第三方网上支付系统的分析与设计.docx
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第三方网上支付系统的分析与设计
实验
成绩
实验评阅教师签名
简
要
评
语
华北科技学院管理学院
实验报告册
实验报告
实验时间：
2013年月日节
一、实验运行:
（1）硬件：
A、PC机B、宽带网
（2）软件：
Win2000/WinXP以上版本，IE5.0及以上版本，WORD2000；
二、实验目的
（1）了解网上支付平台（包括第三方支付平台）
（2）掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理。
（3）了解国家对第三方支付平台的监管制度
（4）第三方支付系统的应用
三、实验要求
（1）现有网上支付平台的认识
（2）第三方网上支付平台的分析
（3）国家对第三方支付平台的监管制度
（4）结合某个具体企业，对其支付系统进行设计
四、实验内容和步骤
一、第三方支付平台的认识
1.第三方支付网关
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
在“第三方支付”模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。
第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。
第三方
支付网关
纯粹
国外：
CyberSource、WorldPay
国内：
网汇通
担保型
PayPal，支付宝，财付通、网银在线等
拥有电子商务平台
银行卡支付
银行推出的信用卡、借记卡（开通网上支付功能）
移动支付
中国移动手机支付
微支付
腾讯公司推出的微信绑定银行卡的支付工方式
固定电话支付
易宝（Yeepay），固网支付
第三方支付交易流程
第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息．同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以BTOC交易为例的第三方支付模式的交流流程如图所示：
（1）客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；
（2）客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；
（3）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；
（4）商家收到通知后按照订单发货；
（5）客户收到货物并验证后通知第三方；
（6）第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
第三方支付特点
（1）第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支付。
（2）第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
例如：
支付宝不仅可以将买家的钱划人卖家账户，而且如果出现交易纠纷，比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，基本能监督和约束交易双方。
（3）第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
例如：
淘宝的支付宝，它就相当于一个独立的金融机构，当买家购买商品的时候，钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打人卖家的账户里面，支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。
第三方支付的发展趋势
1.第三方支付市场将会形成“割据”形势第三方支付市场潜力巨大、市场前景广阔，客户对象级差范围大，服务种类形式繁多，不可能出现“一支独秀”的局面。
由于市场的虚拟性，没有时空的限制，很难出现传统市场中的真空地带，而且服务的提供者是机器，也难形成个性化的服务，所以市场的形式也不可能是“百花齐放”。
在市场的撕杀中，资本雄厚的，技术实力强的，市场定位；隹确的，有创新能力的少数几个企业将会占据整个市场，最终会形成“割据”之势。
2.第三方支付的服务将更深入，更细化随着第三方支付平台行业化服务的深入，第三方支付业务也将更细化，走向更加细分的市场。
同时这也会让第三方支付商的产品具有差异化和专业化，摆脱恶性价格竞争，步八良性循环。
那些能最早深入到某具体行业的支付商，还可以形成在该行业支付平台的竞争优势，抢占先机。
从现在的电子商务发展看，电子客票，数字娱乐和电信充值，最有希望打造行业性支付平台。
