村镇银行信息系统招标需求.docx
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村镇银行信息系统招标需求
村镇银行信息系统
招标需求
2012年11月
1.项目概述
1.1.项目背景
1.1.1.村镇银行业务范围
村镇银行是指经中国人民银行依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农户、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，属一级法人机构。
服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。
经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营下列业务：
Ø吸收公众存款；
Ø发放短期、中期和长期贷款；
Ø办理国内结算；
Ø办理票据承兑与贴现；
Ø从事同业拆借；
Ø从事银行卡业务；
Ø代理发行、代理兑付、承销政府债券；
Ø代理收付款项及代理保险业务（相关中间业务）；
1.1.2.监管指引
2012年10月银监下发的《村镇银行信息科技建设与管理指引》（征求意见稿）中指出:
Ø村镇银行应积极采用自建、同业合作或外包的方式开展信息科技工作。
Ø主发起行应成立单独部门，负责村镇银行信息科技规划、建设、风险管控及审计工作
Ø主发起行应建立独立的团队负责村镇银行信息系统建设和运行维护。
Ø村镇银行生产数据所有权归村镇银行。
村镇银行以外的单位XX，不得查询、使用、变更。
1.1.1.接入模式
目前村镇银行是以分行（支行）的方式接入母行,与母行共用一套信息系统，如下图：
1.1.2.接入系统
目前我行发起的村镇银行接入的系统主要有：
核心系统、前置系统、信贷系统、财管系统、数据仓库系统、监管类系统（1104、身份核查、账户管理系统、反洗钱系统、反假币系统）
2.业务需求
本次招标建设的业务功能范围包括但不限于本章节所述的功能需求点。
2.1.基本要求
1.系统功能应涵盖目前XXX银行所发起的村镇银行（以下简称“村镇银行”）已开办的业务、项目实施期间拟开办的业务以及已停办但未结清的业务，同时能够根据业务需要实现新产品的灵活、快速增加。
2.投标厂商中标后必须提供符合XXX银行要求的全部系统的功能说明书及业务操作手册。
3.实现本外币业务处理的一体化，支持多币种业务处理。
4.灵活支持多法人，支持会计核算主体及清算模式的灵活定义。
5.支持7*24实时交易处理。
6.系统具有很强的灵活性与扩展性，参数化程度高，有较好的可维护性，提供完善的帮助、维护文档，可以实现产品、业务流程、报表、费率、利率等的参数化定制，能适应利率市场化与银行混业经营的要求。
7.按照金融监管对于村镇银行的要求和内控的要求，充分考虑风险预警及相应的事中监督机制，兼顾事后监督管理，对各种业务或产品的每个交易功能，通过配置参数的方式，灵活设置或调整每个处理环节需要控制的风险点，并通过复核、授权、拒绝、预警、提示等组合式风险控制与防范方式，满足事前预警、事中控制、在线稽核和事后监督的要求。
8.对各种业务或产品的每个交易功能，通过配置参数的方式，灵活组织利率、费率、税率、汇率、浮动比例、分红比例、时限等核算要素，多维度、差别化的满足村镇银行的财务定价要求。
9.设立独立的清算平台，通过配置参数的方式，灵活定制或调整清算机构、清算账户、清算时机等核算要素，以满足村镇银行的资金清算、村镇银行之间的资金清算及村镇银行与XXX行之间的资金清算。
10.能够满足新会计准则在金融工具、外币折算、套期保值以及利息计提等方面的核算要求。
11.操作画面简便、快捷，采用引领式，加强交易的联动性，实现表内外账务核算和相关登记簿的联动登记，并自动产生相关凭证，以提高柜员的工作效率。
