货币金融问题专题讲座(tsy2)No.03.ppt

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专题三我国金融机构体系,主讲人唐宋元,3.1我国金融机构体系概述,凡专门从事各种金融活动的组织，均可称为金融机构。

金融市场中存在各式各样的金融机构，一般可分为银行和非银行金融机构两大类。

我国金融机构体系一览,银行是对经营货币和信用业务的金融机构的总称。

按不同的标准划分，银行可分为不同的类型。

按职能不同划分可分为中央银行、商业银行、专业银行、政策性银行；按银行业务的地域划分，可分为全国性银行和地方性银行；按资本来源划分，可分为股份制银行、合资银行、独资银行。

银行类金融机构,中国银行体系,中央银行,监管机构,行业自律组织,银行机构,中国人民银行,中国银行业监督管理委员会,中国银行业协会,政策性银行,大型商业银行,中小商业银行,农村金融机构,外资银行,国开行、农发行,中国进出口银行,工、农、中、建、交,华夏、民生、兴业、浦发等,农商行、农村合作银行,汇丰、东亚、日本输出等,非银行金融机构主要有保险公司、证券公司（国外叫投资银行）、信托投资公司、租赁公司、财务公司、金融公司等。

非银行金融机构一般面对特定客户，并且不能吸收公众存款，业务范围有严格的界定。

非银行金融机构,1.信用中介2.风险分散化3.降低融资成本4.提供支付机制5.信用创造,金融机构的职能,3.2中央银行,中央银行（centralbank）是制定和实施货币政策、监管金融业和金融市场、具有宏观调控职能的特殊金融机构和重要国家机关。

是一国金融机构体系的中心环节，处于特殊的地位。

中央银行不同于其它银行，它是货币的发行银行、银行的银行和政府的银行，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。

中央银行产生的经济基础,中央银行产生的途径,中央银行的三大职能,发行的银行,国家的银行,银行的银行,发行货币、管理货币流通,管理国库、代表国家,服务银行、最后贷款人,单一或独立的中央银行制度世界上绝大多数国家实行这一制度，包括我国。

复合的中央银行制度没有专门的中央银行，由一家大银行兼任。

计划体制国家。

跨国的中央银行制度欧洲中央银行（ECB）。

准中央银行制度政府授权商业银行行使央行职能，如香港等。

中央银行的类型,中国人民银行是我国的中央银行，在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。

中国人民银行,按现行银行法规定，中国人民银行履行下列职责:

（1）依法制定和执行货币政策;

（2）发行人民币，管理人民币流通;（3）按照规定审批、监督管理金融机构;（4）按照规定监督管理金融市场;（5）发布有关金融监督管理和业务的命令和规章;（6）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;（7）经理国库;（8）维护支付、清算系统的正常进行;（9）负责金融业的统计、调查、分析和预测;（10）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动;（11）国务院规定的其他职责。

中国银行业监督管理委员会（简称：

中国银监会或银监会；英文：

ChinaBankingRegulatoryCommission，英文缩写：

CBRC）成立于2003年4月25日，是国务院直属正部级事业单位。

根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。

银行业监督委员会,3.3商业银行,商业银行（commercialbank）又称存款货币银行、普通银行，是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。

1.早期银行的产生要了解现代商业银行的产生，有必要从早期的银行说起。

“银行”是英文Bank的意译，而它又来自于意大利文Banco一词，原意是指柜台、长凳。

商业银行的产生与发展,2.现代商业银行的产生现代资本主义银行是通过两条途径产生的：

一是高利贷性质的银行转变为资本主义银行；二是按资本主义组织原则组建现代股份银行。

起主导作用的是后一条途径。

20世纪90年代以来，商业银行的业务经营发生了深刻的变化。

1、银行业务全能化2、银行业务证券化3、银行资本集中化4、金融工具不断创新5、银行业务经营科技化,3.现代商业银行的发展趋势,1、商业银行具有一般企业的特征追求利润最大化2、商业银行是一种特殊的企业它的经营对象是特殊商品货币3、商业银行是一种特殊的金融企业可提供全面、广泛的金融服务,商业银行的性质,1、充当信用中介和支付中介2、变社会各阶层的积蓄和收入为资本3、创造信用流通工具4、金融服务职能,商业银行的作用,商业银行的负债业务是形成其资金来源的业务。

商业银行的资金来源包括自有资本和吸收外来资金两大部分.商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为放款业务和投资业务两大类。

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

由于这类业务按通行的会计准则不列入商业银行的资产负债表内，不影响其资产负债总额，因而也称表外业务。

商业银行的业务,存款,自有资金,借入资金,负债业务构成,商业银行的主要负债业务,汇兑业务信用证业务代理收付业务代客买卖业务票据承兑贴现信托业务基金托管业务等,中间业务构成,银行资产负债表结构,现金,贷款,其它资产,投资,资产业务构成,商业银行的经营原则,盈利性,流动性,安全性,1、盈利性原则：

