银行从业公共基础复习要点.docx
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银行从业公共基础复习要点
2010年银行从业《公共基础》精编复习要点
（1）
第一篇银行知识与业务
第1章中国银行业概况
一、中央银行、监管机构与自律组织
1、中央银行——中国人民银行
（1）大事记
时间事件
1948年成立
1995年3月18日第8届全国人民代表大会第3次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，以法律形式确立了中央银行地位。
2003年12月27日修订了《中国人民银行法》，第二条规定“中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
”
2005年8月10日中国人民银行上海总部成立（主要职责：
P4）
（2）职能演变过程
时间职能
1948—1984年同时承担中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能
自1984.01.01起专门行使中央银行职能
2003年对银行业金融机构的监管职责由银监会行使。
（3）主要职责（《中国人民银行法》第四条规定）：
1、发布与履行其职责有关的命令和规章;2、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动;3、国务院规定的其他职责;4、依法制定和执行货币政策;5、发行人民币，管理人民币流通;6、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;7、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场;8、监督管理黄金市场;9、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;10、经理国库;11、维护支付、清算系统的正常运行;12、负责金融业的统计、调查、分析和预测;13、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。
2010年银行从业《公共基础》精编复习要点（3）
3、自律组织——中国银行业协会
（1）成立：
2000年成立，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团队，主管单位为银监会。
（2）协会宗旨：
以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。
（3）组织机构
协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员（截止07年1月共70家，包括政策性银行、商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社）、准会员（截止07年1月共37家，包括各省、自治区、直辖市、计划单列市的银行业协会）组成。
会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责，并在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。
理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。
常务理事会由会 协会设监事会，由监事长1名、监事若干名组成。
截止07年4月，协会共设有5个专业委员会：
法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会。
协会的日常办事机构为秘书处。
秘书处设秘书长1名、副秘书长若干名。
2010年银行从业《公共基础》精编复习要点（4）
银行业金融机构
1、政策性银行
银行类别经营业务
国家开发银行1994年3月成立，向国家基础设施、基础产业、支柱产业（即“两基一支”）的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款，实行独立核算，自主、保本经营。
中国进出口银行1994年4月成立，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。
中国农业
发展银行1994年11月成立，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。
政策性银行
的改革2007年1月的全国金融工作会议决定：
“按照分类指导、‘一行一策’的原则，推行政策性银行改革。
首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。
对政策性业务要实行公开透明的招标制。
”
2010年银行从业《公共基础》精编复习要点（5）
2、大型商业银行：
工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。
（1）工商银行
时间事件
1984年1月1日成立承办原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务
2005年10月28日整体改制为股份有限公司
2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市
（2）农业银行
时间事件
1979年初恢复专门负责农村金融业务
2007年1月全国金融工作会议决定推进其股份制改革
（3）中国银行
时间事件
1912年成立至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。
1979年成为国家指定的外汇外贸专业银行
2004年8月26日整体改制为股份有限公司
2006年6月1日在香港联合交易所上市
2006年7月5日在上海证券交易所上市
（4）中国建设银行
时间事件
1954年10月1日成立原名中国人民建设银行，曾隶属财政部
1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行
2004年9月17日整体改制为股份有限公司
2005年10月27日在香港联合交易所上市
（5）交通银行
时间事件
198 2005年6月23日在香港联合交易所上市
2007年5月15日在上海证券交易所上市
2010年银行从业《公共基础》精编复习要点（6）
3、中小商业银行：
包括股份制商业银行和城市商业银行两大类
（1）股份制商业银行
截止07年4月1日，包括12家商业银行
——中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。
意义：
一方面在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活；另一方面，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了整体商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高；在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，大大推动了银行业的改革和发展。
（2）城市商业银行
是在原城市信用合作社的基础上组建起来的，在相当程度上缓解了集体企业、私营企业、个体工商户“开户难、结算难、借贷难”的矛盾。
时间事件
1979年第一家城市信用合作社在河南省驻马店市成立
1986城市信用合作社在大中城市推广（1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年底5200家）
1994年国务院决定合并城市信用社，成立城市合作银行
1998年更名为城市商业银行
2005年11月28日安徽省内6家城市商业银行和7家城市信用社合并重组成立徽商银行
截止2006年6月9家城市商业银行引进了境外战略投资者
2006年4月26日上海银行宁波分行开业，成为城市商业银行第一家跨省区设立的分支机构
2006年11月8日北京银行天津分行开业
2007年1月24日由江苏省内10家城市商业银行组建成立了江苏银行
近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：
一是引进战略投资者，二是跨区经营，三是联合重组。
2010年银行从业《公共基础》精编复习要点（7）
4、农村金融机构
包括农村信用社；农村商业银行、农村合作银行（在合并农村信用社的基础上组建）；村镇银行和农村资金互助社（2007年批准设立的新机构）。
（1）农村信用社、农村商业银行、农村合作银行
时间事件
新中国成立初—1957年底全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了“一乡一社”
20世纪70年代将信用社 1984年以恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性为目的，农村信用社在农业银行的领导下开始了以“三性”为主要内容的改革。