3.大力开发增值服务是第三方支付的必经之路目前第三方支付企业们的服务大同小异，在未来竞争中要想留住客户，提高客户的忠诚度，必须在更大程度上给自己的产品附加增值服务。
未来的第三方支付平台，不仅是一个支付平台，还应该是一个综合咨询平台。
2银行卡支付系统
银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行内银行卡支付系统组成的专门处理银行卡跨行加以信息转接盒交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。
2004年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。
中央银行和商业银行是支付服务的主要提供者。
银行体系包括4家大的国有商业银行（分别是中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行）、十几家小型商业银行、数目众多的城市信用合作社和农村信用合作社、合资银行以及外国银行的分行和办事机构。
3家政策性银行也提供某些支付服务。
中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统、同城清算所、银行卡支付系统、政府债券簿记系统和金融信息管理系统等。
银行卡支付系统的构成及其特点
银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行内银行卡支付系统组成的专门处理银行卡跨行加以信息转接盒交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。
2004年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。
银行卡支付系统的发展
随着市场经济的不断发展，银行卡支付系统将在经济金融中发挥出更加重要的作用，2006年，银行卡跨行支付系统共处理支付清算业务166134万笔，金额17797亿元，银行卡跨行交易量28.25亿笔，同比增长28.1%，清算金额17797亿元，同比增长64.1%。
而且仍然在不断的增加之中。
中国的支付清算效率也将随之变得更加高效。
3、移动支付
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。
远程支付是指：
通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商[2]，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。
目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。
移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。
数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。
强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势，而在其背后，是各方快马加鞭在该领域的跑马圈地。
移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。
移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。
用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。
移动支付潮席卷全球国内发展需精诚合作。
支付流程
1、购买请求2、收费请求3、认证请求4、认证5、授权请求6、授权7、收费完成8、支付完成9、支付商品。
发展趋势
替代纸币虚拟化
美国移动支付公司Square的出现引领了一场支付方式革命——抛却繁琐的现金交易和各种名目繁多的银行卡，你只需要一部智能手机或平板电脑即可完成付款；正如Square的宣传语一样，整个交易过程“无现金、无卡片、无收据”。
包括Square在内，GoogleWallet、PayPal以及其他NFC支付技术正带领我们走向一个无纸质货币时代。
银行服务移动化
Simple又名BankSimple，是一个专注于移动银行业务的全方位个人理财工具。
通过其iPhone应用，用户就能完成存取款、转账等各种操作，存取票据用手机拍照保存即可；你再也不用亲自跑去银行取号排队办理业务。
通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作，Simple的所有操作都不需要任何手续费用。
其CEOJoshuaReich称：
