毕业论文互联网金融对商业银行的影响研究.docx

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毕业论文互联网金融对商业银行的影响研究

毕业论文

论文名称：

互联网金融对商业银行的影响研究

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指导教师：

20年月

摘要

随着互联网技术的不断发展更新，互联网应用进入了各个行业，而金融业务的拓展与互联网技术的相互结合，就产生了互联网金融这一新兴事物，互联网金融的出现给传统金融业务带来了巨大的变革，金融业务模式产生了巨大的变化，本研究在对互联网金融基本理论阐述基础上，分析目前互联网金融发展现状、现存模式及其存在问题，并提出相应的解决对策及互联网金融未来发展前景，以期为我国互联网金融相关研究奠定理论基础。

本文认为，互联网金融模式短期内不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式，但从长远来说商业银行应大力利用互联网金融模式，以获得新的发展。

关键词：

互联网金融，商业银行，影响，政策建议

ABSTRACT

Since2012,theapplicationofInternettechnologyinthefinancialsectorhasbecomeincreasinglyin-depth,bigdata,cloudcomputing,socialnetworkingandotheremergingInternettechnologiesarequietlychangingthetraditionalfinancialservices.ThecombinationoffinancialandInternetledtoalotofbusinessmodelchange,adirectimpetustothemarketenvironment,theservicemodelandthemainneedsofthechange,gavebirthtothenewformatofInternetbanking.WithChina'sfinancialmarketdeepeningandtheaccelerationofthereformprocess,thesuddenemergenceofInternetbanking,itsrapiddevelopmentandinfluenceonthepenetrationofthefinancialindustrytothecommercialbanksmoreandmorecannotbeignored.Internetbankingtopromotethecommercialbanksandfinancialinstitutionsinthenewcompetition,inthefaceofthisnewsituation,thetraditionalfinancialinstitutionsshouldbehowtofacethenewchallengeandnewchanges,thisistheneedtothinkabouttheproblem.TheafterofthedefinitionandcharacteristicsofInternetbankingcarriesontheelaborationandtheanalysis,thispaperattemptstothroughthemaincharacteristicsofcombtheInternetfinancial,in-depthstudyoftheinfluenceofInternetbankingofcommercialbanks,andputsforwardthecommercialbankshowtodealwithinternetbankingpolicyrecommendations.ThispaperarguesthatthetraditionalcommercialbankingbusinessmodelandprofitmodeInternetbankingmodelintheshorttermwillnotbeshaken,butinthelongruncommercialbanksshouldvigorouslyusingInternetbankingmodel,inordertoobtainanewdevelopment.

KeyWords:

Internetbanking,commercialbank,influence,policyadvice

互联网金融对商业银行的影响研究

1互联网金融基本概述

1.1互联网金融的概念

现有的互联网金融模式根据施行主体的不同可分为两大类：

一是金融互联网模式，比如银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介开展的线上服务（如网上银行、网上证券等）；二是基于互联网的新金融形式（即互联网金融模式），比如各类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。

随着互联网技术的不断更新和发展，互联网应用进入了各个行业，而互联网企业在业务拓展过程中，注重与金融机构相关业务的链接融合，使得互联网金融随之兴起，在保持传统金融业务的基础上不断发掘依托互联网平台的新型业务。

由于互联网的开放性、快速有效性以及受众广等特点，使得金融业务得到了极大的延伸，互联网金融利用当前网络通信技术与金融业务相互结合，进行融资、支付、转账以及其他相关金融业务等，给人们的生活带来了极大的便利，也从很大程度上改变了人们的生活习惯。

如当前我国所熟悉的余额宝、人人贷等金融产品都是互联网金融所催生的产物。

表1是来自于国家统计局统计科学研究所关于互联网金融的按创新方式分类。

也有便于进一步了解互联网金融的创新发展趋势。

　　表1　互联网金融——按创新方式分类

创新方式

主要模式

支付方式的创新

第三方支付

支付宝、财富通、快钱、易宝支付

投融资方式的创新

——非银行网络投融资模式

网络微贷

阿里小贷、京东供应链贷款、苏宁小贷

P2P

人人贷、拍拍贷、宜人贷、红岭创投

众筹

点名时间、追梦网、淘梦网、天使汇、大家投

互联网门户的创新

——互联网金融门户

第三方咨询平台

垂直搜索平台

融360、好贷网、安贷客、大家保等

在线金融超市

大童网、格上理财、91金融超市以及软交所科技金融服务平台等

1.2互联网金融的现状分析

互联网金融概念的提出以及业务的发展也就是近几年的事情，金融机构借助互联网平台开发出相应的互联网金融业务，从而促进了金融业务的延伸以及电子商务的快速发展，借助于互联网金融，人们办理的金融业务、采购支付以及个人金融往来只需要借助互联网就可以快速完成。