1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》提出将农村信用社办成农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织，决定农村信用社与农业银行脱钩，并决定“在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建成农村合作银行”。
2000年7月农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开。
2001年11月29日全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立
2003年4月8日全国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式成立
截止2006年底全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业
附注：
农村商业银行与农村合作银行的区别？
对比项目农村商业银行农村合作银行
组成辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成
设立地区城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行股份合作制。
股权设置股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。
股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。
法人治理权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。
权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。
（2）村镇银行和农村资金互助社
2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》
对比项目村镇银行农村资金互助社
资金来源由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。
可吸收公众存款。
由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。
可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金。
设立方式在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
资金运用发放短、中、长期贷款发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机构或购买国债、金融债券。
可办理银行各类业务可办理结算、代理业务
可向公众吸收存款、发放贷款及办理各项
银行从业《公共基础》精编复习要点（8）
5、中国邮政储蓄银行
时间事件
1986年恢复并开办国内经济出现比较严重的通货膨胀，主要目的是回笼货币，是邮政部门代理人民银行经办储蓄。
2006年12月31日银监会批准中国邮政储蓄银行成立。
2007年3月20日中国邮政储蓄银行挂牌，其市场定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
银行从业《公共基础》精编复习要点（9）
6、外资银行
（1）定义——经批准在中华人民共和国境内设立的以下机构：
一家外国银行单独出资或与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；外国银行分行、外国银行代表处。
其中，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。
（2）大事记
时间事件
1979年日本输出入银行在北京设立代表处（我国批准设立的第一家外资银行代表处）。
2001年12月11日我国正式加入
2006年12月11日我国加入的过渡期结束，国务院的《中华人民共和国外资银行管理条例》、银监会的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》正式生效，标志着中国正式全面开放银行业，允许外资银行对所有客户提供人民币服务，取消对外资银行在华经营的非审慎性限制。
截止2006年12月末在华注册了14家外国独资和合资银行（19家分支机构）、74家外国银行设立了200家分行和79家支行、186家外国银行设立了242家代表处。
在华外资银行的本外币资产总额为1033亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.8%，共有27家外资金融机构注资入股了我国的20家商业银行。
（3）经营范围
机构经营范围
外商独资银行
中外合资银行可以经营部分或全部外汇业务和人民币业务，可以经营结汇、售汇业务
外国银行分行可经营部分或全部外汇业务及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。
银行从业《公共基础》精编复习要点（10）
7、非银行金融机构
机构名称事件
金融资产管理公司1999成立，包括信达、长城、东方和华融资产管理公司。
目前已完成政策性不良资产的处置任务，正在探索实行股份制改造及商业化经营。
信托公司1979年，新中国第一家信托 企业集团财务公司2004年7月27日修订后实施了《企业集团财务公司管理办法》，它是一种完全属于集团内部的金融机构，服务对象仅限于企业集团成员。
金融租赁公司2007年3月1日施行了《金融租赁公司管理办法》，它是以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。
汽车金融公司2003年10月3日起施行了《汽车金融公司管理办法》，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。
货币经纪公司2005年9月1日起施行《货币经纪公司试点管理办法》，是在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。
背景知识：
监督管理委员会监管的非银行金融机构
中国证监会证券公司、基金管理公司、期货经纪公司、证券期货投资咨询机构
中国保监会财产、人身保险公司，再保险公司，保险中介机构，保险资产管理公司
银行从业《公共基础》精编复习要点（11）
第2章银行经营环境
一、经济环境
银行是在经济发展过程中产生的，其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。
经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接决定和影响银行经营状况。
1、宏观经济运行：
宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。
宏观经济状况对银行的影响
经济发展水平决定了银行的资金实力、业务种类和经营范围。
经济发展状况和前景影响经济主体的收入、资产价值和对未来的信心，从而对银行的经营管理产生直接影响。
（1）宏观经济发展目标及其衡量指标
宏观经济发展目标衡量指标指标释义
经济增长国内生产总值：
本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。
区分国内生产（常住居民生产）和国外生产。
充分就业失业率指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体）中失业人数所占的百分比。
我国公布的是城镇登记失业率（根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。
物价稳定通货膨胀率常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。
国际收支平衡国际收支包括经常项目（反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综
（2）经济周期
又称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。
分为四个阶段：
繁荣、衰退、萧条和复苏。
经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。
一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好，如果经济处于严重的衰退之中，银行业整体上也难以保持健康。
银行从业《公共基础》精编复习要点（12）
2、经济结构——从不同角度考察的国民经济构成
（1）构成：
产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费结构等。
（2）对商业银行的直接、间接影响
经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行；