是指商业银行作为一个经营企业，追求最大限度的盈利。

2、流动性原则：

流动性是指商业银行能够随时应付客户提现和满足客户借贷的能力。

3、安全性原则：

是指银行的资产、收益、信誉以及所有经营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。

流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。

安全性是商业银行稳健经营的首要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。

盈利性原则是商业银行最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全性的重要基础。

三原则之间的关系,几点体会,三个原则之间有一定的冲突与矛盾，比如流动性与盈利率很难兼得，安全性与盈利率也很难并存（高风险高收益）。

关键是寻找一种平衡。

这三个原则不仅适用于银行，而且适用于个人理财。

尽量在保证安全性基础上追求盈利的最大化。

信誉是银行的生命线,受客户信赖、保管货币资产,严守客户秘密,存款自愿、取款自由,案例1：

银行为啥一夜倒闭？

案例2：

瑞士银行为何成为洗钱天堂,案例3：

中银香港用飞机运钞票,商业银行的信用创造机制,存款货币创造得以实现的两个基本条件：

1、普遍实行转账结算制度即非现金结算制度。

2、实行存款的部分准备金制度。

A企业,存入,法定存款准备金,超额准备金,贷放,B企业,B企业,还款,法定存款准备金,超额准备金,贷放,C企业,D企业,购材料,法定存款准备金,超额准备金,贷放,D企业,E企业,F企业,第二家银行,第一家银行,转账,第三家银行,转账,存款创造的过程,银行名称,存款增加,法定准备金,放款增加,第一家银行,第二家银行,第三家银行,第四家银行,10000,8000,6400,5120,2000,1600,1280,1024,8000,6400,5120,4096,总计,50000,10000,40000,存款创造的最终结果,在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后，不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户，接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准备金后，继续将超额准备部分用于贷放。

这样，又会出现另一笔存款。

如此不断延续下去，即可创造出大量存款。

存款创造的原理,用公式来表示这种扩张关系：

派生后的存款总额=原始存款,法定存款准备金率,1,派生存款,派生后的存款总额原始存款,上例中，原始存款为1万元，法定存款准备金率为20%，计算的过程如下：

派生后的存款总额=10000,20%,1,=50000,（元）,派生存款为=,5000010000,=40000（元）,

（一）国有控股商业银行1、中国工商银行是以城市工商企业、机关团体和居民为主要服务对象的商业银行。

1984年1月1日成立。

2006年沪港上市。

员工44.2万。

500强，29位。

我国的商业银行,2、中国农业银行1951年成立，是我国办理农村金融业务的银行。

500强64位。

1979年3月恢复；员工47.9万；2010完成“A+H”两地,3、中国银行1912年成立，前身是满清政府的大清银行；全球500强70位。

是我国的国家外汇、外贸专业银行。

2006年分别在香港和上海上市。

员工28万。

4、中国建设银行是我国管理固定资产投资、经营投资信贷业务的国家银行。

1954年10月1日成立，具有财政和银行双重职能。

2005年香港上市。

2007年上海上市。

员工36.8万。

500强，50位。

5、交通银行成立于1908年，1987年改制为全国性股份制银行，2005、2007年分别在香港和上海上市。

拥有12家境外分支机构，员工9.8万。

（二）中小型商业银行上海浦东发展银行、招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等。

（三）农村金融机构农村合作银行：

辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。

主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务农村商业银行：

农村商业银行（Ruralcommercialbank）是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。

农村信用社、农村合作银行、农村商业银行三者之间的关系,农村信用社是农村合作银行的前身，在信用社发展到一定规模的时候，达到合作银行的标准，经省级银监会审批就可以成立农村合作银行。

成立合作银行后继续发展，达到商业银行的标准，经省级银监会审批就可以成立农村商业银行。

简单的理解最早形态农村信用社，中间形态农村合作银行，最终形态农村商业银行。

成立农村商业银行后就成为股份有限公司了，就可以在外地经营，比如说山东的可以到山西设置营业网点。

农村商业银行、农村合作银行、农村信用社在设立条件、股权设置、法人法理结构和服务重点等方面都不同。

在设立条件上注册资金、资本充足率、资产规模、资产质量等方面都不相同。

农村商业银行的股本是等额股，同股同权，同股同利。

农村合作银行分为资格股和投资股，资格股一人一票，投资股达到一定的数量就可增加一票。

农村信用社是为入股社员服务，实行民主管理，社员一人一票。

全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。

另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。

（四）外资银行外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。

在我国的外资银行有东京银行、花旗银行、东亚银行、恒生银行、汇丰银行、美国银行、华侨银行、满地可银行（加）等。

外资银行总资产占我国银行资产的2%左右。

3.4政策性银行,所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动的金融机构。

1、不以盈利为目标，保本微利经营，实现政策意图；2、不吸引公众存款，资金来自财政拨付或发行债券；3、不与商业银行竞争，主要涉及公益性、政策性项目及其他银行无意参与的项目；4、不参与信用创造。

政策性银行的特点,国家开发银行,中国农业发展银行,中国进出口银行,我国政策性银行,支持投资与开发,服务于三农,扶持商品出口,3.5非银行金融机构,1.保险公司保险公司是指依法成立的、专门经营各种保险业务的经济组织，它是一种最重要的非银行金融机构。

保险公司按险种可分为人寿保险公司、财产灾害保险公司、存款保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司等，其中最为普遍的是人寿保险公司和财产灾害保险公司。

2.信用合作社信用合作社是具有共同利益的人集资联合组成的互助合作性质的金融机构，其普遍存在于西方国家。

信用合作社的经营宗旨是：

为社员提供低息信贷，帮助经济力量弱的人解决资金困难。

3.信托公司信托公司是以受托人身分经营信托业务的金融机构。

4.养老或退休基金会养老或退休基金会是一种向参加养老计划者以年金形式提供退休收入的金融机构，其资金来源为雇主或雇员交纳的退休基金及投资收益。

5.共同投资基金共同投资基金是一种利益共享，风险共担的金融投资机构或工具。

共同投资基金运作方式是通过发行基金证券，集中投资者的资金交专业性投资机构投资于多种有价证券，投资者按投资的比例分享其收益并承担相应的风险。

其优势是：

投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。