商业银行信贷业务手册.doc

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信贷业务手册

信贷业务手册

目录

更新记录

引言

第一部分 信贷业务基本指引

1 基本要求

1.1 基本目标

1.2 基本责任

1.2.1 审慎合规经营

1.2.2 授信尽职

1.2.3 提高工作效率

1.2.4 保证服务质量

1.2.5 从业规范

1.2.5.1 从业准则

1.2.5.2 回避制度

2 信贷岗位职责

2.1 授信管理部门

2.1.1 授信管理部门主管

2.1.2 授信审查岗

2.1.3 授信管理岗

2.1.4 综合岗

2.2 授信经营部门

2.2.1 授信经营部门主管

2.2.2 客户经理

2.2.3 综合岗

2.3 风险监控部门

2.3.1 风险监控部门主管

2.3.2 风险监控岗

2.3.3 风险经理

2.3.4 综合岗

2.4 资产保全部门

2.4.1 资产保全部门主管

2.4.2 资产保全岗

2.4.3 资产保全审查岗

2.4.4 综合岗

2.5 放款中心

2.5.1 放款中心部门主管

2.5.2 档案审查岗

2.5.3 法律审查岗

2.5.4 放款操作岗

2.5.5 复核检查岗

2.5.6 综合管理岗

2.6 授信尽职调查部门

2.6.1 部门主管

2.6.2 授信尽职调查岗

3 授信基本条件和要素

3.1 授信的基本条件

3.1.1 授信对象

3.1.1.1 一般授信对象

3.1.1.2 集团客户授信对象

3.1.2 授信对象应提供的基本资料

3.2 授信的基本要素

3.2.1 对象

3.2.2 金额

3.2.3 期限

3.2.4 利率或费率

3.2.5 用途

3.2.6 担保

3.3 授信活动中的权利与义务

3.3.1 授信活动中我行的权利与义务

3.3.1.1 授信活动中我行的权利

3.3.1.2 授信活动中我行的义务

3.3.2 授信活动中客户的权利与义务

3.3.2.1 授信活动中客户的权利

3.3.2.2 授信活动中客户的义务

3.4 授信担保

3.5 限制授信的事项

3.5.1 限制授信的对象

3.5.2 必须严格控制的授信对象

3.5.3 禁止和限制办理的授信事项

3.5.3.1 禁止事项

3.5.3.2 禁止提供授信的业务

4 授信额度

4.1 授信额度的核定对象

4.1.1 需要核定授信额度的对象

4.1.2 无需核定授信额度的情况

4.1.2.1 是否具有法律责任的判别

4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订

4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定

4.2 授信额度的申报

4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报

4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报

4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报

4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报

4.2.5 集团客户的授信额度申报

4.3 授信额度的核定

4.3.1 授信额度的核定原则

4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定

4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定

4.3.4 完全现金保证额度的核定

4.3.5 集团客户授信额度的核定

4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则

4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据

4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类

4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式

4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出

4.4 分类额度

4.4.1 分类额度设置的一般原则

4.4.2 单独设立的分类额度

4.4.3 分类额度与授信额度的关系

4.4.4 分类额度的使用方式

4.4.5 特殊分类额度规定

4.4.5.1 帐户透支额度

4.4.5.2 短期组合额度

4.4.5.3 借新还旧额度

4.4.5.4 部分现金保证额度

4.5 授信期限的设置

4.6 授信额度计价币种

4.7 授信额度的管理

4.7.1 授信额度的使用控制

4.7.1.1 授信额度使用的原则

4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求

4.7.1.3 授信额度使用的期限要求

4.7.2 授信额度的增加、减少和注销

4.7.2.1 授信额度的增加

4.7.2.2 授信额度的减少和注销

4.7.3 授信额度的特殊处理

4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁

4.7.3.2 授信额度的清零与恢复