经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。
（3）产业结构
国民经济可分为第一产业（农、林、牧、渔业）、第二产业（采矿、制造、建筑、电力、燃气及水的生产和供应业）、第三产业（其他行业）。
由于我国经济中第三产业所占比重较低，从而限制了银行中间业务的发展。
（4）消费与投资的比例
的构成（从支出角度看）消费私人消费（不含私人购买住房的支出）
**消费
投资（又称资本形成）固定资本形成（含房地产和非房地产投资）
存货增加
净出口出口额—进口额
在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，决定了商业银行的主要业务对象是企业。
我国许多商业银行提出向零售方向发展的经营战略，但是否能够实现以及实现的速度将取决于我国从总体上启动和提升国内个人消费需求的程度。
3、经济全球化
经济的全球化及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。
银行从业《公共基础》精编复习要点（13）
二、金融环境
1、金融市场
（1）功能：
货币资金融通功能、资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、定价功能
（2）种类
划分标准分类释义
按金融工具期限分货币市场以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含）的短期资金融通市场。
我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。
资本市场 按交易工具类型分债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场
按交易的阶段分发行市场是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场，也称初级市场或一级市场。
流通市场是对已上市金融工具等进行买卖**的市场，也称为二级市场。
按交割时间划分现货市场是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款项、另一方交付金融工具）的市场。
期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间（1个月以上、1年之内）进行的市场。
按交易场所划分场内交易市场又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场（如股票交易所）。
场外交易市场又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、**等洽谈成交。
（3）我国的金融市场
市场类型时间大事记
货币市场1984年我国金融市场发展起自同业拆借市场。
1996年1月全国统一的同业拆借市场形成。
1997年6月依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场。
资本市场1990年底**、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。
1997年6月银行间债券市场成立，与交易所债券市场共同构成债券市场。
其他市场1980年恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。
20世纪90年代初我国的商品期货市场起步，目前已有**期货交易所、大连商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006年9月在**成立）。
1994年4月全国统一的银行间外汇市场建立
2002年10月**黄金交易所成立
（4）金融市场发展对银行的影响
影响类别表现方面
促进作用银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。
货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助于银行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。
金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。
金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。
还有助于金融稳定，为银行发展奠定良好的基础。
挑战随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大， 金融市场会放大商业银行的风险事件。
随着资本市场的发展，一方面大量储蓄者将资金投资于资本市场会减少银行的资金来源，另一方面大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。
2、金融工具
（1）概念：
金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。
（2）分类
划分标准分类释义
按期限的长短划分短期金融工具期限一般在1年以下（含1年）。
（商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可**大额定期存单、回购协议等）
长期金融工具期限一般在1年以上。
（股票、企业债券、长期国债）
按融资方式划分直接融资工具包括**、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。
间接融资工具包括银行债券、银行承兑汇票、可**大额定期存单、人寿保险单等。
按投资人所拥有的权利划分债权工具代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证。
分为企业债（即公司债）、国债（按偿还期不同分为短、中、长期债券）和金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。
股权工具代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。
一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票**和**。
按股票所代表的股东权利划分，股票可分为普通股（股东红利随公司盈利多少而增减，能够参与公司的决策）和优先股（股息与公司盈利状况无关，没有参与公司决策的表决权，公司解散时可优先得到分配的剩余资产）；根据上市地点及股票投资者的不同，股票可分为A股（国内投资者，以人民币标明面值、认购和交易）、B股（国内外投资者，2001年2月28日允许国内投资者，以人民币标明面值、以外币认购和交易）、H股（中国境内注册的公司发行、直接在香港上市的股票）、N股（中国境内注册的公司发行、直接在纽约上市的股票）。
混合工具可转换公司债券-可在特定时间按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。
兼具债券和股票的特性。
证券投资基金：
通过发行基金凭证将众多投资者分散的资金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。
按金融工具的职能划分用于投资和筹资的股票、债券等
用于支付、便于商品流通的各种票据
用于保值、投机期权、期货等衍生银行从业《公共基础》精编复习要点（14）
3、货币政策——是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称。
组成分类释义
货币政策目标最终目标经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡
操作目标基础货币——由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。
我国的基础货币包括金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构的库存现金三部分。
中介目标货币供应量——指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。
我国按流动性不同将货币供应量分为三个层次：
M0=流通中现金；M10+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；M21+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（广义货币，通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量）。
（M2—M1）称为准货币，是潜在购买力。
货币政策工具
公开市场业务指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率。
中国人民
升级会员 