海域使用权抵押 3.docx
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海域使用权抵押3
“挑战杯”全国大学生课外学术科技作品竞赛调研报告
海域使用权抵押贷款业务发展情况的调研报告
—以荣成市农村商业银行为例
指导教师董彦岭
团队成员王鹏程王宇刘果果马梦璇林子浩徐畅
海域使用权抵押贷款业务发展情况的调研报告
—以荣成市农村商业银行为例
摘要
21世纪是海洋的世纪，海洋产业是我国未来产业发展的一个重要领域。
2012年9月，国务院下发的《全国海洋经济发展“十二五”规划》，进一步将统筹规划、优化调整海洋经济提上议程。
山东半岛蓝色经济区是我国第一个海陆统筹的蓝色经济发展示范区，也是山东经济发展最重要的增长极。
“蓝区”金融业获得较快发展的同时，也存在着金融业定位不高、服务缺口大、发展不平衡、特色金融服务滞后等问题。
本文将在分析荣成市海上种养业现状、荣成农商行海域使用权抵押贷款业务发展历程的基础上，依次比较海域使用权抵押贷款业务的优势与瓶颈，并根据调研结果，从风险控制、贷款定价、客户获取等方面出发，深入探讨解决现阶段问题的办法及业务推广举措。
关键字：
海洋；“蓝区”经济；海域使用权；融资；
海域使用权抵押贷款业务发展情况的调研报告
—以荣成市农村商业银行为例
目录
一、海域使用权抵押贷款业务发展背景1
（一）调研背景1
（二）调研缘起1
（三）调研目的2
（四）调研意义2
二、海域使用权抵押贷款业务的调研方法3
（一）地点和时间3
（二）调研方法3
三、山东省荣成市海上种养业的发展情况4
（一）荣成市概况4
（二）种养业发展情况4
四、荣成市农商行海域使用权抵押业务现状5
五、荣成市农商行海域使用权抵押业务优势9
（一）突破了农户和养殖企业资金融通困局9
（二）体现了地方金融企业自身的独特优势9
（三）开发了农村广阔的金融资源和市场10
（五）有效的风险控制措施降低了贷款风险10
六、农商行海域使用权抵押业务的问题与对策11
（一）存在问题11
（二）改进意见12
七、海域使用权抵押贷款业务的推广与发展13
（一）规范抵押登记工作，为业务开展创造条件。
13
（二）多部门联合颁布实施办法，推进业务开展。
13
（三）完善流转制度，提升海域使用权变现力。
13
参考文献14
附录15
附录一团队构建15
附录二调查问卷分析报告16
附录三丰业水产公司案例分析18
一、海域使用权抵押贷款业务发展背景
（一）调研背景
1、宏观战略背景
我国海洋资源丰富，开发潜力巨大，海洋产业是我国未来产业发展的一个重要领域。
大力发展海洋经济，对于提高国家综合竞争力，加快转变经济发展方式具有重大意义。
2012年9月国务院下发的《全国海洋经济发展“十二五”规划》进一步将统筹规划、优化调整海洋经济提上议程。
随着海洋开发的深度和广度都将不断增强，海域使用权的经济价值会逐渐提升，可交易性和流动性也会逐渐提高。
但目前海域使用权抵押贷款起步虽不短，尚存在很多问题。
2、调研选题背景
本调研课题以山东半岛蓝色经济区海域使用权抵押贷款现状和前景作为研究对象，具有很强的现实意义。
山东半岛蓝色经济区建设，包含这从技术层面到制度层面的一系列创新。
同时，“蓝区”建设也需要强有力的金融支持。
金融支持包括两个方面：
一是资金支持，二是金融服务支持。
但无论是资金支持还是金融服务支持，都需要金融领域的一系列创新作为保障。
海域使用权抵押贷款，就是金融工具和金融业务创新的一个重要代表。
在此背景下，深入“蓝区”调研，探讨海域使用权抵押贷款的发展现状、存在问题、制约因素和优化措施，成为一件很具理论意义和实践意义的课题。
（二）调研缘起
1、种养户和种养企业对融资需求，促进了业务的产生与发展
