中德住房储蓄银行手机银行系统平台及云住储业务模式建设项目概要需求初稿.docx

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中德住房储蓄银行手机银行系统平台及云住储业务模式建设项目概要需求初稿

中德住房储蓄银行手机银行系统平台及“云住储”业务模式建设项目

概要需求说明书

电子银行部

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建立日期

文档编号

密级

中德住房储蓄银行手机银行系统平台及“云住储”业务模式建设项目

刘冠楠

张含春

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最近更新日期

中德住房储蓄银行手机银行系统平台及“云住储”业务模式建设项目概要需求说明书

1.0

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修订人

审核人

引言

1.1编写目的

本文用于阐述我行实施“手机银行系统建设”并搭建“云住储”业务模式的整体项目概要需求，分析我行现阶段建设手机银行系统为个人客户提供移动自助金融服务的主要内容、业务处理流程等，并描述相关联业务系统或平台需配套改造主要内容，并为后续项目实施提供指导。

本文的预期读者为中德住房储蓄银行信息委成员及相关部门人员、项目组、合作公司。

1.2项目背景

（一）目前我行电子银行业务发展现状

1.我行电子银行平台搭建情况

2014年上半年我行实施了网上银行基础平台建设项目，并于2014年6月上线了个人和企业网上银行系统，为客户提供各类账户和业务查询、转账汇款、住房储蓄、贷款等自助服务功能。

2015年搭建并完善了基于个人网上银行平台的线上直销模块，实现了基础的产品货架展示、客户申请、引流推介等功能。

2016年研发上线了微信银行，重点为客户提供了基于住房储蓄产品的查询、存款、委扣、电子卡开卡及管理等移动端自助服务支持。

2.业务管理及发展历程介绍

（1）准备阶段（2013年11月至2014年8月）。

我行确立了“电子银行作为独立于线下的销售渠道，在产品、渠道、销售模式等方面与线下隔离”的发展定位。

基于此定位研发上线了网上银行基础平台系统并着手研发线上专属的住房储蓄产品（一存定赢、月月丰登）。

（2）起步阶段（2014年8月至2015年11月）。

正式成立了电子银行部，负责电子银行业务管理中的产品研发、系统研发、制度建设线上住储产品销售、在线客户服务等工作。

通过组建“直销团队”并与搜房网、365淘房网等电商进行洽谈和业务合作，组织各类推介、宣讲活动，并陆续在线上推出了“房益购”产品、“存住储、送手机”等活动。

（3）探索阶段（2015年11月至2016年9月）。

总行成立了网络金融发展中心，探索“准事业部制”经营模式。

在此期间重点实施了：

大连、济南异地依托电子渠道展业及“天津模式”的复制、公住房储蓄业务转型（由信贷资源联动为主、转变为“向有发放住房补贴、留住人才、薪酬延期支付、优秀员工奖励等需求的客户提供住房储蓄产品”，即“企业员工住房福利计划”）及配套电子银行系统对公住储优化改造、“大小互联”营销活动；“微信银行”的研发等。

（4）启动发展阶段（2016年9月至当前）。

我行通过组织架构和职责的调整规划，重新成立电子银行部并明确了“交易工具为主、销售工具为辅”重点进行渠道建议的定位。

基于此，电子银行部一方面加快完善各项线上服务功能（线下产品迁移线上销售、售后及配贷等功能完善），另一方面通过组织营销活动积极推广微信银行，提高线下客户迁移率和电子银行的交易量和交易替代率。

（二）目前我行电子银行存在的不足

1.基础性渠道平台尚不完备

电子银行业务可以依托互联网、公共通讯、电话集成线路等多种方式为客户提供的自助金融服务。

根据服务渠道和类型的不同，可分为网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、短信银行以及基于数字电视的家居银行服务等。

目前，我行仅完成了网上银行和微信银行的平台搭建，原有的客服电话和短信平台系统仅定位于为客户提供呼入、呼出、短信推送等功能，并未完善其自助资金类金融功能。

和同业相比，针对客户不同渠道自助服务的需求满足还相对不足，我行电子银行的基础性渠道平台完善度方面还有较大提高空间。

2.已有平台的职能定位不明确需做进一步调整

在前几年的平台建设中，我行电子银行主要解决了“从无到有”的问题，为满足业务开展的“短、平、快”需要，从交易功能提供角度，基本是按照“需要什么、提供什么”来进行丰富和完善的。

在电子银行的“交易”、“宣传”、“服务”三大职能方面，发展不均衡，定位不清晰。

针对不同平台的具体特点，优势和制约性、适宜的客户群体等方面并未进行充分的分析，相对缺乏对电子银行各个平台的职能定位的进一步细化梳理。

如网上银行目前功能相对大而全，但是专精度尤其是和外网网站的整合方面还存在不足；微信银行满足了当前客户使用移动端办理住房储蓄业务的基础需要，但是其服务和宣传职能需要进一步发挥和提高。