4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻

4.8 授信安排的调整

4.8.1 授信安排调整的相关规定

4.8.2 分类额度的调整规定

4.8.3 集团客户授信额度的调整规定

4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂

4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整

5 信贷风险评级

5.1 信贷风险评级体系

5.1.1 种类和适用范围

5.1.2 评级的申报、审批和工具

5.1.2.1 评级的申报流程

5.1.2.2 评级的申报人

5.1.2.3 评级工具

5.1.3 评级的更新和终止

5.1.3.1 定期更新

5.1.3.2 不定期更新

5.1.3.3 终止

5.2 信贷风险评级的相关职责

5.2.1 评级申报人

5.2.2 评级审查人

5.2.3 评级审批人

5.3 信贷风险评级的评估内容

5.4 信贷风险评级的级别

5.5 信贷风险评级的方法

5.5.1 授信对象风险评级

5.5.1.1 第1步：

授信对象的财务状况评级（权重70％）

5.5.1.2 第2步：

授信对象的非财务状况评级（权重30%）

5.5.1.3 第3步：

授信对象的财务报表质量

5.5.1.4 第4步：

授信对象的行业与相对地位

5.5.1.5 第5步：

信用记录

5.5.1.6 第6步：

对照定义调整评级，确定授信对象评级

5.5.2 授信业务风险评级

5.5.2.1 第7步：

保证

5.5.2.2 第8步：

抵/质押

5.5.2.3 第9步：

授信目的／用途／结构

5.5.2.4 第10步：

国家风险

5.5.2.5 第11步：

逾期状况

5.5.2.6 第12步：

对照授信业务评级定义，确定授信业务评级

5.6 集团客户风险评级

5.6.1 集中授信模式

5.6.2 监控模式

6 行业投向指引

6.1 总体要求

6.1.1 总体投向要求

6.1.2 关注汇率调整对行业的影响

6.2 电信

6.2.1 行业运行情况

6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景

6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况

6.2.2 行业政策

6.2.2.1 总体政策

6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场

6.2.2.3 重点支持基础电信运营商

6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入

6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作

6.3 电力

6.3.1 行业运行情况

6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征

6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析

6.3.2 行业政策

6.3.2.1 总体政策

6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度

6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合

6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构

6.4 石化

6.4.1 行业运行情况

6.4.1.1 总体概况

6.4.1.2 运行特征

6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析

6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题

6.4.2 行业政策

6.4.2.1 总体政策

6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司

6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目

6.5 公路交通

6.5.1 行业运行情况

6.5.1.1 公路交通行业的基本现状

6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析

6.5.2 行业政策

6.5.2.1 总体政策

6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展

6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益

6.6 钢铁

6.6.1 行业运行情况

6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况

6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题

6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响

6.6.2 行业政策

6.6.2.1 总体政策

6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛

6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度

6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险

6.6.2.5 完善授信产品组合

6.7 轿车

6.7.1 行业运行情况

6.7.1.1 国内轿车行业现状

6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测

6.7.2 行业政策

6.7.2.1 总体政策

6.7.2.2 授信选择标准

6.7.2.3 总量控制原则

6.7.2.4 地域投向原则

6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则

6.7.2.6 授信组合方案

6.8 批发零售

6.8.1 行业运行特点

6.8.1.1 行业发展状况

6.8.1.2 行业发展前景

6.8.2 行业政策

6.8.2.1 总体政策

6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构

6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度

6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用

6.9 纺织

6.9.1 行业运行情况

6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点

6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势

6.9.2 行业政策

6.9.2.1 总体政策

6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信

6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准

6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控

6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化

6.10 住宿餐饮

6.10.1 行业运行情况

6.10.1.1 餐饮业

6.10.1.2 住宿业

6.10.2 行业政策

6.10.2.1 明确减退目标和准入条件

6.10.2.2 加强授信授权管理

6.11 房地产业

6.11.1 行业政策

6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策

6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管

6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构

6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理

6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查

6.11.1.6 进一步落实主动退出机制

6.12 港口、物流行业

6.13 航空运输业

6.14 煤炭采掘业

6.15 烟草行业

6.16 制药行业

6.17 设备制造业

6.18 城市公用事业及市政建设

6.19 教育业

6.20 建筑施工行业

6.21 IT行业中计算机服务业和软件业

6.22 造船行业

6.23 附件

6.23.1 附件1：

钢铁行业加大支持类客户建议名单

6.23.2 附件2：

钢铁行业谨慎支持类客户建议名单

6.23.3 附件3：

钢铁行业维持关注类客户建议名单

6.23.4 附件4：

钢铁行业减退类客户建议名单

6.23.5 附件5：

2004年三大集团的主要轿车成员企业

6.23.6 附件6：

“6+3”在中国的主要参股企业

6.23.7 附件7：

批发业支持类客户建议名单

第二部分 信贷业务标准

1 授信业务受理条件

1.1 贷款类授信业务受理条件

1.1.1 一般短期流动资金贷款

1.1.1.1 定义

1.1.1.2 授信对象

1.1.1.3 期限和利率

1.1.1.4 受理条件

1.1.2 出口退税账户托管贷款

1.1.2.1 定义

1.1.2.2 授信对象

1.1.2.3 期限、利率

1.1.2.4 受理条件

1.1.3 商业承兑汇票贴现

1.1.3.1 定义

1.1.3.2 授信对象

1.1.3.3 期限及利率

1.1.3.4 受理条件

1.1.4 银行承兑汇票贴现

1.1.4.1 定义

1.1.4.2 授信对象

1.1.4.3 期限及利率

1.1.4.4 受理条件

1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务

1.1.5.1 定义

1.1.5.2 授信对象

1.1.5.3 期限、费率

1.1.5.4 受理条件

1.1.6 商业汇票无追索贴现

1.1.6.1 定义

1.1.6.2 授信对象

1.1.6.3 期限、利率

1.1.6.4 受理条件

1.1.7 打包贷款

1.1.7.1 定义

1.1.7.2 授信对象

1.1.7.3 期限、利率和币种

1.1.7.4 受理条件

1.1.8 中期流动资金贷款

1.1.8.1 定义

1.1.8.2 授信对象

