浙江大学远程教育学院商业银行经营与管理离线作业.docx
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浙江大学远程教育学院商业银行经营与管理离线作业
浙江大学远程教育学院
《商业银行经营与管理》课程作业
姓名：
学号：
1
年级：
2015春金融学
学习中心：
海
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一、判断题
1．商业银行公司治理的基本要求是要保护好银行股东的利益。
（错）
2．银行融资在金融活动中仍占据主导地位，主要是体现为累计融资额度大。
（对）
3．我国对商业银行存款人权益实行的是绝对的保护制度。
（对）
4．在中国，消费贷款有广义和狭义之分，狭义的消费贷款不包括以不动产等大宗财产作为抵押的贷款。
（对）
5．贷款风险的五级分类法只适用于贷款资产。
（错）
6．银行流动性管理的效力应只在于应付日常的流动性需求，而对于因市场信心等形成的信誉、流动性危机是难以应付的。
（错）
6．银监会目前将会进一步强化对商业银行资产负债的比例监控。
（错）
7．从长远的未来来分析，商业银行应当以不再具有特殊性的、新型金融中介机构进行自己的功能定位。
（错）
8．法人只有向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续，才具备从银行获得贷款的基本条件。
（对）
9．贷款价格构成中的隐含价格并不能给银行带来实际的利益。
（错）
10．行长对贷审委所作出的决议享有一票否决权。
（对）
11．单位协定存款是一种分层次按不同利率标准计息的存款品种。
（错）
12．商业银行存款的基本特征是：
由银行承担融资风险和对存款人的偿付义务。
（对）
13．打包贷款虽然是一种以信用证为抵押、对出口商发放的有用途限制的短期贸易融资，但它实质上是一种无抵押的信用贷款。
（对）
14．真正用于个人消费的贷款需求对利率变化的敏感度较低。
（错）
15．从融资期限来讲，票据发行便利银行提供的一种中期性的表外融资服务。
（错）
二、填空题
1．商业银行经济资本指银行用以弥补非预期损失的资本。
2．在远期利率协议的交易中，当市场利率上升、市场参考利率高于协议利率时，应当由
卖方向交易的对方提供利差补偿。
所以，商业银行要防范市场利率上升的风险，应当作为远期利率协议的买方的身份与人进行交易。
3．《商业银行法》就银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例所作的限制性规定是不得超过10%。
4．在金融市场结构演变进程中，传统银行应当逐步实现从新型银行的战略转型。
5．商业银行负债购买理论体现了银行家的一种高风险的倾向。
6.商业银行公司治理的基本要求是
（1）完善董事会、股东大会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序，
（2）明确股东、董事、监事、高级管理人员的权利和义务，（3）建立建全以监事会为核心的监督机制，（4）建立立完善的信息报告和信息披露制度。
（5）建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
7．如果银行要利用利率期货进行套期保值交易、以防范利率下降的风险，那么银行应当进行利率期货的多头交易。
8．银行流动性管理的效力只能应付资金的流动性需求，对于流动性危机是难以应付的。
9．传统银行业功能发挥的基本特征是金融功能的融资功能。
三、名词解释
1.商业银行
答：
商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能，综合性服务的金融企业。
2.商业银行流动性
答：
所谓流动性，是指资产变现的能力。
衡量资产流动性的标准有两个:
一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该项资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。
3.私人银行业务
答：
私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。
4.银行资本、经济资本、预期损失和非预期损失
答：
广义上的资本即资产负债表中的总资产减去总负债后的所有者权益。
而银行的资本和资本金是等同的概念。
所谓银行资本金是指银行股东为赚取利润而投入银行的货币和保留在银行的收益，其内涵比一般的资本更宽泛，根据实际情况某些债务也可计算在资本金内。
经济资本：
经济资本是一个新出现的统计学的概念，是与“监管资本（RC，RegulatoryCapital）”相对应的概念。
经济资本从银行内部讲，应合理持有的资本。
从银行所有者和管理者的角度讲，经济资本就是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的资本。
经济资本是描述在一定的置信度水平上（如99%），一定时间内（如一年），为了弥补银行的非预计损失（UL,unexpectedlosses）所需要的资本。
预期损失：
是商业银行预期在特定时期内资产可能遭受的平均损失。
非预期损失：
是商业银行一定条件下最大损失值超过平均损失值的部分。
5.银行负债、主动型负债、被动型负债
答：
银行负债：
银行负债有广义有狭义之分。
广义负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债主要是指银行存款、借款等一切非资本性的债务。
6.单位通知存款、单位协定存款
答：
单位通知存款是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。
单位协定存款：
单位协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。
7.同业拆借与回购交易
答：
同业拆借：
或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、临时性头寸调剂的市场。
是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进行短期资金融通的行为，一些国家特指吸收公众存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。
