天山农村商业银行农户贷款存在的问题及对策商业银行金融毕业论文.docx
《天山农村商业银行农户贷款存在的问题及对策商业银行金融毕业论文.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《天山农村商业银行农户贷款存在的问题及对策商业银行金融毕业论文.docx（15页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
天山农村商业银行农户贷款存在的问题及对策商业银行金融毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---
摘要
农村商业银行是支持农村经济发展的重要机构，在建设现代农业，推进新农村建设的过程中发挥重要作用。
加强农户贷款业务的贷前、贷后、贷中步骤都是推动农户贷款的重要部分，也是预防农户贷款出现问题的重要步骤。
虽然天山农村商业银行自成立起就采取了很多改制措施，但其农户贷款业务依旧存在问题。
本文就天山农村商业银行农户贷款业务出现的问题为基础，搜集资料进行筛选、分析、综合。
首先阐述天山农村商业银行的农户贷款业务发展现状，并分析其中限制农户贷款业务发展的因素，其次从限制发展的因素中寻找典型因素并分析，然后结合存在的问题及成因，在此基础上寻求农户贷款存在的问题的处理路径及方式，为该行更好的发展农户贷款业务，规避不良贷款起到参考的作用。
关键词：
农村商业银行；农户贷款；问题；对策建议
ProblemsandCountermeasuresonFarmerLoanofTianshanRuralCommercialBank
ABSTRACT
Ruralcommercialbanksareimportantinstitutionstosupportthedevelopmentofruraleconomyandplayanimportantroleintheprocessofbuildingmodernagricultureandpromotingtheconstructionofnewcountryside.Strengtheningthepre-lending,lendingandpost-lendingstepsoffarmerloanisanimportantpartofpromotingthefarmerloan,andisalsoanimportantstepinpreventingproblemsinthefarmerloan.AlthoughTianshanRuralCommercialBankhasadoptedmanyrestructuringmeasuressinceitsestablishment,itsfarmerloanbusinessstillhasproblems.BasedontheproblemsarisingfromthefarmerloanbusinessofTianshanRuralCommercialBank,thispapercollectsdataforscreening,analysisandsynthesis.Firstly,itexpoundsthedevelopmentstatusofthefarmerloanbusinessofTianshanRuralCommercialBank,andanalyzesthefactorsthatrestrictthedevelopmentofthefarmerloanbusiness.Secondly,itlooksfortypicalfactorsandanalyzesthefactorsthatrestrictitsdevelopment,andthencombinestheexistingproblemsandcausestoseektheproblemsoffarmerloan.seekingthepathandmethodaboutproblemsinfarmerloanwillserveasareferenceforthebanktobetterdevelopthefarmerloanbusinessandavoidnon-performingloans.