12.满足村镇银行在会计核算、账务组织、监督机制、机构及柜员管理、凭证及现金管理、结算管理、产品管理等方面的内控管理要求。
13.支持会计科目的灵活设置与定义，支持各村镇银行分别使用不同代号、不同级次的会计科目。
14.根据不同的核算体系要求，生成满足村镇银行需要的账、簿、表。
15.适应村镇银行发展的需要，明确区分管理机构和营业机构。
16.采用严格的风险防范措施，提供完善、灵活的授权、复核机制及事中预警、异地授权功能，强化操作风险管理和系统安全控制，降低操作风险。
17.支持对各类记账业务的冲账处理。
2.2.总体架构
村镇银行信息系统业务架构设计要求具有高度的业务可扩展性，可以不断加入新的模块以完成新的业务功能。
业务架构应该具备的重要特点包括：
1.先进性：
符合当前业界主流与公认的先进架构特点；
2.针对性：
设计出发点为解决现有核心系统和村镇银行接入模式的弱点和不足，同时满足各项管理和核算的需要；
3.前瞻性：
除了满足村镇银行目前业务的要求，还立足于满足未来潜在的业务要求；
4.可扩展性：
通过模块化、组件化、参数化设计原则，便于以较低的再投入扩充新的业务功能，同时不影响系统的原有功能；
5.安全性：
符合业界安全标准，支持多级安全、保密、权限控管机制，确保业务数据的正确性、完整性、一致性和安全性；
6.高效性：
架构合理、效率高、资源占用率低、降低数据冗余度等方面；
7.投资保护：
充分考虑原有村镇银行信息系统实施的情况，做到对原有投资的保护。
2.2.1.以客户为中心
客户是银行经营的重心，唯有好的客户管理才能提供最好的客户服务，进而获得最佳的利润。
而客户管理从建立基本客户信息开始，把客户信息和该客户下的所有账户直接联系，可由用户建立各种形态的关系，例如：
集团关系、合伙人、家庭等，并提供基础数据，进一步对客户进行全面、透彻的分析，进行差别化服务。
2.2.2.以产品为基础
新的业务架构的目标是将村镇银行业务的发展具体化、产品化，也就是提供金融产品定义功能。
产品设计功能将支持采用参数化构建和组合方式定制产品，业务的开发是一个产品组件的组装过程，从而形成产品库和产品系列，更好地为客户服务，以利于村镇银行快速拓展金融业务，提高村镇银行的核心竞争力。
2.2.3.多维定价
新的业务架构需要支持根据客户、账户、区域、管道、产品、余额、交易金额、交易笔数等多个维度来进行评估定价，让客户有最佳的服务体验，最大的提高客户满意度。
2.2.4.全天候的业务运行
村镇银行信息系统在应用上应是一个7*24小时真正全业务的没有任何停顿的核心业务系统，客户能够在任何时间、任何地点、通过任何渠道来享用银行提供的不间断的服务，以达到最高的客户服务水平，充分利用基础投资设施的使用效率。
2.3.功能需求
2.3.1.核心
2.3.1.1.参数
1.需要提供单独的子平台或子模块用于参数维护；
2.参数可根据所属不同层次（系统参数、法人参数、法人内部机构级参数等）由不同级别的机构进行维护，各级机构的权限及维护内容可以定制；下级机构根据需要可以对上级机构定制的参数属性进行修改，应对上级机构提供授权功能，下级机构设定的参数只对本机构有效；
3.每一个参数的变动必须提供严格的参数维护日志，记录修改前后数据、修改柜员、时间等信息；
4.系统提供的参数必须是有效可用的；参数的管理范围应能够覆盖全部的业务管理功能并保留一定的扩展空间；
5.所有参数必须提供使用方法，并提示对业务的影响；
6.参数应该有明确的分类，比如机构、柜员、利率、费率、产品、服务、交易、核算等；
7.支持根据不同业务和如不同国家、不同客户类型、不同区域等设置相关的节假日控制。
8.支持参数的生效和同步机制。
9.支持产品等的参数化定制。
10.支持公共部分的功能贯穿于系统、交易、产品的各个层面。
2.3.1.2.产品
需要提供单独的子平台或子模块用于产品维护。
