我国商业银行网上银行业务发展对策研究.docx
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我国商业银行网上银行业务发展对策研究
I
河海大学文天学院
《金融学》课程论文
论我国商业银行网上银行业务发展及对策
年
级:
大二
学
号:
120740219
姓
名:
方晓明
专
业:
财务管理
互阅人:
夏小刚
二零一三年十二月
15第15页I
河海大学文天学院《金融学》课程论文
院系经管系专业财务管理
年级大二姓名方晓明
题目论我国商业银行网上银行业务发展及对策
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成绩
年月
河海大学文天学院《金融学》课程论文
纲要
网上银行是跟着电子商务和络金融发展而产生的。
固然网上银行在我国的发展时间不是很长，可是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。
跟着中国加入WTO组织，中国银行业已经全面对外资银行开放，因为网上银行自己所拥有的
竞争优势，网上银行必定会成为各大银行抢夺市场的有力武器。
面对强烈的市场竞争，终究该怎样创新产品和服务，提高自己的中心竞争力是中国各大银行都一定面对的严重问题。
本文从网上银行发展的理论基础下手，联合外国网上银行和国内网上银行发展的现状，从安全体制、经营理念、经营方式、银行看管、人材培育五个方面剖析了我国商业银行网上银行业务发展中存在的不足，并联合目前电子商务的快速发展局势，提出了相应的发展对策。
本文从章节安排上，分为五个部分：
第一章为绪论。
主假如介绍了文章研究背景和研究意义、研究的主要方法和研究进展以及文章的主要内容。
第二章为商业银行网上银行业务及有关理论概括。
文章第一对商业银行网上银前进行界定，并剖析了其特点，介绍了商业银行网上银行业务，并论证了其竞争优势。
在此基础上剖析了网上银行业务发展的理论基础，主假如介绍了规模经济理论、竞争优势理论以及投资的纳什均衡理论。
第三章为外国网上银行业务发展比较剖析及经验借鉴。
文章介绍了外国网上银行发展状况，并对其业务发展进行了比较，总结了外国网上银行的发展经验。
第四章为我国网上银行发展存在的问题，文章从安全、管理模式、业务发展、银行看管、人材培育五个方面进行了剖析，指出了存在的问题，并联合电子商务的发展剖析了电子商务对网上银行的影响，提出网上银行是电子商务发展的重要保障。
第五章为我国商业银行网上银行业务发展的对策。
文章在综合剖析我国网上银行发展中存在问题的基础上，联合电子商务迅猛发展的新局势，提出了目前网上银行的发展对策，主要包含在安全体制、经营理念、经营方式、银行看管和人材培育五个方面的举措。
1
摘要..............................................................................................
第一章绪论1
1.11
1.21
1.32
1.43
第二章商业银行网上银行业务概括
2.1
2.2
3
3
3
第三章我国网上银行业务发显现状剖析4
3.14
网上银行业务发展散布地区剖析
3.2
第四章我国网上银行业务发展存在的问题
第五章我国商业银行网上银行业务发展的对策
5.1
“”
“”
5.2
结论
参照文件
............................................................................................................................
............................................................................................................................