一方面，海上种养业在初始投资时需要大笔启动资金，在扩大再生产时仍需循环资金投入，在海产品科技开发方面，更需强有力的资金支持；另一方面，海上种养业的收益很大程度上受到自然风险的影响，因此海上养殖业对资金需求具有一定的特殊性。
而小微企业及养殖户在贷款中处于非对称的地位，沿海企业及养殖户在陆地上的固定资产相对较少，难以通过抵押贷款获得银行的资金支持。
海域使用权抵押贷款的开展，切实解决了沿海养殖户贷款担保难的问题，为全面推进农业产业现代化建设，农民多渠道融资提供了新途径、新思路，使该业务得以迅速发展。
2、银行性金融机构立足“三农”，具有创新金融产品的先占优势
银行性金融机构作为独立企业法人，在服务中小企业、创新金融产品等方面较非银行性金融机构具有一定优势。
在农村地区，各银行性金融机构机制灵活，拥有众多多的分支机构和代办网点，熟悉农户信誉度，积累了大量客户资源，从而能够为“三农”提供更为便捷的金融服务，在开展海域使用权抵押贷款方面具有较大的优势和突破。
3、相关法律日趋完备，为海域使用权抵押贷款提供了法律环境
日前，《海域使用权管理规定》《关于加强海岸线资源利用管理的若干意见》《2012年海域使用管理公报》等国家法规，《山东省海域使用管理条例》《山东省海域海岛使用权抵押贷款实施意见》《威海市海域使用权抵押授信管理暂行规定》等地方性法规的相继出台，对海域使用权抵押的授信条件、抵押流程、抵押登记等方面做出了详细规定，为海域使用权抵押贷款的深入推广，确立了具体可行的制度体系和政策支持。
（三）调研目的
本次调研，旨在全面了解海域使用权抵押贷款业务的运行成效，调查其运营过程中存在的缺陷，探索解决其发展瓶颈的对策，总结该模式在沿海地区金融机构推广时可借鉴的经验。
实践中，运用个案分析、访谈、问卷调查等调研方法，获取经海域使用权抵押贷款方式融资的相关统计数据，对比分析得出海域使用权抵押贷款对于渔民、沿海企业、政府、农村金融机构各方的效益及不足。
调研后期分析归纳前期得到具体数据，试探讨突破海域使用权抵押贷款发展瓶颈的具体措施，及日后推广方向的拓展。
通过本次社会实践活动，结合学院的专业设置及学科特色，从而提升我们的专业思想认识，培养创新和探索精神。
（四）调研意义
1、盘活海域使用权资源，提升海洋资源市场价值
海域使用权抵押贷款的开发，赋予了海洋资源融资的功能，将海洋资源从“死”资产转化为“活”资本，提升了海洋资源的市场价值，有利于促进我市海洋资源的开发，对推进山东省沿海产业的发展将起到重要作用。
2、推动海洋金融发展创新，促进金融业转型升级
推行海域使用权抵押贷款，是银行业自身发展的需要。
近年来，特别是去年金融危机发生以来，银行业贷款业务急剧下降，在新形势下推进海域使用权抵押贷款，拓展了银行业务范围、促进了银行业自身发展。
通过对抵押模式做出大胆探索，是一种新兴而又潜力巨大的融资方式，是拓展沿海开发投融资渠道的一个重要方面，既拓宽了金融业务领域，又降低了贷款风险系数，实现了经济效益与社会效应同步双赢，为金融机构提供了新的业务增长点。
3、丰富了海域使用权的物权内涵
随着海域使用管理工作的不断深入和社会对海域使用权作为一种重要用益物权认识的不断提高，对海域使用权物权属性的各种主张、要求明显增多，迫切需要在制度层面对海域使用权的物权属性作进一步诠释，以不断揭示和体现海域物权的丰富内涵。
开展海域使用权抵押贷款业务是从制度上落实海域使用权物权属性的一个重要方面。
二、海域使用权抵押贷款业务的调研方法
（一）地点和时间
1．调研时间：
7月11日——7月16日共6天
2．调研地点：
荣成市海洋与渔业局、荣成市金融办、荣成市农村商业银行、荣成市农业银行、荣成市丰业水产有限公司。
其中，我们将荣成市金融办和荣成市农村商业银行作为调研重点，进行了严谨详实的调研活动。
（二）调研方法
1、查阅文献，对海洋经济的发展情况进行了解。