在我国出现的最早的网联网金融模式是第三方支付平台，这是随着电子商务的出现而产生的，人们在通过网络进行购物的同时，通过第三方支付平台进行款项支付，第三方支付平台作为监管消费者支付和商家商品交付的监管机构而存在，在提供了便利服务的同时也保障了资金安全的同时，在第三方支付的金融业务产生之后，又陆续出现了各类以余额宝为代表的理财类金融产品，以及以人人贷为代表的融资性金融业务，对过去传统的金融业务造成了巨大的冲击。

表2是由国家统计局统计科学研究所发表的数据，可以发现互联网金融与国民经济息息相关。

　　表2　互联网金融业态与国民经济行业的对照

业　态

主要活动内容

对应的国民经济行业

第三方支付

网络支付

非金融机构支付服务

网络微贷

阿里小贷、京东供应链贷款、苏宁小贷

其他非货币银行服务

P2P

金融信息服务

众筹

金融信息服务

传统金融业务的电子化模式

网上银行、手机银行、网上证券服务、网络保险等

归入法人所属金融行业：

货币银行服务、证券经纪交易服务、保险业

创新金融服务

网络银行、直销银行

货币银行服务

互联网保险

保险业

互联网基金（余额宝、腾讯基金超市、基金淘宝店、XX理财平台等）

基金的销售端——零售业、互联网信息服务

基金的管理端——基金管理服务

1.3互联网金融现存模式分析

1.3.1第三方支付

第三方支付是指由具备一定实力的非银行类机构，借助现代信息和计算机技术，采用与各家银行签约的方式，在用户和银行支付体系系统之间建立的电子支付模式。

之所以称为第三方，是因为这些平台不涉及资金所有权，而只是起到中介的作用。

当前市场上第三方支付公司的运营模式分为两大类，一是以快钱、易宝支付为代表的独立的第三方支付模式；另一类是以支付宝、财付通为代表，依托自有电子商务B2C、C2C平台、并提供担保服务的支付模式。

第三方支付模式要求收款人和付款人在平台各自设立账户，然后付款方向账户冲入资金，当收款人付出收款指令，第三方支付平台就向付款人发出相应支付的指令，其次平台收到资金后提醒收款人发货，完成交易后再把资金划归收款人账户。

另外，当收款人或付款人有需要时可以将各自账户里的资金提现到银行账户。

向下是单点连接商户，能够及时满足商户的小额、快捷的支付清算需要，向下链接商业银行的基础清算系统，减少了银行业务复杂度。

另一类是以支付宝、财付通为代表，依托自有电子商务B2C、C2C平台、并提供担保服务的支付模式。

第三方支付模式则具有了全新的结构，是由第三方支付机构在商户和银行之间构建一个平台，前端对接无数的网上客户，后端连接商业银行，都为星状连接。

向下是单点连接商户，能够及时满足商户的小额、快捷的支付清算需要，向下链接商业银行的基础清算系统，减少了银行业务复杂度。

1.3.2网络融资

网络融资产业是我国互联网金融重要的细分行业组成。

互联网通过相关的信息认证机制以及安全防护机制，使得网络融资业务成为了可能，在信用担保可行的前提下，网络融资为企业和个人提供了多样化的融资渠道，同时，与传统融资渠道相比，网络融资具有融资成本低、审批速度快等优点，互联网融资可以无需申请人提供抵押或者寻找第三方担保机构就能在网络融资平台上进行贷款融资。