2.3.1.2.1.产品使用目的
1.规范业务处理
产品的参数配置定义了产品整个生命周期的处理规则，账户继承产品所定义参数，从而可自动规范各类账户的处理按产品定义规范处理，并可控制柜员干预范围，减少出错机会；
2.简化柜员操作
产品定义了该产品下的所有处理规则的缺省值，账户层自动继承产品，只要产品定义合理，柜员就只需要少量调整部分参数或不调整，使柜员开户处理操作简单。
3.快速业务创新
产品层整合了大量的业务规则参数，每个参数都包含多种业务处理分支，产品管理人员可通过定义不同的参数组合快速配置出适应市场新需求的产品，快速开展新业务；
4.推进管理核算
账户按产品管理，产品的定义规则由业务人员控制，可从多个角度灵活增加产品，开展新业务；管理人员可以方便的从产品的角度进行业务分析，分析新业务的收支情况；
2.3.1.2.2.产品参数
产品所配置参数需要包含三类：
1.系统性参数
用来定义产品使用规则的参数，系统根据此类参数的配置决定如何取或使用相应的应用参数，比如：
产品对象的币种使用规则，产品参数的缺省控制等；
2.原则性参数
该类参数是该产品的关键性参数，不允许在开户或账户资料变更时修改，即该类参数的账户层必须和产品层保持一致；
3.缺省性参数
该类参数可以在产品层定义，在账户开户时作为缺省值使用，允许柜员修改，也允许以后在账户资料变更时修改；
其中原则性参数和缺省性参数可以通过产品缺省控制来定义。
2.3.1.3.公共
2.3.1.3.1.多法人
1.能通过灵活的参数设置，同时支持甲方总部统一管理模式和各法人独立经营模式，并支持组织架构的变化；
2.能通过灵活的参数设置，同时支持村镇银行数据独立或数据共享。
在数据独立模式下，各法人体之间柜员不能查询其他法人体的客户信息及账户信息
3.支持甲方采用统一会计核算体系，统一设置科目字典，所有村镇银行使用相同会计核算制度，采用统一的管理模式，系统应能按单个村镇银行进行会计核算，为村镇银行处理独立的会计报表，为区域中心和总部出具合并报表，报表管理上能支持村镇银行只能看到自己的报表，区域中心可以看到其下所属的村镇银行合并的报表，在总部一层,总部可以看到全部所属的村镇银行的合并报表；
4.支持所有村镇银行使用一套业务和产品参数,但能通过参数设置方式满足不同的村镇银行的个性化参数需求；
5.支持法人间的通存通兑
6.支持统一的日切和批处理。
7.支持灵活地资金管理模式，既支持资金统一管理模式，又支持各法人自行管理资金模式
8.能按村镇银行特定的客户群定制产品与服务。
2.3.1.3.2.机构
1.提供多级机构管理，机构间有明确的隶属关系和权限制约关系，同时也需要适应扁平化管理的要求；
2.机构之间的关系可根据不同的业务进行参数设置，根据不同业务品种分机构设置相关的操作权限，以及设置机构对币种的操作范围。
机构所拥有的业务功能权限可以灵活定制或调整，可以从业务条线、渠道、交易、功能点等不同维度通过机构管理进行权限控制；
3.机构号在全行唯一索引，机构号的代码本身不反映总分支机构的层次关系；
4.支持新增机构会计账簿可以按照规定自动设置；
5.机构撤并、拆分、升级、降级、隶属关系及管理层级变更等变动不影响对客户的服务和各级机构报表的数据连续性，如账务处理、登记簿调整、清算关系设置、原机构支付来账业务自动归并等；支持机构的全部、部分、按模块等灵活撤并、拆分。
6.支持营业机构、汇总机构、管理机构、后台运管中心、虚拟机构、报表机构、事业部制、利润中心、成本中心等的设置及层次管理；
7.支持在上级机构（或法人）授权下从不同的层级对所属机构的状态、信息、属性等进行维护和监控。
2.3.1.3.3.柜员
1.支持柜员的全周期的管理，柜员号码在全行唯一索引，在其他系统条件允许的条件下，柜员号码可登录全行范围内的其他系统（OA办公系统、历史数据库、人力资源系统等）；