3.现有平台无法充分满足客户移动金融的需要

伴随互联网技术的迅猛发展，智能手机的深入普及，客户的消费渠道、消费习惯已经发生了深刻的变革，方寸之间的手机屏幕已经成为一部分尤其是年轻客户群体的消费、社交、生活主渠道。

我行顺势上线的微信银行推出后，在签约客户、交易量增长等方面迅速超过了网上银行系统，也充分说明了客户对于金融互联网化中的移动金融服务的迫切需要。

受制于微信银行固有的开发平台局限性，尤其是信息安全方面的制约性，我行仅通过微信银行上线了合同查询、同名合同存款、委扣签约等低风险的交易，在交易提供的全面性方面，尤其是如跨行转账等资金类交易等方面无法充分满足。

4.缺少可持续发展的全线上业务模式及产品

目前我行电子银行平台以满足客户自助渠道交易服务为重点，在一定程度上发挥了电子银行渠道对客户的自助服务支持功能，确实起到了一定的“活客”效果。

但是针对住房储蓄业务，我行目前尚未探索和建立相对成熟完备的可全线上办理的业务模式及产品。

、缺少可抓住客户需求痛点，进而使客户产生依赖性和黏性的线上主打产品，尚无法为银行带来显著的新客户和新业务增长，电子银行平台的“营销”展业职能和“获客”效果尚未显现。

（三）国内业界情况

1.当前业界发展方向

互联网技术的发展使得信息传递更加迅速、低廉，极大的降低了生产服务商与消费者之间的信息不对称。

近几年，随着互联网、大数据、云计算等的快速发展，社会经济开始经历一系列变革与重塑。

尤其是在金融领域，商业银行面对冲击，在经营模式方式由传统、封闭转变为全方位、开放式；在服务理念上，由响应式服务转变为主动营销、服务；在交易模式上由实物化转变为无纸化、移动化；在管理中心上，由完善业务处理转变为加强信息管理。

（1）在银行传统的支付结算领域

支付宝、微信支付改变了用户的购物、支付、转账的习惯，使得银行被迫沦为第三方支付公司的“清算后台”。

（2）在银行传统的消费贷款领域

蚂蚁花呗、京东白条改变了用户的小额消费借贷习惯，对银行的信用卡、消费贷款等业务分流严重。

（3）在银行传统的理财、基金等领域

余额宝、理财通、陆金所P2P等互联网理财产品改变了用户理财习惯，动辄数百上千亿的规模，抢夺了银行的蛋糕。

（4）互联网金融信用评价体系方面

阿里的“蚂蚁积分”，利用用户的消费大数据，建立了独立于银行体系之外的用户信用评价体系，并已在卖家与买家的短期小额融资等方面进行了大量的应用，对银行数十年建立的授信体系产生了冲击。

同时，国内外许多商业银行的电子银行业务都作为战略性发展方向在业务侧重、平台建设完善、客户迁移等方面进行了资源倾斜和持续投入。

一方面，银行主动或被动的应对客户消费方式的转变，持续加强在电子银行方面的投入，“安全”和“便捷”并重，不断完善服务功能，提供用户体验。

另一方面，深入分析市场，针对性的研发和推广适宜的线上产品和服务功能，持续增加客户黏性，构建全线上的生态环境。

2.母公司的发展情况

建设银行在电子银行业务的布局和发展方面一直在国内领先。

在网络金融业务方面，以“企业级姿态全面推进实施网络金融战略发展规划”并以“打造网络金融生态系统为核心，掌握和运用最新互联网技术，快速响应市场和客户需求，创建智慧、智能、体验极致的系统功能和应用场景，确保网络金融业务同业领先、网络金融产品和服务快速迭代，促进全行“获客、活客”，助力各项业务转型发展”。

（1）平台情况和手机银行建设方面

在电子银行的各个平台建设上，其已经实施了网上银行、手机银行、短信金融、PAD银行、电话银行、家居银行和微信银行等。

其中，在手机银行建设方面，坚持“移动优先”原则，推动各类资源向移动渠道倾斜。

其2017年网络金融业务发展目标是要“保持移动金融领域同业第一”，移动金融交易量占比达到75%，较2016年提升7.28个百分点。

同时，建行在新业务和新产品方面，也将手机银行作为第一优先级平台优先配置和推广。

2016年其陆续推出了广受好评的“龙支付”和“快贷”，利用自身网点、客户、IT系统等优势，在互联网金融领域进一步抢占阵地。

通过在手机银行的优先部署和推广，为手机银行的业务进一步发展也起到了很好的促进。

（2）线上产品及业务生态方面

建行在线上为客户提供了完善的产品完备的交易功能，除电子银行的一般性支付结算、账户查询管理、投资理财等功能外，完善和丰富了“龙支付”等支付手段和通道，并通过“悦享生活”、“善融商务”等为客户提供了生活缴费、消费购物等各项功能，极大增加了客户黏性。