1
河海大学文天学院《金融学》课程论文
第1章绪论
1.1本论文研究背景和意义
网上银行是跟着电子商务和网络金融发展而产生的，固然网上银行在我国的发展时间不是很长，可是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。
跟着中国加入WTO保护期的结束，中国银行业已经全面对外资银行开放，因为网上银行本
身所拥有的竞争优势，网上银行必定会成为各大银行抢夺市场的有益武器。
面对强烈的市场竞争，终究该怎样创新产品和服务，提高自己的中心竞争力是中国各大银行都一定面对的严重问题。
增强金融创新，提高产品和服务的差别性、以客户为导向和着重塑造品牌形象是影响网上银行中心竞争力最重要的因素。
所以，
本文就我国商业银行网上银行业务发展对策进行研究，以此希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展。
网上银行是银行为其客户供给银行服务的生手段，它以现有的银行业务为基础，利用Intemet技术为客户供给综合、一致、安全、及时的金融服务。
跟着Internet的发展与普及，网上银行作为一种新式的客户服务方式快速。
网上银行在促进商务创新、推动经济活动虚构化及使基础钱币虚构化等方面意义重要。
本文以为目前商业银行所处的内外面竞争环境发生了巨大的变化，这给商业银行的发展带来巨大的挑战，面对着外面环境的变化，我国商业银行一定进行金融业务创新，其主要选择就是踊跃发展网上银行业务。
经过本文研究，主假如有助于进一步认识我国网上银行发显现状、存在的问题，有助于明确我国网上银行发展目标以及努力方向。
进行本文研究，希望能促进我国商业银行网上银行业务发展，从而促进我国网上银行业务的市场竞争力．
1.2本论文主要方法和研究进展
在网络时代，商业银行的经营理念将发生根本转变，商业银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户供给优良金融服务获取效益。
以Interact为基础的网络金融的发展正在对传统的金融服务业务产生巨大的冲击和影响。
发展网上银行作为一种重要的金融创生手段更是遇到学者的高度重视。
（一）外国研究状况
l、外面性理论
美国经济学家．R．Varian是较早对网络外面性做出较为严格的经济学剖析
的学者之一。
他指出：
网络的外面性表此刻某个花费者花费网络产品的功效，依靠于花费该网络商品的其余花费者的数目。
以上网花费需求为例，假如其余人都没有上网，只有你及少量人上网是不合算的。
网络外面性特点说明买卖两方之间的信息供求功效是相互影响的。
网上银行外面性表此刻某个客户花费网上银行供给的虚构金融服务产品的功效，依靠于花费该虚构服务产品的其余客户的数目。
2、边沿功效递加理论
在制度、技术、信息流传方式等客观环境已经发生了深刻变化的网络经济时代，传统的完好竞争市场条件下的边沿功效递减理论已不合用于解说属于网络型基础家产的网上银行业。
事实上，网上银行拥有显然的网络型基础家产边沿功效
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递加特征，并且银行业天然存在的进入壁垒和长久以来形成的比较优势使得网上
银行业拥有必定的自然垄断特征。
这就是各大金融机构鼎力发展网上银行，争相抢占21世纪网络金融制高点的根根源因。
（二）国内研究现状
陪伴最近几年互联网的飞快发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用获得了长足的进步。
我国早期的研究主要集中网上银行的有关理论研究和实践应用。
目前我国对于网上银行研究主要集中在以下几个方面：
（1）对于网上银行营销研究。
胡瑞（2007）以网上银行的营销理论为指导，剖析了网上银行经营环境，对网
上银行的产品策略、价钱策略、渠道策略和促销策略进行思虑。
汪红莲（2006）以为，国内网上银行建设，经过近几年发展，己经初具规模，但与外国发达国家银行对比，差距还很大，在此基础上，以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景，综合应用“4P"和“4C"理论，提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略。
（2）对于网上银行的风险管理研究。
黎支兵从基层银行看管者的角度，剖析了网上银行存在的技术风险、发展风险等五狂风险。
提出了风险控制、加速电子信息立法步伐等看管的举措和建议。
黄益以为，跟着网上银行在中国的发展，中国网上银行交易额由2003年的24．3万亿元增添到2006年的93．4万亿元，中国网上银行用户规模已经达到7100万户。
在网上银行快速发展的同时，交易安全问题也日趋突，在此基础上提出了一些有针对性地控制举措。
蒋晓君（2007）针对网上银行的发展局势中央银行看管工作应当及时调整和
