一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域.docx
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一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域
一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域
（1）理财的基础知识；
（2）金融资产运用的基础知识；
（3）有关人一辈子设计的基础知识；
（4）房地产运用的基础知识/
（5）风险与保险均衡的理财设计知识；
（6）节税理财设计的基础知识；
（7）财产及财产转移设计的基础知识等。
下面将各个知识领域作一些大致的介绍。
一、有关理财基础知识
理财师应该专门明确什么是理财，理财业迅速进展的背景因素有哪些，理财进展的历史及现状等。
什么是客户理财目标，它确实是在一定期限内，客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值，即一定时期的个人理财目标。
个人理财目标的分类：
（1）按时刻长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3——5年）、长期目标（5年以上）。
（2）按人一辈子过程分为个人单身期目标。
开始工作到结婚之前；家庭组成期目标：
结婚到生育子女之前；家庭成长期目标：
子女出生到子女上学之前；子女教育期目标：
子女上学到子女就业之前；家庭成熟期目标：
子女就业到子女结婚之前；退休前期目标：
退休往常；退休以后目标：
退休以后的时期，也确实是本书中的“黄金岁月”。
理财师在关注客户个人理财目标的制定时，要注意以下几点：
（1）要适合客户自身的条件（客户所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等）。
（2）要符合客户自己人一辈子各个时期的要求，要长、中、短期目标相结合。
（3）个人理财目标的内容要专门清晰，即时刻明确、数字具体。
关于客户个人理财目标不切实际或不妥的地点，理财师应该提醒客户进行修正，也确实是说，客户个人理财目标制定好后，不是一成不变的，而应依照实施的情形、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
最好每隔一段时刻（如一年），对原先所制定的理财目标进行一次修正。
二、有关金融资产运用的基础知识
与经济金融有关的基础知识要紧包括以下几个方面：
经济进展动向，财政金融政策变动，金融机构的种类和特点，利息的种类和分析，外汇汇率动向，股票、房地产价格变动等。
能够把握以上各方面的动向，是理财师知识体系中最起码的要求。
理财师在进行理财策划时，不能对客户作出诸现在后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价格要下跌等断言，因为如此将会误导客户。
缘故专门简单，在这些方面，靠人力是无法准确判定今后会如何变化的。
以上所讲的各个方面仅仅为理财师策划提供环境分析信息。
另外，受财政政策因素阻碍的利率、汇率、股票价格等，受到市场这一看不见的手操作着，专门是汇率和股票价格，我们靠个人力量是不可能操纵它的。
理财师必须不断提高自己的分析判定能力，慎重地为客户做出判定。
如何利用金融资产是理财策划的基础知识。
这是基于客户的人一辈子设计，因此与所谓的投资不同，理财师如何利用金融资产，有效实现客户的人一辈子目标，这是最差不多的知识。
例如：
为小孩预备教育基金如何筹措，购房首付款如何设计，为了安度晚年退休前应该预备多少储蓄等等。
金融资产设计是基于客户的人一辈子设计，要紧包括整理客户金融资产的所有资料，提出具体的理财方法建议，还要向客户说明目前存在的风险。
不管采纳哪一种投资方式，都存在风险。
因此，理财师必须具备各种金融资产的运用知识，同时能够对各种金融资产存在的风险有充分的认识。
在具体进行理财操作时，应进行投资组合，谁都明白得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，不同的投资工具既有其长处，又有其短处。
若把客户资金全部集中投向一种金融产品，往往不能有效地防范投资风险，其风险性是专门大的，也难以获得理想的投资收益。
因此理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上，形成一定的多样化投资组合，“失之东隅，收之桑榆”说的确实是那个道理。
金融商品市场是一个充满风险，充满专门多不确定因素和变动性专门大的市场，理财师应对其所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断做出正确的判定和选择，适当调整客户手中金融商品的品种、组成结构、持有数量等。
三、有关人一辈子设计的基础知识
这方面是基于客户的人一辈子设计，运算、分析客户的工资、养老金等收入和差不多生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。