Keywords：
RuralCommercialBanksFarmerloansProblemsCountermeasuresandsuggestions
前言
天山农村商业银行是乌鲁木齐市和米东区农村信用社合并成立的银行，面对的主要客户群体还是农牧民，强有力的支持了农村经济的发展，也解决了农牧民融资难的问题。
因为农户贷款使新农村建设跨出了巨大的一步，所以人们对农户贷款的关注度越来越高。
农户贷款业务是服务“三农”标志性的产品，天山农村商业银行的农户贷款能够有效解决农牧民发展农业经济的问题，并且落实国家所要求的服务“三农”，为农牧民乃至农村的经济发展提供了有力的资金支持。
因此，发展农户贷款业务是农村经济发展的重要保障，对建设新农村经济具有重要的意义。
虽然农户贷款业务发展迅速，它只能满足一些农牧民的贷款需求。
而农牧民对于农户贷款的需求越来越多，因此掌握当前农户贷款的现状及存在问题，可以更好的寻找相应的解决对策，这不仅有利于满足农牧民生产流通和生活资金的需求，实现农户脱贫致富，还有利于缓解农户贷款难的问题，促进农村金融机构的可持续发展和完善农村金融体系。
一、天山农村商业银行农户贷款业务发展现状
（一）天山农村商业银行农户贷款业务发展现状分析
天山农村商业银行作为由农村信用社合并改制的银行，在相关政策的鼓励和指引下，加大了对农户贷款业务的推广。
由于新疆农牧民人口较城镇人口多，若想促进农村的经济发展就需要大量资金，因此农户贷款的需求量逐渐上升，农户贷款业务的发展就有了更多的机会。
严格而完善的管控制度和审核制度对农户贷款业务进行管理和监控有助于农户贷款业务的发展，能够减少农户贷款的不良贷款形成。
天山农村商业银行的农户贷款业务作为银行的重点业务，利用其在改制之前农村信用社的优势，大力发展农户贷款业务，并且借助了营业网点较密集的优势，在农村的经济发展中有着重要的地位，也加强了天山农村商业银行在新疆农户贷款业务中的重要位置。
截至2018年末，天山农村商业银行涉农贷款余额为778519.23万元，其中农户贷款余额为324647.02万元，涉农企业贷款余额为457493.51元。
涉及农业的贷款较上年末增长68761.64万元，农户贷款增加78392.37万元，涉农企业贷款增加7673517.42元。
为了有效缓解农牧民贷款难等问题，近年来新疆政府极力推进“天富通”和“农贷通”的普及。
而天山农村商业银行为落实乡村振兴战略和普惠金融政策，在支持“三农”业务发展的经验基础上，一直都在重点关注“天富通”系统的农户评级和授信工作，在2018年9月完成全面覆盖乌鲁木齐市辖区农户的评级授信，突破了支农工作的瓶颈，使由人为审核农户经济情况的传统评级授信方法转变为了运用“天富通”信用等级的信息化、简单化、流程化的统一评级授信，为“农贷通”的业务发展打下了良好的基础[5]。
此次推进活动中，积极调动了银行干部和农村群众的积极性，在大家共同努力下，完成了农户评级授信41639户，授信总额33.07亿元，其中：
AAA级农户498户，授信2.3亿元；AA级农户3272户，授信5.82亿元；A级农户10186户，授信10.87亿元；B级农户13254户，授信14.08亿元；C级农户14429户[5]。
“天富通”业务的不断扩大，也使天山农村商业的客户量增加。
而授信工作更加科学高效的进行，使银行业务量得到增加，农贷业务水平不断提高。
表1-12018年中逾期贷款监测表
序号
业务部门
逾期笔数
逾期金额（万元）
1
个人信贷部
2
公司客户部
10
9794
3
开发区支行
9
3838
4
水磨沟区支行
8