回购交易：
回购交易是质押贷款的一种方式，通常用在政府债券上。
债券经纪人向投资者临时出售一定的债券，同时签约在一定的时间内以稍高价格买回来。
债券经纪人从中取得资金再用来投资，而投资者从价格差中得利。
8.金融债券与银行的次级债券
答：
金融债券：
金融债券是银行等金融机构作为筹资主体为筹措资金而面向个人发行的一种有价证券，是表明债务、债权关系的一种凭证。
债券按法定发行手续，承诺按约定利率定期支付利息并到期偿还本金。
它属于银行等金融机构的主动负债。
次级债券：
次级债券，是指偿还次序优于公司股本权益、但低于公司一般债务的一种债务形式。
9.央行票据
答：
央行票据即中央银行票据，是中央银行为调节向商业银行发行的短期债务凭证，其实质是中央银行债券。
之所以叫“中央银行票据”，是为了突出其短期性特点，中央银行发行的央行票据是中央银行调节基础货币的一项货币政策工具，目的是减少商业银行可贷资金量。
10.信用贷款、担保贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现
答：
信用贷款：
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
担保贷款：
担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。
担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款：
保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。
抵押贷款：
抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。
它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。
贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。
质押贷款：
质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
票据贴现：
票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。
11.通知放款、循环信贷、买方信贷、过桥贷款、银团贷款、混合或联合贷款
答：
通知放款：
西方商业银行放款的一种形式。
是一种无固定期限，可由借贷任何一方随时通知清偿的一种放款。
循环信贷：
.循环贷款协定是银行具有法律义务地承诺提供不超过某一最高限额的贷款协定。
买方信贷：
是出口国银行直接向外国的进口厂商或进口方银行提供的贷款。
过桥贷款：
过桥贷款（bridgeloan）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。
这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。
银团贷款：
根据我国法律规定，银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
混合贷款：
是指由外国政府或商业银行联合起来向借款国提供贷款，用于购买贷款国的资本商品和劳务。
联合贷款：
联合贷款是由两家或数家银行一起对某一项目或企业提供贷款。
联合贷款的金额一般小于银团贷款，组织形式比银团贷款简单，没有主牵头行和牵头行之分。
一般只有一家银行担任代理行，负责同其他银行的联系，并对贷款进行管理。
12.贷款制度与政策
答：
贷款制度：
贷款法律制度是各种旨在调节贷款关系的法律、法规和政策的总称。
贷款政策：
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。
13.企业流动资金贷款和投资项目贷款
答：
企业流动资金贷款：
流动资金贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。
投资项目贷款：
项目贷款是指为某一特定工程项目而融通资金的方法，它是国际中、长期贷款的一种形式，工程项目贷款的简称。
14.个人消费贷款、贷记卡和准贷记卡、个人住房贷款、住房按揭贷款
答：
个人消费贷款：
个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。
贷记卡和准贷记卡：
信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。
个人住房贷款：
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
住房按揭贷款：
房屋按揭贷款是指个人购买的房产具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以要购买的房产作为抵押，向合作机构申请的贷款。
15.贷款信用风险、信用分析
答：
贷款信用风险：
贷款风险通常是对贷款人而言的。
从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。
信用分析：
信用分析是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给与贷款及相应的贷款条件。
16.贷款风险分类
答：
但贷款风险除了信用风险之外，还有利率风险、流动性风险、通货膨胀风险等。
17.贷款承诺费、贷款补偿余额
答：
贷款承诺费：
贷款承诺费也称为承担费，是指银行对己承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。
也就是说，银行已经与客户签订了贷款意向协议，并为此作好了资金准备，但客户并没有实际从银行贷出这笔资金。
承诺费就是对这笔已经做出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。
承诺费由于是顾客为了取得贷款而支付的费用，因此，构成了贷款价格的一部分。
贷款补偿余额：
