汽车保险行业现状研究.docx
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汽车保险行业现状研究
论汽车保险行业现状
摘要
在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。
车险直接影响到整体财险业务的可持续发展。
为此，在机动车辆保险业务中，新保费收入占财险保费收入比例一直维持在60℅以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直线的车险业务发展战略，加强车险经营管理，抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。
我国已经开始进入汽车时代，汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥与社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。
汽车保险现状的具体分析也将在汽车市场的运作和发展上起到积极和重要的作用。
关键词：
汽车保险；现状；现状
Automobileinsuranceindustrycurrentsituation
Abstract
Intheglobalinsurance,automobileinsuranceplayadecisiverole.Autoinsurancedirectlyaffectthesustainabledevelopmentofthewholegeneralinsurancebusiness.Therefore,inthemotorvehicleinsurancebusiness,shallestablishnewpremiumincomeaccountsforgeneralinsurancepremiumincomeproportionhasremainedinthe℅above,isapillarofthepropertyinsuranceisplanted,butsince2000,autoinsurancelossratioisalwayshigh,itsprofitcontributionofitspremiumthanseriousmismatch,autoinsurance"highpremium,highcompensationandlowefficiency"businesssituation,straightautoinsurancebusinessdevelopmentstrategy,strengthenautoinsuranceoperationandmanagement,andpaysspecialattentiontotheunderwritingmanagementwork,strengthenstheclaimsmanagementwork,reducetheautoinsurancelossratio.Inrecentyears,ourcountryhasbeguntoentertheautomobileera,thequalityofmotorvehicleinsurancebusiness,notonlyrelatedtotheirinsurancecompanyeconomicbenefitsanddevelopment,butalsoaffecttheinsurancefunctionandtherealizationofsocialbenefits,tosafeguardthesocialstabilityandthepeopleliveandworkinpeaceandplaysanactiverole.Carinsurancestatusofthespecificanalysiswillalsobeinthecarmarketoperationanddevelopmentplaysanactiveandimportantrole.
Keywords:
Automobileinsurance；Currentstatus；Presentsituation
3.3基本险与附加险的关系6
4.3投保时的注意事项10
5汽车保险行业现状14
5.1汽车行业存在的问题14
5.2汽车保险行业应该改善的方面18
6注意事项19
1前言
近年来我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。
据不完全估算，1998年我国民用汽车保有量为1319万辆，投保车辆约占55%；2002年我国汽车保有量为2100万辆，投保车辆约占60%；4年累计投保车辆增加534.55万辆，同比增长40.5%。
截止到目前，全国20多家财产保险公司中已有12家开办了车险业务，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车型涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。
可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。
2概述
2.1汽车保险的概念
汽车保险是对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险的领域中，汽车保险属于一种相对年轻的险种。
这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普与而产生和发展的。
同时，与现代机动车辆不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三责任险为基本险，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
车辆保险基本的种类可以分为基本险和附加险。
其中基本险包括交强险、第三者责任险、车辆损失险（车损险）；附加险种类有全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。
2.2汽车保险的作用
汽车保险业务近年来已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。