采用文献法，通过查阅《荣成市年鉴》《荣成市2011年国民经济和社会发展统计公报》《走进荣成》等相关文献、荣成市政府各有关部门网站的相关文件数据，获取荣成市海洋经济的发展大致情况和规模，为以后的调研分析奠定基础。
2、访问相关部门，对海域使用权的具体信息进行了解。
采用访谈法，访问荣成市海洋与渔业局的有关领导，进一步了解近年来荣成市海洋与渔业局为沿海养殖户、沿海企业等用海单位办理海域使用权的具体流程、申报要求等，并获取荣成市海上养殖业以及当地海域使用权的第一手数据，为之后的调研工作指明方向。
联系荣成市金融办和银监局的相关负责人进行座谈会，了解政府部门对海域使用权抵押贷款的各项政策和相关法规以及各家银行当下的业务开展情况、贷款申请的满足率以及政府、社会、银行方面在实践过程中遇到的问题，以内部资料为基础，结合座谈内容，深入了解当地海域使用权抵押贷款的运营状况。
3、选取典型，走访荣成市农村商业银行。
采用典型调查的方法，将开展海域使用权业务最具代表性的农村商业银行确定为重点调查对象，并采用访谈法，通过对荣成市农村商业银行的相关负责人进行访谈，了解农商行的海域使用权抵押贷款的办理程序、受理条件、风险控制以及业务运营过程中存在的问题，掌握了农商行有关海域使用权的内部资料，结合座谈内容和内部资料，为之后的分析归纳提供依据。
4、走访相关企业负责人，实地考察海域使用权情况。
凭借分析之前所掌握的资料，采用个案调查法对荣成市最早办理海用使用权的抵押贷款业务的荣成市丰业水产有限公司进行个案调查，通过对丰业水产有限公司总经理的座谈，了解了公司历年来的发展状况以及海域使用权的规模和抵押情况，并且实地调查了该公司的海上养殖业基地，从而更加深入了解海域使用权抵押贷款业务对企业发展的重要性。
5、对农户进行问卷调查，搜集一线资料。
采用问卷调查法，发放调查问卷。
对从贷款申请人的经营情况、贷款数额、贷款实际效果，以及申请失败原因等方面进行问卷调查，得到了客观统计结果，以便于更好把握海域使用权抵押贷款业务运营过程中的优势以及存在问题，具有极强的针对性。
6、分析整理资料，提出解决办法与推广方案。
采用归纳分析法，将调研过程中所获调研资料进行分析归纳，发现实际运营过程中海域使用权抵押贷款业务存在的问题，并对存在的问题结合实际情况提出合理的解决方案，从而论证海域使用权抵押贷款业务在全国沿海地区推广和发展的可能性。
三、山东省荣成市海上种养业的发展情况
（一）荣成市概况
荣成市位于山东半岛最东段，三面环海，区位条件优越，海洋资源丰富，如今已形成远洋、近洋捕捞，海水养殖和精深加工相结合的现代渔业格局。
荣成渔港达100多出，其中石岛渔港是中国北方最大的渔港，建有中国最大的鱼货交易市场；荣成拥有全国最大的海上牧场，海带，鲍鱼，工厂化养鱼等多项养殖的规模和效益均居全国第一，海带产量占全国的40%；荣成远洋捕捞船达120余艘，主要在东南太平洋和印度洋作业，参与全球海洋经济开发。
目前，该市的食品加工企业600多家，其中出口企业200多家，并有好当家，泰祥等驰名中外的出口企业品牌。
2012年实现市内生产总值800.1亿元，财政总收入突破100亿元。
（二）种养业发展情况
荣成市海上种养业已由传统的贝藻为主向虾类、贝类、鱼类、藻类和海珍品类全面发展，规模化养殖的水产品种类已达50多种，工厂化养殖、深水网箱养殖、生态养殖等项目发展迅速，海上种养业成为荣成市经济增长的重要组成部分和当前农村经济的主要增长点之一。
根据调研反馈，目前的荣成市养殖户可大致分为两类：
一类经营者的投资需求较小，该类经营者在企业发展到一定时期后，不再寻求新的发展，自有资金可以满足企业运营需求；另一类经营者则会根据当前经营状况，选择合适的时机进行再融资，扩大投资规模。
根据荣成市农村商业银行的反馈，自2010年以来，海域使用权抵押贷款规模呈现萎缩态势，利用海域使用权进行在投资的申请人较之前有所减少，贷款金额也相应下降。
当前不乐观的宏观经济形势，又对海域使用权抵押贷款提出了新的挑战。