也确实是说，从长远广泛的角度为客户进行理财设计，这是理财策划的差不多和目的所在。
充分把握客户的人一辈子目的是相当重要的。
通过分析，能够明白小孩上学是否会发生赤字、购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计产生多大的阻碍等，这些问题必须充分考虑，不然，万一客户退休还不到5年就将工作时留下的存款全部用光，那么客户的老年生活将要变得专门清苦，这是理财师的最大失败。
因此，理财师必须将客户的问题进行系统整理，这将有助于提出解决问题的发发方案，作为现金流淌分析相关的基础知识，制成人一辈子大事表和现金流量表，就能够分析把握工各种资金的数据。
人一辈子处于不同的时期，面临的理财课题也不相同。
一样将人一辈子分为两个时期：
第一时期是从开始工作到退休这段时刻（通常是60岁往常）；第二时期是退休后的这段“黄金岁月”。
在第一时期中，又能够分为：
1．单身期。
即参加工作到结婚的这段时期，一样在2——5年以内，特点是：
经济收入低且花销大。
那个时期是以后家庭资金积存期，因此理财的要紧内容是努力查找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资目的不在于获利而在于积存资金，即以储蓄为主。
此外，可抽出小额资金进行高风险投资，目的是取得投资体会。
必须存下一笔款，一为今后结婚，二为投资预备本钱。
处于20——30岁之间的单身族面临的一大问题，专门可能是金钱的挑战。
大学毕业前，他们是父母辛劳赚来的钱的消费者，毕业后情形完全发生了改变。
他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入得水平上进行消费。
他们得依照现有的经济实力，形成自己能承担的生活方式。
单身族必须在能够承担的基础上，作出合理的理财决策。
不论是房屋、家具、汽车、衣着，依旧娱乐，都要与现有的条件相吻合。
现在的单身族必须形成良好的理财适应，方能有一个健康的理财生活。
以下原则对形成正确的理财适应大有裨益：
确立现实目标并坚持下去确立你财务目标；选择合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标；不要在短时刻内、在太多的应对男女朋友上白费时刻和钱财；不要透支信用卡，留出5个月的收入，以备急用，并拿出一部分作为投资资本；有规律、有系统地投资，在能承担的风险范畴内查找高收益投资项目。
2．家庭形成期。
即结婚到新生儿产生的这段时期，一样为1——3年，这段时刻的特点是，经济尽管增加且生活稳固，家庭已有一定财力和差不多生活用品，单生活用品还比较简单；为提高生活质量往往需要增加家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需要一笔大开支，这时期是家庭要紧消费期，因此理财的要紧内容是合理安排家庭建设支出，并进行适当投资。
3．家庭成长期。
即从新生儿出生到小孩学成参加工作为止这段时期一样为20年左右。
视子女受教育的情形，又可分为三个时期：
学前时期，家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、智力开发费用，理财的重点是合理安排上述开支。
义务教育时期，由于子女脱离护理期，且自理能力有所增强，年轻的父母精力充沛，时刻相对较富裕，又积存了一定的社会体会，工作能力大大增强，故考虑以创业为目的，如进行风险投资等，事实上，许多理财成功者差不多上在那个时期开创事业并取得成效的。
非义务教育时期，子女教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功积存了一定财宝的家庭，完全有应对能力，可不能感到支付困难，故可连续发挥体会丰富、年富力强的优势，进展投资事业，制造更多财宝。
而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，首要目的是使子女顺利完成学业。
4．家庭成熟期。
指子女参加工作到家长退休为止，这段时期一样为15年左右。
这段时期的特点是自身的工作能力、工作体会状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。
因此理财要紧内容是扩大伙儿庭投资，但由于进入人一辈子后期，万一风险投资失败，会葬送一生积存的财宝，因此不宜再选择风险投资方式。
此外，还要给自己储备一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。
人一辈子第二时期的“黄金岁月”要紧是退休期，指退休后，这段时期的理财内容应以安度晚年为目的，理财原则是躯体、精神第一，财宝第二。
那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅行等开支，这段时期的投资理财应该以稳健为主，专门不能再进行风险投资。
四、房地产运用的基础知识
