移动互联网金融与城市共生发展模式杂谈与畅想.docx

移动互联网金融与城市共生发展模式杂谈与畅想.docx

《移动互联网金融与城市共生发展模式杂谈与畅想.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《移动互联网金融与城市共生发展模式杂谈与畅想.docx（8页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

移动互联网金融与城市共生发展模式杂谈与畅想

移动物联网金融与城市共生发展模式杂谈与畅想

——锦州发展大讨论之城市金融发展

城市是现代经济的载体，而现代经济中，科技是第一生产力，金融是第一推动力，科技与金融已成为社会生产力中最活跃的因素，也成为城市发展的重要支撑。

随着我国城市化的不断推进，城市的作用越来越凸显，而城市发展也带来了对金融发展的新要求。

引导金融支持中小企业、民营企业、三农经济的发展；优化金融结构，完善城乡、地区、农村金融布局；提高金融业科技含量和发展水平，不断创新金融产品、金融工具、金融服务，满足居民日益增长的多样化金融需求，使金融更加普惠化、便民化，拓宽金融的服务领域等。

而随着物联网、移动互联网金融的发展，我们看到科技与金融紧密结合所产生的作用，能在一定程度上解决城市发展对金融发展提出的新要求。

我们可以借鉴移动互联网思维模式，对未来城市金融的发展进行一番展望。

一、线上金融与产业链发展模式畅想

金融从不同的角度看有不同的本质，从信息技术的角度看，他是数据，从产业角度看他是一种服务，从业务角度看他是经营信用与风险的企业。

从这三个角度出发，我们可以对未来城市与金融的发展作如下展望。

首先从数据的本质出发，金融就是由各种数据组成，我们每天都在与各种数据打交道，资产、资金流、支付结算交易的方向、用途、交易双方，客户消费、交易行为方式、习惯、偏好以及隐含的潜在需求等。

这些都是数据或者可以通过大数据进行分析得到。

我们可以通过我们的柜台、网银、手机银行、手机APP客户端、微信银行等渠道记录客户的交易过程、交易对手、交易时间，通过这些交易数据的累积，我们会分析出客户资金流动的方向、规律、特征，据此慢慢建立客户信用违约评价模型，客户消费倾向、潜在需求模型等，根据这些模型，我们会像淘宝、亚马逊一样推荐客户有可能需要的产品与服务，尽快响应客户融资需求，提高贷款和融资效率，降低成本。

再次从银行经营信用与风险的本质出发，银行在这方面是强项，有着其他行业无法比拟和替代的优势，我们可以充分利用这一优势转变为互联网金融的竞争优势。

我们不与淘宝竞争电商，不与XX竞争搜索引擎，不与腾讯竞争社交资源，但我们可以用我们经营信用和风控的优势占领移动互联网金融。

其实目前P2P、众筹、包商银行小马bank等线上融资形式给我们带来了很好的借鉴，也为个人、小微企业融资提供了新的途径。

我们可以利用银行的信贷人力资源、风控手段、信用评级模式等在线下寻找个人、小微、中小企业项目，通过贷前审查先给出信用评级，并将审查资料形成可行性报告，上传到互联网融资平台上，让投资者自己判断项目价值，进行认购。

对于这些融资项目的经营管理类似理财产品，银行通过规范投资协议书、身份验证、账户托管等手段，负责监督管理筹资人账户资金的募集与使用、是否与自有账户资金分开管理，做到专款专用，以及催收回款等。

这样既可以解决小微企业融资困境，也可以解决银行存贷比、存款规模等问题。

虽然目前还有法律法规、监管、信用体系及网络安全带来的种种问题，但这些问题并不能阻止互联网的发展，互联网与移动终端是一个时代，是第三次技术革命的必然，随着技术的不断进步，社会的不断发展，这些问题都会被一一解决。

例如2013年国家发展改革委会同各部委联合下发的《关于进一步促进电子商务健康快速发展有关工作的通知》，明确鼓励和支持电子商务创新发展，并进一步推动智慧城市的建设。

目前公安部又与工行、中行、建行等国有银行合作推行网络虚拟身份证（eID），搭载金融IC卡免费发放。

eID的芯片信息采用密码算法生成，不含任何个人身份信息，今后网民注册只需要向网络服务商提供姓名和eID，不必再填写电话、住址等个人隐私信息，有效保护了公民个人身份信息，同时解决了银行及互联网金融实名认证的问题。