864
5
地王商城支行
6
解放南路支行
7
西虹东路支行
发展“三农”业务为新农村经济建设和现代化农村发展起到了巨大的作用，而农村商业银行有三类潜在的客户：
第一类是农村的小微企业；第二类是农业生产户；第三类是农民个人。
这三类客户基本上就是2005年联合国提出的“普惠金融”这个概念所覆盖的。
在发展新农村的过程中这三类人急需涉农贷款的支持，所以在贷款需求和业务宣传同步增长的情况下，天山农村商业的农户贷款业务慢慢发展壮大。
从最初的单一的“三农”产品发展到“信e贷”业务、飞虎联名信用卡、农户小额贷款、农村小微企业贷款、农户住房贷款，推出的“金天山”系列理财产品深受各类客户喜爱和好评。
同时，大力发展金融市场业务，2018年资金业务实现利差收入8.3亿元，较上年增加3.26亿元，增幅达85.46%，实现了业绩上大的突破，同时也对“三农”业务的发展提供了非常大的支持。
2018年上半年新疆天山农村商业银行特殊资产管理部共监测不良货款18165万元，共298笔，其中：
公司类贷款13590万元、共12笔。
个人抵押类贷款268万元，共50笔。
农户联保类货款1769万元，共101笔。
阳光小额担保贷款217万元，共46笔。
农户小额信用货款321万元，共89笔。
（数据来源：
中国保监会新疆监管局）
截止2018年末，共有1036万元，化解8笔，剩余逾期贷款16982万元，共191笔。
其中公司类逾期贷款13590万元，共12笔，占当期比重的80％。
抵押类逾期货款155万元，共25笔，占当期比重的9．1％。
阳光小额担保类途期贷款16笔、金额97万元、占当期比重的0．57％，农户联保类迫期货款1496万元，共67笔，占当期比重的8．8％。
小额信用贷款244万元，仅1笔，占当期比重的14％。
续表1-1
序号
业务部门
逾期笔数
逾期金额（万元）
8
沙依巴克区支行
3
199
9
米东区支行
103
936
10
高新区支行
50
1305
11
大十字支行
7
43
12
达坂城区支行
1
3
13
天山区支行
总计
191
16982
数据来源：
中国保监会新疆监管局
由该表可看出米东区支行逾期贷款笔数最多，而米东区是由原米泉县发展成为乌鲁木齐的卫星区米东区，离乌鲁木齐主城区较远，而米东区也正因为是由县改区，城市化工程开始较晚，农村人口较城镇人口多，所以大多贷款业务都是小额农户贷款，导致笔数虽多，金额却没有位于主城区支行逾期贷款金额高。
所以在预防农户贷款不良贷款方面，应加强贷款审核和贷后清查的步骤，而在农户贷款管理方面，各支行虽然能按照农户贷款审批的标准操作规范进行严格操作，但贷后检查工作中依旧会出现不能跟踪到真实信息的情况。
农户贷款不良贷款率较上年虽有所下降，但进行贷款清收之后仍有贷款逾期的情况发生。
现银行章程要求涉及农户贷款的业务人员要追踪确认贷款之后的检查工作，对不能按时还本付息的贷款人进行现场检查。
截至2018年末，天山农村商业银行有一家总行、92家支行，每家支行内包括支行长有8-12名工作人员，相对于营业能力较好的分行，工作人员相对较多有12人，而像九点阳光支行这类营业时间段并且地理位置差的支行，工作人员偏少只有8人。
平均每家支行中具有银行从业经验的员工为3-5人，占员工总数的30%-40%，大专及本科学历的员工为4-6人，占员工总数的40%-50%，研究生学历的员工为1-3人，占员工总数的10%-30%。
天山农村商业银行一般会聘用有银行从业经验的人员作为支行管理层或骨干人员，这类型工作人员一般都是国有商业银行或农村信用社的内退或正式退休的从业人员。
而对于大专和本科的员工虽然年轻可靠，但相对来说缺乏从业经验，有些基础知识不够扎实。
因为天山农村商业银行新改制组建而成，业务情况不稳定，所以高学历及具有银行从业经验的人员都会选择薪资相对较高、工作机遇相对较好、培训管理较完善的国有商业银行。
（二）限制天山农村商业银行农户贷款业务发展的因素