2.柜员所有的信息都是依据柜员参数表中的定义进行，支持各类业务柜员级别的设置，包括记账、复核、多级主管、综合柜员、前中后台、出纳、系统管理、部门管理人员、客户经理、虚拟柜员等；
3.操作级别及业务权限根据管理要求灵活设置，可实现本地和远程授权管理。
建立严密的授权机制，对超限额、无复核的特权交易由主管以上柜员进行授权，重要业务、大额业务由主管授权或上级行远程授权；
4.对柜员角色的定义使用柜员角色参数表灵活设置，在机构权限范围内，支持双人复核制、单功能柜员制和综合柜员制等多重劳动组合；对不相容岗位有控制
5.支持柜员号码的手输，并同时支持柜员卡刷卡、指纹及其设备的接入；
6.对柜员密码有控制，柜员密码是6位或以上的字符、数字交叉；
7.通过操作尾箱权限登记簿来实现柜员尾箱权限的启用、封存、调整功能。
8.提供对柜员交易限额、尾箱限额的管理；
9.支持临时柜员（不固定在一个所属机构，可以通过一定权限下的维护来完成所属机构的变化）的设置，临时柜员号码可以反复使用；
10.柜员管理可以通过配置在各级机构完成；
11.支持柜员的签到、签退、结账、强制签退等日常业务功能；
12.支持结账工作流的联动定义，顺序可以灵活调整；
13.满足全能窗口、弹性窗口、专业窗口等多模式柜台功能组合的要求；
14.能提供相应的操作明细登记簿，包括密码修改明细登记簿、柜员信息变更登记簿、柜员权限交接登记簿、柜员碰库登记簿、平账明细登记簿、远程授权登记簿、柜员业务量统计表等，从而实现对交易明细的查询功能。
2.3.1.3.4.费用
1.支持费率设置的全参数控制，如币种，名称，所属费用类型、生效日期等。
2.支持按事件收费（组合收费）
3.支持通过费率种类、行级参数、个性费用计划、优惠收费多维度实现费率参数管理
4.支持灵活的计费方法：
如按定额收费、比例收费等；
5.支持灵活的费率浮动：
比率/额度
6.支持灵活的收费标准：
如按渠道、产品、客户、账号、交易、交易金额、凭证、合同金额、未还金额、未提款金额等设置不同的收费标准；支持按金额分多级、不同周期的前几笔、累计笔数和金额等不同情况收费；支持设定最低手续费和最高手续费；
7.支持多种收费方式：
柜面手工收取、后台同步自动收取、批处理按周期或指定日期收取、外围传入收取（指定金额）等。
8.支持不同的手续费周期，即按天、周、旬、月、季、年等周期计算各种手续费；
9.支持任意币种的费用设置，并且当收费账户的币种与费用币种不一致时，可以自动进行折算；
10.支持手续费在客户层或客户群体（如VIP客户、员工等）提供费率优惠或免收。
11.支持独立的收费交易（现金、转账）
12.支持手续费的联动交易，触发交易时系统自动计算手续费金额。
13.支持多种扣费失败处理方式的设置，如余额不足算欠费，扣剩余部分、其余算欠费，余额不足只扣剩余，下周期扣，宽限期内扣等。
支持对欠费进行追踪扣收。
2.3.1.3.5.利率
1.支持各项利率的全参数化设置；
2.支持不同的利率方式：
浮动、固定、利差、最大利率、最小利率；
3.支持预先设定利率生效日并自动执行；
4.支持灵活的利率设置：
如币种、区域、法人、机构、账户存款额度、信用等级、客户协议、时间周期等；
5.支持设置借方利率：
如透支利率、罚金利率；
6.支持多种利率设置方式：
如手工输入，接口导入或从信息平台自动提取利率并自动更新。
7.支持灵活的借贷方利率调整方式：
如到期后调整、实时调整、指定生效日调整、客户级调整、账户级调整、按固定值或比例调整等；支持固定利率、浮动利率和期权协议利率、参考利率+浮动利率、多级别/阶段利率等不同利率类型；
8.支持固定不变、按周期变动、指定多个变动日期等不同利率变动周期；
9.支持多个维度定义利率，例如利率类型、币种、存期、档次、等；
10.支持不同的存期靠档方式：
不靠档；上靠；下靠；
11.支持标准利率及罚息利率可在正常范围内浮动的浮动利率；