转变传统的看管思路和看管理念：
完美网络银行看管的法律法例框架；严格网上银行业务审批制度；提高看管人员的专业技术水平。
（3）对于网上银行发展战略研究。
刘静（2004）运用事例剖析和实质检查等研究方法，将战略管理理论论与金融实践相联合，探究战略管理理论在金融领域的应用。
陈炎宾（2008）阐述了网上银行的发展过程和网上银行的优势，提出了网上银行发展中面对的安全支付、征信系统、法律保障以及认证等问题，并针对上述问题对我国网上银行发展进行了剖析与展望。
综观国内现有研究成就，对网上银行的自己惹起了人们经济活动方式的深刻改革这一现象己有大量研究，但对目前电子商务迅猛发展的背景下网上银行发展商讨还不够。
1.3本论文的主要内容
本文从网上银行发展的理论基础下手，联合外国网上银行和国内网上银行发展的现状，从安全体制、经营理念、经营方式、银行看管、人材培育五个方面剖析了我国商业银行网上银行业务发展中存在的不足，并联合目前电子商务的快速发展局势，提出了相应的发展对策。
本文剖析国内外发显现状的同时，联合目前电子商务的发展对网上银行的
产生的影响进行剖析，提出了网上银行是电子商务的重要保障，发展网上支付是
提高网上银行盈余能力的重要手段。
经过本文研究，希望能进一步促进我国商业
银行网上银行业务发展的竞争力。
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1.4本论文的构造安排
本文从章节安排上，分为五个部分：
第一章为绪论。
主假如介绍了文章研究背景、研究意义和目的以及研究的文件综述。
第二章为商业银行网上银行业务概括。
文章对商业银行网上银前进行界定，并剖析了其特点，介绍了商业银行网上银行业务，并论证了其竞争优势。
第三章为我国网上银行业务发显现状剖析。
从我国网上银行市场交易规模及用户数目、网上银行业务安全性、网上银行业务交易稳固性等角度剖析，并讨论我国网上银行业务发展的新趋向。
第四章为我国网上银行发展存在的问题，文章从安全、信用风险等方面剖析存在的问题。
第五章为我国商业银行网上银行业务发展的对策。
文章在综合剖析我国网上银行发展中存在问题的基础上，联合电子商务迅猛发展的新局势，提出了目前网上银行的发展对策，主要包含在安全体制、经营理念、经营方式、银行看管等方面的举措。
第二章商业银行网上银行业务概括
2.1商业银行网上银行及业务观点
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，经过Internet向客户供给开户、销户、查问、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户能够足不出户便可以安全便利地管理活期和按期存款、支票、信用卡及个人投资等。
能够说，网上银行是在Internet上的虚构银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地址（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户供给金融服务。
所谓网上银行业务，即金融机构利用计算机网络或互联网技术，经过电子传输渠道向客户供给各样金融服务和产品，使客户只要经过个人电脑或其余智能装置即可直接进入金融账户并获取有关信息的服务系统。
其业务内容既包含零售和小额银行产品与服务，又包含大额电子支付和其余批发性银行产品与服务；既涵盖传统业务活动，又波及新式产品与服务。
2.2网上银行业务发展优势
目前，网上银行能够供给的服务几乎囊括了传统银行所有的非现金类业务，拥有不行比较的优势。
表现以下：
（一）在服务时空方面
（1）虚构化的金融服务机构，银行网络为虚构数字网络；
（2）在网络环境的支持下银行客户能够随时、随处进入网上银行限制；
（3）客户办理金融服务业务不会再遇到时间和空间的限制。
（二）在销售渠道方面
（1）销售渠道是计算机网络，以及鉴于计算机网络系统的前端代理商；
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（2）客户在开放的互联网环境下，能够在有联网终端的任何地方进行金融业务处
理。
（三）在服务的差别性方面
（1）服务的差别主要表此刻营销观点和营销方法上，以及为客户供给的各样理财咨询技术上；
（2）整体实力主要表此刻前台业务的受理和后台数据办理以及网络安全防备能力上。
（四）在服务的个性化方面
（1）能够供给传统银行所不可以供给的金融服务；
（2）依靠其强盛的信息储、剖析功能能够针对客户的不一样需要供给个性化服务，并且能够鉴于互联网平台供给各样增值金融服务。
第三章我国网上银行业务发显现状剖析
3.1中国网上银行业务发显现状剖析
网上银行业务交易规模、市场份额及用户数目剖析
截止2009年终，中国商业银行网上银行注册用户数达到1．89亿。
据《2009年中国网上银行检查报告》显示，城镇人口中，个人网上银行业务用户的比率为20．9％，此中35-44岁的“社会中心”人群和女性市场网上银行业务用户增幅