补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。
补偿性余额有助于银行降低贷款风险，补偿其可能遭受的风险；对借款企业来说，补偿性余额则提高了借款的实际利率，加重了企业的利息负担。
18.中间业务、表外业务
答：
中间业务：
商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务
表外业务：
是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
19..贷款承诺、票据发行便利
答：
贷款承诺：
贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。
票据发行便利：
又称票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。
20.远期利率协议
答：
远期利率协议：
远期利率协议是协议双方约定在名义本金的基础上进行协议利率与参照利率差额支付的远期合约。
21.利率互换
答：
利率互换是指两笔货币相同、债务额相同（本金相同）、期限相同的资金，但交易双方分别以固定利率和浮动利率借款，为了降低资金成本和利率风险，双方做固定利率与浮动利率的调换。
22.贷款出售
答：
贷款出售：
是指商业银行一反以往“银行就是形成和持有贷款”的传统经营哲学，开始视贷款为可销售的资产，在贷款形成以后，进一步采取各种方式出售贷款债权给其他投资者，出售贷款的银行将从中获得手续费的收入。
23.票据买入与福费廷
答：
票据买入：
买入票据是指银行应收款人要求，保留追索权地以贴现方式购入非银行付款的银行即期非跟单票据。
福费廷：
福费廷（Forfeiting,原意为丧失、没收）是指改善出口商现金流和财务报表的无追索权融资方式，包买商从出口商那里无追索地购买已经承兑的、并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票的业务就叫做包买票据，音译为福费廷。
24.进口押汇、出口押汇与打包贷款
答：
进口押汇：
进口押汇指进口地银行接受包括货运单据在内的全套进口单据作为抵押，为进口商垫付货款的融资行为。
进口商必须在规定的时间内付款赎单，或出具信托收据（T/R）借出货运单提货，出售后以所得货款归还银行垫款本息。
出口押汇：
出口押汇就是对出口商提供的一种出口融资。
出口押汇是指在出口商发运货物之后，将单据提交银行，银行在审核单证相符后，在开证行对未付单据付款之前，先向出口商付款，再凭全部单据向进口商收回贷款本息的融资行为。
打包贷款：
打包贷款是指出口地银行为支持出口商按期履行合同、出运交货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下货物的专项贷款。
打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。
25.进出口信贷
答：
进出口信贷：
进出口信贷是一种国际信贷方式，是一国为了支持和扩大本国大型机械、成套设备、大型工程项目等的出口，加强国际竞争能力，以对本国的出口给予利息补贴并提供信贷担保的办法，鼓励本国的银行对本国出口商资金周转的困难，或满足国外进口商对本国出口商支付货款需要的一种融资方式。
进出口信贷是促进资本货物出口的一种手段。
26.保理业务
答：
保理业务：
保理业务是指卖方、供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。
根据该契约，卖方、供应商或出口商将其现在或将来的基于其与买方（债务人）订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等服务中的至少两项。
27.银行利率敏感性缺口
答：
银行利率敏感性缺口：
利率敏感性缺口（ISG）是指在一定时期（如距付息日一个月或3个月）以内将要到期或重新确定利率的资产和负债之间的差额，如果资产大于负债，为正缺口，反之，如果资产小于负债，则为负缺口。
当市场利率处于上升通道时，正缺口对商业银行有正面影响，因为资产收益的增长要快于资金成本的增长。
若利率处于下降通道，则又为负面影响，负缺口的情况正好与此相反。
四、问答题
1．商业银行的性质是什么、具有哪些方面的职能？
答：
商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能，综合性服务的金融企业。
商业银行的职能：
商业银行的职能是就其本身性质而言的功能，强调商业银行发挥作用的内政性能。
大体有以下四方面的职能。
第一、信用中介职能。
商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。
这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。
第二、支付中介职能。
商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。
支付中介和信用中介两种职能相互推进，构成商业银行借贷资本的整体运作。
第三、信用创造职能。
商业银行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款转化为存款，在存款不提或不完全提现时，专家了商业银行的资金来源，形成数倍于原始存款的派生存款。
信用创造的实质是流通工具的创造，而不是资本的创造。
第四、金融服务职能。
商业银行为适应经济发展和科技进步，迈组可户要求，不但开拓金融服务领域，促进资产负债业务的扩大，实现资产负债业务和金融服务的有机结合。
如代发工资、提供信用证服务、代付其它费用、办理信用卡等。
金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。
第五、调节经济的职能。
第六、风险管理的职能。
2．商业银行的经营目标是什么？
经营原则有哪些、经营原则如何体现和实现协调均衡？
答：
通常认为，商业银行经营管理的目标就是保证资金的安全，保持资产的流动，争取最大的盈利。
这又简称为三性目标，即安全性、流动性和盈利性。
商业银行的经营一般至少应当遵守下列原则：
（1）效益性、安全性、流动性原则。
商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。