12.支持利率启用方式：
支持利率浮动周期及利率生效日（立即生效、按指定周期生效、下一计息周期生效）；
13.系统可保存利率变更的历史情况，并可查询；
2.3.1.3.6.利息
1.支持多种天数计算方式（实际天数/30/31；实际天数/360/365/366）；
2.支持灵活的结息方式，如：
定期、到期、利随本清；
3.支持不同的计息类型：
利息、罚息、罚息的复利、复利、复利的复利；
4.支持分段计息；
5.支持灵活的存款计息方式：
Ø支持按账户余额适用不同的利率计息：
根据账户余额的变化情况，区分大额账户和小额账户适用不同的利率计息；
Ø支持按实际存期靠档计息，超出利率档次部分按活期计息。
6.支持灵活的付息方式
a）支持现金和转账支付：
如是转账方式，可灵活设置收付息账号（存款账号与收息账号不一致）并自动支付利息；
b）支持利息资本化
7.支持对借贷方金额分别计息:
借贷方分别适用不同的计息方法及结息周期：
如果活期存款账户出现透支，借方余额计算的利息与贷方余额计算的利息应分开处理，不能相互抵消。
8.支持灵活的贷款计息方式
a）按产品种类、地区（可以通过设置不同产品的营销区域实现）设置利息处理方式，包括：
自动扣账、转入表内应收、转入表外应收、登记簿处理、冲减利息和利息减免；
b）支持冲减超期应收息的处理，对于回溯交易，能够自动计算和调整利息。
c）支持特殊贷款的一定期间内政府贴息、期间外自己付息的模式，且政府贴息期间不计逾期罚息。
9.支持倒起息、延起息、停息
a）如果某个账户出现交易调整（如错账或漏记交易），可以通过倒起息交易重新计算应计利息；
b）对于当前利息周期的应付利息，系统根据余额调整的情况重新计算。
对于跨结息周期的调整，重新计算后自动对应付利息及利息支出进行账务调整。
10.支持不同产品的计息/计提周期可以任意调整（按日、月、季、年）；
11.支持不同业务利息的自动计提
12.支持多种利息税计算方式：
按利息比例支持分段计算利息税。
13.利息税计收能够根据客户信息中的国家代码或税率码自动计收利息税；
2.3.1.3.7.现金
1.对于村镇银行，支持两种模式：
代理（不设金库，由同业代理）、自设金库。
2.支持多级现金库设置，灵活配置机构的现金调拨关系及触发的清算层级；
3.现金的调配可根据管理模式、管理层级灵活设置，可在上下级机构间、同级机构间调拨。
4.本外币现金全部纳入系统统一管理，支持多币种的现金领取缴存预约调拨方；
5.现金尾箱管理维护（尾箱的增加、删除）；
6.根据业务需要设置现金尾箱，并可按多币种设置现金尾箱限额；系统自动检查现金是否超限额；
7.系统中账务处理按网点、支行、分行、总行间实现自动清算；
8.现金预约具有时效性，超过期限系统将自动取消；
9.支持灵活的ATM（离行、在行）现金管理方式：
集中管理、支行管理；
10.支持现金科目按币种自动核算，按币种建立“库存现金登记簿”
11.支持纸币、硬币、残损币管理，需要按完整币、残损币分类管理；
12.支持完整币与残损币、纸币与硬币之间的调换（兑换）功能；
13.券别有总分检查；在交易中联动券别的配置支持按照人行、总行等有关现金管理规定进行收费管理；
14.支持客户现金预约金额的统计功能；
15.支持现金支取按条件设置管理，具备交易监测、报警提示功能，可自定义报警提示内容（包括交易限额授权、尾箱限额授权等等）；
16.支持现金找零、能够对长短款情况进行登记及相应后续处理；
17.支持库、箱现金的盘点查库，通过一个独立的查库交易建立并登记“查库登记簿”
18.系统自动记录现金发生的交易明细，用于查询打印及报表生成；全面的现金数据统计、查询功能，查询功能应按权限范围、有效条件进行查询；
19.柜员之间的现金调剂、和同业包括人行的现金调拨。
2.3.1.3.8.凭证
1.系统中凭证可以分为全行凭证和分行特色凭证：