1.信用社影响浓重，弊端突出
天山农村商业银行是基于乌鲁木齐和米东区农村信用合作联社，通过股份制改造组建而成，成立将近六年时间，目前属于股份制商业银行。
虽然天山农村商业银行内部规章制度及管理模式已经进行全面改革，因其前身农村信用社的影响比较严重，所以转变为股份制商业银行后，现行的经营模式及制度有较多需改进的地方，这些不良因素对天山农村商业银行未来的发展带来很多不利影响。
另一方面，其他老牌商业银行都有完善的管理及经营模式，而且成立多年客户群体积累雄厚、业务发展良好，受到广大人民群众的信赖。
而天山农村商业银行与之相比成立时间短、业务能力不突出，而且面对的主要客户群体是农牧户，农牧户拥有的资金相对较少，所以竞争劣势明显，在未来的发展中也会面临更多挑战和困境。
2.资历太浅，竞争力弱
相较于新出现的银行，在存贷款业务方面人们更信任“老牌银行”，对于业务的发展也有一定的限制。
农村信用社自1996年脱离中国农业银行以来，因自身资产规模有限所以对于信用社存贷款的吸收和业务的扩展都呈现出抑制的结果，而脱离中国农业银行所产生的负面影响也一直很严重，使得农村信用社对自身风险的承受能力较弱。
所以2013年成立的天山农村商业银行也因前身是农村信用社所以也承受了一部分的负面影响。
并且天山农村商业银行的风险抵抗能力弱，所以群众对天山农村商业银行的信任度不高，竞争能力弱，从而导致天山农村商业银行的经营不善。
3.风险防范能力弱，难度大
天山农村商业银行是支持新疆农业发展的重要力量之一，涉农贷款是天山农村商业银行贷款业务的重要组成部分。
相对于个人贷款、企业贷款等，农牧民靠天吃饭的不可预测性导致农户贷款有风险性高、不可确定性大、贷款周期长的缺点，所以很多商业银行都想尽量避免进行农户贷款业务。
但由于天山农村商业银行是面对“三农”的银行，最主要的目的就是扶持新疆农牧业发展，业务主要是集中于服务“三农”，所以支持农村新经济建设是天山农村商业银行信贷业务的工作重点，主要为“三农”中小企业、建设城乡和农牧业发展提供资金支持，正因为农户贷款的高风险性，所以天山农村商业银行很难防范农户贷款不良贷款的产生。
并且银行自身防控风险机制建设并不完善，使天山农村商业银行的不良贷款率较其他银行高，所以防范贷款风险的难度就越来越大。
农户贷款不仅面临操作风险、利率风险等，还面临自然灾害方面的影响。
由于农业生产一直都依赖于自然环境，因此收成的好坏受自然环境影响较重，而新疆属于干旱地区，水资源紧缺，农业生产技术和条件都比较落后，自然灾害的发生会导致农民颗粒无收，经济收入情况受到直接影响、还贷能力降低，导致防范贷款风险的难度上升。
由于农业保险品种少，农户贷款保险服务体系不健全，导致农牧户遇到自然灾害一旦损失严重，保险范围不够全面而得不到补偿，所有的风险都终成为银行信贷风险。
二、天山农村商业银行农户贷款业务存在的问题
（一）内控制度不完善
贷款的立项、调查、评估、审查、决策、发放、检查、收回等诸多贷款审批步骤中权责不统一、工作人员的分工不合理，且缺乏合理的制约制度和协调方法。
也正是因为内控制度不完善，监管力量薄弱，所以不能独立的进行稽核步骤，而由于人手不足导致了稽核贷款次数少、覆盖不够全面、稽核方法的落后，都导致了无法及时有效的对内部管理制度进行监督及无法抑制信贷风险的形成。
除此之外，在内控制度有效性和农户贷款监控制度方面依旧存在贷款程序不规范、贷款审核人员随意放贷、借款人之间存在互保情况的问题，在贷前审查、贷后管理等方面有待加强。
天山农村商业银行在发展过程中需要不断拓展新的业务去占领更多的市场，这样才能使银行有长远发展。
而新业务和相应制度却不能同步制定，导致业务在执行的过程中容易出现漏洞或不可弥补的过失。
在对业务进行检查时没有跟踪到位，出现了错误不能及时发现会使银行发展道路更加艰难，和最初发展业务的想法相背而驰。
发展新业务不能单纯的只想到业务的发行，更应该同步制定相应业务的管理方法，才能使银行更好的发展。