表一荣成市海上种养业浅海养殖生产情况
年份
面积
产量
海带
扇贝
裙带菜
牡蛎
贻贝
面积
产量
面积
产量
面积
产量
面积
产量
面积
产量
1975
2.1
32.7
2
32.4
0.25
0.17
0.024
0.088
1980
3.7
62.6
3.7
61.9
0.017
0.001
0.018
0.68
1985
4.6
93.3
4.3
89.6
0.17
0.54
0.015
0.085
0.12
3.1
1990
7.91
113.6
6.01
76.6
1.29
31.2
0.095
0.24
0.31
0.29
0.2
5.3
1991
9.06
196.8
6.5
154.9
1.32
31.9
0.39
4.36
0.67
0.43
0.18
5.25
1992
12.01
255.2
8.4
178.9
2.32
49.4
0.41
11.15
0.77
7.14
0.11
8.57
1993
13.96
294.1
10.1
212
2.55
57.5
0.35
8.87
0.83
10.3
0.13
5.42
1994
14.3
298.5
9.6
208.1
3.51
64.9
0.12
1.76
0.7
14.4
0.4
9.37
1995
14.85
305.5
9.8
205.9
3.44
60.1
0.2
10
1.1
22.5
0.31
7
资料来源：
荣成市年鉴
养殖模式
养殖特点
常见养殖品种
工厂化养殖
养殖成本高，适合养殖利润高、较娇贵的品种，依靠投放全价饲料满足水产品营养需求
产量高、污染大、易爆发疾病
鱼类
浮筏养殖
高密度垂下养殖，由于离水面近且没有坝堰的保护，所以易受气候的影响
产量高、污染大、易爆发疾病
鲍鱼、贝类
围堰养殖
养殖密度适中、成活率高，不易受风暴影响
产量适中、污染较大
海参、鲍鱼、海蜇、虾
底播散养
与野生环境较为接近，不需要投放藻类等饵料
产量低、养殖周期长、但品质最好
贝类、海参、鲍鱼
图一荣成市海上种养业主要养殖模式资料来源：
荣成市年鉴
四、荣成市农商行海域使用权抵押业务现状
（一）海域使用权抵押贷款业务内涵
海域使用权抵押贷款，是指海域使用权人在不转移海域使用权占有的情况下，将海域使用权作为担保，向农村商业银行获得贷款的行为。
当债务人不履行债务时，债权人（农村商业银行）有权依法处分该海域使用权，并由处分所得的价款优先受偿。
海域使用权抵押时，其固定附属海上设施、经济作物一并抵押。
（二）海域使用权抵押贷款办理程序和要求
图二荣成市农村商业银行海域使用权抵押贷款业务主要办理流程
申请受理：
海域使用权人提交书面申请书、《海域使用权证书》原件及复印件，营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明等证件及金融机构要求的其他材料。
贷款审查：
农商行需了解贷款申请人的基本情况，根据其海域价值及用款项目，为其量身制定授信额度，并经过相关机构评估、客户经理现场调查、风险部门审批、贷审会通过等一系列流程后发放贷款。
重点审查使用权证是否真实有效、申请人是否有权将该海域进行抵押、是否重复抵押、该海域的市场价值是否大于所担保的借款额以及投资计划。
海域使用权抵押登记：
抵押贷款合同签订后，海域使用权抵押人和金融机构应当在抵押合同签订之日起15日内，持抵押合同和相关材料，到原登记机关申请办理抵押登记。
抵押合同自抵押登记之日起生效。
海域、无居民海岛使用金缴纳：
属于逐年或分期缴纳海域使用金的，抵押人向登记机关缴清抵押期限内的海域使用金后，方可办理抵押贷款。
（三）农商行海域使用权抵押贷款业务发展历程及现状