2.2.1汽车保险促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求
从目前经济发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要。
汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。
汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。
2.2.2汽车保险稳定了社会公共秩序
随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济与人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。
汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。
车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。
在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。
由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。
2.2.3汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位
目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。
美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。
亚洲地区的日本和XX汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。
2.2.4汽车保险促进了汽车安全性能的提高
在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业与其价格水平密切相关。
原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。
保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。
同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家和汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。
3汽车保险的分类
机动车车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。
基本险分为车辆损失保险和第三者责任保险。
附加险因保险公司而异，一般不能独立承保。
3.1基本险
基本险是指不需附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别，简单地说，能够独立投保的保险险种称为基本险。
平安险
（1）在运输过程中，由于自然灾害和运输工具发生意外事故，造成整批货物的实际全损或推定全损；
（2）只要运输工具遭受搁浅，触礁，沉没，焚毁等意外事故，不论货物在此前或此后又在海上遭遇恶劣气候，雷电，海啸等自然造成的部份损失；
（3）由于运输工具遭受搁浅，触礁，沉没，互撞，流冰与其它物体碰撞以与失火，爆炸等事故造成被保险货物的全部或部分损失；
（4）在装卸货物和转船的过程，由于一件或数件落海造成的全部或部分损失；
（5）被保险人对遭遇的承保责任内货物采取抢救，为防止或减少货物采取的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救的货物的保险金额为止；
（6）运输工具遭遇自然灾害或遇到意外事故，在避难港由于失火引起的损失以与在中途港，在避难港由于卸货，存仓以与运送货物所产生的特殊费用；
（7）共同海损的牺牲，分摊和救助费用；
（8）运输契约订有“船舶互撞条款”，按该规定由货方偿还船方的损失。
3.1.2水渍险
保险公司除了平安险范围以外还负责被保险的货物由于恶劣天气、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。
水渍险虽然对单独海损负责，但对锈损、破碎、破损以与散装的货物的部分损失是不负责的，所以要区别，平安险和水渍险只对海水所造成的各种损失付赔偿责任，而被保险货物直接由于淡水、雨淋、冰雪融化所造成的损失，不在这两种险的承保责任范围内。
3.1.3一切险
除了包含平安险、水渍险责任以外还负责被保险货物在运输途中由于外来风险所造成的全部或部分损失，一切险是平安险和水渍险的总和。
3.2附加险
一般来说，附加险的存在是以基本险存在为前提的，不能脱离基本险，形成一个比较全面的险种。
但也有部分公司的险种既可以作为附加险购买，也可以作为基本险单独投保。
附加险是相对于基本险而言的，顾名思义是指附加在基本险合同下的附加合同。
它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买基本险。
3.2.1一般附加险
一般附加险包括偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等11种险别。
它们包括在一切险范围内。
（1）偷窃提货不着险：
保险有效期内，保险货物被偷走或窃走，以与货物运抵目的地以后，整件未交的损失，由保险公司负责赔偿；
（2）淡水雨淋险货物在运输中：
由于淡水、雨水以至雪溶所造成的损失，保险公司都应负责赔偿。
淡水包括船上淡水舱、水管漏水以与汗等；
（3）短量险：
负责保险货物数量短少和重量的损失。
通常包装货物的短少，保险公司必须要查清外装包是否发生异常现象，如破口、破袋、扯缝等，如属散装货物，往生育装船和卸重量之间的差额作为计算短量的依据；
（4）混杂玷污险：
保险货物在运输过程中，混进了杂质所造成的损换。
例如矿石等混进了泥士、草屑等因而使质量受到影响。
此外保险货物因为和其他物质接触而被沾污，例如布匹、纸第、食物、服装等被油类或带色的物质污染因而引起的经济损失；