尤其是推出的全线上“快贷”产品，是个人客户通过建行电子渠道自助申请，在线实时审批，线上签约，自助支用的线上全流程自助贷款。

主要特点是：

全线上、额度低（数千元至几万元）、纯信用、利率适宜（普通5.6%、优惠4.56%）、申请及审批快速、随时支用、随时偿还、额度循环、用途广泛（线下特约商户、线上购物、提现）。

建行的“快贷”一经推出，在业界引起了轰动，也受到了用户的广泛好评。

“快贷”产品为中德银行构建线上住房储蓄生态模式起到了很好的借鉴作用。

（四）依托手机银行搭建“云住储”业务模式已具备基础条件

1.新法的发布为“云住储”提供了政策法规依据

（1）经营范围方面

第七条经银监会批准，住房储蓄银行可以经营下列部分或者全部业务：

与上述业务相关的借记卡业务和电子银行业务。

（2）信用贷款方面

第十条住房储蓄银行应当根据自身风险承受能力、客户信用状况等要素确定发放住房储蓄类贷款的风险缓释方式。

（3）装修用途方面

第四条住房消费是指建造、购买、维护及装修用于居住目的的住房及建筑物以及清偿上述行为产生的债务。

2.我行已基本具备研发手机APP并构建“云住储”的研发条件

（1）我行电子银行业务已经发展了2年多的时间，积累了一定的经验。

（2）前期与银联商务成功的进行线下收单POS业务合作，且银联商务愿意与我行开展“住储卡特约商户消费（受托支付）”合作。

（3）我行“新一代IT系统”雏形基本成型，为研发手机APP提供了技术支撑。

（4）评分卡的应用、差异化信贷政策和新预先贷款政策等的发布，为“云住储”提供了行内制度和政策的支撑。

3.建行“快贷”为“云住储”提供了借鉴

中德银行作为一家以零售为主的商业银行，扩大客户群体、提高销售份额、降低运营成本是当务之急。

建行的“快贷”为我行“云住储”提供了很多可借鉴的思路，主要包括：

（1）个人消费类贷款全流程线上处理，客户使用手机几分钟即可完成贷款申请。

（2）先主动预授信（客户最大可贷额度提前计算）、客户再申请和支用。

（3）略低于市场平均水平的贷款利率。

（4）灵活多样的贷款用途和支用方式。

1.3业务术语解释

1、电子银行业务：

是指我行通过国际互联网、公共通讯、电话集成线路等方式为客户提供的自助金融服务。

根据服务渠道和类型的不同，可分为网上银行服务、微信公众号服务、手机银行服务等。

2、手机银行：

是指我行通过发布基于智能手机的APP服务，为客户提供移动端的产品浏览、账户查询、转账支付以及产品直销、业务咨询及在线客户服务等银行金融服务功能的系统。

3、云住储：

是我行与第三方收单机构（银联商务）合作，营销个人客户使用移动设备完成签约和业务申请后，在第三方收单机构下的特约商户刷住储卡消费，以信用贷款为主，通过受托支付方式发放预先贷款或住储贷款满足客户装修、装饰、建材、家电等消费类需求的线上全自助式住房储蓄业务模式。

“云住储”不是对线下手工流程的简单模拟，而是利用移动互联网技术打造的一种全新的住房储蓄商业模式+生态环境。

1.1需求所涉及的规范与标准

1.《中德住房储蓄银行电子银行业务管理办法》

1.2参考资料

无

2总体描述

2.1业务目标

手机银行系统建设项目的总体目标是：

通过搭建手机APP并和银行各相关系统对接，在完善的安全机制和业务监测体系下，实现客户在智能移动端便捷办理各项业务、购买各类产品，一方面使APP成为客户交易主渠道，另一方面突出营销职能，上线全流程的住房储蓄线上业务模式（云住储），以实现多渠道的整合和协同，提高客户体验、降低客户交易成本，扩大受众面，吸引和扩大个人类客户群体，提高中德银行业绩。

2.2目标

（一）依托手机APP实现包含住房储蓄业务的全面交易功能，满足客户移动金融需求

通过搭建手机APP并配套完善或改造我行内部相关服务系统，实现住房储蓄业务的全面交易功能都能通过APP实现，以满足客户移动端便捷办理需求。

手机银行系统基础平台应兼顾“安全与便捷”，在保证客户资金安全的前提下，实现系统操作便捷、界面友好，手机银行系统基础平台必须能够具有良好的功能延展性、快速的产品研发能力，保证我行个性化的产品在自建的手机银行系统中快速的部署。