“目前的银行系统最大的利润来自各种各样让客户迷惑不解的手续费，而非银行服务本身。
Simple的宗旨就是让客户的银行业务简单明了，每一笔钱花在哪里都一清二楚。
”
理财工具贴身化
Planwise是一款免费的个人理财软件，它能让普通消费者为不同的财务目标创建不同的理财计划，并根据实际消费随时进行调整。
其创始人VincentTurner有着十多年的金融互联网行业经验，他希望通过Planwise让消费者清楚掌控自己的财务状况。
“个人理财应用是主流需求，却不受人们欢迎—因为它们需要登录用户的银行账号。
但大多数人又需要知道自己有多少钱，并且需要有个‘顾问’告诉他哪些钱该花哪些不该花。
仍在继续发展完善的个人理财工具就将成为这个顾问，并通过实时数据比如历史交易、线上/下支付等帮助人们做出更正确的财务决策。
”
虚拟货币国际化
比特币（Bitcoin）是一种P2P（peertopeer，点对点）虚拟货币，类似于Q币，它以文件的形式储存在你的电脑里。
你可以用它购买一些虚拟物品，如果对方接受，你也可以用Bitcoin购买现实物品。
Bitcoin与Q币和现实货币最大的不同点在于，它不属于国家或任何组织和个人，任何人只需有一台联网的电脑就能参与其中；在Bitcoin的世界里，货币的自由度达到空前高度。
而因为系统产生Bitcoin的速度和数量有限，许多急着使用Bitcoin的用户就宁愿用现实货币与其他人兑换，如此一来，Bitcoin就开始流通，有了价值
4、固定电话支付
固网支付指固定电话上进行刷卡支付的一种新型电子支付模式。
固网支付业务的实现，主要依靠在普通电话上添加地POS支付模块，这种刷卡终端相当于一款POS机，用户可以通过这种方式进行网上购物、电子机票以及与我们生活息息相关的银行卡查询转帐、信用卡还款、水电气电话手机缴费等服务。
固网支付是一种针对个人、家庭、企业和中小商户在固定电话上进行刷卡支付的增值业务，它基于具有刷卡功能的电话终端、固定电话网络、固网支付平台、金融网络实现多功能支付。
其终端设备采用ePOS电话是一种具有普通电话功能的“家庭化”新型非现金支付结算工具，比普通POS机更安全、更便宜、更方便使用。
通过增加安全加密功能，使普通电话机变成多功能、自助式的金融终端，用户足不出户即可轻松实现公用事业缴费、信用卡还款、票务订购、数字化产品购买等多种增值业务，同时也是行业用户解决物流配送和资金结算的高效方式。
（二）第三方网上支付平台的分析
功能服务业务范围
特色
收费情况
市场份额
支付宝
轻松网购；
生活支付；
多种支付方式；
担保交易
实名认证；支付宝卡通；数字证书；支物流POS战略付盾透支消费；支付宝“虚拟信用卡”；代扣；
免费
2012年底支付宝用注册用户达到6.6亿。
支付宝以17.5%的市场交易额份额落后于银联商务
财付通
1用户财付通账户的充值、提现、支付和交易管理；2对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务。
3信用卡还款业务；4“财付券”服务；5、生活缴费业务；6机票订购7机票订购8商家工具为：
“财付通交易按钮”、“网站集成财付通”、“成为财付通商户”
1、安全无忧：
交易支付软件，腾讯系统安全体系，无忧支付，省心更自在。
2、紧跟潮流：
电商时代3、优惠省钱：
实时支付优惠4、无线生活：
按生活场景设计，享尽便捷生活新方式，指尖滑动即可完成支付，轻松写意又自在5、云端支付：
强大的“云支付技术”，融通财付通Web，手机支付数据6、体积小巧：
身轻如燕，功能强大，支付软件中体积最小，节省空间
免费
2012年底财付通市场交易份额为5.4%，
Paypal
①通过中国本地银行提现
②账户集成的高级管理功能
③eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案
①独有即时支付、到账，实时收到海外客户发送款项；最短3天，可将账户内款项转至国内银行账户
②eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案
1收款手续费：
通过电汇至国内银行账户提现，每笔35美金，没有限额。
2.通过香港银行账户提现，一千港币及以上金额的免收提现费，但是会产生2.5%的货币转换费3.通过支票收款，收费5美金+60人民币（其中PayPal只收取5美金支票提现费用；60元人民币属于银行托收的费用）2提现手续费：
收款的手续费根据金额的不同，从3.9%+0.3美金到2.9%+0.3美金不等。
全球超过2.2亿用户；已在全球190个国家和地区支持多达24种货币交易；跨国交易中超过90%的卖家和85%的买家认可并正在使用
微信支付
用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付
目前对于消费者来说，微信支付是免费的。