（5）渗漏险：
流质、半流质的液体物质和油类物质，在运输地过程中因为容器损坏而引起的渗漏损换。
如以液体装存的湿肠衣，因为液体渗漏而使肠发生腐烂。
变质等损失，均由保险公司负责赔偿；
（6）碰损破碎险：
碰损主要是对金属、木质等货物来说的，破碎则主要是对易碎性物质来说的。
前者是指在运输途中，因为受到震动、颠簸、挤压而造成货物本身的损失；后者是在运输途中由于装卸野蛮、粗鲁、运输工具的颠震造成货物本身的破裂、断碎的损失；
（7）串味险：
例如，茶叶、香料、药材等在运输途中受到一起堆储的皮第、樟脑等异味的影响使品质受到损失；
（8）受热受潮险：
例如，船舶在航行途行途中，由于气温骤变，或者因为船上通风设备失灵等使舱内水气凝结、发潮、发热引起货物的损失；
（9）钩损险：
保险货物在装卸过程中因为使用手钩、吊钩等工具所造成的损失，例如粮食包装袋因吊钩钩坏而造成粮食外漏所造成的损失，保险公同在承保该险的史下，应予赔偿；
（10）包装破裂险：
因为包装破裂造成物资的短少、沾污等损失。
此外，对于因保险货物运输过程中续运安全需要而产生的候补包装、调换包装所支付的费用，保险公司也应负责；
（11）锈损险：
保险公司负责保险货物在运输过程中因为生锈造成的损失。
不过这种生锈必须在保险期内发生，如原装时就已生锈，保险公司不负责任。
3.2.2特别附加险
特别附加险包括交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险、出口到港澳存舱火险等6种。
3.2.3特殊附加险
包括战争险和罢工险两种。
附加险不能单独投保、可在投保一种基本险的基础上，根据货运需要加保其中的一种或若干种。
投保了一切险后，因一切险中已包括了所有一般附加险的责任范围，所以只须在特殊附加险中选择加保。
3.3基本险与附加险的联系
基本险指可以单独投保的保险险种，附加险是指不能单独投保和承保的险别，只能附加于基本险投保的保险险种，基本险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止和中止。
投保人只能在投保基本险的基础上，根据自己的需要选择加以投保。
基本险和附加险之间的关系是主合同与补充合同的关系。
即基本险的条款是主合同，相对应的附加险条款是主合同的补充合同。
二者具有主附关系，补充合同的存在依附于主合同的存在，而主合同通常可以与补充合同有密切的联系，但又不依附于补充合同。
通常主合同与补充合同之间的关系是补充合同的未尽事宜以主合同为准，相抵触的部分以补充合同为准。
所谓的“未尽事宜”是指补充合同没有约定而主合同有约定的内容，而“相抵触”是指基本险和附加险两部分就同一事项有相反的规定，在这种情况下，可以按条款规定以附加险为准。
基本险和附加险是从能否单独投保的角度对保险险种进行的基本划分。
基本险是条款内容完备、要素齐全、能够单独投保的险种，基本险条款内容和要素一般都包括了《保险法》第十九条规定的应当具备的十一项内容。
附加险条款内容相对而言要简单得多，除了规定体现其特殊性的必备内容以外，与基本险条款相同的内容一般都省略了，而直接适用基本险条款的相应规定，因此如果撇开基本险条款中可供附加险援引的内容，附加险条款将因内容不完备、要素不齐全而无法单独投保，这也正是附加险必须在基本险“基础”上才能投保的原因所在。
由上可知，基本险和附加险其实是一般和特殊的关系，因此附加险条款的规定应当优先适用，附加险条款与基本险条款就同一内容规定相抵触的，适用附加险条款的规定，这正是附加险特殊性所在；附加险条款没有规定而基本险条款有相应规定的，适用基本险条款的规定，即基本险条款补充附加险条款规定之不足。
如对汽车保险而言，车辆损失险和第三者责任险是基本险，而全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等是附加险，这些附加险使得保障更加全面。
一般附加险的保费较少，并且它的存在是以基本险的存在为前提的，不能脱离基本险。
4汽车保险的购买
拥有汽车，难免要接触汽车保险投保，那么在汽车保险投保过程中，怎样才能让您的汽车保险成功投保和怎样才能使您投保的过程更加的简便是很重要的。
4.1正确选择车险投保渠道
在车险市场越来越透明化的今天，保险公司、中介、4S店各种投保渠道纷纷施展“王婆卖瓜”的本事，各自宣传各自的优势，让车主们迷糊不已。
车险价格连连降低，多个渠道的服务靠各自的特色相继“争宠”。
不同投保渠道有不同利弊，不同状况的车主适合选择不同的投保渠道。
其实，除了险种以外，选择一个适合自己的投保渠道十分重要。
在此，我们为大家分析一下车险不同投保渠道的特点，精明消费者应拥有一双“火眼金睛”来选择最适合自己的投保方式。
4.1.14S店适合“扫盲型”
刚买车的车主王先生表示：
是在4S店上的保险，当时对车险一无所知，所以就连购车一起交给4S店将手续都办齐了。
反正是第一年上车险，多花点钱也认了。
对于新购车主来说，4S店也许是首选。
4S店一般都承担着新购车主的车险知识扫盲任务，在车主买车的同时，帮助车主上保险、联系保险公司，解决新车主对车险一无所知的问题。
但其缺点就是价钱比较贵。
同时，因为4S店毕竟是代理机构，车主只能在4S店代理的范围内进行选择，而可供选择的保险公司往往并不多。
电销属于“低价透明型”
随着近年来车险模式的成熟和火热，直接通过到保险公司投保已经成为与4S店、中介并驾齐驱的投保方式。
车险的好处在于：
首先，能拿到低于其他任何渠道15%的折扣。
保监会规定商业车险费率最多可以打到七折，但是车险这一渠道可以在七折的基础上再优惠15%。
其次，直接面对保险公司，避免被不良中介误导和欺骗。
再次，车险运营商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式公正、透明，服务承诺有保障。
以起步最早的平安车险的运营模式为例：
在报价透明方面，直接按照保监会规定的折扣比例统一报价；同时，平安车险的投保均有录音，车主可随时要求复查自己投保时的录音。
保险中介属于“关系型”
中介投保更适合那些多次通过一个业务员投保的车主。
车主与业务员的关系到位，能帮助车主省不少麻烦。
业务员为了维护老客户，多会为车主提供额外的人工服务，如代理续保、缴费、对账等。
一位从事车险多年的业务经理说：
选择中介投保也要注意风险，一方面要选择知根知底的可靠中介。