但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。
安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。
商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。
我国《商业银行法》规定，商业银行以效益性，安全性和流动性为原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
商业银行既要追求自身盈利，又要注重社会效益，这是我国商业银行法所规定的经营原则。
（2）依法独立自主经营的原则。
这是商业银行作为企业法人的具体体现，也是市场经济机制运行的必然要求。
商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。
作为独立的市场主体，有权依法处理其一切经营管理事务，自主参与民事活动，并以其全部法人财产独立承担民事责任。
（3）保护存款人利益原则。
存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。
商业银行作为债务人，是否充分尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人利益的责任，直接关系到银行自身的经营。
如果存款人的合法权益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行导致该银行退出市场。
（4）自愿、平等，诚实信用原则。
商业银行与客户之间是平等主体之间的民事法律关系。
因此，商业银行与客户之间的业务往来，应以平等自愿为基础，公平交易，不得强迫，不得附加不合理的条件，双方均应善意、全面地履行各自的义务。
（5）严格贷款人资信担保，依法按期收回贷款本金和利息
（6）依法营业，不损害社会公共利益
（7）公平竞争
（8）依法接受中央银行与银监会的监督和管理
3．商业银行经营的基本特点、现代商业银行外部环境的变化以及经营的新特点？
（1）商业银行作为经营货币信用业务的企业，与一般工商企业及其他经济单位相比，最显著的特点是负债经营，即利用客户的各种存款及其他借入款作为主要的营运资金，通过发放贷款和投资获取收益，其自有资本占资产总额的比率远远低于其他行业。
这一经营特点决定了商业银行本身就是一种具有内在风险的特殊企业。
因此，银行风险所带来的损失超过一般企业的风险损失，它具有涉及金额大、涉及面广等特点。
（2）商业银行风险既是银行发展的内在动力又是制约力量之一。
一方面，银行风险客观存在于银行经营活动过程中，既带来挑战又带来机遇，推动银行通过有效风险控制，规避风险负面效应，获取较好收益。
从这个意义上讲，银行风险推动银行业的发展。
另一方面，银行风险可能造成的严重后果具有警戒作用，能够对银行行为产生一定的约束，成为银行业务过度扩张的有效制约力量。
4．商业银行流动性的需求与供应？
答：
商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法有两种：
一是资产变现，二是通过负债的途径，或者以扩股的方式取得资金，或者以吸收存款或借款的方式筹得资金。
商业银行为了更好地实现流动性管理目标，通常需要制定一些数量化指标，以些来衡量和反映本银行的流动性状况，这些指标可分为三大类：
一是资产流动性指标，如：
现金资产比例、流动性资产比率和总资产比率等；二是负债类流动性指标，如股权占总资产的比率、流动性资产比率和贷款占总资产比率；二是负债类流动性指标，如：
股权占总资产的比率等，三是资产负债类综合流动性指标，如贷款占存款的比率等。
商业银行可根据以上这些指标的要求编制流动性计划，这种流动性计划的主要内容是全理安排资产与负债的对应结构，使资产的期限结构的负债的期限结构相适应，避免或减少借短贷长的现象；商业银行还根据流动性计划执行情况和资产来源与运用的变化，进行头寸调剂。
积极开展主动性负债业务，以弥补头寸不足，保持银行有足够的流动性。
5．我国银行业金融机构体系？
答：
银行业金融机构体系：
中央银行、商业银行、专业银行（储蓄银行、不动产抵押银行、资产银行）
6.商业银行经营规模MBS分析法以及大银行的优势？
答：
住房抵押贷款证券化（MBS）是20世纪70年代以来世界金融领域最重大的金融创新之一。
它的出现，一方面改进了购房者和房地产企业的流动性约束，促进了房地产市场的整体发展；另一方面改善了商业银行和第三方机构的经营状况，拓宽了投资者的投资渠道，促进了金融市场的整体发展。
大银行由于资金实力雄厚，抵抗风险的能力相对较强。
7.金融机构分业与混业的理论分析以及我国目前的分业经营体制？
答：
分业经营模式也称专业化业务制度。
其核心在于银行业、证券业、保险业、信托业之间分业经营、分业管理，各行之间有严格的业务界限。
其代表首推2000年之前美国的金融制度。
混业经营模式是指银行不仅可以经营传统的商业银行业务，如存款、贷款等，还可以经营投资银行业务，包括证券承销交易、保险代理等。
实行混业经营模式的金融机构主要有两种：
一种是德国式的全能银行，银行依法从事包括投资在内的，涉及商业银行、证券、保险业务的各种金融业务。
二是金融控股公司，此形式在美国最为发达和典型。
我国目前的分业经营体制：
我国金融业走过了一个从混业到分业的历程。
改革开放以后，实行混业经营，银行可以经营信托、证券等业务。
自1992年下半年起，社会上出现了房地产热和证券投资热，大量银行信贷资金通过同业拆借进入证券市场，扰乱了金融秩序。
于是从1993年7月开始政府大力整顿金融秩序，并在同年底正式提出实行分业经营。
1995年以《中华人民共和国商业银行法》的立法形式确立了我国金融业分业经营的格局。
1997年底，国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则。
近些年来，相继颁布实施的各项金融法规最终从法律框架上确立了我国分业经营和分业管理的金融发展格局。
实践证明，坚持分业经营和分业管理的原则，对于规范我国的金融秩序，降低和化解金融
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