1.1.8.3 期限和利率

1.1.8.4 受理条件

1.1.9 固定资产贷款

1.1.9.1 定义

1.1.9.2 授信对象

1.1.9.3 期限和利率

1.1.9.4 受理条件

1.1.10 流动资金周转贷款

1.1.10.1 定义

1.1.10.2 授信对象

1.1.10.3 期限和利率

1.1.10.4 受理条件

1.1.11 应收账款转让

1.1.11.1 定义

1.1.11.2 授信对象

1.1.11.3 期限、价格

1.1.11.4 受理条件

1.2 信用证类业务受理条件

1.2.1 进口信用证

1.2.1.1 定义

1.2.1.2 对象

1.2.1.3 期限、费率

1.2.1.4 条件

1.2.2 国内信用证业务

1.2.2.1 定义

1.2.2.2 授信对象

1.2.2.3 期限和利率

1.2.2.4 受理条件

1.3 承兑类业务受理条件

1.3.1 银行承兑汇票

1.3.1.1 定义

1.3.1.2 授信对象

1.3.1.3 期限、费率

1.3.1.4 受理条件

1.4 担保类业务受理条件

1.4.1 担保

1.4.1.1 定义

1.4.1.2 授信对象

1.4.1.3 期限、手续费

1.4.1.4 条件

1.4.2 信贷证明

1.4.2.1 定义

1.4.2.2 授信对象

1.4.2.3 期限、费率

1.4.2.4 受理条件

1.5 贷款承诺类业务受理条件

1.5.1 贷款承诺

1.5.1.1 定义

1.5.1.2 授信对象

1.5.1.3 期限、费率

1.5.1.4 受理条件

1.6 透支类业务受理条件

1.6.1 法人账户透支

1.6.1.1 定义

1.6.1.2 授信对象

1.6.1.3 期限、利率、费率

1.6.1.4 受理条件

1.7 国际贸易融资类业务受理条件

1.7.1 进口押汇

1.7.1.1 定义

1.7.1.2 对象

1.7.1.3 期限、利率和币种

1.7.1.4 条件

1.7.2 出口押汇

1.7.2.1 定义

1.7.2.2 对象

1.7.2.3 期限、利率和币种

1.7.2.4 条件

1.7.3 出口托收融资

1.7.3.1 定义

1.7.3.2 对象

1.7.3.3 期限、利率和币种

1.7.3.4 条件

1.7.4 出口发票融资

1.7.4.1 定义

1.7.4.2 对象

1.7.4.3 期限、利率和币种

1.7.4.4 条件

1.7.5 进口代收融资

1.7.5.1 定义

1.7.5.2 对象

1.7.5.3 期限、利率和币种

1.7.5.4 条件

1.7.6 进口汇出款融资

1.7.6.1 定义

1.7.6.2 对象

1.7.6.3 期限、利率和币种

1.7.6.4 条件

1.7.7 出口保理融资

1.7.7.1 定义

1.7.7.2 对象

1.7.7.3 期限、利率和币种

1.7.7.4 条件

1.7.8 进口保理

1.7.8.1 定义

1.7.8.2 对象

1.7.8.3 条件

1.7.8.4 期限、利率和币种

1.8 完全现金保证业务受理条件

1.8.1 定义

1.8.2 授信对象

1.8.3 期限、利率、费率

1.8.4 受理条件

1.9 其他授信产品或业务受理条件

1..9.1 中小企业小额授信

1.9.1.1 定义

1.9.1.2 授信对象

1.9.1.3 期限、利率

1.9.1.4 受理条件

1..9.2 离岸业务

1.9.2.1 定义

1.9.2.2 授信对象

1.9.2.3 期限、利率

1.9.2.4 受理条件

1.9.3 证券公司股票质押贷款

1.9.3.1 定义

1.9.3.2 授信对象

1.9.3.3 期限、利率

1.9.3.4 受理条件

1.9.4 同业信贷资产回购业务

1.9.4.1 定义

1.9.4.2 授信对象

1.9.4.3 期限、利率和币种

1.9.4.4 受理条件

1.9.5 同业信贷资产买断业务

1.9.5.1 定义

1.9.5.2 授信对象

1.9.5.3 币种、费率

1.9.5.4 受理条件

1.9.6 银团贷款

1.9.6.1 定义

1.9.6.2 授信对象

1.9.6.3 费率

1.9.6.4 受理条件

1.9.7 行内联合贷款

1.9.7.1 定义

1.9.7.2 授信对象

1.9.7.3 期限、利率

1.9.7.4 受理条件：

1.9.8 国家开发银行间接银团贷款

1.9.8.1 定义

1.9.8.2 授信对象

1.9.8.3 费率

1.9.8.4 受理条件

1.9.9 国家开发银行联合贷款

1.9.9.1 定义

1.9.9.2 授信对象

1.9.9.3 费率

1.9.9.4 受理条件

1.9.10 外国政府转贷款

1.9.10.1 定义

1.9.10.2 授信对象

1.9.10.3 期限、利（费）率

1.9.10.4 受理条件

1.9.11 内保外贷业务受理条件

1.9.11.1 定义

1.9.11.2 授信对象

1.9.11.3 期限和币种

1.9.11.4 受理条件

2 授信调查/申报

2.1 目的

2.2 适用范围

2.3 授信客户受理

2.3.1 客户申请/市场营销

2.3.2 资格审查

2.3.3 客户提交资料

2.3.4 资料初审

2.4 授信调查

2.4.1 基本要求

2.4.2 调查方式

2.4.2.1 实地调查

2.4.2.2 间接调查

2.4.2.3 新客户双人调查

2.4.3 调查内容

2.4.3.1 客户及客户业务情况