针对B端的平台费用、交易费用将成为其主要收入来源，盈利模式将逐步清晰。
考虑到微信如此庞大的用户量等因素，央行有关部门和该协会正在研究允许微信开通支付功能和为其发放牌照的问题，并在收集和研究有关资料，例如探讨微信支付的定价问题，即微信如何向商户收取管理费等问题。
微信支付是2013年最新的一种网上支付方式，只需关联一张银行卡，装有微信app的智能手机就变成一个全能钱包，无需任何刷卡步骤就能完成支付。
微信支付由于是今年才刚推出，目前基本没什么市场分额，不过随着它的安全机制的健全，相信它会在市场上占有一席之地
银联
1、快捷支付服务2网上跨境支付服务3收单外包服务4信用卡跨行换卡服务5互联网转账服务6B2B对公支付服务7代收付服务8网银支付服务9信用卡预授权服务10基金直销支付服务11便民缴费支付服务12银联在线商城13银联商旅平台
免费
1.方便快捷。
2.安全可靠
3.全球通用。
4.金融级预授权担保交易。
5.综合性商户服务。
6.无门槛网上支付。
银联商务以45.9%的市场份额领先
移动支付
1、按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。
2、按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付、按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账4、按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。
户支付。
5、按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。
移动手机支付（含手机钱包）是一项通过手机安全鉴权的移动支付功能，该功能免费注册，除购买商品/消费凭证的费用外，按各品牌收取上行短信费用，无其他信息费，接收短信免费。
允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务
2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%；预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元
安全机制
发展前景
支付宝
（一）：
“支付宝账户”有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转的过程，都需要使用支付密码。
缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。
同时，对同一天内允许的密码输入出错次数有限制，超过出错次数后，系统将自动锁定该账户。
（二）：
数字证书是由权威公正的第三方机构，即CA中心签发的证书。
它以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。
（三）：
支付盾是支付宝公司推出的使用硬件进行验证和签名的安全解决方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。
（四）:
“支付宝网站”采用了先进的128位SSL加密技术（参照国内银行网站的普遍做法），确保您在支付宝页面上输入的任何信息可以安全传送到支付宝，而不用担心有人会通过网络窃取您的敏感信息。
（五）：
绑定手机，使用手机动态口令。
支付宝等网络支付账户都支持绑定手机并支持设定手机动态口令。
用户可以设定当单笔支付额度或者每日支付累计额度超过一定金额时就需要进行手机动态口令校验，从而增强资金的安全性。
一、社交化：
近几年以“人”为中心的社交网络（如SNS类的QQ空间、人人网、开心网，微博类的新浪微博、腾讯微博等）发展很快，并引发了互联网的剧烈变革，正逐渐取代以“信息”为中心的门户网站和搜索引擎，成为用户访问互联网的入口。
与此同时，电子商务也正在以销售商为中心向消费者为中心进行转型，而社交网络则大大加速了这一进程。
二、移动化：
目前互联网领域里有两大发展趋势，一个是刚刚讲过的社交化，另一个就是移动化。
理由有以下三点：
1、手机网民发展速度较快。
2、手机网民付费意愿较高3、手机打通线下消费渠道，利用手机等移动设备的易于携带特性。
三、微支付微支付是指在互联网上进行金额较小的付款，特别适用于购买手小说、音乐、手机游戏等数字娱乐产品，用户往往只需数次点击即可完成付款，比常规的网络支付更加方便便捷。
由于支付金额小，大大提高了用户的支付意愿，所以其交易频度很大，颇有薄利多销的意味。
相比于传统的大额电子支付，微支付对于用户来说有如下两个显著优势：
1、安全要求低，支付操作更便捷；2、支付金额小，支付应用更广泛。
财付通
手机验证码，支付密码，实名认证，数字证书（通过手机验证，在自己的电脑上安装的证书），支付盾（这个更安全，但需要花钱买支付盾。