全行凭证号段统一使用，不允许重复；分行特色凭证按分行分别编号，各分行之间允许重号，可以通过冠字号（前缀）区分；
2.本外币所含重要空白凭证、有价单证全部纳入系统统一管理，凭证的领用上交采用有计划的预约调拨方式；
3.实现从总行入库（分行）→支行→网点→柜员→客户→核销→上交→总行出库（销毁）的全面管理；凭证的调拨流程历史记录可跟踪查询。
4.可根据起始号码和凭证张数自动计算终止号码，起号码、止号码、张数三项必输二项。
5.凭证的调拨可按不同种类、号段进行批量调拨；支持凭证“在途”状态。
6.凭证预约具有时效性，超过期限系统将自动取消；
7.系统应能区分重要空白凭证和有价单证，重要空白凭证按1元/张记表外科目，有价单证则按照面值对应张数进行表外科目记账；
8.支持凭证按种类、号码、数量、所属（总行、分行、支行、网点、柜员、客户）、状态（未使用、已使用、作废、遗失、挂失、销毁）的管理维护；
9.支持备忘科目自动核算，建立“重要空白凭证登记簿”，自动登记凭证起止号码，记账的同时自动完成重要空白凭证的销记；
10.支持行内凭证收费管理，凭证费用自动核算，支持统一或单独收费形式，满足设定不同条件进行收费，按自定义的期限范围统计费用，在支行、网点确认后系统将联动相应账号自动完成收费；
11.支持对客户出售凭证的收费管理，可按客户等级自定义收费比率，若收费则系统将联动相应账号自动完成收费，并销记表外科目。
12.支持对客户出售重空时有客户类型、账户性质和代办人控制。
允许客户对所持凭证的支付条件进行修改，出售重空时需要对密码的支持。
13.支持凭证使用中的授权管理及报警提示（如凭证已作废、遗失、挂失、销毁）；
14.有凭证挂失参数表，对每一类可挂失的凭证有挂失解挂的期限、方式、状态等的控制，并联动收费和登记挂失登记簿。
15.对客户凭证余量进行数量控制（可自定义）作为是否可再出售凭证的标准；
16.支持库箱盘点功能（查库功能），和现金管理方法一致；
17.全面的凭证数据统计、查询功能，查询功能应按权限范围、有效条件进行查询；
2.3.1.3.9.代保管品
支持代保管品的入库、出库、信息修改和查询打印功能
2.3.1.4.客户信息管理
1.支持对不同类型的客户信息（如对公客户、对私客户、同业客户、潜在客户等）进行分类建立，归类管理。
2.核心系统客户信息模块需包含核心系统业务需要的客户信息，并通过统一、标准的接口与渠道系统、外围业务系统、管理信息系统中的客户信息数据进行整合，实现全行客户信息共享和交互的一个平台。
3.核心的客户信息是高度参数化，集灵活性、多样性、扩展性于一体的功能性组合，将改变客户信息分别部署在不同的系统中，信息相互割裂，信息重复或者不一致的现象。
4.客户信息共享平台，将对全行的客户信息统一识别，提供全方位的客户视图，展现各个维度的客户信息，既可以体现以“客户为中心的”管理和服务理念，又可以满足银行对客户细分、个性化营销、统计分析的需要。
5.集成身份核查功能
6.通过相应机制保证同一客户客户号的唯一性。
2.3.1.5.负债业务
2.3.1.5.1.总体要求
1.产品化、本外币一体化、对公对私整合
2.业务支持：
既能满足现有本外币对公、储蓄存款业务品种（包括特色业务）的核算要求，又能满足未来业务发展的需要；
3.产品管理：
采用参数化构建和组合方式定制产品，完成组装过程，从而形成产品库和产品系列；
4.灵活定价：
支持按客户、账户、区域、渠道、产品、余额、交易金额、交易笔数等多维度的差异化定价；
5.安全控制：
配合银监会的商业银行内部控制指引，实现业务操作风险控制，如控制现金及转账交易频率及额度；
6.交易联动：
存取款支持现金、转账、交换等功能，支持系统内交易的联动以及本系统与其它系统的交易联动
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