十八届中央委员会第四次全体会议也把加强互联网领域立法，完善网络信息服务、网络安全保护、网络社会管理等方面的法律法规，依法规范网络行为写进会议决定中。

我们相信互联网的发展会越来越规范，我们应紧抓机遇，跟上时代步伐。

金融的另一本质是服务，而移动互联网金融的高效、便捷、低成本、低门槛、普惠性使银行更好地回归了这一本质。

目前XX理财、支付宝、财付通包括他们的APP客户端，这些围绕着移动互联网所做的创新，究其本质就是机制与技术的创新，是客户体验方式与服务方式的改善与创新，并未改变金融的本质。

而传统银行经营风险的要求与惯性思维往往与客户体验冲突，这就要求我们借鉴互联网思维模式，充分应用移动互联等新技术来提高客户体验，改善服务方式。

例如借鉴BAT、橙e网、直销银行的商业模式，建立电商云服务平台或金融管理服务平台，将中小企业的订单、货单等商流，仓储、运单等物流，支付、融资、结算等资金流都搬到线上的服务平台，让中小企业、农产品交易商等通过服务平台与上下游企业进行协同。

刚开始我们可以与例如大商集团、锦州港、粮储库、辉山奶业、渤海、恒大、华联物流中心、石油六厂、铁合金、元城、华顺等大中型核心企业形成战略伙伴，将这些核心企业平台上的上下游企业、供应商、合作厂商接入我行的服务平台。

通过供应链融资、发票贷保理融资等方式给客户提供融资服务，通过互联网和大数据方式在线传输、查询发票、合同、货单、运单等，通过线上审批方式提高融资效率，加快企业应收账款周转，进而提高实体经济运营效率。

因为有核心企业信誉以及这些中下游企业等合作企业与该核心企业的长期合作记录做担保，融资风险就会减少。

根据线上数据和信息流的分析，银行会减少贷款审查的难度与手续，提高融资效率，有效防控风险。

例如在粮食收购中，将农户（生产者）、收购商、物流企业、粮储库建立一条产业链。

农户与收购商签订收购订单后，农户可利用收购订单融资贷款进行生产，收购商也可利用收购订单及与物流企业签订的运输合同或货运单据，向银行融资收购款，产业链上的所有个人或企业都可以为上下游做融资担保。

委托物流企业进行收购时，在收购包装或运输车辆上安装条形码，用手机进行扫描，利用智能手机定位功能，我们就可以时刻跟踪物流。

或者在运输工具上安装传感器，通过互联网追踪传感器信号，进行可视化物流监控。

也可充分开发金融IC卡功能，增加智能定位技术，融合团购加油、保险、车辆维修、ETC付费、交罚款等功能，一车一卡，跟踪物流。

待粮食运输到位后，收购商与粮储库对接完成收购，按照融资贷款时与银行签订的法律合同，由粮储库将货款直接划给银行还清收购商的贷款，或直接支付给农户。

随着这种产业链的发展，互联网的去中介化也将慢慢体现，即农户可通过物流企业直接将粮食卖给粮储库，而不必经过收购商。

当然我们还可以组成农户与农贸市场、加工厂等产业链，商场集团与零售商、批发商之间的产业链，养牛厂、包装厂、奶厂、零售终端之间的产业链等。

对于我行还未触及的地区，可以借鉴直销银行的方式通过互联网建立电子虚拟账号进行支付结算。

所有产业链中涉及的个人或企业都可以通过互联网或移动终端注册，并使用平台提供的高速优惠的支付结算服务、形象展示服务、沟通交易服务、记账、现金流管理服务等。

在产业链融资过程中，我们还可以通过拓宽抵质押物范围，如水产养殖户的海域使用权、经济林木种植户的林权、农户的土地承包经营权、农村住房抵押贷款、特许经营权、专利权等，来满足产业链上不同客户的金融需求。

为了解决抵质押物的风控问题，我们还可以应用物联网技术。

例如借助传感器、安防监控系统与银行信贷系统相连接，及时监控抵质押车辆、仓储存货、物资物料、房产等动产不动产情况。

银行通过这样的线上融资与服务即解决了中小企业进军互联网但自主开发电子商务平台投入成本大、门槛高的问题，也解决了中小企业、小微企业融资难、融资贵的问题，而银行自己也得到了丰富而忠实的客户源，增强了银行与客户的粘度，有效地支持了一个城市乃至一个区域的产业、企业、个人的发展。