财付通推出手机令牌动态密码，实现手机无网络的环境下保护账户和支付交易。
这是继手机短信验证码、财付盾之后，财付通推出的又一创新安全密码验证保护机制。
财付通作为第三方支付，它的发展需求则是通过国际化业务，提升财付通影响力，从而增加外卡收单业务量。
财付通目前获得了VisaQSP认证，有了这个认证之后，全球的银行会更愿意与得到认证的机构合作，因为Visa给其做了背书，更加安全，另外商户也更愿意合作，因为支付结算的通道质量好，效率高。
在国际化业务越来越依赖于第三方支付的大环境下，财付通很及时的获得了VisaQSP认证，财付通在寻找国际合作上相比支付宝会更有优势
Pypal
PayPal提供了拥有世界一流的内置安全技术的支付系统，能在这方面为顾客提供帮助，将顾客的损失降至最低，而所有这一切都无需另付费用
PayPal中国遭遇本土化障碍：
1、避重就轻难得长远发展2、支付障碍3、消费海外产品习惯和实力仍然受限4触及相关法律条文5Paypal的联手之路并不明朗
微信支付
技术保障：
微信支付后台有腾讯的大数据支撑，海量的数据和云计算能够及时判定用户的支付行为是否存在的风险。
基于大数据和云计算的全方位的身份保护，最大限度保证用户交易的安全性。
同时微信安全支付认证和提醒，从技术上保障交易的每个环节的安全。
客户服务：
7*24小时客户服务，加上微信客服，及时为用户排忧解难。
同时为微信支付开辟的专属客服通道，以最快的速度响应用户的提出问题并做出处理判断。
业态联盟：
基于智能手机的微信支付，将受到多个手机安全应用厂商的保护，如腾讯手机管家等，将与微信支付一道形成安全支付的业态联盟。
安全机制：
微信支付从产品体验的各个环节考虑用户心理感受，形成了整套安全机制和手段。
这些机制和手段包括：
硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等。
这一整套的机制将对用户形成全方位的安全保护。
赔付支持：
如果出现账户被盗被骗等情况，经核实确为微信支付的责任后，微信支付将在第一时间进行赔付；对于其他原因造成的被盗被骗，微信支付将配合警方，积极提供相关的证明和必要的技术支持，帮用户追讨损失。
随着微信支付的成熟，能够积累大量的用户之后，就可以做线上、线下结合的购买，也就是传说中的O2O。
很多传统机构的微信公众账号可以通过微信支付给用户提供服务并完成收费，如交通违章缴费、买机票、买保险等。
而现阶段，大多数微信公众号只是单纯的进行品牌传播、营销推广，真正形成交易的单子比较少，像美团、点评团都只是将微信平台作为品牌的营销平台。
但随着商户的陆续上线，微信中可以逐渐实现购买基金、理财产品、其他实物和虚拟商品，微信平台的“服务号”也可以大量推出购买和促销打折活动。
作为未来大众化的支付工具，微信支付的确需要创新。
目前，微信支付的支付过程主要是以二维码和一串数字组成的辅助码，而二维码扫描支付受屏幕亮度、贴膜与否、图像大小等多因素影响，有时候耗时较长，严重影响了用户体验和购物心情。
除了支付形式，手机支付的安全问题也是微信支付需要重点攻克的难题，现阶段用户只需要一个微信支付密码就可以完成支付，快捷的同时也带来了安全上的风险，一般的短信验证码都是6位数字，对于手机支付6位数字并不靠谱，应该采取手势、加密密码等更强的密码进行验证。
银联
1、页面输入和传输安全在银联在线支付页面密码输入框嵌入了安全控件，可以有效防止键盘信息盗录，保护持卡人密码安全。
采集到支付信息后，银联在线支付系统通过专线将密钥加密后的支付信息传至发卡银行进行信息验证。
2、身份验证银联在线支付的快捷模式支持静态、动态和证书三种身份验证方式。
3、风险管理系统监控风险管理监控系统可以进行卡片准实时监控，可以向发卡银行提示大额或可疑交易；系统也对商户进行监控，因此需要收单机构按银联风险管理要求，正确上送商户信息，例如反映商户经营范围的MCC码等。
除此之外，系统还可以向机构通报风险指标或发送相关信息文档等。
线上线下逐步融合的商业形态，使支付一体化成为必然，今后消费者需要的是更便捷、安全的支付方式。
为此，银联不仅致力于完善线下传统支付，还启动了以“银联在线支付”为核心的“线上银联”战略，加快构建从传统业务延伸到网上支付、手机支付等各类创新业务的产品及服务体系，为持卡人提供更自由、随心的用卡体验。
银联联合商业银行为满足各方对网上支付服务的需求，共同打造的银行卡网上交易转接清算平台，“银联在线支付”涵盖认证支付、快捷支付、小额支付等多种支付方式，使用时无需开通网银，为银联卡持卡人提供购物缴费、商旅预订、慈善捐款、转账还款等网上支付服务
移动支付
1短信通知服务：
账户资金变动，短信及时通知2实名信息认证账户：
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