较大，网上银行业务正进一步浸透到各种人群中。
全国公司网上银行业务用户的比率为40．5％，交易用户（一年内使用过网上银行业务交易功能）比率为70．3％。
2009年中国网上银行市场交易总数高达404.88万亿元，此中个人网上银行业务交易额达到38．53万亿元。
2010年中国公司网上银行用户数目的复合增添率达到20.8%。
以下列图：
图62010国有商业银行网上银行的市场份额
数据根源：
2010年中国各大银行网上银行业务研究报告
从图示可看出：
2010年我国商业银行网上银行市场份额所占比率严重不均，展开网上银行业务的银行数目不多。
2012年我国网银交易额打破900万亿，注册用户达4.89亿。
中国使用网络支付的用户规模已达到2.21亿人，在网民中的使用率达到39.1%。
最近几年跟着网上银行数目的增添，我国网上银行客户规模和交易量快速扩大。
网上交易渠道也日趋增加，网上银行盈余能力初步显现。
但是，我国商业银行网上银行发展过程中依旧隐蔽着很多问题不容忽略。
网上银行业务交易安全性剖析
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网上银行在供给崭新的、远程的、随时随处的银行客户服务渠道的同时，也带来了网络支付安全的难题。
一是互联网最大的特点就是信息数字化，我国大多数计算机硬件设备主要依靠外国入口，很多国产的安全产品，此中心技术也是外国的，这些都可能成为网络安全的隐患。
二是网络支付是在网络的开放环境中展开的，同时因为它波及到资本转移，特别简单成为犯法分子觊觎的对象。
在网络支付风险中个人信息的泄漏位列第一。
一些客户出于安全考虑，不敢在网上传递自己的信用卡账号等要点信息，这也限制了网上银行的发展。
三是，怎样实现信息传输的安全性也是网上银行面对的重要课题。
网络银行网上业务交易稳固性剖析
网上银行依靠信息技术和因特网的发展，能在任何时间、任何地方，以任何方式为客户供给服务的银行。
对客户来说，网上银行可使客户在任何时间、任何地方，只要一台个人电脑和必需的入网设备便可获取全天候的及时服务，从而获取了大大方便和优惠；对银行来说，网上银行不单可经过供给崭新的金融产品和服务吸引大量客户，还可以够有效降低经营成本，增强竞争实力。
网上银行作为在互联网上搭建的虚构银行柜台，超越了时空和地理的限制，可为网银用户供给全天候、全方向的金融服务。
但是跟着新形式的网上业务的不停扩充，出现了网上业务范围模糊不清、网上业务交易稳固性欠佳、网上银行信用风险等问题。
据银率网公布的2012年银行评测报告，网上银行因稳固性欠佳等问题备受诟病，成为接受检查的花费者投诉较为集中的问题。
此中，约33.55%受访者碰到过交易超时的状况，25.36%受访者碰到过网上银行没法正常接见的状况，23.5%受访者经历过网上交易不行功的现象。
因网上银行故障致使投资者理财富品到期不可以正常赎回、网上银行转账缓期致使顾客遭到经济损失的事情其实不鲜见。
3.2我国网上银行业务发展的新趋向
电子商务的运作从根本上离不开银行网上支付的支撑。
发展电子商务客观上要求银行业一定同步实现电子商务化，以保证资本流正确、安全地在网上传递，从而保证电子商务目的的最后实现。
而银行业同步电子化的基本门路就是鼎力发展网上银行。
网上银行拥有的资源共享和多渠道营销的特点。
不单能供给小额质押贷款、租借等财富业务。
在营销方面，网上银行经过包含地区推行项目、直接邮寄、网
上广告等方式能够向其客户和潜伏客户销售产品。
同时，在产品开发方面，网上银行要进一步着重业务部门的参加，着重与IT及其余行业密切联合，使银行能够实现较高的整体效益。
网上银行战略是银行再造战略的重要部分。
网络和电子商务的开放性打破了时间、空间和信息流的限制，一些IT公司、甚至一些IT新公司依靠风险资本的支持，也开始进入金融业，金融业的竞争门槛已经大为降低，客户忠诚度大大降低。
为争取客户，网上银行一定不时调整经营管理框架，实行施银行自己再造，为客户供给包含银行、保险、证券经纪和基金等多样化业务。
“以客户为中心”的经营理念在商业银行经营发展中的重要性。
网络经济条件下的商业银行经营模式则是一种着眼于市场或客户的主动型模式，商业银行一定将客户关系管理放在首要地点。
第四章我国网上银行业务发展存在的问题
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河海大学文天学院《金融学》课程论文
跟着我国商业银行网上银行业务交易额逐年大幅上涨，发展网络经济已成为目前各大商业银行的必定选择。
可是我国商业银行网上银行发展过程中隐蔽的问题不容忽略。
4.1商业银行业界发展不均衡，网上业务纵深度和宽度有限，缺少创新性
因为金融管束、电信基础设备单薄以及计算机技术的相对滞后，网上银行在我国的发展还处于“银行上网”的初级阶段，离金融组织创新还有必定的距离。