另一方面，因为中介也需要从中赚取利润，中介投保的价格和4S店一样，会比车险价格偏高。
4.2买车险险种的选择
每次车险一到期，相信每个车主朋友都很头疼，面对众多的商业险种，有些车主不知该如何选择。
很多车主朋友车险续保都是直接通过业务员的推介。
往往多数情况下，虽买齐了所有的险种，但最后很多险种却从来没有用到过。
所以买车险的技巧也是很重要的。
车主购买车险前，需要对各个险种分别承担的作用有一个清楚的认识。
买车险的原则可以简单的归纳成：
安全第一，保障为主，节约成本。
但对于商业车险而言，保险公司的险种很多。
此时，相对车主而言，需要有选择地、合理地进行搭配。
车险的几个主要险种：
一个是交强险。
它是国家强制购买的险种，主要是为了保护除了本车人员和被保险人员之外的第三方受害人的赔偿权益；另一种是商业险。
主要包括有车辆损失险，是车辆保险中最重要的险种之一，此险种主要是专门针对车辆本身而言的。
在车辆交通事故后，车主都要依靠此险种，向保险公司索取赔款。
此险种建议车主购买。
第三者责任险，与交强险类似，都是针对第三者的人伤和物损赔偿的险种，但由于交强险赔偿额度有限，所以此险种相当于交强险的一个补充。
盗抢险，是商业险中负责赔付车辆被盗抢被盗后的损失。
车上人员责任险，包括了司机和乘客的抢救、死亡的费用。
划痕险，主要是赔付被他人刮伤、划伤产生的修复费用。
玻璃单独破碎险，主要是指车辆在使用过程中发生的本车玻璃单独破碎，而若这个破碎是由其他事故引起的，则不属于玻璃单独破碎险赔偿范围，一般情况下可以通过车辆损失险进行赔偿。
车险使得车主可以通过打直接和保险公司沟通，而保险公司中心的接线员在上岗之前都经过了专业的培训，对保险的险种、条款等有深入地了解。
工作繁忙的车主，在做购买决策之前，可以利用车险的特点，通过拨打直接对话保险公司，询问需要的险种信息以与这些险种搭配所需的价格。
4.3投保时的注意事项
不要重复投保
有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。
按照《保险法》第四十条规定：
重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。
因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。
不要超额投保或不足额投保
有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。
而有的车价值20万元，却投保了10万元。
这两种投保都不能得到有效的保障。
依据《保险法》第三十九条规定：
保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的金额。
与时续保
有些车主在保险合同到期后不能与时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。
最好的是记住保险的截止日期，提前办理续保。
细选保险公司
业内人士建议，如果您的车是新车、或者是新手，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。
因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越大，而大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。
但从支付的保费来看，一般而言，相同的车型和险种，大公司的保费要比小公司高。
如果您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，并且您的驾驶技术又比较成熟，选择小公司比较划算。
另外，专家提醒投保人，如果您的车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。
此外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。
审核材料
（1）要认真审阅保险单证。
当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印中国保险监督管理委员会监制字样，右上角是否印有"限在××省（市、自治区）销售"的字样，如果没有可拒绝签单。
（2）核对保单。
办理完保险手续拿到保单正本后，要与时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。
其他
（1）注意审核代理人真伪 投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上假代理人的当；
（2）注意莫生“骗赔”伎俩 有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。
因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小“聪明”；
（3）车险中对第三方的界定，应排除家人在外。
保险公司的除外责任中有这样一条规定：
被保险人或其允许的驾驶人以与他们的家庭成员的人身伤亡、与其所有或保管的财产的损失，汽车发生事故时的驾驶员与其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。
汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。
4.4车险购买
买车的人越来越多，可是熟悉新车手续的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。
面对名目繁多的险种，保费不同的保险公司，我们需要根据实际需要和要求合理购买车险。
交强险必须购买
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。
以六坐以下为例：
其中私家车保费为950元，企业非营业汽车1000元，机关非营业汽车950元，营业出租租赁1800元。
保险公司将根据车辆销售发票进行判断。
由于新车大多对应的驾
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