2.4.3.2 验证客户资料和抵（质）押物状况

2.4.3.3 审核授信/担保财务状况

2.4.4 中小企业小额授信调查要求

2.4.4.1 调查方式要求

2.4.4.2 调查内容要求

2.5 授信申报

2.5.1 申报授信

2.5.1.1 申报一般授信

2.5.1.2 申报固定资产贷款额度

2.5.1.3 申报银票贴现额度

2.5.1.4 申报完全现金保证额度

2.5.1.5 申报复议

2.5.2 申报调整授信方案

2.5.3 申报展期

2.6 授信调查/申报主体

2.6.1 职责

2.6.2 权限

2.7 附件：

交通银行信贷业务申请提交材料清单

3 授信分析

3.1 目的

3.2 适用范围及基本要求

3.3 背景情况分析

3.3.1 客户背景分析

3.3.1.1 单个客户

3.3.1.2 集团客户

3.3.2 业务背景分析

3.3.3 项目背景分析（适用于固定资产贷款）

3.4 行业风险分析

3.4.1 总体情况

3.4.2 行业成本结构

3.4.3 行业成熟度

3.4.4 行业周期性

3.4.5 行业盈利能力

3.4.6 行业依赖性

3.4.7 行业替代产品

3.4.8 对行业的监管

3.5 经营、管理风险分析

3.5.1 总体特征

3.5.2 目标和战略

3.5.2.1 目标分析

3.5.2.2 战略规划

3.5.3 产品－市场匹配

3.5.4 供应分析

3.5.5 生产分析

3.5.6 分销渠道分析

3.5.7 销售分析

3.5.8 管理分析

3.6 财务风险分析

3.6.1 财务报表质量

3.6.2 重要科目及附注分析

3.6.3 销售和盈利能力

3.6.4 偿债和利息保障能力

3.6.5 资产管理效率

3.6.6 流动性

3.6.7 长期偿债能力、再融资能力

3.6.8 现金流量分析

3.6.9 集团客户财务分析

3.6.10 汇率风险分析

3.7 借款原因分析

3.7.1 对客户的借款原因分析

3.7.2 对项目的借款原因分析（适用于固定资产贷款）

3.8 财务数据预测

3.8.1 运用财务工具需预测的数据

3.8.2 项目评估需预测的数据（适用于固定资产贷款）

3.9 还款能力分析

3.9.1 对客户的还款能力分析

3.9.2 对项目的还款能力分析（适用于固定资产贷款）

3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析

3.9.2.2 不确定性分析

3.10 担保情况分析

3.11 授信方案设计

3.11.1 综合分析

3.11.2 方案设计

4 授信审查审批

4.1 目的

4.2 适用范围和基本要求

4.3 审查审批基本要点

4.3.1 授信客户背景状况

4.3.2 授信业务背景状况

4.3.3 行业风险分析

4.3.4 经营、管理风险分析

4.3.5 财务风险分析

4.3.6 授信额度确定

4.3.7 担保分析

4.3.8 授信对象评级和授信业务评级

4.3.9 综合结论和授信安排

4.4 贷款类授信业务审查审批要点

4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点

4.4.1.1 授信准则和要求

4.4.1.2 审查审批要点

4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点

4.4.3 贴现贷款

4.4.3.1 授信准则和要求

4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点

4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点

4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点

4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点

4.4.4 打包贷款审查审批要点

4.4.4.1 授信准则和要求

4.4.4.2 审查审批要点

4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点

4.4.5.1 授信准则和要求

4.4.5.2 审查审批要点

4.4.6 固定资产贷款审查审批要点

4.4.6.1 授信准则和要求

4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点

4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点

4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点

4.4.7 流动资金周转贷款

4.4.8 应收账款转让审查审批要点

4.5 信用证类业务审查审批要点

4.5.1 进口信用证

4.5.1.1 授信准则和要求

4.5.1.2 审查审批要点

4.5.2 国内信用证

4.6 承兑类业务审查审批要点

4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点

4.6.1.1 授信准则和要求

4.6.1.2 审查审批要点

4.7 担保类业务审查审批要点

4.7.1 授信准则和要求

4.7.2 一般担保业务的审查审批要点

4.7.3 提货担保审查审批要点

4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批