（二）加载我行特色化产品，构建并实现“云住储”业务模式的落地

“云住储”业务模式是突出APP特色营销职能的产品，可以起到很好的扩展客户群体，提高银行业绩，增加客户黏性的作用。

构建并实现落地，不仅涉及到APP客户端开发更多的涉及到我行优化预先贷款和住房储蓄贷款发放及核算规则，实现额度授信+信用贷款+分次支用；新增额度内自动审批发放以及人工上传材料后人工审批授信功能；优化银行卡消费处理逻辑，增加特约商户下根据消费优先级触发贷款发放功能等等，以及其他配套的优化改造。

（三）实现缴费、充值、各类查询等便民服务类功能

为提高客户使用APP频率，增加客户黏性，该项目一项重要工作目标是实现缴费、充值、各类查询等便民服务类功能。

（四）统一的积分奖励制度，鼓励客户使用我行手机银行。

手机银行系统基础平台应具有全面、统一的积分管理功能，包括：

各类积分的计算、积分转换、积分兑换等。

实现对客户使用各项手机功能按照不同的标准进行积分，并由客户选择使用积分兑换礼品或兑换为银行卡积分（或与银行卡积分通用）。

通过积分兑换礼品的方式，为客户带来额外的收益，以此来鼓励客户持续的使用我行手机银行系统，提高客户黏度。

（五）通过开放式设计，实现精准营销

该APP应作为一个面向营销的互联网金融服务运营支撑平台，平台研发时将营销支撑作为重要因素加以设计，包括引入预留广告位管理、关联产品管理、交叉推荐管理等。

同时需运用大数据用户行为分析模型进行客户行为采集和分析，预测用户使用习惯，锁定营销目标，结合渠道特征分时段、分地域、按用户名单支持有针对性的投放文字、图片、视频等广告，实现动态精准营销。

（六）构建完善的内容管理平台，实现高度参数化、配置化、流程化

手机APP应兼顾“安全与便捷”，在保证客户资金安全的前提下，实现系统操作便捷、界面友好，同时实现完善的内容管理，能够具有良好的功能延展性、快速的产品研发能力，实现高度参数化、配置化、流程化，保证我行个性化的产品在自建的网上银行系统中快速的部署。

（七）构建完善的交易监测及信息安全机制

手机银行的建设并不只是搭建并发布一款APP，还需要配套构建完善的交易监测及信息安全机制。

建设反欺诈的策略，完善反欺诈技术手段和防控工具，从而达到有效预防欺诈的效果，减少欺诈带来的风险损失和资本损失。

该项目的一项工作目标是梳理并形成反欺诈规则库，匹配系统对应的事前（黑白灰名单）、事中（可疑交易落地审核）、事后（统计分析等）管控机制，从根本上防范相关风险。

2.3业务总体描述

一、本次新建手机银行系统采用与第三方公司合作开发方式进行。

需完成系统相关功能模块的组建，手机银行系统有独立的处理机制，内部服务处理上计划对接现有网银系统的服务处理机制，在账务处理上附属于核心业务系统，各项服务的提供依附核心系统、个贷系统、住储系统、银行卡、集中服务平台等行内系统以及第三方平台等外联系统。

二、需完成与其他业务系统之间的接口改造。

2.4与其他系统（业务）的关系

（1）与行内服务系统（核心、住储、个贷、卡管、集中服务平台等）：

一方面建立与行内服务系统的交易接口，实现各类账户查询、签约、解约、资金划转、产品购买、预约申请、资金清算等各项功能；另一方面实施“云住储”业务模式还需要我行关联的多个业务系统进行改造调整。

（2）与短信平台及CC系统：

建立交易接口，实现咨询预约、短信发送等功能。

（3）与网上银行基础平台：

作为手机银行的基础服务端，经过配套改造为手机APP客户端形成服务支撑。

（4）与微信银行：

从系统架构角度看，和手机银行处于同等定位。

（5）与其他外部关联系统：

和银联商务对接，实现特约商户信息同步及更新和管理；和CFCA对接，实现基于移动端的“云证书”认证。

3APP端需求详细描述

此次项目建设我行从系统功能、交易页面处理逻辑、UI版式等方面对标建设银行手机银行，下表是建行手机银行菜单与我行拟实现菜单对比：

整体板块划分：

建设银行板块

个人中心

中德银行板块

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投资理财

云住储

贷款

个人贷款

悦享生活

住房储蓄

搜索栏位

智能助手

在线客服

具体板块功能点：

建行板块

建行功能点

我行板块

我行功能点

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