自2004年10月办理第一笔数额400万元的贷款业务以来，截至2012年7月，农商行已累计发放海域使用权质押贷款19.4亿元，贷款余额共6.4个亿，约占该行个人贷款总额的10%，涉及渔业企业21家，辐射和带动养殖户6.3万户，在运营海域使用权抵押贷款、破解养殖户融资难题等方面拥有丰富的经验，极大地解决了当地涉海企业、养殖户的用资问题，推动海洋经济持续发展。
该项业务的发展主要经历以下三个阶段：
1、创立起步阶段（2001年—2005年）
2001年，荣成市农商行首先提出了海域使用权抵押贷款业务的筹划，通过调查和客户反馈，了解客户需求，并反复向政府相关部门汇报，与海洋渔业局沟通，同时借鉴陆上固定资产的抵押模式，最终于2004年底在全国首创海域使用权抵押贷款业务，抢占了荣成市金融业在该项业务领域的竞争先机。
2、转型升级阶段（2006年—2008年）
2006年，由于受到台风“桑美”的影响，大量渔民损失惨重，灾后对海域使用权抵押贷款的需求也相应增加。
07年，在当地政府与荣成市农商行共同帮助下，多数受灾渔民得到海域使用权抵押贷款，当年拥有海域使用权并获得贷款的渔民占总额的70%—80%以上。
08年又将海上物资与海域使用权捆绑，开办了海域使用权及海上物资抵押贷款业务，成倍扩大了抵押贷款额度。
3、全面发展阶段（2009年—2012年）
荣成市农商行不断拓宽业务领域，由传统海域使用权抵押贷款向渔船、海上物资使用权抵押贷款并举，形成全面充分利用海域资源的战略新格局。
截至2011年底，荣成市农商行海域使用权抵押贷款已突破10亿，帮助养殖用海企业和个人解决了融资难题，促进了全市海洋经济又好又快的发展。
图三荣成市农商行2004年—2011年各年海域使用权贷款余额折线图
图四2004—2011年荣成市农商行海域使用权抵押贷款累计发放额与农行比较饼状图
图五2004—2011年荣成市农商行海域使用权抵押贷款余额图与农行比较饼状图
目前，农商行对于该业务的授信期限为一年和两年期，最长不超过三年。
贷款额度以海域使用权评估价值为参考依据，按照评估价值不超过50%来设定海域使用权抵押率。
六个月至一年（含1年）贷款利率为6%，多数情况下按照基准利率上浮30%即为8%。
农商行灵活运用“贷款证”这一附带产品，面向具有良好信誉、通过前期考核的农户发放，贷款证具有一定的受信额度和受信期限（多为2或3年），在该期限和该额度内贷户可直接持贷款证去前台办理贷款业务，这样一方面简化审批考察等环节，一方面很好地防范信贷风险。
五、荣成市农商行海域使用权抵押业务优势
（一）突破了农户和养殖企业资金融通困局
相比一般养殖企业的融资需求，涉海养殖业由于其特殊性，其启动资金和后续发展资金需求大，对资金的周转能力和流动性要求较高。
在应用最广泛的抵押担保贷款模式下，中小微养殖企业和个体农户需要提供不动产作为抵押物或可评估的动产作为质押物进行融资。
而作为资金紧缺的企业和个体农户，不可能拥有如此规模的抵押或质押品作保障，这就使得普通涉海农业贷款业务陷入停滞状态，荣成市只有较少几家银行开展此项业务。
而海域使用权抵押贷款业务的推出，很好地化解了这类融资困境。
养殖企业和个体农户取得海域使用权后，将其作为一项担保资产进行融资，既不会增加自身的额外财务负担，又能以海域使用权自身价值为基础，获得充足的资金开展生产活动。
从生产经营的角度来看，海域使用权自身的内在价值并不明显，但经过使用者科学合理的经营之后，其以货币衡量的增加值就会显著提高，而这也是企业和能够凭借海域使用权取得贷款的理论依据。
因此，只要养殖企业和个体农户被认可有较强的经营能力和良好的素质，就能获得相应的资金。
（二）体现了地方金融企业自身的独特优势
海域使用权抵押贷款的时效性较强，与时令、水文的变动情况联系密切，开展该项贷款业务要求金融机构能够在较短的时间内对相关贷款申请进行审批评估，以确保申请人在最佳的生产时机获得所需资金，开展生产活动。
总体而言，大型金融机构在实施效率方面逊于小型的农村金融机构。
农村商业银行在开展海域使用权抵押贷款业务可以充分发挥自身的独特优势。