天山农村商业银行迅速发展使业务的更新速度加快，内部制度改革次数增加，但因为支行内有银行从业经验的工作人员较少、专业素养不够等问题导致一些员工会利用制度的漏洞，不按规章制度执行工作，某些员工还会忽视问题的存在，这样会使问题不断地积累，也不能及时更正错误，结果是更大的损失出现。
（二）制度执行不到位
贷款审查是贷款业务的首要阶段，天山农村商业银行的个别贷款业务人员缺乏风险管理意识、警觉性较低，在贷前审查的过程中存在许多问题。
且贷后管理流于形式，虽然天山农村商业银行信贷业务较13年刚成立时增长了5倍多，得到了很大发展，但由于贷款种类多，相应的贷款人也就更多，导致贷款后的管理工作也变得复杂。
贷款中也会出现资料提交不合规、抵押物估价不合规、担保审查不到位等问题，而且经常出现抵押物价值降低或资料丢失的情况。
另外，尽管贷款业务不断扩大，但仍未摆脱人力紧缺的局面。
贷款业务人员负责多项贷款，业务繁忙也是导致贷款后的管理工作跟不上，无法及时掌握贷款人经济和家庭的变化，这种风险一旦发生，银行会一直处于被动的状态。
（三）信贷人员素质较低
天山农村商业银行由于底子薄、客户少、历史遗留问题多等情况的存在，导致了银行发展受到极大阻碍。
目前大部分农村商业银行仍未摆脱现有的“粗放式”管理模式，天山农村商业银行也不例外。
而且各级领导在风险内控方面认识不到位，在内控机制的建设方面想法上也存在着不同，没有达成共识。
虽然初步的治理方法已经提出、法人治理结构也基本建设完善，能够初步防控各项业务的风险，但距离现代商业银行的治理要求还有一定距离。
由于天山农村商业银行成立时间较短，多数员工都是通过内部推荐或者社会招聘加入，人员素质参差不齐，很多工作人员缺少对于金融和农业的相关专业知识，同时银行内部对于工作人员的培训管理活动有限，不能使每个员工保持高度专业素养。
天山农村商业银行自成立以来一直引进高素质人才，对于大学生和研究生的工资水平相对较高，人员结构也在不断的调整和改进，技术设备乃至产品都在不断地更新迭代，所以有些员工还是难以适应快速发展的新业务和新产品，工作能力下降，并且高级职称的工作人员偏少，新进应届毕业生专业知识和技能都需要加强培训。
工作人员的专业素养是银行发展的重要因素之一，工作人员不仅要具备专业的金融理论知识、金融法知识等专业素养之外，还要具备高度的职业操守和极高的责任感。
信贷业务人员的职业素质直接影响到贷款的质量，素养不够可能会使贷款的呆账坏账。
最重要的是天山农村商业银行现行制度不健全、管理不全面、运营不规范的矛盾日趋明显，而由于当前信贷人员人数少、人员素质不高，使银行不能及时的对贷款业务进行有效的管理，导致不合规的贷款业务产生。
并且在贷款政策方面落实不到位，人情放贷的情况时有发生，对于贷款人的信用和经济情况没有达到严格的管控。
在风险的管控和预测方面，信贷工作人员靠经验核准贷款的情况时有发生，缺少合规的审批步骤，用经验取代制度是风险发生的主要因素之一。
而对于已经发生风险的农户贷款，却没有合理有效的解决方法，没有提出有效的预防措施，只能依靠贷款人的还款承诺并且没有运用合理措施及时有效扭转局面，错失清收不良贷款的有利时机。
更有甚者，凭借管理体制不健全和制度改革实施慢的不利因素，一些信贷人员不能良好的完成工作，缺乏爱岗敬业的精神，工作不积极而导致了贷款风险的几率大幅上升。
（四）贷款人还款能力弱
新疆属于西部偏远地区虽有滴灌技术支撑农业生产，但自然灾害不可避免，农作物会因遭受各种自然灾害而导致农户贷款的不良贷款率增加，例如地震、干旱、冰雹等都是导致歉收的不可抗拒因素。
而且新疆农业基础薄弱，很多地区都还是人工种植，没有机械化农耕设备。
由于更多年轻人选择进城打工，中老年人学习能力弱不能及时快速的学会新技术导致农作效率慢使收成降低。
农民对于自然灾害的抵抗能力较弱，大多数地区都是“靠天吃饭”，若遇到自然灾害导致农作物减产会直接影响农户的收入，增加了农户贷款的风险性和收回的困难性。