目前，我国还没有纯粹的网上银行，网上服务大多经过银行业金融机构自己的网站和网页供给，业务规模有限，收入水平不高，基本处于损失状况；并且网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络当作是一种销售方式或渠道，忽略了网络金融产品及服务的创新潜力。
此外银行业、证券业力争发展成为全能性综合网站，其网络化程度要大大高于保险业及信托业，（影子银行波及银行业系统更为突出）这不单影响到网络金融业的整体推动，还有可能会影响网络金融的稳固及健康发展。
4.2网上银行业务交易存在安全隐患，预警体制不健全
依据《网上银行管理暂行方法》规定，银行业金融机构要创办网上银行业务，一定由经过中国人民银行认同的、独立威望机构进行安全检测评估。
但因为我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行方法》公布在后，银行业金融机构展开网上银行业务大多数没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。
对于身份认证的威望性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通信安全控制举措等网上银行业务的中心技术，传输数据包含格式、用户接口（如IC卡）标准等关系行际互联的技术参数，都未拟订相应的国家标准。
此外，各家银行互不兼容问题也日趋显然，相互攻击、存心损坏同行网上交易系统时有发生；并且网上银行经常存在计算机犯法，如偷窃、贪污、挪用电子资本、网络洗钱、银行计算机系统的蓄意损坏等。
我国商业银行在这方面尚缺少有效的预警体制，不利于网上业务的稳重发展。
4.3网上银行业务交易不稳固，存在信用风险
对于银行这类信用机构来说，信用与名誉就是生命。
任何银行业务的展开都是成立在必定的信用基础上的。
对于创办网上银行业务的银行而言，客户多数对网上银行产品与服务的水平抱有更高的希望。
但是，正处于发展早期的网上银行业务系统目前尚存的诸多柔弱性与缺点无疑更易使那些本来对高质量的网上银
行服务满怀期望的客户堕入思疑和绝望之中，从而使网上银行业务引起信用风险的时机比过去增添了很多。
比如，当银行未能稳固地供给安全、正确与及时的网上银行服务和产品或许供给的产品与服务不如民众预期的那样好时，银行信用风险也会由此滋长；当银行未能答复客户以电子邮件方式提出的查问、没有供给合理表露，或许入侵了用户隐私权时，也会产生信用风险；因为其余供给同样或相像网上银行业务产品与服务的机构的错误而引起的重要损失也可能致使客户对
没有发生此类问题的银行机构心生迷惑，从而使供给近似业务的其余银行均面对信用风险，推至极端，甚至还会致使整个网上银行业务系统因客户流失而中止。
信用风险影响着银行成立新的客户关系或业务渠道以及连续为现有客户服
务的能力，可能致使其面对诉讼、财务损失及客户流失的不利场面。
信用的丧失对某个银行机构以致整个银行业系统而言都将意味着毁坏性打击和灾害性结果。
若是银行机构因从事网上银行业务而遭到信用风险，那么网上银行业务这一金融创新产物的生命力将会遇到削弱，其发展势头也势必遇到截止而没法连续向前推动和发展，这迫使我国一定赶快成立和完美社会信用系统，建立优秀的网上银行
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河海大学文天学院《金融学》课程论文
新形象，以支持网络经济的健康发展。
第五章我国商业银行网上银行业务发展对策
综上所述，网上银行已成为商业银行可连续发展的强盛推动力，在提高商业银行的中心竞争力方面是一种重要手段和渠道。
我国商业银行一方面要正确掌握国际金融信息化发展的潮流，充足借鉴外国先进商业银行网上银行业务发展的经验，踊跃解决目前存在的突出问题；另一方面也要重视在电子商务迅猛发展的局势下，网上银行发展的新趋向。
5.1商业银行发展网上银行业务的自己对策
在经营方式方面,细分客户群，走“多渠道并存”的道路
跟着网上银行业务和渠道策略渐渐清楚化，网上银行业务一定以效益为中心探究新式盈余模式，并环绕全行网上银行正在进一步促进商业银行更为密切地切近市场、细分客户群、提高产品研发效率、缩短产品开发周期，实现由服务渠道向盈余中心的战略性转变，成为银行业务成长的驱动力和银行的盈余中心。
第一，商业银行要鼎力发展网上支付。
网上支付是提高银行中间业务收入，
细分客户群，细化网上业务，促进网上银行发展成银行盈余中心的重要手段。
现代产品的销售模式一定拥有资本流、信息流、物流三大体素，而信息流和物流相对门槛较低，只有资本流受国家允许证制度拘束，银行经营资本从事电子商务业务有着得天独厚的优势。
其次，商业银行要实现网上银行成为盈余中心，还一定陪伴新式营销手段跟进。
电话、网络等技术的发展为银行服务
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