房贷款、汽车贷款、抵押贷款等。

但是在实际应用中，却产生了大量的弊端，对业务信用等级定下的门槛限制太高，这也就导致了业务符合的客户少之又少，久而久之，业务得不到实际开展应用；部分金融超市并没有开通客户需要的业务，满足不了大量客户的需求；还有的金融超市有一部分业务封闭式经营，无法为客户提供便捷的个性化服务。

金融超市在我国授权制度存在分歧，金融超市的贷款审批应该由总行实行授权，但是在实际的应用中，部分银行却没有得到授权[2]。

金融超市的业务员缺少专业人才，十分匮乏，精通信贷业务并且具有较高的销售能力，为客户办理财的相关经理人员更是少之又少。

同时在金融超市经营过程中，大多数客户人员并不了解新产品，对其意识缺少，以至于国内大多数银行出现排队长时间进行询问的现象，出现这种情况，很大的原因是因为银行对某些产品的营销意识缺乏造成的。

除了在柜台上可以到宣传手册，很少能听到关于银行的新产品宣传，可见其营销理念还处于以往的老旧思想，未能真正的适应新的时代所带来的新观念。

2.快速发展时期

随着我国金融行业转型，四大银行占据国内大阪奖赏的格局被打破，金融行业内机构之间为了争取所占市场份额竞争激烈，在大量外资银行进入国内，四大银行也感觉到了危机，开始转变为商业银行，争当本土银行，但外资银行仍凭借着超强的资金实力占据着国内的市场份额。

金融行业竞争的加剧，和外资银行进入国内的刺激下，种种因素成为了促进金融创新的动力源泉。

（二）金融超市的发展现状

1.数量及规模

在我国，江苏、浙江等地，国内各大银行，包括四大银行，除了最基本的储蓄业务，还增加了许多水电煤气缴费、代购买火车票飞机票、宽带缴费等一系列便民措施，巨大的金融市场吸引力下，吸引着众多商业银行。

据统计，今农业银行全国现在已有500多家金融超市，主要业务包括个人消费贷款，理财，转账，代理销售国债等业务[3]。

2.经营理念及模式

金融超市，是“以人为本”为理念，客户为中心，给编以往传统沟通方式，给客户更多的自主选择权，客户更加便捷办理金融业务，并且得到更加优质贴心的服务。

我国的金融超市目前还受到国家政策的制约，影响了金融超市的新产品开发和开展，现阶段我国金融超市主要开展个人业务，在国家政策的不断完善下，国内金融超市前景一片良好。

金融超市的经营模式是多种多样的，在国内商业银行不断发展下，经营模式也在不断完善发展。

专卖式金融超市只向选定的用户提供定的金融服务，单一的经营模式。

而另一种模式则是将产品集中起来以便客户更好的选择和办理业务，这是目前我国主要的经营模式。

综合性超市，囊括了各种金融机构的业务种类，能满足不同客户的需求。

国外的银行通过兼并拓展规模，从而获得竞争优势。

三、影响中国金融超市发展的因素

而在国内，国有企业的负债已经严重影响了经济改革的深化和发展，这成为了目前我国首要需要解决的问题之一。

近几年，我国国民明显反映出有效需求不足，极大的制约了债券投资和消费的提升，阻碍了国民经济的发展。

为使我国顺应世界金融浪潮，“金融超市”经过长时间的多方验证，被认为是切实可行的有效改善金融行业的手段。

在“金融超市”经营模式下，金融业也可以通过为其有偿代理，为其证券投资更多业务的开展，这些新开设的业务能够充分刺激国民投资的热情，闲置的个人财产充分利用，分流，为其他生产企业等金融行业带来发展资金，“金融超市”可作为企业的财务顾问，参与企业的各方面投资，因金融超市的发展对于丰富我国国民经济形势具有重要现实意义，所以对其影响因素的分析显得尤为重要[4]。

（一）客观角度

1.经济环境

在世界全球经济一体化浪潮中，我国经济体制绵连严重挑战，而影响金融超市的因素主要就是经济环境，国内市场定位过低，各城市的银行占据市中心位置，却由于一些外部因素和管理人员认识不够，对金融超市新产品的宣传没有起到足够重视，并且商业银行受到国家政策制约限制，不能独立挂牌经营，种种限制因素，导致金融超市发展缓慢。

2.服务方式有待规范

由于宣传不当，管理人员没有对金融超市新产品起到足够的宣传，这就导致了来银行开办业务的客户长时间的停留在柜台咨询业务，办理业务的效率大大下降，金融超市本应是提供便利的，但是大多数客户都反映其实并没有那么便利，比如银行提供个人住房贷款业务，它提供的住房户型极少，没有客户选择的余地。