并且有些贷款人申请了农户贷款之后因贷中管理不严格，很多贷款人并没有将贷款资金用于农作而是选择给家庭自用，单纯的消费不能带来收益，会导致信贷资金流失，相对来说农牧民法制观念不强、履约观念弱、“赖账户”多，部分农户只顾自身利益而导致银行的信贷风险增加。
（五）农牧业风险高
天山农村商业银行是为新疆提供农户贷款资金支持的重要力量，农户贷款服务的对象主要是农牧户、农业、农村发展，相对于其他贷款业务尤其是商业贷款相比优势不明显，农户贷款的风险更高、贷款时间更长，更容易受到自然灾害等不可控的因素影响，因此农户贷款业务受自然灾害的不良影响会提高天山农村商业银行的经营风险。
新疆农业发展缓慢目前依旧处于传统的农业阶段，虽然引进大量技术和设备，但因为受到外部因素的影响严重依旧是一个高风险的行业，其中气候的影响因素较高。
农业特有的自然风险使农户的收入不确定，在歉收年份就会是银行的信贷风险增加。
三、天山农村商业银行农户贷款业务存在问题的对策建议
（一）完善内控制度
1.完善运行管理制度
因为不同业务的操作流程不同，所以需要把业务的可操作性、制度的可执行性作为出发点进行合理完善，要在掌控银行全面发展情况的同时寻找侧重点，这样才能将制度灵活运用到不同业务的操作管理方法中去。
并且操作流程不合理也会影响银行的工作效率，许多工作人员分工不合理、工作不积极，如何达到最佳工作流程、调动员工积极性，就需要科学合理的运行管理制度。
银行贷款业务与银行的盈利有着紧密联系，每个操作步骤都需要特定的审核权限和管理程序，而大部分都是需要通过文件的方式签字审核通过业务才能明确开展。
在业务流程设计不合理的情况下，不同业务部门的员工必须明确需要向哪位领导报告业务状况和业务问题，会使业务过程繁冗复杂。
所以现在运用现代网络技术提高业务审查的效率，可以使审批流程简单化、快速化，提高银行处理事务的效率和水平。
所以天山农村商业银行发展要素就是需要科学合理的运营该管理制度，这样才能加强内部控制管理，加强各部门之间的协调和合作并加强管理质量，有助于银行各方面业务的发展。
2.健全奖惩机制加强内控管理
内控制度管理除了上下级之间的管理之外还包括员工的自我管理。
天山农村商业银行应明确奖惩制度，在业绩考核方面进行评比以此激励员工发展，强化内控管理。
首先需要奖惩分明，对于业绩突出的人员和部门给予奖励，在增加员工荣誉感的同时，为了维持自己的荣誉会继续努力工作，这样不仅能提高员工的个人素质还能增加对内部的控制管理。
而对于没有受到奖励的员工有一定的激励作用，使他们能更加努力积极地工作中以得到嘉奖。
对于银行来说违规操作是严格禁止的行为，违反者必追究责任，而奖惩分明、责任一致的作用就是当员工失职犯错时能够追究相应责任。
只有公正才能使内控制度严格实施，员工才能严于律己。
同时还要将内控制度作为员工考核的一个环节，这样才能更好提升员工对于内控制度的执行。
（二）加强制度执行力度
科学发展以人为本，天山农村商业银行农户贷款不良贷款的形成人为因素占很大比重，而抓好清收还是要靠人。
银行必须要完善人员结构组成，打造一支业务能力高、思想素质好的干部职工队伍去解决贷款中出现的问题和风险，提升银行工作人员的积极性、增强企业的凝聚力才能更好地完成清收工作。
并且要及时发现贷款程序中出现的问题及处置违规信贷工作人员，对于应该处分或开除的员工绝不姑息，要及时作出应对措施，改正不良作风。
对于贷款损失严重并且没有实行积极清收的人员要坚决按照规定处置，对造成损失较小并积极清收的相关人员可以免于处理，积极发挥上岗清收的作用。
为了加强制度执行力度可采用下列措施：
一是要改善风险约束体系，改变审核和贷款分离的情况，农户贷款的审查委员会要按照贷款“三查”的原则严格对农户情况进行审核。
审查委员会对于农户贷款要减少决策失误，防止不良贷款的产生，使风险得到及时有效地控制。
二是要严抓责任追究，贷款前必须要签订风险责
升级会员 