放贷人和贷款申请人通过互联网融资平台进行业务交互，贷款申请人支付的利率较银行更低，且融资速度更快，且网络融资平台也为放贷人争取到了更大的经济利益。

伴随着第三方支付等新型互联网金融形势的出现，我国出现了众多网络借贷平台，他们以“人人贷”为旗帜和宗旨，为中小微企业提供了融资渠道和资金保障。

1.3.3在线金融服务 

在互联网金融的时代下，新型互联网企业把目标放到了金融领域不再仅仅局限于支付领域，相继推出创新型的金融互联网结合产品，如在线融资，基金销售，综合理财等，从而在形式上真正实现了金融、互联网、电子商务三者的融合。

在线金融服务指金融机构依托网络，为客户提供实时的线上金融服务，这一服务平台将客户和金融机构紧密的联系在一起，在这一过程中，网络金融起到了承上启下的纽带作用，金融机构利用网络平台向客户介绍和推广新型的金融业务，客户也可以利用网络平台进行金融业务的快捷办理，并实时反馈对金融业务的信息，便于金融机构不断改善和提高。

2互联网金融对商业银行业的影响

2.1积极影响

2.1.1互联网金融能合理配置资源，解决商业银行业务薄弱环节

中小企业不能在资本市场发行股票和债券进行融资，是由中小企业的管理机制、现行金融体制和企业信用各方面的原因导致的，就算中小企业有了优良的投资项目，也难以从银行获得贷款的支持。

另外，由于中小企业的经营方式灵活多变，但是银行贷款的手续却异常繁琐，而且贷款的周期也比较长，难以及时补充企业急需的资金缺口问题。

当前中小企业的融资渠道主要为银行贷款，并且重点是短期流动资金的贷款，企业内部融资以及国家扶持资金等，内部融资主要来源于企业内部管理层和员工的资金，占比较少，仅为10.1%，而且国家扶持资金也不是每年都能申请得到的。

因此，平摊到每年的占比也较低。

除此以外，80%以上的融资额度来自于银行贷款，但银行能为中小企业提供的金融服务仅仅是单一的存贷款，这并不是中小企业真正需要的，企业急需的是可以支持企业长远发展的长期资金。

因此，从这方面看来，银行目前的金融服务模式难以满足中小企业对资金的需求。

当前中小企业对贷款的要求表现为融资的次数比较频繁，但是每次融资申请的金融都不大，这主要是和每个中小企业经营业务范畴有关。

尽管贷款融资申请的金额额度不大，但每笔贷款资金都需要按照正规的流程走，如信用评估、还贷能力调查、贷款申请等各个环节，这对于急需资金周转的中小企业而言，增加了交易的时间成本。

此外，中小企业从银行贷款的门槛也在逐步提高，使得企业融资成本过高，也就逐步降低了从银行融资的占比。

对于中小企业而言，通常从银行融资都是在地方的商业银行，而不是直接从总行申请贷款融资，而地方商业银行由于额度有限且审批权限不高，在申请时间较长的前提下，能够申请到的资金也极为有限，这样银行和中小企业双方都缺乏对于贷款融资的积极性。

当前企业申请的银行贷款融资，都需要进行第三方机构的信用评估，或者进行第三方代表，进一步加大了银行融资的难度，提高了中小企业融资的成本。

企业因此付出较高的资金成本，消减了企业利润。

然而互联网金融却能有效解决这一问题。

就技术层面而言，通过大数据、云计算和微贷技术，互联网金融企业将能建立一个庞大的数据库和网络信用体系，对客户进行评级。

在为融资者提高效率的同时，也为投资者降低风险、提高收益。

这更有利于推动实体经济的发展。

2.1.2互联网金融能尽快适应利率市场化

互联网金融作为交易平台，资金需求方报价，资金攻击方依据市场的流动性和风险等因素偏好选择交易对象，双方进行价格磋商直至交易完成，整个交易过程完全市场化。

因此，所以互联网金融企业可以通过市场化的报价来对市场趋势以及走向做出判断，最终判断客户群的利率的水平。

同时，进一步深入研究挖掘数据，从而改善现行的利率定价体系。

尽快适应利率市场化，就可以在未来的金融领域中把握先机。

2.1.3促进商业银行的产业创新

互联网与金融的融合，带来了金融的民生化和个性化。

商业银行更加致力于产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。

互联网金融利用互联网技术，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致。

商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。

商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品；应对“P2P网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，“小企业E家”、“开鑫贷”、“小马bank”等应运而生；应对第三方支付，商业银行更是推出银行系电商平台，依托自身强大的信用体系，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、交易撮合，形成从支付、托管、担保到融资的全链条服务。