二、普惠化金融消费模式畅想

城市建设包括经济、文化、生活的各个方面，每一个城市都有消费，都有生活，这为我们金融普惠化带来了市场基础。

只有让金融更加消费化、生活化，与城市共生，与城市居民共生，才能基业长青。

我们可以充分发挥电子渠道的能力，通过制作简单易懂的操作小贴士，改善网银、手机银行、微信银行的操作界面，界面要友好到老人也能够使用，以提高客户体验。

网点柜员为客户办理业务时附赠U盾，大堂经理、厅堂营销人员充分利用客户等待的碎片时间用互联网、ipad等工具为客户推介和讲解网银、手机银行、微信银行等，通过厅堂营销、传统媒体、活动营销、移动互联网营销在中低端客户群中大力推广电子渠道，为金融普惠化奠定基础。

随着电子渠道的普及，我们可以在电子终端开发融合新业务。

除了交煤气水电、话费充值、买彩票、理财这些传统业务外，与团购网、特惠商户等合作买电影票、音乐会票、叫快递、叫外卖、订餐等，购买合作商场超市里的服装鞋帽、果蔬副食，由同城物流送货上门，居民们足不出户就能处理这些琐碎的日常生活，大大节省了成本。

我们还可以利用智能手机定位技术，为客户推荐所在位置周边合作商户优惠信息；发展移动支付功能，通过扫描商品上的条码比较同类商品、了解商品库存、付款、分享；开发金融IC卡，集成燃气、水表、电表等远程抄表功能，交通罚没平台、话费计费平台等，整合城市生活中的公共服务物联网，做到一卡在手，生活无忧。

我们利用科技创新聚集城市客户，提高客户或账户粘性，拓宽中间业务收益来源与负债渠道，降低经营成本，推动传统的盈利模式向电子化盈利模式转变。

虽然，这种同城电子化消费模式目前只是畅想，但随着智慧城市、物联网、移动技术、同城物流的发展，这些畅想终将变为现实，在很多电子商务和物联网发达的城市这些也都在尝试探索中。

三、以人为本，人才是发展瓶颈

不管是移动互联网金融的发展还是智慧城市的建设，都需要人才。

没有人才，就没有发展。

我们需要加快人才引进和培养步伐，政府需要为人才的引进和培养搭建平台，特别是有资本、有项目、有经验、有客户源的资源型人才，信息科技、电子商务、营销设计方面的专业型人才。

智慧城市、移动互联网金融重点在于居民或客户体验，这些需要信息科技、电子商务、营销设计部门之间通力合作，缺少任何一环都不可能达到效果。

有些城市或银行只注重前期网络平台或产品开发，不注重后期维护与营销，也没有包装宣传，最终导致业务办理方式落后，商业化运营模式和创新乏力，产品没有吸引力，最终被市场淘汰或成为鸡肋。

除了外部引进，我们还可以通过内部培养与提升。

银行可以通过多种形式的定期培训，设计精品培训课程，包括产品、营销、管理等内容，覆盖各条线各层级人员，给优秀员工外出培训的机会，开阔视野，寻找创新点。

硬性的资格证照要求也是必要的，通过绩效考核加分，鼓励员工学习专业知识和技能，为提高服务、管理、创新水平打下良好基础。

为了保证人才可持续发展，我们还需要建设和完善人才孵化与储备信息库，完善人才库的信息档案，并做到及时更新。

改变现有的人才晋升只有升职这一条路径的激励机制。

愿意做管理的，有能力做管理的，可以走职务晋升的道路；不愿意做管理的，可以通过加薪、海外旅行计划、培训、评级、鼓励内部创业等形式激励员工。

例如理财经理可以分为几个级别，初级理财经理、中级理财经理、高级理财经理，一级级晋升，高级理财经理可以组建自己的理财工作室，进行内部创业，与服务的分支行分享盈利、分摊成本。

机关员工可分为一级员工、二级员工、三级员工，不同职级员工对应不同的管理职级，享受同等管理职级人员的薪酬待遇，同时承担更多的责任义务。

四、银行网点转型与新型组织架构畅想

随着互联网、金融IC卡、智能手机的普遍使用，物联网、互联网安全等新技术的不断应用，越来越多的客户尤其是互联网一代客户会越来越多的选择通过电子渠道办理业务，这是由电子渠道进入门槛低、便利、快捷的特性决定的。

未来的银行网点有可能只做高端客户维护、部分需人工干预以及复杂度较高的产品和服务，其他都是后台保障与管理、走出去的展业团队、风险控制、电子银行营销与维护等。

即使不是通过电子渠道改变目前的网点营销模式，也一定会有其他新的模式对目前银行的运营模式进行挑战甚至颠覆。

银行应该为未来做好充分准备，整合门户网站、网上银行、电话银行、手机银行、微信银行、ATM、POS等电子渠道，利用网页、APP、微信、社交网站等新应用，将电子银行打造成为在线综合金融营销服务平台，进行公私、同业、投行产品营销推广，信息收集，客户服务，使其成为新客户、新收入的增长点。