而金融超市最突出的问题还是在于客户信用问题，调查客户信用世界往往需要三天时间，这就极大的影响贷款效率，并且麻烦，这写都导致了金融超市受到冷落。

3.管理人员素质不高

银行内部人员大多数没有专业性的功底，精通信贷业务并且具有较高的销售能力人员较少，在市场销售和金融方面了解比较欠缺，对前来咨询的客户不能给予充分满意的解答。

金融银行对人力资源的开发没有起到足够重视，用人机制不够健全。

有一些银行给支行下达的任务指标，与其配合的大多数是其他银行领导，所产生的零星销售业绩，更是凸显了各个银行对其所不重视程度[5]。

4.经营制度的分业化

金融超市所提供的业务大多数以个人金融业务为主，也是商业银行创新速度最快的领域。

而银行的这种分业经营增大了银行的经营风险，银行的心态资金，是不允许进行长期投资的，极大的降低银行资金流动性，由此带来的收益会产生不稳定的情况；分页经营也让投机行为和泡沫经济得到了发展，由于国内的资本市场较小，可能加剧市场不正常的波动，造成经济隐患；增大了对金融的监管难度，甚至可能造成国家资金流失。

（二）主观角度

1.创新业务品种较少

金融超市开展的业务品种很多，但是由于各种条件限制，导致了可操作的业务少，目前银行除了个人存款和信贷业务之外，大多数其他金融超市的额业务并没有开展起来，而最能体现金融超市业务的个人理财业务，却因为无人知晓，难以开展。

国内大多数的金融超市没有除了储蓄以外其他业务开放经营，实习封闭式经营，有的银行甚至没有办理办理保险业务的能力。

这样的金融超市无法为客户提供所需要的便利，也没有凸显出金融超市该有的特色[6]。

2.服务方式有待规范

由于宣传不当，管理人员没有对金融超市新产品起到足够的宣传，这就导致了来银行开办业务的客户长时间的停留在柜台咨询业务，办理业务的效率大大下降，金融超市本应是提供便利的，但是大多数客户都反映其实并没有那么便利，比如银行提供个人住房贷款业务，它提供的住房户型极少，没有客户选择的余地。

而金融超市最突出的问题还是在于客户信用问题，调查客户信用世界往往需要三天时间，这就极大的影响贷款效率，并且麻烦，这写都导致了金融超市受到冷落。

3.管理人员素质不高

银行内部人员大多数没有专业性的功底，精通信贷业务并且具有较高的销售能力人员较少，在市场销售和金融方面了解比较欠缺，对前来咨询的客户不能给予充分满意的解答。

金融银行对人力资源的开发没有起到足够重视，用人机制不够健全。

有一些银行给支行下达的任务指标，与其配合的大多数是其他银行领导，所产生的零星销售业绩，更是凸显了各个银行对其所不重视程度[7]。

4.经营制度的分业化

金融超市所提供的业务大多数以个人金融业务为主，也是商业银行创新速度最快的领域。

而银行的这种分业经营增大了银行的经营风险，银行的心态资金，是不允许进行长期投资的，极大的降低银行资金流动性，由此带来的收益会产生不稳定的情况；分页经营也让投机行为和泡沫经济得到了发展，由于国内的资本市场较小，可能加剧市场不正常的波动，造成经济隐患；增大了对金融的监管难度，甚至可能造成国家资金流失。