正是互联网企业对商业银行的“搅局”，使得商业银行被迫“触网”，寻找自己在互联网金融形势下新的坐标，促进产业的升级和创新。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。

商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”精神，不断拓展金融服务的广度和深度，从积极的角度看，互联网金融的“鲶鱼效应”促进了商业银行服务、产品、经营、创新的加速。

通过互联网工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷的特征。

今天的互联网金融实际上是中国特色的金融体系创新，是一种金融业态，是未来我国金融体系不可或缺的组成部分。

互联网金融正在以新的基因渗透到传统金融领域使其产生大的变革。

互联网金融对商业银行的影响来说，不是颠覆，也不是补充，而是最典型的融合。

2.2消极影响

2.2.1第三方支付平台对传统商业银行中间业务造成挤压

首先，过去我们往往都是通过银联进行业务支付的，但是当前这一支付模式已经逐渐被互联网金融业务所颠覆，现在人们外出购物，只需要通过第三方支付平台，通过手机和电脑就能直接进行支付，如我们非常熟悉的支付宝、微信等互联网平台，这些第三方支付平台正在日益改变人们的支付习惯，通过第三方平台的不断改进和完善，现在人们通过这些平台就能够直接支付水电费、煤气费等，即使不随身携带银行卡，也能自如的进行支付。

因此，可以说，第三方平台对传统的商业银行中间业务造成了挤压，带来了一定的压力。

2.2.2互联网融资长期内对商业银行传统业务形成直接冲击

长期以来，中国商业银行形成了资产结构以信贷为主、客户结构以对公大客户为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征。

目前中国商业银行业收入80%以上来源于存贷利差，利差收入是目前商业银行业盈利的主要来源。

“十二五”规划已明确提出“稳步推进利率市场化改革”，资金完全市场化定价将逐步成为现实。

利率市场化将导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄，并带来逆向选择、储蓄分流、债券资产缩水等风险。

历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭。

即将到来并可能加速推进的利率市场化改革，将使得我国商业银行强弱分化，甚至面临生死考验。

随着金融市场的完善和投资渠道的增多，金融深化的过程往往伴随“金融脱媒”，中国商业银行信贷占社会融资总额的比重逐步趋于下降。

预计未来五年，我国直接融资比重将上升到30%以上，特别是企业债券融资比重将快速提高到23%，成为企业外部融资的重要途径。

除此之外，第三方支付机构的崛起已开始挑战银行在支付领域的垄断地位，技术性脱媒的进程也在不断加速。

中国商业银行面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。

2.2.3信用信息交换较困难，违约成本低

在英美等P2P借贷业务起步较早的国家，注册借款人账号或注册互联网金融公司，都需要注册其社保账号，关联银行账号、学历、以往不良支付的历史记录等信息，信用信息共享程度较高，违规成本也因之较高。

相比而言，国内的信用环境和信用信息系统对互联网金融的发展更为不利。

目前，互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对借款人的信用审核完全依赖各公司自身的审核技术和策略，独立采集、分析信用信息。

由于信用信息交流存在难以逾越的障碍，无法形成有效的事后惩戒机制，借款人违约成本较低，对行业的长期健康成长极为不利。

此外，信用信息缺乏交流还可能导致互联网金融公司在独立获取客户信用信息和财务信息的过程中时效性较差，时滞较长，从而诱发恶意骗贷、借新还旧等风险问题。

2.2.4技术存在潜在风险，平台安全面临考验

金融业务与互联网技术对接虽然大大提升了业务的便利性，但同时也带来了较为突出的信息和资金安全问题，即使是已经发展较为成熟的正规金融网络化平台，也还存在着较多的技术风险。

P2P借贷平台的设计和搭建主要依据web2.0技术，与传统金融网络化平台在技术理念上基本一致，因此，对于传统网络金融面临的潜在安全缺陷，P2P借贷平台也难以回避。

不仅如此，由于互联网金融公司实力与正规金融机构相比差距还很大，其对网络技术安全问题的解决能力也较差，而目前互联网金融公司的信用审核、风险管理等关键环节都在相当大的程度上依托其网络平台，更增大了其技术风险以及平台的脆弱性。