银行要明确电子银行作为全行交易主渠道，全面发挥电子渠道分流标准化服务及普通客户的作用。

转变目前网点的运营模式，由功能型网点向营销型网点转变，将人力资源集中到网点内的厅堂营销，网点外的企业、商铺与客户关系建立维护上。

现在有很多情况，我们进入一家银行网点，跟你打招呼的、协助你取号排队的、引导你使用电子设备的是保安，很多客户在网点里没有人照顾。

其实不是说这些客户没有维护价值，就像前面说的，每个客户都要消费，都要生活，都有各种潜力和可能，但因为厅堂营销资源匮乏，这些潜在的价值被忽略了，被放弃了。

所以我们特别需要加强厅堂营销服务，让这些服务人员引导客户将简单化、标准化业务最大化地迁移至电子渠道完成，通过与客户接触沟通发现更多的需求，及时通过互联网、IPAD等工具为客户推介各种符合需求的产品和服务，然后教育和协助客户通过这些电子设备办理相关业务。

充分提高沟通、业务办理效率。

我们还特别需要建立能走出去展业的营销团队和专业化营销支持团队。

展业营销团队需要精通综合金融服务方案策划和实操，这样才能积极融入企业商铺，通过制定个性化综合金融服务方案实现双赢。

我们需要这些展业团队为银行找项目、做风险控制，需要专业化的营销支持团队对这些找来的项目进行包装设计，推到电子渠道进行销售。

银行还可以尝试改变目前的组织结构，借鉴电商“项目小组”的组织架构方式。

银行员工平常都在各部门工作，但如果有项目要做，或有一位客户要去攻坚，就及时成立一个项目组，从各部门抽调相应人员，选出项目组长负责该项目全程实施，直到项目成功。

除成功项目需要留专人维护、管理外，其他人员可以回到原部门，等待下一个项目成立。

例如就互联网金融服务管理平台项目成立一个项目组，需要从信息技术部门、零售对公部门、运营财务部门、理财投资部门等部门抽调人员组成项目组，选出组长后，进行项目实施。

项目成功后或者由项目组人员继续负责该项目后期运作与管理，或者新招聘人员负责。

如果项目或产品运营失败，则项目组人员解散，回到各自原岗位。

这样既解决了管理岗位少，缺少非管理岗晋升途径，员工发展易出现瓶颈的问题，也解决了部门之间协调浪费资源，报告途径冗长，效率低下的问题。

这种组织方式灵活有效率，便于激励和创新。

但要让银行改变传统的组织结构犹如大象翻身，想做到华丽翻身，需要克服很多阻力，过程必然痛苦而艰难。

城市与金融的发展互相促进，共生共荣。

金融企业努力在移动互联网时代艰难转型，政府就需要成为金融企业艰难转型的助推器，将金融发展工作抓好，大力优化金融生态环境。

例如建立良好的司法环境，严厉打击金融逃废债等金融犯罪行为；加强社会信用体系建设，集合金融、通讯、煤气水电收费、工商税务、信访、消协、公安、司法等部门的信息，建立信息库和征信体系，并做到企业征信共享，为金融部门实施信贷融资、煤气水电部门提供服务、工商税务执行审批稽核、居民消费等提供依据；建立完善政策机制，帮助金融企业解决困难，鼓励金融企业创新发展，为银企相互参与、融入发展搭建对接平台。

北大社会学博士姜汝祥曾说过：

“电商对城镇化影响最大的是两个点。

第一，城镇化的核心是新市场体系的建立；第二，城镇化的成败关键是互联网金融。

”中国社会科学院信息化研究中心的分析也肯定了互联网金融与电子商务对于城镇化起到的关键性推动作用：

“传统发展思路是以物质聚集的方式集中配置资源，城市是物质资源的聚集地，通过集中模式，"城市让生活更美好"。

而电子商务是以信息聚集的思路，去中心化地配置资源，涉及的商品实物不必绕道大城市这个中心，而是通过物流配送，从厂门直达家门。

因此小城镇甚至农村，也可以在去中心化模式下，让生活更美好。

”所以我们有理由相信，随着第一生产力的科技与第一推动力的金融不断融合发展与应用，必会提升城市品质和发展水平，让城市生活更美好！