四、发展中国金融超市的实践对策

（一）营造健康的经济及金融环境

众多的金融超市给予公众的选择也是多种多样的，在公众选择产品的过程当中存在不同金融超市推出的同类别的产品，需要公众在购买时做到自我甄别，公众可以从以下两方面考量。

1.增强风险防范意识，金融超市要加强消费者保护，将监管置于服务之中，公众自身也要提高辨别真假的能力，杜绝电信诈骗、银行诈骗的发生。

金融超市与公众联合防范，及时发现，及时举报，确保理财安全。

2.建设综合理财平台，金融超市在向客户提供理财服务的基础上，接受客户的委托与授权，按照与客户事先约定的投资计划和方案进行投资和资产管理的业务活动。

不仅有存储的功能平台、信贷平台、投资理财平台，还应建立新的综合性的理财平台，可以将所有功能平台进行整合，从而提高便利性[8]。

（二）开展个性化的创新业务品种

金融超市的金融服务业务种类颇多，涵盖了投资理财、融资、担保、增值等等，适用于各个领域的社会公众。

面对琳琅满目的金融产品，社会公众在购买产品的同时也会进行选择，无论是价格、服务还是从总的收益情况都会进行比较。

此时，开展个性化的创新业务品种显得格外重要，新业务品种应能够满足多方面的需求，可以是个人，也可以是企业机构，还可以针对我国的政府部门开展个性化的新业务。

开展新业务品种更好考虑到产品必须专业化，具有针对性。

不同领域都会存在不同的差异，需要我们用心研究专业化的产品，包括金融超市整合产品、混合类产品以及根据客户要求的特制产品等等。

只有符合了各个客户的要求，以达到客户满意，才真正体现了个性化的创新业务的最终目的[9]。

（三）服务方式向品牌化转变

产品品牌化的趋势越来越多，品牌化带来的优势也逐渐呈现出来。

品牌化战略可以根据不同的需求采取不同的模式。

金融超市服务方式受传统思想影响一直保持原有的服务方式，在需求日益增大的今天，传统的服务方式已经很少被公众认可，进而阻碍了服务的进程。

我们的服务方式也应该转变，而且是将这种服务方式向品牌化转变。

品牌化的服务方式可以很好的给自己定位，以此来占领市场份额。

而特定的品牌服务名称可以强调基础差异，形成比较，给客户以直观的参考价值。

品牌化的服务方式是名称变成自己的专利，可以有效的抵御同行的仿制的同时可以扩大市场，市场需要品牌，品牌在市场中逐渐成长，相辅相成。

（四）完善网络金融超市的建设

金融超市的一切经营行为都是以满足客户的需求为中心的,随着我国市场经济的发展,企业和个人的财富都不断增加,金融需求已发生了巨大的变化。

目前,无论是企业还是个人,对于网络追求相对较高，网络购物、网络交友、网络缴费等等网络处理业务比比皆是，因此，若提升金融超市的执行力，完善网络金融超市建设刻不容缓[10]。

网络金融超市的建设可以更大化的为公众服务，使公众不必出门便可享受到优质的金融服务，在建设的过程中需要注意具有针对性，可以把针对的主体分门别类，如:

政府、企业、个人。

采取不同的服务方式与产品。

也可以按照职业类型来分:

学生、教师、医生、销售等等，根据职业类型提供相关的服务种类，以提升网络金融超市的知名度与客户参与度。

（五）提高工作人员的专业化水平

各行各业的从业人员都要具备相应的职业道德，从而影响对自己爱岗敬业，可以提供优质的服务。

在金融超市建设中提高工作人员的专业化水平可以采取多种多样的形式，如:

加强业务技术培训，提高工作效率；组织爱岗敬业，服务奉献的演讲比赛从而激励工作人员责任感，充分调动工作人员的积极性；做到工作环境窗明几净靠大家的服务意识，以无声的形式宣传提高人员专业化等等，不但能够丰富工作人员的业务，巩固专业知识，提高政治素质和业务素质，还可以以专业化的工作水平为客户服务，满足于不同需求的客户，从而扩大市场需求率，能够得到良性发展，开展更多的业务。

总结：

本文从多个角度分析了中国金融超市的发展过程和影响因素，在全球一体化的境遇下，我国更应着力于金融超市的建设，更好的服务于广大人民，为其提供更加便捷安全的权益。

金融超市是一个城市综合性展现金融产品和服务的营销平台，全面开展金融超市的业务，才能赢得更多客户，推动国民经济发展，在全球经济一体化下，有足够的实力屹立于世界民族之林。

参考文献

[1]华洋金融:

郭韦鸿和他的“金融超市”[J].新经济，2014，（25）:

66-67.

[2]杨秀梅.金融超市发展遇瓶颈[J].中国金融，2014，（18）:

95.

[3]王镭，李一军，张凯.基于双边市场理论的金融超市竞争定价策略研究[J].运筹与管理，2014，（03）:

157-162.

[4]叶永刚，余巍.中国金融超市的发展模式与构建思路[J].学习与实践，2014，（09）:

41-44.

[5].当当贷——致力于打造全新的金融超市!

[J].经济，2014，（10）:

125.

[6]王丹，刘成立.连锁超市类金融模式研究——以SN超市为例[J].财会月刊，2014，（22）:

63-66.

[7]邵芸.91金融的生意经——创始人谈网上金融超市[J].中国金融家，2014，（12）:

63-65.

[8]张靖.网络金融超市监管问题初探[J].现代商业，2013，（03）:

39-40.

[9]陈烁，张弦.互联网金融案例之三陆金所:

“线上金融超市”的梦想[J].浦东开发，2013，（08）:

15-17.

[10]吴晓光，马力为.我国网络金融超市业务的发展与规范[J].区域金融研究，2012，（03）:

4-8.

10