3商业银行应对互联网金融的建议

比尔•盖茨曾预言，传统商业银行将会成为21世纪的恐龙，互联网金融这一新型业态，其发展时间虽短，但发展势头迅猛，对于该业务的运行特点、面临的风险、发展趋势，特别是对我国金融体系的影响，短时间期内尚难以定论，还需时日加以观察分析。

商业银行作为金融体系的重要组成部分，要有博大的胸怀和“求同存异”的理念，只有立足于合作，积极创新才是商业银行继续长远发展的重中之重。

3.1发挥表率作用，密切关注和监督互联网金融业务

首先，商业银行应积极与社会各部门配合，密切关注互联网金融业务发展，保持对相关风险的警醒：

一是工业信息以及人民银行、银监会等行业监管部门，可从信息技术、信贷政策、金融安全等角度，联合科研院所等机构对新型金融业务加强研究，并探索建立网络和风险的防火墙，避免相关风险蔓延；二是与工商、税务等部门密切合作，加强对从事互联网金融业务机构的监管，适当加大检查频率和深度，充分收集第一手信息，及时反映该类机构发展中存在的问题；三是配合公安机关加大对利用互联网金融之名诈骗公众钱财等违法行为的打击力度。

3.2寻求与互联网金融企业的共同合作

互联网金融不仅降低了企业和个人对于金融业务需求的门槛，而且互联网金融面向的客户群体也逐渐趋于多元化，在这方面，商业银行应当紧跟互联网的步伐，不断调整自身的业务结构，从而与想客户提供更加契合的业务，此外，商业银行员工应当注重互联网相关业务知识的积累，从而在业务创新和业务推广方面依托互联网平台，为更多的年轻客户，提供方便快捷的金融服务，增强与客户的信息交流，加强客户的交互式体验，逐渐建立新的、适应新科技冲击下市场转变的价值观念体系。

首先商业银行应结合自身实际，制定明确的商业银行内部控制目标，只有确立了清晰的目标，才能指导、引导和激励商业银行上下朝着明确的方向前进，保证单位经营管理信息和财务会计资料的真实、完整，保护单位各项资产的安全，防止资产的流失。

其次，应依据《商业银行战略发展基本规范》的要求，健全和完善适合本商业银行特点的业务制度，合理地对商业银行各个职能部门和人员进行责任分工、控制和考核，从体制上寻求与互联网平台的结合点，保证商业银行生产经营活动有序、高效地进行，以达到与互联网金融业务合作的目的。

另外，商业银行在建立互联网业务时要注意“内部牵制”。

建立健全并严格执行商业银行内部控制制度，对于规范商业银行业务行为、提高业务信息质量、防止舞弊行为等都具有重要作用。

商业银行应在监事会下设置相关业务机构,为保证互联网业务的独立性和权威性，互联网业务机构应该高于其他职能部门，否则只能是形同虚设，在业务上接受监事会的指导，并对监事会负责。

加强对本商业银行互联网业务的监督、预测、分析和评估，及时发现商业银行互联网业务中的漏洞和隐患，并针对出现的新问题、新情况及业务拓展中的薄弱环节，及时做出修正或改进控制对策。

在互联网金融产品还很难实现这部分功能之前，尽快获得市场，占据主动权。

面对互联网公司的强势逆袭，传统的金融机构不能坐以待毙。

为了保住自己在金融领域的传统地位，这些传统机构也在积极谋求变革。

与以前仅把网上银行作为销售渠道不同，银行也开始更加注重互联网金融的特性，包括客户体验、交互性能等。

与此同时，银行开始把互联网技术与银行核心业务进行更为深度的整合。

强化责任金融理念和认识，加大金融知识普及提倡普惠金融、责任金融的行业理念，深入实践行业自律、监管部门、消费者能力的提高三大战略。

建议政府部门及各类金融机构充分利用媒体、网络等手段开展公众宣传教育活动，积极向公众普及金融知识，提高公众的风险意识、辨别能力和自我保护能力，维护社会和谐稳定。

3.3拓展业务规模，实现结构优化

在全球宏观经济形势复杂的条件下，中国商业银行必须具有长远的战略目标，经营战略的制定包括整体战略、业务战略、产品战略、客户战略和区位战略。

跨时间思考亦即不断参与并促成外部的发展趋势。

目前，中国商业银行发展的历史还相当短，银行上的投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品的推出还比较谨慎，但从长