在房地产价格不断上涨的时代，买套房子当“房东”，差不多成为一种流行的投资方式。
随着房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低，灵活地利用房地产这一投资工具，的确能够实现确保家庭资产保值和增值的目的。
个人购入房地产，第一要最大限度地把握房源的信息，，目前房屋中介机构越来越多，能够选择规模大、信誉好的中介机构，了解和把握适合自己投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息，对房价、位置、面积等因素认真比较，综合衡量，优中选优。
房子买来后，能够用买房的方法分布出租信息，然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。
如此，每月就能收到一份固定的房租，实现保值增值的投资愿望。
目前，人们对房地产的前景进一步看好，房地产理财正成为一个热点，被越来越多的人看中。
不可否认，在人民生活质量不断提高、居住条件不断改善、房地产市场正在进一步对国内外开放的情形下，房地产价格会在一定时期内保持上涨趋势，房地产理财投资的机会确实也许多。
恰当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报，然而，不合理的、不自量力的操作反而会被房地产套牢。
房地产理财一样包括两个方面：
一是涉及房地产购买行为的房地产投资理财；二是对现有的房地产现状进行适当安排的权益理财，包括适当的财务安排，这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。
房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特点，理财者购买房地产后，能够期望通过转让或者出租以猎取差价或者租金收益。
房地产投资标的按照不同的区分标准能够有多种分类，如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，这些分类能够适当组合同时还能够进一步进行细分。
这些房地产都能够作为标的，但并不是所有的标的都适合投资。
理财者应该量力而行，那个地点讲的“力”，不仅包括财力，还包括能力。
财力的大小对所购房地产的付款方式有比较大的阻碍，在采取向商业银行借款购房的情形下，财力大小对所购房地产的首付款及后续还贷能力有比较大的阻碍；能力则包括融资和对所购房地产寻求增值或者获利的能力、房地产理财的风险承担能力等。
在当前房价涨声频频的情形下，房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。
二是时机风险。
房地产投资的时机，或者讲房地产理财标的及其具体选择时机，是十分重要的。
在重大机遇的背后，专门可能确实是重大挑战和风险。
现在有的房地产商炒作“入世”、有些舆论炒作“投资买房”，在一定程度上推动了房地产价格上涨。
随着都市土地供应制度的进一步改变，有的房地产商为了获得开发地块，在招投标市场或者拍卖市场超高价中标或者拍得土地使用权，也会抬高一些楼盘的房价。
然而，我们必须意识到房地产价格的上涨，最终取决于买方或者承租方的支付能力。
从投资的角度来看，假如时机选择的不行，接最后一棒的话，风险是明显的。
三是利率和支付能力预期风险。
在人民币利率管制政策下，我国目前的利率水平已处于多年来难见的低位。
然而由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率，随着经济的波动和利率市场政策的推行，关于某些需要较长时刻进行房地产投资理财操作的贷款购房理财活动，将面临着利率波动风险，有可能增加债务负担。
另外，假如关于以后长期稳固的收入来源把握不准，估量过高，没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限，同样会造成被动，产生风险。
在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承担能力，包括财力上的和心理上的，以确定是采取激进型的依旧稳妥型的理财方式。
总之，以房地产理财需量力而行。
目前，有关房地产理财方面的需求，是客户理财需求中最大的方面之一。
在日本，人们经历了“土地神化”破灭、泡沫经济崩溃的惨痛历史，差不多深刻认识到了理财的重要性，在进行房地产理财时，常常会寻求理财师的关心，在理财师的关心下理智进行投资。
在我国，房地产连续上涨，理财师有义务提醒客户，在进行房地产投资时，一定要认清房地产这种专门资产存在的风险，依照自己的风险承担能力进行投资决策。
五、有关风险与保险均衡的理财设计知识
客户在进行理财投资时，往往会遇到以下风险：
1．市场风险。
以股票市场为例，市场的价格波动往往会使持有的股票价格随着起伏，造成缺失。
除了股票以外，公司债券和其他投资性较高的投资，受这种风险阻碍也专门大。
2．财务风险。
投资股票或债券，会因为公司经营不善，使股票价格下跌或无法配置股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。