具体而言，体现在以下两个封面：
1.机构设置灵活
农村商业银行是新型的小型金融机构，其农村的网点设置广泛且，农村基础较好。
相比于国有控股的大型金融机构，其分支机构的权限更高，自住性较大，对数额较小的涉农贷款可以迅速作出决策和反馈，能更好地抓住有利时机开展业务，以抢占市场先机。
以荣成市农商行为例，其结构设置较为接近矩阵式结构，有三点明显优势。
第一，实现银行各项活动的双线控制，实行双重命令链，供有利对银行机构经营管理活动的监督和控制。
保证审贷分离、独立决策、第三方审查制度的切实实施。
第二，分权集权相统一，在赋予各事业部自主性和积极性的同时，通过上下垂直型管理关系，对各事业部进行行政、利润、风险三方面的集权管理，减少了中间层次，实现了管理结构的扁平化，提高了总体监控能力。
第三，加强了各事业部之间的联系与沟通，具有较大机动性，使各部门相互协调，服务与总体目标。
2.审批制度高效
农商行的贷款业务审批流程总体来看包括八个方面，即：
贷款申请、贷款调查、信用评估、贷款审批、签订借款合同。
其中，贷款调查、信用评估由银行派出的业务代表团队完成，贷款审批由总部专员完成。
业务代表深入养殖企业开展全面、真实、高效的审查，按照内部规定形成贷款报告，提交总部。
总部组织相关专员负责对报告进行审批，通过审核后即可签订贷款合同，随后进入贷款发放程序。
这种审批制度的优势在于避免了权限过分集中造成的信贷营销受阻；减少了审批环节，提高了效率；同时，还能防止出现集体审批制度下的权限、责任不匹配，造成“集体无责任”现象。
专人负责专项的制度扩大了总部授权、授信力度，便于实施明确的问责机制，充分激发了员工的积极性和责任心，较好的利用了自身的人力资源，同时刺激了绩效和员工福利的增加。
（三）开发了农村广阔的金融资源和市场
荣成市由于临近黄海、渤海、东海三大渔场，有多股洋流在荣成海域汇聚，海岸线长487公里，沿海分布10个海湾、50个大小岛屿，拥有滩涂15万亩，海岸线五百多公里，20米等深线内的浅海水域达200万亩。
同时，临近烟威、石岛、连青石渔场，是多种鱼虾产卵、索饵、越冬洄游的优良场所，养殖品种涵盖海带、紫菜、海参、扇贝、鲍鱼、石花菜、裙带菜等100多种，水产资源丰富，开展海域使用权抵押贷款业务拥有广阔的市场前景。
因此，通过开展海域使用权抵押贷款业务迅速吸引中小微养殖企业和个体养殖户参与，积累客户资源，拓宽了银行的盈利渠道，在当前宏观经济不景气背景下实现了贷款业务的创新和发展，有利于增强中小型金融机构的资金实力和市场竞争力，从而能够更好地应对利率市场化改革带来的影响。
（四）有效的风险控制措施降低了贷款风险
目前，农商行的风险管理主要是针对海域使用权抵押贷款申请人的信用审核，采取下列方法对贷款者的信用调查和分析进行规范：
（1）取得申请人的相关信息。
对中小微养殖企业，信息的主要获得方式主要是阅读财务报表，分析判断其盈利能力和偿还能力，以及其资本构成、负债情况等。
对于个体农户而言，主要通过查询公安机关、人民银行个人信用系统等，确定申请人的信用资质。
（2）标准化地分析申请人的信用。
①对贷款用户进行评级。
采取“5Cs”评级法，其中“5C”具体指品德、能力、资本、担保和条件。
农商行应该结合实际，综合考量上述方面的情况，根据数量化的评级结果作出判断，确定最后的信用额度和信用期限。
②使用如下信用分析程序进行分析（见图九）
（3）对贷款者进行信用追踪。
该项任务有派驻企业或农户驻地负责审核的客户代表完成。
客户代表应对贷款人的资金使用和休想进行定期监控，及早发现贷款恶化的现象并进行修正。
图九信用分析流程图
六、农商行海域使用权抵押业务的问题与对策
（一）存在问题
1、缺乏专业的海域价值评估机构，估值
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