总之，确实是投资无法带来预期的收益。
3．治理风险。
它是指需要花时刻、精力进行治理。
买幢房子来出租，就涉及这种风险。
另外，股民经常在治理不善的证券公司里遭到暗算，而这种风险实际上相当高。
4．利率风险。
储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。
对债券投资人的阻碍最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成缺失。
但假如有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。
对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加。
对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。
5．通货膨胀风险。
有时投资，在数字上是赚到钱，然而通货膨胀率超过获利回报率的话，金钱上购买能力的缺失还高于利润上的得益。
要幸免通胀风险吞噬你资金的购买力，你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资项目。
比如物业、股票、黄金。
一样股票基金都应该在通胀时期升值。
其他在组合内的现金存款、债券等可能会显现追不上物价指数的现象。
但只要资金作适当的配置，拉上补下，仍旧不致有缺失。
6．经济大势变化风险。
经济有盛有衰，循环不息。
经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货，甚至贵重金属都会升值。
只是经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票、物业都会跌价。
一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资能够减低经济循环风险。
7．行业风险。
有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。
就算内行人以专家身份也一样会因看不清晰前景而惨败。
作为局外人，就更加不要集中投资在一两样项目上。
要分清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有好的投资前景。
8．流淌性风险。
它是指投资无法在需要时适时变换为现金。
银行存款、债券和多数股票一样都能够专门快变现，因此流淌性风险较低，然而房地产和一样私人收藏品就不易变现，流淌性风险较高。
理财师为关心客户进行合理理财，回避或转嫁风险，需要对客户的资产负债情形详细把握。
资产通常分为流淌性资产，是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据；投资性资产，是指长期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据；使用性资产，是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。
以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产，以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
短期负债是指一年内应偿还的债务；长期负债是指一年以上偿还的债务。
要分析一下客户个人净资产负债比有多大，当收入与负债比超过一定范畴时，应该引起理财师的注意，要建议客户适当减少一些个人债务，以免造成一定繁荣债务压力。
要依照债务的偿还期限，偿还能力，尽量将债务长中短期相结合，幸免将还债期集中在一起，到时无能力偿还。
近年来，随着人们金融意识的日渐增强，各种新的投资领域不断开创，金融市场上金融商品层出不穷，为人们手中资产的保值增值提供了可能。
为了安度晚年，单纯靠国家、靠单位、靠子女来养老差不多上远远不够的，必须自己为自己预备一份以后的养老金。
而这部分预备金是存银行、买股票、买保险、依旧其他呢？
对一样老百姓来说，传统的方法是存银行，然而从稳妥理财的角度讲，除储蓄外，还应该考虑买保险，它不仅具有储蓄功能，更重要的是具有保证功能，它能够实现风险的转移，当有意外情况发生时，能够向保险公司索赔，使客户不至于被突发事件压垮。
理财是一项中长期的财务规划，强调对风险的有效操纵。
真正意义上的理财不仅限于人们平常所讲的省吃俭用、勤俭持家，也不简单地等同于投资回报。
理财是人们关于生活的一种中长期的财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承担、把握和规避。
它上午全然目的是为了构建客户的安心生活系统。
个人的消费行动是由个人的生活质量决定的。
理财师依照客户的人一辈子打算和需求而提供的种种方案，以及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为了关心客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。
这就决定了理财活动是一项中长期的规划，而不是短期行为。
理财活动应该建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的操纵和规避以及对财产或债务的梳理。
由于预期收入和支出存在不确定性，将对人一辈子目标的实现产生阻碍，理财师的任务之一确实是关心客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作规避和降低风险，提高收益。
那些不切实际的过高期望差不多上理财的大忌。
每个人都存在有意外支出、收入减少等经济风险。
例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，要紧经济来源者下岗等情形。
关于这些风险必须有经济上的充分预备。
这时候采纳投保方式回避和转移风险时必不可少的。
而现在社会保险种类专门多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。
理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计。
六、有关节税理财的基础知识
有关税金的咨询、税金申报等业务，按照税法的规定，这是税务师固有的业务，理财师不能够单独从事这些业务。
因此，在进行节税理财时，理财师经常需要税务师的帮忙。
理财师也要加强对税法知识的学习。
正确把握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。
以下再向您介绍一些节税方法。
1．工资、薪金所得。
工资、薪金所得指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪，劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其他所得。
此项所得节税要领是：
白色收入灰色化；收入尽可能地福利化；收入保险化；收入实物化，即取得的是具体的实物；收入资本化，即到手的确实是一种投资形式。
2．个体工商户的生产、经营所得。
个体工商户的生产、经营所得是指：
（1）个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业生产、经营取得的所得。
个体工商户或个人专营项目属于农业税（包括农业特产税，下同，牧业税征税范畴并已征收了农业税、牧业税的，不再征收个人所得税）。
（2）个人经政府有关部门批准，取得执照，从事办学、医疗、咨询及其他有偿服务活动取得的所得。
（3）其他个人从事个体工商业生产、经营取得的所得。
（4）上述个体工商户和个人取得的与经营有关的各项应税所得。
此项所得的节税有：
收入项目极小化节税；成本、费用扣除极大化节税；防止临界档次爬升节税，
3．劳务酬劳所得。
劳务酬劳所得是指个人从事设计、装湟、安装、制图、化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、书画、雕刻、影视、录音、录象、演出、表演、广告、展览技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务酬劳的所得。
此项所得节税要领是：
零星服务收入灰色化；大宗服务收入分散化；每次征税的起征点节税。
4．利用居住天数的节税方法。
个人所得税运算应在对纳税人进行所得来源地判定，所得性质判定的基础上进行，其运算步骤为：
第一，运算当年居住天数；第二，运算应纳税所得额，从节税角度看，应纳税所得愈小愈好，并尽可能灰色化；第三，运算扣除限额，从节税角度看，扣除限额越大，计税依据越小；而计税依据越小，对节税越有利；第四，运算所得税金，从节税角度看，当计税依据一定的前提下，税率则是节税的关键。
因此，运算所得税金时，应尽可能挂上低税率，对节税是专门有利的。
七、有关财产及财产转移设计的基础知识
我国几千年传下来的“养儿防老”的古训已根深蒂固，然而科学的经济分析说明：
一个家庭的资本流向差不多上从父母流到子女，逆向流淌是少数的，也确实是说父母抚养子女付出的多，而子女回报父母的要少得多。
父母们辛劳了一生，依旧要将一生得积蓄留给下一代。
在日本，对理财策划需求最高得是财产继承理财。
据日本理财协会每年进行的理财策划情形调查结果显示，客户向理财师咨询最多的是有关财产继承与赠与方面的问题。
因此，在关心客户进行理财策划时，必须满足客户“将财产尽可能多地留给下一代”的要求。
以上简单介绍了理财师所必备的知识结构。
在具体指定理财策划时，一定会用到这些知识，同时这些还不够用，理财师还必须进行相关知识的深入学习。
理财师要经常更新自己的知识系统，因为有些政策在变化，社会经济环境等也在发生变化，只有不断补充新的知识才能够满足业务上的要求。
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